《2017年关于山区村镇银行发展定位和实现路径的研究报告》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2017年关于山区村镇银行发展定位和实现路径的研究报告（9页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、关关 于于 山山 区区 村村 镇镇 银银 行行 发发 展展 定定 位位 和和 实实 现现 路路 径径 的的 研研 究究 报报 告告 以以 恩恩 施施 村村 镇镇 银银 行行 为为 例例 推 进 普 惠 金 融 发 展 规 划 ( 2 0 1 6 2 0 2 0 年 ) 提 出 : “ 加 快 在 县 ( 市 、 旗 ) 集 约 化 发 起 设 立 村 镇 银 行 步 伐 ， 重 点 布 局 中 西 部 和 老 少 边 穷 地 区 、 粮 食 主 产 区 、 小 微 企 业 聚 集 地 区 。 ” 作 为 位 处 老 少 边 穷 山 地 区 的 恩 施 村 镇 银 行 ， 其 自 身 的 发 展
2、 事 关 国 家 在 该 地 区 推 进 普 惠 金 融 的 成 效 。 因 此 ， 如 何 明 确 村 镇 银 行 发 展 定 位 ， 加 快 村 镇 银 行 发 展 步 伐 ， 更 好 地 发 挥 职 能 作 用 ， 是 当 前 必 须 破 解 的 一 个 重 要 课 题 。 一 、 村 镇 银 行 发 展 面 临 的 机 遇 和 挑 战 恩 施 村 镇 银 行 自 2 0 1 0 年 1 2 月 2 2 日 正 式 成 立 以 来 ， 经 过 几 年 的 迅 速 发 展 ， 目 前 已 实 现 县 域 机 构 网 点 全 覆 盖 ， 拥 有 经 营 网 点 1 9 个 ， 兴 福 驿 站
3、 1 个 ， 员 工 2 8 0 人 ， 业 务 规 模 不 断 扩 大 ， 发 展 势 头 喜 人 ， 2 0 1 5 年 末 资 产 总 额 达 到 了 2 4 亿 元 ， 各 项 存 款 2 1 亿 元 ， 各 项 贷 款 1 9 亿 元 ， 各 项 收 入 1 . 9 亿 ， 利 润 总 额 4 8 0 0 元 ， 资 产 利 润 率 1 . 7 % , 资 本 利 润 率 2 1 . 2 6 % , 不 良 贷 款 9 0 1 万 元 , 不 良 率 0 . 4 6 % 。 现 有 7 6 0 0 0 多 个 存 款 客 户 , 1 0 5 6 0 个 贷 款 客 户 。 2 0 1
4、 5 年 共 缴 纳 地 方 税 收 2 2 9 9 万 元 , 其 中 : 营 业 税 5 7 8 万 元 , 企 业 所 得 税 1 4 7 3 万 元 , 其 他 税 金 2 4 8 万 元 。 金 融 产 品 从 无 到 有 ， 日 趋 丰 富 ， 在 服 务 县 域 经 济 方 面 取 得 良 好 成 绩 ， 受 到 地 方 党 委 政 府 和 社 会 各 界 一 致 好 评 ， 已 成 为 恩 施 经 济 、 金 融 体 系 中 一 支 不 可 忽 视 的 重 要 力 量 。 目 前 ， 恩 施 村 镇 银 行 面 临 三 个 千 载 难 逢 的 发 展 机 遇 。 一 是 政 策
5、 机 遇 。 在 经 济 发 展 新 常 态 背 景 下 ， 如 何 促 进 农 民 收 入 稳 定 较 快 增 长 ， 加 快 缩 小 城 乡 差 距 ， 确 保 如 期 实 现 全 面 小 康 ， 是 必 须 完 成 的 历 史 性 任 务 。 为 此 ， 国 家 推 动 金 融 资 源 更 多 地 向 农 村 倾 斜 。 中 共 中 央 国 务 院 在 关 于 落 实 发 展 新 理 念 加 快 农 业 现 代 化 实 现 全 面 小 康 目 标 的 若 干 意 见 提 出 ： “ 创 新 村 镇 银 行 设 立 模 式 ， 扩 大 覆 盖 面 。 ” 这 为 村 镇 银 行 加 快 补
