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1、 毕 业 设 计（论 文） 设计(论文)题目： 商业银行高息揽储手段与风险探究学生姓名： 刘益成 指导教师： 丁涛 二级学院： 商学院 专业： 金融学 班级： 08金融学4班 学号： 0801112006 提交日期： 2012年4月29日 答辩日期：2012年5月26日 金陵科技学院学士学位论文 目录 目 录摘 要IIIAbstractI引言11 研究背景及意义21.1研究背景21.2研究意义22 商业银行高息揽储手段32.1高息揽储形式多样化32.2 高息揽储的新形势理财产品32.3高息揽储越来越隐蔽43 商业银行高息揽储的原因分析53.1资金的“稀缺性”53.2金融市场发展迟缓，投资渠道不
2、畅63.3经济的高增长需要大量资金的支持63.4管理者缺乏法律意识64 高息揽储的金融风险74.1增加了银行的经营风险74.2“恶币驱除良币”的后果金融秩序的崩溃85 制止高息揽储的建议95.1改革体制是根本95.2 惩治要追本溯源95.3加大舆论宣传95.4加强与人行的合作10结 论11参考文献：12致谢13II金陵科技学院学士学位论文 摘要 商业银行高息揽储手段与风险研究摘 要本课题重点研究商业银行年终高息揽储的原因和存在的风险。通过分析我国商业银行高息揽储的现状并结合我国金融体制的相关特征和金融学有关理论，分析我国商业银行高息揽储的原因，同时根据金融风险管理的相关理论，分析商业银行高息揽
3、储的银行风险的种类，最后提出抑制商业银行高息揽储的对策。关键词：商业银行;高息揽储;银行风险;手段I金陵科技学院学士学位论文 Abstract Study of The Means And Risks of Commercial Bank To Attract Deposit At High InterestAbstractThis thesis mainly focuses on the causes and risks of commercial banks to attract deposit at high interest in the end of the year. By ana
4、lyzing the status of Chinas commercial banks to attract deposit at high interest, combined with the study of the relevant characteristics of Chinas financial system and the theory on financial, and at the same time analyzing the reason of Chinas commercial banks to attract deposit at high interest a
5、ccording to the theory of financial risk management, and analyzing the types of bank risks to attract deposit at high interest. Finally, proposing remedial measures for bringing down commercial banks to attract deposit at high interest.Keywords：Commercial banks;To attract deposit at high interest; B
6、ank risk; MeansIV金陵科技学院学士学位论文 引言 引言而今年下半年开始，每当月末各大银行就会展开“抢储”混战，银行“高息揽储”风气日盛，高息揽储或者高息揽存等词出现在各大网站和搜索引擎的排行关键字中，某些论坛上出现不少的“买存款”“卖存款”的贴子，更有胜者每当月末之时银行从业人员都会收到“卖存款”短信，成为全民关注的一个热点话题，而受到这种潮流影响的大众数目也较多，披露出大量的操作细节。中国银监会为此在今年8月初发布了(2010248)号文件，严查了一批违规揽储的商业银行机构及个人，有六家银行遭到了查处。银监会查处的违规揽储行为大致有: 擅自提高利率; 采取暗记高息、上套利率档
