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1、农村信用社科学发展的思考农村信用社科学发展的思考一、发展现状农村信用社作为农村金融的主力军，在助推“三农”发展中发挥了突出的作用，通过近几年的发展，农村信用社在业务规模以及综合实力等方面实现了质的飞跃，有了稳固的服务对象、广阔的发展空间、宽松的经营条件以及过硬的职工队伍。（一）稳固的服务对象。农村信用社的办社宗旨即是为农村、农业、农民服务，农村信用社的投资主体对象界定在农村，立足点在农村。目前农业产值占比相对减少，增速缓慢，但农业的基础地位进一步加强，发展前景可观，具有强劲增长的态势。民营经济、农业产业化等多种形式的资金需求日益增多，农村资金需求不断增长，过旺的资金需求与有限的资金供给形成了尖
2、锐的矛盾。同时由于财政资金有限，经济行为主体的自有资金匮乏，集体积累“空壳” ，其它渠道的资金也越来越少，而其他银行都向集约经营转轨，农村信贷投入主要由农村信用社支撑，农村信用社已名符其实的成为支持“三农”经济发展的金融主要力量。（二）广阔的发展空间。农村信用社的发展空间在广大农村。一是在农村金融市场上，农村信用社的基础地位日益加强；二是在对农村经济的作用上，由于农村信用社主力军的充分发挥，农村信用社在地方政府的地位日益提高，受到地方政府的支持和关爱，受到社会的承认和关注；三是农村信用社在广大农民心目中的地位日益牢固，业已成为农民致富奔小康的“顶梁柱” ，广大农民都亲切地称誉“农村信用社是我们
3、自己的银行” 。（三）宽松的经营条件。由于农村信用社界定为“三农”服务，“三农”的发展尤其是农民的致富增收所需的信贷资金，大多源自于农村信用社，加之中央一号文件的落实，各级党委政府都把“三农”问题作为全党工作中的重中之重，这一切必将更加重视农村信用社，农村信用社迎来了千载难逢的历史机遇期。（四）过硬的职工队伍。一是农村信用社的职工经过多年的风吹雨打，练就了特别能吃苦能战斗的本领；二是通过人才招聘、在职学习、岗位培训等方式，农村信用社员工队伍更新较快，接受新知识、新技能的能力提高，队伍整体素质全面提升。二、几点建议农村信用社是地方金融机构，实现利润最大化是确保其生存和发展的前提与基础。同时，只有
4、农村信用社自身经营效益提高了，才能保障广大社员的利益，才能更好地服务“三农” 。从这一意义上来讲，应把农村信用社建设成为综合实力雄厚、经营机制灵活、管理手段先进，既有中国特色，又能同国际金融接轨的现代化农村合作金融机构。（一）建立与时俱进的经营机制。与时俱进深化改革是硬道理。改革促进发展，机制决定成效。只有用与时俱进和实事求是的思想统领农村信用社工作，不断深化机制改革，完善工作规范，实现经营目标最大化。一是建立符合市场经济发展要求的科学合理的激励和约束机制。坚持和完善工资分配机制，加大工资分配与经营效益挂勾的力度，发挥工资分配在促进农村信用社业务发展、改善经营效益中的杠杆作用，做到岗薪结合，绩
5、效挂钩，形成“基本工资保吃饭、效益工资靠实干、奖励工资凭贡献”的工资分配制度。二是加强农村信用社基层干部的管理，把行为管理纳入绩效管理范筹，将其职责履行、违规违纪、考试考评等行为记录在案，对不符合干部使用标准的，即时解聘，真正形成分级负责、各司其责的局面，增进凝聚力，激发内在潜能。三是实行能进能出的劳动用工制度，彻底打破“干多干少一个样，干好干坏一个样”的分配机制，形成有效的激励约束机制，让优秀员工有成就感，一般员工有紧迫感，平庸员工有危机感，使团队的作用最大化，使个人的能力释放全面化。（二）树立全额经营的资产理念。农村信用社根据市场营销的要求，对资产组合与负债组合进行对应控制，以实现资产负债
