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1、对外经济贸易大学硕士学位论文WTO框架下我国商业银行金融产品创新研究姓名：王德宇申请学位级别：硕士专业：国际贸易指导教师：朱明侠20070401W T O 框架下我国商业银行金融产品创新研究王德字2 0 0 7 年4 月论文提要中国加入W T O 后，随着我国银行业的全面开放，外资银行将很快携带新的金融工具、新的金融品种、新的营销理念和新的服务手段进入中国市场，与国内金融机构展开竞争。如何构建金融产品创新能力，提升商业银行核心竞争力，适应金融市场开放竞争的挑战，已成为我国商业银行谋求可持续发展的关键问题。金融产品创新是提高竞争能力的最好利器。我国商业银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融
2、创新的步伐。本文立足于W T O 框架下会融开放的宏观环境，以核心竞争力理论为指导从商业银行核心竞争力构建的角度出发，对我国商业银行产品创新现状进行了细致分析，并从内部管理、技术、金融运行体制等层面透视商业银行产品创新存在的问题及其原因，在此基础上，本文对商业银行金融产品创新能力建设的对策进行了初步分析。关键词：W T O ；商业银行；竞争力；产品创新HAs t u d yo nt h ep r o d u c ti n n o v a t i o no fo u rc o u n t r y Sc o m m e r c i a lb a n k su n d e rW T Of r a m
3、 e w o r kD c y uW a n gA p r i l ，2 0 0 7A b s t r a c tB a n k i n ge n t e r p r i s ei no u rc o u n t r yh a sb e e no p e nI ot h eo u t s i d ew o r l ds i n c ei t se n t r yi n t oW T O B a n k so ff o r e i g nc a p i t a lw i l le n t e rC h m e s em a r k e t sa n dc o m p e t e w i t hf
4、 m a n c i a li n s t i t u t i o n si no u rc o u n t r ya r m e dw i t ht h e i ra d v a n c e df i n a n c i a li n s t m m e m s ，p r o d u c t s ，m a r k e t i n gi d e a sa n dm e a n so fs e r v i c e I th a sb e c o m eam a j o rc o n c e r n o f o u r c o u n t r y Sc o m m c r c i a lb a n
5、 k s i n t h e i r p u r s u i to f a l a s t i n gd e v e l o p m e n t ， b o Wt Os t r e n g t h e np i o n e e r i n ga b i l i t yi nf i n a n c i a lp r o d u c t s , p r o m o t ec o m p e t i t i v ee l e m e n t sa n da d a p tt ot h eo p e nf i n a n c i a lm a r k e t st h a ti sn e wa n d
6、c h a l l e n g i n gB l a z i n gu e wt r a i l si nf i n a n c i a lp r o d u c t si St h em o s tp o w e r f a lw e a p o n si nc o m p e t i t i o n ，t h e r e f o r e c o m m e r c i a lb a n k si no n rc o u n t r yw i l lh a v et om a k eg r e a te f f o r t si I lp r o m o t i n gi n n o v a
7、 t i o nt Os u r v i v ea n dd e v e l o p T h i ss t u d ya n a l y z e dt h ep r e s e n ts t a t eo ff i n a n c i a lp r o d u c t so f c o m m e r c i a lb a n k si no n rc o u n t r yi nt h cm a c r o s c o p i cs i t u a t i o no fg l o b a lo p e nf i n a n c e ，g u i d e db yt h et h e o r
8、yo fc o r ec o m p e t i t i v ee l e m e n t sP r o b l e m si np r o d u c t so fc o m l r t e r c i a b a n k si nO U t “ c o u n t r ya n dp o s s i b l er e a s o n sI e a d i n gt ot h ep r o b l e m sw l f f l es c r u f f n i z e di nt h el i g h to fm a n a g e m e n t , t e c h n o l o g y
