审贷及风控业务操作细则

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1、审审 贷贷 及及 风风 控控 业业 务务 操操 作作 细细 则则审贷及风控业务操作细则审贷及风控业务操作细则一、一、贷款申请条件贷款申请条件1、具有稳定的收入来源和还本付息的经济能力及明确的贷款用途。2、具有稳定的居住场所和经营场地。3、遵纪守法，无不良的信用记录。4、在符合上述条件后，就可以将个人身份证、收入证明、工作证明、社保或公积金证明、居住证明、经营场地证明等资料提交给经办审贷员。5、公司根据借款人提交的资料进行审查，之后根据实际情况给予借款额度和期限。6、抵押条件： 借款 30 万元以下 1 位公务员担保或 2 位以上事业单位正式工人担保； 借款 50 万元以下 2 位公务员担保；

2、借款 50 万元以上需抵押物（房产、车产、预告登记、等有价物品） ； 借款 100 万元以上抵押物需齐备，且需评审会通过； 担保人资料与借款人一样需夫妻双方签字。二、二、贷款流程贷款流程1 贷款业务咨询贷款业务咨询借款人向审贷员咨询借款所需的材料：如利率、还款方式、需要哪些材料等问题。同时审贷员向客户了解借款人的基本情况（参考公司产品大纲要求）：如借款用途、还款来源、个人及企业的经营收入和其他隐形负债情况、有无被执行记录、信用记录是否良好、能否提供抵押物等问题。审贷员根据沟通了解的情况提供所需资料明细给借款人准备贷款资料。2 受理借款申请受理借款申请借款人填写贷款申请表及相关资料文件。将咨询时

3、审贷员要求提供的资料提交给审贷员，由经办的审贷员受理借款业务。3 前端筛选前端筛选经办审贷员对借款人提供的资料进行整理。根据有关规定采取合理的手段对客户提交资料的真实性进行网查和电核。4、催收外访、催收外访内容包括经营状况、厂房面积、员工规模，并与借款人及财务负责人进行面对面交流，了解客户创业历程、贷款目的、上下游企业的合作关系及今后的发展方向，给予授信额度提供客观评价。 （附件一外访调查要点 ）5、风控反欺诈调查、风控反欺诈调查风控反欺诈调查员会收集分析欺诈信息及电核过程中发现的问题，对存在欺诈嫌疑的用户进行调查，若判定欺诈行为属实，将直接拒绝。评估风险点及风控措施方案。 （附件二反欺诈审核

4、要点 ）6、 终审授信额度终审授信额度由终审委员会根据借款人提交的资信材料，结合分审团队的审核结果，给借款人核定一个授信额度和期限。7、 现场签订借款合同现场签订借款合同预约签约时间。借款人必须带提交资料的所有原件，并提供银行流水的网银。对于成功授信的借款人进行现场签约，须进行 15 分钟以上的面对面交流，进一步了解并核实贷款目的、企业性质、经营方向及还款意愿，验证资信材料原件，为风控最后一道关口保驾护航。8、挂标、放款、挂标、放款签订借款合同后挂标，待标满后通知借款人放款。 （注：有抵押物的在放款前必须落实到位；应付费用必须在放款前付清。 ）9、贷后管理、贷后管理审贷员按照贷款管理的有关规定

5、对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。10、贷款回收、贷款回收审贷员要电话通知还款，确保借款人不存在因遗忘导致还款逾期的情况，要求借款人按借款合同约定的还款计划和日期，及时足额偿还本息，到此贷款流程结束。三、审贷操作细则三、审贷操作细则1 1 确保申请表的填写的真实完整：确保申请表的填写的真实完整：客户类型，申请贷款用途、金额、利率、期限必须填写清楚。客户身份信息、住址必须和客户身份证、户口本上的信息一致。客户住宅地址，工作单位地址必须真实有效，严禁虚假编写，或借用他人地址。客户单位电话，手机电话，家庭电话必须保持畅通，真实有效。已婚客户家庭联系人必

