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1、11总行风险管理部 2008年9月关于利率定价纳入授信审批流程的管理规定解读总行风险管理部总行风险管理部20102010年年9 9月月 “三个办法三个办法 一个指引一个指引”解读解读2目录贷款新规制定背景及原则要义贷款新规制定背景及原则要义我行制度安排我行制度安排132下一步工作计划下一步工作计划4贷款新规关注要点贷款新规关注要点31.1贷款新规制定背景q原因一：原因一：信贷规模扩大、信贷管理问题突信贷规模扩大、信贷管理问题突出，但是银行缺乏解决问题的主出，但是银行缺乏解决问题的主动性和积极性动性和积极性p原因二：原因二：监管法规已不适应实际业务和有监管法规已不适应实际业务和有效风险管理的需要
2、效风险管理的需要1、贷款挪用现象普遍2、过渡授信问题突出3、合同管理形同虚设4、贷后管理软弱无力5、“四假”骗贷现象堪忧6、银行业发展受限7、监管的“软约束”41.2 贷款新规原则要义七大原则全流程全流程管理管理贷放分控贷放分控协议承诺协议承诺实贷实付实贷实付签订完备的贷款合同等协议文件规范双方行为，明确双方权利义务，确立法律关系诚信申贷诚信申贷贷后管理贷后管理罚则约束罚则约束将有效的信贷管理管理行为贯穿到贷款生命周期的每一个环节1、借款人承诺提供真实、完整、有效的申贷材料 2、借款人应证明其设立、经营管理、贷款用途等合规合法贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制根据贷款进度
3、和有效贷款需求，在借款人需对外支付时，通过受托支付等方式，支付给交易对象贷款人应监督贷款资金使用、监督借款人账户、按合同行使贷后管理责任监管部门对商业银行执行贷款新规行为严格监管，明显违反贷款新规行为，监管部门将给予行政处罚51.3 重要意义p 意义一意义一-引导信贷资金合理配置，降低金融体系风险，支持国民经济发展引导信贷资金合理配置，降低金融体系风险，支持国民经济发展p 意义二意义二-规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者合法权益规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者合法权益p 意义三意义三有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务健康发展有利于银行贷款风险监管制度的
4、系统化调整与完善，促进贷款业务健康发展p 意义四意义四有利于银行对贷款进行精细化管理，促进公平竞争和科学发展有利于银行对贷款进行精细化管理，促进公平竞争和科学发展p 意义五意义五顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性6肖刚董事长肖刚董事长 银监会颁布此办法及指引很重要，有利于加强贷款用途与贷后管理，银监会颁布此办法及指引很重要，有利于加强贷款用途与贷后管理，促进信贷资金进入实体经济，防范金融风险，做好了也有力于我行扩大促进信贷资金进入实体经济，防范金融风险，做好了也有力于我行扩大客户基础，缓解贷款规模紧张矛盾。我们要认真贯彻执行，采取措
5、施，客户基础，缓解贷款规模紧张矛盾。我们要认真贯彻执行，采取措施，加快推行。加快推行。李礼辉行长李礼辉行长 我行应准确把握办法规定，认真学习同业经验，结合我行实际，尽我行应准确把握办法规定，认真学习同业经验，结合我行实际，尽早制定相关管理办法和流程，组织培训，加快实施。早制定相关管理办法和流程，组织培训，加快实施。陈四清副行长陈四清副行长 此事要作为此事要作为20102010年的重点工作。年的重点工作。1.4 行领导批示 7目录贷款新规制定背景及原则要义贷款新规制定背景及原则要义我行制度安排我行制度安排132下一步工作计划下一步工作计划4贷款新规关注要点贷款新规关注要点82.1 贷款新规概述差
6、异化共性q 贷款发放的比例要求七大原则、三大核心要义七大原则、三大核心要义固定资固定资产贷款产贷款流动资流动资金贷款金贷款个人个人贷款贷款项目项目融资融资q 贷款需求的测算q 面签制度q 风险分散和管控手段92.2 固贷办法主要内容全流程管理全流程管理原则办法共包括八章、四十七条，涵盖了固定资产贷款从发起到贷后的全部业务流程贷款贷款对象对象与授与授信条信条件件贷款贷款申请申请与受与受理理贷款贷款合同合同签订签订风险风险评估评估与审与审批批贷款贷款发放发放与支与支付付贷款贷款管理管理附则附则总则总则102.3 固贷办法的主要内容受托支付p 受托支付定义受托支付定义-贷款人根据借款人的提款申请和支
