《寿险基础知识投保实务》由会员分享，可在线阅读，更多相关《寿险基础知识投保实务（78页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 寿险基础知识投保实务 1第一部分2现代保险的形成与发展海上保险在各类保险中起 源最早。正是海上保险的发展， 带动了整个保险业的繁荣与发展3保险大事记1384年，在佛罗 伦萨诞生了第一份 具有现代意义的保 险单4保险大事记1693年，著名的天文学 家哈雷，编制了第一张“ 生命表”5保险大事记1762年成立的伦敦公平 保险社是真正根据保险技 术设立的人身保险组织6新中国保险业的 建立与发展上海是中国保险业的发祥地 和集中地中国人民保险公司于1949年 10月20日正式成立，揭开了 中国保险史新的一页7改革开放后的保险业保险主体日益增多 中资保险机构 合资保险机构 外资机构8保 险 概 述几层含义
2、几层含义保险是：财务安排合同行为精巧的稳定器风险管理的一种方法 保险分为财、寿两大类 保险特指商业保险行为9保险概述保险，是指投保人根据合同 约定，向保险人支付保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故 因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定 的年龄、期限时承担给付保险金责 任的商业活动.10保险概述 保险五要素保险五要素: :1. 1.可保风险的存在可保风险的存在2. 2.大量同质风险的大量同质风险的集合与分散集合与分散3. 3.保险费率的厘定保险费率的厘定4. 4.保险基金的建立保险基金的建立5. 5.保险合同的订立保险合同的订立1
3、1可 保 风 险 的 存 在 纯粹的风险纯粹的风险 不确定性不确定性 大量标的遭受损失的可大量标的遭受损失的可 能能 重大损失发生的可能重大损失发生的可能 不能同时遭受损失不能同时遭受损失 现实的可测性现实的可测性12大量同质风险的 集合与分散保险的经济补偿活动的保险的经济补偿活动的 过程过程, ,既是风险的集合过程既是风险的集合过程, , 又是风险的分散过程又是风险的分散过程. .13保险费率的厘定 三个原则三个原则适度性适度性合理性合理性公平性公平性 以完备的统计资料为基础以完备的统计资料为基础 接受保监会的审核或备案接受保监会的审核或备案14保险基金的建立 来源来源开业基金开业基金 保险
4、费保险费 保险基金是保险赔偿与保险基金是保险赔偿与 给付的基础给付的基础15保险合同的订立用法律形式将保险人与投用法律形式将保险人与投 保人之间的权力、义务关系固保人之间的权力、义务关系固 定下来定下来. .16保 险 合 同 定 义保险合同是投保人与保险合同是投保人与 保险人约定保险权利义务保险人约定保险权利义务 的协议的协议17保险合同的法律特征有偿合同有偿合同双务合同双务合同最大诚信合同最大诚信合同射幸合同射幸合同附合合同附合合同18保险合同的主体当事人当事人-保险人保险人 投保人投保人关系人关系人-被保险人被保险人 受益人受益人辅助人辅助人-代理人代理人 经纪人经纪人公估人公估人 19
5、保险合同的客体 投保人于保险标的上的保投保人于保险标的上的保 险利益险利益20保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则21保险利益原则指投保人对保险标的指投保人对保险标的 应具有的法律上承认的应具有的法律上承认的 利益利益. .如果投保人对保险标如果投保人对保险标 的没有保险利益，签订的没有保险利益，签订 的保险合同无效的保险合同无效. .22人身 保险 的保 险利 益分为以下四种情况分为以下四种情况 本人本人 配偶、父母、子女配偶、父母、子女 与投保人有抚养、赡养与投保人有抚养、赡养 或扶养关系的家庭其他或扶养关系的家庭其他 成员成员 被保险人同意的其他人被保险人同
