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1、商业银行电子银行创新发展方向策划 一、现状分析 近年来，我国各家商业银行的电子银行业务取得了快速发展，不少银行把 电子银行作为未来主要的发展方向。其业务范围主要指通过手机、电视、电话、 电脑、ATM等电子渠道向客户提供金融产品和服务的过程，业务营业额已在我 国商业银行各项业务中占有重要的地位。 据2008中国网上银行调查报告显示：中国网上银行总体发展继续保持 快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜 台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为 19.9%。在 10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到 44.9%，比 2007年高
2、出 7.1%。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企 业网银用户的比例达到 42.8%；在 2008年 10个经济发达城市调查结果中，使 用企业网上银行的用户比例继续增长，比 2007年增长了 10.3个百分点。从不 同规模企业网银用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。纵观国内电子银行业务这几年来的发展，可以发现，电子银行的优势已经 越来越明显。从经济效益上讲，电子银行能够有效分流柜台压力，节省人力、 物力，大大降低经营管理成本，从而达到增收节支的作用。据一些银行内部统 计数据显示：传统银行的经营成本往往占经营收入的60，而电子银行的经营 成本仅相当于经营收入的
3、1520。两者相比，电子银行极具优势。 但是，在电子银行业务获得快速发展的同时，作为新生事物，其在发展过 程中遭遇的阻碍因素也很多。 （1）、目标客户群体狭窄 在我国电子银行业务中明显存在高低端客户比例失衡等问题，客户结构亟 待调整。个人客户主要集中在2035岁、收入较高、受过良好教育、愿意接受 新事物的群体中，但依然无法一网打尽真正的高端客户。企业客户由于相对比 较重视，拓展则比较容易。但是普遍存在一定的地域性限制，并且目前大量占 用银行柜台资源与人力资源的低端客户仍不能或不愿接受网上银行业务，要全 面实现规模经济仍需假以时日。 （2）、管理工作比较薄弱 从经营运作层面上来看，电子银行是一项
4、系统工程，其业务分散在多个部 门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，如果缺 乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，将很容易造成电子银行在业务 拓展和管理控制上各自为政、管理职能分散的局面，使前台操作与后台控制、 业务营销与技术支持、产品经理与客户经理间难以协调，导致业务难以上升。 目前，国内许多银行的电子银行系统在立项、开发、管理和风险控制等方面都 缺乏一套完整、系统的制度和方法。 （3）、产品与功能尚未完善 在现有的电子银行业务中，许多银行存在经营特色不足、产品业务覆盖面 不广、产品功能与便利性不强、以及且注册手续复杂、客户等候时间长、操作 不便、银行专业术语难懂
5、等问题。 （4）、交易安全保证不组 我国大多数电子银行业务采用的证书认证机制，应该说是比较先进和安全 的，至今尚未发生过这一方面的重大问题，但是其安全的使用方式也在一定程 度上影响了客户方便性。而有些采用简单的SSL加密模式的电子银行业务，虽 然方便了客户使用，但由于无法保证交易过程中的身份识别、交易数据和其他 记录的安全性，又产生了很大的安全隐患。与此同时，银行还要确保业务系统 不受黑客侵犯等外来风险攻击，及降低内部技术人员和业务人员方面的人为因 素风险。 （5）、风险管理技术创新薄弱 国外银行业对市场风险的管理应用最广泛的是风险价值法(VAR)。VAR 利用科学规范的数理统计方法建立风险衡
6、量模型，需要大量的数据，但由于中 国金融数据相对有限，因此 VAR 在中国的应用也十分有限。此外，中国银行 业的风险监测分析系统还未完善，缺少对风险信息综合分析和使用，尚未建立 起基于风险测算的风险资本配置管理。 （6）、缺乏信用体系尚不完善我国至今尚未就电子银行业务建立统一的信用体系，严重削弱了电子银行 在电子商务中电子支付的作用。 （7）、银行间缺乏良好合作 随着电子银行业务日益被客户接受，业务范畴逐渐扩大，在认识到电子银 行业务重要性的同时，各商业银行都积极拓展自身的电子银行业务，但是在拓 展的过程中，各银行的网络建设缺乏整体规划。不但银行与银行之间的相连性 和兼容性存在很大的问题，甚至
7、连各商业银行自身的统一性都不尽如人意，总 行与各地分行在系统上不统一，分行之间、总行和分行之间互联性都较差，甚 至存在总行网上银行和分行自建网上银行冲突的现象。 二、商业银行电子银行创新发展方向 （一）、管理及制度创新 1、 加快信息技术应用，构建银行管理信息化基础 坚持“科学技术是第一生产力”的方针，倡导“科技兴行”战略，努力追 逐世界先进的金融科技应用，规划目标，连续投入，逐年推进，不断创新发展，构建起强大的信息技术基础。充分发挥信息技术的优势，商业银行应对电子银 行的发展和经营管理流程进行改革与创新，缩小与现代商业银行经营管理上的 差距，集成先进的信息技术，努力实现管理信息化，现代化目标
