《我国网络保险现状及发展对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国网络保险现状及发展对策（7页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、本科中期论文题 目 我国网络保险现状及发展对策之文献综述 院 系 金融学院 年级专业 金融 S1221 班 姓 名 汤健美 学 号 12320201 指导教师 刘宁、张霞 职 称 副教授、助教 我国网络保险现状及发展对策之文献综述摘要：网络保险具有节约经营成本、服务便利等优势。与发达国家相比，我国网络保险仍处于起步阶段。本文主要整合一部分学者对网络保险经营中存在的问题进行的一些分析，以及他们提出的问题与对策，并提出自己的一些观点。关键词：网络保险 保险创新 保险监管一、前言网络(电子商务)应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网上保险。网上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投
2、保、核保、理赔、给付。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供了产品、渠道和服务上的更多选择。中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。不能再将网站单一地作为一种宣传工具。具体做到三个结合：一是网络营销中顾客概念的整合；二是网络营销中保险渠道的整合；三是网络营销与保险企业组织的整合。二、我国网络保险的现状1997年，我国开始出现网络保险，平安、太平洋、泰康人寿等公司陆续建立电子商务平台。目前，国内115家保险公司（不含保险集团，控股公司，再保险公司，保险资产管理公司
3、）中，20家公司开展网络保险业务，占比17%。网络销售的产品包括车险、企财险、家财险、责任险、货运险、寿险、健康险、意外伤害险等，其中，意外伤害险标准化产品占比最高，约为30%。2000年之后，我国的网络保险实现了从无到有并不断壮大的跨越式发展。2000年3月9日，太平洋保险北京分公司开通首家保险营销网站“网险” ，推出了包括个人网络保险和企业网络保险在内的30余种网上投保险种，实现首月保费收入99万元，展现了网络保险市场的巨大潜力。2000年6月，平安保险的 PA18网上交易平台建成，并于8月正式开通；太保和泰康人寿也几乎同时开通了自己的全国性网站，打响了我国网络保险市场的争夺战。2007年
4、9月，第三方在线保险平台优保网投入运营，客户可以通过该网站不仅可以购买意外险、车险、家财险，还可以享受网上支付、保险卡注册、保单验真、咨询报案等服务。截至2012年底，31家中资保险公司有26家开通网站，41家外资保险公司（包括分公司、代表处）开通中文网站的有28家，总共54家公司开通网站，比例占全部保险公司的75%。尽管各保险网站纷纷成立，来自网络的保费收入也不断增长，但是从销售流程上来看，投保者大多仅通过网络递交材料和传递投保意向，事后由保险公司派人上门完成保单签字收取保费等工作。直到中国人保财险于2005年4月1日推出国内第一张全流程电子保单，客户才最终实现了足不出户在线购买保险产品和支
5、付保费，同时获得具有法律效力的电子保险单，网络保险才得到真正意义上的实现。同年，我国网络保险的保费收入达到57亿元，占全年保费1.13%。目前，平安、泰康、国寿等都可以提供电子保单，人保财险全流程电子保单的适用险种也由最初的2种逐步发展到30余种。三、我国网络保险存在的问题（一）网络保险面临很多信息安全风险蒋成林、聂炜玮（2011）认为网络保险缺乏整体规划，存在系统风险；重视程度不够，存在管理性风险；保障措施不足，存在技术性风险。部分保险公司没有充分结合自身实际进行可行性论证，没有制定从系统建设、管理、维护到信息安全保障、应急处理、人才队伍培养等整体建设规划，从而使公司可能因规划缺陷而存在极大
6、的系统性风险隐患；此外保险公司仍然存在管理组织不完善、管理规范未建立、技术管理不到位、日常管理跟不上等问题，从而使网络保险存在较大的管理性风险；部分公司因资金实力不足，或缺乏安全防范意识和安全技术人才，未能建立足够的安全保障措施，存在极大的技术性风险。方华芬（2012）通过中国社会调查事务所的调查得出我国网络保险存在着诸多问题，例如低下的硬件环境，人员素质水平尚待提高，缺乏信息管理等。（二）网络保险的品种少宋珊珊、杨振刚（2011）指出目前保险网销只停留在购买方式的层面上，网络营销还没有像电销渠道一样推出专属产品。以车险网销为例，虽然不少保险公司早就在网站开通了车险销售服务，但这些网站并未能真
7、正实现电子商务功能。实际上，保险公司只是通过网站记录客户信息和联系方式，接着再由电话坐席完成报价和投保，最后进行上门收费和送单。所以，能在网络上实现的保单很少，保险公司应该选择恰当的保险险种。（三）网络保险监管不完善吕杰（2011）认为网络保险监管是指保险监管部门和机构，为了保护投保人的利益，维护保险和金融体系的安全稳定，根据金融和保险法规，对以计算机网络为技术支撑的保险活动所实施的监督管理。由于我国保险监管尚不完善，如何对网络保险进行及时有效的监管，是保险监管部门面临的一个新课题。网络保险的整个交易完全在网上完成，交易的“虚拟化”使保险业务失去了时间和地域的限制，交易对象难以明确，交易过程也
