商业银行管理学第6章

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1、,消费者贷款的种类与特征 消费者贷款的信用分析 消费者贷款业务管理,第六章 商业银行消费贷款管理,一、消费者贷款迅速发展的动因 二、消费者贷款的种类 （一）住房公积金贷款 对借款人的基本要求： （1）建立公积金账户1年以上且连续缴存住房公积金6个月以上。 （2）在居住地市区购买自住普通住房，房屋坐落的具体部位已确定，已订立购房合同、协议或意向。 （3）已付清扣除贷款金额以外的购房款，并有缴款收据，或者在贷款行专用账户中存有相应的资金，并委托银行在贷款后一并向售房人付款。 （4）具有完全民事行为能力，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。 （5）同意以所购住房价值的全额作为抵押。 （6）销售房屋

2、的房地产开发经营企业愿意为申请人提供阶段性连带责任保证担保。,第一节 消费者贷款的种类与特征,公积金贷款业务的特点： （1）贷款额度（40万元且不超过购房总价款90%） （2）贷款期限（不超过30年，且借款人在最后还款期限不能超过65周岁） （3）公积金贷款利率较一般商业贷款利率低 （4）政策性强。,（二）住房商业性贷款 基本发放条件： （1）借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，具有偿还贷款本息的能力。 （2）所购住房坐落在城镇且原则上为借款人现居住地或工作经商地。 （3）已与售房商签订了购买住房的合同或协议，并已支付10%以上的首付购房款。 （4）在购买期房时，同意先办理预购商品房抵押登记

3、，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续。 （5）售房商同意为借款人提供连带责任保证，并承担回购义务。 （6）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息委托贷款银行扣收。,二、消费者贷款的种类,按揭贷款业务的一般规定： （1）贷款金额根据借款人的品行职业教育程度还款能力所购住房变现能力等情况确定。 （2）贷款期限一般在30年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人退休（65周岁）年龄。 （3）贷款利率执行人民银行的规定。 （4）借款人应按合同约定的方式还款计划归还贷款本息。,（三）个人住房装修贷款 其贷款对象及条件为： （1）年满18周岁至60周岁，

4、具有完全民事行为能力的本市居民。 （2）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信誉良好，具备按期偿还贷款本息的能力。 （3）具有易于变现的财产进行抵押质押，或有可靠的第三方提供的保证。 （4）已与装修企业签订了家庭装修工程合同，或购买家庭装修材料合同购买厨卫设备合同等，并已作出家庭装修预算书。 （5）在贷款银行办有储蓄存折或银行卡，委托银行以按期扣款的方式归还贷款本息。,二、消费者贷款的种类,个人住房装修贷款的一般业务规则为： （1）贷款额度。最低不少于5000元，最高不超过15万元，而且一般不超过装修总费用的70% （2）贷款期限。一般最短为半年，最长可达5年。 （3）贷款利率。贷款利率执行人民银

5、行的规定。 （4）贷款的发放。一般由贷款银行通过借款人的储蓄账户或专用账户将贷款资金直接拨付给借款人的合同装修企业。,（四）汽车消费贷款 汽车贷款的发放对象： （1）借款人具有稳定的职业和收入，信用良好。具有偿还贷款本息的能力。 （2）汽车的经销商已与贷款银行签定有关合作协议。 （3）能够提供可靠的担保，并承担贷款抵押物评估登记 保险等费用。 （4）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息委托贷款银行扣收。,二、消费者贷款的种类,汽车消费贷款的一般业务规定为： （1）贷款金额。以国债存单质押的，贷款本息一般不超过国债或存单面值的90%；以所购车辆或房产抵押的，贷款金额不超过购车款的70%；以保证

6、人担保的，贷款金额不超过购车款的60%。 （2）贷款期限一般为3年，最长不超过5年，如果所购车辆用于经营，则贷款期限最长为2年，工程车贷款期限一般最长为2年。 （3）贷款利率执行人民银行的规定。 （4）借款人应按合同约定的还款方式还款计划归还贷款本息。,（五）个人耐用消费品贷款 贷款对象的一般条件为： （1）年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的具有归还贷款本息能力的居民。 （2）能够提供贷款银行认可的担保，并承担完成担保手续的有关费用。 （3）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息的归还委托贷款银行扣收。 （4）耐用品销售商家已与贷款银行签订了合作协议。,二、消费者贷款的种类,个人消

7、费品贷款的一般规则为： （1）物品的种类是正常使用情况下寿命在2年或以上的家庭消费品。 （2）贷款起点一般不低于人民币2000元，最高不得超过人民币5万元。 （3）借款人需要按一定比例支付首付款项，其余部分由贷款银行直接拨付给商家。 （4）贷款的期限最短为半年，最长不超过3年。 （5）借款人应按合同约定的还款方式还款计划归还贷款本息。,（六）小额质押贷款 基本条件是： （1）借款人需持有贷款银行所辖营业网点签发的未到期本外币定期储蓄存单或凭证式国债。 （2）年满18周岁至60周岁，身体健康，具有完全民事行为能力，并持有有效身份证件的自然人。 （3）有正当的职业和稳定的经济收入，能按期偿还贷款本

