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1、商业银行个人理财业务二九年四月 工目 录商业银行中间业务概述国内主要商业银行理财业 务和中间业务简介工商业银行的中间业务中间业务是影响商业银行的收入和利润，但不反映在资产 负债表上的业务。反映在资产负债表内的业务通常称为信 用业务。 中间业务有时被称为表外业务。广义的表外业务就是中间 业务，狭义的表外业务是指20世纪60-70年代后金融市场 上大量使用的有风险但不列入资产负债表的业务。 历史上，银行中间业务的出现早于信用业务。20世纪70年 代后，中间业务取得了很大的发展。许多中间业务是在传 统金融工具的基础上发展起来的，例如在商业本票基础上 发展起来的备用信用证业务。有些中间业务则是金融创新
2、 的结果。中间业务是影响商业银行的收入和利润，但不反映在资 产工商业银行的中间业务 西方发达国家的商业银行中间业务收入一般可 以占到其总收入的一半以上。通过提供大量中 间业务服务，商业银行才 可能成为金融超市和 金融百货商店，满足客户多方面的需求。工商业银行的中间业务商业银行主要的中间业务包括： -转帐结算； -承兑业务； -信用证业务； -银行保函； -代理业务； -经济信息咨询业务； -租赁业务； -贷款承诺（Loan Commitments，包括信用额度、 循环贷款承诺和票据发行便利NIFs三种形式）； -贷款销售工商业银行的理财服务和中间业务的关系理财服务整合负债、资产和中间业务 理财
3、服务之根本是以 “客户”中心,围绕客户需求来开展个人金融服 务. 花旗财富管理 汇丰卓越理财 渣打优先理财 荷兰银行梵高贵宾理财 恒生优越理财中国银行个人中间业务.ppt工什么是金融理财银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法第一章第二条： 个人理财业务：本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人 客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化 服务活动。 特点：实质是对金融理财工作范围的界定中国金融理财标准委员会（FPSCC） 金融理财（Financial Planning）是一种综合金融服务, 是指专业理 财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理 财目标、最终帮助客
4、户制订出合理的可操作的理财方案,使其能满 足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自 主和自在。工FPSCC定义的要点 不是产品推销，而是综合金融服务 不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务 不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生 不是一个产品，而是一个过程工金融理财的意义和价值平衡收支，财富积累 保障退休后的生活 投资管理和财产管理 防范风险和管理风险 减轻税收负担 财产的传承工理财产品及其运用工具载体类产品 银行卡（信用卡，借记卡） 收益保障类产品 储蓄、国债、保险、货币市场 基金、保本型基金、结构性存款 避险增值类产品 企业债券、信托计划、债券型 基金、股票型基金
5、风险投资类产品 股票、股票型基金、外汇买卖、 集合理财、期货、外汇期权 边缘投资类项目 房地产、收藏品工对理财产品的一些认识： 理财师作为客户关系维护的平台和直接沟通者，并不以产品推销为最终目的，但产品是理财业务不可或缺的重要支撑。 产品没有好坏之分，只有适合与不适合的差别 六个 RIGHT： 在合适的时间，在合适的地方， 用合适的方式，用合适的价格， 把合适的东西，卖给合适的人。工12安徽省理财市场情况工13安徽省理财市场情况工工商银行共有营业机构546个，另设有103个个人理财中心、106个自助银 行和650台ATM；拥有个人存款账户1180多万户、法人账户近8.3 万户。 个人中间业务：
6、分为汇款直通车、跨行通存通兑业务、代理收付 、代理发行国债、银证转账、代理基金、基金定投、代理保险、 个人外汇买卖、个人外汇理财、代保管服务、存款证明、“稳得利 ”人民币个人理财产品、“珠联币合”理财产品、“利添利”账户理财 等。 校园一卡通：校园一卡通是指工行和中国科学技术大学共同研发 ，具有存取现金、购物消费、转账结算和储蓄功能的专用牡丹灵 通卡。工行校园一卡通目前仅供中国科学技术大学在校学生和教职 员工申办使用。工“理财金账户”介绍理财金账户，是工行为客户提供的贵宾理财借记卡，该卡是 客户办理各项业务（包括理财业务）的介质，也是客户的贵宾身 份证明。（一）“理财金账户”功能：综合理财、一
7、应俱全；科技领先 、方便快捷；增值服务、贵宾待遇。 （二）理财金账户的主要特点：一应俱全的账户功能；方便 清晰的对账工具；实用妥贴的理财协议；超值享有的贵宾服务； 超越时空的电子服务；全天候的自助服务。财富管理新时代，理财金账户再创精彩。经过精心组织，工行在全省建设了贵宾理财中心，为理财金 账户客户建立起“六专”贵宾服务体系：一是贵宾专属通道；二是 专享费用优惠；三是专家理财服务；四是专供理财产品；五是专 业账户管理服务；六是专享精彩活动。工牡丹灵通卡e时代：是指全面升级、增强型的牡丹灵通卡，是工商银行为身处信息时 代的客户全力打造的综合性理财工具。 主要功能：多币种，活期以及定期储蓄；个人网
8、上银行金融家 ；电话银行95588；刷卡消费；汇款与转账；代理缴费；投资理 财；香港地区使用。牡丹中油卡是工行与中国石油天然气股份有限公司（以下简 称中石油）合作推出的全国性联名卡项目。牡丹中油灵通卡具备 牡丹灵通卡所有功能，同时可在安装了工行POS的全国各地中石 油加油站刷卡消费，享受折扣优惠。工工商银行部分中间业务 代缴学费网上商城电子工资单查询自助缴费个人电子回单 个人电子对账单牡丹卡购汇还款境内汇出汇款基金定投个人 网上银行-储蓄国债（凭证式）网上银行-第三方存管业务 网上银行口令卡国际卡消费还款网上贷款网上保险通知存款 代理实物黄金网上黄金多银行模式第三方存管业务代理安徽 省高速公路
