包商银行发展战略

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1、包商银行发展战略包商银行发展战略第三章包商银行的外部环境分析 3.1 政治法律环境分析 政治法律环境分析，是指企业对其业务涉及的国家或地区的政治体制、政治形 势、方针政策、法律法规等方面对于企业战略的影响进行分析。政治环境主要包括 国际局势、国家的政治制度、政党和政党制度、政治性团体、党和国家的方针政策， 政治氛围等。法律环境主要包括和企业有关的法律法规、国家司法执法机关、企业 的法律意识等。 20 世纪 90 年代以来，经济金融的全球化发展趋势促进了商业银行的国际化发 展。为顺应资本流动的国际化及跨国公司的发展要求，也为了在 WTO 条款下获得 更多对外拓展业务的机遇，增加在国际市场上的份额

2、，商业银行的经营呈现出国际 化趋势，并具有以下特征。 商业银行的国际化发展战略由 20 世纪 70 一 80 年代的互补型向占领型转变。许 多银行采取了参股他国银行、组建合资银行或进行跨国收购的方式来推行国际化经 营，一些跨国银行以购并方式来组建世界级的超大银行，实现金融服务的全球化服 务和全球金融连锁店的经营，达到在世界市场上的抢滩目的，以稳固其在国际金融 市场上的竞争地位。尤其在亚洲金融危机后，亚洲地区的银行遭受重创，股票市场 的大幅下挫也为他国银行进行低价收购由发展潜力的银行创造了时机，一些大银行 乘机进入亚洲市场。如德国商业银行注资韩国外汇银行，成为该行第二大股东;汇 丰银行出资 7

3、亿美元收购汉城银行 70%的股份;美国银行则拥有美韩银行 30%的 股份;美国万国宝通银行购入第一曼谷市立银行 51%的股权。 业务的国际化使一些银行的海外资产占比增加。据英国银行家杂志 2001 年调查，在那些业务范围涉足全球各地的众多大银行中，有 30 家银行海外资产占 全部资产的比率超过 1/3。其中，巴林的阿拉伯银行集团海外资产占全部资产的比 例高达 86.37%，美国运通银行则以 84.1%的比例名列第二，瑞士联合银行 UBS 以 80.5%名列第三，英国的渣打银行以 80.0%名列第四，瑞士信贷集团以 78.7%位居 第五。大型银行机构的海外资产在其资产总额中已经占到了相当大的比重

4、，越来越 多的银行其海外资产增加较快，表明银行业的国际化发展进程加快。 近年来，我国商业银行的国际化步伐也明显加快。2006 年，中资银行在海外 设有 47 家分支机构，海外机构总资产为 2267.9 亿美元，比 2003 年增加 469.6 亿美 元。到 2007 年末，共有 5 家中资银行控股、参股 9 家外资金融机构，有 7 家中资 银行在海外设立 60 家分支机构，海外总资产达 2674 亿美元。 另外，根据服务贸易总协定和金融服务协定的规定，我国银行业将逐 步全面开发，外资银行将不断进入我国，中资银行也一样可以进入外国。现今，信 息技术与互联网的大发展，使经济金融全球化成为时尚潮流，

5、银行业的国际联系更 加紧密，国际化、全球化的银行网络已经形成，中资银行应当积极参与并顺应银行 业国际化的趋势。再者，越来越多的国内知名品牌也已走出国门，顺应国际化发展 的趋势，这就势必会极大的需要国内银行在国外为他们提供服务。 银行业国际化的趋势越来越明显，在这样的大环境下，包商银行应抓住机遇， 学习国外先进银行的管理经验，同时又要快速提升自身实力来适应这种大趋势。 2007 年 7 月，银监会发布了商业银行内部控制指引 ，共 10 章 142 条，目 的是促进商业银行建立和健全内部控制，防范金融风险，保障银行体系安全稳健运 行。 控制指引将商业银行内部控制细分为 6 个方面，包括授信的内部控

6、制、资金业务的内部控制、存款和柜台业务的内部控制、中间业务的内部控制、会计的内 部控制、计算机信息系统的内部控制等。 对于最重要的授信管理， 控制指引明确要求商业银行应当建立严格的授信 风险垂直管理体系，对授信实行统一管理。 控制指引还要求，对于集团客户授 信应当遵循统一、适度和预警的原则，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止 多头授信、过度授信和不适当分配授信额度。商业银行应当建立风险预警机制，对 集团客户授信集中风险实行有效监控，防止集团客户通过多头开户、多头借款、多 头互保等形式套取银行资金。这对包商银行的内部控制和建立预警机制均提出了新 的要求。 3.2 经济环境分析 企业所面临的经