6、 齐 农 业 农 村 短 板 ， 开 创 服 务 “ 三 农 ” 工 作 新 局 面 汇 聚 了 强 大 推 动 力 。 二 是 扶 贫 攻 坚 机 遇 。 扶 贫 开 发 已 进 入 啃 硬 骨 头 、 攻 坚 拔 寨 的 冲 刺 期 。 恩 施 州 贫 困 人 口 规 模 依 然 较 大 ， 剩 下 的 贫 困 人 口 贫 困 程 度 较 深 ， 减 贫 成 本 更 高 ， 脱 贫 难 度 更 大 。 实 现 到 2 0 2 0 年 农 村 贫 困 人 口 摆 脱 贫 困 的 既 定 目 标 ， 时 间 十 分 紧 迫 、 任 务 相 当 繁 重 。 中 共 中 央 国 务 院 关 于 打
7、 赢 脱 贫 攻 坚 战 的 决 定 强 调 “ 支 持 村 镇 银 行 等 金 融 机 构 为 贫 困 户 提 供 免 抵 押 、 免 担 保 扶 贫 小 额 信 贷 ， 由 财 政 按 基 础 利 率 贴 息 。 ” 村 镇 银 行 支 持 脱 贫 攻 坚 ， 责 无 旁 贷 。 三 是 恩 施 发 展 机 遇 。 “ 十 三 五 ” 时 期 是 我 州 发 展 的 黄 金 机 遇 期 、 投 资 高 峰 期 、 改 革 攻 坚 期 、 脱 贫 决 胜 期 ， 深 入 实 施 脱 贫 攻 坚 、 新 一 轮 西 部 大 开 发 、 “ 一 带 一 路 ” 、 “ 长 江 经 济 带 ” 等
8、 重 大 战 略 ， 给 全 州 带 来 特 色 开 发 、 绿 色 繁 荣 ， 引 领 恩 施 经 济 处 于 快 速 发 展 期 。 与 地 方 经 济 发 展 深 入 结 合 ， 村 镇 银 行 面 临 着 广 阔 的 发 展 前 景 。 但 作 为 恩 施 地 区 年 轻 的 金 融 机 构 ， 恩 施 村 镇 银 行 在 服 务 经 济 社 会 和 自 身 发 展 中 ， 同 时 存 在 三 个 挑 战 。 （ 一 ） 市 场 定 位 不 够 明 确 。 一 方 面 ， 组 建 村 镇 银 行 的 主 要 目 的 是 解 决 农 村 地 区 银 行 业 金 融 机 构 网 点 覆 盖
9、 率 低 、 金 融 供 给 不 足 、 竞 争 不 充 分 等 问 题 ， 是 以 服 务 “ 三 农 、 两 小 ” 为 根 本 宗 旨 。 但 村 镇 银 行 也 是 作 为 企 业 ， 必 须 “ 自 主 经 营 、 自 担 风 险 、 自 负 盈 亏 、 自 我 约 束 ” 。 在 自 身 利 益 驱 使 下 ， 村 镇 银 行 势 必 把 资 金 投 向 能 盈 利 的 优 质 高 效 项 目 ， 而 忽 视 甚 至 放 弃 对 城 乡 弱 势 群 体 的 支 持 。 在 激 烈 的 市 场 竞 争 中 ， 到 底 怎 么 发 展 业 务 ， 业 务 市 场 在 哪 里 ， 目 标
10、 客 户 在 哪 里 ， 业 务 重 心 在 哪 里 ， 大 家 还 在 探 索 中 。 政 府 和 相 关 部 门 配 套 政 策 扶 持 乏 力 。 另 一 方 面 ， 配 套 措 施 还 不 完 善 。 一 是 政 府 政 策 扶 持 不 到 位 。 对 涉 及 村 镇 银 行 的 一 些 扶 持 三 农 政 策 ， 相 关 部 门 并 未 将 这 些 有 利 于 村 镇 银 行 发 展 的 扶 持 政 策 加 以 落 实 ， 村 镇 银 行 自 身 也 存 在 等 待 优 惠 政 策 下 摆 的 思 想 。 村 镇 银 行 无 法 获 取 低 成 本 的 财 政 性 资 金 存 款 ，
11、 且 有 财 政 专 户 资 金 不 能 在 村 镇 银 行 开 户 的 规 定 。 二 是 银 联 对 村 镇 银 行 也 缺 乏 差 别 性 的 支 持 政 策 。 入 会 门 槛 太 高 ， 造 成 村 镇 银 行 卡 在 某 些 地 区 不 能 使 用 ， 直 接 制 约 了 村 镇 银 行 的 发 展 。 三 是 村 镇 银 行 没 有 享 有 利 率 优 惠 政 策 ， 导 致 其 运 营 成 本 过 高 ， 盈 利 空 间 较 小 ， 自 我 发 展 能 力 不 足 。 （ 二 ） 经 营 产 品 单 调 。 一 是 村 镇 银 行 金 融 产 品 单 一 ， 没 有 具 有 村