6、的总体优化配置。首先在调整负债组合上，一是调整负债的种类组合，农村信用社合理的负债组合应该是负债多样性，即以存款负债为主，提高存款负债质量，扩大股金负债，增加同业负债，发展长期负债。二是调整存款负债组合，在存款区位组合上，农村信用社在农村金融市场应占绝对份额，在城市金融市场应占一定份额；在存款负债的种类上，要巩固储蓄存款，狠抓对公存款，增加同业存款；在存款负债的期限组合上要以定期存款为主，扩大活期存款。其次在调整资产比例方面，一是增加债券资产品种，抑制固定资产增长，压缩其他资产占用；二是在资产期限组合上，以短期资产为主，扩大中期资产，增加长期资产；三是在信贷资产组合上，贷款对象应以农户小额贷款
7、为主，以服务农民、农业和民营经济为主，资金充裕的地方，可适度开办消费信贷及有选择地支持能源、基础设施建设。（三）确保速度效益的同步增长。农村信用社业务增长要与效益提高相统一。农村信用社一是要在服从经营效益的前提下，保持合理的业务增长速度，使业务增长稳定在一个合理的增速上。二是以效益为前提改革财务核算体制，一级法人社、二级法人社分别实行不同的财务核算体制，其目的都是为了有利于农村信用社科学合理化经营，提高规模经营效益；有利于农村信用社整体优势的发挥；有利于农村信用社财务上的规范管理，提高经营管理水平。三是以效益为前提完善经营目标责任制，重点考核利润增长率、贷款收回率、资产收益率等，把经营效益作为
8、考核的核心目标，提高农村信用社效益水平。（四）实现经营管理的协调发展。农村信用社在强化经营的同时，坚持以“铁心肠、铁面孔、铁手腕”强化管理，做到经营和管理协调发展。一是农村信用社在经营上要依法稳健经营，切实按照新颁布的中国银行业监督管理法和修订的中国人民银行法 、商业银行法等法规制度规范经营，使其逐步纳入法制化、系统化、国际化轨道。二是农村信用社在资产负债管理中要坚持安全性、流动性、效益性均衡原则，避免一方失控出现风险。三是农村信用社的经营管理、劳动人事管理等管理制度要和监督保卫控制相协调，确保可持续发展。（五）倡导业务种类的推陈出新。创新是推动农村信用社发展的源泉和动力。一是创新公司化业务。
9、适应民营经济和农业产业化经营、集约化经营、公司化发展明显加快的形势，对信誉好、经营实力强、还款有保证的企业进行授信，开办票据质押贷款、应收账款质押贷款、提单质押、保单质押和与结算有关的各种新产品，巩固发展一批稳定的优质信贷客户。二是创新个人业务。当前，首要的是进一步推行农户小额贷款，提高农户贷款的比例、额度和市场份额。同时，将服务目标扩大到中等收入以上的家庭，抢抓个人理财业务先机，大力发展综合代理业务及各类信贷业务。三是创新中间业务。坚持“市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益”的原则，加大机构网点、技术管理、人才信息等方面的开发与利用，逐步发展代理税收、代理电信收费、财政预算外资金、医保缴
10、费，代发养老金、代收水电煤等公用事业收费、征订报刊等业务，在获取丰厚的中间业务收入的同时，增加与客户的接触，打下良好的合作基础。（六）营造和谐互动的经营环境。农村信用社的发展需要凝聚内外的力量。一是在外部因素上，要紧紧依靠地方党政，主动与地方党政及其部门沟通对接，争取其理解、支持，帮助协调关系，出台扶持政策，创造良好的外部发展环境。二是在内部因素上，要坚持“以人为本” ，职工是农村信用社的主人，农村信用社的发展靠员工。首先要加强农村信用社基层班子建设，尤其是选好配强农村信用社“一把手” ，建立政治强、作风硬、素质高的信用社班子。其次全面推行公开竞聘、岗位交流等制度，切实体现能者上、平者让、庸者下，形成人才脱颖而出的用人机制，创造“能位相宜”的人才使用环境。再次要主动关心职工生活，竭诚帮助职工解决生活困难，营造富有“人情味”的工作氛围，让职工干有劲头、干有奔头，促进农村信用社全面、协调、可持续发展。
