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1、我国机动车辆保险奖惩系统研究 Research on Bonus-Malus System of Chinas motor insurance吉彩红 北京工商大学保险学系 Ji CaihongDepartment of Insurance, Beijing Technology and Business University, Beijing, China Tel: (86)1368-106-2932 E-mail: 主要内容一、引言二、我国机动车辆保险奖惩系统现状三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论一、引言p机动车辆动车辆 保险奖惩险奖惩 系
2、统统，即BMS（Bonus-Malus System），在我国也称为为无赔赔款优优待（No-Claim Discount，NCD），它依据风险风险 在上一保险险期的索赔记录赔记录 来确定续续保年度时应缴时应缴 的保费费，如果被保险险人在保险险期限内有索赔赔，则则在续续保保费费上给给予一定的惩罚惩罚 ，如果被保险险人在保险险期限内没有索赔记录赔记录 ，则则在续续保时时可以享受保费费的折扣，给给予一定的优优待。p机动车辆动车辆 保险奖惩险奖惩 系统统是经验费经验费 率计计算保费费的一个应应用，这这种保费费与实际损实际损 失直接挂钩钩的做法，在一定程度上减少了风险风险 的不均匀性。p在机动车辆动车辆
3、 保险险中实实施奖惩奖惩 系统统的目的主要在于：（1）公平保费负费负 担，有助于减少各费费率级别级别 中的风险风险 非均匀性，使被保险险人缴纳缴纳 的保费费反映其真实实的风险风险 水平。保费费与风险风险 相适应应，即高风险对应风险对应 高保费费，低风险对风险对应应低保费费。如果实实施统统一费费率的话话，无论论被保险险人的风风险险如何都实实行同样样的费费率，这对这对 于低风险风险 的被保险险人是有失公平的，违违背了车险车险 保费费的公平合理原则则，而车险车险中实实施奖惩奖惩 系统统就可以克服这这一弊端。（2）避免小额赔额赔 款发发生，降低索赔赔成本和管理费费用，同时时也降低了保费费，增强了保险险
4、人的竞竞争力。一、引言一、引言（3）鼓励被保险险人安全行车车。可主动动控制风险风险 ，避免驾车驾车人的心理风险风险 。实实施奖惩奖惩 系统统后，风险风险 与保费费相适应应，对对于被保险险人而言，如果想少缴纳缴纳 保费费，一个有效的方法是提高驾车驾车 技术术和安全意识识，谨谨慎驾驶驾驶 ，减少交通事故，继继而减少理赔赔次数与理赔赔金额额，这样这样 就可以在续续保时时少缴纳缴纳 保费费。因此，机动车辆动车辆 保险实险实 施奖惩奖惩 系统统，可以提高被保险险人的安全意识识、减少心理风险风险 。（4）优优化风险风险 ，通过过提供保费费折扣将优优良风险风险 留在公司，使风险风险 更加优优化。主要内容一、
5、引言二、我国机动车辆保险奖惩系统现状三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论二、我国机动车辆保险奖惩系统现状p我国车险业务车险业务 已经经营经经营 20多年，车险车险 条款进进行了多次调调整，奖惩奖惩 系统统在我国车险车险 的车损险车损险 、第三者责责任强制险险险险种中都有所使用。p1980年中国人民保险险公司汽车车保险险条款中，最初叫“无赔赔款安全奖奖励”，1988年确立称为为“无赔赔款优优待”。p1995年我国修订订的机动车辆动车辆 保险险条款规规定：一年无赔赔款，折扣率10%；连续连续 两年无赔赔款时时，折扣率15%；三年以上无赔赔款时时，折扣
