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1、消费者金融与理财基于家庭的分析第一章 导言1.1绪论1.1.1研究背景随着我国社会的不断发展与进步，居民生活水平逐渐提高，个人收入有了较大幅度的增加，人们对于个人财产的观念、处理方式和态度发生了一些改变，一种根据自身财务状况建立合理个人财务规划的财富处理方式理财，得到了广泛关注，个人理财正式出现在了人们的视线中。理财作为一项系统工程，不仅需要一定的资金资本作为支持，同时也必须要有较为系统的、科学的、合理的计划作为保障。自从1978年我国改革开放至今，我国的宏观经济一直都处于直线上升的势态之中，居民的家庭财富也在不断积累的过程中慢慢增加，越来越多的家庭加入到了理财队伍中，但是却由于我国宏观经济体
2、制、个人观念意识、社会理财环境等多个因素的制约，使得家庭理财的不确定因素和影响因素越来越多，人们对家庭理财的热情也有所下降。就我国目前的家庭理财规划来看，存在着一些片面性的观点和消极的影响因素，使得家庭理财的效果和质量受到了不利影响，很多家庭参与到理财队伍中，仅仅将眼光放在财务的增值方面，却忽视了长期的、科学性的计划和策略，忽视了多种理财工具之间的有机组合。同时，国内学术界关于此领域的研究也并不深入，这在一定程度上也制约了我国家庭理财的发展和进步，缺乏科学的理论指导，缺乏科学的理财观念和意识，家庭理财的整体规划程度不足等，都拉大了最终家庭理财的真实结果和目标结果之间的距离。因此，有必要对我国目
3、前的家庭理财问题进行研究。本文将消费者金融与理财作为本课题研究的宏观切入点，选择家庭理财进行深入分析，希望能够在一定程度上缓解我国目前的家庭理财困境，并为现实提供一定的理论指导和现实指导价值。1.1.2研究意义本课题的研究意义有二：第一，以消费者金融与理财作为本课题研究的整体视角，将家庭理财作为本课题研究的主要对象，结合实际家庭理财情况，运用家庭生命周期理论和消费周期理论，从多个角度对家庭理财和消费者理财问题进行研究，能够丰富国内学术界关于家庭理财和消费者理财的理论框架，并指出当前国内家庭理财中存在的一些问题和不足之处，促进国内关于家庭理财相关问题的研究，提升国内家庭理财的整体研究水平，拓宽学
4、者研究思路；第二，本课题的研究以实际家庭理财案例作为研究对象之一，并且结合笔者实际生活情况，对笔者今后的每一个生活阶段的家庭理财方案进行规划，如子女教育、投资、消费、保险、养老等，能够为我国家庭理财行为提供现实指导意义，另外，用实际案例来对本课题的研究进行论证，能够提升本课题结论的说服力，具备现实指导意义和价值。1.1.3关键问题与难点1.1.3.1关键问题 本课题的研究从消费者与家庭两个角度的理财行为入手，利用家庭生命周期理论和消费周期理论进行研究，由于研究对象性质的双重性和研究理论的多角度性，因此在本课题研究过程中具备以下几个关键问题：第一，对我国目前的家庭理财现状进行深入分析，通过文献资
5、料法、访谈调查法等研究方法，了解家庭理财活动的目的、方式和方法，明确目前家庭理财过程中存在的问题。第二，结合笔者实际生活现状和理财规划目标，对笔者从大学毕业到结婚生子，再到年迈的每一个生活阶段的理财方案进行规划，明确每一个阶段的理财方式和方法。第三，以笔者生活阶段的理财规划作为根本，结合生活实际，对理财规划方案进行验证，从中找到不足之处和不适宜的地方，并找寻合理的、科学的解决方法。1.1.3.2研究难点由于本课题的研究以消费者金融与理财作为整体切入点，并融入家庭生命周期理论和消费周期理论，综合运用金融相关知识、数据统计知识等，在本课题研究过程中涉及到的一些跨领域的知识理论和研究方法，为本课题研
6、究的主要难点。1.2国内外相关理论综述1.2.1国外相关理论综述 国外对个人理财的研究始于上世纪30年代，那时西方国家正在经历着战争后的复苏时期，社会与经济发展都较为迅速，也因此使得很多个人手中的财富量剧增，理财需求在此种环境之下产生，而对于家庭理财规划的研究是由个人理财规划衍生而来的，并且也得到了较为快速的发展和进步。霍尔曼在个人理财计划（2003）一书中，不仅对个人的终身性的理财进行了研究和分析，同时结合家庭、社会发展环境和经济发展背景，进行了深入的探讨，并提出了家庭理财是一个统一的、协调的整体，必须要将所有可能发生的事件，如雇员、遗产等，都加入到理财计划中，这样才能够保证理财计划的质量和
7、效果。汤姆道尼在标准普尔教你做好个人理财（2004）一书中提出了生命周期理论，并结合现实生活中的实际案例和个人经验，以标准普尔的相关专业知识作为基本，对个人理财方案进行了系统性的研究，并且提出了一些新型的家庭理财规划方法，如做好退休计划、合理避税等，他的研究为国外其他学者相关领域的研究奠定了十分重要的基础，并拓宽了国外学者的研究思路。随着理财需求声的高涨，对生命周期理论的研究在学术界掀起了一股高潮，国外学者通过生命周期理论和消费周期理论对个人理财、家庭理财的研究文献也越来越多，比较著名的、具备一定影响力的有约翰帕雷恩的投资技巧：行之有效的个人理财策略（2006），此书用风趣的笔调描述了一些成功
