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1、GONGZ UOYANJI U 工 作 研 究u 2006年第 10期 (总第 304期 )39 四川寄售行、 典当行的现状 及规范发展对策梁勤星 熊万良 方 艺摘 要: 本文从理论上探讨寄售、 典当行的定义、 功能、 作用, 分析寄售、 典当融资与其它方式融资比较的优劣势, 在实践方面通过对四川省寄售行、 典当行的现状即融资特征、 行业发展问题和业务拓展问题进行深入 分析, 对促进四川寄售、 典当行健康、 规范发展提出相应的政策建议。关键词: 寄售行 典当行 融资特征 规范对策自古以来, 典当行、 寄售行都是社会的特殊服务业, 在发挥民间融资功能方面, 具有不可忽视的作用。认真分析和把握典当
2、、 寄售业的现状和问题, 对拓展民间融资渠道、 规范民间融资市场, 具有理论和实践意义。一、 典当行、 寄售行的规定(一 )定义11典当通常是指当户将其动产、 不动产或其他财产权利作为当物质押或抵押给典当行, 交付一定比例费用, 取得当金, 并在约定期限内支付当金利息, 偿付当金, 赎回当物的行为。专门从事典当业务的企业被称为/典当行0。21寄售行或者寄卖行, 是供人们将物品寄存并且受托代为销售、 按照合同规定获得佣金及其它费用, 其余金额归还委托人的专门商业组织。(二 )社会功能和作用典当行、 寄售行从事的是一种纯商业交易行为, 与旧货市场有些类似, 对社会起着拾遗补缺、 调余济需的作用。由
3、于典当、 寄售的融资程序简便, 受到越来越多创业者的青睐, 对中小企业融资难具有一定的缓解作用。11拾遗补缺、 调余济需。当今世界许多国家和地区, 都普遍实行多元化融资渠道和多元化融资方式, 从而形成自己的金融产业框架并促进金融产业发展。其中银行、 股市等属于主流融资渠道, 而典当等则属于非主流融资渠道。在我国,尽管近年来金融体制改革、 金融业务创新的广度和深度空前加强, 银行等金融机构的服务对象、 经营范围、 金融产品更加广泛, 但在许多方面尚有/ 空白0和/ 死角0, 造成一些中小企业和社会公众在日常融资方面的需求不能得到完全满足。典当作为非主流融资渠道很好的发挥了拾遗补缺、 调余济需的作
4、用, 规范的典当机构存在是对银行业金融机构融资业务的一种有益补充。21扶危济困、 救急解难。经营灵活且方便高效的优越性, 最适合广大城乡居民解燃眉之急, 这也正是寄售、 典当/救急0作用的突出体现。典当业能满足城乡居民临时性资金需求, 缓解部分小企业贷款难的问题。典当在满足房地产应急性的融资需求、 方便群众生活、 促进中小企业发展等方面发挥着积极的作用。由于小额典当融资快, 手续简便, 可用于典当的物品广泛, 当物主要为黄金、 手机、 手表、 家电、 自行车、摩托车等, 加之服务面向城镇居民, 满足了城乡居民临时性资金需求。办理以商业门面、 个人住房、 工程机械、 汽车典当为主要抵押物的大额抵
5、押、 质押典当, 有力支持了部分个体工商户、 中小企业发展生产。有资料显示, 在国内一些典当行的日常借贷中, 个人当户一般占全部典当交易量的 90%, 中小企业当户占 10%; 但质押放贷比例却恰好相反, 中小企业当户占到了典当行 90 % 的质押贷款额, 有些地区甚至占比高达95% 98 % 。由此可见, 典当是我国一些中小企业完全可以信任和依赖的融资渠道和融资方式, 典当行为中小企业发展提供了有力支持。二、 典当融资与其他融资形式的比较典当行目前是一种以实物占有权转移形式为中小企业和GONGZ UOYANJI U 工 作 研 究40 西南金融u 月刊个人提供临时性质押贷款的特殊企业, 也是
