《汽车消费信贷》ppt课件

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1、,第三章 汽车消费信货,第一节 汽车消费信贷的概念,汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。 消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。,第一节 汽车消费信贷的概念,在国外，尤其是发达国家的信贷消费方式十分普遍。 例如，美国信贷消费的历史最早，消费信贷业务也最为发达，借助消费信贷进行消费是美国居民

2、的一个重要消费行为特征。 目前，美国、西欧等工业发达国家和地区消费信贷的规模在整个信贷额度中所占的比重已达到相当高的程度。而且，无论是美国、英国、新加坡、西班牙、法国，还是日本、丹麦、挪威等国家的金融机构都向消费者提供分期付款的消费信用业务，期限长到可以 父债子还。,第一节 汽车消费信贷的概念,“汽车信贷消费是个了不得的大市场” 德国大众是最早来中国合资办厂的汽车巨头，十几年来在中国市场的赢利已累计有七八十亿人民币，5年前他们就向外经贸部申请成立合资金融服务公司，开展消费信贷业务，用他们的话说，就是将这几十亿的利润在中国市场上滚，,第一节 汽车消费信贷的概念,汽车个人信贷消费在我国起步较晚，它

3、是由早期的汽车分期付款销售业务转化而来的。 当时银行没有介入，只是由汽车生产厂家和经销商联手，目的是为了扩大汽车的消费，市场反映并不热烈。,第一节 汽车消费信贷的概念p39,1998年9月1日，中国人民银行颁布汽车消费贷款管理办法，允许汽车消费贷款在四家国有独资商业银行进行试点， 到2001年末，全国汽车消费信贷余额仅为436亿元，而2002年末这数字就增加到1 14992亿元， 2003年一季度又增加了200亿元，比上年同期多增加了113亿元。 同时，国家已经推出和即将推出的包括汽车消费信贷、改革汽车税费制度等一系列旨在鼓励汽车消费的政策，将最终促进个人轿车市场的全面启动。 中国人民银行也于

4、2002年10月21日发布了汽车金融机构管理办法 (征求意见稿)，以期规范和促进汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷也将迎来一个新的发展高潮。,第二节 汽车消费信贷的种类p40,我国的汽车消费信贷有两种形式: 1.担保贷款 2.分期付款。,一、银行提供的汽车消费担保贷款p40,1银行提供的汽车消费担保贷款的概念 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三方偿还

5、贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷款。,一、银行提供的汽车消费担保贷款,2汽车担保贷款的种类 汽车消费贷款中最常用的担保方式有几种类型: 1.质押贷款、 2.抵押贷款、 3.按揭贷款 4.第三方保证贷款,2汽车担保贷款的种类,(1)汽车抵押贷款。 汽车抵押贷款是购买汽车的借款人以其所有抵押物(一般限定为房产)作为获得贷款的条件。 贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵押物的财产的占有。 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权屑的证明文件(原件)及抵押物的保险单证(正本)等，

6、均由贷款人保管并承担保管责任。 当债务人不履行债务时，债权人有权按照法律规定以该抵押财产折价或者以拍堂、变卖该抵押财产的价款优先用于还贷。,2汽车担保贷款的种类,(2)汽车按揭贷款。 如果购买汽车的借款人被允许用所购的汽车作抵押，以这种方式作为担保的贷款就是按揭贷款。 借款人在购买汽车时按规定支付不少于20的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。 在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。 以所购的汽车作抵押申请贷款对消费者来说是最方便的方式，既不需要另

7、找抵押物，手续也不是太繁琐。 中国建设银行于1999年上半年发放汽车消费贷款近10亿元，其中，按揭方式所占的比重就超过50。,2汽车担保贷款的种类,(3)汽车质押贷款。 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。,2汽车担保贷

8、款的种类,(4)第三方担保贷款。 汽车消费的第三方担保贷款是指经销商以其自身较高的商业信誉，为合格的汽车消费贷 款申请人提供第三方全程担保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款人提供的贷款。 对借款人未按合同约定偿还的贷款本息加收利息，对于恶性拖欠还款或已无还款能力的，经销商将承担第三方担保责任，同时依据与购车人之间的协议收回车辆。,2汽车担保贷款的种类,从以上的几种担保贷款的物品价值和变现能力来看: 存单质押、房地产抵押、所购汽车抵押、第三方保证对贷款的保障作用是逐步减小的。 1.存单质押因为手续简便、变现能力强而受到银行的欢迎，不过拥有大额存单或虽有存单却愿意质押的借款人不多； 2.房地产不

9、易贬值，比较受银行的欢迎，但办理房地产抵押手续比较繁琐； 3.第三方担保由于对贷款的保障较差； 4.以所购的汽车作为抵押，这对普通老百姓是最现实也是最方便的一种方式，但是对于一些流动性比较大的客户银行难以管理，一般不采用这种方式。,二、分期付款形式的汽车消费信贷p42,分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款在信贷契约中的三个重要内容： 1.首期支付款、 2.契约期限、 3.利息与费用。 分期偿还汽车消费贷款的期限通常在25年。大多数这种贷款都是具有担保的。,二、分期付款形式的汽车消费信贷,1分期付款形式的汽车消费贷款的性质 汽车分期付款是购车借款人在支付了一定比例的首付款后，由经销商为

