《美国商业银行个人理财服务的特点》由会员分享，可在线阅读，更多相关《美国商业银行个人理财服务的特点（1页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、2 0 0 8年第9期他山之石个人理财, 即理财规划、 理财策划、 个人财务规划等。国际理财协会把个人理财定义为:理财策划是理财师通过收集整理顾客的收入、 资产、 负债等数据, 倾听顾客的希望、 要求、 目标等, 在专家的协助下, 为顾客进行储蓄策划、 投资策划、 保险策划、 税收策划、 财产事业继承策划、 经营策略等生活设计方案, 并为顾客进行具体的实施方案。国外对商业银行个人理财业务的理解一般是: “ 由专业理财人员通过明确个人客户的财务目标, 分析客户的生活以及财务现状, 进而帮助客户指定出可以实现的财务目标的方案或建议的一种综合金融服务。”作为当今世界上金融业最发达的国家, 美国的金融
2、服务市场十分庞大, 全美有1 1 0 0 0家银行、2 0 0 0个储蓄和贷款协会以及1 2 0 0 0个信用联盟。银行已成为全能的金融机构, 向客户提供全方位的金融服务, 其实质就是为客户理财, 以满足客户的多样化需求。目前, 美国商业银行个人理财服务主要有如下特点: 一、 经营管理理念日趋成熟近年来, 经济金融全球化、 信息化、 自由化的发展趋势不断加强,西方商业银行的经营管理理念也发生了质的变化,并日趋成熟。主要表现在:1 .彻底的市场和客户理念。一切从客户和市场的需要出发, 从业务产品开发、 组织架构设置到管理策略制订, 完全围绕市场和客户的需求进行。基于这种理念, 西方商业银行的经营
3、管理充分体现了“ 客户中心主义” 的模式特征。2 .理财计划的个性化。根据消费者在不同的阶段, 不同的行业, 不同的风险偏好设计一个个性化的理财的计划。银行注重“ 一对一” 营销, 从出售产品转变为出售方案, 由大众化服务转向个性化服务。3 .风险与收益匹配的理念。银行在经营管理中, 不能只看风险, 不看收益; 也不能只看收益, 不看风险, 关键是要研究和找到风险与收益的平衡点, 努力实现二者的合理匹配。4 .持续的培训与人才理念。技术、 风险管理和人才是商业银行赢得市场竞争的关键因素, 人才是关键的关键。西方商业银行非常重视人才培养和员工培训。一方面, 每年从大学挑选优秀的毕业生, 上岗前至
4、少进行为期半年的全面系统培训; 另一方面, 花费大量的时间和财力对员工进行各种继续培训。 二、 实行混业经营制度在美国,作为参与到个人理财服务里边来的金融机构,不仅是商业银行, 还有多元化的金融机构、 多元化的产品来供客户选择,这是我国实行金融业分业经营所无法满足的。在国外信托公司、 基金管理公司、 证券公司, 都开始参与到快速增长的个人理财市场里面来。 共同推动这个市场的客户有很多多元化的选择。不论是财富管理还是个人理财, 往往成为西方的银行金融创新最活跃的行业。 三、 业务体系不断丰富2 0世纪9 0年代以来, “ 客户中心主义” 经营模式受到推崇, 银行开始转向以市场为导向, 以客户为中
5、心, 更加注重提供量身订造的高附加值型的产品和服务。 为适应业务体系变化和市场竞争的需要, 西方商业银行普遍加快了信息系统建设的步伐。为每个客户建立了数据库( 即客户档案) , 对客户的情况了如指掌,并能综合客户各方面的信息进行分析, 为其提供量身订造的解决方案, 开发个性化的产品。 同时, 银行纷纷建立能够伸缩自如的信息基础架构, 以适应未来业务增长和信息量增加的需求, 并确保其信息系统的高可靠性和可用性, 使其能在2 4小时为客户提供服务。 四、 风险管理日益健全1 .建立了完善、 独立、 垂直的风险管理体制。个人理财部门实行独立核算, 能够准确核算其收入、 成本、 损失、 资本占用和风险
6、调整收益。2 .形成了独特的风险管理文化。风险管理要靠银行的管理层和各级风险管理人员来具体执行和操作, 但任何岗位的员工都要有风险防范意识, 做任何事情都自觉地考虑风险因素, 各级管理层还必须了解风险调整收益的计算方法。3 .专业的理财团队。银行对从事理财业务人员的要求较高, 尤其是对于从事个性化理财服务的人员, 譬如对从事私人银行业务人员, 一般要求有注册理财规划师( C P P )、 注册金融分析师( C F A )或注册会计师( C P A )等执业资格。( 作者单位: 刘婵娟, 武汉大学经管学院、 工商银行石家庄中华支行; 田永营, 河北科技大学经济管理学院)美国商业银行个人理财服务的特点刘婵娟田永营7 4
