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1、金融风险案例库金融风险案例库PPT-保险业风险案例保险业风险案例初初志志刚刚介介绍绍情情况况时时，反反复复强强调调因因为为渍渍酸酸菜菜而而使使炕炕被被烧烧得得很很热热。在在听听取取初初志志刚刚介介绍绍的的同同时时，公公安安人人员员仔仔细细勘勘查查了了现现场场。他他们们发发现现，虽虽然然炕炕头头位位置置的的地地板板革革表表面面被被部部分分烧烧焦焦，但但其其背背面面却却没没有有烧烧痕痕，这这说说明明火火并并不不是是由由于于炕炕被被烧烧得得过过热热而而引引起起的的。同同时时，从从屋屋内内墙墙皮皮被被烧烧烤烤的的程程度度看看，瞬瞬间间火火势势很很强强，像像是是汽汽油油或或酒酒精精等等易易燃燃物物质质突
2、突然然燃燃烧烧的的结结果果。现现场场勘勘查查结结束束后后，公公安安人人员员已已发发现现了了多多处处疑疑点点，而而第第一一个个到到现现场场的的初初志志刚刚对对这这些些疑疑点点的的解解释释含含糊糊其其辞辞，有有的的很很难难令令人人置置信信。公公安安人人员员一一一一作作了了记记录录后后向向死死者者家属提出需要验尸以查出死因。家属提出需要验尸以查出死因。14日日上上午午，验验尸尸结结果果出出来来了了，死死者者系系因因吸吸入入过过量量燃燃烧烧产产生生的的一一氧氧化化碳碳中中毒毒而而死死。尽尽管管此此时时初初志志刚刚身身上上有有不不少少疑疑点点，但但却却一一时时没没有有发发现现什什么么作案动机。于是，公安
3、人员告知死者家属，尸体可以自行处理了。作案动机。于是，公安人员告知死者家属，尸体可以自行处理了。（二）保险公司震惊，提供重要线索（二）保险公司震惊，提供重要线索14日日下下午午，丹丹东东市市公公安安局局刑刑警警支支队队获获悉悉一一个个重重要要线线索索：不不久久前前，初初志志刚刚以以受受益益人人的的身身分分，在在两两家家保保险险公公司司为为其其母母亲亲投投了了多多份份以以意意外外伤伤害害项项目目为为主主的的保保险险，保保险险总总金金额额达达119.232万万元元。原原来来，中中国国太太平平洋洋保保险险公公司司丹丹东东分分公公司司（以以下下简简称称太太平平洋洋保保险险公公司司）寿寿险险部部一一科科
4、科科长长于于波波，14日日上上午午突突然然接接到到初初志志刚刚打打来来的的一一个个电电话话，询询问问被被火火烧烧死死是是否否属属意意外外伤伤害害并并告告知知其其母母被被烧烧死死一一事事。几几分分种种后后，中中保保人人寿寿保保险险有有限限公公司司丹丹东东分分公公司司（以以下下简简称称人人寿寿保保险险公公司司）的的业业务务人人员员也也接接到到了了初初志志刚刚同同样样内内容容的的电电话话。初初志志刚刚的的电电话话着着实实震震惊惊了了两两个个保保险险公公司司的的领领导导，两两家家公公司司立立即即成成立立了了由由业业务骨干组成的理赔专案小组赶赴现场。务骨干组成的理赔专案小组赶赴现场。这这个个小小组组在在
5、现现场场发发现现的的诸诸如如起起火火原原因因等等几几处处疑疑点点与与公公安安人人员员发发现现的的基基本本相相似似。回回到到公公司司后后，他他们们立立即即将将初初志志刚刚曾曾为为其其母母投投了了巨巨额额保保险险这这一一重重要要情情况况告告知知了了公公安安机机关关。振振安安区区公公安安分分局局局局长长徐徐泽泽生生、副副局局长长张张全全晓晓在认真分析了诸多疑点之后，果断下令：马上传唤初志刚！在认真分析了诸多疑点之后，果断下令：马上传唤初志刚！14日日下下午午，死死者者家家属属刚刚在在院院子子里里搭搭起起了了灵灵棚棚，身身穿穿孝孝服服的的初初志志刚刚便便被传唤到镇派出所里。被传唤到镇派出所里。16日日
6、上上午午9时时许许，机机关关算算尽尽的的初初志志刚刚终终于于“缴缴械械投投降降”，痛痛哭哭流流涕涕地地供供述了整个犯罪过程。述了整个犯罪过程。（三）渴望人生（三）渴望人生“辉煌辉煌”，恶念终于产生，恶念终于产生熟熟悉悉初初志志刚刚的的人人都都说说此此人人非非常常聪聪明明，跟跟着着父父亲亲学学了了两两年年木木匠匠活活，手手艺艺很很快快超超过过父父亲亲，父父亲亲反反而而成成了了他他的的帮帮手手。后后来来，城城里里兴兴起起铝铝合合金金装装修修，他他一一学学便便会会，领领着着父父亲亲在在城城里里找找零零活活干干起起了了装装修修。然然而而，在在城城里里干干装装修修的的这这几几年年使使他他眼眼界界大大开开
7、，他他的的心心已已无无法法安安于于过过自自家家三三间间瓦瓦房房几几亩亩菜菜地地的的生生活活。每每当当给给那那些些有有钱钱的的人人家家装装修修房房子子，他他在在羡羡慕慕人人家家的的同同时时，更更诅诅咒咒命命运运的的不不公公。他他在在日日记记中中写写道道：“看看到到那那些些大大款款们们富富丽丽堂堂皇皇的的房房子子，我我便便问自己，为什么要为他们装修？我的生活为什么会是这样？问自己，为什么要为他们装修？我的生活为什么会是这样？”今今年年夏夏季季，初初志志刚刚在在给给某某保保险险公公司司的的一一位位职职员员家家装装修修时时，无无意意中中了了解解到到保保险险业业务务中中某某些些保保项项可可使使受受益益人
8、人获获得得巨巨额额保保赔赔。于于是是一一个个令令人人毛毛骨骨悚然的计划开始在他心中酝酿。悚然的计划开始在他心中酝酿。（四）投下巨额保险，等待时机到来（四）投下巨额保险，等待时机到来7月月末末的的一一天天上上午午，初初志志刚刚来来到到太太平平洋洋保保险险公公司司寿寿险险部部，咨咨询询人人寿寿保保险。险。一一周周之之后后，初初志志刚刚再再次次来来到到该该公公司司，要要求求为为母母亲亲投投保保福福禄禄寿寿险险和和意意外伤害险。外伤害险。8月月8日日，初初志志刚刚第第三三次次来来到到这这家家公公司司，为为母母亲亲办办理理了了福福禄禄寿寿险险（C款款）1份，长顺安全险（甲款）两份。份，长顺安全险（甲款）
9、两份。8月月20日日，初初志志刚刚声声称称其其母母认认为为保保额额太太少少，要要追追加加20份份长长顺顺安安全全险险（甲甲款款）。工工作作人人员员告告诉诉他他，超超过过50万万元元保保额额的的保保险险，公公司司要要对对被被保保险险人人进进行行体体检检。他他说说其其母母身身体体健健康康，对对体体检检非非常常反反感感。工工作作人人员员坚坚持持要要去去体检，他只好同意。体检，他只好同意。8月月25日日，初初志志刚刚第第5次次来来到到太太平平洋洋保保险险公公司司，又又为为其其母母办办理理了了长长顺顺安安全全险险（甲甲款款）17份份。至至此此，初初志志刚刚以以受受益益人人的的身身分分在在太太平平洋洋保保
10、险险公公司司为其母投保的人身意外伤害险保额达为其母投保的人身意外伤害险保额达78.732万元，支付保费万元，支付保费23835元。元。8月月22日日，初初志志刚刚在在村村口口等等候候前前往往他他家家欲欲对对其其母母陆陆桂桂花花进进行行体体检检的的几几位位太太平平洋洋保保险险公公司司的的工工作作人人员员，再再次次强强调调其其母母讨讨厌厌体体检检，并并说说，如如果果母母亲亲问问起起他他们们是是干干什什么么的的，就就说说是是在在邮邮电电局局工工作作的的朋朋友友，来来看看看看刚刚满满月月的的孩孩子子。当当几几位位工工作作人人员员告告诉诉陆陆桂桂花花他他们们是是保保险险公公司司人人员员的的时时候候，初初
11、志志刚刚忙抢着解释他们是来家中看看是否要给房子保险的。忙抢着解释他们是来家中看看是否要给房子保险的。10月月末末的的一一天天，初初志志刚刚又又来来到到了了人人寿寿保保险险公公司司，同同样样以以受受益益人人的的身身分为其母投了保额为分为其母投了保额为40.5万元的巨额意外伤害险，支付保费万元的巨额意外伤害险，支付保费4000余元。余元。初初志志刚刚为为其其母母投投保保所所需需近近3万万元元保保费费中中，有有4000元元是是从从岳岳父父家家借借的的，去去年年结结婚婚时时妻妻子子陪陪嫁嫁的的4000元元也也被被他他要要了了来来，还还有有6000元元是是银银行行贷贷款款，其其余余都是从别人那里借的。接
12、下来便是寻找时机。都是从别人那里借的。接下来便是寻找时机。这这期期间间，初初志志刚刚的的日日记记上上不不时时出出现现这这样样的的句句子子：“无无毒毒不不丈丈夫夫，忍忍、忍忍”他他在在日日记记中中发发誓誓要要让让妻妻子子过过上上好好日日子子。同同时时，他他又又心心怀怀叵叵测测地地研研究了一番法律，租了一些侦探片的录像带回家潜心琢磨。究了一番法律，租了一些侦探片的录像带回家潜心琢磨。10月末，债主的不断讨债令初志刚心烦意乱。他想，看来得尽快下月末，债主的不断讨债令初志刚心烦意乱。他想，看来得尽快下手了。手了。（五）逆子丧尽天良，两度纵火杀母（五）逆子丧尽天良，两度纵火杀母11月月12日日，对对于于
13、初初志志刚刚来来说说，是是一一个个“黄黄道道吉吉日日”。这这一一天天，妻妻子子住住在在娘娘家家不不能能回回来来；妹妹妹妹与与凤凤城城的的大大舅舅妈妈一一道道去去了了凤凤城城；同同时时，初初志志刚刚和和父父亲亲为为市市内内一一户户人人家家装装修修的的活活也也将将在在这这一一天天完完工工，13日日父父亲亲就就要要收收工工回回家家了了，为为了了不不让让父父亲亲碍碍事事，他他谎谎称称自自己己的的自自行行车车坏坏了了，要要借借父父亲亲的的车车子子用用一一下下，这这样样，老老实实巴巴交交的的父父亲亲便便只只好好在在市市内内过过夜夜了了；从从凤凤城城来来家家中中串串门门的的大大舅舅在在帮帮母母亲亲收收完完地
14、地里里的的白白菜菜后后，打打算算把把菜菜渍渍上上。初初志志刚刚此此前前曾曾听听说说过过有有的的人人家家渍渍菜菜时时，炕炕被被烧烧得得过过热热而而引引起起火火灾灾。于于是是，一一个个罪罪恶恶的的念念头在他的头脑中迅速产生。头在他的头脑中迅速产生。12日日下下午午，初初志志刚刚回回到到家家后后帮帮母母亲亲和和大大舅舅渍渍菜菜，3人人一一直直忙忙到到晚晚上上6点点多多种种，炕炕被被烧烧得得很很热热。大大舅舅渍渍完完菜菜便便去去别别的的亲亲戚戚家家了了，家家中中只只有有陆陆桂桂花花、初初志志刚刚母母子子。晚晚上上11点点多多钟钟，初初志志刚刚轻轻轻轻翻翻身身下下炕炕，悄悄悄悄来来到到厨厨房房，通通过过
15、火火墙墙上上的的小小窗窗凝凝视视着着母母亲亲。时时间间正正在在分分分分秒秒秒秒地地逝逝去去终终于于，他他下下了了狠狠心心用用力力拧拧开开了了早早已已准准备备好好的的酒酒精精瓶瓶子子，将将酒酒精精从从火火墙墙上上的的窗窗口口向向母亲的身上洒去，然后，划着了一根火柴。母亲的身上洒去，然后，划着了一根火柴。正正在在熟熟睡睡的的母母亲亲被被这这突突如如其其来来的的大大火火烧烧醒醒了了，挣挣扎扎着着爬爬起起来来，不不住住地地喊喊着着儿儿子子的的名名字字。此此时时，她她的的儿儿子子正正从从火火墙墙上上的的窗窗户户目目睹睹着着母母亲亲挣挣扎扎时时的的惨惨状状。也也许许是是已已近近泯泯灭灭的的人人性性有有了了
16、点点复复苏苏，初初志志刚刚用用瓢瓢从从水水缸缸里里舀舀满满水水冲冲进进屋屋子子，向向母母亲亲身身上上泼泼去去。母母亲亲身身上上的的火火被被扑扑灭灭了了，初初志志刚刚便便对对母母亲亲说说“出出去去找找大大夫夫”，又又来来到到厨厨房房。屋屋子子里里不不住住地地传传来来母母亲亲的的阵阵阵阵呻呻吟吟。初初志志刚刚从从窗窗户户望望着着母母亲亲的的背背影影，心心想想母母亲亲已已经经烧烧成成这这样样，若若此此时时罢罢手手，将将来来的的医医疗疗也也是是个个十十分分棘棘手手的的问问题题。于于是是，他他再再次次拿拿起起了了酒酒精精瓶瓶，将将剩剩余余的的酒酒精精全全部部泼泼向向了了已已严严重重烧烧伤伤的的母母亲亲，
