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1、（三）用银行的钱生活 消费贷款,总述：,“花明天的钱，圆今天的梦”，消费贷款 只是实现必要目标的权益之计，也是鞭策 自己的动力。对工薪族来说，平常日常生 活，不会去考虑贷款，贷款主要用于购房 与购车。,1、住房贷款“货比三家”,挑选银行,自由选择还贷方式和还贷期限,利用银行优惠政策,2、“精打细算”贷款买房,首付款并非越少越好 还款期限多长为宜 还款方法因人而异 提前还贷值不值 量入为出仍需提倡,4、买房你适合哪种贷款方式,公积金贷款利率最低,住房总价高可申请组合贷款,5、如何贷款买车,贷款条件 汽车消费贷款额度、期限、利率 汽车消费贷款还款方式、年限 向银行申请须提交的资料,第三节 把握理财
2、 好心态,（一）财商测试,1、虽然你对股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票即将有主力介入炒作，你会考虑下列哪一项,A：相信消息的可靠性，投入全部存款购买 B：取少量的存款投入，看行情如何，再作投资 C：不投资，不相信股市,2、你的新房正在装潢，你会在哪部分花钱最多的钱。,A：客厅的沙发、摆设 B：卧室的床 C：浴室、厨房,3、岁末大扫除，你会先丢掉下列哪一样物品,A：体积过大的老电器 B：零零碎碎的小东西 C：过期的旧书杂志,4、新年你第一次去庙进香，你许愿今年万事如意，结果抽了大吉签。如果你要把签挂在树枝上，你选以下哪个树枝？,A：尽量高的树枝 B：一伸手就够得到的树枝 C：低矮的树枝
3、上,5、对你来讲钱的意义最大是以下哪一笔？,A：孩子的抚养权 B：海外以及全球的旅游 C：权利、自由或安全感,6、你是如何刷牙的？,A：慢慢仔细刷至少2分钟 B：疾速刷两三下完毕 C：一边让水龙头开着一边刷,7、你到古玩店，看到柜台上有3件令你怦然心动的东西，但是你只有买一件东西的钱，你会选择哪一个？,A：闹钟 B：烛台 C：首饰盒,8、如果送给你一棵树苗，种在你家花园，你想象一下，几年以后，它会长成什么样子？,A：开满鲜花 B：枝繁叶茂，结满果实 C：枯死了,9、你准备为自己买一台手提电脑，但是你手头的钱并不宽裕，那你选择下列哪项？,A：挪用其他预算买最高配置 B：买一台性能比较不错而自己又
4、能承受得起的 C：能满足自己最简单需要，能用就行,10、好朋友急于向你借钱，他和你有深厚的感情，那么你会怎么办？,A：你一定会竭尽所能来帮助他 B：你会在手头宽裕时帮助他，但让他写好借条及归还日期 C：即使友情深厚，也不借钱给他,（二）什么是好的心态,避免冲动,自我控制,过于自信,心浮气躁,请将你每月支出按伙食费、 通讯费、交通费、服装费、 日常用品费用、社交娱乐 费用等归类记录，并算出 各项占总支出的比例。,作业1,第三讲 平凡人生理财谋略,本讲大纲,3.1 人生春耕期理财正当时 个人投资理财策略 决定是富人还是穷人 初涉职场如何精细理财 改“三十而立”为“三十而富” 3.2 青春白领理财有
5、捷径 年轻单身白领理财思路 给时尚白领的理财处方 白领理财的几个误区 3.3 家庭理财有高招,本讲大纲,3.1 家庭理财有高招 家庭理财计划先行 家庭理财一般方法 家庭理财N个小窍门,第一节 人生春耕期 理财正当时,（一）个人投资理财策略,1、“三阶段”理财法,你尚不富有时，最好先强制储蓄积累。 当你吃穿住行等基本生活有保障后尚有少 量节余，可选择稳健型投资以扩大积累。 当你比较富有时，可在保险的前提下，选 择一些高风险又高收益的投资项目。,2、你是富人还是穷人,3、初涉职场如何精细理财,案 例 分 析,在某银行做程序员的王小姐，24岁，走出大学 校园不过一年有余。对未来抱有很多梦想，但积 蓄
6、不多，目前月收入4000元，另有银行存款2.1万。 王小姐所学专业是理工科，理财知识比较缺乏， 每月收入除日常开支之外余款全部存入银行。感 觉到迫切需要理财。,案 例 分 析,王小姐对未来生活的主要目标是： 教育经费：6万 购房首期：10万左右 保险方面：加强人寿保险,请提出理财建议,4、改“三十而立”为“三十而富”,马太效应,手表定理,第二节 青春白领 理财有捷径,（一）年轻单身白领理财思路,案 例 分 析1,林小姐：大学本科毕业之后从外地分配到广州 政府机构工作刚满一年，属公务员编制，目前相 对稳定的工薪收入约4500元/月，其他各项奖金收 入约1000元/月，日常开支平均1900元/月。
