NG银行四川分行中小企业融资业务发展探析

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1、NG 银行四川分行中小企业融资业务发展探析银行四川分行中小企业融资业务发展探析3，NG 银行四川分行中小企业融资业务现状及问题 3.1 四川分行的介绍 NG 银行四川分行是 NG 银行股份有限公司在中西部地区资产 规模最大的一级分行，现下辖 1 个省分行营业部、8 个直属支行 和 20 个二级分行，1258 个对外营业网点，从业人员 2.7 万人 。 2008 年，四川分行克服“5.12”汉川特大地震带来的巨大 困难，积极抵御国际金融危机带来的不利影响，按照总行确定的 跨越式发展思路，坚持一手抓抗震救灾和灾后恢复重建，一手抓 经营管理和业务发展，实现了抗震救灾工作阶段性胜利和各项业 务的发展。

2、 2009 年末，四川分行各项存款余额已达 4500 亿元，各项贷 款余额 2600 亿元。全年实现拨备前利润近 80 亿多元，拨备后利 润 73 亿多元;实现中间业务收入近 18 亿元;实现电子银行交易 额 3.5 亿元;信用卡数量达 1000 万张;实现国际结算量 30 多亿 美元。 2007 一 2009 年，四川分行的总资产、存款、贷款和非信贷资产 年均增长目标值分别为 10%、9.1%、8.3%和 10.4%，4 项指标实际 年均增长幅度分别达到 15.8%、13.6%、12.4%和 16.9%，年均增幅 分别超出计划目标值 5.6、4.8、3.5 和 6.8 个百分点。净利润增幅更

3、 为显著，2007 一 2009 年全行净利润年均复合增长率达 58.2%，超出 规划值 26.1 个百分点，较同期资产年均增幅高出 29.4 个百分点，效 益主导型发展特征较显著。 3.2 四川分行中小企业融资业务的现状 3.2.1 中小企业融资业务开展现状 按照银监会两个不低于(小企业信贷投放增速不低于全行贷款增 速，贷款增量不低于上年同期)的要求，NG 银行四川分行加大对中 小企业的贷款支持力度，较好地完成了全行 2009 年小企业贷款投放 计划。2009 年 12 月末，全行中小企业 4625 户，较年初增加 247 户， 中小企业贷款余额 927.87 亿元，占全行贷款总额 40.8

4、8W0，较年初增 加 174.14 亿元，增幅为 23.10%。全行中小企业不良贷款余额 77.94 亿元，较年初下降了 17.24 亿元:不良贷款率占比 8.40/0，较年初下 降了 3.34 百分点 。 四少 11 分行小企业客户地区分布情况: 从地区分布看，各分行的中小企业业务存在较大差异。成德绵乐 地区和甘阿凉三州地区中小企业客户较为集中，中小企业客户共有 3226 户，占全部中小企业客户的 69.76cy0，贷款余额 699.6 亿元，占 全行小企业贷款余额的 75.490，并且中小企业贷款质量较好;川北地 区的贷款质量较差;川东地区中小企业客户的数量及贷款余额都很 刁。 四川分行中

5、小企业客户行业分布情况: 四少 11 分行中小企业客户涉及国民经济中的各个行业，其中制造 业、商贸仓储、建筑业和能源供应四个行业的中小企业客户较多，贷款余额也较大，占整个贷款余额的 60.20th。从贷款质量看，除制造业、 商贸仓储业及其他行业的不良贷款率低于 100k 外，其余行业的不良贷 款占比较高。我行中小企业客户行业分布情况详见表 3.1。3.2.2 中小企业融资业务取得的成果 NG 银行自开办中小企业融资业务以来，经过多年的努力，业务 不断发展和壮大，贷款品种逐渐丰富，业务规模持续增长，资产质量 优良，树立了“精品信贷业务”的旗帜。尤其是 2008 年以来的发展 过程中，全行中小企业

6、贷款业务始终坚持开拓市场与防范风险并重的 指导方针，密切跟踪市场的变化，从满足客户需求出发，积极实施“重 点地区、重点客户、重点产品”三个重点的经营发展战略。经过上下 努力，NG 银行四川分行中小企业贷款业务逐步走上了制度化、规范 化、集约化发展的道路。主要体现在以下几个方面: 初步形成了比较完整的组织管理架构。四川分行自 2008 年底组 建小企业业务部以来，牵头制定了农行四川省分行建立小企业金融 服务专营机构实施意见 ，明确了专营机构建设时间表，确定了小企 业金融服务中心、小企业金融部等多种专营机构组织模式。机构建设 工作从 2009 年 7 月在全省铺开，截至 2009 年末，己在 48