17、然然后后拾拾起起地地上上的的一一根根竹杆，将其点燃，从窗口伸进了屋子里竹杆，将其点燃，从窗口伸进了屋子里屋屋子子里里顿顿时时又又传传出出母母亲亲撕撕心心裂裂肺肺般般的的喊喊叫叫。据据初初志志刚刚供供述述，他他这这时时将将自自己己房房间间的的一一床床被被弄弄湿湿后后，再再一一次次冲冲进进母母亲亲的的屋屋子子，把把被被子子盖盖到到了了母母亲亲的的身身上上“妈妈，我我马马上上去去找找医医生生。”说说罢罢，他他反反锁锁上上房房门门，离离开开屋屋子子，来来到到了了院院子子里里，默默默默地地坐坐在在猪圈旁。猪圈旁。13日早晨日早晨5点左右，初志刚回了一趟屋子，发现母亲已经死了。点左右，初志刚回了一趟屋子，
18、发现母亲已经死了。当当天天上上午午，初初志志刚刚乘乘出出租租车车到到几几位位亲亲戚戚家家报报丧丧，并并再再三三叮叮嘱嘱岳岳父父，如如果果有有人人问问起起前前一一天天（12日日）晚晚上上他他是是否否来来过过岳岳父父家家，就就说说晚晚上上9点点多多钟钟来来的的，在在这这过过的的夜夜。一一切切安安排排妥妥当当，他他让让四四叔叔用用手手机机报报了了案案初初志志刚刚在在交交待待了了犯犯罪罪经经过过之之后后，竟竟向向公公安安人人员员提提出出了了一一个个请请求求：再再给给我我一一年年时时间间，让让我我拼拼命命地地干干一一年年活活，给给妻妻子子和和年年幼的儿子攒点儿钱。幼的儿子攒点儿钱。（参见奇案南方日报出版
19、社（参见奇案南方日报出版社1999年）年）案例案例1-42亿元保险单下的特大焚尸骗保案亿元保险单下的特大焚尸骗保案一、案例介绍一、案例介绍（一）清洁工吓得一路喊叫（一）清洁工吓得一路喊叫1996年年10月月30日日早早晨晨，天天气气晴晴朗朗，负负责责深深圳圳华华侨侨城城建建设设指指挥挥部部门门前前卫卫生生的的阿阿婆婆，象象往往常常一一样样起起得得很很早早，她她要要在在人人们们上上班班之之前前完完成成这这里里的的卫卫生生清清扫扫工工作作。7点点20分分左左右右，当当她她扫扫地地扫扫到到门门西西侧侧的的荔荔枝枝园园时时，她她突突然然惊惊叫叫起起来来：“有有死死人人！”她她扔扔掉掉扫扫把把，边边跑跑
20、边边头头也也不不回回地地直直冲冲附附近近的的沙沙河河派派出出所所。约约5分分钟钟后后沙沙河河派派出出所所民民警警赶赶到到现场。现场。约约10分分钟钟后后南南山山区区公公安安分分局局的的赵赵虎虎局局长长、郑郑祥祥副副局局长长以以及及几几个个侦侦技技人人员员赶赶到到现现场场。现现场场位位于于华华侨侨城城建建设设指指挥挥部部门门口口西西侧侧约约20米米处处的的荔荔枝枝树树林林中中，尸尸体体为为男男性性，身身长长约约1.68米米，呈呈仰仰卧卧状状，除除足足部部外外，脚脚上上一一双双帆帆布布运运动动鞋鞋完完好好，其其他他部部位位都都被被烧烧过过，该该尸尸体体面面容容已已毁毁，辨辨认认不不清清，侦侦技技人
21、人员员在在尸尸体体头头枕枕部部检检查查发发现现有有钝钝器器撞撞击击的的痕痕迹迹一一个个小小小小的的创创口口。进进一一步步检检验验，发发现现血血液液中中酒酒精精浓浓度度较较高高，已已达达到到醉醉酒酒程程度度，据据检检测测分分析析，死死者者是是在在最最后后一一次次进进食食以以后后1-2小小时时内内死死亡亡。尸尸体体肺肺部部水水肿肿明明显显（烟烟尘尘所所呛呛），这这说说明明这这男男子子是是在在濒濒死死状状态态下下被被烧烧死死的的。在在现现场场，侦侦技技人人员员还还提提取取到到刻刻有有“万万筱筱明明”字字样样的的K金金脚脚链链一一条条，台台湾湾产产香香烟烟盒盒一一个个，5元元面面值值的的台台湾湾硬币硬
22、币12枚以及其它物品。枚以及其它物品。这这是是一一起起性性质质恶恶劣劣的的杀杀人人焚焚尸尸案案，发发生生在在深深圳圳著著名名旅旅游游区区，又又与与海海峡峡彼彼岸岸的的台台湾湾人人士士有有关关，因因此此各各级级领领导导非非常常重重视视。市市委委常常委委、副副市市长长、市市公公安安局局局局长长何何景景涣涣对对此此案案作作了了批批示示：“南南山山分分局局一一定定要要全全力力以以赴赴侦侦破破此此案案。”死死者者是是谁谁？脚脚链链上上刻刻着着“万万筱筱明明”又又是是谁谁？凶凶手手是是谁谁？为为什什么么要要抢抢劫劫杀杀人人？为为什什么么又又要要焚焚尸尸？焚焚尸尸为为什什么么在在现现场场还还要要留留下下一一
23、条条刻刻有有姓姓名名的的金金链链？疑疑团团，象象浓浓雾雾一一样样笼笼罩罩着着专专案案组组办办案案人人员。员。（二）现场勘察未完，报案者已到（二）现场勘察未完，报案者已到9点点钟钟，现现场场勘勘查查还还没没结结束束，南南山山公公安安分分局局刑刑警警队队就就走走进进了了一一名名叫叫万万筱筱立立的的报报案案者者。报报案案者者向向警警方方报报称称，其其弟弟弟弟万万筱筱明明失失踪踪。负负责责侦侦破破此此案案的的民民警警就就象象“捡捡了了个个馅馅饼饼”，抑抑制制住住内内心心的的激激动动，记记录录着着报报案案人人万万筱筱立立所所说的每一句话。说的每一句话。万万筱筱立立说说，与与她她37岁岁的的弟弟弟弟万万筱
24、筱明明是是10月月26日日跟跟随随旅旅行行团团，从从台台湾湾乘乘飞飞机机到到澳澳门门，经经珠珠海海入入境境后后，乘乘船船到到蛇蛇口口港港，然然后后又又转转乘乘中中巴巴来来到到华华侨侨城城的的。当当晚晚入入住住的的是是海海景景酒酒店店1307房房，10月月28日日，万万筱筱明明去去东东门门游游玩玩时时认认识识了了一一个个女女青青年年约约29号号再再见见面面，29日日上上午午10点点多多钟钟，弟弟弟弟起起床床洗洗脸脸后后向向她她要要了了两两仟仟港港元元出出去去赴赴约约，讲讲好好回回来来一一起起吃吃午午饭饭的的，但但到到现现在在还还没没回回来来，而而且且没没有有任任何何信信息息。从从万万筱筱立立提提
25、供供的的情情况况来来看看，这这很很可可能能是是一一起起抢抢劫杀人案。劫杀人案。（三）调查取证，疑点重重（三）调查取证，疑点重重于于是是，专专案案组组的的民民警警根根据据万万筱筱立立提提供供的的情情况况进进行行着着大大量量而而细细致致的的调调查查取取证证工工作作，对对万万筱筱明明的的关关系系人人以以及及可可能能去去过过的的任任何何地地方方，包包括括这这些些地地点点的的发发廊廊、卡卡拉拉OK歌歌舞舞厅厅等等场场所所进进行行了了大大规规模模的的走走访访调调查查，并并贴贴出出协协查查通通报报，号号召召广广大大群群众众提提供供知知情情线线索索。经经过过民民警警们们一一段段时时间间的的走走访访、接接触触，
26、疑疑点点越越来来越越清清晰晰，原原先先的的关关于于“抢抢劫劫杀杀人人”的的初初步步推推断断渐渐渐渐站站不不住住脚脚，疑疑点集中起来有：点集中起来有：1、万万筱筱立立反反映映弟弟弟弟万万筱筱明明颈颈部部戴戴着着一一条条非非金金质质链链，而而死死者者身身上上没没有有，但却刻有但却刻有“万筱明万筱明”字样的金链一条，抢劫为何会漏下这条金链？字样的金链一条，抢劫为何会漏下这条金链？2、万万氏氏姐姐弟弟两两次次来来深深圳圳，都都说说是是旅旅游游，但但相相隔隔时时间间太太短短。1996年年10月月8日日到到10日日，万万氏氏姐姐弟弟曾曾到到深深圳圳，十十几几天天后后又又再再次次来来深深。万万筱筱立立解解释
27、释说说因因为为上上次次弟弟弟弟感感冒冒未未玩玩好好，这这次次再再来来是是还还弟弟弟弟的的心心愿愿，而而调调查查证证实实，第第一一次次万万氏氏姐姐弟弟参参加加了了旅旅行行团团全全部部行行程程，游游览览了了原原定定的的所所有有景景点点，而而这这次次他他们们随随旅旅行行团团来来却却没没有有到到任任何何景景点点参参观观游游玩玩。她她们们为为何何如如此此频频繁繁来来深深圳圳，个中有何奥秘？个中有何奥秘？3、在在到到殡殡仪仪馆馆认认尸尸时时，面面对对已已烧烧得得面面目目全全非非的的尸尸体体，万万筱筱立立却却一一眼眼就就断断定定是她弟弟，她为何这么肯定？是她弟弟，她为何这么肯定？4、调调查查中中万万筱筱立立
28、只只有有弟弟弟弟一一个个亲亲人人，可可面面对对弟弟弟弟的的死死亡亡，她她只只干干嚎嚎几几声声，就就恢恢复复了了平平常常，而而且且，在在从从殡殡仪仪馆馆回回南南山山的的路路上上，她她竟竟与与陪陪同同的的民民警警拉拉起了家常谈笑风生。起了家常谈笑风生。5、据据海海景景酒酒店店服服务务员员说说，10月月28日日晚晚上上，万万筱筱立立曾曾讲讲过过他他弟弟弟弟失失踪踪，但但结结果她弟弟当晚又回来了，果她弟弟当晚又回来了，29日晚她又讲弟弟失踪，这很不正常。日晚她又讲弟弟失踪，这很不正常。6、在在调调查查中中，万万筱筱立立从从10月月31日日起起多多次次提提出出返返台台要要求求，流流露露急急欲欲出出境境的
29、的心心情，对找出杀人凶手不甚关心，这更不符合正常人的心理。情，对找出杀人凶手不甚关心，这更不符合正常人的心理。一连串的疑点构成一个巨大的疑团：一连串的疑点构成一个巨大的疑团：死者到底是谁？谁杀死了死者？为什么要杀人、焚尸？死者到底是谁？谁杀死了死者？为什么要杀人、焚尸？（四）大胆假设：转移警方视线（四）大胆假设：转移警方视线正正当当刑刑警警们们极极力力想想解解开开这这些些谜谜团团之之时时，来来自自海海外外媒媒体体的的两两颗颗烟烟幕幕弹弹，使使谜谜团团更更浓浓。一一颗颗是是由由11月月4日日的的台台湾湾中中国国时时报报放放出出的的。该该报报的的文文章章标标题题是是台台湾湾黑黑道道，陈陈尸尸深深圳
30、圳死死者者万万筱筱明明下下半半身身烧烧成成焦焦炭炭。文文中中似似乎乎对对死死者者身身份份和和刑刑警警的的疑疑问问作作了了确确认认的的回回答答；另另一一颗颗是是由由香香港港明明报报11月月6日日发发出出的的，题题目目是是台台湾湾游游客客深深圳圳变变焦焦尸尸，文文章章观观点点与与上上篇篇类类似。似。刑刑警警人人员员从从诸诸多多疑疑点点以以及及这这些些反反常常现现象象中中越越来来越越清清楚楚地地感感到到，出出现现这这些些疑疑点点绝绝不不是是偶偶然然，很很可可能能有有着着深深刻刻的的背背景景和和内内在在的的联联系系，于于是是一一个个大大胆胆的的假假设设形形成成了了：会会不不会会是是伪伪造造现现场场制制
31、造造烟烟幕幕弹弹以以转转移移警警方方侦侦查查视视线线？问问题题提提出出后后，民民警警们们的的思思路路便便更更清清楚楚了了，接接下下来来的的工工作作首首先先是是要要证证明明死死者到底是不是万筱明？者到底是不是万筱明？ （五）小心求证：死者不是万筱明（五）小心求证：死者不是万筱明为为了了验验证证上上述述假假设设，专专案案组组于于11月月4日日派派出出两两名名侦侦察察员员专专程程飞飞赴赴北北京京和和辽辽宁宁省省铁铁岭岭市市，经经公公安安部部设设于于这这两两个个城城市市的的直直属属科科研研机机构构技技术术鉴鉴定定，得得出出的的结结论论分分别别是是“死死者者年年龄龄为为28岁岁左左右右”（万万筱筱明明实
32、实际际年年龄龄37岁岁），“死死者者与与万万筱筱明明的的照照片片非非同同一一人人”。专专案案组组勘勘查查现现场场检检验验尸尸体体血血型型为为A型型，而而通通过过有有关关国国际际组组织织提提供供的的资资料料万万筱筱明明血血型为型为O型。型。既既然然死死者者不不是是万万筱筱明明，那那么么万万筱筱明明又又在在哪哪里里？万万筱筱明明肯肯定定与与此此案案有有直直接接关关系系，那那么么他他在在其其中中扮扮演演一一个个什什么么样样的的角角色色？是是谁谁在在策策划划这这起起杀杀人人焚焚尸尸案案，其其目目的的又又何何在呢？再大胆假设：杀替身、骗保险在呢？再大胆假设：杀替身、骗保险据据国国际际刑刑警警组组织织提提