6、须填写 2 位联系人分别为配偶，父母（父母其一，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话） ；紧急联系人必须为父母（父母其一，例家庭联系人填有父联系电话，紧急联系人则为其母联系电话，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话） 。企业进件，客户所占股份未超过 40%，须提供其他股东的联系方式。客户负债情况，财产情况必须填写清楚。2 2 提供的申请贷款资料必须完整：提供的申请贷款资料必须完整：按产品大纲要求提交相应资料，针对客户具体情况补交相应资料，如当前逾期（小于200 无需提供还款证明） ，历史逾期的非恶意拖欠证明，客户自身情况的其他相关资料等。提供的各种资料无论是纸质档还是电子档必须清晰，各项资料分门别类，

7、图例：客户的征信报告必须提供原件，调取时间为申请贷款当月。由客户经理陪同客户在当地人民银行调取或网上注册提取。严禁帮客户造假，制作，涂改征信报告。注：注： 如首次提供信用报告时间与放款时间间隔没超过半个月，则无需再次提交，如放款时间跨月，则需重新提交信用报告。 如个人贷款，征信报告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；负债过高自身收入无法承担负债的，需提供其配偶的征信及相关进件资料共同借款；企业进件股东为夫妻两人的需提供夫妻双方征信报告。房产证明须提供房产证原件照片或复印件（房产证须显示产权号）如未办理房产证则提供房屋买卖合同原件照片或复印件。银行流水须提供最低 6 个月银行流水原件，客

8、户提供的银行流水必须加盖银行公章，流水必须显示银行卡号及客户姓名。可提供网银流水，必须提供网银首页截图，图例：为客户提供担保的担保人必须提供身份证，户口本，征信报告，银行流水，工作证明，相关担保财产证明。如为担保公司，则提供该担保公司的资质证明。客户所在的工作单位，经营的商铺，开设的公司以及客户名下房产、担保人提供担保的房产需提供相应照片，拍照规则如下： 根据贷款人的住址，担保人所提供房产的地址进行调查拍照。例如地址为 XX 街道 XX 门牌 XX 楼层 XX 房号，需拍摄街道名，门牌号码或者该楼盘名称，房号及房屋内部照片。 根据个人贷款中贷款人所提供的单位地址进行调查拍照。例如地址为 XX

9、街道 XX 门牌或者楼盘名称 XX 公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌，申请人在其办公桌前的照片。 根据个体工商户、企业贷款中的申请人所提供的商铺和公司地址进行拍照。例如地址为XX 街道 XX 门牌或者楼盘名称 XX 公司，需拍摄街道名，门牌号或者该楼盘名称，该公司的名牌或者商铺名称，商铺和公司内部照片，企业多提供厂房，生产线，生产场景，生产机器，产品，库存照片。生产型企业需提供近期销售合同。社保或者公积金纸质档须加盖相关部门公章或提供网络查询账户。户口本必须提供首页到尾页的照片或复印件。验资报告复印件或照片须提供全部资料，二年内无需附加企业机读档，超过二年需附加企业机读档

10、案。自然人独资有限公司需提供验资报告，合伙企业需提供合伙协议。一人有限公司，独资的需要验资报告。如果是厂房性质，是不需要验资报告的，但是如果厂房有股权变更，需要提供相关证明，来证明清晰股权。企业三证需提供机构代码证、税务登记证和营业执照副本。3 3实地调查流程实地调查流程 个体工商户、个人独资企业、合伙企业（负责人，无法人资格）个体工商户、个人独资企业、合伙企业（负责人，无法人资格）特点：定额税企业，一般不设会计，以现金交易为主，采购销售基本采用普通单据凭证。查验相关材料并拍照：营业执照及负责人身份证经营地租赁合同及相应房租支付凭证采购销售单据及合同近期工资发放清单社保缴款单据及税单 商标注册

11、证书个人及企业名下不动产 有限责任公司、股份有限公司有限责任公司、股份有限公司设有会计岗位，具有一定的财务制度，有正规销售发票，以银行票据为主要结算手段。查验相关材料并拍照：营业执照及法人代表身份证经营地租赁合同及相应房租支付凭证复印件采购销售合同及发票（小规模纳税人为普通发票，一般纳税人为增值税发票，增值税发票造假难度大更直观体现销售及上下游关系）社保缴款单据及税单近期工资发放清单商标注册证书个人及企业名下不动产其它相关材料在收集资料的过程中，客户既能态度积极配合，又能有条不紊的提供材料，则能体现出客户的贷款意愿也能反映出客户企业的内部管理是否有序。如客户有不耐烦情绪，可以告知客户提供的资料

