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1、西南交通大学硕士研究生学位论文第1 0 页第3 章建设银行广东省分行个人银行业务概况个人银行业务在中国的发展是从二十世纪九十年代中后期开始，特别是2 0 0 1年月1 2 月1 1 日，中国加入W T O ，商业银行意识到发展个人银行业务的迫切性，在个人银行业务上有了很大的发展。建行广东省分行个人银行业务就是在这一大背景下发展起来。在本章里分析个人银行业务的一些基本理论，以及建行广东省分行个人银行业务发展概况。3 1 个人银行业务内涵3 1 1 个人银行业务的概念个人银行业务，国际银行界中对它的定义通常有以下两种：其一是指商业银行向私人客户，包括私人企业的小额交易提供的银行服务；其二是指商业银
2、行对个人客户( 不包括企业) 提供的银行服务。目前我国银行业采用第二种定义。广义的个人银行业务侧重于按银行业务的规模或金额的大小来划分，而不论其业务对象的性质，因此，它是一个与银行公司业务相对应的概念 8 】。在我国，个人银行业务的概念传入的时间并不长，因此在我国目前的商业银行体系中还没有将个人银行业务与私人银行业务作区分，故我们在本文中所研究的个人银行业务即泛指商业银行以居民个人和家庭为服务对象的银行零售业务。3 1 2 个人银行业务的种类个人银行业务主要指服务对象为个人或家庭的银行零售业务，根据不同的分类原则对个人银行业务进行分类会得到不同的分类结果。主要包括以下种类：( 1 ) 个人负债
3、业务。个人负债业务主要是指商业银行吸收储蓄存款的业务。包括本外币储蓄等各种存款业务。( 2 ) 个人资产业务。个人资产业务指商业银行为个人客户提供的短期和长期借款业务。主要包括个人权个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷西南交通大学硕士研究生学位论文第1 1 页款、个人助学贷款、个人汽车贷款、个人消费额度贷款等等。( 3 ) 个人中间业务。个人中间业务也称表外业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括结算类、代理类、交易类等中间业务。具体包括：银行卡业务，指储蓄卡( 借记卡) 和信用卡( 准货记卡和货记卡)业务；个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款
4、帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算；代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代收代付代扣业务；证券业务，主要包括代理销售国债、各类基金、银证通和银证转帐业务。( 4 ) 个人理财业务。个人理财业务是指凭借商业银行多年积累的个人客户服务经验和行业优势，依靠高科技、现代化的服务手段和环境，通过对商业银行个人银行产品、服务方式和服务渠道的整合，为高端客户( V I P 客户) 提供与一般客户相比在服务渠道、服务内容和服务价格等方面差别化的快捷、高效、尊贵、综合性、全方位、个性化的理财服务，并根据客户的收入支
5、出和资产负债情况以及人生不同时期的个人理财目标，为其制定有针对性的理财策略，合理安排其财务规划，提供个人理财顾问服务。3 1 3 个人银行业务的特点个人银行业务是依托现代科技不断发展，并以服务个人家庭为主的，它有以下的特点L 9 l ：( 1 ) 高科技性。个人银行业务是依托电子技术发展起来的。一是个人银行业务是针对分散的个人客户，需批量处理的业务量很大，如果仅依靠手工，不仅浪费大量的人、财、物，而且无法形成规模经济，带来效益。二是随着社会的进步和高科技的不断发展，人们在日常生活中越发依赖于电子网络技术，如果银行的业务产品科技含量较低，就无法占领市场。三是个人银行业务面向社会居民个人，要求提供
