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1、 论住房公积金贷款风险的规避 论住房公积金贷款风险的规避 论住房公积金贷款风险的规避造成住房公积金贷款管理风险的因素分析 (一)住房公积金贷款管理体系不健全 我国住房公积金制度成立时间还不长,管理机构的制度改革还不 够,不仅如此,从事住房公积金管理的人员知识水平等方面还不能充分 适应贷款管理的需要。住房公积金贷款管理人员既要懂得管理知识, 又要了解金融业务知识,这种复合型人才是住房公积金贷款管理的要 求。另外,在内部的结构方面,软硬件环境等问题还存在缺陷,造成管 理薄弱不到位,出现贷款审查不严,记录不详等现象,这些问题都不利 于防范住房抵押贷款风险。 (二)风险管理的环境不健全 住房公积金贷款
2、的风险管理很大程度上受到经济市场环境的影响,市 场的构建本身有利于住房公积金贷款的资金流动,从而解决市场上长 期形成的停滞累积性风险。但社会经济的不景气和房地产市场一旦 出现萧条景象,这种情况下,在长期的贷款期限内,通货膨胀等金融市 场发生变化,会使住房公积金蒙受贬值的风险。再加上个人信用度和 政府担保制度等体制环境建设的滞后,内外部环境的制约使得住房公 积金管理中心难以把握贷款风险的管理。 (三)承担贷款人还款能力下降的风险 住房公积金是为解决城镇中低收入职工的住房问题而成立的,服 务的对象便是城镇中低收入者,他们的收入本身就不稳定,还款能力比 较有限。一旦收入出现问题,这就直接关系到住房公
3、积金贷款后还款 的安全性,这也为住房公积金的贷款管理增加了风险。 如何规避住房公积金贷款管理风险 针对上述的问题,住房公积金贷款风险既有客观因素,也有主观人 为造成的,规避风险管理应积极采取应对措施,可以从以下几个方面着 手。 (一)科学合理的住房公积金贷款体制是保障 住房公积金是一项复杂的制度,其涉及的范围比较广,只有建立合 理的贷款体制,才能在制度上降低贷款操作风险。首先是完善贷款的 程序,对贷款相关事项进行严格的审查,防范信贷风险。其次是加强住 房公积金管理中心同委托银行的交流,实现相关信息和资源共享,共同 防范风险。最后是落实贷款审核责任制,将责任落实到每一岗位。 (二)建立贷款的个人
4、信用度要加强对信贷人的信息收集和分析,充分利用相关部门对信贷人 的个人资料的收集,确定信贷人的资料是否具有真实性,同时还要通过 信贷人的资信管理动态来判断其个人的收入情况,对其是否具有还款 能力进行分析,做好个人贷款的审核工作,客观预防和控制贷款的风险。 除此之外,还要统一规范个人信用档案标准,建立个人信用信息档案查 询系统和科学合理的个人信用评估体系,为个人信贷提供信息资源的 共享奠定条件。 结语 住房公积金制度是一项取之于民,用之于民的政策性保障制度,它 推动了我国城镇化的建设,是解决中低收入职工问题的有效途径。但 其涉及的公积金贷款问题却在使用过程中暴露出许多消极的问题,为 了进一步更好
5、的发展住房公积金贷款制度,让其更好地服务于人民,就 必须对其带来的风险进行有效管理。既要加强中心内部管理,又要对 外部市场环境进行预测,建立科学合理的监管体系,使住房公积金贷款 为人们谋取更大的福利。(本文作者:李青 单位:克拉玛依住房公积金 管理中心)【摘 要】随着我国高等教育改革的发展，高校周边成为 了各种人群众聚集的地方，由于高校周边的特殊性和社会治理相对 滞后性，高校周边安全隐患突出。这既有高校自身教育的因素，也 有社会治理不到位的因素。为此，需要整合各方面力量，创新高校 周边环境治理路径，为大学生的健康成长营造良好的环境。【关键 词】高校周边 安全隐患 创新 治理路径高校周边环境是指
