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1、 1 关于金融业支持县域经济发展的调 研 报 告会宁县县委常委、副县长李进军县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平集中反映出城市经济辐射能力的强弱和农村经济的繁荣程度，是我国国民经济最基本的运行单元和重要构成部分。加快发展县域经济是促进城乡经济协调发展,增加农民收入,切实解决“三农”问题，加快现代化建设和实现小康社会步伐的重要途径。金融是现代经济的核心，有效的金融支持是促进县域经济发展的强力助推器，是促进经济发展不可或缺的必要条件。结合会宁县正在开展的深入学习实践科学发展观活动，笔者通过对会宁县经济金融资源结构配置状况的调查，分析金融业在服务县域经济发展中存在的主要问题，并就改善农村、中小
2、企业金融服务水平提出相关的对策建议。一、会宁县经济金融资源的总量和结构配置状况（一）县域经济发展基本情况。会宁县地处甘肃省中部，白银市南端，县内流域面积 6439 平方公里，行政区划 28 个乡（镇）分布在沟壑纵横的“七川八塬九道梁”上。全县有人口 58 万，农业人口 54 万占总人口的 93.1%，属典型的农业大县。近年来，全县上下认真贯彻十七大精神，以科学发展观统揽工作全局，按照全面建设小康社会的新要求，紧紧围绕打响“三张牌” ，走好“六条路”的总体思路，坚持夯实基础条件，不断壮大优势产业，扎实推进城镇建设，切实改善基本民生，努力促进社会和谐，全县经济社会保持良好发展势头。2009 年一季
3、度，全县生产总值达到 58773 万元，同比增长 11.7%；其中第一产业增加值达到 17666 万元，同比增长 6.0%；第二产业增加值达到 13477 万元，同比增长 18.8%；第三产业增加值达到27630 万元，同比增长 11.1%。（二）金融支持县域经济的基本情况。会宁县辖区现有银行业金融机构 5 家，其中政策性银行 1 家（农业发展银行） 、国有商业银行 2 家（农行、建行） 、农村信用联社 1 家、邮政储蓄银行 2 家。各类金融机构网点 51 个，其中发放贷款的网点46 个。近年来，会宁县金融机构不断强化为“三农”服务的意识，支持农业产业结 2 构调整，支持农业增效、农村发展和农
4、民增收，加大对中小企业和民营经济的支持力度，突出支持城镇基础设施建设，有力地促进了会宁县经济持续稳定发展。至2009 年 3 月末，会宁县金融机构各项存款余额为 220281 万元，比年初增加 21495万元，增长 10.81%；各项贷款余额为 100347 万元，比年初增加 15425 万元，增长18.16%。其中，农业贷款余额为 35865 万元，比年初增加 8560 万元，增长31.34%。个体工商户、中小企业贷款余额为 25032 万元，比年初增加 2894 万元，增长 13.07%。与 2003 年 2 月末相比，存款增加 162542 万元，而贷款仅增加了40012 万元，占存款净
5、增额的 24.62%；存贷比由 2003 年 2 月末的 104.49%下降到2009 年 3 月末的 45.55%。但新增存贷比由 67.94%提高到 71.76%。二、金融服务县域经济面临的主要问题及原因会宁县经济总量小，资源匮乏，国民经济总量、运行质量、财政收入和金融总量位居白银市末位，属典型的贫困落后地区。作为国家投资主渠道的金融机构来说，支持和服务“三农”是责无旁贷的义务。但是，综上数据表明，与 2003 年 2 月末数据对比，除受年初会宁县中北部乡镇出现的严重旱情，给农民春耕带来了一定影响，各金融机构为抗旱备耕的农民加大信贷资金投放量，新增存贷比提高 3.82 个百分点外，存贷比大
