试谈黄金理财规划策划方案

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1、1 53 2 53 1 53 目录目录 2 53 1 53 声明及风险提示声明及风险提示 尊敬的马先生 您好 感谢您选择四川汉和理财顾问有限公司为您提供理财规划服务 汉和理财公司是四川省第一家专业的第三方理财服务机构 不隶属于 任何金融机构 具有最优的独立性 公正性 为客户提供量身定制的 理财规划服务 我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和国内一 流的金融理财师团队与顾问团队 特不荣幸能为您和您的家庭设计一 套家庭理财规划方案 对您给予我们的信任和支持 我们表示十分的 感谢 并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系 一 本理财方案的由来一 本理财方案的由来 本理财方案是依照您 2011 年 1

2、 月所填写的资料 同意您的托付 由我公司为您量身定制的理财规划建议书 作为专业的第三方理财服务机构 我们的职责是准确评估您的财 务需求与生活目标 并在此基础上为您提供专业的财务策划建议和长 期的理财服务 本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况 明确 财务需求及目标 并充分利用您财务资源 关心您建立保障 积存财 2 53 宝 满足您的需求 关心您实现财务安全与财务自由 二 关于本理财方案的保密声明二 关于本理财方案的保密声明 依照汉和第三方理财服务机构的保密保理规定 您提供的一切资 料及相关表格均仅为您专属定制理财方案之用 同时由汉和理财公司 专门存档保管 若涉及某项专业服务如遗嘱的设立等 需

3、要将您的资料转介给其 他专业人士 如 律师 会计师等 我机构将取得您书面授权后才会转介他人 三 关于本理财方案注意事项三 关于本理财方案注意事项 1 本理财规划建议书是在您提供的资料基础上 基于双方的信 任和沟通制做的 力图尽可能的实现您生活目标 本方案的制做中所 有的分析及规划都基于您所提供的家庭差不多情况 目前的财务状况 和以后的的打算 综合考虑您的资产负债情况 理财目标 现金收支 而制定 在制做中通常设定了合理的假设 可同意的可能 预算出的 结果可能与您的真实情况存有一定的误差 您提供信息的完整性 真 实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财打算 提供更好的个 人理财服务 2 本公司为

4、独立的第三方理财机构 除了提供信息咨询服务外 理财规划方案中利用了储蓄 银行卡 保险 证券 外汇 基金 期 3 53 货 黄金等一系列理财工具 本方案中涉及的金融产品 提供产品的 金融机构享有对这些产品的最终解释权 同时 除了确定收益率的金 融产品外 本方案不保证规划过程中采纳的金融产品或实业工具的收 益 我们的理财建议为参考性质 不代表我机构对理财目标的保证 如理财规划师做出收益保证或承诺 均非本公司的意愿表示 您 不宜信赖其保证或承诺 凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成 损失 我们不承担任何责任 汉和理 财顾问有限公司 2011 年 1 月 4 53 内容摘要内容摘要 马先生 您的家庭

5、流淌性比率达到 36 倍 资产流淌性过高 投资资产仅有房产和少量股票 投资结构不合理 需要进行调整 您的家庭每年尽管有较高的结余 没有负债 但您金融资产的投 资收益甚至还没有方法抵御越来越高的通货膨胀 您的家庭保险保障不足 还没有为自已做好一把疾病 健康 意外的爱护伞 为您量身定制的综合人生规划方案将提早为您的家庭预备 解 决您家庭的困惑 调整您资产的结构 提高收益率 实现您人生的 财务目标 助您安享舒适人生 通过对您家庭财务状况的综合分析 结合您所提出的理财目标 我们综合考虑您家庭的财务状况 生活品质的需要 及理财目标的 轻重缓急 修正了与您家庭当前财务状况不匹配的理财目标 确定 了理财目标