33、供供的的资资料料表表明明，万万筱筱明明在在台台湾湾有有“四四进进宫宫”的的经经历历，是是个个黑黑道道人人物物。此此外外，还还有有一一个个异异常常情情况况令令公公安安人人员员紧紧盯盯不不放放，那那就就是是万万筱筱立立和和万万筱筱明明姐姐弟弟俩俩来来深深圳圳之之前前，曾曾在在台台湾湾数数家家公公司司购购买买了了高高额额人人寿寿保保险险，再再联联想想到到万万筱筱立立在在10月月31日日后后多多次次要要求求返返回回台台湾湾的的急急切切心心情情，以以及及她她在在指指称称死死者者是是其其弟弟后后，立立刻刻要要与与台台湾湾保保险险公公司司联联系系的的反反常常举举动动，刑刑警警们们心心中中又又有有了了一一个个
34、大大胆胆假假设设：这这有有可可能能是是一宗冒名顶替，以死人替身企图骗取保险公司巨额保险赔付的杀人诈骗案。一宗冒名顶替，以死人替身企图骗取保险公司巨额保险赔付的杀人诈骗案。11月月18日日，专专案案组组在在办办理理有有关关法法律律手手续续之之后后，果果断断地地对对有有故故意意提提供供假假证证词词，并并涉涉嫌嫌伪伪造造案案件件现现场场的的犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人万万筱筱立立实实行行监监视视居居住住。当当晚晚，在在法法律律的的震震慑慑下下，万万筱筱立立如如实实向向警警方方交交待待了了伙伙同同台台湾湾职职业业犯犯罪罪分分子子在在深深圳圳杀杀人人，妄妄图图回回到到台台湾湾以以万万筱筱明明在在大大陆陆被被害害
35、为为名名，向向保保险险公公司司索索取取巨巨额额赔偿的阴谋。警方的假设完全正确。赔偿的阴谋。警方的假设完全正确。（六）千里捉（六）千里捉“鬼鬼”，“鬼鬼”说：说：“我没死我没死”专专案案组组刑刑侦侦人人员员查查遍遍中中国国各各口口岸岸，均均未未发发现现万万筱筱明明入入境境后后离离境境，既既然然死死者者不不是是他他，又又没没离离境境，专专案案组组下下定定决决心心，就就是是大大海海捞捞针针也也要要把把他他找找到到。专专案案组组发发出出协协查查通通报报，把把网网撒撒向向更更广广的的范范围围。根根据据大大量量调调查查和和万万筱筱立立交交待待的的线线索索，11月月25日日中中午午12点点，专专案案组组得得
36、知知龙龙岗岗某某家家工工厂厂一一名名员员工工于于11月月1日日带带一一名名叫叫王王明明的的台台湾湾人人回回四四川川岳岳池池老老家家去去了了。刑刑侦侦人人员员根根据据发发案案时时间间推推算算和和提提供供的的王王明明体体貌貌特特征征推推定定，王王明明很很有有可可能能就就是是万万筱筱明明！事事不不宜宜迟迟，刑刑侦侦人人员员速速与与机机场场方方面面联联系系。两两小小时时后后，南南山山公公安安分分局局刑刑警警队队副队长孙光辉便带副队长孙光辉便带3名刑警登上了飞往成都的飞机。名刑警登上了飞往成都的飞机。在在四四川川警警方方的的配配合合下下，于于第第二二天天晚晚上上7点点在在岳岳池池县县石石屋屋乡乡走走马马
37、坪坪村村，将将涉涉案案嫌嫌疑疑人人以以及及和和他他一一起起回回家家的的“王王明明”同同时时擒擒获获，并并于于11月月29日日下下午午两两点点将将其其押押抵抵深深圳圳。在在这这次次漂漂亮亮的的“闪闪电电战战”中中，有有一一个个细细节节颇颇值值得得回回味味，那那就就是是当当孙孙队队长长带带人人冲冲进进房房内内见见正正在在聊聊天天之之中中的的“王王明明”时时与与之之进进行行那那几几句精彩对白：句精彩对白：“你是万筱明？你是万筱明？”“我是，我是我是，我是”万筱明在没有任何心理准备的情况下脱口而出。万筱明在没有任何心理准备的情况下脱口而出。“你不是王明？你不是王明？”“我是万筱明，我是万筱明，”万筱明
38、看已没法抵赖只好乖乖承认。万筱明看已没法抵赖只好乖乖承认。“我们抓鬼来了？我们抓鬼来了？”孙队长话中带着讥讽。孙队长话中带着讥讽。 “ “我没死呀！我没死呀！”万筱明故作惊讶。万筱明故作惊讶。（七）犯罪过程真相大白（七）犯罪过程真相大白经过专案组对万筱明调查及进一步查实，这宗扑朔迷离的案件终于真相大白。经过专案组对万筱明调查及进一步查实，这宗扑朔迷离的案件终于真相大白。1996年年3月月到到10月月间间，台台湾湾屏屏东东县县人人杨杨某某、黄黄某某与与万万氏氏姐姐弟弟4人人沆沆瀣瀣一一气气，共共同同策策划划让让万万氏氏姐姐弟弟随随团团到到深深圳圳旅旅游游，行行前前为为其其购购买买巨巨额额旅旅游游
39、人人身身保保险险，此此后后以以万万筱筱明明在在大大陆陆遇遇害害为为名名向向台台湾湾有有关关保保险险公公司司索索赔赔。他他们们的的分分工工是是，由由杨杨某某负负责责找找替替身身并并返返回回台台湾湾以以死死者者亲亲属属名名义义向向保保险险公公司司索索赔赔，万万筱筱明明此此后后长长期期在在大大陆陆潜潜逃逃。为为了了事事后分赃公平，这后分赃公平，这4人还签订了协议书，协议书规定骗来的钱大家平分。人还签订了协议书，协议书规定骗来的钱大家平分。10月月5日日和和6日日，杨杨某某、万万氏氏姐姐弟弟先先后后离离开开台台湾湾。6日日下下午午，万万氏氏姐姐弟弟经经澳澳门门从从拱拱北北海海关关入入境境后后，由由珠珠
40、海海乘乘船船到到蛇蛇口口再再转转乘乘中中巴巴在在锦锦锈锈中中华华下下车车。在在锦锦锈锈中中华华大大门门口口，他他们们第第一一次次秘秘密密接接头头（此此次次杨杨住住在在深深圳圳湾湾大大酒酒店店）。7日日，杨杨和和万万筱筱明明在在民民俗俗文文化化村村内内一一间间厕厕所所内内再再次次秘秘密密接接头头，约约定定第第二二天天晚晚上上在在洲洲际际酒酒店店附附近近的的草草坪坪上上实实施施罪罪恶恶阴阴谋谋。8日日白白天天，万万氏氏姐姐弟弟正正常常随随团团旅旅游游，而而到到了了晚晚上上，因因为为杨杨某某寻寻找找的的替替身身没没有有赴赴约约，这这次次阴阴谋谋失失败败。杨杨某某为为万万筱筱明明购购买买的的9400万
41、万新新台台币币的的保保险险赔赔付付打打了水漂。了水漂。10月月11日和日和15日，万氏姐弟和杨某只好悻悻返回台湾。日，万氏姐弟和杨某只好悻悻返回台湾。然然而而这这些些丧丧心心病病狂狂的的家家伙伙于于心心不不甘甘，又又计计划划第第二二次次来来深深圳圳实实施施阴阴险险的的罪罪恶恶计计划划。第第二二次次离离台台前前，杨杨出出钱钱分分别别在在10家家人人寿寿保保险险公公司司为为万万筱筱明明一一人人购购买买了了高高达达一一亿亿零零四四百百万万元元新新台台币币（约约合合三三千千多多万万元元人人民民币币）的的巨巨额额人人寿寿保保险险。10月月25日日、26日日，杨杨某某和和万万氏氏姐姐弟弟再再次次来来到到深
42、深圳圳。先先一一天天到到深深圳圳的的杨杨某某专专门门到到珠珠海海拱拱北北海海关关接接万万氏氏姐姐弟弟。在在从从蛇蛇口口到到市市区区的的中中巴巴上上，杨杨某某要要万万氏氏姐姐弟弟入入住住海海景景酒酒店店1307房房间间。28日日晚晚8点点左左右右，杨杨约约万万筱筱明明到到自自己己住住的的富富临临大大酒酒店店，在在那那里里万万筱筱明明把把脚脚链链交交给给了了杨杨某某。29日日上上午午，在在火火车车站站一一个个厕厕所所内内，万万筱筱明明又又换换下下了了脚脚上上的的鞋鞋交交给给了了杨杨某某，此此后后万万筱筱明明更更以以“遁遁身身法法”躲躲到到了了龙龙岗岗区区坪坪地地镇镇荣荣华华大大酒酒店店的的一一间间
43、客客户户内内。30日日下下午午，杨杨某某在在杀杀人人焚焚尸尸后后与与当当天天到到达达深深圳圳的的同同谋谋黄黄某某找找到到万万筱筱明明，说说此此事事已已搞搞掂掂，给给万万筱筱明明3千千元元人人民民币币，要要其其随随龙龙岗岗某某厂厂四四川川员员工工离离开开深深圳圳。11月月1日日下下午午，万万筱筱明从广州乘火车逃往四川，直至被捉拿归案。明从广州乘火车逃往四川，直至被捉拿归案。这这宗宗发发生生在在深深圳圳华华侨侨城城的的杀杀人人焚焚尸尸案案至至此此已已真真相相大大白白。经经省省检检察察机机关关批批准准，万万筱筱明明、万万筱筱立立因因涉涉嫌嫌杀杀人人诈诈骗骗罪罪被被警警方方逮逮捕捕，警警方方正正对对另
44、另外外两两名名本本案案涉涉嫌嫌人人杨杨某和黄某进行追缉。某和黄某进行追缉。（参见广东法制报刊社出版，（参见广东法制报刊社出版，1997年法制精华本）年法制精华本）案例案例1-43为骗保金为骗保金500万，雇人火烧自己酒店万，雇人火烧自己酒店一、案例介绍一、案例介绍（一）可疑火灾导致（一）可疑火灾导致9人死亡人死亡1999年年8月月29日日凌凌晨晨2时时35分分，沈沈阳阳市市消消防防调调度度指指挥挥中中心心接接到到报报警警，位位于于和和平平区区南南八八马马路路139号号的的湖湖西西饭饭店店发发生生了了火火灾灾。接接到到报报警警后后，消消防防队队员员立立即即赶赶赴赴火火灾灾现现场场，经经过过几几个
45、个小小时时的的努努力力，大大火火终终于于扑扑灭灭了了。消消防防队队员员从从火火场场中中抢抢救救出出29名名被被困困人员，其中有人员，其中有9人在这次事件中不幸丧生。人在这次事件中不幸丧生。沈沈阳阳市市公公安安局局和和平平区区分分局局刑刑警警刘刘启启顺顺：“有有一一名名服服务务员员跟跟我我们们反反映映了了一一个个问问题题，说说半半夜夜凌凌晨晨一一个个人人对对她她进进行行威威逼逼，让让她她回回屋屋。之之后后呢呢，在在屋屋里里听听到到外外面面有有泼泼水水的的动动静静，等等她她出出来来后后，发发现现火火已已经经着着起起来来了了。通通过过这这个个情情况况，认认定定此此次次火火灾灾有有故故意意放放火火的的
46、嫌嫌疑疑。沈沈阳阳市市公公安安局局对对此此案案非非常常重重视视，他他们们成成立立了了“829”案案件件侦侦破破小小组组。火火是是从从饭饭店店内内部部着着起起来来的的，所所以以侦侦破破工工作作的的重重点点放放在在了了湖湖西西饭饭店店内内部部，专专案案组组首首先先找找到到酒酒店店目目前前的的经经营营者者宋宋桂桂林林女女士士了了解解情情况况。湖湖西西饭饭店店承承租租人人宋宋桂桂林林：“在在1999年年7月月初初，有有一一天天我我突突然然接接到到杨杨青青来来的的电电话话。他他就就跟跟我我讲讲：按按照照那那个个合合同同，你你应应该该付付2000年年和和2001年年的的利利润润款款了了，你你要要是是不不给
47、给我我钱钱的的话话，由由此此而而产产生生的的一一切切后后果果，那那么么你你自自己己得得负负责责任任。”这这位位打打电电话话给给宋宋女女士士的的杨杨青青，是是辽辽宁宁省省民民政政厅厅军军转转站站的的内内部部职职工工。从从1995年年开开始始，杨杨青青就就承承包包经经营营了了本本单单位位的的湖湖西西饭饭店店，并并且且担担任任酒酒店店的的法法人人代代表表。1997年年底底杨杨青青和和宋宋女女士士签签订订协协议议，从从1998年年1月月1日日开开始始，将将湖湖西西饭饭店店转转租租宋宋女女士士经经营营，合合作作期期限限为为4年年。转转租租经经营营不不久久，杨杨青青和和宋宋女女士士在在租租金金和和租租期期
