第三讲 信贷业务流程课件

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1、第三讲 信贷业务流程,施继元 教授 上海金融学院,第一节贷款业务流程设计及其原理,福特汽车的案例,流水线 高收入：每天5美元，为一般汽车行业工人工资的2倍以上 1916年360美元/辆（福特公司工人72个工作日工资收入） 美国成为世界头号强国,丰田的案例,看板生产 精益生产 丰田成为世界前三的汽车生产企业 2004年丰田在美国的销售量超过福特 日本人买下了在战争中没有得到的东西,贷款的原则与程序,贷款政策的延伸 在设计与管理贷款组合时所应遵守的技术的原则与程序 详细介绍不同种类贷款的具体程序与参数,信息不对称对银行信贷管理的影响,信息不对称决定了信贷配给制 信息不对称决定了贷款操作的基本规程,

2、信息不对称的几个重要概念,事前不对称与事后不对称 隐藏信息与隐藏行动,信息不对称的几个重要概念,信息不对称可以导致逆向选择和道德风险。 逆向选择是指在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。 在合约签订以后，由于信息不对称，交易者的行为不总是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对方不利的一些行为，这就是道德风险。,信息发送 信息甄别机制,企业贷款操作的一般程序,1借款申请 2贷前调查 （1）借款企业（及担保企业）资信评级。 （2）贷款调查。 （3）测定贷款风险度。 （4）计算贷款的效益性。 （5）项目评估。,贷款风险度计算,贷款对象-系数

3、 贷款方式-系数 贷款期限-系数 贷款形态-系数,贷款收益率计算,资本收益率 经济资本收益率 客户贡献度,企业贷款操作的一般程序（续）,3贷款审批 4签订借贷合同 5发放贷款 6贷后检查 7贷款收回,三个办法一个指引的规定,小企业贷款管理,信息不对称是基本状况 缺乏基本的财务报表 企业管理不规范，家族式管理普遍 具体的业务、经营情况难掌握 合适的抵押物较少,信贷业务流程再造,国有商业银行的业务流程再造 小企业信贷的流程“再再造” 讨论，撰写小论文,第二节 贷款中的权利义务关系,借款人的基本条件,借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： （一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登

4、记并连续办理了年检手续；事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登 记管理机关办理了登记或备案； （二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； （三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； （四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）； （五）管理机关另有规定的除外。,借款人的基本条件,借款人为自然人的，应具备以下基本条件： （一）具有合法身份证件或境内有效居住证明； （二）具有完全民事行为能力； （三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 （四）管理机关另有规定的除外。,借款人的权利义务,机关法人及

5、其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。 借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。 借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。 借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款

6、人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。,借款人的义务,借款人使用贷款不得用于以下用途： （一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; （二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股； （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； （四）财政预算性收支； （五）国家明确规定的其他禁止用途。,贷款人的基本条件,贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的金融许可证,并经工商行政管理部门核准登记。,贷款人的权利、义务,贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人

7、、其他组织或自然人强令其发放贷款。 贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利率水平，并自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人的借款申请受理与否。 贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密,但法律另有规定或当事人另有约定的除外。,贷款人的权利义务,贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估。 借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。 借款人完全履行借款合同时，贷款人不能依照合同约定按时足额提供贷款的，应当按照合同约定承担违约责

8、任并承担因此造成的善意第三方的损失。 贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受损失的措施。 借款人无法按照合同约定归还一个或多个贷款人的一笔或多笔贷款时，所有贷款人都可以按照合同约定要求其提前还款。,贷款人的权利义务,贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 在贷款授信额度确定后，对未使用的授信额度，贷款人应根据合同的相关规定，收取一定比例的承诺费和其他相关费用。具体收取办法和费率标准根据合同规 定执行。 贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。 贷款人应依照中国人民银行的有关规定，将贷款要素及时录入银行信贷登记咨询系统。 贷款人在实现抵押权、质权时，须采取合法的方式和程序进行，不