6、意的其他人23保险 利益 原则 存在 的意 义 避免赌博行为的发生避免赌博行为的发生 防止道德风险的产生防止道德风险的产生 便于衡量损失，避免便于衡量损失，避免 保险纠纷保险纠纷24保险利益的时效 人身保险保险利益的时效规人身保险保险利益的时效规 定定在订立时强调必须具有保险在订立时强调必须具有保险 利益利益索赔时不追究有无保险利益索赔时不追究有无保险利益25最大诚信原则指保险双方在签订和履行保指保险双方在签订和履行保 险合同时，必须以最大的诚意险合同时，必须以最大的诚意 ，履行自己应尽的义务，互不，履行自己应尽的义务，互不 欺骗和隐瞒，恪守合同的认定欺骗和隐瞒，恪守合同的认定 与承诺，否则将
7、导致保险合同与承诺，否则将导致保险合同 无效。无效。26最大诚信原则的 基本内容基本内容包括基本内容包括： 告知告知 保证（确认、承诺）保证（确认、承诺） 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 （放弃后不得再主张）（放弃后不得再主张）27法律后果违反最大诚信原则的表现违反最大诚信原则的表现 和法律后果和法律后果 （1 1）漏报）漏报 （2 2）误告）误告 （3 3）隐瞒）隐瞒 （4 4）欺诈）欺诈28近因原则近因，指导致损失的最近因，指导致损失的最 直接、最有效、起决定作直接、最有效、起决定作 用的原因，而不是指时间用的原因，而不是指时间 上或空间上最接近的原因上或空间上最接近的原因 。 29基本含义
8、 在风险与保险标的损失关系在风险与保险标的损失关系 中，如果近因属于被保风险中，如果近因属于被保风险 ，保险人应负赔偿责任，保险人应负赔偿责任. . 若近因属于除外风险或未保若近因属于除外风险或未保 风险，则保险人不负赔偿责风险，则保险人不负赔偿责 任。任。 （如（如“原位癌原位癌”例）例） 30损失补偿原则（一）含义（一）含义是指保险合同生效后，当保险标的是指保险合同生效后，当保险标的 发生保险责任范围内的损失时，通发生保险责任范围内的损失时，通 过保险赔偿，使被保险人恢复到受过保险赔偿，使被保险人恢复到受 损前的经济原状，但不能因损失而损前的经济原状，但不能因损失而 获得额外收益。获得额外
9、收益。（如各种（如各种“医疗险医疗险”例）例）（二）损失补偿原则不适用（二）损失补偿原则不适用 于狭义的人寿保险于狭义的人寿保险 31损失补偿原则 ( (三）对重复保险的分摊原则三）对重复保险的分摊原则指在重复保险的情况下当保险事故指在重复保险的情况下当保险事故 发生时，各保险人应采取适当的分摊发生时，各保险人应采取适当的分摊 方法分配赔偿责任，使被保险人既能方法分配赔偿责任，使被保险人既能 得到充分的补偿，又不会超过其实际得到充分的补偿，又不会超过其实际 损失而获得额外的利益。损失而获得额外的利益。 （如（如“住院医疗住院医疗”例）例）32人身保险 含义含义指以人的生命或身体为指以人的生命或
10、身体为 保险标的，当被保险人在保险标的，当被保险人在 保险期限内发生死亡、伤保险期限内发生死亡、伤 残、疾病、年老等事故或残、疾病、年老等事故或 生存至保险期满时给付保生存至保险期满时给付保 险金的保险业务。险金的保险业务。33人身保险的分类 按保障范围分类按保障范围分类 人寿保险人寿保险 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 健康保险健康保险 ( (其它分类略其它分类略) )34人身保险的特点 保险标的的不可估价性保险标的的不可估价性 保险金额的定额给付性保险金额的定额给付性 保险利益的特殊性保险利益的特殊性 保险期限的长期性保险期限的长期性 生命风险的相对稳定性生命风险的相对稳定性35人身保险
