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1、我国网络金融现状及问题对策互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。随着互联网的发展及其向金融领域的渗透，互联网金融已在我国蓬勃兴起，现阶段，我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式，本文将就我国互联网金融发展的现状、问题与相应对策进行探讨。现状互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P 网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。
2、其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示
3、创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是 2013 年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在 P2P 网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面
4、，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在 P2P 网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了 P2P 平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。 交易规模快速发展壮大。2008 年以来，我国的网络银行、第三方支付及 P2P 网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由 2008 年的
5、 285.4 万亿元迅速增加到了 2014 年的 1549 万亿元（见图 1）。第三方支付的交易额也由 2009 年的 3 万亿元快速增长到了 23 万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了 18.6%以上（见图 2）。P2P 网络借贷的交易额则由 1.5 亿元快速增长到了 3292 亿元，期间增速甚至均达到了 200%左右（见图 3）。以第三方支付工具与基金合作形式于 2013 年 6 月 5 日上线的余额宝产品至 2014 年底，其用户则已达到了 1.85 亿户，总规模则达到了 5789.36 亿元。存在的问题我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发
6、形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和 P2P 网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在
7、近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于 P2P 网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。1.互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP 协议安全性较差等缺陷，
8、加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。2.互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在 20 世纪 90
9、年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是 2013 年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互
10、联网金融的健康稳定发展形成制约。3.网络金融安全和技术问题这是到目前为止尚未完全解决好的最关键的问题。网络金融市场上金融交易的运行必须依靠计算机,依靠 Internet,所有交易资料都在计算机内存储,网上信息的传递很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。在货币完全电子化的时代,人们的金钱将保存在电子钱包里面,电子钱包记载了你的全部金融信息。那么在电子支付过程中也容易受到攻击。另外,现阶段计算机病毒对计算机的危害也不容忽视,网上病毒越来越多,病毒的入侵往往会造成网络主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果,有数据显示,全球因病毒入侵网络而造成损失的公司已从 1995 年的 8%上升到目前的 26%,对这
11、些病毒如不能有效防范,将会毁坏所有数据,直接摧毁网络金融市场。所以,人们对网上支付、网上借贷、网上交易的安全性还普遍存在担心,担心黑客的侵入、担心密码被盗、担心乱码造成损失。多数客户不敢在网上传送自己的金融信息,这样就严重制约了网络银行的业务发展。另外,当前证券公司与交易所的计算机网安全还有待加强,不少券商营业部的计算机网络系统还存在安全隐患,各营业部使用的交易软件也存在兼容的问题。这些安全技术问题,严重阻碍了中国的网络金融业务的发展。4、金融经营者经营方式问题中国网络金融市场规模小、技术水平低,基本上停留在传统业务的电脑化上,单机处理业务仍居多数,网络化程度比较低,跨城市、跨区域、跨国家的网
12、上业务非常少。而且各地区、各银行的网络建设缺乏整体规划,使用的软、硬件缺乏统一的标准,阻碍了网络金融业务的发展。近年来,国内许多商业银行纷纷开设网站,主要是进行形象宣传和业务介绍,实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。然而,在我国加入 WTO 的今天,外资银行蓄势待发,国内银行却没有形成整体联盟,而相互之间只能是竞争对手,只想抢占各家地盘。这种观念一方面造成了信用卡市场上表面的浅层的激烈竞争,另一方面则是大规模的重复建设和资金的大量浪费,造成整个金融支付系统迟迟不能顺畅,同时给消费者带来诸多不便。这种缺乏合作的竞争观念,是一种非常初级的竞争观念,它只看
13、到有限的市场和固定大小的蛋糕,没有意识到网络经济的整体特征。5、客户的消费理念问题一方面,我国互联网起步时间不长,网络用户相对来说人数还比较少,而且网络用户主要集中在教育、科研等领域,互联网还没有进入寻常百姓家,企业上网的比例也很低。因此我国的网上银行和网上证券交易目前存在着客户不足的问题。另一方面,我国有长期使用现金结算的习惯,消费信贷很不发达。人们对信用卡、借记卡等电子工具的认同尚有一段距离,要改变观念,接受电子钱包和网络货币这样“看不见、摸不着”的电子货币,需要一个较长的时间。我国有 4 亿张信用卡,但 90%以上是不具备消费信贷而主要以存取现金为主要功能的借记卡,真正发挥消费信贷功能的
14、不过 1000 万张左右,贷记卡不足100 万张。银行信用卡业务实际上并不赢利,只是为了多吸收存款。银行间、银行与商户之间未实现普遍联网,用卡很不方便。 6、网络金融服务的产品问题我国的网络金融服务的产品问题主要是服务的产品较少。中国银行业的网络金融业务主要包括:对公及个人账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询业务。从网上业务内容来看,我国银行的网上服务还处于初级阶段,即对初级的银行业务的网络化阶段,业务种类不多,业务量较小,网上业务还不能成为银行盈利的手段。银行和其他金融机构未能借助于网络技术创造出更多金融产品,尤其是为个人金融服务的产品,与
15、国外银行和金融机构有很大差距。国际先进的商业银行的个人金融业务正朝着提供全方位金融服务的金融超市发展,客户不仅可以通过银行办理传统的商业银行的存、贷、汇业务,还可以办理购买证券、基金、保险等其他金融产品,这与金融管制的放开及金融控股公司的成立是密不可分的。对策建议1.加强对互联网金融发展的管理，提高互联网金融发展的效率。前已述及，现阶段我国的互联网金融是在互联网技术快速发展及广泛应用的基础上“自发”建立和发展起来的，而对其管理的缺失反映出现阶段我国对互联网金融的管理并没有跟上互联网金融快速发展的节奏。通过对我国目前互联网金融模式的分析可以发现，第三方支付、大数据金融和P2P 网络借贷等互联网金
16、融模式已成长为新型的金融发展模式，而传统金融业务的网络化模式则是传统金融业务与互联网技术结合的产物，对此二者应分开进行管理。其中，对前者应设立专门的管理机构，制定专门的管理规则进行管理；而对后者的管理则应侧重在利用互联网具有的优势提升其在核心业务的价值方面下功夫。2.完善互联网金融发展的技术和信用体系，降低互联网金融发展的风险。完善的互联网信息技术及信用体系建设是互联网金融健康发展的基础，因此，为降低现阶段我国互联网金融发展过程中面临的风险，就须进一步完善互联网信息技术及信用体系。针对如何完善互联网信息技术，首先应建立和完善互联网金融技术标准，并使之与国际计算机网络安全标准接轨，增强互联网金融系统的协调性。其次，应整合资源，建立共享互联网金融数据库。最后，应加大具有自主知识产权的软硬件技术研发力度，切实提升防火墙和数据加密等关键技术水平，防护网络安全。而在网络信用体系建设方面，第一，应推行网络身份认证和电子签名制度。第二，应加强对互联网金融机构市场准入的注册登记管理。第三，应建立统一的互联网金融信用评价标准，规范企业互联网贷款信用额度，统筹
