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1、银行产品扫盲贴银行产品扫盲贴(一点一点补充中。最近很忙，请朋友们耐心谅解)为朋友们介绍下跟法国银行打交道的基本常识。此贴写给不在金融行业工作的朋友（行内人士请忽略此贴）。主要停留在retail banking的范畴，不涉及private banking，也不涉及提供给corporate, professional的服务。法国银行提供给个人的服务主要可以分为几大类：1，流通账户服务2，储蓄3，贷款4，投资5，保险1，流通账户服务就是我们说的支票账户（compte cheque, compte courant）这个账户主要目的是保证你生活中的基本支付和收款需求。他提供的服务就是信用卡，支票，上网查
2、账，提取现金，收取薪水等等。法国大部分银行都不付给支票账户利息。虽然法律规定各个银行可以支付利息给支票账户，但各大银行都不约而同地不付利息（可以想像SG哪天决定付利息了，BNP一定第2天也跟上）有的朋友大概知道松鼠银行是付给支票账户利息的，但他的利息非常之低，总体来说不到百分之1，可以忽略。相对的，一般来说银行也不收取支票费用。银行付利息的那一天一定是开始收取支票费用的那一天呵呵。最近1，2年来，支付给支票账户利息的银行如雨后春笋般地冒出来，最有名的大概是ING，其他诸如AXA，boursorama，Cortal等等无数。我看到现在觉得还是Barclays的最赚：保证头3个月10的年利率，（当
3、然是税前），上限6万欧元，开户关户无手续费，算下来放6万欧元进去3个月交了税净赚1500欧元左右，无风险。哎，也说不好，Barclays也没准不小心就倒闭了说远了。支票账户是要收取服务费的，其中主要是信用卡的服务费。2，储蓄凡是略有知觉的人，都不会把自己的钱都放在支票帐户上，因为没回报（没利息），也没必要。支票帐户作为满足日常支付的帐户，一般每个账户上的款为1到2个月的工资。当然有例外的客户，例外的月份，比如9月份交税时，发第13个月工资时，发奖金时。又扯远了。所以大部分人都有个储蓄账户。储蓄账户大体分3类：规章下储蓄账户（comptes epargnes reglementes）自由储蓄账户
4、（livrets libres）死期储蓄账户（depots a terme）首先说说les comptes epargnes reglementes指的是法国国家规定下的储蓄账户。其性质，利息的利率，利息计算方法，存款用途都由相关法律规定，银行没有自主权，所以叫做在此项目下的产品主要有：Livret A（介绍请参考另一个贴：http:/ （livret de developpement durable）Livret jeune （12 到25岁人士）Plan epargne logementCompte epargne 以上这2个产品正在慢慢死亡中。Livret epargne populai
5、rePlan epargne populaire最后2个要收入低到一定标准才可以开。以后慢慢补充。自由储蓄账户说他自由是相对银行来讲，银行可以根据客户情况自由决定利息。每个银行有自己的自由储蓄产品，我只知道我自己银行的，就不说了。死期储蓄跟以上2个系列不同，死期储蓄相对流通性低，储蓄期间不可以随便取出所存款。利息一般是跟市场利率成正比。举个例子，比如说3个月死期的利率一般来说就是Euribor3M （市场上3个月利率）减去银行的赚头marge。最近Euribor3M大概在5左右，要是银行取30基本点（就是0，3）的赚头，你的死期储蓄就可以有4，7的利息。3个月过后，如果你要继续保持你的死期储蓄
6、，利率要按照3个月后的市场利率重新计算。注意这个类别的储蓄是要纳入个人收入所得税范畴的，利息不是免税的利息。另外一般来说没有上限，只有下限。下限各个银行不同，某以为，5K欧元以下银行一般不会做你死期储蓄的生意。要开死期储蓄要跟你的conseiller商量，根据你的具体情况给你量身定做。3，贷款我想了想，朋友们可能遇到的贷款可以分4类：住房贷款（credit immobilier）消费贷款（credit consommation）支票账户透支，无限期消费贷款。其他贷款，比如credit etudiant等等首先住房贷款，分credit immobilier hors relais 和credit