9、a n dt i r e u l a t i o n m e c h a n i s m B 笛e do nt h ea b o v ea n a l y s i s s u g g e s t i o n sw e r eg i v e no nh o wt os t r e n g t h e np i o n e e r i n ga b i l i t yi np r o d u c t so f c o m m e r e i a lb a n k s K e yw o r d s ：W T O ；c o m m e r c i a lb a n k s ；c o m p e t i
10、 t i v ee l e m e n t s ；p r o d u c ti n n o v a t i o ni 玎致谢本文在选题及研究过程中得到了朱明侠老师的悉心指导，朱老师为我提出了许多有价值的建议，帮我拓宽研究思路，端正我对论文的研究态度，倾注了导师很多心血，给予我很大鼓励和帮助。朱老师一丝不苟的作风，严谨求实的态度，踏踏实实的精神，让我很是钦佩，对我今后的学习和工作也产生了不少启迪，在此谨向朱老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。同时，同事们和有关银行工作人员也为论文的研究提供了很大帮助，在此一并表示感谢l一引言在W T O 框架下，我国金融业开放稳步推进，国内商业银行获得了更多的机遇，
11、同时也感受到了越来越大的竞争压力。面对同益严峻的竞争环境、逐步成熟的客户需求与渐趋完善的监管体制，国内商业银行在管理、技术、服务等层面对金融创新1 进行了积极的变革与尝试。金融产品是商业银行核心竞争力的载体，金融产品创新能力则是商业银行核心竞争力的基础，它不仅是商业银行增强盈利能力，实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径。而产品创新恰恰是国内商业银行的薄弱环节，由于体制、观念、技术等方面的约束，我国商业银行金融产品创新存在结构失衡、市场化进程缓慢、适应佳与效益低、不注意知识产权保护、产品种类趋同等问题，这与金融市场开放竞争的要求相去甚远。如何构建金融产品创新能力，提升商业银行核
12、心竞争力，适应金融市场开放竞争的挑战，是我国商业银行谋求可持续发展的关键问题。2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，中国加入W T O 后的五年过渡期正式结束，随着国务院正式颁布修订后的外资银行管理条例的正式实施，中国银行业将从2 0 0 6 年1 2 月1 1 日起，在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。从此，中资银行与外资银行将展开全方位的、更加激烈的竞争，加强银行业的金融创新将成为银行业发展的重中之重。为鼓励商业银行加快金融创新，防范金融刨新风险，促进银行业金融创新持续健康发展，2 0 0 6 年1 2 月，中国银监会发布商业银行金融创新指引。2 可以说，加强中国银行
13、业的金融创新，已经成为推动商业银行改革和提高整体竞争力的重要力量。金融产品创新是一项系统的工程，在坚持客户价值主张的基础上，需要从组织架构、人力资源安排、流程设计、产权保护等多维视角构建有利于产品创新的运营体系。因此。商业银行金融产品创新的关键是商业银行组织体系创新能力建设问题。作为核心竞争力理论的先驱，瞢拉哈拉德和哈默是从产品与技术创新的角度去阐释核心竞争力思想的，其后的学者对于核心竞争力的内涵有不同的界1 金融创新，是产生新的金融技术和警理方怯，重新组合金融体系基本要素，达到优化金融资源配置，提供新的金融功能的过程。金融创新大致包括金融制度创新，金融产品创新与金融组织创新。 2 该指引对金
14、鼬创新的运彳亍机制，客户利益保护、风险与监督管理等方面作出了明确规定。定，资源、流程、业务组合、系统协同等成为核心竞争力理论建立的主要基点，但产品创新始终是核心竞争力研究的焦点。在知识经济时代，核心竞争能力的表现为系统对于环境的适应能力与创新能力，直接表现就是产品创新能力。所以，推动金融产品创新的着力点是以适应能力与创新能力建设为中心的系统能力建设。本文立足于W T O 框架下金融开放的宏观环境，从商业银行核心竞争力构建的角度出发，对我国商业银行产品创新现状进行了细致分析，并从内部管理、技术、金融运行体制等层面透视商业银行产品创新存在的问题及其原因，在此基础上，本文以核心竞争力理论为指导，结合
15、西方商业银行先进的管理经验，对商业银行金融产品创新能力建设的对策进行了初步分析。其目的是为了引发些有关部门的思考，也为国有商业银行金融产品创新的发展提供一点参考。本文研究所需要的资料与数据主要通过文献资料检索获得，然后对其采选、编译、归纳和分析，主要的研究方法是理论分析，同时结合相关案例，进行阐述说明。二论文研究背景( 一) 有关文献回顾自上世纪9 0 年代开始，国内对于金融业开放问题的探索逐步深入商业银行如何应对开放市场的竞争成为多方面关注的焦点。是否应当开放金融市场、是否应当开放全部的金融市场、金融市场开放的时间表如何确定，这些以经济安全为主要参考基准的思考是最初几年研究的主要内容。随着中
16、国加入W T O 进程的推进，到最后成功加入，到加入后四年多时间的发展，对于国内金融业开放问题的研究也逐步深入，宏观层面的研究更加深入，对于微观管理层面的分析和探索也有了重要进步，例如，外资银行进入中国的路径选择、国内金融企业的治理问题、信息技术与金融企业竞争力构建的结合问题，等等。国内商业银行作为面对金融开放的先锋，一直更是这方面研究的主要对象，对于国内商业银行金融产品创新问题的研究自本世纪初就成为一个重大的理论与实践问题。由中国科学院研究生院与上海证券报社( 2 0 0 6 ) 联合撰写的“中国金融产品创新报告”已经连续发靠了2 0 0 4 2 0 0 5 年的成果，对于我国金融产品创新的发展情况进行了较为细致的描述，其中商业银行金融产品创新是重要内容。在中国金融产品创新报告( 2 0 0 6 系列) 中，报告认为三个因素促进了2 0 0 5年国内银行服务创新进程，其一是以产权改革和微观管理机制的完善，迫使商业银行具有通过服务创新做实利润的动机；其二是银行服务业市场结构和环境的变化，促使银行业在压力下通过创新消化不利因素；三是金融管制