8、息，信用良好，无赌博吸毒等违法行为。 （4）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息的归还委托贷款银行扣收。,二、消费者贷款的种类,小额质押贷款的一般业务规定如下： （1）商业银行根据借款人的申请和质物金额 期限等情况确定贷款额度。 （2）小额质押贷款期限最长不得超过质物的到期日。 （3）借款人应按合同约定的还款方式 还款计划归还贷款本息。 （4）存单质押贷款应按期归还，逾期1个月以内的，将自逾期之日起按日万分之二点五加收罚息。 （5）贷款利率执行人民银行的规定。,（七）个人股票质押贷款 质押率一般不会超过60%，贷款额度上限不会超过60万元，还款方式有可能采取1年内利随本清1年以上按月分期还款

9、的方法。 （八）个人助学贷款 助学贷款的对象和条件为： （1）年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。 （2）借款人或其亲属所在院校必须与贷款银行签订个人助学贷款合作协议书，并提供学生个人情况及每学年所需杂费的证明材料。 （3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还本息的能力，国家助学贷款除外。 （4）向贷款行提供可供抵押质押的财产或具有代偿能力并承担连带责任的第三方保证人，国家助学贷款除外。,二、消费者贷款的种类,个人助学贷款的一般业务规则： （1）贷款额度。 （2）贷款期限。一般最短为半年，最长可达5-8年。 （3）贷款利率。执行人民银行的规定。 （4）贷款的发放。

10、（5）贷款的归还。 （6）贷款贴息。 （7）特困生优惠。,（九）个人循环贷款 指根据借款人的信用程度和担保方式，确定其贷款最高额度贷款方式和有效期限，并一次性与之签订个人循环贷款合同。 （十）信用卡贷款,二、消费者贷款的种类,1 利率水平高 2 规模呈现周期性 3 贷款方式不同 4 分期偿还,三、消费者贷款的特征,一消费者贷款的信用标准 1 影响借款者还款能力的因素 （1）借款的目的与用途 （2）借款人的就业收入水平 （3）借款人拥有的金融资产，特别是银行的存款余额 （4）借款人的债务情况 （5）借款人担保,第二节 消费者贷款的信用分析,2 对借款人的信用评分 信用评级体系中的变量主要有： （

11、1）行业 职业 （2）月收入 （3）拥有的房产 （4）年龄性别婚姻 （5）信用卡与信用记录 （6）在银行有存款账户,一消费者贷款的信用标准,3 信用等级的划分标准 （1）AAA级。综合得分90分以上，一般可获得60万元的贷款。 （2）AA级。综合得分在80-89分，一般可获得10万元的贷款授信额度。 （3）A级。测评得分在70-79分之间，一般可获得5万元的贷款授信额度。 （4）BBB级。得分在60-69分之间，一般可获得1万元的贷款授信额度。 （5）BB级。得分在50-59分之间，一般只能获得5000元的授信额度。 （6）B级。得分在49分以下，一般最多只能获得3000元的贷款授信额度。,一

12、消费者贷款的信用标准,（一）资产分析具体方法 在进行客户资产分析时，银行必须关注三个问题 （1）价值和稳定性 （2）流动性 （3）所有权和控制权 1 流动性资产分析 （1）现金 （2）大额可转让存单和储蓄存单 （3）可转让证券,二消费者贷款的信用分析方法,（一）资产分析具体方法 2 不动产分析 3 人寿保险 4 退休基金 5 私人财产,（二）负债分析的具体方法 在分析客户的负债科目时，银行需要特别注意审查以下几点： （1）客户是否列出其所有的负债？ （2）哪些负债有资产做担保？ （3）客户对哪些票据进行背书 担保和联合承兑？ （4）有什么悬而未决的诉讼或要求牵涉到客户？ （5）客户的杠杆率有多

13、高？ （6）负债中有无拖欠？ （7）客户有无任何商业上的负债？,（二）负债分析的具体方法 1 信用卡分析 2 营业负债分析 3 其他贷款和负债分析 4 其他信息 （1）共有权。 （2）偶然负债和或有负债。 （3）审查在计划的贷款期限内是否存在分期付款尾期的一笔未付大额款项，或者客户是否有拖欠的负债。,（三）综合分析 （1）确定贷款的潜在抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解客户资产的流动性； （3）确定流动负债的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析客户的速动比率和所有者权益与资产比率。,一完善消费者贷款保证制度 1 确定高质量的抵押物 2 产权与控制权鉴定 3 担保人评估 二健全消费者贷款决策机制 三贷后检查,第三节 消费者贷款业务管理,