7、 relais两种。（当然还有credit PEL， credit a taux zero，这些贷款形式固定，没啥好说）第一种是给没有房产，头一次买房的朋友。贷款的时间相对较长，根据情况一般10年20年30年不等。你决定要买房，要去见你agance的 conseiller。对你的conseiller来说，他每一段时间都会接到总部的通知，告诉他这一段时间贷款利率，这个内部利率（银行里叫做taux de cession interne）将是你的conseiller和他总部之间相交易的利率，而他给你的贷款利率就是在内部利率上加上他的赚头。举个例子，如果你要贷款300K欧元，贷20年，你的consei
8、ller上网查到20年300K欧元的内部利率是5。于是他会跟你说，我借你钱，你给我5，5的利息，于是他就赚了0，5的差价。这个差价是可以跟他讨价还价的，如果你在找他前事先打听好了他的内部利率，讨价起来就方便很多。住房贷款有固定利率，浮动利率2种。浮动利率一般会有上限，就是在改变利率的时候保证你每个月还贷款的数目不超过一定限额。当然银行不会做亏本生意，在他通过上限还款条例保护你还款不超过限额的时候，他也会延长你的贷款时间：本来15年的贷款可能就变成20年了，多收你5年利息。Credit relais 是给已经有了房产，想通过卖掉一处房产来买另一处房产的朋友。比如你有一套公寓，值400k，你想换成
9、一套值600K的别墅。你买别墅的时候，你的公寓还没卖掉，你就可以跟银行说你要借400K的credit relais。因为这400K你是在找到买家的第一时间就会还给银行，所以贷款期限很短，最长是2年。最近1年银行因为subprime，银行不太相信房地产市场，对credit relais审查很紧，因为不相信客户会在短时间以比较好的价格出手房产。消费贷款（credit a la consommation）就是你买个冰箱洗衣机大件什么的贷款。利息稍微高一点。利息最高的当数无限期贷款（支票账户透支也包括在里面）。他一般利息都在10以上，经常跟法律规定的利息上限（taux d usure，大概18左右，具
10、体不记得了）玩擦边球。总而言之尽量不要借就是了。比如说，lafayette搞的那个黑色的卡，可以分期付款的那个，我看了看他的条款，tmd贷款利率就15以上，真黑。我反正没办，给我打折的还不够我付他服务费跟利息的呢。当然朋友们可能情况跟我不一样，没必要跟我学。Credit etudiant我不太懂。搞懂了再来更新。4，投资我看朋友们最关心这一项服务，不过我不是很懂，因为我自己没有投资账户在银行，知道多少说多少。银行一般会提供2种投资账户：PEA（Plan epargne en actions）普通投资账户（compte titre）私人投资管理 （gestion de portefeuille
11、prive）还有其他金融机构提供的各种投资手段，不用通过银行，比如realtime forex炒外汇。建议朋友们入市之前先问问自己以下几个问题：主要在那个地理市场？投资期限多少？做哪个金融产品？投资量？可承受风险？根据特点选择要开的账户。PEA是国家规定下的投资账户，1人只可以开一个，国家推出这个产品主要目的是鼓励人们在欧洲金融市场进行长期投资，以支持欧洲经济发展。他的特点如下：他在纳税上有一定好处：如果你开PEA5年以上，由此账户产生的收益（净的收益，就是说你亏的钱要被减掉。）免个人收入所得税。但社会分摊金还是要交的。如果5年以内关了，免税政策就不给你了，除非你所进行的卖出交易不满20K 。某拙见，到关户为止，交易不满20K，那还不如不要费劲开户了，搞个无风险的储蓄产品算了。所以总体来说要开PEA，最好至少投资5年。他的交易有限制：最多投资量为132K。但你通过投资所的收益不算在内。投资产品有限：只能是法国公司或总部在欧洲的公司发行的股票，以此类公司为基础的基金和trackers（不知道怎么翻）。不能买空卖空，也不能投资衍生产品（比如说期权）Barclays收购了莱曼兄弟的部分业务5知识浅析+
