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1、 文 / 何广文 李莉莉大型商业银行的小额信贷之路 兼论与新型农村金融机构间的合作机制问题的提出农村小额信贷市场存在巨大空间已是不争的事实，但这个市场却被金融机构严重忽视。根据中国人民银行（2011）中国农村金融服务报告2010，截至2010年末，全部金融机构涉农贷款余额仅占各项贷款余额的23.1%，农户贷款余额仅占金融机构全部贷款余额的5.1%。同时，这个市场的集中度较高，农村信用社在农户信贷市场占主体地位，2010年末，农村信用社农户贷款余额占全部金融机构农户贷款余额的76.9%。从2006年开始，随着银监会、人民银行等金融机构鼓励农村地区金融机构发展的一系列政策陆续出台，农村地区涌现出一
2、大批微小型金融机构。据统计，截至2010年底，经过银监部门批准设立并开业的村镇银行349家，贷款公司9家以及农村资金互助社37家。据人民银行的统计，2011年3月底，各省市区批准成立的小额贷款公司已达3022家。作为农村金融领域内以机构多元化为中心的组织制度创新的成果，这些快速发展的微小型金融机构一是在一定程度上增加了城乡小额信贷供给，有利于缓解小额信贷的供求矛盾；二是在一定程度上促进了城乡信贷市场的竞争，促使越来越多的商业银行开始关注小额信贷市场。不仅城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行等中小型银行参与组建村镇银行、贷款公司等新型农村金融机构，大型商业银行也逐渐介入。但商业银行如何有效地
3、进入小额信贷市场，以及如何完善其小额信贷模式，是一个值得深入探讨的理论与实践问题。小额信贷市场是中国信贷市场的蓝海评价一个市场是否是蓝海市场，一是要看其需求空间是否巨大，二是看到这个市场需要创新性地进入。小额信贷市场是中国信贷市场的蓝海，可从以下几个方面得到验证。第一，小额信贷需求主体来源广泛，群体巨大。小额信贷需求主体，既包括农户、农村中小企业、微型企业，也包括城市领域的中小企业、微型企业、城市下岗失业再就业人员等等。首先，中国有2.49亿农户，不到50%的城市化率，本身就是一个巨大的市场；其次，我国城镇登记失业人口较多，国有企业、集体企业改革过程中产生了下岗失业人员，高校毕业生等待就业的群
4、体数量也越来越大；再次，我国中小企业已达到4000万户以上（国家发展改革委中小企业司，2008），中小企业编者按据中国银监会估算，全国1.2亿有贷款需求的农户中，近30%的农户因为缺乏抵押物或合格的担保人 而没有机会从金融机构获得贷款支持。农户的信贷需求，实际上是小额信贷需求。对商业银行如何有效地进入 小额信贷市场以及如何完善其小额信贷模式进行探讨，对于帮助解决我国农户贷款难问题、深化农村金融改 革，具有重要意义。摄影：张超特别是小企业群体，是一个迅速发展的群体。第二，小额信贷市场供给不足，满足率较低。一是部分中小金融机构，如农村信用社及其转型的农村商业银行、农村合作银行、城市商业银行等，虽具
5、有机构布局上开展小额信贷的优势，但是资金实力有限，其小额信贷市场的覆盖率较低；二是小额信贷市场是一个被主流金融排斥的市场，大型商业银行一般着眼于大项目、大客户，排斥小项目、小客户；三是贷款操作方式上，较多大型商业银行片面追求抵押，贷款额度大额化，业务模式工商化，且在进行客户选择的时候，排斥农村、农户和小客户；四是大型商业银行机构布局不利于满足小额信贷近距离服务的要求，大型商业银行存在机构设置上的城市化倾向，距离农户、农村中小企业、微型企业距离较远，难以提供服务。第三，在农户贷款覆盖面低、农村资金总量供给不足的情况下，农村资金却严重外流。在较多的传统农区、欠发达地区县域，金融机构存差较大，不少传