6、带有融资性的特殊商业服务行业。在发放抵押贷款方面, 与银行有相似性。(一 )典当融资的优势11典当行门槛比较低, 手续简便、 快捷。典当行采用抵押形式放款, 认物不认人, 使典当融资几乎没有门槛。在抵押物具备相应价值的前提下, 融资人只要带齐相关资料 (如抵押物是房产就需要提供产权证书 ), 说明融资需要以及还款计划, 即可得到融资服务。大多立等可取, 即使是不动产抵押, 也要比银行便捷许多。而其他融资方式存在着审批严格、手续冗繁等缺点。21典当行接受的抵押物种类更为宽泛。银行贷款一般不接受动产抵押, 只接受内容十分单一的权利抵押。银行唯一面向个人的质押贷款业务是存单、 债券质押, 即银行储户
7、可以银行认可的各类存单或债券作担保向银行申请贷款。而典当行接受动产抵押和内容比较丰富的权利抵押, 典当行接受的抵押物更为宽泛。质押担保物可以是库存产品、 原材料、 闲置的厂房, 设备也可以是无形资产。除了法律规定的不予典当的物品外, 其他物品都能抵押典当。而且起点低, 千元、 百元的物品都可以。如黄金饰品、 古董、 硬木家具、 房产、 汽车、艺术品、 机器设备等。典当行与银行的业务比较业务项目典 当 行银 行主要服务对象中小企业, 个人各类企业, 个人贷款金额额度较小一般较大贷款期限短期, 一般不超过六个月以中、 长期为主, 半年以上抵押贷款办理手续简单, 审批周期短, 要求对贷款人的信用效益
8、进行调查相对繁杂, 审批周期长, 要求对贷款人的信用效益进行调查抵押物品房产、 汽车、金银 珠宝、 有价证券及相关无形 资 产 ( 如 专 利权、 知识产权 )等以房产为主贷款的使用限制无监督贷款的用途和流向贷款息率较高较低保管性质业务存放时间短, 费用低,手续简单存放时间长, 费用较高, 手续相对繁杂31典当融资的期限、 额度、 还款计划灵活。还款日期也可以在规定的当期内, 依照物主意愿, 即时结算。银行对贷款人信用、 贷款用途、 期限和额度有很多限制, 以个人财产向银行抵押融资存在不少障碍。41典当行的服务功能更为明显。中小企业可以在典当行押新赎旧, 体现了典当行在其经营活动中所特有的季节
9、服务功能。此外, 典当行一般营业时间比较长, 而且基本上无休假停业之日。典当行为客户提供全方位的个性化服务, 比如咨询接待, 当物鉴定评估, 清洗贵重物品, 为客户投资理财提供便利和帮助等服务。同时典当行业还提供托管业务, 特别适合于短期贵重物品的保管。在物品保管功能上, 典当行代客保管收费低廉, 而银行开办的保管箱业务, 因租金费用较高, 客户承受力有限。(二 )典当融资的劣势11典当行店铺化特性明显, 分支机构少、 规模小、 分布失衡。典当行的规模较小, 承受风险的能力较弱。21典当、 寄售、 调剂等业务界限不明。不少寄售、 调剂商行违规经营典当业务, 影响典当业的发展。31典当融资成本高
10、。据测算, 典当融资的成本是银行融资成本的 6 8倍。典当贷款的规模小, 提供融资服务的品种和能力十分有限。41典当业风险高, 防范风险的能力和手段都较欠缺。典当行常常面对误收赃物风险、 鉴定估价和市场预测失误风险、机制和人才风险、 安全防范风险、 利润未知性风险等。对这些风险缺乏系统防范措施。三、 四川典当、 寄售行发展现状(一 )四川的典当行、 寄售行的融资特征11规模不大, 经营范围较广。寄售行大多以 /个体工商户0名义在工商局注册, 每家从业人员只有 1 3人, 少数属于有限责任公司性质。注册资金一般为 2000 20000元, 个别达到 50万元。有的以 /旧货店0、 / 中介所 0
11、、 / 通讯器材专营店0等名义注册但同时从事寄售相关业务。寄售行以手机、旧家电、 烟酒、 金银饰品等物品寄售为主, 主要满足普通居民应急资金需求。大多数典当行规模不大。截止 2006年 3月底, 四川省典当行注册资本金总额 6917116万元, 从业人数约861人。其中注册资本金在 300万元 1000万元的有 72家,占 74%;资本金 1000万元 2000万之间的有 23家, 占 24%;资本金在 2000万元以上的有 2家, 占 2%。四川典当企业的业务种类主要有: 动产质押典当、 财产权利质押典当、 房地产抵押典当、 绝当物品变卖、 鉴定评估及咨询服务等, 服务对象集中为小企业和个体
