第三章第三章 人身保险的种类人身保险的种类n（（1 1）按保障范围分类）按保障范围分类 （（2 2）按投保方式分类）按投保方式分类（（3 3）按有无分红分类）按有无分红分类（（4 4）按实施方式分类）按实施方式分类 （（1 1）按保障范围分类）按保障范围分类 n按保障范围分类按保障范围分类 ，人身保险可以分为，人身保险可以分为人人寿保险寿保险、、年金保险年金保险和和健康保险健康保险三大类 ①①人寿保险人寿保险n人寿保险这个概念在使用时有广义和狭人寿保险这个概念在使用时有广义和狭义之分n广义的人寿保险就是人身保险；狭义的广义的人寿保险就是人身保险；狭义的人寿保险则不包括年金保险和健康保险人寿保险则不包括年金保险和健康保险. .n狭义的人寿保险有三种基本形式：定期狭义的人寿保险有三种基本形式：定期寿险、终身寿险和两全保险寿险、终身寿险和两全保险 ②②年金保险年金保险n年金保险是用年金方法给付保险金，在被保险年金保险是用年金方法给付保险金，在被保险人（年金受领者）生存期或特定时期按约定金人（年金受领者）生存期或特定时期按约定金额作定期给付额作定期给付n典型的年金保险是一种生存保险，在被保险人典型的年金保险是一种生存保险，在被保险人生存期给付年金，死亡后停止给付。
但是，现生存期给付年金，死亡后停止给付但是，现在许多年金保险不是纯粹的自下而上保险，而在许多年金保险不是纯粹的自下而上保险，而是偿还式年金是偿还式年金n年金保险可以按缴费方式、给付日期、被保险年金保险可以按缴费方式、给付日期、被保险人的人数、给付方式给付金额是否变动等来分人的人数、给付方式给付金额是否变动等来分类类 ③③健康保险健康保险n健康保险也有广义和狭义之区分广义健康保险也有广义和狭义之区分广义的健康保险包括人身意外伤害保险；狭的健康保险包括人身意外伤害保险；狭义的健康保险一般是指疾病或医疗保险义的健康保险一般是指疾病或医疗保险n按照美国的健康保险分类，健康保险主按照美国的健康保险分类，健康保险主要有三大类，丧失工作能力收入保险、要有三大类，丧失工作能力收入保险、人身意外伤害保险和医疗保险人身意人身意外伤害保险和医疗保险人身意外伤害保险和医疗保险可以作为汽车保外伤害保险和医疗保险可以作为汽车保险、人寿保险等的附加险险、人寿保险等的附加险 （（2 2）按投保方式分类）按投保方式分类n人身保险按投保方式不同可分为个人保人身保险按投保方式不同可分为个人保险和团体保险两大类险和团体保险两大类 ①①个人保险个人保险n个人保险是以个人或家庭为保险对象的个人保险是以个人或家庭为保险对象的保险，是为了满足个人或家庭需要而投保险，是为了满足个人或家庭需要而投保的。
人寿保险、年金保险和健康保险保的人寿保险、年金保险和健康保险都有个人保险和团体保险之区分都有个人保险和团体保险之区分 ②②团体保险团体保险n团体保险一般适用于人身保险团体人团体保险一般适用于人身保险团体人身保险是向一个团体的成员提供人身保身保险是向一个团体的成员提供人身保险n由于管理费用相对减少，其费率低于个由于管理费用相对减少，其费率低于个人保险 （（3 3）按有无分红分类）按有无分红分类n人寿保险可分为人寿保险可分为分红保险分红保险和和不分红保险不分红保险 ①①分红保险分红保险n分红保险的红利很大程度上表示保险公司向保分红保险的红利很大程度上表示保险公司向保险单所有人退还部分保险费险单所有人退还部分保险费n红利一般来自实际死亡率与预定死亡率的差异红利一般来自实际死亡率与预定死亡率的差异（死差）、实际收益率与预定利息率的差异（死差）、实际收益率与预定利息率的差异（利差）和实际营业费用与预定营业费用的差（利差）和实际营业费用与预定营业费用的差异（费用差）异（费用差）n红利给付金额取决于保险公司的实际经营业绩红利给付金额取决于保险公司的实际经营业绩当保险公司获得经营利润时，把一部分利润以当保险公司获得经营利润时，把一部分利润以红利形式分配给保险单所有人，当保险公司发红利形式分配给保险单所有人，当保险公司发生亏损时，则会减少红利分配。