6、幅度下降。作为贫困落后地区并农业大县的会宁，全县农业贷款余额、个体工商户和中小企业贷款余额分别仅占存款余额的 16.28%、11.36%，贷款余额的 35.74%、24.94%，县域信贷资金的投入不足严重影响了地方经济的发展。查其根源，主要是难贷款和贷款难的问题，即金融机构难贷款和农户、中小企业贷款难的问题，严重制约了县域经济的发展。从金融机构自身情况看难贷款：（一）县域金融业的功能和作用趋向减弱。随着金融体制改革的不断深入，国有商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略，农行、建行、信用社的存款比逐年下降，农行从 2006 年起由贷差行变成为存差行，除
7、发放少量的个人消费贷款外，对县域企业的贷款投放逐年下降；建行从 2003 年起，贷款持续萎缩，除少量发放一些个人质押和住房公积金贷款外，其余的贷款全部停止；农村信用联社只能满足传统农业和有限的规模种植和养殖业的资金需求。金融网点少，金融服务不足。止 2009 年 3 月末，会宁县金融机构网点数减少到 51 个，从业人员 328 人。辖区每万人只有 0.8 个银行服务网点和 5 名银行服务人员，分别低于 2005 年全国县及县以下平均水平每万人 1.2 个服务网点和 11 名银行服务人员的 33 个百分点和 58 个百分点。农户、个体工商户、中小企 3 业得不到有效的金融服务。（二）县域资金外流
8、严重。商业银行吸储资金上存转移，这是全国普遍性的问题，特别是在贫穷落后的农业县尤为突出。据调查，资金外流的主要渠道是：一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。2008 年 12 月末，县域邮政储蓄银行存款余额 2 亿元，而其贷款量为 44 万元，其外流资金为 1.94 亿元；二是受上级行设置的较高上存利率所驱使，国有商业银行上存资金总额大。至 2008 年 12月末会宁县域资金外流总额为 9 亿元，比 2000 年净增 9.6 亿元，金融机构上存资金余额占存款总额的 40.9%。(三)银行信贷政策不利于成长期企业获得贷款。目前，商业银行对贷款企业普遍实行信用评级制度，并设置了较高的贷
9、款标准，只有信用等级较高的优质企业即一些龙头骨干企业能够获得贷款。如农发行贷款客户要求 A 级以上，农行规定对所有法人客户贷款 300 万元以下贷款审批权在市中支级,300 万元以上在省分行。同时信用评级侧重于对企业贷款申请时经营情况的静态分析，不重视对企业发展前景的动态评价，并且对大、中、小企业采用一样的评级标准。这样，只有少数处于成熟期的优质企业能够获得贷款，而县域经济中处于项目投产初期的企业和部分有市场前景的中小企业因信用评级不高不能获得贷款。据统计，会宁县目前与银行有信贷关系的 89 户中小企业中，被银行评级的企业仅有 21 家（AA+级 1 家、AA 级 6 家、 A 级 14 家）
10、 ，其余没有评级。仅占全县企业的 8%，占信贷企业的 23.59%。其中，有约占 10%的中小企业其资金需求能够得到银行 100%的满足，有约占 45%的中小企业资金需求能够得到银行 70%的满足，有约占 45%的中小企业因不符合贷款条件而无法获得银行贷款支持。由于受信贷政策及资金实力等诸多因素限制，金融机构对县域农业产业化龙头企业及工业企业的投入非常有限。(四)金融机构对农户、个体工商户及中小企业的信贷服务政策针对性差。这一问题除了上述的贷款门槛过高之外，还有：一是受授权授信限制，商业银行贷款审批管理不适应中小企业贷款急、频，小的特点，日常仅办理存单质押贷款和存量客户限额内的短期流动资金贷款
11、，对新增客户一律需要上级行批准，而且常规贷款环节、手续 10 多项，各种资料装订成册达 50 多页，审批一般要 15 天以上，项目贷款审批时间有的长达几个月；二是信贷约束激励机制抑制了贷款发放的积极性。目前，会宁县个别银行机构对信贷员新增贷款“零”风险经营观念和贷款责任终身追究制度，致使信贷人员的贷款责任与利益激励不对称，缺乏拓展信贷市场的积极性。三是面向个体工商户、中小企业的信贷品种较少，抵押担保难，服务措施不到位。（五）农村信用联社资金实力有限，服务手段落后，无法完全填补国有商业银 4 行留下的信贷空间。由于农业发展银行与农户无信贷业务关系，国有商业银行在农村地区机构的撤并，致使农村金融竞