8、人士的理财方法，并深入剖析了其中的成功之道，对个人理财和家庭理财具备较高的现实指导意义，再如彼得高德的如何制定你的退休金计划（2007），对退休之后的家庭理财进行了研究，并提出应当用保险理财的方式来更好的保障自己和家人今后的生活。随着国外研究文献资料的不断增多，学者对家庭理财的研究角度也越来越广泛，如杰西杜克米尼尔的遗嘱信托遗产（2009），通过对遗嘱的形式、解释，信托的类型、期限等进行研究，总结出了数种比较科学的家庭财富计划和策略，再如马克布朗在计划你的退休金和退休生活（2011）中对退休之后的财富的管理和计划进行了研究，并结合不同家庭的实际情况进行了理财策略的探讨。综上，国外对家庭理财和个
9、人理财的相关研究成果较为丰富，研究水平也比较深入。1.2.2国内相关理论综述由于我国社会与经济发展因素的制约，我国对个人理财和家庭理财的起步较晚，可以追溯到上世纪90年代，并且理财没有深入到人们的生活中，也没有真正对个人和家庭财富的管理活动产生直接的、深入的影响。国内对于家庭理财和个人理财的最早文献资料当属巨荣良的试建立我国居民个人投资学（1995），他在书中提到，我国由于国情、发展形势与环境等都不可与国外相提并论，因此我国的居民个人投资和理财也不能够和国外同日而语。单晓华在个人投资行为（2000）一书中，也总结了我国居民与国外居民理财的不同之处，提出我国的家庭理财应当走出一条有特色的道路，但
10、是并没有对其进行深入的研究。随着我国经济社会的不断发展和进步，人们逐渐出现了理财需求，此阶段也是我国学术界对个人理财和家庭理财研究较为丰富的阶段之一，如田劲松的家庭理财规划（2005），对个人家庭理财规划的影响因素进行了总结，他认为社会保障系统、时间偏好和态度是能够对家庭理财规划产生直接影响的因素，并对国外的生命周期理论和消费周期理论进行了深入研究，借助此理论，结合我国家庭实际，最终总结出了几套较为科学的、合理的家庭理财方案，再如陈雪在家庭理财与消费（2010）中提出，生命周期理论的核心其实是指导个人和家庭应当站在长远的角度来进行消费和理财，因此不同的家庭要结合不同的生命周期阶段来制定合理的理
11、财策略和方案。赵莎莎在家庭理财工具选择（2011）一文中提出，消费周期具备独特性，因此不同的消费周期必须要选择不同的理财工具，通过理财工具的优化组合，能够提升一个家庭的财富总量。1.3研究思路方法与内容 本课题的研究首先采用文献资料法，对国内外相关文献资料进行查阅和整理，并从中提取出有价值的、与本课题研究相关的文献资料，初步了解国内外研究现状和学者们的研究思路，制定下本课题研究的理论框架，为本课题的研究奠定理论基础。其次采用案例分析的研究方法，通过对多个家庭理财案例共性的研究，找到具有代表性的家庭理财案例进行深入的分析，并总结出家庭理财案例中的不足之处。再次采用理论结合实际的研究方法，在前文理
12、论框架构建完毕之后，结合笔者自身实际生活情况，为自己规划出从大学毕业到年迈的每个生命阶段的家庭理财方案，一方面丰富本课题的研究内容，另一方面也提升了本课题研究的实际指导价值。最后采用定性研究和定量研究相结合的研究方法，对家庭理财的发展进行宏观分析，并提出不同的生命周期和消费周期的不同理财策略，增强本课题研究的系统性，提升本课题研究结论的说服力。1.4结构安排与创新之处1.4.1结构安排本课题的研究分为六个部分：第一章是对研究背景、意义与相关理论、研究思路方法、研究创新点等的阐述；第二章是对相关概念的总结性阐述，包括概念定义、案例综述和家庭理财现状，为下文的研究构建理论框架，并奠定理论基础；第三
13、章是对家庭理财方案的选择，包括解决上文提出的 、为自己规划合理的家庭理财方案等；第四章为案例分析，结合实际家庭理财案例，对上文所述观念和结论进行验证，并针对不足之处进行总结性研究；第五章为家庭理财规划的改进，结合笔者实际生活情况和理财案例，对上问题出的家庭理财方案和规划的不适宜之处进行研究，并提出改进策略和方法；第六章为总结，一方面对前文的研究进行总结性归纳，另一方面对家庭理财今后的发展方向进行展望。1.4.2创新之处（1）选题创新：本课题的研究以较为冷门的家庭理财作为主要课题，由于我国家庭理财和个人理财起步较晚，因此目前国内的研究理论和框架尚不健全，但是家庭理财却是现代社会与经济大势所趋的一种财富管理方法，因此选择本课题进行研究，一方面能够填补国内关于此领域研究的空白，另一方面也能够为国内家庭理财实际提供较强的指导、帮助作用。（2）理论创新：本课题的主要研究理论为家庭生命周期和消费周期理论，这两种理论在国外的发展都较为迅速，但是在我国却发展较为缓慢，本课题的研究综合两种理论，并结合我国家庭理财实际情况，提出的结论既具备国外相对先进的特点，也能够具备一定的实际操作性。