生亏损时，则会减少红利分配 ②②不分红保险不分红保险n股份人寿保险公司一般出售不分红保险股份人寿保险公司一般出售不分红保险单，但为了竞争，有些股份人寿保险公单，但为了竞争，有些股份人寿保险公司也出售分红保险单司也出售分红保险单 （（4 4）按实施方式分类）按实施方式分类n为了保证社会安定，国家通过法律规定为了保证社会安定，国家通过法律规定对某些人身保险实行强制保险，因此人对某些人身保险实行强制保险，因此人身保险也有身保险也有自愿保险自愿保险和和强制保险强制保险之区分 ①①自愿保险自愿保险n绝大部分人身保险都是采取由保险双方绝大部分人身保险都是采取由保险双方自愿订立合同的方式，保险人可以选择自愿订立合同的方式，保险人可以选择被保险人，投保人有退保的权利我国被保险人，投保人有退保的权利我国《《保险法保险法》》第十五条对保险人解除合同第十五条对保险人解除合同的权利加以限制的权利加以限制 ②②强制保险强制保险n又称法定保险社会保险属于强制保险，又称法定保险社会保险属于强制保险，尽管其性质和做法与人身保险不同，但尽管其性质和做法与人身保险不同，但保障内容有许多是相同的保障内容有许多是相同的n有些人身保险不属于社会保险，但也采有些人身保险不属于社会保险，但也采用强制或半强制保险的方式，如我国的用强制或半强制保险的方式，如我国的旅客意外伤害保险、学生团体平安保险。
旅客意外伤害保险、学生团体平安保险 人寿保险人寿保险n（一）定期寿险（一）定期寿险n（二）终身寿险（二）终身寿险 传统寿险与现代寿险的分界传统寿险与现代寿险的分界. .保障投资传统寿险现代寿险更具灵活性投资功能强固定交费固定保险金交费不固定保险金不固定两全两全保险保险投连投连保险保险分红分红保险保险万能万能保险保险定期定期保险保险证券证券投资投资 寿险分类示意图寿险分类示意图 定期寿险定期寿险 死亡保险死亡保险 传统寿险传统寿险 生存保险生存保险 终身寿险终身寿险人寿保险人寿保险 两全保险两全保险 分红保险分红保险 现代寿险现代寿险 变额寿险变额寿险 万能寿险万能寿险 变额万能寿险变额万能寿险 （一）定期寿险 （一）定期寿险n 定期寿险又叫定期寿险又叫定期死亡保险定期死亡保险，是指被保险人在，是指被保险人在保险期保险期间内死亡间内死亡，由保险人负责给付保险金的保险。
由保险人负责给付保险金的保险投保日投保日3030岁岁到期日到期日5050岁岁期内死亡，保险人承期内死亡，保险人承担给付保险金责任担给付保险金责任到期日仍生存，保险合同到期日仍生存，保险合同终止，保险人不退还保险费终止，保险人不退还保险费定期寿险定期寿险10万元251元 2.定期寿险的特点定期寿险的特点1.可以更新或展期可以更新或展期,不必提供可保性证明不必提供可保性证明.2.可以转换可以转换.3.“裸险裸险”，低保费高保障低保费高保障4.不退还保费，纯保障性不退还保费，纯保障性5.易增加逆选择和诱发道德风险易增加逆选择和诱发道德风险 定期寿险的两个重要条款：n可续保条款：可续保条款：允许投保人按约定的保险费率允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保，并且在续保时不必在定期寿险期满时续保，并且在续保时不必提供被保险人的可保证明提供被保险人的可保证明规定年龄前及规定年龄前及续保次数续保次数)n可转换条款：可转换条款：允许投保人将定期寿险转换为允许投保人将定期寿险转换为终身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，终身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明不必提供被保险人的可保证明。
变换的方法有两种变换的方法有两种n1 1）按被保险人所达到的年龄变换保险公司在变换）按被保险人所达到的年龄变换保险公司在变换日期时出立一份终身寿险单或两全保险单，该份新日期时出立一份终身寿险单或两全保险单，该份新保险单的费率是根据被保险人所达到的年龄确定的保险单的费率是根据被保险人所达到的年龄确定的2）按被保险人投保时的年龄变换这是一种具有）按被保险人投保时的年龄变换这是一种具有追溯效力的变换方法，在变换日期出立的一份新的追溯效力的变换方法，在变换日期出立的一份新的终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在定期寿险单中的投保年龄时就已取得这份保单的方定期寿险单中的投保年龄时就已取得这份保单的方式来确定的式来确定的 n刚毕业的年轻人在投保之初，受经济条件约束，放刚毕业的年轻人在投保之初，受经济条件约束，放弃了终身寿险而选择定期寿险可几年过后，经济弃了终身寿险而选择定期寿险可几年过后，经济实力有所增强，发现似乎更需要养老保险、终身寿实力有所增强，发现似乎更需要养老保险、终身寿险或是两全保险而且定期寿险在到期后就不再有险或是两全保险而且定期寿险在到期后就不再有价值，支付了多年的保费只能买回一个价值，支付了多年的保费只能买回一个““放心放心””。