6、率20%。二、我国机动车辆保险奖惩系统现状p2003年开始，中国保监监会对车险对车险 条款和费费率管理体制进进行了改革，沿用多年的全国机动车辆统动车辆统 一保险险条款费费率不复存在，由原来监监管机关制定全国统统一的条款费费率改由监监管机关对费对费 率制定中应应考虑虑的各项风险项风险 因素（如随车车、随人因素等）进进行指导导。p汽车车保险费险费 率全面市场场化，保险险公司根据自身经营经营 水平和经营经营 数据，通过过精算，自主制定费费率，报监报监 管机关审审批后执执行，各保险险公司纷纷纷纷 制订订了各自有特色的车险车险 条款和定价体系。二、我国机动车辆保险奖惩系统现状p2005年1月颁颁布的机动
7、车动车 第三者责责任强制保险险条例（草案）中规规定：被保险险人没有发发生道路交通安全违违法行为为和道路交通事故的，保险险公司应应当在下一年度降低其保险费险费 率。发发生道路交通安全违违法行为为或者道路交通事故的，保险险公司应应当在下一年度提高其保险费险费 率。多次发发生道路交通安全违违法行为为、道路交通事故，或者发发生严严重道路交通事故的，保险险公司应应当加大提高其保险险费费率的幅度。p2007年7月1日起，统统一实实行机动车动车 交通事故责责任强制保险险（简简称交强险险）费费率浮动动与道路交通事故相联联系。二、我国机动车辆保险奖惩系统现状p根据2009年9月出台的北京地区机动车动车 商业业保
8、险费险费 率浮动动方案，2010年1月1日起，在京经营经营 机动车动车 商业业保险险的保险险公司自主选择选择 使用车险车险 浮动费动费 率，p2011年1月1日正式实实施的2011年度北京地区机动车动车 商业业保险费险费 率浮动动档次升降方案适当修改了按照连续连续 没有发发生赔赔款的年数等来确定浮动动系数值值的规规定，从而使原费费率浮动动方案关于连续连续 没有发发生理赔赔的年数来计计算费费率的规规定更加科学化和人性化。p目前除北京外，深圳、厦门门、江苏苏、大连连等地也相继继启动动了车险车险 浮动费动费 率的试试点工作。主要内容一、引言二、我国机动车辆保险奖惩系统现状三、我国机动车辆保险奖惩系统
9、存在的问题四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论三、我国机动车辆保险奖惩系统 存在的问题1. 风险细风险细 分程度不足2. 浮动费动费 率的厘定不合理3.车险车险 信息共享平台尚不完善1. 风险细分程度不足p车险车险 的费费率厘定是由多种风险风险 因素决定的，基本包括有：驾驶驾驶 人年龄龄、职业职业 、性别别、驾驶驾驶 年限、婚姻状况，机动车辆动车辆 使用状况、车辆车辆 保养情况、行驶驶区域、车车型、历历史赔赔付纪录纪录 、年行驶驶里程数等。p而我国 2009年9月出台的商业业保险费险费 率浮动动方案仅设仅设置了4项风险项风险 因子，即无赔赔款优优待及上年赔赔款记录记录 、多险险种同时
10、时投保、平均年行驶驶里程、特殊风险风险 。由于考虑虑的风险风险 因子效少，所以目前的奖惩奖惩 系统统并不能够够充分有效的达到风险风险 与保费费挂钩钩的目的。2. 浮动费率的厘定不合理p目前实实施的车险奖惩车险奖惩 系统统的无赔赔款优优待及上年赔赔款记录记录一栏栏中，仅仅按照上一年发发生赔赔款的次数等来确定浮动动系数的值值，进进而影响最终终的浮动费动费 率值值，是不合理的。（1）将浮动费动费 率与以往的赔赔款次数相挂钩钩，这这就存在有些被保险险人出险险次数多但理赔总赔总 金额额少、有些被保险险人虽虽然出险险次数少但是理赔总赔总 金额额很高的情况，这这种费费率计计算规则对频规则对频 率高、理赔赔低
11、的投保人造成不公平，又不能有效限制频频率低、理赔赔高的投保人，难难以形成良性的激励机制有效减少车辆车辆 事故的发发生和保险险公司的赔赔付。2. 浮动费率的厘定不合理（2）车险费车险费 率与理赔赔次数挂钩钩可能会带带来的后果是：被保 险险人为为了减少理赔赔次数，继继而降低保险费险费 率，当发发生一 些比如轻轻微刮蹭、追尾等小型事故时时，会隐瞒这隐瞒这 些小事 故，不找保险险公司进进行理赔赔，而实际实际 上车辆车辆 已经经受到某 种程度的损损坏，这样这样 小事故后果不断累积积，使潜在风险风险 不断增大，会导导致重大事故的发发生，使保险险公司面临临巨 额赔偿额赔偿 。（3）从浮动费动费 率促进车进车