6、的顺序 并给出以下建议 1 现金类资产储备 保留 8000 元现金或活期 10000 元投货 币基金或短债基金 2 增加保险保障 具体见后面 3 父母医疗备用金预备 从现金及活期中拿出 4 2 万元投入 5 53 嘉实稳固收益债券基金 年预期收益率达 5 再每月从收入中拿出 2200 元投入该基金 5 年后可储备 20 万元医疗备用金 4 子女教育规划 建立教育专项账户 分时期筹集资金 在 小孩上小学后每年拿出 5000 元 投入嘉实服务增值行业混合基金 年预期收益率达 10 通过 9 年可累积高中时期的教育费用 本科 时期的教育费用预备 从现有定期存款中提取 1 万元 投资到嘉实 服务增值行

7、业混合基金 年预期收益率达 10 小孩上小学以后每 年再投入 5000 元到该基金 可积存这一时期的费用 5 购房打算 每月定投 2400 元到预期年收益为 10 的嘉实服 务增值行业基金 8 年后可累积 35 万元 购房时将现有住房出售按 现值估算价值 35 万元 共计可筹得 70 万元 不足部分 通过住房 贷款取得 6 购车规划 每月从结余中拿出 1100 元 投入嘉实服务增值 行业基金 年预期收益率达 10 8 年后可得 16 万 再将 2 万元定 期存款和 1 万元的股票投资到该基金 8 年后可累积 6 4 万元 在 完成父母医疗金预备后 每月再投 2200 元到预期收益为 5 的嘉实

8、 固定收益债券型基金 3 年可累积 8 5 万元 如此 8 年后 三笔 资金总共约 30 万元 可购买一辆价值 30 万元的汽车 6 养老规划 在五年内收回 6 万元的外债 投资于嘉实主题 6 53 混合基金 预期收益率 10 则 20 年后大约 25 万元 8 年后 每 月再增加 1800 元投入到该基金 到 55 岁退休时 还能储备约 50 万元用于养老 同时 在 55 岁退休时 可将商铺出售 经估算 届时约有 35 万元可用于养老 退休后 退休金应用作低风险的投 资 收益率与通货膨胀率相等即可 7 53 第一部分第一部分 您的家庭财务状况分析您的家庭财务状况分析 一 家庭成员差不多资料一

9、 家庭成员差不多资料 1 家主信息 姓名马某 性不男 年龄 35 职业技术经理 学历本科 所在省市成都 EMAIL 健康状况一般 打算退休年龄 55 成员 1 与家主关系夫妻 性不女 年龄 35 职业教师 学历本科健康状况一般 打算退休年龄 55 成员 2 与家主关系女儿 性不女 年龄 3 职业 学历幼儿园健康状况良好 二 家庭资产负债表二 家庭资产负债表 资资 产产负负 债债 现金及活期存款 60000 信用卡贷款余额 1500 定期存款 30000 消费贷款余额 基金房屋贷款 股票 10000 其他贷款 自用房 300000 投资房 350000 汽车 73000 负债总计 1500 其他

10、资产 60000 净资产总计 881500 资产总计 883000 负债与净资产合计 883000 8 53 三 家庭年度税后收支表三 家庭年度税后收支表 收收 入入支支 出出 本人工薪收人60000 平均 房贷支出 成员 1 工薪收入 72000 租房支出 成员 2 工薪收入 日常生活支出 30000 家庭年终奖商业保险 14300 租金收入 22000 子女教育费用15000 上小学时 5000 其它家庭收入旅游费用 5000 其它 10000 合 计 154000 合 计 74300 四 家庭财务比率表及相关分析四 家庭财务比率表及相关分析 通过对马先生家庭的财务数据进行分析 我们计算得

11、到以下财 务比率表 项 目合理的范围实 际 值是否需要调整 结余比率 30 51 75 偏高偏高 投资与净资产比率 50 40 84 差不多合理差不多合理 清偿比率 50 99 8 高 需要调整高 需要调整 负债比率 50 0 17 低 需要调整低 需要调整 负债收入比率 40 0 97 低 需要调整低 需要调整 流淌性比率 336 高 需要调整高 需要调整 从以上表格中 我们能够看出 1 您的家庭结余比率较高 可实现更加迅速的财宝积存 9 53 结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力 您家庭的结 余比率为 51 75 超过了一般的参考值 30 讲明您的家庭每年能 够有比较多的自由可支配的