7、付委托，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手交易对手p 受托支付标准受托支付标准-单笔金额超过项目总投资单笔金额超过项目总投资5%5%或超过或超过500500万元人万元人民币的贷款资金支付民币的贷款资金支付-风险可控前提下，单笔支付金额小于风险可控前提下，单笔支付金额小于5050万元万元的，可以采取自主支付的，可以采取自主支付p 受托支付流程受托支付流程-通过借款人账户支付给借款人交易对手通过借款人账户支付给借款人交易对手借款人在借款人在我行账户我行账户中行中行第三方第三方贷款资金贷款资金12两个动作两个
8、动作T+0T+0完成完成112.4 固贷办法的主要内容合同签订q 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。q 在合同中约定对借款人账户进行监控。在合同中约定对借款人账户进行监控。q 借款人在合同中作出承诺，包括：合法合规性、提供真实完整借款人在合同中作出承诺，包括：合法合规性、提供真实完整有效材料、及时通知义务、合并分立等重大事项事先获得贷款人有效材料、及时通知义务、合并分立等重大事项事先获得贷款人同意等。同意等。q 对借款人未按用途使用贷款、
9、未遵守承诺事项、突破约定财务对借款人未按用途使用贷款、未遵守承诺事项、突破约定财务指标等情形时，借款人承担的违约责任和贷款人可采取的措施。指标等情形时，借款人承担的违约责任和贷款人可采取的措施。122.5 固定资产贷款风险评估关注重点关注重点：q合法合规性合法合规性 1 1、项目是否符合相关政策法规、项目是否符合相关政策法规 2 2、批准程序是否合法合规、批准程序是否合法合规q资金充足性资金充足性 1 1、自有资金是否充足、自有资金是否充足 2 2、总投资是否估算准确、总投资是否估算准确 3 3、项目其他资金来源是否到位、项目其他资金来源是否到位 4 4、项目发起人是否具有足够的资金实力和项目
10、开发资质、经验等、项目发起人是否具有足够的资金实力和项目开发资质、经验等132.5 固定资产贷款风险评估q技术可靠性技术可靠性 包括项目技术是否成熟、设备选型是否先进可靠等包括项目技术是否成熟、设备选型是否先进可靠等q项目效益稳定性项目效益稳定性 1 1、项目产品的市场风险、项目产品的市场风险 2 2、项目效益估算是否合理、项目效益估算是否合理 3 3、项目产品的收益是否有保障、项目产品的收益是否有保障142.6 流贷办法的特点不得超额放贷p 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定流动资金贷款额度，不得超过借款人实际需求发定流动资金贷款额度，不得
11、超过借款人实际需求发放贷款放贷款p 贷款人应根据借款人生产经营规模和周期特点，贷款人应根据借款人生产经营规模和周期特点，合理设定贷款业务品种和期限，满足借款人生产经合理设定贷款业务品种和期限，满足借款人生产经营资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制营资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制p 新增流动资金贷款额度新增流动资金贷款额度= =营运资金量营运资金量- -借款人自有借款人自有资金资金- -现有流动资金贷款现有流动资金贷款- -其他渠道营运资金其他渠道营运资金p 营运资金量营运资金量= =上年度销售收入上年度销售收入* *（1-1-上年度销售利上年度销售利润率）润率）* *（1+1+预计销
12、售收入年增长率）预计销售收入年增长率）/ /营运资金周营运资金周转次数转次数152.6 流贷办法的特点贷款人自行确定受托支付标准1、2、监管要求监管要求p 根据借款人行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定支付方式和受托支付金额标准监管指导标准监管指导标准p 具有以下情形之一，应采取受托支付新建立信贷业务且借款人信用状况一般支付对象明确且单笔支付金额较大贷款人认定的其他情形162.7 流动资金贷款风险评估关注重点：关注重点： 1 1、借款人主体资格及基本情况评价、借款人主体资格及基本情况评价 2 2、借款用途的合理性、合法合规性评价、借款用途的合理性、合法合规性评价
13、 3 3、借款人业务交易的风险评价、借款人业务交易的风险评价 4 4、借款需求量合理性评价、借款需求量合理性评价 5 5、借款人财务风险评价、借款人财务风险评价 6 6、贷款期限分析、贷款期限分析 7 7、担保评价分析、担保评价分析17聘用中介聘用中介贷款人可以委托或要求借款人委托独立中介机构提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等专业服务鼓励银团鼓励银团多家银行参与同一项目融资，原则上应采取银团贷款方式管控措施管控措施建设期：总承包合同、投保商业险、建立完工保证金、提供完工担保、履约保函等经营期：长期供销合同、使用衍生工具、发起人提供资金缺口担保风险种类风险种类政策风险、筹资风险、产品市场风