7、济环境是指影响企业发展的社会经济状况及国家的经济政策， 主要包括国民生产总值及其变化趋势、就业状况、消费、投资、税率、通货膨胀率 等等。 2003 年一 2007 年，在政府宏观调控保驾护航之下，我国 GDP 增速分别达到了 10.0%、10.1%、10.4%、10.7%、11.4%，连续五年实现了两位数增长， 从投资来看，投资增幅 2003 年达到了 27.7%，2004 年一季度又高攀到 43%， 特别是像钢铁、水泥、电解铝等，2003 年增速一度高达 96%左右，2004 年初增幅 还在 100%左右。但是经过几年的努力，通过两个闸门、一个门槛等综合性的调控 措施，投资增幅逐年回落，20

8、07 年投资增幅为 24.8%，控制在了 25%以内，如果 扣除投资品上涨 3.9%的因素影响，实际增速只有 20%多一点。 从消费来看，内需不足一段时间以来一直被质疑是经济增长的“短腿” ，但随着 国家一系列刺激消费政策的不断实施、居民收入的不断提高和社会保障机制的不断 完善，我国消费市场逐渐升温。社会消费品零售总额增速从 2003 年的 9.1%，稳步 提高到 2007 年的 16.8%。国家统计局有关负责人日前表示，2007 年，消费对 GDP 的贡献 7 年来首次超过投资。J 初步估计，在 11.4%的 GDP 增长中，消费、投资、 净出口分别拉动 4.4、4.3、2.7 个百分点。

9、城镇登记失业率逐年下降，从 2003 的 4.3%下降到 2007 年的 4.0%。同时，国 家将逐步推进医疗、教育改革，完善社会保障机制，探索建立正常工资增长机制， 努力让经济增长成果真正惠及老百姓。国家还将加大对“三农”以及教育、医疗卫生、 社会保障等方面的支出。一是加大对“三农”投入，把它作为预算安排的重点。突出 加强农业基础、促进农业发展和农民增收，扎实推进社会主义新农村建设。 今年，我国 GDP 预期增长 8%左右、CPI 涨幅 3%左右、财政赤字拟超万亿， 新增贷款 7.5 万亿元、城镇新增就业 900 万人以上，这一系列数字表明我国正从 08 年的金融危机中逐步恢复。经济的复苏为

10、粤商银行更好的开展贷款业务和吸收存款 都提供了可能性。 3.3 社会文化环境分析 社会文化环境是指企业所面临的国家或地区的民族特征、文化传统、价值观、 教育水平、社会机构、风俗习惯及自然状况等。 目前，我国人口增长速度得到有效控制并呈下降趋势，同时我国进入一个老龄 化时代; 城市化进程稳中趋快，适龄人口受教育的机会增加，文化程度呈总体性上升; 我国的人口结构向城市化、城镇化发展步伐加快。家庭结构变迁，传统的“四代同 堂”家庭越来越少，非传统家庭(如单身家庭、单亲家庭、无子女家庭等)增长速 度加快;“超前消费、奢侈婚姻、富二代”等消费观念和婚姻观开始出现;另外，我国有储蓄的传统，我国的储蓄率比全

11、球平均储蓄率高出 100%还多，全球平均储 蓄率为 25%。 3.4 技术环境分析 20 世纪 90 年代，网络银行业务的异军突起对传统的银行业提出了巨大的挑战， 也带来了重大的机遇。1995 年 10 月 18 日，世界上第一家网络银行一一安全第一 网络银行在美国诞生，这家没有地址、没有营业柜台，只有网址的银行，提供一年 365 天，一天 24 小时的开户、存款、转账、办理信用卡、购买保险、买卖金融投 资商品、贷款申请等金融服务。随后，许多国家的商业银行都先后效仿，开通自己 的网上银行业务。我国的招商银行于 1998 年率先开通了面向企事业单位的网上银 行业务，其他商业银行也开始大力发展网上