6、优良、快捷、安全的服务，因此，银行必须实现利用微机网络系统处理个人银行业务。( 2 ) 服务性。个人银行业务主要是面向广大居民个人，满足居民个人存、货、西南交通大学硕士研究生学位论文第1 2 页汇、兑、支付转账和投资理财等多方面需要，在产生之初其主要目的就是提供多品种、多渠道、多种手段的个性化服务，服务性是它最基本的特点。( 3 ) 广泛性。一是指业务内容上的广泛性。个人银行业务已超越了传统的储蓄概念，涵盖了商业银行可以为社会居民提供的全部金融服务业务，它既包括传统的本外币储蓄等传统业务，又包括各种面向居民个人货款、个人中间业务、咨询服务等组合投资理财业务。二是指业务对象的广泛性。个人银行业务
7、不再局限于某一行业的客户，而是把金融服务触角伸向每一个人。服务对象的广泛性已成为商业银行个人银行业务的重要特点。但业务服务的重点是优质客户群体。( 4 ) 盈利性。现代个人银行业务正是因为其低风险和高收益性才能够得到商业银行的青睐，获得了今天这样的发展，它的众多业务品种，无论是个人货款业务，还是个人中间业务、个人理财业务等都具有很高的盈利性。现代个人银行业务已经改变了传统业务那种单纯吸收资金的作用，盈利性是银行开发个人银行业务新产品的前提条件。( 5 ) 分散性。个人银行业务的分散性表现为业务对象的分散、资金的分散以及风险的分散。个人银行业务的单个成本与风险远高于批发业务( 公司业务) ，但个
8、人银行业务以广泛分散的个人和家庭为其业务对象，反而使得银行能在集约化、规模化的基础上将单个个人银行业务的高成本、高风险得以平均分散，并在整体上形成相对稳定安全的银行业务。3 2 建设银行广东省分行个人银行业务简况中国建设银行前身是中国人民建设银行，于1 9 5 4 年成立，承担着国家固定资产投资管理的职能，1 9 7 9 年后发展成为具有财政、银行双重职能的国家专业银行，于1 9 9 6 年易名为中国建设银行，1 9 9 3 年后转变为履行单一银行职能的国有商业银行，是中国的四大商业银行之一。2 0 0 5 年1 0 月2 7 日在香港公开上市，是中国四大商业银行中首家在香港实现公开上市的银行
9、。2 0 0 5 年中国建设银行荣获银行家杂志“中国年度最佳银行奖“ 。在亚洲周刊2 0 0 6 年7 月公布的亚洲银行3 0 0 强排名中，中国建设银行在“利息收入净值最高的银行“ 和“纯利最高的银行”两项排名中均列第一位，被誉为“亚洲最赚钱的银行。西南交通大学硕士研究生学位论文第1 3 页中国建设银行广东省分行是中国建设银行在广东省设立的一级分行，拥有1 1 0 0 多个营业网点，员工接近3 万人，是中国建设银行辖属规模最大的一级分行。其依托中国建设银行遍布内地的1 4 万个分支机构，透过个人理财中心、电子银行、自助银行等多元化渠道服务客户，建立了广泛、坚实的客户基础。截止到2 0 0 6
10、年，全口径存款余额4 3 2 4 亿元，其中企业存款余额为1 7 2 6 亿元，个人存款余额为2 4 1 0 亿元，同业存款1 8 8 亿元；各项贷款余额为1 6 6 9 亿元，其中公司类贷款余额为1 2 7 4 亿元，个人类贷款余额为3 9 5 亿元；中间业务收入1 4 7 8 亿元。作为中国建设银行下属的一级分行，近年来，中国建设银行广东省分行秉承“以客户为中心，以市场为导向的经营理念，以效益为目标，创新管理体制，优化资源配置，提高资产质量，深化各项改革，己成为具有较强竞争实力和发展后劲的国有商业银行。在运营发展中始终围绕争创国际一流商业银行的目标，以市场为中心，增强服务意识，追求企业价值
11、最大化，强化管理创新和技术创新，在保持全局稳定的基础上，生产经营等各项工作得到全面推进，实现了良好的经营业绩，成为当地最具综合竞争能力、市场营销能力、风险控制能力、客户服务能力和盈利能力的银行之一。中国建设银行广东省分行按照现代企业制度的要求，建立了严格高效、科学规范的管理模式，在内部组织机构设置、完善风险管理体制、管理和业务流程再造、产品和服务开发、绩效考核体制等方面，进行了一系列卓有成效的改革和创新。在改革发展进程中，勇于创新，注重科学发展和价值创造，积极为广大客户提供优质、高效、便捷、全面的商业银行产品与服务( 包括公司银行业务、个人银行业务及资金业务等) ，在广东银行业市场居于领先地位