那么有什么方法可在不浪费原来保费的基础上变换那么有什么方法可在不浪费原来保费的基础上变换保险呢？保险呢？n事实上，在年轻人当时购买保险的状况下，保障高、事实上，在年轻人当时购买保险的状况下，保障高、保费低的定期寿险的确是相对优选的方案但随着保费低的定期寿险的确是相对优选的方案但随着收入的增长和年龄的增加，可以将定期寿险转换为收入的增长和年龄的增加，可以将定期寿险转换为保险期更长、保费相对较高的终身寿险，这个时候保险期更长、保费相对较高的终身寿险，这个时候动用动用““可转换权益可转换权益””正合适 3.3.定期寿险的种类定期寿险的种类n（（1 1）按保险期限分类）按保险期限分类n①①每年可更新的定期寿险每年可更新的定期寿险 n②5②5年、年、1010年、年、1515年、年、2020年的定期寿险年的定期寿险在规定的保险期限内，投保人缴付均衡保险费但在规定的保险期限内，投保人缴付均衡保险费但在更新保险单时，要按被保险人所达到的年龄增加在更新保险单时，要按被保险人所达到的年龄增加保险费 n③③到退休年龄期满的定期寿险到退休年龄期满的定期寿险这种定期寿险也可以变换为终身寿险或两全保险，这种定期寿险也可以变换为终身寿险或两全保险，但必须在期满之前作出变换选择。
但必须在期满之前作出变换选择 n（（2）按保险金额的增）按保险金额的增减分类：平准型、递减分类：平准型、递增型与递减型增型与递减型平准型平准型基本保障基本保障递减型递减型递增型递增型用以抵御通货膨胀对用以抵御通货膨胀对保险金额的影响保险金额的影响适用于债权债务关系中债适用于债权债务关系中债权人的风险转移需求权人的风险转移需求 消费型保险n消费型保险就是把保险作为一种纯粹的风险保障消费品，不做任何功能附加，如果发生意外，保险这一消费品会发挥赔偿保障作用，帮助家庭渡过难关但如果到保险期满，被保险人没有发生意外，购买的保险就像家里购买的“水、电”一样消费光了，保费也就像所花的“水、电”费一样不可能再退还给消费者n但消费型保险的优势在于其价格相对于储蓄型保险低廉，性价比高 4.定期寿险的作用n1）减少被保险人的忧虑，提高工作效率减少被保险人的忧虑，提高工作效率n2）满足收入较低而有高保障需求的人投保如，）满足收入较低而有高保障需求的人投保如，一家之主，有小孩的年轻夫妇）一家之主，有小孩的年轻夫妇）n3）保证被保险人将来的可保资格保证被保险人将来的可保资格n4）作为终身寿险或两全保险的补充如，家庭收）作为终身寿险或两全保险的补充。
如，家庭收入保险）入保险）n5）作为改善信用的有效手段以定期寿险作为信）作为改善信用的有效手段以定期寿险作为信用担保，以保险金偿还贷款）用担保，以保险金偿还贷款） 5.定期寿险的局限性：n1）由于定期寿险期限固定，所以满期后可能因为）由于定期寿险期限固定，所以满期后可能因为被保险人的身体状况变为不可保，以致无法购买新被保险人的身体状况变为不可保，以致无法购买新的保险n2）即使被保险人仍是可保的，重新购买保单的保）即使被保险人仍是可保的，重新购买保单的保险费率会随年龄的增长而增加到投保人可能无法负险费率会随年龄的增长而增加到投保人可能无法负担的程度担的程度n3）通常定期寿险保单不具有现金价值，因而投保）通常定期寿险保单不具有现金价值，因而投保人无法在获取死亡保障的同时拥有储蓄的好处人无法在获取死亡保障的同时拥有储蓄的好处 1.收入低而又需要较高保障的人收入低而又需要较高保障的人如一家之主、有小孩的年轻夫妇；事如一家之主、有小孩的年轻夫妇；事业刚刚起步的年轻人业刚刚起步的年轻人2.身负债务的人身负债务的人如有房贷、车贷等的群体如有房贷、车贷等的群体3.新兴企业的员工新兴企业的员工新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功。