12、争机制缺位。农村信用联社“一农支三农” ，难以支撑新农村建设大量的有效金融需求，不能完全满足农户的信贷需求量，在信贷投放旺季仍然出现资金供应短缺的问题。而据调查测算，全县需要贷款的农户在30%40%，每户平均贷款 5000 元，年需信贷资金 2 亿左右，而 2008 年，全县存款增量为 3.7 亿元，会宁县农村信用联社存款增量为 1.9 万元，很难满足“三农”经济发展的资金需求。同时农村信用联社的利率上浮较大，多为上浮 100%，且贷款约期与农民的种、养殖周期不配套，在一定程度上制约了县域乡镇经济的发展。从企业、农户自身条件看贷款难：（一）企业财务制度不规范，管理水平低，符合贷款条件的不多。会
13、宁不少企业，特别是小企业的财务制度很不规范，企业信息透明度差，许多小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经济记录，导致其资信不高。而现在银行机构为规避风险，新增贷款的 80%都集中在“AAA”和“AA”级企业。对“B”级以下企业规定不能新增贷款，很大程度上制约了中小企业的融资。现有企业主要是集体企业改制和招商引资的民营企业，规模小，自有资金主要用于技改投入或前期建设，贷款抵押资产少。企业为了节约成本，用了很多自制设备，在购买一些设备时也没有索要发票，致使这些固定资产不能用于银行贷款抵押。一些改制企业没有办理土地和房产证，造成能用于银行贷款抵押的资产较少，部分中小企业的资产负债
14、率较高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足，影响了投产后向银行申请流动资金贷款。中小企业管理水平相对比较落后，一些企业管理者的素质较低，信用意识淡薄，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且降低了企业信誉度，加剧了中小企业贷款难度。（二）相关担保体系不健全，是制约县域经济发展的重要因素。会宁目前还没有一家农户、个体工商户和中小企业贷款的融资担保机构，更没有完善的中小企业信用担保体系。没有建立农业政策性保险体系，无法保护广大农户和业主的根本利益。中小企业贷款担保体系缺位，无担保基金，
15、已成为制约中小企业发展的瓶颈问题。往往是想贷款的找不到质押和担保，有质押和担保的又不需要贷款。涉及企业融资的中介服务机构主要是财务服务和资产评估，且手续烦琐，收费较高，程序复杂。三、金融加大力度服务县域经济的对策和建议 5 在当前经济形势复杂多变，国际金融动荡不安的严峻形势下，充分发挥金融对现代经济的核心推动作用，为经济增长注入新的、强大活力，切实支持扩大内需，防止经济下滑，是金融部门义不容辞的社会责任，同时也是保持金融业长远发展、健康发展的前提和基础。金融业一定要把思想和行动统一到中央对经济形势的分析判断上来，统一到落实科学发展观的要求上来，统一到 “扩内需、促增长”这一中心目标上来，统一到
16、会宁县提出的打响“三张牌” ，走好“六条路”发展壮大“五大产业基地”的决策部署上来，为全县经济平稳较快增长提供强有力的金融支撑和资金保障。（一）有效提升金融系统为县域经济服务的功能。作为特殊性的服务行业，金融业应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。在服务、支持地方经济中求生存、谋发展，是金融业的必由之路。(二)合理定位支持县域经济发展的服务领域。商业银行机构应增加授权授信额度，提高其对县域经济发展的支持能力。并确定信贷支持重点，形成合理的信贷工作格局：农业银行重点投放农业基础设施贷款，适当支持“公司+农户”贷款，支持带动农户经济增长的农村龙头企业，促进农业结构调整；农业发展银行应继续大力支持城镇工业发展，发掘新的经济增长点，不断拓展贷款业务，扩大贷款投放量；农村信用联社应加大改革力度，充分发挥支持“三农”作用，真正成为农村金融的主力军；邮政储蓄在体制改革中应将存款侧重于支持县域经济发展。（三）重点支持民营经济发展。各金融机构要应集中资金，促