6、以高校校 园为中心，受到高校辐射带动，并与高校相互影响的自然环境与社 会环境的总和。高校周边环境是因高校而存在，反过来对高校的改 革发展又产生影响。高校周边良好的环境，能有效地促进高校的人 才培养;反之，则直接影响高校的安全和教育教学改革的发展。本文 就当前高校周边安全隐患和治理路径创新做一粗浅探析。一、高校 周边安全隐患主要问题随着我国高等教育改革的发展，我国逐步进 入的高等教育大众化阶段。办学规模的扩大、在校生人数的剧增是 高等教育大众化阶段高校最直接的一个表征。高校办学规模的扩大 和高校学生消费水平的提高，使得高校成为了一个“商机无限”的 地方，因此，高校成为了一个巨大的“吸铁石”，吸引
7、了各式各样 人群的到来。大量人口的聚集和相对滞后的社会治理，使得高校周 边的安全隐患比较突出。(一)高校师生人身安全存在隐患。高校的 聚集功能十分明显，一方面，高校把各类优秀人才和学生招进校园， 另一方面各类捕捉“商机”的人员也聚集到校园周围。聚集在高校 周围的人员十分复杂，有当地居民，也有外来人员;有经商的、打工 的，也有社会闲散人员，还有一些流窜人员、复杂人群的聚集，使 得校园周边环境十分复杂。这些人员中，由于目的不同，或是为了经济利益的争夺，或是为了土地权属的争议，或是为了个人权益的 争纷，不可避免地产生矛盾，矛盾激化引发的冲突，对高校和高校 师生的人身安全带来了隐患。在校园周边，林立的
8、各种吧、酒吧、 歌舞厅、小旅馆、出租房等存在着无证经营的情况，经营者与高校 学生之间由些细小矛盾引起的打架斗殴现象也时有发生;还有一些经 营者为降低成本，没有按要求安装和配备必要的安全设施设备，特 别是消防设施，这给在这些场所消费的学生人身和财产上的安全带 来了隐患。更有甚者，如社会闲散人员、流窜人员，在高校周边游 荡，时刻都威胁到高校师生的安全，尤其是位于城乡接合部的高校， 师生遭到勒索、敲诈、抢劫、伤害的事件时有发生。fan【】(二)食 品安全存在隐患。饮食消费是高校学生最主要消费，高校学生消费 的特点是希望得到“物美价廉”的食品。由于高校学生人数众多， 需要各异，对食品的要求是花样多、变
9、化快，这对于首先要保证不 同收入家庭的学生均能有饭吃、不能随意涨价的学校食堂来说，是 巨大的挑战，无论是人工成本、原料成本等都无法满足所有学生时 刻变化的需求，这为校园周边的餐饮业带来了“无限商机”。校园 周边的小餐馆、大排档，甚至流动摊点以其花样多、口味好、价格 低吸引了学生的到来，但是这样的就餐环境条件卫生差，有的摊点 就是几块木板搭起来的，许多摊点是无证经营、无卫生许可，从业 人员无健康证，有些商贩为谋取私利，购买变质大米、过期鱼肉、 地沟油等原料，存在着传染病和食物中毒的隐患，且一旦发生食品 安全事故，责任也无从追究，即便追查到相关责任人，他们也无力 赔偿。(三)交通安全存在隐患。随着
10、高校办学规模的扩大，许多高 校纷纷建立了新校区，新校区大多位于公共交通不便的城郊接合部。 这些地方，交通运输条件简陋，道路设施不完善，有的校园周边人 流量大的地方没有人行道、没有路灯、没有隔离栏，有些交通标示 也不清晰，加之过往车辆车速快，使得交通安全隐患十分突出。此 外，由于学校提供给学生往返学校与市区的交通工具有限，这就为 “黑车”提供了广阔的市场，一些农用三轮车、摩托车均投入了运 送学生的行列，由于这些车辆不具备客运资质，一些司机又属无证 驾驶，且这些车辆安全性差，极易出现交通事故，一旦发生交通事 故，驾驶人员也无赔偿能力，学生的利益很难得到保障。(四)精神 文化产品存在隐患。在高校新校
11、区校园周边，由于远离城区，大学 生需求的新闻出版、广播影视、文学艺术、络文化等精神文化产品 明显不够，不少商贩也窥见为大学生提供精神文化产品所带来的利 益，于是，吧、卡拉 OK 厅、棋牌室、桌球室、书店等在高校校园 周边建成落地，这些场所一定程度上满足学生的精神文化需求，但 为了降低成本，谋取更多利益，一些商贩没有严格按照国家对精神文化产品经营管理的规定从事经营活动，反而用一些黄、赌、毒的 文化产品来吸引正处于成长期学生，对学生的身心健康带来了危害。 由于这些场所和产品主要流通于城郊接合部的高校校园周边，相关 的部门监管力量不足，难以做到实时监控，更多的是收到举报后进 行一两次清理，但这些场所