新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击在这种起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具4.私人企业的合伙人私人企业的合伙人不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降因而，私人企业的合伙人为保证家庭现金流量的持续和稳定性，降因而，私人企业的合伙人为保证家庭现金流量的持续和稳定性，投保定期寿险是必要的投保定期寿险是必要的5.偏重死亡保障的人偏重死亡保障的人6.短期内高风险职业人群短期内高风险职业人群 可见，定期寿险适用广泛可见，定期寿险适用广泛思考：定期寿险适用哪些人群？ 终身寿险终身寿险 n终身寿险是提供终身保障的保险，一般终身寿险是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄到生命表的终端年龄100100岁为止如果被岁为止如果被保险人生存到保险人生存到100100岁，保险人则向其本人岁，保险人则向其本人给付保险金。
同定期寿险相比较，终身给付保险金同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人寿险在被保险人100100岁之前任何时候死亡，岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金保险人都向其受益人给付保险金. . 终身保险示意图终身保险示意图10万元20年30岁50岁祥瑞终身寿险，年交费3251元，保险金额10万元保险费率高、有储蓄性保险费率高、有储蓄性 为什么为什么100100岁也给付？岁也给付？100100岁岁20岁准备金风险保额20万元 n1）终身保障，给付具有必然性终身保障，给付具有必然性n2）有强制储蓄的价值，任何时候都不丧失价值，）有强制储蓄的价值，任何时候都不丧失价值，若退保需支付退保金若退保需支付退保金n3 3 ））与定期寿险相比，相同的保额下保费较高与定期寿险相比，相同的保额下保费较高适合中等收入者购买适合中等收入者购买n4）保单的灵活性强可变换为减额缴清保险、）保单的灵活性强可变换为减额缴清保险、分红型、投资型，满足保户不同金融需求分红型、投资型，满足保户不同金融需求2.终身寿险的特点终身寿险的特点 为什么为什么100100岁也给付？岁也给付？100100岁岁30岁准备金风险保额10万元 3.3.终身寿险的种类终身寿险的种类n（（1）终身寿险按缴费方式不同可分为：）终身寿险按缴费方式不同可分为：n趸缴型趸缴型n终身缴费型（终身缴费型（普通终身寿险普通终身寿险））n限期缴费型限期缴费型n保费可以调整保费可以调整型型 终身寿险的种类终身寿险的种类保险保险期间期间终身终身缴费缴费限期限期缴费缴费保费可保费可以调整以调整根根据据交交费费方方式式趸缴趸缴型型 n个人寿险保单个人寿险保单是只承保一个人的生命的保险。
是只承保一个人的生命的保险n当一份人寿保险单承保当一份人寿保险单承保2 2个或个或2 2个以上人的生命个以上人的生命时，就称之为时，就称之为联合人寿保险单联合人寿保险单该种保险单在该种保险单在数个被保险人中有一个人死亡时就给付保险金，数个被保险人中有一个人死亡时就给付保险金，合同即告终止合同即告终止n如果在数个被保险人中最后一个人死亡时给付如果在数个被保险人中最后一个人死亡时给付保险金，则称之为保险金，则称之为最后生存者保险单最后生存者保险单联合人寿保险单可以使用终身寿险、两全保险或定期寿保险单可以使用终身寿险、两全保险或定期寿险方式承保寿险方式承保 （（2）根据被）根据被保险人数量保险人数量个人寿险保单个人寿险保单联合人寿保险单联合人寿保险单 适合的人群适合的人群 n生存保险生存保险是以被保险人于保险期间届满仍然生存时，保险公司依照契约所约是以被保险人于保险期间届满仍然生存时，保险公司依照契约所约定的金额给付保险金的保险定的金额给付保险金的保险如果被保险人在保险期限内死亡，则没有任何给付，如果被保险人在保险期限内死亡，则没有任何给付，也不退还保险费因此，也不退还保险费因此，生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。