12、经营户。21发展迅速, 数量相对较多。近年来, 寄售行、 典当行发展速度较快, 分布范围广。截止 2006年 3月底, 四川省共有在册的寄售行 199家, 分布在除甘孜、 阿坝、 遂宁、 雅安以外的17个市州。全省共有典当行 97家, 大部分分布在成都市, 除甘孜、 阿坝没有典当行注册外, 全省 19个市州均有在册的典当行。GONGZ UOYANJI U 工 作 研 究u 2006年第 10期 (总第 304期 )41 31寄售行、 典当行缺乏统一的业务操作和费率标准。四川寄售行在业务操作上, 大多凭居民身份证、 单位介绍信或营业执照及有关经办人有效身份证件办理交易业务, 综合费用含服务费、
13、保管费及资金利息等, 交易时预扣。典当公司收费包括综合费用和当金利息。综合费用包括鉴定估价费、 服务费、 管理费等。在业务收费上, 根据业务类型的不同, 其费用高低亦不一样, 动产质押典当、 房地产抵押典当、 财产权利质押典当收取的月综合费率占当金的比例各异。以成都市为例, 典当行经营的典当期限由双方约定, 最长为六个月。典当期内及典当期限届满后五日内, 经双方同意后可以续当。续当一次的期限最长为六个月。动产质押典当月综合费率为当金的 42j ;房地产抵押典当月综合费率为当金的 27j ; 财产权利质押典当月综合费率为当金的 24j 。当期不足 5日, 按 5日收取费用。当金利息按银行机构 6
14、个月法定贷款利率及浮动范围、 典当期限折算后计算。41内控制度宽严不一。总的说来, 四川寄售行内控制度宽松, 典当行风险管理和内部控制比较严格。从目前现状看,寄售行主要由工商行政管理部门管理, 在市场准入方面尚无专门规章, 由于准入门槛低、 取消了对该行业的前置审批和年审制度, 寄售行内控管理是否到位, 全凭经营者的个人素质和意愿了。按照5典当管理办法6的规定, 典当业由国家商务部门和公安部门共同管理。四川省典当业风险管理比较严格, 大多数典当企业内控制度较完善, 财务制度、 人员管理制度等较健全。内部基本建立了典当业务规则、 内部审计制度、 经营场所(库区 )安全防范制度、 安全管理制度等管
15、理制度。内容涵盖收当、 续当、 赎当手续、 当物查验、 保管、 可疑情况报告、 保安人员工作等方面。按照现行5典当管理办法6要求, 每户典当企业均有 2个以上法人股东且法人相对控股, 股东结构比较合理和真实。典当行大部分都获得了商务部门颁发的 5典当经营许可证6、 当地公安局颁发的5特种行业许可证6和当地工商局颁发的5营业执照6, 并在当地税务部门办理了税务登记。(二 )四川寄售行、 典当行的行业发展问题11整体发展比较薄弱, 经营情况欠佳。从全省大部分的寄售、 典当行经营情况看, 基本处于微利状态, 在经营发展上存在一定问题。据了解, 全省寄售、 典当行业业务笔数、 资本周转、 经营利润都远
16、低于全国平均水平。21布局不合理, 供求结构失衡。从布局上看, 寄售、 典当行绝大部分分布在城区, 布局不尽合理。造成城区竞争激烈,区县严重缺位。31传统业务比重大, 客户集中度高。从了解的情况看,典当行业多以房地产、 汽车、 金银首饰/ 三大件 0为主要业务,个别典当行甚至占到业务量的 80 % , 虽然风险很低, 但是资金占用率高而利润率低下。业务创新和发展的空间没有得到有效开拓, 典当行业整体经营水平不高。有些市州的典当行当户主要集中在三、 四个房地产开发商, 房地产典当业务占到了 86%以上, 单笔典当金额和单个客户金额均较大。业务的过度集中, 容易造成典当行经营的不稳定和风险度的提高。41从业人员素质和内部管理水平亟待提高。目前寄售、典当行业从业人员文化水平普遍不高, 知识结构差异较大, 缺乏专业技术和管理人才。寄售行由于多是家族化经营, 加之主管部门对从业人员几乎没有任何资质要求, 素质普遍偏低,大多是中专、 高中文化水平。典当行在业务服务和创新方面缺乏开拓意识和手段, 尤其是在鉴定、 评估、 财务、 档案等方面的管理较为薄弱。/
