三个办法一个指引概述

《三个办法一个指引概述》由会员分享，可在线阅读，更多相关《三个办法一个指引概述（43页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、2010年6月“三个办法一个指引”概论省联社商洛办事处业务科彭 永 杰第2页目 录起草背景及过程起草背景及过程1主要内容主要内容3核心要义核心要义 4协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付532立法目的第3页起草背景（一） 目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问 题 n 改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规 模加速扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本 的监管理念，我国银行业金融机构发展取得了显著的 成绩。 n 由于我国经济仍处于市场化的转型时期，银行业金融 机构信贷管理普遍存在以下几个方面的问题：一是信 贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现象仍然存在 ；三是虚假交易骗贷案件时有发

2、生。信贷资金安全问 题仍存在较大的风险隐患。目前商业银行信贷业务管理中遍存在一些问题 银行业金融机构信贷管理模式相对粗放 n 目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科 学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程 中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。 n 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷 后管理中贷款发放后，对借款人的持续监控意愿不 强，监控能力和手段也比较有限，往往不能在借款 人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效 措施，维护贷款安全。目前商业银行信贷业务管理中遍存在一些问题 贷款被挪用现象仍然存在 n 由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和 贷后管理环节的薄

3、弱以及信贷文化的不健全，使我 国银行业金融机构难以对约定的贷款用途实施全面 的风险监控，增加了贷款人的信贷资产风险，导致 信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。 n 信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之 间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性 的风险。 目前商业银行信贷业务管理中遍存在一些问题 虚假交易骗贷案件时有发生 n 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和 交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至 无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。 n 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导 致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确， 从而不利于我国宏观经济调控政策

4、的有效性。 第7页起草背景（二） 借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将 我国商业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道 n 2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管 理念，明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保 护广大存款人和消费者的利益。 n 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和 落实科学发展观，总结、借鉴国内外银行业金融机 构贷款管理的最佳做法，系统规范固贷、流贷、个 贷和项目融资业务流程。 n 尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。 第8页起草背景（三） 对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与 完善 n 目前贷款业务方面的监管法规，除商业银行法 规定的贷款业务基本规则以外

5、，贷款类监管规章比 较缺乏，基本上以规范性文件为主。 n 贷款通则（1996.6.28）已经不适应目前贷款市 场的需要，亟待修订，并上升到行政法规的法律层 级。 n “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章 的系统性修订与完善，具有强制力。 第9页起草过程 第一阶段 启动阶段（2007年7月-8月） n 银监会监管一部牵头，法规部、国际部及工行、建行等参加 第二阶段 起草阶段（2007年8月-12月） 第三阶段 出国考察阶段（2007年12月-08年1月） n 汇丰、花旗、渣打、德意志、美国银行充分吸取国际经验 第四阶段 征求意见阶段（2008年1月-4月） 第五阶段 法律审查阶段（20

6、08年5月-6月） n 是否与有关法律相冲突，条文表述是否符合法律规范 第六阶段 修订完善阶段（2008年6月-9月） 第七阶段 报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）第10页目 录起草背景及过程起草背景及过程1主要内容主要内容3核心要义核心要义 4协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付532立法目的立法目的（一） 维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费 者的合法权益 n 国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目 的就是从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银 行业金融机构的行为。 n 实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目 前经济市场化改革的背景下，除了最低资本金要求 、贷款风险

7、分类等制度安排外，还需要关注银行面 临的各类风险，加强贷款风险的控制与防范，保护 客户的合法权益。 立法目的（二） 改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用 环境和健康的信贷文化n过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借 款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用， 容易导致贷款风险的形成，并对我国银行体系产生负面影 响（新规为实贷实付）。 n上述问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺 陷，另一方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在 偏差。 n“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节 ，强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷 款市场的信用环

8、境。 立法目的（三） 实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高 商业银行信用风险管理的精细化水平 n 从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险（违约 ）始终是银行业面临的主要风险之一，也是影响银 行业稳健发展的主要因素。 n “三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的 管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的 漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的 风险，提升银行业金融机构信用风险管理与控制的 能力。 立法目的（四） 强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管 理模式的转变 n 贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理 过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用 风险。 n 当前信

9、用环境状况需要强化科学的贷款全流程管 理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转 变，增强贷款风险管理的有效性。 n 推行贷款的全流程管理的关键是对传统贷款流程 观念的改变。第15页目 录起草背景及过程起草背景及过程13核心要义核心要义 4协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付532立法目的主要内容主要内容第16页主要内容（一）固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。固定资产贷款管理暂行办法将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）

10、业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。从2009年10月23日执行（2009年7月23日发布）。第17页主要内容（二） 流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，流动资金贷款管理暂行办法将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。从2010年2

11、月12日执行（当日发布）。第18页主要内容（三）n 个人贷款管理暂行办法共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。个人贷款管理暂行办法明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。从2010年2月12日执行（当日发布）。第19页主要内容（四）n 项目融资业务指引共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于固定资产贷款管理暂行办法

12、；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。从2009年10月27日执行（当日发布）。第20页目 录起草背景及过程起草背景及过程13核心要义核心要义 4协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付532立法目的主要内容主要内容第21页核心要义n “三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义主要可以归结为七大原则、三大精髓。七大原则具体为全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则，三

13、大精髓具体为全流程管理、协议承诺和实贷实付。第22页全流程管理原则（精髓1）固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。贷款新规要求的基本信贷流程：贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置银行业金融机构通过完善的信贷管理流程，可以实现贷款精细化管理，强化贷款风险管控，保证贷款资金安全，维护自身合法权益。避免贷款管理“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险防控“重眼前、轻长远”及贷款用途“挪用”的问题发生。第23页诚信申贷原则 一

14、方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要 求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺 所提供材料是真实、完整、有效的。 另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合 规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还 款来源明确合法等。第24页协议承诺原则（精髓2） “协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。（具体内容在第五部分阐述）第25页贷放分控原则 “贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业

15、务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。（即原“审贷分离”原则）第26页实贷实付原则（精髓3）“实贷实付”是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。（委托支付是实贷实付的主要体现形式，具体内容在第五部分重点阐述。）第27页贷后管理原则贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业

16、银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。第28页罚则约束原则罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。通过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。第29页目 录起草背景及过程起草背景及过程13核心要义核心要义 4532立法目的主要内容主要内容协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付第30页协议承诺（一）n 协议承诺原则n贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监管要求，旨在引导和推动银行业金融机构加快建立健全贷款合