48、方方面面纠纠纷纷不不断断。难难道道杨杨青青会会对对自自己己的的饭饭店店下下此此黑黑手手吗吗？就就在在“829”专专案案组组多多方方面收集线索时，群众给专案组打来这样一个电话。面收集线索时，群众给专案组打来这样一个电话。（二）为骗保金（二）为骗保金500万，雇人放火万，雇人放火接接电电话话的的沈沈阳阳市市公公安安局局和和平平区区分分局局刑刑警警刘刘启启顺顺：“杨杨青青曾曾经经找找过过一一个个亲亲属属，让让他他找找人人，许许诺诺给给他他们们钱钱，一一人人给给5万万元元，到到这这饭饭店店来来放放一一把把火火。”无无独独有有偶偶，就就在在火火灾灾发发生生之之后后不不久久，杨杨青青的的前前妻妻蔡蔡某某曾
49、曾多多次次找找到到中中保保财财产产保保险险公公司司沈沈阳阳分分公公司司，要求对火灾损失进行赔偿，因为杨青曾经给湖西饭店办理过财产保险。要求对火灾损失进行赔偿，因为杨青曾经给湖西饭店办理过财产保险。中中保保财财产产保保险险公公司司沈沈阳阳分分公公司司业业务务员员：“他他投投保保的的是是财财产产保保险险，总总计计的的保保险险金金额额是是人民币人民币500万元。万元。”记者：记者：“出现什么样的情况，是保险公司赔偿的范围？出现什么样的情况，是保险公司赔偿的范围？”中中保保财财产产保保险险公公司司沈沈阳阳分分公公司司业业务务员员：“它它这这个个责责任任范范围围分分两两方方面面：一一方方面面是是自自然然
50、灾灾害害，比比如如像像雷雷击击、暴暴雨雨、洪洪水水、暴暴风风、暴暴雪雪之之类类的的自自然然灾灾害害；另另一一类类就就是是意意外外事故，意外事故主要是包括火灾和爆炸。事故，意外事故主要是包括火灾和爆炸。”据据调调查查，杨杨青青从从1997年年开开始始就就停停止止给给酒酒店店投投保保。可可是是在在火火灾灾发发生生前前两两个个月月，偏偏偏偏杨杨青青又又给给湖湖西西饭饭店店办办理理了了财财产产保保险险。难难道道这这场场火火灾灾和和投投保保仅仅仅仅只只是是一一种种巧巧合合吗？吗？沈沈阳阳市市公公安安局局和和平平区区分分局局刑刑警警刘刘启启顺顺：“我我们们得得到到这这个个情情况况之之后后，就就把把杨杨青青
51、列列为为重重大犯罪嫌疑人了大犯罪嫌疑人了”。综综合合了了各各路路线线索索，专专案案组组将将杨杨青青确确定定为为重重大大嫌嫌疑疑人人，可可是是这这个个时时候候杨杨青青早早已已不不在在沈沈阳阳了了。从从杨杨青青的的家家人人处处得得知知，他他和和山山东东蓬蓬莱莱的的庞庞学学东东合合作作承承包包了了一一个个养养殖殖场场，在在发发生生火火灾灾的的前前两两天天，杨杨青青就就去去蓬蓬莱莱了了。在在烟烟台台市市公公安安局局的的配配合合下下，专专案案组组很很快快找找到到了了庞庞学学东东的的家家，不不料料杨杨青青和和庞庞学学东东已已离离开开庞庞家家，只只留留下下杨杨青青的的情情妇妇徐徐某某。据据徐徐某某交交代代，
52、杨杨青青已已经经返返回回沈沈阳阳。就就在在专专案案组组返返沈沈的的途途中中，沈沈阳阳方方面面也也传传来来消消息息，在沈阳市皇姑区明泰街一出租房里，抓获了自杀未遂的杨青。在沈阳市皇姑区明泰街一出租房里，抓获了自杀未遂的杨青。犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人杨杨青青，男男，1964年年出出生生于于沈沈阳阳市市，初初中中文文化化。在在被被警警方方抓抓获获以以后后，杨青对纵火的犯罪行为供认不讳。杨青对纵火的犯罪行为供认不讳。犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人杨杨青青：“当当时时是是一一股股气气，我我也也不不可可能能就就这这么么让让你你干干着着，我我宁宁可可不不干干，你你也也别别干干。头头一一回回的的的的确确确确是是我我指指使使
53、的的，我我也也去去了了。”经经他他交交代代，专专案案组组很很快快就就将将其其他他4名名纵纵火火凶凶手手抓抓获获归归案案。那那么么火火烧烧酒酒店店仅仅仅仅是是出出于于杨杨青青一一时时的的气气愤愤呢呢？还还是是一一起蓄谋已久的阴谋？杨青的同伙孙玉功是这样交代的。起蓄谋已久的阴谋？杨青的同伙孙玉功是这样交代的。犯罪嫌疑人孙玉功：犯罪嫌疑人孙玉功：“开始也就是杨青想骗险，找我们几个人。开始也就是杨青想骗险，找我们几个人。”记者：记者：“他怎么跟你说呢？他怎么跟你说呢？”犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人孙孙玉玉功功：“酒酒店店投投资资挺挺大大，放放火火烧烧了了，烧烧了了以以后后赔赔点点保保险险，就就这这个个意意思思
54、，没别的意思。没别的意思。”记者：记者：“当时怎么承诺的呢？当时怎么承诺的呢？”犯罪嫌疑人孙玉功：犯罪嫌疑人孙玉功：“三四万元吧。三四万元吧。”原原来来杨杨青青是是打打着着火火烧烧湖湖西西饭饭店店，既既赶赶走走合合作作人人宋宋女女士士，又又骗骗取取巨巨额额保保险险这这一一箭箭双双雕雕的的如如意意算算盘盘。杨杨青青的的湖湖西西饭饭店店纵纵火火计计划划一一旦旦成成功功，作作为为法法人人代代表表的的他他就就只只等等着着把把500万万元元的的保保金金装装进进自自己己的的口口袋袋。经经过过徐徐某某交交代代，就在放火前就在放火前1个月，徐某亲自上阵做卧底，到湖西饭店应聘。个月，徐某亲自上阵做卧底，到湖西饭
55、店应聘。湖湖西西饭饭店店承承租租人人宋宋桂桂林林：“她她当当时时讲讲呢呢，她她丈丈夫夫是是当当兵兵的的，她她在在东东北北大大学学成成人人教教育育学学院院念念书书，要要放放假假了了，她她想想假假期期的的时时候候打打工工，勤勤工工俭俭学学。我我们们看她外表气质、形象都挺好的，又是这种情况，所以我们就接受她了。看她外表气质、形象都挺好的，又是这种情况，所以我们就接受她了。” 在用假话骗取了饭店老板的信任后，徐某把酒店里里外外，出口入在用假话骗取了饭店老板的信任后，徐某把酒店里里外外，出口入口、作息规律以及打更保安的位置，搞了个一清二楚。得到徐某反映的口、作息规律以及打更保安的位置，搞了个一清二楚。得
56、到徐某反映的情况，杨青找到庞学东商议，最后由庞学东出面，找到了给自己打工的情况，杨青找到庞学东商议，最后由庞学东出面，找到了给自己打工的山东人孙玉功，让黄志明和黑龙江人韩士来实施纵火计划。山东人孙玉功，让黄志明和黑龙江人韩士来实施纵火计划。（三）放火后资助疑犯潜逃（三）放火后资助疑犯潜逃犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人庞庞学学东东：“当当时时我我说说，杨杨青青找找你你去去沈沈阳阳给给他他办办点点事事。他他问问办办什什么么事事？放放火。火。”放放火火的的时时间间和和人人选选安安排排妥妥当当后后，8月月27日日杨杨青青提提前前离离开开沈沈阳阳，去去山山东东等等候候，由由此此成成事事发发时时不不在在沈沈阳阳的的
57、假假象象。1999年年8月月29日日凌凌晨晨2时时，孙孙玉玉功功等等3人人潜潜入入店店内内，将将事事先先准准备备好好的的60公公升升汽汽油油，分分别别洒洒到到二二三三层层走走郎郎的的地地面面上上。点点燃燃后后，3名名犯犯罪罪嫌嫌疑疑人顺原路逃离了现场。人顺原路逃离了现场。犯罪嫌疑人孙玉功：犯罪嫌疑人孙玉功：“放火不是头一天的晚上嘛，我们第二天凌晨就走了。放火不是头一天的晚上嘛，我们第二天凌晨就走了。”记者：记者：“走的时候知不知道烧死人了？走的时候知不知道烧死人了？”犯罪嫌疑人孙玉功：犯罪嫌疑人孙玉功：“不知道。不知道。”这这场场大大火火吞吞噬噬了了9条条人人命命，使使15人人无无辜辜受受伤伤
58、，直直接接经经济济损损失失高高达达48.0948万万元元。发发后后，犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人杨杨青青曾曾资资助助孙孙玉玉功功、黄黄志志明明、韩韩士士来来等等人人逃逃至至黑黑龙龙江江、山山东东等等地地。目目前前，沈沈阳阳市市公公安安局局已已将将犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人全全部部缉缉拿拿归归案案。2000年年3月月23日日，沈沈阳阳市市人民检察院以涉嫌放火罪对人民检察院以涉嫌放火罪对6名犯罪嫌疑人提起公诉。名犯罪嫌疑人提起公诉。（四）法律专家点评（四）法律专家点评主主持持人人：王王教教授授（北北京京大大学学法法学学院院副副教教授授王王世世洲洲），现现在在检检察察院院是是以以涉涉嫌嫌放放火火罪罪对对5名名嫌嫌
59、疑疑人人提提起起的的公公诉诉。那那么么放放火火罪罪在在我我们们国国家家刑刑法法里里面面，到到底底是是怎怎么么规规定定的？的？王王世世洲洲：放放火火罪罪是是一一种种很很严严重重的的危危害害公公共共安安全全的的犯犯罪罪，在在刑刑法法114条条和和115条条中中间间，对对放放火火罪罪是是有有规规定定的的。114条条规规定定的的情情况况指指的的是是放放了了火火，没没有有造造成成重重大大损损失失的的情情况况。在在这这种种情情况况下下，处处刑刑比比较较轻轻一一些些，是是3年年以以上上10年年以以下下有有期期徒徒刑刑。第第二二种种情情况况是是放放火火造造成成人人员员的的重重大大伤伤亡亡，或或者者是是财财产产
60、的的重重大大损损失失的的，这这种种情情况况处处刑刑就就要要重一些，可能处到重一些，可能处到10年以上徒刑、无期徒刑或者是死刑。年以上徒刑、无期徒刑或者是死刑。主主持持人人：在在这这个个案案子子里里面面，有有9条条人人命命。那那么么犯犯罪罪嫌嫌疑疑人人的的这这种种行行为为，算算不不算算故故意意杀人？杀人？王王世世洲洲：我我们们要要注注意意到到放放火火罪罪这这种种犯犯罪罪的的特特征征，跟跟故故意意杀杀人人罪罪有有相相互互包包含含的的关关系系也也就就是是说说放放火火的的时时候候，罪罪犯犯针针对对的的是是公公共共安安全全。什什么么意意思思呢呢？在在这这个个地地方方也也就就是是说说他他放放火火出出来来以
61、以后后，会会造造成成财财产产的的损损失失，人人员员的的伤伤亡亡，他他是是知知道道的的。但但是是能能够够造造成成多多大大的的损损失失，和和多多少少人人员员伤伤亡亡，则则是是他他不不一一定定知知道道的的，而而且且是是他他没没有有办办法法控控制制的的。他他不不能能够够算算计计说说，我我今今天天放放这这把把火火就就要要烧烧1万万元元的的东东西西，而而不不烧烧两两万万元元的的东东西西。由由于于有有这这种种关关系系在在里里边边，我我们们刑刑法法对对放放火火罪罪作作了了这这样样的的规规定定，而而故故意意杀杀人人罪罪则则是是针针对对特特定定的的个个人人，所所以以这这一一刀刀子子过过去去就就是是一一个个人人。这
62、这两两个个罪罪的的关关系系，定定了了放放火罪就不需要再定故意杀人罪了。火罪就不需要再定故意杀人罪了。主主持持人人：表表面面上上看看，这这个个案案子子就就是是一一个个放放火火，然然后后导导致致了了巨巨大大的的损损失失。其其实实再再深深究究，背背后后有有更更深深的的原原因因，其其目目的的是是想想通通过过放放火火来来骗骗保保金金。不不知知道道这这个个骗骗保保行行为为，是不是也属于我们刑法渐渐注意到的一种行为？是不是也属于我们刑法渐渐注意到的一种行为？王王世世洲洲：不不仅仅仅仅是是刑刑法法渐渐渐渐注注意意到到的的事事情情，而而是是刑刑法法已已经经有有了了明明确确的的规规定定。我我们们国国家家刑刑法法第