8、不透明。在互联网上，由于交易双方的地域不确定，保险人对投保客户的了解往往不够，因而在投保过程中会存在更多的道德风险和逆向选择，欺诈、骗保行为在所难免。现行保险监管体系中的现场监管，在网络保险方面显得苍白无力。同时，网上保险的电子化、无纸化操作，也加大了现场监管的难度，不仅无凭证可查，而且一般设有密码，使监管部门无法收集到相关资料，进行进一步稽核、审查。（四）缺乏法律支持李琼、吴琳、吴兴刚（2013）在关于我国网络保险发展若干问题的思考提到：随着互联网对人们生活影响的日益加深，网络保险兴起与发展必将成为一种趋势。但是由于相关法律法规建设滞后，严重制约着网络保险的健康快速发展。网络保险通过网络载体
9、以电子化形式销售， 改变了以往面对面订立书面保险合同的销售模式。但却产生了诸如电子保单合同的法律效力和网络保险交易安全等新问题。从国家层面看，我国电子商务立法较为滞后。电子合同成立的时间和地点、要约的撤销和撤回、如何确定法律效力、消费者权益如何保护等关键问题都没有作出明确的司法解释。从监管层面看，现阶段保险监管部门尚未出台针对网络保险规范发展的专门制度，导致网络保险经营者无法可依，无章可循。为少数不法分子利用网站非法销售假保单提供了操作空间，使得保险监管部门难以对网络保险业务实施有效监管。四、我国网络保险发展的对策（一）完善网络保险立法 , 加强网络保险监管王越洋（2011）提出观点：针对我国
10、网络保险管理滞后的缺陷 , 我国保险监管机构应当根据网络保险的特点和存在的问题,尽快制定有关网络保险的法律法规制度 , 并确保这些法律法规严格执行的实施体系。网络保险立法应当包括电子合同、网上交易与支付、网上知识产权、电子数据认证、电子商务认证、在线争议解决等内容。只有完善的法律才能保障网络保险有序发展,网络保险的业务运作和风险防范才能有法可依。网络保险的风险控制一方面要从保险公司内部风险管理部门进行监控,另一方面的控制来自于保险行业监管部门,如保监会、保险行业协会发挥相应职能 , 不断加强和完善监管体系建设,积极创造行业自律环境 , 规范网络保险交易行为 , 使网络保险步入可持续发展轨道。（
11、二）提高风险防范意识，加强内部控制制度任福姣（2012）认为对网络保险中存在的风险，保险公司作为提供风险保障的专门机构，应有更清楚的认识。对于信用不足的风险，目前只能实施一个过渡的方法，采用并轨制，即传统的方式和网络方式的结合。对于来自外部的风险，保险公司应尽力做好网络的安全工作，如防火墙的设置、保存好访客的记录等。对于来自内部的风险，在加强对员工的道德教育的同时，实施更为有效的内部控制制度，防止“祸起萧墙” 。（三）加大网络保险产品的优化和开发组合力度周百胜（2012)指出应该从两方面实施这个措施，一是对现有的机动车辆保险、意外险、家财险、健康保险、货运险和部分责任险等适合网络销售的产品进行
12、优化组合，突出产品投保的便捷性和价格的优势。二是针对网络保险客户群的要求，开发网络保险的专属产品，重点在保留不想产品条款的通俗化和组合的多样化上下功夫，让网民看得懂条款并能够根据自身需要自由组合不同的保险险种和保额。（四）规范行为，完善监管体系，监管机构要改变监管方式吕杰（2010）认为应该加强对网络保险的监管，控制网络保险的业务风险，趋利避害，是保险监管部门义不容辞的责任。保险监管部门要认真研究和制定网络保险业的运行规则，对网络保险业务品种及其操作流程，特别是网上支付进行规范，建立完善的加密、数字签证和认证制度，实行网络保险业务的风险管理，建立网络保险业务安全运行机制。由于网络保险市场与传统
13、市场一样，也存在着市场失灵现象，如信息不对称、道德风险、市场垄断等，因此政府有关部门的有效监管不可或缺。政府应做好网络保险的宣传普及工作，提高民众的认识水平；加强行业诚信建设，有效防范道德风险，促进保险公司信息披露公开、透明。此外，在监管网上保险业务的过程中，保险、银行、证券监管者之间应相互合作。五、小结本文主要是对以上作者的观点进行了一定的整合，各位作者都针对我国网络保险的现状、存在问题、发展对策等提出了自己的观点，有些可能研究的不是很全面，也有些是以一定的案例进行分析的。虽然现在大家都意识到网络保险是一座金矿，但具体如何让去开采，学者们对此研究还比较少。因此，网络保险将开创怎样一种商业模式
14、，或者说什么样的商业模式才能与网络保险相匹配，这是接下来学者们要着重探讨的方向。此外，网络保险具体对各个行业的影响也值得大家深入研究。网络保险作为一种新兴事物，必然要经历一个发展完善的过程。在这个过程中必然存在各种不足，因此，通过分析网络保险发展的现状，找出网络保险发展过程中的不足，提出相应的策略以促进网络保险快速发展，是一项必要和有意义的工作。参考文献1蒋成林、聂炜玮，网络保险的信息安全风险及其防范对策N.中国保险报，2011（7） 2宋珊珊、杨振刚，网络保险发展现状分析与前景展望N .中国保险报，2011（2）3贾明喜，保险网络营销的发展趋势及应对策略N.山西经济日报，2011 （6）4李
15、琼、吴琳、吴兴刚，关于我国网络保险发展若干问题的思考J .武汉金融， 2013（6）5王越洋，试论我国网络保险现状及发展对策J .电子商务，2011（1）6吕杰，促进我国网络保险发展的对策J.经营与管理，2010（10）7 任福姣，浅谈我国保险网络营销J.中国证券期货，2012 （6）8周百胜，网络保险的独特优势和发展对策J .中国保险，2012（5）9 徐静，我国网络保险发展现状及建议J . 浙江金融，2011 （2）10 杨萍、田志龙，网络时代给中国保险业带来的启示N .华中科技大学学报， 2009 (11) 11戴旭光、阮刚辉，网络保险营销策略J. 数量经济技术经济研究，2009 (5)12方华芬，我国网络保险发展存在的问题及对策.华侨大学学报， 2012 （8）