10、其垫付余款，借 款人按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款 资金的安全。 我国汽车销售市场推出的分期付款其实质是一种销售方式，它是由汽车生产企业或经销商提供给借款者的一种变相的融资方式，对于经销商来说，它是一种促销手段。,二、分期付款形式的汽车消费信贷,2分期付款与银行消费信贷的比较 汽车消费贷款与分期付款的性质不一样， 1.汽车消费贷款是银行向申请购车的借款人发放的是担保贷款， 2.分期付款则是一种促销方式。,二、分期付款形式的汽车消费信贷,3分期付款的类型 在我国，汽车分期付款的信用方式有两种： 第一种是汽车的生产企业或汽车的经销商， 以自己的资产直接

11、向购车的消费者提供分期付款的方式，这样风险由经销商一家承担； 第二种分期付款是由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供分期付款，这样风险由银行和经销商双方共同负担。 我国的汽车分期付款主要是采用第二种类型，随着这一类型的分期付款方式的发展，最后将会出现类似于汽车的金融服务机构(财务公司或金融公司)，这种是介于银行与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构。,第三节 汽车消费信贷的程序p44,一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 汽车消费信贷工作的参与单位有: 1.汽车经销商、 2.商业银行、 3.保险公司、 4.汽车厂家、 5.公证部门、 6.公安部门等，,一、汽车消费信

12、贷工作的参与单位及其职责,1经销商的职责 (1)负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节。 (2)负责车辆资源的组织、调配、保管和销售。 (3)负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保。 (4)负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源。 (5)负责售后跟踪服务及对违规客户提出处理。 2银行的职责 (1)负责提供汽车消费信贷所需的资金。 (2)负责对贷款客户资格终审。 (3)负责贷款购车本息的核算。 (4)负责监督、催促客户按期还款。 (5)负责汽车消费信贷的宣传工作。,一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责,3保险公司的职责 (1)为客户所购车辆办理各类保险。 (2)为贷款购车客户

13、按期还款做信用保险或保证保险。 (3)及时处理保险责任范围内的各项理赔。 。 4公证部门的职责 (1)对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证。 (2)对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定。 (3)对与客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。,一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责,5汽车厂家的职责 (1)不问断地提供汽车分期付款资源支持。 (2)给予经销商提供展示车、周转车的支持。 (3)给经销其产品的经销商提供广告商务支持。 (4)给销售达一定批量的经销商返利支持。 (5)负责车辆的质量问题犀售后维修服务。 6公安部门的职责 (1)对有关客户提供有效的证明文件。

14、 (2)对骗购事件进行侦破。 (3)快速办理完成车辆入户有关手续。 (4)做到车辆在车款未付清前不能过户。,一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责,7咨询点的职责 (1)发放宜传资料、扩大业务覆盖面。 (2)解答客户提出的有关购车问题。 (3)整理客户资料。 (4)对欲购车的客户进行初、复审查。,二、汽车消费贷款经销商业务程序p45,1经销商汽车消费信贷工作内设部门的职责 (1)资源部：负责商品车辆的资源组织、提运及保管。 (2)咨询部：负责客户购车咨询服务、资料收集及车辆销售工作。 (3)审查部：负责上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等部门工作的协调。 (4)售后服务部：负责客户

15、挑选车辆、上牌及跟踪服务。 (5)档案管理部：负责对档案资料的登记、分类、整理、保管及提供客户分期付款信息。 (6)财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销售核算。 (7)保险部：为购车人所购车辆做各类保险。,二、汽车消费贷款经销商业务程序,2经销商汽车消费信贷业务的流程 (1)客户咨询。 (2)客户决定购买。 (3)复审。 (4)与银行交换意见。 (5)交首付款。 (6)客户选定车型。 (7)签订购车合同书。， (8)公证、办理保险。 (9)终审。 (10)办理银行贷款。 (11)车辆上牌。 (12)给客户交车。 (13)建立客户档案。,2经销商汽车消费信贷业务的流程,(

16、1)客户咨询。 客户咨询工作主要由咨询部承担，工作内容主要是了解客户的购车需求、帮助客户选择车型、介绍购车常识和如何办理汽车消费信贷购车、报价、办理购车手续等。 客户咨询员的基本要求: 礼貌待客、耐心解说、准确报价、周到服务。 这一阶段需准备的资料有8种，具体见图31。,2经销商汽车消费信贷业务的流程,(2)客户决定购买。 在客户咨询员的介绍和协助下，客户选中了某种车型后决定购买，此时咨询员应指导客户填写: 消费信贷购车初、复审意见表、 消费信贷购车申请表， 报审查部审查。,2经销商汽车消费信贷业务的流程,(3)复审。 审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查，并根据审查结果填写消费信贷购车资格审核调查表等表格，还要对消费信贷购车初、复审意见表填写复审意见，然后将有关资料报送银行。 (4)与银行交换意见。 这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交贷款银行进行初审鉴定。 (5)交首付款。 这一工作由财务部负责进行，财务部在收取客户的首期购车款后，应出