期内死亡者所缴保费及利息投保日投保日到期日到期日保险期限内，被保保险期限内，被保险人死亡，则保险险人死亡，则保险合同终止，保险人合同终止，保险人不退还保险费不退还保险费被保险人到期仍生被保险人到期仍生存，由保险人一次存，由保险人一次性给付生存保险金性给付生存保险金（三）生存保险（三）生存保险生存保险有定期生存生存保险有定期生存保险与终身生存保险保险与终身生存保险之分吗？之分吗？ n生存保险的保险金给付可以一次性付清，生存保险的保险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式也可以分期给付，如果是以年金的方式给付，就是给付，就是年金保险年金保险n纯粹的生存保险一般纯粹的生存保险一般不单独设计出售不单独设计出售，，多与其他险种结合，如与定期寿险结合多与其他险种结合，如与定期寿险结合形成两全保险，或设计成年金保险形成两全保险，或设计成年金保险 n生存保险的特点：生存保险的特点：n1、生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，、生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息n2 2、生存保险具有很强的储蓄性生存保险具有很强的储蓄性。
n3、生存保险是为、生存保险是为能获得一笔资金以应付未来需求做能获得一笔资金以应付未来需求做准备，例如作为准备，例如作为创业基金、教育基金创业基金、教育基金 （四）两全保险（四）两全保险 n即生死合险，又称储蓄寿险，是以被保险即生死合险，又称储蓄寿险，是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险保险人都给付保险金的一种人寿保险n无论生死，均可得到给付：无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡保险期间死亡→给付死亡保险金给付死亡保险金 保险期满仍生存保险期满仍生存→给付生存保险金给付生存保险金n两全保险是定期寿险与定期生存保险的两全保险是定期寿险与定期生存保险的结合 （（1 1）两全保险的性质）两全保险的性质n两全保险的性质可以用两种方法分析从数学角度分析，保两全保险的性质可以用两种方法分析从数学角度分析，保险公司作了两种承诺：第一种承诺是，被保险人在保险期内险公司作了两种承诺：第一种承诺是，被保险人在保险期内死亡情况下给付保险金；第二种承诺是死亡情况下给付保险金；第二种承诺是“生存保险生存保险”，即当，即当被保险人在一个规定的期末生存时才给付保险金。
由此可见，被保险人在一个规定的期末生存时才给付保险金由此可见，两全保险是由均衡保险费的定期寿险和生存保险这两个部分两全保险是由均衡保险费的定期寿险和生存保险这两个部分组成n从经济角度分析，两全保险可分为两个部分：保险金额递减从经济角度分析，两全保险可分为两个部分：保险金额递减的定期寿险和金额递增的投资因素的定期寿险和金额递增的投资因素 死亡保险金死亡保险金保保险险金金额额保险期间保险期间期期满满生生存存保保险险金金保费中的积存部分保费中的积存部分 43• •定期寿险＋生存保险定期寿险＋生存保险定期寿险＋生存保险定期寿险＋生存保险定期寿定期寿险保额险保额两全保险两全保险保险期间保险期间保保险险金金额额储蓄保储蓄保险保额险保额1 1、适用于有抵押或其他贷款的人、适用于有抵押或其他贷款的人2 2、适用于期望获得退休保障的人、适用于期望获得退休保障的人3 3、适用于子女教育金、适用于子女教育金 （（2 2）两全保险的特点）两全保险的特点 44生死责任都赔付生死责任都赔付一般为定期型产品一般为定期型产品具有储蓄价值具有储蓄价值两全保险两全保险 （（3 3）两全保险的种类）两全保险的种类 n两全保险一般按保险期限分类，期限可以是两全保险一般按保险期限分类，期限可以是1010、、1515、、2020、、2525、、3030年或更长时期，或者把期限安排到某一年龄为止，如年或更长时期，或者把期限安排到某一年龄为止，如6060、、6565、、7070岁岁. .保险费通常在整个保险期内按年、半年、季或月缴保险费通常在整个保险期内按年、半年、季或月缴付，也可以限期缴清，如为期付，也可以限期缴清，如为期3030年的两全保险在年的两全保险在2020年内缴清年内缴清保险费。
保险费 除了标准的两全保险单外，还有其他一些种类的两全保 除了标准的两全保险单外，还有其他一些种类的两全保险单，如险单，如“退休收入退休收入”保险单、保险单、“半两全保险半两全保险”、、“子女两子女两全保险全保险”等退休收入退休收入”保险单对被保险人生存的给付金保险单对被保险人生存的给付金额大于保险单面额，而对被保险人死亡的给付金额是保险单额大于保险单面额，而对被保险人死亡的给付金额是保险单面额或现金价值，以金额高的为准面额或现金价值，以金额高的为准半两全保险半两全保险”对被保对被保险人生存给付金额只有死亡给付金额的一半险人生存给付金额只有死亡给付金额的一半 （（4 4）两全保险的作用）两全保险的作用n两全保险的作用主要有以下五个方面：两全保险的作用主要有以下五个方面：n 1 1．．作作为为一一种种储储蓄蓄手手段段两两全全保保险险有有时时称称为为储储蓄蓄保保险险虽虽然然两两全全保保险险并并不不提提供供比比其其他他投投资资方方式式更更高高的的收收益率，但它可以作为一种强制节俭的手段益率，但它可以作为一种强制节俭的手段n 2 2．．作作为为提提供供养养老老保保障障的的手手段段。