7、在工 作单位享有医保和社保。工作时间不长，暂无多少 存款，无家庭负担。,案 例 分 析2,王小姐对未来生活的主要计划是： 两年内购入 10万元以内的小车 有必要时打算自己供楼（什么时候?) 有余钱时考虑投资,请提出理财建议,案 例 分 析3,财务状况分析 家庭理财建议 先将个人职业生涯定位， 再谨慎选择消费项目 注重基本资金积累， “理才”与“理财”并重,2、月资3000元小白领理财秘笈,首先，拿出每个月必须的生活费 其次，收入的1/3用来储蓄 最后，活动资金占收入1/3,（二）给时尚白领的理财处方,案 例 分 析,方芳：29岁，毕业于北京名牌大学的硕士研究 生，现为一家国际性咨询公关经理。月
8、薪达10000 元，除去吃饭、购物等基本生活开支外，每月有 6000元的储蓄，现已有将近30万元的存款。忙碌 的工作使她没有充足的投资理财时间。,方 案 建 议,风险偏好确定理财规划 投资方案建议 以银行按揭方式购买面积约为55平米的小户型 建议购买健康保险，以解除后顾之忧 组合投资，获得持续稳健的回报,2、给时尚白领的理财处方,一个人理财经济风险偏高 幸福理财不假手他人 建一个个人账本 适当投资，防止盲目投资 理性消费，抵制各种优惠促销诱惑， 避免相互攀比,（三）白领理财的几个误区,误 区,糊涂生活,过度投资,单一投资,投资健康,保险障碍,第三节 家庭理财 有高招,（一）家庭理财计划先行,1
9、、步 骤,估量机会 确定目标 确定实施计划的预期环境 综合评价选定方案 制定分计划 量化计划,2、遵循的原则,木 桶 原 理,及时修订,保持灵活性,案 例 分 析,李先生：27岁，老婆26岁，本科毕业，刚新婚， 两人都在国企工作，月收入除社会保险后两人共 计6500元，年终奖共2万。一个月两人消费2000元 左右。现有活期存款10万。李先生在读在职研究 生，每年大概要花费3万左右。其他都没有什么 负担，也没有任何投资。打算后年要小孩。,方 案 建 议,家庭日常生活开支 2.4万 健美消费4800元/年；旅游消费5000元/年 紧急备用金 2万/年；意外保障1120元/年 知本投资 3万/年 证
10、券投资 1.7万/年,（二）家庭理财一般方法,1、让“董事会”来管好家庭财产,A、“独裁”制，缺少应有的自由 B、AA制：缺乏必要的“监管” C、让“董事会”当家作主,2、分散化投资的终极致胜术,任何投资产品的收益和风险是对 称，期望收益相对高的投资项目， 收益的波动性也比较高。,案 例 分 析,李女士：家庭月收入4000元，月节余1500元；存 款8万元一个月后到期；国债5万元一个月后到期； 阳光理财计划5万元两年后到期。,（三）家庭理财的小窍门,要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施,要了解理财工具,会评估未来的财务需求,理财投资工具,第二篇 打开财富之源 投资篇,总论:理财投资？,“投资
11、”和“理财”不能等同。理财关注的 是人生规划，是教你怎样用好手头每一 分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累， 还要考虑财富的保障；而投资关注的是 如何钱生钱的问题。因此，理财的内容 比投资要宽得多，理财的目标是使人的 一生达到“财务自由”的境界，从而使自 己生活无忧 。,第一讲 安全理财工具 基 金,第一节 认识基金,（一）什么是基金,（fund）是通过发行基金单位，集中投资者 的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管 理和运用资金，从事股票、债券等金融工具的 投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例 进行分配的一种间接投资方式。,基金是收益稳定和低风险的长期投资,按受益凭证是否可以赎回分,（二）做个“基民”,投资前的调研和考察,三个安全底线,选择最佳购买时间,（三）建议和忠告,必须要有投资计划 购买基金时应考虑相应的费用 不能过于分散 不要停留在数字表面 做好善后工作,