63、第159条条，就就明明确确规规定定了了数数额额较较大大的的，要要处处5年年以以下下有有期期徒徒刑刑或或者者是是拘拘役役。如如果果是是情情节节特特别别严严重重，数数额额特特别别巨巨大大的的，要要处处10年年以以上上有有期期徒徒刑刑。我我们们今今天天所所涉涉及及到到的的这这个个案案例例，它它是是对对保保险险物物故故意意人人为为的的损损害害。还还有有一一种种手手段段就就是是对对于于保保险险对对象象，主主要要是是对对人人加加以以杀杀害害的的。在在造造成成保保险险对对象象伤伤亡亡的的情情况况下下，我我国国刑刑法法对对这这两两种种情情况况是是有有明明确确的的规规定定。构构成成其其它它犯犯罪罪的的，要要进进
64、行行数数罪罪并并罚罚。什什么么意意思思呢呢？就就是是说说追追究究他他骗骗保保的的责责任任，也也就就是是保保险险诈诈骗骗的的责责任任。如如果果实实施施的的行行为为又又犯犯了了其其它它罪罪名名的的，还还要要按按其其它它罪罪名名定定罪罪，然然后后两两个个罪罪要要加加起起来来计计算算对对他他判判处处的的刑罚。所以，从这个情况来看，行为人是触犯了两个罪名。刑罚。所以，从这个情况来看，行为人是触犯了两个罪名。主主持持人人：两两个个罪罪名名，一一个个就就是是我我们们看看到到的的涉涉嫌嫌放放火火罪罪，一一个个就就是是涉涉嫌嫌保保险险诈诈骗骗罪罪。其其实实通通过过王王教教授授您您这这么么一一分分析析，我我们们大
65、大家家都都能能够够感感觉觉到到，保保险险的的那那个个基基金金是是社社会会上上很很多多人人拿拿出出自自己己的的钱钱所所凑凑成成的的一一笔笔公公共共基基金金。而而这这笔笔公公共共基基金金，其其实实包包含含了了很很多多人人的的财财富富，而而骗骗保保本本身身其其实实就就是是要要把把公公共共财财物物据据为为己己有有。无无论论在在骗骗保保上上有有多多少少的的花花招招，有有多多少少的的花花样样，无无论论他他想想出出多多么么稀稀奇奇古古怪怪的的办办法法，最最终终的的目目的的无无非非是是想想把把财财物物占占为为己己有有。然然而而法法网网恢恢恢恢，疏疏而而不不漏漏，相相信信我我们们今今天天所所看看到到的的这这个个
66、案案子子中中的的几个犯罪分子必然要接受法律公正的审判。几个犯罪分子必然要接受法律公正的审判。（参见（参见2000年年11月月15日广州日报）日广州日报）案例案例1-44为骗巨额保险金，黄浚铭自残断手掌为骗巨额保险金，黄浚铭自残断手掌一、案例介绍一、案例介绍2000年年8月月16日日，台台湾湾发发生生了了一一宗宗骇骇人人的的伤伤人人案案中中案案。投投保保人人黄黄浚浚铭铭的的朋朋友友报报称称，黄黄浚浚铭铭在在台台北北市市山山区区被被飚飚车车族族挥挥刀刀砍砍断断左左手手掌掌，并并丢丢弃弃于于山山间间，黄黄被被送送往往医医院院，但但断断掌掌无无法法寻寻回回。警警方方深深入入调调查查，赫赫然然发发现现案
67、案件件其其实实是是苦苦肉肉计计，“受受害害人人”因因为为债债台台高高筑筑，请请友友人人将将自自己己的的手手掌掌砍砍断断，然然后后编编出出“飚飚车车族族寻寻仇仇”惨惨剧剧，目目的的是是要要诈诈取取2000多多万万新新台台币币保保险险金金。警警方方事事后后在在其其家家中中找找回回断断掌掌，但但因因时时间间过过久久已已无无法驳回。法驳回。据据警警方方调调查查，黄黄浚浚铭铭于于1994年年及及1995年年先先后后向向保保险险公公司司投投保保800多多万万台台币币的的意意外外保保险险，2000年年5月月又又向向3家家保保险险公公司司投投保保1300余余万万元元，合合共共投投保保了了2100万万元元。由由
68、于于欠欠下下2800万万元元巨巨债债，于于2000年年8月月16日日深深夜夜，黄黄浚浚铭铭邀邀请请友友人人俞俞万万达达和和林林秀秀贞贞在在俞俞的的家家中中喝喝酒酒，喝喝了了两两瓶瓶酒酒后后，俞俞、林林以以红红色色领领带带绑绑住住黄黄左左手手臂臂，由由俞俞万万达达以以武武士士刀刀斩斩他他的的手手掌掌，但但不不成成功功，再再使使用用锯锯刀刀才才顺顺利利砍砍下下。然然后后两两人人将将黄黄浚浚铭铭送送往往医院救治，武士刀及用胶袋包好的断掌交由黄浚铭母亲保管。医院救治，武士刀及用胶袋包好的断掌交由黄浚铭母亲保管。案案发发后后，俞俞、林林向向警警方方声声称称与与黄黄一一起起去去台台中中市市望望高高寮寮观观
69、赏赏夜夜景景，并并说说因因受受害害人人驾驾车车向向迎迎面面而而来来的的飚飚车车族族闪闪大大灯灯、故故亲亲眼眼目目睹睹飚飚车车族族持持刀刀砍砍断断黄黄的的左左手手掌掌以以示示报报复复。当当媒媒体体问问他他们们时时，两两人人一一副副义义愤愤填填膺膺的的样样子子，破破口口大大骂骂治治安安恶恶化化。黄黄母母回回到案发现场找断掌时，更假装一边流泪哭，一边怒责到案发现场找断掌时，更假装一边流泪哭，一边怒责“台湾住不下去。台湾住不下去。”据据警警方方分分析析，第第一一，望望高高寮寮山山区区的的飚飚车车族族不不多多；第第二二，现现场场血血渍渍很很少少；第第三三，被被害害人人说说是是一一刀刀砍砍断断手手掌掌，但
70、但当当警警方方到到医医院院探探询询伤伤者者，察察看看伤伤口口时时，发发现现受受害害人人的的断断掌掌处处呈呈现现不不规规则则状状，不不像像一一刀刀砍砍断断的的样样子子；第第四四，案案发发时时间间、地地点点与与飚飚车车族族出出没没的的习习性性有有异异；第第五五，飚飚车车族族当当时时只只砍砍一一人人，对对其其余余同同行行两两人人不不闻闻不不问问，与与常常理不符。加上警方发现受害人黄俊铭财务状况欠佳，却突然加大保额，启人疑窦。理不符。加上警方发现受害人黄俊铭财务状况欠佳，却突然加大保额，启人疑窦。经经警警方方隔隔离离侦侦讯讯，他他们们终终于于坦坦承承黄黄俊俊铭铭因因欠欠下下2800万万元元巨巨债债，才
71、才出出此此下下策策，请求俞、林帮忙，上演这出请求俞、林帮忙，上演这出“断掌戏断掌戏”，骗取保金还债。，骗取保金还债。最最后后，警警方方在在黄黄母母家家中中找找出出断断掌掌及及其其他他证证物物，即即时时拘拘捕捕有有关关人人员员，并并以以诈诈骗骗、伪伪造造文文书书及及重重伤伤害害等等罪罪移移送送法法办办。台台中中“市市长长”张张温温鹰鹰在在得得知知案案情情真真相相后后表表示示相相当当沉痛，并呼吁必须遏止此类怪现象再发生。沉痛，并呼吁必须遏止此类怪现象再发生。（参见（参见2000年年8月月19日广州日报）日广州日报） 上述四个案例的共同点都是为了骗取巨额保险金而实施犯罪，有杀上述四个案例的共同点都是
72、为了骗取巨额保险金而实施犯罪，有杀死母亲骗保的，有买凶杀死亲人替身骗保的，有雇人火烧自己酒店的，死母亲骗保的，有买凶杀死亲人替身骗保的，有雇人火烧自己酒店的，有自残骗保的，这些人只认钱不认人，为了钱什么天理人伦，良心道德，有自残骗保的，这些人只认钱不认人，为了钱什么天理人伦，良心道德，法律正义都可以践踏。这是市场经济原始和丑恶的一面。在市场经济条法律正义都可以践踏。这是市场经济原始和丑恶的一面。在市场经济条件下，出现这样的丑恶现象并不奇怪，而且今后仍然会有出现。马克思件下，出现这样的丑恶现象并不奇怪，而且今后仍然会有出现。马克思早在早在100多年前描述市场经济条件下资本追求利润的冲动时就说过，
73、有多年前描述市场经济条件下资本追求利润的冲动时就说过，有20%的利润，它就活跃起来，有的利润，它就活跃起来，有50%的利润，它就铤而走险，有的利润，它就铤而走险，有100%的的利润，它就敢践踏一切人间法律，有利润，它就敢践踏一切人间法律，有300%的利润，它就敢犯任何罪行，的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。在这里马克思深刻地提示了资本主义市场经济条件甚至冒绞首的危险。在这里马克思深刻地提示了资本主义市场经济条件下资本的贪得无厌和金钱至上的本质。在社会主义市场经济条件下，人下资本的贪得无厌和金钱至上的本质。在社会主义市场经济条件下，人们的义利观得到净化，但极端个人主义和金钱至上的思想观
74、念仍然有存们的义利观得到净化，但极端个人主义和金钱至上的思想观念仍然有存在的土土良在的土土良，因而会不时演出，因而会不时演出“人为财死人为财死”的悲剧。的悲剧。m三、启示三、启示上上述述四四个个案案件件发发生生后后，警警方方都都是是联联系系到到当当事事人人的的财财务务状状况况和和当当事事人人或或受受益益人人短短期期内内购购买买与与本本人人收收入入不不成成比比例例的的巨巨额额保保险险之之举举，顺顺滕滕摸摸瓜瓜，予予以以侦侦破破。这这说说明明在在巨巨额额保保险险赔赔偿偿案案件件中中，保保险险公公司司必必须须认认真真做做好好调调查查研研究究，一一方方面面要要依依法法理理赔赔，不不能能赖赖赔赔；另另一
75、一方方面面要要弄弄清清楚楚受受益益人人在在理理赔赔案案中中的的因因果果关关系系，发发现现可可疑疑的的情情况况要要及及时时向向有有关关部部门门反反映映，以以便便尽尽快快查查明明案案件件发发生生的的真真象象。这这也也是是提提高高保险业服务质量的需要。保险业服务质量的需要。案例案例1-45车辆投保车辆投保50万，赔付多少难讲清万，赔付多少难讲清一、一、案例介绍案例介绍（一）投保人投诉（一）投保人投诉据据投投保保人人李李先先生生向向广广东东省省消消委委会会投投诉诉称称，1998年年12月月29日日，李李先先生生在在人人保保财财产产保保险险有有限限公公司司化化州州（县县）支支公公司司办办理理了了私私家家
76、车车“凌凌志志400”的的机机动动车车辆辆保保险险手手续续，保保险险期期限限为为一一年年。这这辆辆车车是是李李先先生生前前车车主主1993年年4月月入入户户的的，当当时时价价格格为为86万万元元左左右右，投投保保时时，李李先先生生提提出出保保险险价价值值为为70万万元元，但但化化州州保保险险分分公公司司有有关关人人士士看看车车后后，认认为为应应将将保保险险金金额额定定为为50万万元元。李李先先生生对对此此表表示示认认可可，就就按按50万万元元的的保保险险金金额额共共付付6600元元。1999年年3月月29日日，该该车车发发生生交交通通事事故故，车车体体严严重重损损坏坏，李李先先生生在在事事故故
77、发发生生后后前前往往保保险险公公司司办办理理理理赔赔。但但保保险险公公司司却却不不按按保保险险金金额额而而是是按按车车辆辆的的实实际际价价值值理理赔赔，在在投投保保价价值值50万万元元的的基基础础上上，以以每每年年折折旧旧5万万元元算算出出当当时时价价值值为为20万万元元，再再按按20%的免赔率折算，保险公司算出理赔为的免赔率折算，保险公司算出理赔为16万元。万元。 李李先先生生对对这这个个结结果果无无法法接接受受，后后来来该该保保险险公公司司又又把把赔赔偿偿金金额额增增加加到到28.8万万元元，双双方方达达成成了了协协议议。然然而而，李李先先生生咨咨询询了了一一些些有有关关业业内内人人士士，
78、认认为为他他是是在在“被被误误导导的的情情况况下下”才才认认可可协协议议的的。李李先先生生不不明明白白，原原先先投投保保时时认认定定价价值值50万万元元的的车车怎怎么么在在4个个月月后后就就贬贬到到了了20万万元元？为为何何不不按按保保险险金金额额来来理理赔赔？即即使使按按车车的的实实际际价价值值折折旧旧，也应该是在也应该是在86万元而不是在万元而不是在50万元的基础上折旧。万元的基础上折旧。（二）人保广东省分公司的说法（二）人保广东省分公司的说法人人保保广广东东省省分分公公司司称称，接接到到被被保保险险人人李李先先生生发发生生交交通通事事故故报报告告后后，人人保保公公司司化化州州支支公公司司