两两全全保保险险有有时时称称为为养养老老保保险险如如果果选选择择在在退退休休年年龄龄时时期期满满，，两两全全保保险险可可以作为积累养老金的手段以作为积累养老金的手段n 3 3．．作作为为为为特特殊殊目目的的积积累累一一笔笔资资金金的的手手段段例例如如，，两全保险可以为子女教育目的积累一笔资金两全保险可以为子女教育目的积累一笔资金n 4.4.安定生活安定生活. .n 5. 5.延年益寿延年益寿 n储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合的保险如两全寿险、养老金、教育金保险，除了相结合的保险如两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险受益人，事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险受益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似取相类似n通常，到期后返还的这一部分的收益率是通常，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行明显低于银行1 1年定期存款税后利率的年定期存款税后利率的。
因此，相当于多花钱请了一个严因此，相当于多花钱请了一个严格管理自己收支的人除非自己的财务自制能力极弱，否格管理自己收支的人除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱则可以少花这笔钱 n李先生，今年35周岁，投保10万的保额，20年缴费期保障至55周岁定期寿险的保费为：504元/年，两全寿险的保费为4824元/年两全寿险20年期满后，如果李先生不发生意外，他还可以获得10万元的返还20年保费9.648万元 n如果选择定期寿险，把每年节约的4320元(即4824元减去504元的部分)进行1年期银行滚动定存储蓄，一年期定期存款的税后利率为3.33%-3.33%×5%＝3.16%，张先生在20年后获得的定期存款账户的本息和将是12.1716万元，比两全险多出了2万多元的收益而如果适时将1年期存款改为5年期存款，则可以获得更明显的优势此外，在银行不断加息的大趋势下，选择20年定期存款给李先生带来的稳定收益会更高 n以上是对李先生在保险期间内不发生意外情况下的利益对比但如果在保险期间内(如5年后张先生40岁时)遇险获得赔付，两全险仅可以获得10万元的赔付，而定期险除10万元赔偿外，还可以获得银行定存本息和12.3736万元，合计22.3736万元。
n目前的保险产品并不是简单风险保障品，还附加了许多其他的功能，所交的保费对应的功能已经不仅是保额，让人眼花缭乱 n保险固然重要，但不是花钱越多越好，保险越多越好如果安排得当，一般家庭可以节约几万甚至几十万的保费支出，而家庭保额也可以提高数倍 第三节第三节 特种人寿保险特种人寿保险 n除除了了常常规规的的人人寿寿保保险险以以外外，，还还有有多多种种混混合合的的寿寿险险品品种种，，如如终终身身寿寿险险和和定定期期寿寿险险混混合合的的保保险险单单，，以以及及为为特特殊殊需需要要而而设设计计的的人人寿寿保保险险单，它们又称为特种人寿保险单，它们又称为特种人寿保险 n一、家庭收入保险单或附加特约一、家庭收入保险单或附加特约n二、家庭抚养保险单二、家庭抚养保险单 n三、退休收入保险单三、退休收入保险单 n四、多倍保障保险单四、多倍保障保险单n五、家庭保险单五、家庭保险单 n六、可以调整的人寿保险单六、可以调整的人寿保险单 n七、最后生存者保险单七、最后生存者保险单 n八、遗嘱年金八、遗嘱年金 n九、子女保险九、子女保险 一、家庭收入保险单或附加特约一、家庭收入保险单或附加特约n这这种种保保险险单单通通常常由由有有家家庭庭负负担担的的年年轻轻夫夫妇妇购购买买，，在在被被保保险险人人过过早早死死亡亡的的情情况况下下，，保保险险公公司司向向其其抚抚养养的的子子女女提提供供生生活活费费用用，，并并为为被被保保险险人人今今后后购买长期寿险单作好准备。
