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1、古典神魔小说西游记中铁打的师徒，流水的妖。众妖虽使劲浑身解数，各个拿出看家本领，终归也只落得魂飞魄散，显露原型。究其原因，亏得大圣好人脉，每次都能找对和尚念对经。企业发展中的酸甜苦乐，何止一本西游记可以书尽？正所谓你挑着担，我牵着马。明确分工，紧密合作，才能使资源的配置更加合理，稀缺资源的利用率才能最大化。担子和马暂且不管，这回且说说企业发展取经路上，中国银行业的各路门道。正所谓，求财一定要拜对神企业西游记中的银行使用手册。一、为什么西游记中有打不死的妖精因为人家是神兽神兽般的五大行：中、农、工、建、交西游记中出现很多妖精最后并没有被孙悟空打死，而是被天上的各路神仙佛祖收走了，因为人家并不是妖
2、精，而是各路神佛的“爱宠儿”。正如五大银行工、农、中、建、交，这五家是国家直接管控的大型国有商业银行，占了全国金融业资产的 40%左右。这几大行在老百姓心中地位高，是有历史渊源的。五大银行如同有强大背景的“妖精”从 1949 年到 1984 年，中国一共就这么五家银行，而且每家银行在各地都有分行，还有大量的支行、营业厅。很多上一代的人，这一辈子的工资和储蓄就没有离开过这几家银行。我们人类是一种惯性驱使的动物，这种习惯在金融账户上体现得特别明显。很少有人会不停地去换金融账户，这用金融术语来说，就叫“金融账户是有粘度的”。所以，历史悠久，分支机构庞大，国家信用保底，这几点就决定了几大国有银行是属于
3、“神佛的宠儿”，吸储能力好，信用好，明显是处于银行圈的上流阶级，如果企业量级不对等，想要从五大行融资贷款也是并非易事。但是，这里要提醒一点的是，几大行因为分支机构太多了，妖精和神兽还是要分清楚的。2014 年，著名的泛亚金融诈骗案中，有接近 70 亿的理财产品是通过中行内蒙古分行代售的。所以，我希望大家能够谨慎小心，不要一看到五大行就感到很安全，还是要有一些分辨的意识。二、除了那些神兽还有性价比更高的土地公除了国有商业银行以外，还有股份制银行，这也是大家比较熟悉的。它们属于银行业的第二梯队。平时，我们经常听到的招商、浦发、民生、兴业都属于这一类银行。它们也是全国性的银行，但是股权结构是比较灵活
4、的，像土地公一样，门槛更低、使用频率更高，对于中小企业的投融资也相对容易的多。虽然比不上神兽有背景有神器，但是股份制银行更像是土地公公一样，实打实的能帮上更多的中小企业发展融资，也对普通储户给予更好的服务和更高的储蓄回报，最典型的就表现在吸收储蓄的能力上。它们在这一点上和五大行比有天生的劣势。所以，它们必须做特色业务，搞差异化竞争。在搞差异化竞争以后，就产生出了一些特色银行。比如说信用卡办理哪家强？出身在深圳蛇口的招商银行就是著名的零售银行，它的信用卡业务在全国首屈一指。首先是发行量大，申请也方便。招行各地的网点都可以申请，包括微信、电话、网上各种申请途径都非常地方便。另外一点，就是招行的线下
5、业务做得特别地好，它的落地商铺特别多。招行的卡可以经常地打半折，很多人为了优惠办了一张招行的卡，而且类似这样的折扣也是比较多的，所以就吸引了大量的年轻客户。而且招行的卡对于年轻人来说，提高信用卡的额度相对于其它的银行，是比较简单的。所以，办理信用卡，招行是比较有特色的。再比如说，小微企业上哪贷款？在这个方面就是民生银行做得比较有特色了。我们都知道，中国的民营小微企业处境一直很艰难，只能靠自我的资金积累，或者民间灰色、不合规的金融业务。所以民生银行一开始的时候就不跟这些大行去竞争大的对公业务，它就定位在小微企业这么一个未开垦的处女地上。到目前为止，民生小微客户的总数是 60 多万户，居各家商业银
6、行之首，所以小微企业贷款哪家强，找民生是比较好的。三、还有一些固定专项的独特神仙各海的菩萨们除了国有商业银行和股份制银行以外，中国还有一类非常特殊的银行，叫做城市商业银行，咱们平时就简称城商行。像上海银行、北京银行、重庆银行都属于这一类。他们就像是东南西北海域的菩萨，他们有着针对性的区域和针对性工作，这类银行的前身是二十世纪八十年代的时候，各地设立的城市信用合作社，当时国家要求搞活地方经济，全国一下子就冒出 5000 多家信用社来。到了九十年代中期以后，中国开始实施商业银行法，全面地整顿这些信用合作社，然后在它们的基础上就组建了城商行，服务地方中小型企业。它们独特在哪里呢？中国的金融大家都知道
7、是中央高度控制的，但是城商行是双线管理的方式。一方面，它们是属于地方政府控股，行政上是属于地方政府的，但是由于它们的业务是金融业务，又归口在银监会管。所以它们有两个“老板”。就因为城商行有两个老板，它们在各个城市，都是当地的钱袋子，是很受待见的，特别是各地如果搞建设，很多土地财政方面的贷款都会通过这种城商行进行。但是，从规模、体量、实力上，它们和国有银行，还有股份制银行又有差距。就像各海的菩萨们，在当地也叱咤风云，但是一到了帮忙取经的师徒们，气势就矮了半截，只能挥手帮不上大圣的忙，城商行就是这类角色。所以说，城商行是一个地域性特别强的银行，我们国家有 100 多家城商行，它们的差异特别大。经济
8、发达的地区，城商行实力就很强，像上海银行，它已经是全国 500 强企业。而北京银行，有的人认为它甚至比有些股份制银行的实力还要强。最近十来年，有 16 家城商行已经上市了，所以有些很大的城商行看上去和股份制银行，已经几乎没有差别了。但是，对于大多数的城商行来说，它们还是地方性银行，在资金的实力、规模和信誉度上还没有冲出省城。所以，它们吸收储蓄的能力比较差。它们吸收储蓄能力弱的话，就会去发行很激进的理财产品，很多的产品利率很高。比如，理财产品的市场平均的利率是 4.3%，但是有些城商行的理财产品是远远高于这个水平。所以你在买这些产品的时候，可能还是要多加小心。除了“神兽五大行”、“土地公股份银行”、“各海菩萨城商行”之外，中国还有上千家农村金融机构，但是这些机构你一般是看不到的，因为它们都隶属于当地政府，主要是当地的县政府。相对而言这些银行的体量很小，但是在当地政府和中国支持农业发展的政策导向下，它们也能把小日子过得不错。这么多银行供企业和个人选择，我们又如何知道哪些适合自己呢？其实融投资平台就是我们的顺风高铁，帮我们免费找投资，找项目，找合作，找资金，找产业链，旨在为企业搭建一个广聚融资人脉、合作人脉的人脉平台，一个解决债券融资和股权融资的融资平台，也是一个推动企业教育的企业服务平台。