12、银行业务。 采用联营方式，共同投资建立网络系统，分享技术资源。如 MasterCard 网络 和处理大额支付的 CHIP 网络，由于网络投资巨大，需银行联合起来兴建。我国的 银联卡工程改变了各银行在网络建设上各自为政、单打独斗的局面，使各商业银行 能够实现在 ATM 和 POS 机上的业务联营和设备共享，从而大大的降低了银行的投 资成本，提高了管理效益。 购并也是商业银行提高新技术运用效益的方式之一。一些银行为避免在新技术 方面耗费巨额投资与同业竞争，便通过兼并收购的方式来实现投资和技术设备的共 享，以相对降低投资成本。第四章包商银行的内部环境分析 4.1 组织运营管理 组织运营管理主要指企业

13、的决策、计划和控制等基础管理职能。在这一方面， 包商银行具有一定的优势，体现在:1、管理层次少、决策速度快、手续便捷、机 制灵活。2、包商银行推行了事业部制。分设了公司、零售、微贷、货币市场 4 个 事业部，从业务部门开始事业部改革，促使各事业部更加充分地利用资源，开展综 合营销、交叉销售，内化各自的收入和费用，承担各自业绩指标，同时，设立首席 运营官、首席财务官和首席风险官统一管理行内全局性的行政和专项职能。 4.2 人力资源管理 包商银行在人力资源管理方面的工作主要包括:职位分析、招聘、培训、人员 调配、员工薪酬的计算及发放等工作。目前，包商银行的人力资源管理工作在职位 分析及招聘培训方面

14、做到比较到位，通过对招聘岗位的分析，明确了各岗位的工作 职责及所需要的必要知识，为对招聘工作提供了针对性。招聘对象多为法律、金融、 会计、计算机、管理等专业的大学毕业生，招聘途径有多种多样，如校园毕业生现 场招聘会、网上招聘等。 但是，在其他方面，仍存在不少问题，具体体现在:1、员工调配仅从包商银 行自身意愿出发，较少考虑员工个人对岗位配置的意愿;2、对各部门的人员扩张 缺乏有效控制，导致有些部门或岗位忙闲不均;3、注重技能培训，对员工素质培 训和潜能开发培训相对较少。 4.3 研发管理 包商银行在研发创新新金融产品方面存在以下几个问题: 一、对市场、信息的分析缺乏整合，缺少信息沟通的平台，导

15、致对市场需求的 变化不灵敏，致使有些产品的设计缺少针对性，导致失败。 二、金融理财产品缺少创新点，大部分产品设计思路还是来自大银行，而且新产品推出速度也比较慢。 三、缺少专业人才的支持，未打造一支强有力的产品研发队伍。 4.4 营销管理 营销管理工作是目前包商银行各项工作中比较薄弱的环节，也是高层领导开 重视、认真思考的工作内容之一。目前，包商银行已经开始积极对外扩张，除内 古市场外，在北京、浙江宁波、四川、广东深圳等外地省份开始设立分行，但是 包商银行对这几个省份城市中银行业的市场竞争格局的关注度仍然不够，缺乏系 的分析，而且把很多精力都放在微小企业贷款这项业务上，工作中对营销管理工 涉及较

16、少，在营销管理方面，包商银行存在以下几点不足: 一、没有建立起有效地市场信息搜集、处理系统。包商银行现在缺乏必要的 息化支持，未建立起强大的信息管理系统，对这方面的资金投入也不够。而且， 础的市场信息数据搜集工作也不到位，致使无法对市场变化进行准确把握。 二、未建立起品牌优势，对品牌的建立缺乏完整的规划。过分看重金融产品 树立品牌的作用，没有培养销售队伍的“专业化” 。第五章包商银行发展战略的制定 5.1SWOT 分析 5.1.1 包商银行发展的优势 一、众多的中小企业是中小商业银行发展的资源优势 截至 2005 年底，包头市共有中小企业 7098 户，年销售收入在一亿元以上的有 50 户，年销售收入在五千万元以上的 58 户，从事工业生产的中小企业总计实现销 售收入 240.6 亿元;在经济总量上，非公有制中小企业生产总值比重占全市的 42%， 比“九五”末期提高了四个百分点。中小企业的发展产生了对金融服务巨大的内在 需求。 二、与客户联系更密切 与具有强大市场功能的大银行相比，包商银行具有与客户地域联系密切、熟悉 客户资信与经营状况的优势。与之相对，当