购买长期寿险单作好准备n 这这种种人人寿寿保保险险单单的的保保险险责责任任是是：：在在被被保保险险人人死死亡亡后后向向其其受受益益人人给给付付年年金金，，直直至至保保险险期期满满家家庭庭收收入入保保险险单单是是终终身身寿寿险险和和保保险险金金额额递递减减的的定定期期寿寿险险的的混混合合终终身身寿寿险险部部分分负负责责不不论论被被保保险险人人在在什什么么时时候候死死亡亡都都给给付付保保险险金金保保险险金金额额递递减减的的定定期期寿寿险险部部分分负负责责在在被被保保险险人人在在保保险险期期内死亡时向其受益人给付年金内死亡时向其受益人给付年金 二、家庭抚养保险单二、家庭抚养保险单 n家家庭庭抚抚养养保保险险单单与与家家庭庭收收入入保保险险单单相相似似，，主主要要区区别别是是：：不不论论被被保保险险人人在在保保险险期期内内什什么么时时候候死死亡亡，，保保险险公公司司都都会会向向其其受受益益人给付相当于保险期年数的年金人给付相当于保险期年数的年金n家家庭庭抚抚养养保保险险单单是是终终身身寿寿险险和和定定额额定定期期寿寿险险的的混混合合，，定定期期寿寿险险部部分分的的保保险险金金额额不是递减的。
不是递减的 三、退休收入保险单三、退休收入保险单 n这这种种人人寿寿保保险险单单与与退退休休年年金金保保险险单单相相似似，，两者均负责向被保险人提供终身年金两者均负责向被保险人提供终身年金n主主要要区区别别是是：：在在被被保保险险人人在在保保险险期期内内死死亡亡时时，，保保险险公公司司向向其其受受益益人人给给付付死死亡亡保保险险金金，，而而退退休休年年金金保保险险单单只只退退还还保保险险费费或保险单的现金价值（退保金）或保险单的现金价值（退保金） 四、多倍保障保险单四、多倍保障保险单 n这这种种人人寿寿保保险险单单的的保保险险责责任任是是：：如如果果被被保保险险人人在在一一个个约约定定时时期期内内死死亡亡，，保保险险公公司司向向其其受受益益人人给给付付多多倍倍于于保保险险金金额额的的保保险险金金；；如如果果被被保保险险人人在在约约定定期期满满后后死死亡亡，，保保险险公公司司只只给给付付相相当当于于保保险险金金额额的的保保险险金金多多倍倍保保障障期期可可以以约约定定为为1010年年、、1515年年或或2020年，或者到退休年龄时为止年，或者到退休年龄时为止 五、家庭保险单五、家庭保险单 n这这种种保保险险单单向向家家庭庭的的所所有有成成员员提提供供保保障障，，向向作作为为被被保保险险人人的的户户主主提提供供终终身身寿寿险险或或其其他他长长期期寿寿险险，，向向其其配配偶偶和和子子女女提提供供定定期期寿寿险险。
子子女女的的定定期期寿寿险险的的保保险险期期限限以以子子女女达达到到某某一一年年龄龄表表示示，，如如 1818岁岁、、2121岁岁或或 2525岁岁当当子子女女年年龄龄达达到到1515岁岁时时，，要要提提高高保保费费水水平平家家庭庭保保险险单单的的保保险险金金额额用用单单位位表表示示例例如如，，每每个个单单位位家家庭庭保保险险单单的的保保险险金金额额由由三三个个部部分分组组成成：：户户主主5 5 000000美美元元的的终终身身寿寿险险，，配配偶偶 12501250美美元元的的终终身身寿寿险险或或定定期期寿寿险险，，每每个个子子女女10001000美美元元的的定定期期寿寿险险对对新新生生儿儿自自动动承承保保每每个个家家庭庭可可以以投投保保多多个个单单位位的的家家庭庭保保险险此此外外，，在在子子女女成成年年后后，，有有权权把把他他们们的的定定期期寿寿险险变变换换为为终终身身寿寿险险或或两两全全保保险 六、可以调整的人寿保险单六、可以调整的人寿保险单 n传传统统的的人人寿寿保保险险单单都都不不允允许许改改变变其其保保险险金金额额和和保保险险费费在在2020世世纪纪7070年年代代初初出出现现了了可可以以调调整整的的人人寿寿保保险险单单，，即即在在保保单单规规定定的的限限额额内内允允许许增增加加或或减减少少保保险险金金额额和和保保险险费费。
