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1、七家银行房贷理财产品大调查近期，随着股市的持续低迷，曾经沉寂一时的房贷理财产品重新受到投资者的青睐。只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，并且还计算活期利息，其年化收益远超一年期定存。需要用钱的时候，也可以随时提取，对资金的流动性没有任何影响。自深发展银行推出首款房贷理财产品“存抵贷”以来，目前已有 7 家银行推出自己的房贷理财产品。由于对存款折算比例不同，各家银行房贷理财产品的收益率有较大区别，准入门槛各家银行也有所不同。图表 1：部分银行房贷理财产品一览银行 产品名称 起存金额 存 50 万元年化收益率工商银行 存贷通 5 万元 3.67
2、2%建设银行 存贷通 3 万元 2.616%中国银行 房贷通 10 万元 2.683%农业银行 存贷双赢 5 万元 2.533%平安银行 按揭金账户 5 万元 2.733%深发展 存抵贷 5 万元 3.541%兴业银行 存贷宝 5 万元 2.513%注：年化收益率只是按照存款50万元，贷款利率5.05%来计算。资料来源：银联信整理1、准入门槛方面：建行最低，中行最高房贷理财产品业务的原理就是：超出一定起存点的资金，可按照一定比例折算为住房贷款本金的提前偿还，存款期内减少的房贷利息，可以按照理财收益的方式结算给贷款人。因此，此类产品只适合商业房贷客户。在准入门槛方面，各大银行对客户存款起点资金的
3、要求相差不大，工行、农行和深发展等大部分银行为 5 万元起步。这和银行理财产品的购买起点金额类似。对比发现，建行存贷通的起点金额最低，为 3 万元。建行房贷客户办理“存贷通”业务后，当账户内活期存款高于 3 万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷，而账户存款余额不变，客户实际房贷利息支出减少。相对来说，中行的条件最为苛刻。要求存款金额 10 万起步，贷款中无拖欠记录 6 期(含)以上，业务开通后一年内不能提前还款，且收取 500 元开户费。其中工行和农行还规定客户的贷款余额不少于 10 万元，工行还要求贷款剩余还款期限大于 12 个月。所有推出存贷结合理财产品的银
4、行都要求客户资信良好。2、收益率方面：工行收益率最高需要指出的是，多数银行对客户存在房贷理财产品账户里的钱是按存款分档和一定比例折扣后再计算利息的，由于各银行在存款分档和可抵减部分折算比例不同，使得收益率也有较大区别。基本上是存得越多，抵扣率越大，收益率也越高。比如建行的存贷通，假设你存进 4 万元，抵扣率只有 10%，为 4000元，如果存进 100 万元，抵扣率就有 59.5%，为 59.5 万元。如果统一以 50 万元存款余额，目前 5 年以上贷款基准利率 8.5 折优惠后5.05%房贷利率计算，工行不仅存款分档简单且收益率最高，年化收益率达到3.672%，其余大部分在 2.51%至 3
5、.54%之间。工行的“存贷通”存款抵扣率固定为账户内资金总额的 80%，且不论存款金额多少，这是其收益率“鹤立鸡群”的关键因素。其他银行均有 5 档及以上分类，中行甚至分为 10 档。以建行存贷通账户为例，当存款余额为 50 万元时，存款抵贷款部分比例为48.10%，也即其中的 240500 元可以按 5.05%计算，每日计息，按月返还给客户，一年返还 12145.25 元，其余的 259500 元则按活期利息计算，一年收益为934.2 元。两者收益合计为 13079.45 元，那么该客户的存贷通账户年化收益率为 2.616%。假设 50 万元存在工行“存贷通”账户里，存款抵贷款部分比例为 8
6、0%，即这笔存款里有 40 万元的资金可以抵扣房贷利息，10 万元的资金获得活期存款收益，折算后的年化收益率为 3.672%。假设 50 万元存在深发展的“存抵贷”账户里，有 33.91 万元资金可以抵扣房贷利息，16.09 万元可以获得活期存款收益，折算后的收益率约为 3.541%。假设 50 万元存在中行的“房贷通”账户里，在获得 23 万元的抵扣房贷利息之后，还能获得 50 万元的活期利息，不过平均年化收益率为 2.683%。以上收益率结果只是按照存款 50 万元，贷款利率 5.05%来计算。当然在贷款利率市场化定价越来越普遍以后，房贷客户能享受到的贷款利率差别也越来越大，总体上来看，享受到的贷款利率越低，则存抵贷理财产品的收益率也相应越低，反之则收益率更高。另外，银行的存款抵扣率也直接影响客户的收益率。