79、立立即即派派出出两两位位理理赔赔人人员员对对受受损损车车辆辆进进行行查查勘勘定定损损。理理赔赔人人员员查查勘勘事事故故车车辆辆后后，认认为为损损失失虽虽较较严严重重，但但仍仍可可修修复复，故故邀邀请请了了当当地地3家家汽汽车车修修理理厂厂进进行行招招标标估估价价，但但被被保保险险人人要要求求报报废废，经经承承保保公公司司研研究究，同同意意被被保保险险人人要要求求，对对该该事事故故车车作作推推定定全全损损处处理理，并并报报茂茂名名市市和和省省公公司司业业务务部部门门核核准准，同同意意作作推推定定全全损损。但但是是没没有有几几天天，车车方方突突然然改改变变主主意意提提出出要要求求修修复复。据据此此
80、，经经承承保保公公司司研研究究，同同意意作作修修复复外外理理，并并提提出出修修理理方方案案。但但车车方方强强烈烈要要求求更更换换全全新新的的车车壳壳和和发发动动机机。按按照照国国家家有有关关报报废废标标准准规规定定，如如果果同同时时更更换换车车壳壳和和发发动动机机，即即应应报报废废。再再说说，该该车车是是1993年年4月月入入户户的的，至至出出险险时时仅仅使使用用6年年，按按规规定定，对对这这两两大大件件是是不不能能同同时时更更新新的的。由由于于在在修修理理方方案案上上，车车方方坚坚持持己己见见，不不按按有有关关规规定定配配合合解解决决问问题题。后后来来一一直直等等到到1999年年10月月13
81、日日，承承保保公公司司和和车车方方代代表表在在省省保保险险公公司司业业务务部部门门协协调调下下，双双方方同同意意“按按人人民民币币28.8万万元元一一次次性性包包干干定定损损，由由车车方方自自行行处处理理”，并并签签署署了了定定损损协协议议书书。保保险险当当事事人人双双方方签签暑暑了了定定损损协协议议书书后后，承承保保公公司司很很快快就就着着手手按按协协议议书书内内容容和和要要求求处处理理该该赔赔案案，后后经经报报省省公公司司车车辆辆处处同同意意批批复复。承承保保公公司司接接到到批批复复后后，立立即即先先后后以以电电话话、挂挂号号信信形形式式通通知知被被保保险险人人前前来来办办理理领领取取赔赔
82、款款手手续续。但但是是，被被保保险险人人却却迟迟迟迟不不见见前前来来办办理理领领取取赔赔款款手手续续。省省人人保保分分公公司司强强调调，保保险险公公司司在在依依据据保保险险法法处处理理这这个个赔赔案的整个过程，都是合法、合情、合理的。案的整个过程，都是合法、合情、合理的。（三）广东省消委会法律界说法（三）广东省消委会法律界说法对对李李先先生生的的车车辆辆赔赔偿偿纠纠纷纷一一事事，消消委委会会有有关关人人士士认认为为，按按消消法法有有关关条条款款“消消费费者者享享有有公公平平交交易易的的权权利利”，消消费费者者的的车车辆辆以以50万万元元投投保保并并缴缴纳纳保保费费，作作为为经经营营者者的的保保
83、险险公公司司就就应应按按50万万元元的的金金额额进进行行理理赔赔，如如是是按按50万万元元的的保保险险金金额额收收取取保保费费，而而保保险险公公司司却却按按远远低低于于保保险险价价值值的的车车辆辆“实实际际价价值值”理理赔赔，权权利利和和义义务务不不对对等等，显然有失公平。显然有失公平。依依据据消消法法、保保险险法法，为为何何有有不不同同的的解解释释？广广州州翔翔信信律律师师事事务务所所的的李李瑾瑾律律师师认认为为，在在现现实实中中，法法律律之之间间发发生生冲冲突突并并不不奇奇怪怪。从从宪宪法法、法法律律、行行政政法法规规，到到地地方方性性法法规规和和其其他他规规范范性性法法律律文文件件，其其
84、效效力力呈呈递递减减性性。如如果果法法律律冲冲突突，在在选选择择适适用用的的时时候候，一一般般应应适适用用高高层层级级法法律律，选选择择适适用用规规则则为为新新法法优优于于旧旧法法，同同一一层层级级一一般般法法与与特特别别之之间间的的冲冲突突，选选择择适适用用规规则则为为特特别别法法优优于于一一般般法法。一一般般法法是是指指对对一一般般人人、一一般般事事项项有有效效或或对对全全国国有有效效，如如民民法法，而而仅仅适适用用于于特特定定的的人人（如如消消费费者者）或或仅仅对对特特定定的的事事项项（如如保保险险理理赔赔）特特定定地地域域、时时间间之之内内有有效效的的法法律律，是是特特别别法法。在在本
85、本车车辆辆理理赔赔纠纠纷纷中中，保保险险法法与与消消法法均均为为全全国国人人大大制制定定，但但消消法法实实施施时时间间为为1994年年1月月1日日，保保险险法法实实施施时时间间为为1995年年10月月1日日，且且保保险险法法适适用于具体保险理赔事项，故应适用保险法。用于具体保险理赔事项，故应适用保险法。（参见（参见2000年年4月月2广州日报）广州日报）案例案例1-46保险合同陷阱重重，有赖无赔保险合同陷阱重重，有赖无赔一、案例介绍一、案例介绍1996年年某某保保险险公公司司推推出出“100万万元元保保险险”的的新新险险种种，其其推推销销员员到到上上海海宏宏远远实实业业公公司司介介绍绍：“我我
86、们们公公司司这这次次是是将将意意外外险险与与疾疾病病险险捏捏在在一一起起做做，共共列列出出了了168种种，每每缺缺损损一一颗颗牙牙齿齿赔赔1万万元元，小小肠肠切切除除二二分分之之一一赔赔30万万元元，切切除除一一个个肾肾赔赔40万万元元”，宏远公司总经理何思远被说动了，当即买下一份保单，每年交保费宏远公司总经理何思远被说动了，当即买下一份保单，每年交保费7.38万元。万元。两两年年半半后后，何何思思远远的的左左肾肾因因患患癌癌症症被被手手术术切切除除。但但当当何何思思远远向向该该保保险险公公司司上上海海分分公公司司要要求求理理赔赔40万万元元时时，该该公公司司回回信信：“您您因因疾疾病病而而导
87、导致致左左贤贤缺缺失失的的情情况况不不符符合合条条款款中中约约定定因因疾疾病病导导致致身身体体全全残残的的范范畴畴。因因此此，本本公公司司对对您您的的理理赔赔申申请请歉歉难难给给付付”。因因多多次次协协商商未未能能达达成成一一致致，1999年年6月月17日日，何何思思远远将将该该保保险险公公司司上上海海分分公公司司告告上上法法庭庭。此此案案的的审审理理辗辗转转三三个个法法院院，历历时时一一年年半半未未能能结结案案。2000年年7月月，原原告告何何思思远远与与该该保保险险公公司司上上海海分分公公司司终终于于庭庭外外达达成成和和解解协协议议：何何思思远远退退保保，保保险险公公司司同同意意按按条条款
88、款以以现现金金价价值值予予以以退退款款。保保险险公公司司基基于于人人道道主主义义考考虑虑，对对何何思思远远在在患患病病期期间所发生的部分医疗费用给予一次性补助。何思远同时向法院提出撤诉。间所发生的部分医疗费用给予一次性补助。何思远同时向法院提出撤诉。（资料来源：参见（资料来源：参见2000年年8月月2日广州日报）日广州日报）二、上述二个案例的原因分析二、上述二个案例的原因分析上上述述两两个个案案例例的的共共同同特特点点是是由由于于保保险险合合同同方方面面的的问问题题引引起起争争执执，投投保保人人状状告告保保险险公公司司赖赖赔赔。据据经经济济参参考考报报报报道道，在在劳劳动动保保障障社社会会化化
89、进进程程加加快快的的今今天天，越越来来越越多多的的人人选选择择上上了了保保险险，但但在在实实际际操操作作中中，人人们们发发现现有有关关保保险险的的纠纠纷纷越越来来越越多多，尤尤其其是是在在寿寿险险种种中中，因因拒拒赔赔而而导导致致对对符符公公堂堂的的案案件件屡屡见见不不鲜鲜。在在中中国国消消费费者者协协会会1999年公布的几大投诉热点中，保险投诉榜上有名。究其原因主要有两方面：年公布的几大投诉热点中，保险投诉榜上有名。究其原因主要有两方面：（一）一些保险公司误导消费者（一）一些保险公司误导消费者在在保保险险业业竞竞争争日日趋趋激激烈烈的的条条件件下下，一一些些保保险险公公司司为为了了扩扩大大业
90、业务务争争夺夺市市场场，实实施施了了地地毯毯式式的的推推销销战战术术。而而保保险险公公司司推推销销员员的的酬酬劳劳多多少少是是根根据据其其推推销销的的保保险险额额提提成成，推推销销保保险险多多提提成成收收入入也也多多。为为了了多多得得酬酬金金，有有的的推推销销员员把把保保险险理理赔赔吹吹得得天天花花乱堕，引诱消费者签下陷阱重重的保险合同。目前误导消费者的表现有以下六种：乱堕，引诱消费者签下陷阱重重的保险合同。目前误导消费者的表现有以下六种：1、虚虚化化保保险险责责任任。如如保保险险公公司司在在其其设设置置的的人人身身保保险险合合同同中中笼笼统统地地使使用用“全全残残”概概念念。上上述述案案例例
91、中中，何何思思远远因因患患癌癌症症切切除除左左肾肾还还不不能能算算全全残残，不不能能理理赔赔40万万，按按保保险险公公司司事事后后解解释释，只只有有在在切切除除左左肾肾导导致致投投保保人人长长时时期期不不能能自自理理的的状状况况才才能能算算“全全残残”。一个。一个“全残全残”的含糊概念，把理赔责任推得干干净净。的含糊概念，把理赔责任推得干干净净。2、合合同同内内容容混混淆淆。如如故故意意将将意意外外伤伤害害责责任任与与医医疗疗保保险险责责任任相相混混淆淆，使使消消费费者相信，只要付了相应的保险费，就能得到全部的保险保证。者相信，只要付了相应的保险费，就能得到全部的保险保证。3、故故意意接接受受
92、超超额额保保险险。多多收收少少赔赔，这这在在财财产产险险中中相相当当普普遍遍，特特别别是是在在机机动动车车辆辆上上。在在财财产产保保险险中中，我我国国保保险险法法规规定定超超过过保保险险能能力力部部分分是是无无效效的的。但但是是作作为为投投保保人人在在投投保保时时往往往往对对车车辆辆的的价价值值评评估估不不准准，有有的的保保险险公公司司愿愿意接受高估的保险价值，从而出现投保的价值与出险价值不一致的情况。意接受高估的保险价值，从而出现投保的价值与出险价值不一致的情况。4、合合同同中中故故意意简简略略保保险险理理赔赔手手续续。往往往往用用一一句句话话来来代代替替。出出险险后后，保保险险公公司从自己
93、操作的一套理赔手续、要求、规章中提出种种拒赔理由。司从自己操作的一套理赔手续、要求、规章中提出种种拒赔理由。5、故故意意劝劝导导投投保保人人投投保保财财产产险险的的复复保保险险，尤尤其其像像属属于于损损失失保保险险的的财财产产险险。将将保保险险责责任任和和其其他他责责任任重重复复，如如称称“您您在在别别处处保保了了，在在我我处处再再保保，您您一一旦旦出出险险，会会得得到到双双份份赔赔偿偿金金，且且我我公公司司可可以以先先赔赔”。把把商商业业保保险险说说成成是是强强制制保险，法定保险，让保险人误以为不买不行，有的还设定指定代保险，法定保险，让保险人误以为不买不行，有的还设定指定代（二）很多投保人
94、不通读保险条款（二）很多投保人不通读保险条款随随着着经经济济的的发发展展和和劳劳动动保保障障的的社社会会化化，私私企企或或私私人人用用车车保保险险和和商商业业人人寿寿保保险险越越来来越越多多，但但投投保保人人对对保保险险理理赔赔及及相相关关的的规规章章却却知知之之不不多多，多多数数投投保保人人都都没没有有通通读读研研究究保保险险条条款款，只只是是听听保保险险推推销销员员的的“一一面面之之词词”，这也是造成保险纠纷时有发生的一个重要原因。这也是造成保险纠纷时有发生的一个重要原因。三、三、启示启示（一一）保保险险企企业业必必须须端端正正经经营营方方向向，规规范范营营销销行行为为。我我国国保保险险业