12、 主提高驾车驾车 安全意识识角度来说说，不 应笼统应笼统 的按照赔赔款次数来确定浮动动系数，因为为这这其中也 包括由玻璃单单独破碎险险和汽车车自燃险险等这类这类 与驾驶员驾驶员 的 驾驶驾驶 行为为无关的险险种所导导致的赔赔款次数，应应将切实实与驾驾 驶驶者行为为相关的险险种的出险险理赔赔次数作为计为计 算费费率的影 响因素。2. 浮动费率的厘定不合理（4）目前我国浮动费动费 率的计计算基础础是基础础保费费，即按照保 险监险监 管部门门批准的费费率规规定计计算的保险费险费 ，但是由于我 国基础础保费费的变变化，即便是一个无索赔赔年度也很可能导导 致投保人所缴缴的续续保保费费要高于前一年。n例如
13、若投保人上一年所享受的折扣比例为为30%，基础础保费费 为为100，则应缴则应缴 保费为费为 70，如果本年度他无索赔发赔发 生，则则 可享受40%的折扣，但是如果此时时基础础保费费增加为为120，应应 缴缴的续续保保费费就变为变为 72，与上一年度相比，投保人反而受 到了惩罚惩罚 。原因在于我国车险车险 的基础础保费费会发发生变变化，这这 种强制性的变变化淡化了不同折扣等级级的保费费差距，淡化了 低风险风险 投保分得到优优待折扣的实实惠，从而在根本上淡化了 实实施奖惩奖惩 系统统的初衷。3. 车险信息共享平台尚不完善p现现行我国车险车险 信息平台的主要参与机构是保险险行业协业协 会 、交管局
14、以及经营车险业务经营车险业务 的保险险公司，信息平台的内 容主要是以查询查询 交通事故及理赔赔情况为为主。p从长远长远 考虑虑，车险车险 信息平台应应当加强与公安、交管、城 管等部门门的协协作，共享其掌握的违违法信息、车辆车辆 及驾驶驾驶 员员信息、交通事故信息、违违章驾驶驾驶 及停车车等综综合信息， 通过过多方位联联合监监管与资资源共享构建一个大型的车险车险 信 息综综合平台，这这不仅仅能够够提高投保人的防损损意识识，更有 助于保险险公司防范承保风险风险 和道德风险风险 。p另外，车险车险 信息共享平台还应还应 当做好后台的统计统计 工作， 对车险业务对车险业务 的出险险情况进进行详细详细
15、的分类统计类统计 并分析， 为车险费为车险费 率浮动动体系积积累数据。主要内容一、引言二、我国机动车辆保险奖惩系统现状三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论四、完善我国机动车辆保险奖惩 系统的建议1. 风险风险 分级进级进 一步细细化2. 厘定浮动费动费 率时综时综 合考虑虑索赔赔次数与索赔赔金额额两类类因素3. 完善车险车险 共享信息平台1. 风险分级进一步细化p在推行车险费车险费 率浮动动制时时我们应们应 多向国外借鉴鉴，扩扩大风风险险因子的范围围，充分考虑虑投保人的个人因素，调调整车险车险保费费收入内在结结构，完善浮动费动费 率的实实施细则细
16、则 ，建立综综合考虑虑安全驾驶驾驶 、客户户忠诚诚度、无赔赔款优优待等车险费车险费 率浮动动因素的计计算规则规则 ，实实行差异化费费率，达到保费费与赢赢利同步增长长的目的。p另外，我国幅员辽阔员辽阔 ，各地区经济经济 水平、地理环环境、人口素质质等影响风险风险 水平的变变量差异较较大，因此要因地制宜，对对不同地区应选择应选择 不同的风险风险 分级变级变 量，划分不同的组别组别 ，充分考虑虑各地区的差异性。2. 厘定浮动费率时综合考虑索赔次数 与索赔金额两类因素p目前我国的机动车辆奖惩动车辆奖惩 系统仅统仅 考虑虑索赔赔次数来调调整后验验保费费，这这会有失公平性与效率性。p在厘定车险车险 浮动费动费 率应应当参照国际际做法，加入对对索赔赔金额额因素的考虑虑，选择选择 合理的索赔赔次数和索赔赔金额额的统计统计 分布，这这不仅对仅对 索赔赔金额额小的投保人较为较为公平，也有利于保险险公司对对投保人进进行正确的风险风险评评估。3. 完善车险共享信息平台p我国应应建立一个能满满足保险业险业 、政府和公众对对保险险服务务需求的一个公共信息服务