12、。公司业务、个人银行业务、房地产金融业务是中国建设银行广东分行的支柱业务。中国建设银行以中长期信用为特色，在支持广东省的国家大型基础设施、大企业、大行业和国家重点建设项目中发挥着举足轻重的作用，包括广州钢铁股份有限公司，白云机场、高速公路，广州地铁等等。同时，其以丰富的从业经验、高水准的服务，为客户提供一流的房地产金融服务，先后开办个人住房贷款、住房公积金贷款、住房开发贷款等项业务，在房地产金融领域长期处于领先地位。在发展传统业务品种的同时，不断发展中间业务，增强整体服务能力与核心竞争力。特别是中间业务产品得到了长足的发展，目前产品( 服务) 体系己有银行卡类西南交通大学硕士研究生学位论文第1
13、 4 页产品、电子银行类产品、代理业务类产品、资金类产品等数百个品种，并形成了独具建设银行特色的服务品牌和竞争优势。建行广东省分行个人银行业务呈现出以下特点。3 2 1城镇储蓄快速增长随着改革开放和经济的发展，人民群众的收入有较大幅度的提高，储蓄能力亦大大增强，为储蓄事业大发展奠定了坚实的基础。从1 9 8 1 年起，建设银行广东省分行因势利导，采取增加储蓄种类、扩建网点、引进先进科学技术和加强储蓄宣传等有效措施推动储蓄事业发展。长期以来建行储蓄深受广东省人民群众欢迎，同时也吸纳了大量闲散资金，有力的支持了经广东省济建设。为了适应居民的储蓄需求，建设银行广东省分行开办了很多储蓄产品：除了普通的
14、活期、定期存款外，还有通知存款、存本取息、大额定期存单、整存零取、定活两便、教育储蓄、旅行支票等，币种涉及到包括人民币、美元、港币等1 0 个币种，品种齐全，形式多样，全国通存通兑。建设银行广东省分行的储蓄存款取得了飞速的发展，至2 0 0 7年1 2 月末，建设银行广东省分行人民币储蓄余额达1 6 9 2 亿元，在广东省工、农、中、建四大国有商业银行中排第2 位，占比达3 7 9 6 。外币储蓄余额达1 6 亿美元，在广州市工、农、中、建四大国有商业银行中排第3 位，占比达3 0 4 6 0 ( 见图3 1 ) 蠡t ：| 襄_ ：誊“：，。：_ I凌攀、黪t | 二一曩奢_ 。嚣嚣 一臻z
15、 = a一j 0一I ；l熏冀弘匿。；t _ 一F - _ -震蘩 。熏 绺一无心笛一惫n F踟加蜃：狮加O西南交通大学硕士研究生学位论文第1 5 页2 0 0 01 5 0 01 0 0 05 0 00黟箨锄黟嬲。嬲缪弹缈缓珲鳓猁黟移孵鳓彬缪彬黟獬黟谬哟搿麓8 獭：。勰秀l一。 i 貉一0 誊确 lali戳i| ? ：h j f + ，j ：。t 。，。r ? 、一? ：? ；i ”，- | j ，蚧j ：， 二一j 。十，钦，铺h叫j j，一? 渤图3 1建行广东省分行人民币储蓄存款增长图单位：万元3 2 2 个人中间业务发展迅速我国加入W T O 后，金融市场的快速发展和政策法规的不断完
16、善为商业银行中间业务带来了前所未有的发展机遇。建设银行广东省分行紧紧把握住这一战略形势和历史机遇，把发展个人中间业务作为改进服务和改进自身经营管理的一项重要举措，通过更新经营观念，完善管理机制，创新业务品种，促进中间业务快速发展。目前业务种类已发展为结算、代理收付、银行卡、信息咨询、担保承诺、信托业务、衍生金融工具交易、电子银行和个人理财等十大类，4 0 0 多品种，其中网络结算等部分中间业务初步具备核心竞争能力。同时，形成了以资金结算清算、银行卡、A T M 、公用事业收费支付、资产托管、基金销售、电子银行系统为主体的优势战略资源，确立了技术领先型银行的市场地位。同时，建设银行广东省分行的销售渠道完善，具有强大的中间业务产品销售能力，为中间业务的可持续发展莫定了基础。经过几年的努力建设银行广东省分行中间业务发展呈现以下特点：( 1 ) 中间业务开拓力度明显增强。建设银行广东省分行将发展中间业务作为推进业务经营结构调整、增强核心竞争力的重要