95、业的的发发展展相相对对落落后后，商商业业寿寿险险和和私私人人财财产产险险近近几几年年才才有有所所发发展展，就就居居民民整整体体而而言言，至至今今多多数数居居民民仍仍然然对对保保险险业业认认识识不不足足，了了解解不不深深，担担心心投投保保上上当当受受骗骗。在在这这种种情情况况下下，保保险险业业要要扩扩展展市市场场，不不能能靠靠伶伶牙牙利利齿齿的的推推销销员员误误导导消消费费者者，而而要要靠靠自自身身正正确确的的经经营营方方向向，多多样样的的产产品品，高高效效率率的的服服务务质质量量赢赢得得客客户户的的好好感感。目目前前，保保险险业业投投诉诉不不断断，使使得得很很多多人人对对国国内内保保险险企企业
96、业有有着着一一种种戒戒备备心心理理，很很不不利利于于保保险险业业的的发发展展。随随着着我我国国加加入入WTO，保保险险业业的的内内外外竞竞争争会会越越来来越越激激烈烈，国国内内保保险险公公司司必必须须站站在在生生死死存存亡亡的的战战略略高高度度来来认认识识坚持正确经营方向的意义和作用，树立顾客就是上帝的营销理念。坚持正确经营方向的意义和作用，树立顾客就是上帝的营销理念。（二）签订保险合同之前，保险交易双方均有告之义务。（二）签订保险合同之前，保险交易双方均有告之义务。保保险险交交易易有有着着典典型型的的信信息息不不对对称称特特点点，极极容容易易发发生生道道德德风风险险。为为了了克克服服这这类类
97、风风险险，要要求求交交易易双双方方在在签签订订保保险险合合同同之之前前，各各自自履履行行自自己己的的告告知知义义务务。从从法法理理的的角角度度讲讲，保保险险合合同同是是保保险险关关系系建建立立的的载载体体，同同时时也也是是最最大大的的诚诚实实信信用用合合同同。其其特特点点是是用用格格式式合合同同来来订订立立，即即保保险险公公司司通通过过预预先先制制定定好好的的条条款款交交给给投投保保人人，投投保保人人接接受受后后，保保险险关关系系成成立立。在在签签订订合合同同之之前前，保保险险公公司司提提供供的的格格式式条条款款必必须须明明确确，当当条条款款中中出出现现不不明明确确字字眼眼时时，保保险险公公司
98、司有有义义务务作作出出解解释释，告告知知投投保保人人所所涉涉及及的的利利益益，不不能能等等出出险险后后再再作作出出解解释释及及告告知知，严严格格地地说说，若若当当事事人人在在订订立立合合同同时时不不知知道道某某些些条条款款的的内内容容，则则该该条条款款是是无无法法律律效效力力的的，不不能能作作为为合合同同内内容容来来约约束束投投保保人人。现现在在，在在建建立立保保险险关关系系时时，保保险险公公司司只只强强调调投投保保人人有有告告知知义义务务，如如人人寿寿保保险险中中的的健健康康状状况况、年年龄龄、单单位位等等，而而忽忽视视本本身身的的告告知知义义务务，甚甚至至在在合合同同中中故故意意使使用用一
99、一些些含含糊糊概概念念，等等出出险险后后再再作作解解释释，从从而而引引发发保保险险纠纠纷纷。保险企业和投保人都应从中吸取教训。保险企业和投保人都应从中吸取教训。（三）投保人应认真通读研究保险条款（三）投保人应认真通读研究保险条款保保险险条条款款规规定定了了保保险险交交易易双双方方的的权权利利义义务务，一一旦旦出出险险，投投保保人人只只能能按按保保险险赔赔权权索索赔赔，保保险险公公司司也也只只会会按按此此理理赔赔，因因此此，投投保保人人在在签签订订保保险险合同之前弄清楚保险条款中的理赔条款及相关规定是必须的。合同之前弄清楚保险条款中的理赔条款及相关规定是必须的。就就以以机机动动车车保保险险为为例
100、例，根根据据中中国国保保监监会会制制定定的的“机机动动车车辆辆保保险险条条款款”第第15条条，车车辆辆损损失失按按以以下下规规定定赔赔偿偿：（1）全全部部损损失失，当当保保险险金金额额高高于于实实际际价价值值时时，以以出出险险当当时时的的实实际际价价值值计计算算赔赔偿偿，保保险险金金额额等等于于或或低低于于实实际际价价值值时时，按按保保险险金金额额计计赔赔。（2）部部分分损损失失，以以新新车车购购置置价价格格确确定定保保额额的的，按按实实际际修修理理费费用用计计赔赔，以以低低于于新新购购置置价价格格确确定定保保额额的的，按按保保额额与与新新车车购购置置价价格格的的比比例例计计赔赔。有有的的人人
101、认认为为，保保险险金金额额定定得得愈愈高高，出出险险后后保保险险公公司司就就赔赔得得越越多多。如如果果是是参参加加人人身身保保险险确确实实是是这这样样的的，因因为为人人的的价价值值是是无无限限的的，很很难难用用一一个个固固定定的的价价值值来来衡衡量量。但但财财产产保保险险则则不不然然，因因为为任任何何财财产产都都可可以以确确定定一一个个价价值值。保保险险理理赔赔的的一一条条重重要要原原则则，就就是是投投保保不不能能因因保保险险赔赔偿偿获获得得额额外外的的利利益益，即即投投保保人人取取得得的的保保险险赔赔偿偿不不能能大大于于他他的的损损失失，否否则则将将容容易易产产生生道道德德风风险险。同同时时
102、，根根据据相相关关规规定定，机机动动车车保保险险中中的的车车辆辆出出险险的的损损失失程程度度，只只能能由由专专业业技技术术部部门门才才能能作作出出科科学学、合合理理、准准确确的的鉴鉴定定，不能凭保险交易双方的任何一方作出判断。不能凭保险交易双方的任何一方作出判断。案例案例1-47保险代理欺骗投保人和损害保险公司利益案保险代理欺骗投保人和损害保险公司利益案一、一、案例介绍案例介绍（一一）2000年年4月月2日日，上上海海市市投投保保人人孙孙某某为为其其未未成成年年的的雇雇员员秦秦某某向向上上海海某某保保险险公公司司投投保保“人人身身意意外外伤伤害害综综合合保保险险”，并并支支付付了了当当年年54
103、0元元保保险险费费。第第二二天天，保保险险公公司司签签发发了了保保单单，约约定定保保险险金金为为10万万元元。两两天天后后，秦秦某某遇遇交交通通事事故故死死亡亡。5月月份份，孙孙某某向向保保险险公公司司理理赔赔遭遭拒拒付付。保保险险公公司司认认为为，根根据据保保险险条条款款约约定定，被被保保险险人人秦秦某某系系未未成成年年人人，应应由由其其父父母母作作为为投投保保人人投投保保本本保保险险；孙孙某某与与秦秦某某系系雇雇佣佣关关系系，为为秦秦某某投投保保违违反反了了保保险险法法及及保保险险条条款款的的规规定定，故故该该保保险险合合同同无无效效。而而孙孙某某认认为为该该保保险险公公司司的的保保险险代
104、代现现人人认认可可了了其其受受秦秦某某的的父父母母委委托托为为秦秦某某投投保保的的行行为为，自自己己是是在在保保险险代代理理人人的的指指导导下完成投保的，因此保单应有效，并诉至黄埔区法院。下完成投保的，因此保单应有效，并诉至黄埔区法院。 法法院院审审理理后后认认为为，孙孙某某不不具具有有法法律律和和保保险险合合同同条条款款约约定定的的投投保保主主体体资资格格，故故该该保保险险合合同同无无效效。而而保保险险公公司司对对投投保保人人资资格格审审查查不不严严，是是造造成成合合同同无无效效的的主主要要原原因因，据据此此判判决决保保险险公公司司返返还还孙孙某某540元元保保险险费费并并支支付付利利息；孙
105、某要求保险公司支付保险金不予支持。息；孙某要求保险公司支付保险金不予支持。（二二）上上海海市市居居民民张张先先生生之之子子原原系系某某置置业业公公司司职职工工。1997年年3月月，该该公公司司以以投投保保人人的的身身份份为为其其购购买买了了“递递增增型型终终身身养养老老保保险险”及及附附加加险险。1999年年1月月，张张先先生生离离开开该该置置业业公公司司，该该公公司司停停止止支支付付1999年年保保费费，并并通通知知保保险险公公司司代代理理人人。但但该该代代理理人人明明知知保保单单已已由由该该置置业业公公司司转转送送给给张张先先生生之之子子，却却未未上上门门办办理理变变更更合合同同手手续续，
106、张张先先生生之之子子因因此此未未缴缴纳纳保保费费。1999年年9月月27日日，张张先先生生之之子子因因车车祸祸去去世世，张张先先生生向向保保险险公公司司提提出出理理赔赔，结结果果遭遭拒拒付付，理理由由是是张张先先生生之之子子的的保保单单已已失失效效，张张先先生生诉诉至至虹虹口口区区法法院院。法法院院审审理理后后认认为为，保保险险代代理理人人未未上上门门服服务务不不是是法法律律和和保保单单等等约约定定的的义义务务，张张先先生生要要求保险公司赔偿损失无事实依据，法院不予支持。求保险公司赔偿损失无事实依据，法院不予支持。（三三）1996年年12日日，公公民民许许某某经经某某保保险险公公司司保保险险代
107、代理理人人宣宣传传，投投保保了了“递递增增型型终终身身养养老老保保险险”和和“附附加加住住院院医医疗疗保保险险”。许许某某告告知知保保险险代代理理人人自自己己患患有有乙乙型型肝肝炎炎，并并在在投投保保单单中中予予以以明明确确。但但保保险险代代理理人人将将交交给给保保险险公公司司一一联联的的投投保保单单上上许许某某的的告告知知予予以以涂涂改改，使使保保险险公公司司在在审审核核保保单单后后生生效效。1997年年，许许两两次次患患肝肝病病住住院院。之之后后，要要求求保保险险公公司司理理赔赔。保保险险公公司司认认为为，许许某某曾曾患患肝肝炎炎没没有有告告知知，而而许许某某拿拿出出的的投投保保单单表表明
108、明他他曾曾告告知知保保险险代理人。结果，法院判决保险公司按保单支付许某代理人。结果，法院判决保险公司按保单支付许某2万元保险金。万元保险金。（参见（参见2000年年11月月8日广州日报）日广州日报）二、二、原因分析原因分析 上述三个案例的共同点就是造成事件发生的主要责上述三个案例的共同点就是造成事件发生的主要责任人是保险代理人。由于寿险代理人的收入大部分来任人是保险代理人。由于寿险代理人的收入大部分来自于推销保险的数量即保费收入的提成。因此，少数自于推销保险的数量即保费收入的提成。因此，少数寿险代理人受利益驱动，超越保险公司授权范围办理寿险代理人受利益驱动，超越保险公司授权范围办理保险业务，使
109、投保人和保险公司保险业务，使投保人和保险公司的利益受到侵害，的利益受到侵害，三、启示三、启示按理，投保人起诉的对象应是保险代理人，但一般投保人认为，保险代理是按理，投保人起诉的对象应是保险代理人，但一般投保人认为，保险代理是为保险公司推销保险，是保险公司的人，而且保险代理人个人也无法承担几万元为保险公司推销保险，是保险公司的人，而且保险代理人个人也无法承担几万元甚至几十万元的赔偿责任。而且保险代理人流动性很大，不少人待事发时早已甚至几十万元的赔偿责任。而且保险代理人流动性很大，不少人待事发时早已“失踪失踪”，很难追究其责任。因此，一般都不起诉保险代理人，而是起诉保险公司。，很难追究其责任。因此
