电子货币与网上支付教学课件PPT

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1、LOGO第4章 电子货币与网上支付Contents电子货币概述4.1电子支付工具4.2第三方支付平台4.34.1 什么是电子货币v电子货币(E-money)是一种使用电子数据 信息,通过计算机及通信网络进行金融交易的 货币。v电子货币是指用一定金额的现金或存款从发 行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通 过使用某些电子化方法将该数据直接转移给 支付对象，从而能够清偿债务。 4.1 什么是电子货币电子货币与传统信用货币的区别 u 发行主体不同 信用货币中央银行 电子货币不同主体都可（银行、电信、学校、交通部门 、企业等）u 形态与传递方式不同 信用货币纸币、硬币 电子货币数字信息u 流通的地域范

2、围不同 信用货币严格地域限制 电子货币可打破地域限定4.1 电子货币的基本运作流程直接发行4.1 电子货币的基本运作流程间接发行4.1 电子货币的类型1、储值卡型电子货币 u发行主体？u使用方式及特点？预存-离线-扣减-小额电子货币最早的构想是德国发明家提 出的IC卡（应用于电话卡上）。4.1 电子货币的类型2、银行卡型电子货币 u发行主体？u使用方式及特点？信用卡型电子货币是最早实现INTERNET支付的电子货币 ，也是目前世界上应用最普及、发展最快的。 银行卡的种类银行卡信用卡借记卡 Text人民币卡外币卡双币种卡个人卡公司卡磁条卡IC卡v国际信用卡业务的发展v1 )国际信用卡简介 v 世

3、界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别是：v这些国际信用卡是可以在全世界使用的“世界性电子 货币”，具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。 VISA卡Master card运通卡（American Express）大莱卡（Diners Clup ）JCB卡v（1）威士卡（VISA） v1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡， 1966年，Bank of America Service Corp.(BSC)公司成立。v（2）万事达卡（MasterCard） v万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了 一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。 1966年，组成了一个银行卡协会（I

4、nterbankCandAssociation）的组织，1969年银行卡 协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各 发卡行的信用卡名称和式样设计。v（3）大来卡（DinersClub）大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办， 是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用 卡。1981年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公 司-花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。v（4）JCB（JapanCreditBureau）1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成 立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表 日本的名副其实

5、的信用卡公司。v （5）运通卡。自1958年发行第一张运通卡以来，迄今 为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡 ，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超 过6000万名的优质持卡人群体。4.1 电子货币的类型3、电子支票电子支票是将支 票的全部内容电子 化，然后借助于互 联网完成支票在客 户之间、银行客户 与客户之间以及银 行之间的传递实现 银行客户间的资金 结算 。4.1 电子货币的类型传统支票交易流程交易可以异时、异地进行，突破了现金交易同时 同地的局限，大大增加了交易实现的机会。票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。 背书 付款人付款人银行收款人收款人银行票据

6、结算中心开票通知通知清算清算4.1 电子货币的类型v处理成本过高：手工清算新加坡每年8000万张，每张1.5新加坡元， 总处理成本相当于国民生产总值的1%。v处理速度慢：收款人收到支票到兑现要2-3天v易于伪造美国每年因伪造支票损失高达6000亿美元。传统支票的局限电子支票的基本流程付款人付款人银行收款人收款人银行借记E-mail或WWWE-check 签名背书 E-check 存款单E-mail背书 E-check贷记反馈 反馈清算4.1 电子货币的类型4、电子现金电子现金 E-cash 是一种表示现 金的加密序列 数字可以用来 表示现实中各 种金额的币值 。 4.1 电子货币的类型电子现金

7、 （1）数字信息块实现手段将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。 （2）Mondex的实现手段在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的 。4.1 电子货币的类型电子现金例如, “99005088”50元人民币现钞 “99010099” 100元人民币现钞。如果某台计算机的硬盘中存储了5个“99005088”和3 个“99010099”, 则表示该硬盘合计存储了550元的 电子现金。在电子现金用于支付时,只需将相当于支付金额的 若干个信息块综合之后,用电子化方法传递给收款 人,即可完成支付。 4.1 电

8、子货币的类型电子现金的安全防范消费者从银行获取e现金 支取指令数字串 e现金数字串 电子信封电 子 信 封+ + 电子印鉴银行消 费 者消 费 者从信封中 取出盖有 电子印鉴 的数字串消 费 者网 上 商 店银行e现金e现金核对e现金上加盖的印鉴 核对e现金上的序列号 e现金支付时的处理过程 真实性不重复可 以 使 用Company Logo4.2 电子支付工具概述 4.2 电子支付工具概述卡基支付工具电子支付工具移动支付网上支付利用移动电话 采取编发短信 息和拨打某个 号码的方式实 现支付。人们通过互联 网完成支付的 行为和过程， 通常情况下仍 然需要银行作 为中介。通俗地说就是 我们日常使