12、资金 如此有利于更加迅速的积存财宝 2 您的家庭投资比率不足 导致资产收益较低 投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高其净资产规模的 能力 一般参考值为 50 您家庭的投资与净资产比率为 40 84 讲明投资差不多合理 但投资房产占了投资资产的绝大部分 结构 单一 风险偏大 3 您的家庭综合偿债能力强 可适当利用其应债能力 提高资产 规模 超过 50 的清偿比率和低于 50 的负债比率 反映了您家庭的 综合偿债能力专门 强 资产安全 您还能够适当利用其应债能力 提高资产规模 建 议能够适当采取房产抵押贷款等方式进行融资 猎取更高的收益 4 您家庭的负债收入比为 0 97 出现短期财务危机的机

13、率极低 负债收入比是到期需支付的债务本息与同期收入的比值 按一 年为周期计算 您家庭的为 0 97 远低于一般参考值 40 您的 短期偿债能力较强 不大可能出现短期财务危机 10 53 5 您家庭的流淌性过高 导致整体资产收益率较低 流淌性比率是流淌资产与月支出的比值 它反映了客户假如在 没有收入的情况下 流淌资产都能够支付几个月的开支 一般应保 持在 3 左右 流淌性过高 资产收益会比较低 流淌性过低 可能 不能满足日常开支需求 您家庭 36 倍的流淌性比率有些过高 投 资收益较低 可调整相关财务结构 五 家庭财务结构分析五 家庭财务结构分析 1 1 收入结构合理性分析 收入结构合理性分析

14、收入结构图 丈夫收入 38 租金收入 14 妻子收入 48 从上图能够看出您的收入占比为 38 妻子的占比为 48 属 于双支柱家庭 夫妻二人共同支撑起整个家庭 其中 租金收入仅 占 14 工资收入占 86 几乎没有金融资产的投资收益 收入来 源比较单一 2 2 支出结构合理性分析 支出结构合理性分析 11 53 支出结构图 日常支出 37 商业保险 18 教育费用 19 旅游费用 13 其它 13 目前家庭的年总支出为 79300 元 其中 日常生活支出占比较 高达到 37 子女教育费占 19 旅游支出占比为 13 商业保险费 占比为 18 其他支出占比为 13 能够看出 现在的家庭支出中

15、消费性支出占比较大 差不多上没有投资支出 这不利于资产的保 值增值 3 3 资产结构合理性分析 资产结构合理性分析 资产结构图 汽车 8 27 其他 6 80 固定资产 73 61 定期存款 3 40 现金类资产 6 80 股票 1 13 您的家庭总资产较高 达到 88 3 万 在所有资产中 房产占 比较高达到 73 61 固定资产流淌性不强 短期变现能力较弱 投 资类金融资产仅为 1 13 该比例较低 应该逐步提高金融资产比 12 53 例 现金类资产和定期存款比率之和达到 10 2 这部分资产流淌 性较强 能够应付家庭的日常开支 然而收益不高 过多的流淌资 产会阻碍资产的增值 六 家庭风险

16、测试分析六 家庭风险测试分析 为了更好地做出理财建议 我们给您做了风险评估测试 具体 列表如下 您能够作为参考 这有助于您更好的认识自己 风险承受能力评分表风险承受能力评分表 风险承受能力指标 Risk Capacity Index 简称 RCI 分数10 分8 分6 分4 分2 分得分 就业状 况 公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 8 家庭负 担 未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女 单薪养三 代 6 置产状 况 投资不动产自宅无房贷房贷50 无自宅 10 投资经 验 10 年以上6 10 年2 5 年1 年以内无 4 投资知有专业证照财金科系毕自修有心得明白一些一片空白 4 13 53 识 年龄 年龄 年龄 总分总分总分 505050 分 分 分 252525 岁以下者岁以下者岁以下者 505050 分 每多一岁少分 每多一岁少分 每多一岁少 1 1 1 分 分 分 757575 岁以上者岁以上者岁以上者 0 0 0 分分分 31 总得分总得分总得分 72 风险偏好评分表风险偏好评分表 风险承受态度指标 Risk Attitude Index 简称 RAI 分数10 分8 分6