6、统农区县域全辖金融机构存贷比仅为30%40%，金融机构从农村抽走资金的现象仍然较为严重，很多机构资金充裕而在农村贷不出去。第四，传统信贷模式难以向小额信贷的需求主体提供有效服务，大型商业银行需要创新性地进入。农户、城乡中小企业、微型企业难以得到贷款，很大程度上在于缺乏抵押担保。农户住所分散、信息不对称、无法判断其道德风险的现状，使得商业银行对其望而却步。但笔者认为，大型商业银行在这方面也存在严重的创新不足。农户、城乡微小企业的小额信贷需求，需要的是近距离服务和本土金融服务。如果金融机构能提供近距离服务、本土金融服务，信息不对称、缺乏相互了解和信任的问题将迎刃而解，则不应需要抵押担保。中国农村经
7、济正处于一个转型的时代，金融机构面临以前所不具备的市场环境，主要表现在农村发展的大趋势带来的转折和变化，包括城镇化、工业化、农民的组织化、城乡一体化，甚至低碳农业所带来的一些新的变化和发展，以及由此产生的一些新需求。大型商业银行的小额信贷服务模式创新面对巨大的小额信贷需求，国内一些大中型商业银行也在积极探索其小额信贷之路，一是进行组织机构的创新，调整机构布局，以便更接近小额信贷需求；二是创新业务操作模式，提高小额信贷需求者的信贷可获得性；三是构建大型商业银行与小额信贷机构之间的合作机制，提升小额贷款机构的服务能力，并创新服务模式。（一）组建微小信贷专业部门，或逐渐实现客户群体下移1、中小商业银
8、行的小额信贷。较早介入小额信贷市场的主要是一些区域性城市商业银行，如包商银行、哈商银行等。2005年12月，包商银行引进了国际先进的小企业信贷技术，结合中国银监会出台的小企业贷款“六项机制”，在细分市场的基础上成立了微小企业金融部和小企业金融部，建立了适应中小企业群体融资特点的小企业贷款机制，逐渐在小企业金融领域形成自己的核心竞争力，探索出了一条差异化、特色化的发展道路，其微小企业贷款已成为全国较知名的业务品牌。2、中国银行小企业融资的“中银信贷工厂”服务模式。“中银信贷工厂”为小企业提供专业、高效、全面的金融服务，还创造了为科技型小企业量身打造的“中关村金融服务模式”，推动科技型小企业发展。
9、2010年底，中国银行小企业客户达2.02万户，贷款余额2393.65亿元。3、农业发展银行的小企业贷款模式。中国农业发展银行于2006年出台了中国农业发展银行农业小企业贷款试点办法，并从2007年4月开始，陆续开展了农业小企业贷款业务。对农业和农村经济发展影响比较大、具有广泛代表性的农、林、牧、副、渔业和从事种植、养殖、加工和流通的小企业以及种植养殖加工一体化的农业小企业提供贷款服务。2010年末，农业小企业贷款余额达到85.89亿元。4、农业银行的三农金融事业部模式。2007年开始，农行开始在全国8个省市进行服务“三农”试点，2008年推行三农金融事业部制改革试点，2009年5月底，中国农
10、业银行还正式下发农户小额贷款管理办法（试行），从农户需求特点出发，设计了与农户贷款需求特点相适应的制度安排，降低贷款成本，最大限度地简化各种手续，规范办贷流程、提高办贷效率，并将单一农户授信额度界定为3000元50000元，大大提高了农业银行农户小额贷款的可获得性。此外，农行还构建了“网点+ATM+三农金融服务站+电子银行”模式，建立多层次、广覆盖的金融服务渠道体系。农业银行“三农”金融统一品牌“金益农”旗下产品达345种，其中“三农”专属产品增加到了70种，包括惠农卡、农户小额贷款、小企业简式快速贷款、“绿色家园”农村城镇化贷款、贸易融资、CDM（清洁发展机制）项目融资等一系列新产品。在积极
11、探索新型“三农”金融服务方式的过程中，涌现出了“公安模式”、“寿光模式”、“泉州模式”、“定西模式”等一系列服务“三农”典型案例，形成了流动客户经理组、汽车移动金融、农村小额取现、多方合作支农、供应链金融等一系列新型服务方式。截至2010年底，农业银行农户贷款余额达1155.8亿元，支持县域中小企业近3.2万家，小企业贷款余额达4610.8亿元（参考中国农业银行2010年度报告）。5、邮政储蓄银行的北京大兴模式。2009年，中国邮政储蓄银行北京分行在大兴区成立了“三农”信贷专营机构，支持区内龙头企业种植、养殖等产业链发展以及涉农重点建设项目。该行采取一系列措施，大大缩短了贷款审批时限，小额信用