9、用 的银行卡。卡基支付工具TextText TextTextText付款人通过各种交易发起方式（ATM，POS，手机， internet等）以卡片的形式向收款人转移后者可以 接受的对发卡主体的货币债权，货币债权以存款余 额的形式存储在卡内。支付媒介是对发卡主体（包括银行，信用卡公司或其他发 卡主体等）的货币债权。发起/接受（或者存取）方式是ATM，POS，手机， internet等。返回网上支付TextText TextTextText在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网 上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支 付系统完成跨行交易的清算和结算。

10、移动支付TextText TextTextText消费者前端 消费系统消费者商家无线 运营商商家 管理系统无线运营商 综合管理系统手机支付系统的组成移动支付，是指用户使用移动电子设备通 过移动运营商向约定银行提供的计算机网络系 统发出支付指令，由银行通过计算机网络将货 币支付给服务商的一种支付方式。4.3 第三方支付支付环节是电子商务发展的瓶颈之一。随着电 子商务的发展，第三方支付应运而生，并且迅 速发展，已经成为解决电子商务在线交易安全 支付问题的重要手段。 易观智库预计，2015年，中国第三方互联网支 付交易规模将达到13.92万亿元，互联网支付注 册账户规模达到13.78亿，移动支付交易

11、规模将 达到7123亿元。Company Logo4.3 第三方支付4.3.1 何谓第三方支付 所谓第三方支付，就是一些具备一定实力和信誉 保障的第三方独立机构经与国内外各大银行签约 后提供的与银行支付结算系统具有接口的支付平 台。 第三方支付作为目前重要的网络交易手段和信用 中介，起到了在网上消费者、网上商家和银行之 间建立起连接，实现第三方监管和保障的作用。 采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融 机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清 算、查询统计等流程，为开展B2B、B2C、C2C等电 子商务活动和其它增值服务提供完善的支持。第三方支付的经营模式 一种是第三方支付在具备与银行支

12、付结算系统 相连功能的同时，充当信用中介，为客户提供 账户，进行交易资金代管，由其完成客户与商 家的支付后，定期统一与银行结算，如“支付 宝”。 另一种是第三方支付与银行或银联合作，实现 多家银行数十种银行卡的直通服务，充当客户 和商家的第三方的银行支付网关，如中国银联 电子支付平台（ChinaPay）。4.3.2 第三方支付流程1. 付款人、收款人分别在第三方支付平台上开立账户；2. 付款人将实体资金转移到第三方支付平台的账户中；3. 付款人购买商品或服务；4. 付款人发出支付授权，第三方支付平台将付款人账户中相应的资金转移到第三方支付平台的专门账户中临时保管；5. 第三方支付平台通知收款人

13、已经收到货款，可以发货；6. 收款人完成发货或完成服务；7. 付款人确认后通知第三方支付平台可以付款；8. 第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中；9. 收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以将此款项用于购买商品。4.3.3 第三方支付特点1. 国内的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程。第三方支付大大丰富了网上交易的支付手段，使网上交易渠道更加畅通。2. 第三方支付作为中立的一方，具有公信度。一旦发生交易纠纷，第三方支付会对消费者和商家采取双向保护，在交易双方之间进行公平、公正的协调处理，确保双方的合法利益得到最大限度的维护。3

14、. 相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，为保证交易成功提供了必要的支持。4.3.3 第三方支付特点4. 比较安全。用户的信用卡信息或银行账户信息仅需要告知第三方支付平台，而无需告知每一个收款人，大大减少了信用卡信息和银行账户信息失密的风险。5. 支付成本较低。第三方支付集中了大量的电子商务小额交易，形成规模效应，因而降低了支付成本。6. 使用方便。第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的操作过程。4

15、.3.4 第三方支付实例目前在国内领先的第三方支付平台：1. 支付宝（）2. 中国银联电子支付平台（）3. 财付通（） 4. 安付通 5. 快钱（）1. 支付宝 支付宝是阿里巴巴公司旗下的支付网站，针对网上 交易推出安全付款服务，以支付宝为信用中介，在 买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保 管货款，确保了买家和卖家双方的利益。 目前支付宝支持国内外主要的银行卡。截至2012年 12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超 过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580 万笔。 目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服 务的商家已经超过46万家。1. 支付宝2. 中国银联电子支

16、付平台中国银联建成开通的统一支付网关系统，为 国内电子商务网站和消费者提供多达二十多家银 行的数十种类型银行卡的网上实时支付服务。2. 中国银联电子支付平台图：中国银联电子支付平台3. 财付通 腾讯公司旗下的财付通，致力于为互联网用户 和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务 。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖 B2B、B2C和C2C各领域，提供网上支付及清算 服务。 针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、 提现、支付、交易管理等丰富功能； 针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付 清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。3. 财付通图：财付通4. 安付通 安付通是易趣网集成的联合了中国银联和中国工商 银行、中国建设银行、招商银