9、得损害抵押人、出质人的合法权益。,贷款人的权利义务,经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款人不得对其发放贷款: （一）建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的； （二）生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的； （三）借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的; （四）不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。 （五）国家明确规定不得贷款的。,借款人应提供的材料,借款人申请贷款,应当同时提供以下一项或多项资料: （一）借款人（及担保人）的基本情况; （二）自然人必

10、须提供有效身份证明和有关资信状况证明； （三）法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关部门或会计(审计)事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡 （号）; （四）抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的有关证明文件; （五）贷款人认为需要提供的其他有关资料。,贷款人应审核情况,接到贷款申请后，贷款人应同时审核以下一项或几项情况： （一）借款人提供的各类信息； （二）借款人的财务状况、现金流量以及历史还款记录等其他非财务因素，评估借款人的还款能力； （三）评估借款人的信用等级。根据借款人的人员素质、经济实力、资金情况、履约记录、经营

11、效益和发展前景等因素,评定借款人的信用等级。评级可由贷 款人独立进行,内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。 （四）担保的质量和法律效力； （五）发放公司贷款时，必须严格审查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量； （六）发放项目贷款时，必须评估贷款项目的未来现金流量预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等，并严格审查贷款项目的项目建议书和可行性研究报 告； （七）发放关联企业贷款时，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况。,贷款人对担保类贷款管理要求,贷款人发放担保贷款时，应当对保证人的偿还能力，以及是否违反国家规定担当保证人，抵押物、

12、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。 发放担保贷款，必须按照中华人民共和国担保法的规定，签订担保合同，办理担保手续。需要办理登记的,应依法办理登记；需要交付的，应依法交付。 贷款人在以权利质押方式发放担保贷款时，用于质押的权利应当是依法已明确为可以质押的权利。 贷款人与借款人应根据中华人民共和国合同法的规定签订借款合同，国家另有规定的除外。 根据借款人事先约定，贷款人可参与借款人对外投资、资产重组等重大事项或重大关联方交易，落实有效担保以及还本付息事宜。,贷款转让审查,贷款人在同意借款人将贷款

13、全部或部分转让给第三人之前，必须严格审查第三人的信用状况、还款能力等，具体评估、审核程序按照发放贷款进行。,第三节 贷款定价,利率 费用 承诺费 补偿余额 利润分享 隐含价格,贷款定价的基本方法,成本加成定价法：在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率 贷款利率 = 筹集资金的边际利息成本 + 经营成本 + 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平,基准利率定价法,选择合适的基准利率，银行在此之上加一定价差或乘上一个加成系数的贷款定价方法。 基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠贷款利率，即银 行对优质客户发放短期流动资

14、金贷款的最低利率。 贷款利率 = 基准利率 + 借款者的违约风险溢价 + 长期贷款的期限风险溢价,客户盈利性分析,（Customer Profitability Analysis，简称CPA）是一个较为复 杂的贷款定价系统，其主要思想是认为贷款定价实际上是客户关系整体定价的一个组成部分，银行在对每笔贷款定价时，应该综合考虑银行在与客户的全面业务 关系中付出的成本和获取的收益。 客户盈利性分析法的基本框架是评估银行从某 一特定客户的银行账户中获得的整体收益是否能实现银行的利润目标，因此亦称 账户利润分析法。银行要将该客户账户给银行带来的所有收入与所有成本，以及银行的目标利润进行比较，再测算如何定

15、价。 帐户总收入大于（小于、等于）帐户总成本 + 目标利润,贷款的利率浮动,2007第一季度货币政策执行报告P11,高利贷的规定,最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条规定，“民间借贷的利率一最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”浙江省高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见第2 0条规定，“约定的利率超过借贷行为发生时人行公布的同期同档次贷款基准利率四倍的，超过部分的利息，法院一般不予保护”。,我国个人住房贷款暴利,加权资金平均成本2% 违约率1% 违约贷款回收率高 管理成本不高 风险权重为50%,讨论,如何看待商业银行房贷利率七折之争？ 房贷利率六四折是怎么回事？,