12、贷款采取“三户联保、合作社担保和村镇干部增信保证”的创新组合模式，在有效控制贷款风险的同时，极大解决了农民贷款抵押担保难的问题。（二）构建向小额信贷机构提供批发贷款的机制建立向小额信贷机构持续提供资金服务的机制，特别是建立大型商业银行与小额贷款机构之间的资金融通关系，通过金融创新将银行的资金优势和小额贷款机构近距离服务小客户的网络优势有机整合，解决其资金来源不足的问题，不但可以更好满足农户、微型企业和创业者的融资需求，而且也是小额贷款机构实现可持续发展的基础。在这方面，国外主要通过建立小额贷款批发机制的方式来实现。批发机构(apex)指在一个国家或一个完整的市场中，通过提供或者不提供技术服务或
13、其他支持服务，把资金引导到大量的小额信贷零售机构中去的机构组织形式。2008年6月，印度尼西亚开办了第一家小额信贷批发银行。据相关资料，MERCY CORP（美慈）以3300万美元收购了印度尼西亚巴厘岛一家商业银行，计划将该银行改制为小额信贷批发银行，并定名称为“银行的银行”，简称BOB。其出资中有1940万美元来自盖茨基金会捐赠。该项交易还得到了世界银行和德国基金的投资，其目的是帮助小额信贷机构大规模持续发展。BOB将帮助印度尼西亚的小额信贷机构从小额贷款业务拓展到储蓄、汇款、按揭和手机银行业务，并提供可持续的融资，通过MERCY CORP在印尼开办的另一个基金为小额信贷机构提供技术支持。小
14、额贷款投资基金也是国际社会化解小额信贷机构常见问题的模式。小额信贷投资基金是指以小额信贷机构为投资目标所设立的投资基金，包括非政府组织、发展机构、商业组织等各种类型的机构均可设立。2004年710月，全球小额信贷机构扶贫协商小组（CGAP）、全球微型金融信息交流平台（MIX）和卢森堡ADA联合对国际社会小额信贷投资基金的发展状况进行了调查，调查涉及当时已经成立的38个小额信贷投资基金和5个将在2005年成立的机构。从总资产状况来看，43家基金投资于小额信贷机构的资金达5.01亿欧元（Matthaus-Maier and J. D. Von Pischke，2006）。中国虽然还没有专业的批发机
15、构，但类似的机构事实上已经存在，最具代表性的机构如国家开发银行、农业银行等，正积极涉足于小额信贷行业的各个方面。同时，越来越多的银行业金融机构会参股、注资村镇银行、小额贷款公司等小额信贷零售机构，这种参股、注资也具有资金批发性质。除此之外，在小额信贷的发展过程中，也有一些机构以技术支持、培训等方式在提供摄影：张超着对小额信贷机构的支持，如中国小额信贷发展促进网络、沛丰中国等。1、国家开发银行的批发业务探索。国家开发银行除直接参与组建村镇银行开展小额贷款外，一是通过向NGO小额信贷项目与机构进行批发式注资，支持小额信贷事业发展。这种方式类似于孟加拉政府的PKSF，向与之合作的小额信贷机构提供免于
16、担保的小额信贷批发业务。2006年12月20日，国家开发银行与中国扶贫基金会签署协议，国家开发银行将提供亿元贷款，专项支持中国扶贫基金会实施小额信贷扶贫项目。据签署的协议，中国扶贫基金会作为统借统还的平台，全面负责贷款的“借、用、管、还”，并通过县小额信贷机构向农户发放小额贷款。二是与商业贷款机构合作开展小额信贷，如国家开发银行深圳分行与中安信业投资公司始自2006年的合作，双方有向中安信业投资公司提供债权资金、将中安信业投资公司作为其微小贷款业务的助贷机构两种合作形式，共建有效的风险控制机制。2、中国农业银行的小额信贷批发业务探索。2010年1月20日，中国农业银行与河北易县扶贫社、河南南召扶贫合作社、贵州兴仁县农村发展协会以及青海同仁县乡村发展协会四家扶贫小额信贷组织签署合作协议。根据协议，中国农业银行将向四家扶贫小额信贷组织合作，提供一定额度的批发贷款，四家扶贫小额信贷组织将贷款发放给贫困地区的贫困农户，用于发展生产。这是大型商业银行与NGO小额信贷机构合作模式的创新性探索。2010年9月，农行保定分行向易县扶贫经济合作社发放了100万元扶贫批发贷款