11、的作用人身保险的作用经济保障经济保障投资手段投资手段稳定社会稳定社会36人寿保险 人寿保险的含义人寿保险的含义以人的生命为保险标的以人的生命为保险标的 的一种保险的一种保险 37人 寿 保 险 人寿保险的种类人寿保险的种类 普通人寿保险普通人寿保险1 1死亡保险死亡保险: : 定期死亡保险定期死亡保险 终身死亡保险终身死亡保险 2 2生存保险：生存保险：3 3两全保险：两全保险：38人寿保险 年金保险年金保险年金保险是生存保险的特殊形态年金保险是生存保险的特殊形态 ，是指被保险人在生存期间每年给，是指被保险人在生存期间每年给 付一定金额的生存保险。付一定金额的生存保险。 年金保险的目的则是防备
12、自身年年金保险的目的则是防备自身年 老时经济生活的不安定。老时经济生活的不安定。 39人寿保险 简易人寿保险简易人寿保险 是指用简易的方法所经营的人是指用简易的方法所经营的人 寿保险。它是一种低保额、免寿保险。它是一种低保额、免 体检、适应一般低工资收入职体检、适应一般低工资收入职 工需要的保险工需要的保险。40人寿保险 团体人寿保险团体人寿保险是用一张总的保险单对一是用一张总的保险单对一 个团体的成员及其生活个团体的成员及其生活 依赖依赖 者提供人寿保险保障的保险者提供人寿保险保障的保险 。 41人寿保险 人寿保险的新发展人寿保险的新发展 随着寿险业竞争的日趋激随着寿险业竞争的日趋激 烈，以
13、及市场风险的加大烈，以及市场风险的加大 ，出现了一些新的能较适，出现了一些新的能较适 应市场需求及规避风险的应市场需求及规避风险的 险种险种42人寿保险 变额寿险变额寿险是一种保额随其保费分是一种保额随其保费分 离账户的投资收益的变离账户的投资收益的变 化而变化的终身寿险化而变化的终身寿险43人寿保险 万能寿险万能寿险是一种缴费灵活、是一种缴费灵活、 保额可调整、非约束保额可调整、非约束 性的寿险性的寿险. .44人寿保险 变额万能寿险变额万能寿险是一种融合了保费缴纳是一种融合了保费缴纳 灵活的万能寿险与投资灵灵活的万能寿险与投资灵 活的变额寿险后而形成的活的变额寿险后而形成的 新险种。新险种
14、。45人寿保险 自然保费自然保费按照各年龄死亡率计算而按照各年龄死亡率计算而 得逐年更新的保费得逐年更新的保费 均衡保费均衡保费指投保人在保险年度内的指投保人在保险年度内的 每一年所缴保费相等每一年所缴保费相等46自然保费 人寿保险费的计算基础是各年龄人寿保险费的计算基础是各年龄 的死亡率。按照费率计算的一般的死亡率。按照费率计算的一般 原理，人寿保险的保险费是逐年原理，人寿保险的保险费是逐年 递增的。这种按照各年龄死亡率递增的。这种按照各年龄死亡率 计算而得的逐年更新的保费称为计算而得的逐年更新的保费称为 自然保费自然保费。 47均衡保费 均衡保费在早期高于自然保费，均衡保费在早期高于自然保费， 晚期低于自然保费，即是用年轻时晚期低于自然保费，即是用年轻时 多缴部分弥补年老时少缴的部分，多缴部分弥补年老时少缴的部分， 将死亡风险造成的损失均匀地分摊将死亡风险造成的损失均匀地分摊 于整个保险期间，使人寿保险具有于整个保险期间，使人寿保险具有 与其它保险不同的特征。与其它保险不同的特征。 48自然保费与 均衡保费的比较年龄 死亡率 自然保费 均衡保费 35 2.51 2.44 16.29 40 3.53 3.43 16.29 45 5.35 5.19 16.29 50 8.32 8.08 16.29 55 13.00 12.62 16.29 60 20.3