12、和产品的成本低，即便进行了清理，又 很快“死灰复燃”，这些对学生的精神文化需要也存在隐患。二、 高校周边存在安全隐患的原因分析高校周边环境对高校的教育教学 和人才培养有十分着重要的影响，虽然有关各方对高校周边环境治 理也给予了重视，但高校周边安全隐患依然存在，综合分析其原因， 主要体现在下几个方面：(一)高校周边环境十分复杂。高校周边的 复杂环境体现在三个方面，一是自然环境复杂，高校校园与周边自 然环境相互交叉渗透，空气、水源、地质环境一样，“一损俱损， 一荣俱荣”;高校与周边共用的水电、通信、公共交通及公共卫生环 境等，使高校不可能脱离周边环境而成为独立的象牙塔。二是社会 环境复杂，高校周边
13、有居民区、商业区，有的高校周边还有工业区、 政府机关、科研院所等，不同的区域，功能不同，也就形成了复杂 的社会环境;由于市区用地紧张，还有些高校或新校区不得不建在远 离市区的小城镇或城郊接合部，这些区域社会治安管理力量和措施 相对不足，校园周边环境比较复杂。三是人员情况复杂，校园周边 人员各式各样，有当地居民，有固定场所的经商者，也有流动的小 商小贩;有有证经营者，也有无证经营者;还有流动人口、社会闲杂人 员，甚至流窜人员，复杂的人员情况给高校周边环境治理工作，带 来诸多难题。(三)高校周边环境综合治理体制机制不顺。这一方面 来自政府思想上的认识，一些地方党委政府认为自身的工作以经济 建设为中
14、心，主要精力放在抓经济建设上，而对高校周边环境整治 工作重视不够，措施不力，甚至一些地方党委政府认为学校周边环 境是学校自己的事情，与地方政府没有多大的关系，所以在工作上 被动应付，没有真正把学校周边环境的事情当大事来抓;另一方面是 措施不力，有些地方政府认为，高校周边环境整治，主要是治安问 题，由公安机关一家处理就行了，但涉及交通、卫生、工商、税务、 文化等方面的问题时，公安机关又无能为力。而对学校提出的要求， 一些地方党委政府往往“口头上很重视，实际上不重视”、“说起 来很重要，做起来不重要”，这使得高校周边环境治理工作很难落 到实处，长期以来，高校保卫部门安全防范的管理权限仅限于校园 内
15、部，在整治周边环境时，由于没有执法地位和执法权限而显得有 心无力。三、创新高校周边环境治理路径党的十八届四中全会提出 全面推进依法治国，为高校周边环境治理进一步明确了方向，有关 各方要认真贯彻落实党的十八届四中全会精神，积极主动探索创新高校周边环境治理路径。(一)创新机制体制，建立健全多方参与的 高校周边环境治理的大格局。以机制建设为抓手，整合各方资源， 各司其职，齐抓共管，形成高校周边环境治理的大格局。在具体操 作层面上，首先建立由地方党委政府牵头、多方参与的高校周边环 境治理工作联席会议制度，定期召开联席会议，通报、研究、推进 高校周边环境治理工作。其次，把高校周边环境治理纳入目标管理 体
16、制中，进行目标考核与评估，把考核评估的结果作为评价部门和 个人年度工作的重要依据，对于表现优秀、成效显著的部门或个人 给予表彰，对于工作推进不力的部门或个人给予批评通报，督促其 整改，对给工作造成重大损失的，要追究部门或个人的责任。再次， 加强对高校周边环境治理的检查督查，突出问题导向，通过现场办 公会、现场推进会的形式，发现问题当场研究、当场解决，提高解 决问题的时效性。(二)创新内容与方法，强化大学生安全防范意识。 要从培养合格的社会主义建设者和接班人的高度出发，充分认识大 学生安全教育的重要性，创新教育内容与方法，增强教育的效果。 高校要根据学生的认知特点、心理特征和思想状况，进行有针对性 的教育。在教育内容上，多用身边的案例来教育学生，多教学生实 用性强、操作性强的安全防范知识，力求在教育内容上吸引学生;在 教育方法上，采取学生喜闻乐见的形式，如案例分析、讨论，情景 表演，多媒体技术展示和实践演练等，力求在教育方法上吸引学生; 在教育的时间节点上，要注意一些特定的时间，如新生入学和毕业 生离校，每学期开学和放假前，以及节假日前后，要重点对学生进 行安全教育，切实增强学生的安全