12、越具体对风控审查通过约有利，来说服客户。 与客户的现场交流与客户的现场交流贷款目的是否合理（如原料采购、销售增长、新产品投入等等）企业主要产品及上下游关系年销售额及利润率（净）应收应付款周期工人人数个人及企业其他借贷抓住机会与企业其他人员交流对调查情况进行印证与目标企业周边相邻的其他企业或个人进行交流，了解目标企业在此处的经营年限和经营状况。询问客户是否有被通知收取额外费用（如高额中介费、手续费、实地征信费用等） 。 现场拍照现场拍照门牌号、办公环境、外围图片车间工人工作状况（是否停产或半停产）及设备原材料仓库（是否与企业生产规模相匹配）成品仓库（货品是否有积压情况，外观是否整洁）注意实际工人

13、人数 撰写实地审贷调查报告撰写实地审贷调查报告四、风控细则四、风控细则1 1、反欺诈工作流程、反欺诈工作流程 网查网查根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行谷歌、百度搜索；记录搜寻内容（包括借贷情况、所有公司经营范围、其他负面信息） 。对于网查及借贷的相关内容向客户验证。 电核电核整理电核需要问询的疑点（包括网查及需要补充的资料） 。电核客户对疑点进行验证，把验证结果及电核过程中了解到的其他情况反映到移交意见中。商户贷客户需电核租赁信息，确认其真实性对于审贷部移交材料中附带购销合同，确认其真实性（可以抽查形式，进行核对） 。 报告描述报告描述结合审贷调查报告的流水意见、客户基本

14、情况、资产情况、租赁情况、企业情况、征信情况、网查情况，对客户进行综合描述，对于网查属于黑名单客户、公司属于同行业、提供虚假材料的直接退单。2 2、网查及电核话术、网查及电核话术 网查网查及时雨作为 P2P 贷款平台，必要的网查能最大程度的减少案件的风险。一般按照下列流程进行网查。根据客户的姓名在网贷之家、法院执行网、谷歌上进行搜索，主要查询是否有黑名单，执行记录及其他负面信息。在查询的过程中可以根据客户的具体属性增加关键字来删选不必要的讯息，比如姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，公司名称，用户名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单 ，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手

15、机号码。根据公司名称在法院执行记录、汇法网以及与姓名的的搭配进行关键字搜索。其实网查的收获来源于对案件的责任心，作为风控人员是要保证自己经手的案件能最大程度的减少风险，只有在强烈责任心的驱使下才会对客户产生兴趣，会对他的身份、职业、公司等有搜索的冲动，从而会根据客户的具体情况组合关键字进行搜索，建议谷歌搜索引擎。了解了客户的基本信息及公司情况后，闲暇时间可以多了解各大 P2P 网站的逾期黑名单，有助于增加我们的工作效率。同时可以和网站现有平台的客户进行比对，给予那些已经被其他平台通缉的客户进行必要惩罚。 电核话术电核话术首先告知客户我们的身份例如：xx 先生（女士） ，你好，我这里是及时雨网贷

16、，你是否向我们公司申请贷款吗？我现在方便同您核实一下您的基本信息？ 企业法人核实要点：企业法人核实要点：家庭住址（如客户提供房产证所显示地址是否与家庭住址） 。客户贷款目的，还款来源。公司生产（经营）xx 产品，进货渠道，供货下家，员工人数，毛利润及净利润，销售额（如流水与销售额相差较大，须询问原因） ，公司办公地相关信息（如面积、租金、年限）等。从何种渠道了解我们公司，是否了解我司贷款利率（但不可直接告知客户贷款利率） 。婚姻状况。家人或配偶是否了解贷款事项（同意与否） ，企业的经营状况。如在网上查询到与客户相关信息必须直接向客户进行核实，客户如有法院被执行记录需了解被执行原因。了解其它民间借贷机构的贷款情况。了解客户创业历程，是否涉及其他行业的公司。对以上电核内容的存疑点进行着重询问。 （如客户提供房产或车产，但征信上无贷款