7、 家分支行 设立了小企业专营机构(小企业金融服务中心)，其中二级分行 20 家， 二级分行下属一级支行 9 家、省分行营业部下属支行 12 家、省分行 直属支行 7 家。同时，省分行营业部制定了小企业专营机构建设方 案 ，单独设置小企业金融部，并确定辖内龙潭支行、簇桥支行等 9 家网点支行(部、分理处)作为专营支行，配备了专业客户经理，以 专门营业机构、专业服务团队、专业产品体系、专门业务流程为小企 业提供金融服务;同时为加强小企业金融服务，尽快建立全省小企业 业务发展的样板行，提出了农行四川省分行重点支行小企业优先发 展战略实施意见 ，从全省优选 16 家小企业资源富集、内控管理优良 的一级

8、支行作为小企业优先发展行，加大政策支持和资源配置力度， 优化运行机制，促其小企业业务快速发展。截至 2010 年一季度末，全省 16 家优先发展行己全面按要求实现对外挂牌营业。 初步建立了完善的制度体系。NG 银行四川分行一贯坚持业务发 展制度先行的原则，始终把加强内控、防范风险放在突出位置，制定 了农行四川省分行小企业信贷风险管理指引 ，建立小企业信用风 险防控体系，实施信用风险的全过程管理，对客户准入、授信调查、 授信审查和审批、贷款发放、风险分类和预警、不良资产处置等各个 环节的风险进行管控;密切关注小企业相关行业发展和政策变化，加 强行业政策、区域经济和客户信用风险的调研，适时调整信贷

9、政策; 加强贷后管理，将现场监管和在线监测有机相结合，通过 CMS 系统掌 控小企业业务经营情况，及时了解各行小企业不良贷款产生的主要原 因，做好风险提示;加强系统指导，做好小企业的风险防控工作，确 保全行小企业不良贷款“双降”目标的实现;加强基础管理，建立小 企业统计监测体系。按照银监会和农总行信贷管理办法的规定，做好 CMS 系统小企业客户三级标识;明确全行小企业数据统一口径，严格 规范小企业业务数据的报送范围和标准;建立定期经营分析制度，及 时搜集信息，对小企业业务开展和运行质量进行详细分析。 积极搭建了创新金融产品的平台。为更好的扶持中小企业发展， 满足客户需求，四川分行积极进行创新金

10、融产品。如针对中国电信四 川分公司上游产业供应链中的庞大潜在客户群，依托电信的供应商协 同平台，与经营行共同设计了专门的融资方案。对符合条件的供应商， 可根据其与电信签订的购销合同金额的一定比例向其提供融资支持， 解决其正常生产经营过程中周转性或临时性的资金需求。该方案对供 应链融资的业务操作流程，贷款金额、利率、期限，贷款担保及还款 方式，存在的风险点及制度瓶颈进行了具体分析，并通过了信贷管理 部和法律事务部的审签。 初步培养了专业化的中小企业经营管理队伍。四川分行小企业业 务部陆续举办了全省小企业金融业务培训班。培训内容涉及到小企业 相关政策、产品、信贷管理制度、风险防范和信贷违规案例的剖

11、析五 个方面，既强化理论，又联系实际;既着眼全局，又突出重点;既注 重业务发展，又强调风险防范。为全省 16 家小企业业务优先发展行 小企业金融业务的快速、健康发展，建立一支专业化的业务经营管理 队伍。 中小企业融资业务的发展，不仅极大地扩展了中小企业金融业务 的增长空间和服务内涵，保证了四川分行竞争中小优质客户战略的实 施，也促进了信贷结构的调整和优化，为提高赢利能力和核心竞争能 力，打造“优秀大型上市银行”做出了积极的贡献。 3.3 四川分行中小企业融资业务的主要问题 毋庸讳言，我国商业银行的中小企业融资业务虽然起步较晚，但 经过近年来大力发展，无论是信贷业务的总量还是占比逐年己有较大 提