8、。 2、控制内外风险，建立统一信用体系 与传统柜台业务相比，电子银行业务由于其独特的虚拟性和广域性，在为 客户提供高效便捷服务的同时，银行也要面对来自外部、内部的各种风险，并 因此导致客户对电子银行业务存在信用疑惑风险，只有在控制好外部入侵风险、 内部员工人为风险以及客户道德风险的基础上，才能确立统一的信用体系，促 进电子银行业务的快速发展。 3、制定并完善相关法规 目前，由于电子银行属于新型的产物，相关的法律法规条文等非常缺乏， 电子银行的发展缺乏可以依据的标准。健全的法律体系是防范和化解电子银行 风险的重要手段。虽然目前我国已出台了电子签名法，但还远没有形成体系， 因此我国应加快立法进程，
9、尽快构筑完善的电子银行法律体系，给电子银行的 发展提供充分的法律保护。其次，应加大对金融犯罪的打击力度。我国公安部 门要适应形势变化的需要，提高对高科技犯罪的侦破能力。同时电信、金融行 业要主动提供相关的信息资料，积极配合公安部门侦破犯罪案件，采取各种有 效措施，加大对电子银行盗窃案件的查处力度，从严从重打击犯罪分子。 4、以渠道带动产品与业务模式创新 以往由于受到柜台业务的局限性。商业银行可提供的产品与服务相当有限， 电子银行的出现，为商业银行提供了一种新型的服务渠道。与柜台业务的手工 服务相对应的，其业务依赖信息系统得以实现，由机器代替了人工，业务可通 过手机、PDA、电脑等终端实现，渠道
10、更加多样化。所以客户通过电子银行应当 不但可以获取银行现有的产品与服务种类，还应享受到更具创新的新型产品与 业务模式。因此，电子银行应着重通过交易多渠道性来促进后台产品与业务的 创新，从而带动业务快速发展。 5、重视科技依托，与金融制度创新和技术创新结合金融产品的创新与其所处的经济发展阶段和金融环境相适应。每一时 期的金融产品都是在宏观经济环境的背景下作出的创新，因此中国银行业的产 品创新也必须和宏观金融制度创新相结合。宏观金融制度创新，如金融市场的 完善、相应法规的健全，将为银行产品创新创造宽松、公平的环境，政府应实 行全面风险监管和功能性监管，使商业银行成为金融产品创新的主体。不仅如此，产
11、品创新也应与技术创新相结合，重视依托科技进行产品 创新。随着现代信息技术的发展，和与金融的结合日益紧密，银行业的发展也 越来越依赖于科技创新。中国银行业应进一步加大科技投入，促进技术创新， 依托于现代信息技术，加强产品信息系统建设，创新科技含量高的产品，提高 银行核心竞争力。6、设立专门的产品创新部门，推行产品经理制，培养专业化人才现有的银行职能分工都把产品创新职能分散于银行各部门之间，没有 统一的领导与协调，随意性较强，这是造成产品创新效率低下的一个重要原因。商业银行应尽早考虑设立专门的产品创新部门，并建立考核激励机制。 该部门根据产品创新战略，对产品创新进行全面规划和监督，协调各部门关系；
12、 密切跟踪市场反应，重视产品的后续维护，对产品及时进行改进或再开发。考核激励机制可以参照发达国家银行业做法，培养成本收益分析观念， 建立一套科学、完整的产品创新考核指标体系，对全行产品定价、计划预算管 理、业绩等各个环节进行全面考核。除了设立产品创新职能部门外，还应积极推行产品经理制，培养专业 化人才。产品经理参与产品需求调研，设计开发、目标市场细分、营销及后续 服务支持、产品评价意见收集、产品升级换代等全过程的管理。现代商业银行 要积极引进国内外专业人才，加快建立一支以客户为中心，以金融产品为主线， 集产品研发、管理和营销服务于一体的产品经理队伍。 （二）、产品与技术创新的策略金融产品和技术
13、的创新力是银行核心竞争力的一个重要方面，银行应 从自身出发选择提升金融产品和技术创新的有效途径，进一步创新金融产品种 类，开发新技术。基于上述观察，现阶段，可采取如下策略：(1)、建立金融技术研发中心银行业应建立金融技术研发中心，加大资金投入，增加设备，改善设 施。要运用数学建模、网络图解等现代化手段设计开发出先进的金融技术，降 低研发成本，缩短开发周期，特别是要研发出金融技术专利，提升银行自主创 新能力。(2)、全面推进数据系统建设数据系统建设是制约银行业技术创新的根本性因素。一方面，商业银行 应坚持数据大集中的方向，在各一级分行数据集中的基础上，按照统一规范， 进一步改造、整合、挖掘现有的
14、核心业务系统，建立以“成本、风险、灵活” 三要素架构而成的综合业务系统。另一方面，建立一个全面基于互联网、具有 决策支持功能智能型系统，支持银行可持续发展。该系统将资金链、财务、产 品系统、客户关系、决策分析系统、业务流程管理、风险管理。 电子商务全方面集合起来，从而实现信息的自动收集、管理和基本的数据 处理功能，有选择地进行数据分析，完成数据向有价值信息的转换，最终对决 策与实施形成支持力，通过系统提供全方位的智能分析手段，满足各种银行业 务分析需求，进一步反映了银行技术创新的力。（3）、培育技术创新保障机制 银行业要加速技术创新发展进程，必然营造鼓励创新的良好内部环境。 技术创新涉及到系统的建设与开发，这就要求商业银行拥有一支具备业务素质、 掌握计算机运用技术的研发队伍，为技术创新提供强大的支持。从这一要求出 发，商业银行应积极培养和引进复合型技术人才，探索出一套有利于吸收人才、 留住人才的人力资源管理机制，同时建立起激励 考核机制，调动人才的创新积 极性，强化科技人员的分工，最大化地保障技术创新的发展。 三结束语 从上述我们可以得知，商业银行电子银行是银行业发展大势所趋，不可抵挡 的历史潮流，但是在前进道路并不平坦，处处充满了坎坷，时时面临着艰难与 险阻，但是新事物有其强大的生命率，尽管困难重重，但前景会非常的美好。