增增加加保保险险费费或或减减少少保保险险金金额额可可以以延延长长保保险险期期或或缩缩短短保保险险费费缴缴付付期期，，减减少少保保险险费费或或增增加加保保险险金金额额可可以以缩缩短短保保险险期期或或延长保险费缴付期延长保险费缴付期n之之所所以以出出现现可可以以调调整整的的人人寿寿保保险险单单是是因因为为一一个个人人的的人人寿寿保保险险计计划划会会发发生生变变化化，，即即对对人人寿寿保保险险的需求和缴费能力会发生变化的需求和缴费能力会发生变化 七、最后生存者保险单七、最后生存者保险单 n这这是是一一种种联联合合人人寿寿保保险险单单，，有有2 2个个或或2 2个个以以上上的的被被保保险险人人，，当当最最后后一一个个被被保保险险人人死死亡亡时时，，保保险险公公司司向向受受益益人人给给付付保保险险金金一一对对夫夫妇妇都都有有工工作作的的家家庭庭，，如如果果当当其其中中一一人人死死亡亡不不会会对对抚抚养养子子女女产产生生重重大大困困难难时时，，可可以以购购买买这这种种人人寿寿保保险险单单，，其其保保险险费费约约为为单单人人保保险险的的7070％％这这种种保保险险单单的的保险金也可用未缴纳夫妇死亡的遗产税。
保险金也可用未缴纳夫妇死亡的遗产税 八、遗嘱年金八、遗嘱年金 n遗遗嘱嘱或或继继承承年年金金是是一一种种人人寿寿保保险险和和年年金金保保险险的的混混合合这这种种保保险险规规定定：：当当被被保保险险人人死死亡亡时时，，保保险险公公司司向向其其受受益益人人提提供供终终身身年年金金如如果果受受益益人人比比被被保保险险人人先先死死，，保保险险公公司司不不给给付付保保险险金金，，保保险险合合同同也也即即行行终终止止由由于于遗遗嘱嘱年年金金是是在在被被保保险险人人死死亡亡时时才才向向其其受受益益人人提提供供终终身身年年金，所以它也是一种人寿保险金，所以它也是一种人寿保险n既既然然这这种种即即期期给给付付的的终终身身年年金金的的现现值值是是随随着着受受益益人人的的年年龄龄增增加加而而减减少少，，遗遗嘱嘱年年金金中中的的有有效效保保险险金金额额在在保保险险单单签签发发时时最最高高，，以以后后逐逐渐渐降降低低由由于于无无法法知知道道被被保保险险人人将将来来死死亡亡时时受受益益人人的的年年龄龄，，所所以以在在确确定定遗遗嘱嘱年年金金的的费费率率时时，，必必须须考考虑虑受受益益人人的的预预期期寿寿命命。
这这种种人人寿寿保保险险的特点之一是，不允许变更受益人的特点之一是，不允许变更受益人 九、子女保险九、子女保险 n子子女女保保险险是是父父母母或或抚抚养养人人替替其其从从刚刚出出生生至至1414或或1515岁岁的的子子女女投投保保的的一一种种人人寿寿保保险险，，它它可可以以用用终终身身寿寿险险或或两两全全保保险险的的形形式式取取得得过过去去，，大大多多数数保保险险公公司司限限制制被被保保险险人人在在儿儿童童时时期期的的保保险险金金额额，，因因为为一一个个小小孩孩只只有有有有限限的的保险价值，但现在的发展趋势是放松限制保险价值，但现在的发展趋势是放松限制n 在在所所有有子子女女保保险险单单中中都都有有一一项项免免缴缴保保险险费费条条款款该该条条款款规规定定：：在在负负责责缴缴付付保保险险费费的的人人（（一一般般是是父父母母））死死亡亡或或完完全全丧丧失失工工作作能能力力的的情情况况下下，，可可以以免免缴缴保保险险费费，，但但保保险险继继续续有有效效，，免免缴缴保保险险费费一一直直到到被被保保险险人人达达到到2525岁时或保险期满时为止，以两者先发生者为准岁时或保险期满时为止，以两者先发生者为准。
十、信用人寿保险十、信用人寿保险n信信用用人人寿寿保保险险是是以以债债务务人人（（借借款款人人））为为被被保保险险人人，，以以债债权权人人（（放放款款人人））或或债债权权人人指指定定的的人人为为受受益益人人在在债债务务人人未未偿偿清清贷贷款款之之前前死死亡亡或或全全部部丧丧失失工工作作能能力力的的情情况况下下，，保保险险公公司司负负责责偿偿还还未未偿偿贷贷款款余余额额当当债债务务人人偿偿清清全部贷款本金和利息时，保险责任终止全部贷款本金和利息时，保险责任终止n 信信用用人人寿寿保保险险既既可可以以由由债债务务人人为为自自己己投投保保，，也也可可以以由由债债权权人人替替债债务务人人投投保保在在大大多多数数情情况况下下，，由由借借款款人人交交付付保保险险费费给给放放款款人人，，再再由由放放款款人人汇汇给给保保险险人人不不论论采采用用哪哪种种方方式式，，都都必必须须由由债债权权人人指指定定受受益益人人保保险险金金额额以以贷贷款款本本金金和和利利息息为为限限，，并并且且随随着着贷贷款款的的分分期期偿偿还而逐渐减少，到保险期满时为零还而逐渐减少，到保险期满时为零。