12、高，但与国际先进同业相比还有相当大的差距。世界一流的商业银 行其中小企业融资业务量己占其信贷总量的 50%左右，甚至更高。 位于西部经济欠发达地区的四川分行中小企业融资业务占比远 低于全国平均水平。无论是与当地同业横向比较，还是与辖内机构纵 向比较，四川分行在中小企业融资业务的发展上仍存在一定的差距，尤其是特色业务产品和信用方式信贷产品方面贡献不明显。虽然近年 来四川分行贷款业务存量和增幅均居同业第一，但由于受政策限制、 业务推广策略等多种因素的制约，致使中小企业融资业务市场占有率 仍相对较低，竞争力尚显不足。笔者认为，四川分行的中小企业融资 业务存在的问题主要体现在: 对发展中小企业融资业务

13、的重要性认识不到位 近两年来我国宏观经济形势发生了一些变化，随着经济持续回 暖，通胀压力下货币政策的调整可能会使风险度相对较高的中小企业 率先受到信贷规模压缩的冲击，尽管政府和银监部门一再呼吁金融机 构加大对中小企业融资业务的支持力度，NG 银行四川分行也按月为 全行中小企业业务单独配备了信贷规模，并直接匹配到经营行。但是 经营行仍对发展中小企业业务重要性的认识不到位，尚未改变过去那 种“抓大放小”的陈腐观念，中小企业信贷计划时常被大、中型企业 挤压和占用，造成该行当前中小企业融资业务发展较为缓慢。 3.3.2 业务发展缺乏整体规划，市场定位不清晰 NG 银行至今尚未制定出中小企业业务发展总体

14、思路和目标，各 级行基本上是按照各自对中小企业业务的重视程度、风险偏好和当地 监管部门的要求开展业务，缺乏工作的整体性又前瞻性、计划性和主 动性，客户目标定位、区域发展定位不清晰，难以适应目前国家大力 发展中小企业、促进劳动就业和建设和谐社会的要求。 中小企业业务运作机制有待改进和完善 信贷授权不充分，业务审批流程过长。虽然目前客户分类、评级、 授信和用信可一并调查、审查、审批，但因经营行评级、授信、用信 的审批权限不同，且支持类和维持类客户须一律逐级上报确认，大大 延长了客户准入的时间，信贷操作流程并无实质性优化。目前，四川 分行办理一笔小企业增量贷款最快也要 20 天。与同业相比，该行的

15、信贷流程和审批时限明显过长，缺乏市场竞争力。民生银行的小企业 抵押贷款审批时间为 3 一 5 天，建设银行为 5 个工作日，浙江民泰银行 对客户提交的小额信贷业务，从受理到调查完毕，不超过 2 个工作日， 部分二级城市商业银行从申请到放款最短可在 3 日内完成。 中小企业定义标准不明确，评级授信指标设置不合理，信贷准入 难。虽然目前 NG 银行将小企业的适用范围扩大为单户授信总额 3000 万元(含)以下和资产总额 5000 万元(含)以下，或单户授信总额 3000 万元(含)以下和年销售额 8000 万元(含)以下的企业以及其他经营 单位，但这 3000 万元的授信总额包含本行授信与他行授信

16、之和，对低 信用风险业务的授信也包括在内。对于该认定标准，经营行在实际操 作中存在很大困难:一是他行对客户的授信一般是对外保密的，人行 的征信系统也只能部分反应客户的贷款情况，他行对客户的授信额度 实际难以掌握。二是即使能取得他行对客户的授信情况，一旦他行增 加或减小授信额度，势必导致 NG 银行将随之调整客户类型，在小型、 中型、大型客户之间变化。三是低信用风险信贷业务占用客户授信总 额，将大大缩小企业的认定范围。四是对授信 3000 万元的时点选择无 明确规定。是选上年末，还是授信时或授信后?如一个客户上年末的 授信为 3100 万元，贷款 200。万元，按规定就不属于小型客户，但今年授信如果只有 2500 万元，贷款 2000 万元，则可能就应列入小型客户， 总之客户类型变来变去，经营行难以操作。 在客户信用评级及准入方面，由于中小企业相关的政策和制度均 是近两年才出台的，与修订后的中小企业信贷制度配套的评级授信办 法也未及时更新，就大大地制约了中小企业融资业务的发展。一是我 行中小企业评级指标的设计，过多强调风控指标权重系数，导致 CMS 系统对同一法人客