12、 镇 银 行 特 色 的 金 融 产 品 ， 更 不 能 实 现 品 牌 效 应 ， 对 公 众 没 有 吸 引 力 ， 公 众 对 村 镇 银 行 的 认 知 度 不 高 ， 有 钱 也 不 愿 存 在 村 镇 银 行 。 二 是 金 融 功 能 不 够 完 善 ， 结 算 渠 道 不 畅 。 村 镇 银 行 间 没 有 形 成 一 体 ， 特 别 是 在 省 一 级 没 有 村 镇 银 行 机 构 ， 形 成 了 上 面 没 有 头 ， 行 政 管 理 出 现 断 层 ， 包 括 我 们 常 农 商 系 的 村 镇 银 行 各 网 点 之 间 也 是 单 点 运 行 、 协 闭 运 行 ，
13、 这 些 都 制 约 村 镇 银 行 品 牌 效 应 的 形 成 ， 使 得 县 域 企 业 和 客 户 不 愿 到 村 镇 银 行 开 户 ， 村 镇 银 行 难 以 获 得 稳 定 的 存 款 来 源 。 三 是 农 村 贫 困 地 区 存 款 资 源 非 常 有 限 。 且 村 镇 银 行 网 点 少 、 硬 件 设 施 落 后 。 目 前 ， 县 市 一 级 网 点 已 经 设 立 ， 但 乡 镇 一 级 网 点 只 设 立 了 4 家 。 与 拓 展 农 村 业 务 的 要 求 不 相 适 应 。 村 镇 银 行 的 P O S 机 ， 数 量 有 限 ， 分 布 也 不 平 衡 ，
14、 日 常 维 护 管 理 非 常 困 难 , 使 用 效 率 不 高 。 银 行 卡 功 能 单 一 ， 吸 引 力 不 强 ， 虽 然 具 有 存 取 现 金 、 转 账 结 算 、 消 费 、 理 财 等 多 种 功 能 ， 但 多 数 人 只 对 贷 款 功 能 感 兴 趣 ， 对 其 它 功 能 毫 无 关 心 。 因 此 村 镇 银 行 卡 很 多 处 于 睡 眠 状 态 ， 难 以 取 得 综 合 收 益 。 在 农 村 企 业 、 个 人 信 用 信 息 也 还 没 有 纳 入 征 信 体 系 ， 这 些 本 应 同 步 跟 进 的 服 务 不 能 同 步 到 位 ， 在 当 地
15、 造 成 村 镇 银 行 不 是 正 规 银 行 的 不 良 印 象 。 （ 三 ） 风 险 管 控 不 力 。 就 农 村 而 言 ， 目 前 村 镇 银 行 开 展 的 存 贷 业 务 与 当 地 信 用 社 和 邮 储 银 行 业 务 基 本 重 合 。 由 于 规 模 经 济 原 因 ， 其 信 贷 能 力 远 弱 于 信 用 社 和 邮 储 银 行 。 因 此 ， 实 际 工 作 中 常 与 信 用 社 和 邮 储 银 行 “ 撞 车 ” 时 ， 明 显 力 不 从 心 ， 只 能 甘 拜 下 风 ， 这 无 疑 会 影 响 和 制 约 了 业 务 规 模 的 扩 大 。 同 时 ，
16、 村 镇 银 行 的 资 产 主 要 是 信 贷 资 产 ， 由 于 涉 农 贷 款 受 自 然 因 素 影 响 较 大 ， 种 植 、 养 殖 业 生 产 周 期 较 长 ， 决 定 了 贷 款 期 限 多 在 一 年 以 上 ， 资 产 迅 速 变 现 的 能 力 本 身 就 差 ， 自 然 灾 害 更 直 接 加 剧 了 贷 款 风 险 ， 在 现 阶 段 农 业 贷 款 补 偿 机 制 缺 失 的 情 况 下 ， 贷 款 延 期 或 不 能 收 回 都 将 导 致 资 产 风 险 。 高 风 险 借 款 客 户 增 加 ， 客 户 的 流 动 性 风 险 被 转 移 到 村 镇 银 行 身 上 的 概 率 就 会 相 应 提 高 。 风 险 管 理 要 靠 员 工 队 伍 ， 而 村 镇 银 行 员 工 进 入 后 往 往 只 对 其 进 行