9、交通违章罚款收缴业务代理信托计划资金收付业务 同业代理业务代理保险业务全省集中式银期转账业务银关通 全省农村义务教育中央专项资金动态监控系统代理存量房（二手 房）交易资金托管收付业务安徽省人事考试网上报名支付系统 安徽省自学考试网上报名支付系统（B2C银税通（地税）系统 全省集中式银税通（国税）系统全省集中式市级政府非税收入收 缴代理业务系统代理省级政府非税收入收缴业务（省级非税通） 代理省级财政国库集中支付业务（省级银财通）等.工建设银行利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信 托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债 券型理财产品；预期收益较高、资金
10、运作规范、风险适中、分享资本 市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作 、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。 “汇得盈“是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有 一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期 （调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。 QUANTO是指以人民币为投资本金币种，产品收益与国际金融市场有 关指标变动挂钩的个人理财产品。相关市场指标包括利率、汇率、债 券、信用、股票、贵金属（含黄金）、商品（含原油）等以及前述指 标的指数。客户通过承担一定的风险（如市场风险、资金流动性风险 等）来提高人民币投资本金
11、的收益。 工建设银行“建行财富”系列理财产品是面向建行个人高端客户群体设计的系 列产品，目前财富系列产品主要可分为四大类。一是IPO新股申购 类理财产品，二是封闭式基金类理财产品，三是PE股权投资类理 财产品，四是精选股票投资类理财产品。 工金牛、金龙齐贺岁，“龙鼎金”新品抢先登陆工建设银行利得盈7天连环滚动人民币理财产品产品名称利得盈7天连环滚动人民币理财产品产品类别人民币保本浮动收益型理财产品本金及收益币种投资本金币种：人民币 兑付本金币种：人民币兑 付收益币种：人民币发售规模不限投资期限投资期限为一年，每7日为一个运作周期，运作周期内客户若不选择提前终止，则理财资金本益自动计入下一个运作
12、周期连环滚动（遇节假日顺延）产品募集期产品首发募集期为20070518-20070520，随后在产品投资期的任一日均可新增签约或追加资金募集期是否计算存款利息计活期利息产品预期年化收益率2.10%投资起始金额首次运作最低起点为50000元，追加资金为10000元投资金额递增单位1000元提前终止权银行和客户均有提前终止权：如果存款利率发生调整或市场情况发生变化，影响到客户的相对收益，银行有权在有利于客户的条件下提前终止该产品；在投资期内，客户可在下一归集日前的任一日选择预约终止（只能预约全部资金终止），下一归集日即为终止日。客户提前终止后，产品协议继续有效，客户可在剩余投资期内根据自身需要继续
13、参与理财。工理财产品购买流程工机场嘉宾服务 一、机场服务流程 客户在享受机场嘉宾服务时，应出示建设银行理财白金卡或附属 卡、八一龙卡白金卡、钻石白金信用卡，由服务人员刷卡，系统 识别扣减积分或刷钻石白金信用卡通过后，客户在POS机单据上 签字确认。客户卡内积分不足抵扣服务消费的，或刷卡无法通过 的，都将不能享受机场VIP服务。二、积分查询 客户可通过在建行营业网点、理财中心、财富中心的专属客户经 理查询本人权益积分。电话银行签约客户可拨打4008895533或 95533#001进行查询。三、积分的计算 当客户在建行的月日均金融资产余额（存款、国债、理财产品、 基金等）高于20万元时，建行将于
14、下月为客户计算权益积分，计 算比例暂按月日均余额的0.8执行。工 四、服务内容 登机指导： 为客户提供机场服务、登机手续等方面的咨询、指引 服务。 协办登机牌： 礼宾员协助在专属贵宾柜台换取登机牌。 快速安检通道： 客户安检通道，快速引导，便捷安全。 嘉宾休息室： 舒适环境、轻松享受，提供免费饮料、上网及报纸 、棋牌等服务。 登机提醒： 登机时刻，亲情提醒，分秒尽在掌握中。工农业银行农业银行是国内最早发行人民币理财产品的银行之一，“本利丰”人 民币理财业务作为农业银行面向人民币理财市场的主打品牌，创立 于2005年初。经过不断的创新与发展，产品类型覆盖各类投资者， 在客户中树立了良好的品牌形象
15、，拥有了稳定的客户群体。“本利丰”人民币理财产品按结构可分为“债券收益型”、“信托连 接型”、“结构性存款类”等品种；按本金及收益类型分为保本固定收 益、保本浮动收益、非保本浮动收益等品种。工代付代缴业务 代付代缴业务是农行接受付款人（客户）的委托，将付款人在银 行账户的资金按当期付款人应缴纳的金额在约定的时间划付给收 费单位账户的资金结算产品。产品功能：代付代缴各种与居民家庭日常生活息息相关的公用事业费及 其他费用，主要包括：1通讯类产品代付费业务；2物业管理类产品(服务)代付费业务；3社会保障类代付费业务；4税务类代付费业务；5交通类代付费业务；6行政事业类代付费业务；7报刊订阅类代付费业务；8其他代付代缴业务等。为客户提供省时、方便、快捷的服务且资金结算及时。工个人实物黄金代理买卖个人实物黄金代理买卖业务是指中国农业银行与黄金企业签订合 作协议，利用银行网点代理黄金企业向个人客户进行实物黄金产 品的销售和购回的业务。目前，已开办代理山东招金集团有限公 司标准金条买卖业务和代理成都高赛尔金银有限公