7、次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物、现金及证券、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率; 向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用。尽管中央银行、银监会加强惩罚措施，但时至今日，高息揽存仍然是屡查屡犯，禁而不止。6金陵科技学院学士学位论文 第1章 研究背景及意义 1 研究背景及意义1.1研究背景近几年来高息揽储现象普遍地存在于各银行的基层网点(包括人民银行各分行下属的所、社、公司等) 。尽管从96 年后期中央银行加强对银行业的监管以来有所收敛, 但有的基层网点仍我行我素,其程度严重地危胁了我国金融体制的安全运营。高息揽储是金融政策的禁区，但如今的多
8、数银行被逼无奈，为了招揽存款，使出浑身解数对客户采取各种公关手段，送生活用品已司空见惯，当下甚至出现了送购物卡、现金返利等五花八门的方式。每年年底至次年3月都成为商业银行揽储大战期，而受宏观经济环境影响，今年年底的揽储压力比往年更重更大，以至各家银行开出的揽储条件也“这山更比那山高”。据了解，目前已有多家银行喊出0.5%至0.8%不等的日息揽储。银监会领导在11月中旬召开的2011年第四次经济金融形势通报分析会上，要求各银行业金融机构要坚守风险管理的底线，加强重点领域风险防范，严防出现系统性、区域性风险。需高度关注岁末年初商业银行的资金运行特点，加强风险管理，严防各种金融风险的发生。且还要求各
9、商业银行健全科学的流动性考核体系，严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品等方式变相高息揽储，规避监管要求，进行监管套利。银行高管应该清楚高息揽储的违规性质。我国储蓄管理条例明确规定，储蓄机构采取不正当手段吸收储蓄存款需要承担法律责任。所谓“使用不正当手段吸收存款”的行为，包括利用各种名目多付利息、奖品或其它费用等。1.2研究意义近年来, 尽管人民银行三令五申禁止将揽储任务下达给非存款部门和与职工个人利益挂钩, 提高或变相提高利率, 不得向储户支付利息以外任何名目的费用和馈赠物品。但一些银行、邮电储蓄部门仍然采取各种隐蔽手段, 违反有关规定, 进行不正当业务竞争, 搞高息揽存,
10、 且有重新抬头之势, 已成为金融“四害”之一, 给国家宏观调控和金融工作的稳定带来严重的消极影响。本文的研究对抑制我国商业银行的高息揽储行为具有重大意义。金陵科技学院学士学位论文 第2章 商业银行高息揽出手段 2 商业银行高息揽储手段2.1高息揽储形式多样化高息揽储是指金融机构在办理储蓄存款业务过程中、违反利率规定,擅自支付手续费、补贴、实务等变相抬高储蓄利率的一种揽储方法。在很多地区的小银行在年末存1000万1天利息就有两三千，送礼品、返现金、送金条，尤其是在年末，银行高息揽储现象非常普遍，揽储大战呈现白热化状态，各种五花八门的吸储手段层出不穷。小型银行还采用送礼品的方式吸引储户。当地银行间
11、的存款竞争非常激烈，如果没有合适的营销手段，业务员很难拉到存款，但凡遇到大额资金，各家银行的信贷员就会一哄而上，纷纷开出“诱人”条件来吸引客户，送出的礼品包括榨汁机、空气加湿器、iPad、iPhone4手机等。与此同时，存款送礼、存款有奖和存款返现等“抢钱”手段也层出不穷。2.2 高息揽储的新形势理财产品用高息吸收存款使得银行理财产品的规模和收益都创出历史新高。相关统计显示，截至2011年6月21日，商业银行上半年共发行理财产品7891款，预计发行规模达8.25万亿元，已经超过了去年全年。其中，中短期理财产品成为发行的主流。今年上半年委托期限在1个月以内的短期理财产品占37.47%，委托期限为
12、13个月的占29.58%，36个月的占19.04%，612个月的占11%，12个月以上的不足2%。尽管期限较短，但收益率却是水涨船高。数据显示，与去年预期年化收益率在3%以下的产品占据主导地位不同的是，今年预期年化收益率为3%5%的产品占比大幅提升，达到了63.6%，稳居主导地位。而近期这一收益更是再度拔高至5%以上，一些仅仅六七天的产品，年化收益率动辄高达7%，超出了目前的基准贷款利率水平。有很多银行的理财产品超过6%，如下图所示：年收益率在6%以上的理财产品银行产品品种最低认购金额光大银行3550南京银行3100500北京银行310200汇丰银行110中国银行210上海银行120工商银行150（该数据来自金融网http:/ 6.5%年化固定收益，另有多款定制收益理财产品，最低5万元即可尊享超高收益。2.3高息揽储越来越隐蔽每到年末，银行都会收到监管部门下发的风险防范工作通知。通知要求金融机构要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，银行业金融机构要筑牢防火墙。监管部门往往都会提到对部分融资性担保公司和小额贷款公司从事高息揽储和高利贷等违法违规行为，监管部门将严厉惩办。银监会今年年末就向银行业机构发布高息揽储警示，称银行的高息揽储行为中存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预
