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1、 信用生活信用生活 共赢资产共赢资产 信者，立人之本也。不仅诚实信用是现代市场经济的基本原则，信誉更是成为企业或个人的无形资产。美国著名学者佛兰克林认为，诚信是一种工具，而信用就是金钱，他说：“信用就是金钱。如果一个人把他的金钱放在我这里，逾期不取回，那就将利息或者在那段时间用这笔钱可以得到的一切给了我。只要一个人信用好、信誉高，并且善于用钱，这种所得的总额就相当可观。”也就是说，信用是一种能为人们带来物质财富的精神资源。信用卡正是在个人信用和资产清偿能力的基础上，结合银行的信贷活动形成的一种短期融资工具。它的出现，一方面解决了个人临时资金短缺的问题，便利生活消费的同时也累积了个人信用；另一方
2、面为银行创造了包括信用卡取现、分期付款及刷卡手续费，逾期利息、滞纳金等资产收益。当然，其最初只是作为高收入人群的消费方式和身份象征，随着经济的快速发展和消费观念的更新，信用卡在国外成为普遍的消费方式，其发展也日益国际化。威士卡（VISA）、万事达卡（MasterCard）、美国运通卡、大莱信用卡、JCB 信用卡，五大国际通行的信用卡风行世界。我国的信用卡业务发展起步较慢但发展迅速，目前各大银行纷纷推出自己的信用卡产品，根据中国商业银行信用卡市场研究与发展预测报告 2010 版（含信用卡风险研究）统计，截止到 2010 年 5 月底，国内信用卡发行银行和全国金融合作机构已达到 41 家，其中有
3、17 家银行的信用卡累计发行量超过了 80 万张的规模。五大国有股份制商业银行全部发行了信用卡，12 家全国性股份制商业银行除恒丰银行、渤海银行、浙商银行外也均发行了信用卡，各城市商业银行、农村商业银行等地方金融机构都正在积极发卡或筹备发卡。外资银行中东亚银行已经于 2008 年 12 月 23 日推出其核心信用卡产品东亚银联人民币信用卡，其也是内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。近几年，随着各家银行的纷纷入驻，安徽省信用卡产业起步迅速，具有很好的发展前景。但相比上海、北京等一线城市，信用卡的使用群体层次单一且人数较少，不具规模。其进一步的发展也面临一些问题，具体表现为以下几方面：第一、观
4、念上的障碍。首先，在消费理念上，信用卡是预先消费的产物，实行无存款、额度透支。而目前人们的消费观念普遍停留在现金消费，有钱则买无钱则不买，对于用将来的钱进行当下消费并不熟悉，即使知晓也并不适应。其次，在对信用卡的认识上，人们普遍将其作为一种借贷工具，而非自有的信用资产。即，信用卡刷卡消费，是向银行借钱支付的行为，而在一定期限内的的还款，不过是消除对银行的债务。这样，信用卡使用者就成了长期的债务人。而对于绝大多数人而言，不仅还钱是行为上的负担，债务人的身份也是一种心理上的负担。第二、发展对象单一。目前，省内的信用卡发放对象局限于公务员、国企以及银行职员等高收入稳定群体，对于中、低收入者，其申领信
5、用卡限制较多，如需要提供工作证件、劳保证等。这其实是将工作的稳定性作为发卡的必备条件，对于个人信用状况及收入清偿能力考虑不足。这不仅忽视了广大中小企业员工或私营、自营业主等潜在客户，也提高了信用风险。当一份稳定的工作成为若干或所有信用卡的担保时，那么所有的信用卡都要承担清偿不能的风险。第三、地方品牌创造不够，市场份额缺失。省内的地方性银行，只有徽商银行推出了公务卡，而且其发卡对象限于各行政事业单位、社会团体、部队等预算内外单位员工。合肥科技农村商业银行以及其他的城市商业银行目前尚未推出信用卡业务。而徽商的公务卡市场占有力也无法比拟民生、招商等信用卡。作为一个发展或发达的城市，当有自己的发展特色
6、及品牌，在省内市场上首先形成自身地方性的优势，而后图全国性的发展。第四、信用卡套现及诈骗风险应对不足。发达的信用卡产业需要配套完备的风险防备体系及法律制度。相应的，在发展初期，由于法律政策等不完备或缺漏，风险应对能力不足以及缺乏经验，目前，针对省内的信用卡套现以及信用卡诈骗行为的应对措施不足，因此也在一定程度上损害银行及信用卡持有人的利益，阻碍信用卡产业的发展。基于以上几点，可以作出以下应对：其一、观念上的引导与宣传。首先，倡导理性的预先消费。合理的理财不仅是对既有财产收支的规划，也包括对预期财产的规划。在现有资金充足的情况下，信用卡刷卡比现金方便快捷，而且可以累积信用，消费者何乐而不为。在临
7、时现金不足时，将预期可得钱财提前用来周转也不失为很好的自助应急方法。当然各银行的信用卡还款期限 20 天至 56 天不一，这需要对这一期限内预期可得收入有正确的估量，同时合理规划当下收支。其次，化借贷工具为信用资产的使用与累积。即，将信用卡作为自己存在银行的信用资产，那么刷卡消费就是用自己的信用资产支付，而期限内的现金存款就是信用资产的累积和增加。这样，客户就从银行的债务人转换成了信用资产的所有人。其二，创新、细化服务，发掘潜在群体。省内地方性银行在未来的发展中，可逐步将私营、自营业主，中小企业员工等作为目标群体。同时，可在高校学生群体中发放低额度生活信用卡，学生可将每月生活费存入信用卡中，这
8、样既免交异地存取款的费用，而且在校期间就可累积个人信用。对于高收入群体，针对其消费经常性以及高额性的特点，应细化、优化服务内容，如发放女士专用信用卡、家庭卡，短信提供购物、理财信息等。其三，增强信用资产的收益性。将信用资产的累积和信用状况与银行房贷、车贷相连，作为发放房贷或车贷的优益条件，即在同等条件下信用资产累积较高，资信较好的优先发放贷款。而对于银行而言，可增强信用卡服务的主动性。除每月账单日寄发账单外，可于最后还款期限前五日或三日发送短信告知钱款结余状况，以便持有人处理信用卡事务。生活中，持卡人有时会因拥有的信用卡较多或其他原因遗忘或怠于存款。银行的事先告知，虽然可能会使银行减少逾期利息
9、、滞纳金的收入，但却也同时减少了因积欠太多而还款不能的风险，也防止已有客户的流失。综合长远，损益相较，则收益更多。其四、注重预防风险。首先，应加强事前的审慎性审查。注重考查信用卡申请人的资信，综合考虑其信用及资产收入偿付能力；Pos 机的发放也要重点审查商家的信誉，签订合法使用协议，防止信用卡套现。其次，选择性发卡，注重发展自有客户。银行应更多的选择没有信用卡或只有一个信用卡的客户，发掘潜力群体，分散风险，而不要将风险都积于同一人。再者，加强银行员工与群众相关法律知识的了解和宣传，警惕信用卡诈骗。生活需要一种理念和尝试。信用生活，人生可赢得信用资产，银行可取得资产收益。信用卡的发展，诚如手机，一开始不过少数人的专属，短短几年却已成为人们生活的必须，信用卡也会在未来几年内成为人们的生活方式，而这是我们必须作出的尝试。姓名：王瑞瑞姓名：王瑞瑞单单位：合肥科技位：合肥科技农农村商村商业银业银行黄山路支行南七分理行黄山路支行南七分理处处电话电话： ：3641858地址：合肥市黄山路地址：合肥市黄山路 230 号号邮编邮编： ：230601