110、，一般都不起诉保险代理人，而是起诉保险公司。法院往往也将责任落实到投保人或保险公司身上，而有过错的保险代理人反而最法院往往也将责任落实到投保人或保险公司身上，而有过错的保险代理人反而最“保险保险”。这里实际涉及一个保险代理人在保险纠纷诉讼中的地位和法律责任问。这里实际涉及一个保险代理人在保险纠纷诉讼中的地位和法律责任问题。根据我国保险法第题。根据我国保险法第122条款定：保险代理人是根据保险人（即保险公司）条款定：保险代理人是根据保险人（即保险公司）的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围代为办理保险业的单的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围代为办理保险业的单位或个
111、人。第位或个人。第124条规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，条规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。经营人寿保险业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保由保险人承担责任。经营人寿保险业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托。第险人的委托。第127条规定：条规定：“保险代理人、保险经纪人应当具备金融监管部门规保险代理人、保险经纪人应当具备金融监管部门规定的资格条件，并取得金融监管部门颁发的经营保险代理业务许可证，向工商行定的资格条件，并取得金融监管部门颁发的经营保险代理业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存
112、保证金或者投保职业责任保险。第政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金或者投保职业责任保险。第128条规定：保险代理人、保险经纪人应当有自己的经营场所，条规定：保险代理人、保险经纪人应当有自己的经营场所，设设立立专专门门账账薄薄记记载载保保险险代代理理业业务务或或者者经经纪纪业业务务的的收收支支情情况况，并并接接受受金金融融监监管管部部门门的的监监督督。所所以以，按按照照我我国国保保险险法法等等法法律律规规定定可可知知，保保险险代代理理人人在在法法律律上上与与保保险险公公司司是是平平等等的的主主体体，他他们们既既不不是是保保险险公公司司职职工工，也也不不是是公公司司管管理理的的对对象象。
113、曾曾经经过过有有这这样样一一件件事事足足以以说说明明两两者者的的关关系系：一一名名保保险险代代理理人人被被保保险险公公司司解解除除“寿寿险险个个人人代代理理合合同同”，这这名名保保险险人人遂遂向向法法院院起起诉诉。法法院院认认为为劳劳动动争争议议应应首首先先进进行行劳劳动动争争议议仲仲裁裁，因因而而不不予予受受理理。而而劳劳动动争争议议仲仲裁裁部部门门认认为为保保险险代代理理人人与与保保险险公公司司是是法法律律上上的的平平等等主主体体，因因此此不不是是劳劳动动关关系系，也也不不受受理理此此案案。这这名名保保险险代代理理人人竟竟告告状状无无门门。这这说说明明，在在我我国国保保险险代代理理人人的的
114、法法律律地地位位和和保保险险代代理理人人与与保保险险公公司司关关系系的的定定位位相相当当模模糊糊。上上述述几几个个案案例例也也说说明明，投投保保人人不不能能完完全全相相信信保保险险代代理理人人的的宣宣传传之之词词，而而要要认认真真阅阅读读保保险险条条款款，明明确确自自己己的的权权利利与与义义务务，保保险险公公司司应应该该经经常常检检查查保保险险代代理理人人是是否否超超越越代代理理权权限限，以以保保证证自自身身的的权权益益不不受受侵侵害害，有有关关法法律律人人士士在在探探讨讨保保险险代代理理人人在在保保险险纠纠纷纷诉诉讼讼中中的的地地位位和和法法律律责责任任时时指指出出，保保险险代代理理人人作作
115、为为独独立立的的民民事事主主体体，因因超超越越保保险险公公司司授授权权范范围围办办理理保保险险业业务务而而使使保保险险公公司司或或投投保保人人利利益益受受损损，应应承承担担赔赔偿偿责责任任。希希望望这这种种法律走向能对少数保险代理人的胡作非为起到警示和约束作用。法律走向能对少数保险代理人的胡作非为起到警示和约束作用。例例1-48异地诈骗保险业务人员异地诈骗保险业务人员一、一、案例介绍案例介绍近近年年来来，随随着着异异地地保保险险业业务务的的增增多多，假假借借异异地地保保险险准准保保户户作作案案的的骗骗子子也也窥窥机机出笼，不能不引起我们的高度注意。出笼，不能不引起我们的高度注意。2000年年7
116、月月19日日，中中国国人人寿寿广广东东省省D县县支支公公司司的的业业务务员员李李某某到到河河南南新新乡乡分分公公司司求求助助，称称他他在在新新乡乡新新大大新新宾宾馆馆被被几几位位打打着着准准保保户户旗旗号号的的人人骗骗去去了了身身分分证证、手手机机一一部部和和现现金金5000多多元元。据据他他介介绍绍，一一个个多多月月前前，有有人人给给他他们们打打长长途途电电话话寻寻问问投投保保事事宜宜。开开始始，他他们们也也没没当当回回事事。过过了了几几天天，对对方方又又打打来来电电话话联联系系，自自称称是是河河南南新新乡乡某某铁铁路路筹筹备备处处的的，欲欲用用几几十十万万元元小小金金库库里里的的钱钱，为为
117、十十几几名名主主要要工工作作人人员员投投保保养养老老保保险险云云云云。其其后后，又又通通过过电电话话报报了了每每个个保保险险人人的的姓姓名名、年年龄龄等等情情况况。D公公司司据据此此推推算算，对对方方应应缴缴纳纳70多多万万元元的的保保险险费费。经经过过一一段段时时间间的的电电话话联联系系，对对方方声声称称所所有有保保险险人人的的身身份份证证都都复复印印好好，资资料料备备齐齐，就就等等他他们们来来办办承承保保手手续续了了。就就这这样样，D公公司司的的业业务务员员一一步步步步落落入入了了对对方方精精心心设设计计好好的的圈圈套套。7月月18日日D公公司司的的业业务务员员赶赶到到新新乡乡，此此时时诈
118、诈骗骗团团伙伙已已为为他他们们安安排排了了早早已已踩踩好好点点的的新新乡乡新新大大新新宾宾馆馆豪豪华华套套房房，并并设设下下鸿鸿门门宴宴。席席间间，诈诈骗骗团团伙伙策策划划扮扮演演的的经经理理、会会计计、司司机机3人人与与远远道道而而来来的的业业务务员员频频频频举举杯杯。酒酒酣酣人人醉醉，“签签单单”在在即即之之时时，对对方方“司司机机”以以帮帮助助D公公司司业业务务员员购购买买回回程程飞飞机机票票为为名名，骗骗得得现现金金5000多多元元和和身身份份证证，先先离离席席走走人人，接接着着“会会计计”、“经经理理”又又以以到到外外间间打打电电话话之之机机骗骗取取手手机机一一部部。至至此此，对对方
119、方目目的的已已经经达达到到，便便以以金金蝉蝉脱脱壳壳之之计计不不翼翼而而飞飞。留留下下的的是是一一个个无无法法查查证证真真实实身身份份的的手手机机号号码码和和一一堆堆子子虚虚乌有的资料。乌有的资料。无无独独有有偶偶，前前段段时时间间，中中国国人人寿寿新新乡乡红红旗旗支支公公司司接接到到外外省省寿寿险险公公司司报报案案，新新乡乡的的诈诈骗骗团团伙伙又又以以类类似似的的方方式式行行诈诈，因因诈诈骗骗未未果果，恼恼羞羞成成怒怒，遂殴打前来承揽保险业务的外省业务员。遂殴打前来承揽保险业务的外省业务员。还还有有远远在在内内蒙蒙古古的的心心怀怀叵叵测测者者行行骗骗到到新新乡乡来来的的。2000年年10月月
120、的的一一天天，自自称称是是内内蒙蒙古古包包头头一一家家大大公公司司的的高高级级企企业业人人员员，电电话话打打至至新新乡乡分分公公司司团团险险业业务务科科，佯佯称称要要为为旗旗下下在在新新乡乡的的大大型型建建筑筑工工地地的的上上千千名名工工人人投投保保意意外外伤伤害害附附加加医医疗疗保保险险。算算了了算算保保费费有有20多多万万。过过后后数数度度电电话话，对对该该提提供供什什么么手手续续资资料料煞煞是是了了解解，但但凡凡问问及及新新乡乡工工地地名名称称、地地点点便便支支支支唔唔唔唔，惧惧怕怕走走访访。双双方方一一个个咬咬定定请请新新乡乡寿寿险险公公司司的的人人到到内内蒙蒙古古承承保保；一一个个坚
121、坚持持走走访访工工地地，邀邀请请来来新新投投保保，或或将将保保费费汇汇到到保保险险公公司司账账上上。行行骗骗者者左左来来右右去去不不见见突突破破，便便再再也也没没了了下下文文。在在河河南南的的南南阳阳也也发发生生过过以以相相似似的的手手段段诈诈骗骗保保险公司未遂的案件。险公司未遂的案件。二、原因分析二、原因分析从从以以上上案案件件，我我们们不不难难看看出出，诈诈骗骗分分子子已已经经将将视视线线盯盯到到了了异异地地做做业业务务的的保保险险业业务务员员身身上上，研研究究并并利利用用了了一一些些保保险险业业务务人人员员的的弱弱势势心心理理：一一是是急急于于承承保保做做大大单单的的心心理理。一一线线公
122、公司司业业务务难难做做，大大块块业业务务对对保保险险业业务务人人员员有有很很强强的的吸吸引引力力；大大块块业业务务的的费费用用相相对对较较高高，保保险险业业务务人人员员会会舍舍得得投投入入精精力力去去促促成成。二二是是各各自自为为战战心心理理。到到外外地地做做业业务务的的人人员员基基本本不不了了解解当当地地情情况况，又又不不愿愿与与当当地地的的保保险险公公司司联联系系，害害怕怕丢丢掉掉这这笔笔“业业务务”，给给诈诈骗骗分子留下可乘之机。分子留下可乘之机。 三、启示三、启示这这类类案案件件给给我我们们深深刻刻的的思思考考和和警警示示，它它说说明明异异地地业业务务的的健健康康开开展展，还还有有赖赖
123、于于制度上、思想上、措施上予以保证，构筑起全方位的安全防线。制度上、思想上、措施上予以保证，构筑起全方位的安全防线。第第一一，对对保保险险人人异异地地做做业业务务的的规规定定，是是否否应应进进一一步步细细化化，进进一一步步探探讨讨。异异地地做做业业务务自自然然有有利利于于把把市市场场搞搞活活，这这是是无无可可厚厚非非的的。但但是是，无无论论是是哪哪家家寿寿险险公公司司，中中国国人人寿寿、平平安安、太太平平洋洋，以以至至合合资资、外外资资公公司司也也好好，还还是是一一家家总总公公司司的的不不同同分分支支公公司司也也好好，都都应应当当坚坚持持公公平平有有序序的的竞竞争争原原则则，同同时时开开展展行
124、行业业间间积积极极良良好好的的合合作作。外外地地业业务务人人员员最最好好要要与与当当地地有有关关公公司司沟沟通通联联系系，求求得得支支持持，以以防防止止诈诈骗骗和和袭袭击击保保险业务人员的事件发生。险业务人员的事件发生。第第二二，对对保保险险业业务务人人员员来来说说，一一定定要要加加强强防防诈诈骗骗意意识识，既既要要大大胆胆热热情情，以以高高质量的服务赢得客户，又要对客户资信情况进行分析研究，去伪存真。质量的服务赢得客户，又要对客户资信情况进行分析研究，去伪存真。第第三三，对对此此类类诈诈骗骗保保险险公公司司及及其其业业务务人人员员的的案案件件，在在防防范范的的基基础础上上，一一经经发发现现，要要及及时时报报告告当当地地公公安安部部门门和和有有关关方方面面，做做到到发发现现一一起起，揭揭露露一一起起，侦侦破破一一起起，以以维维护护保保险险市市场场正正常常的的秩秩序序，维维护护保保险险公公司司的的良良好好企企业业形形象象，保保障障业业务务人人员员的的财财产和人身安全。产和人身安全。（资料来源：参见（资料来源：参见2000年年12月月17日金融时报（沪）日金融时报（沪）