14、险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险等2.8 项目融资指引主要内容定义：具备三个特征建设一个大型项目、借款人是专项法人、还款来源主要依靠项目收入182.9 项目融资贷款风险评估关注重点：关注重点： 1 1、借款人及项目的股东情况、借款人及项目的股东情况 2 2、项目的合法合规性、项目的合法合规性 3 3、项目建设的必要性、合理性及技术可行性、项目建设的必要性、合理性及技术可行性 4 4、项目产品市场及能源、原材料等主要生产要素落实情况分析、项目产品市场及能源、原材料等主要生产要素落实情况分析 5 5、项目资金筹措、项目资金筹措 6 6、项目财务效益分析、项目财务效益分析 7
15、7、项目担保及风险分担、项目担保及风险分担 8 8、项目融资方案、项目融资方案19目录贷款新规制定背景及原则要义贷款新规制定背景及原则要义我行制度安排我行制度安排132下一步工作计划下一步工作计划4贷款新规关注要点贷款新规关注要点203.1 我行相关文件清单序号序号文号文号文件名称文件名称12中银发【2009】76号3中银险【2009】80号关于发送中国银行股份有限公司固定资产贷款操作规程及发放审核操作指引的通知4中银发【2010】121号关于进一步贯彻落实银监会“三个办法一个指引“的通知5中银发【2010】157号关于转发关于严格执行固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法和项目融
16、资业务指引的通知的通知6中银发【2010】274号关于转发银监会关于固定资产贷款管理暂行办法的解释口径的通知7中银发【2010】291号关于促进三个办法一个指引有效实施相关事项的通知8中银发【2010】309号关于发送中国银行股份有限公司中小企业固定资产贷款操作规程的通知9中银发【2010】614号关于发送中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）的通知10中银执【2010】13号关于加强流动资金贷款发放审核工作的通知11中银发【2010】 342号关于加强信贷管控工作的通知12中银个总【2010】154号关于严格落实银监会个人贷款管理暂行办法的通知中银险【2009】75号关于发
17、送中国银行股份有限公司固定资产贷款管理办法（2009年版）的通知关于发送固定资产借款合同示范合同文本的通知213.2 受托支付与自主支付 受托支付流程受托支付流程p 公司业务部门发起发放和支付审核申请，提交审核材料p 授信执行部门进行发放和支付审核p 审核通过，信贷账务部门根据发放通知书，对照公司业务部门提交的贷款凭证、支付凭证放款p 国内结算部门根据账务部门转来的支付凭证，将贷款资金划转第三方自主支付流程自主支付流程基本原则：在发放审核流程中增加支付审核的相关内容基本原则：在发放审核流程中增加支付审核的相关内容p 公司业务部门可根据借款人申请，提交未来一定时间的用款计划p 公司业务部门发起提
18、款审核时，须提交前一笔贷款符合实贷实付要求的说明和证明材料p 公司业务部门、国内结算部门、电子银行部门通力协作，负责对贷款资金的使用情况进行监控 223.3 关于执行时点和补签协议 p 关于执行时点关于执行时点-文件依据：银监办发文件依据：银监办发【20102010】5353号、中银发号、中银发【20102010】157157号、中银发号、中银发【20102010】291291号号-办法实施前（固贷：办法实施前（固贷：20092009年年1010月月2323日；流贷：日；流贷：20102010年年2 2月月1212日）已签合同、但日）已签合同、但贷款资金尚未全部支付的，须按贷款新规落实支付条件
19、和方式贷款资金尚未全部支付的，须按贷款新规落实支付条件和方式p 关于落实措施关于落实措施-与借款人签署补充协议与借款人签署补充协议-在提款申请书中增加相应贷款支付条款在提款申请书中增加相应贷款支付条款233.4 关于数据统计和开立专户 p 制度依据：中银发制度依据：中银发【20102010】342342号号p 分行公司业务部门、授信执行部门、帐务部门须分行公司业务部门、授信执行部门、帐务部门须逐月统计我行贷款支付情况，由授信执行部门汇总逐月统计我行贷款支付情况，由授信执行部门汇总后填写后填写实贷实付执行情况统计表实贷实付执行情况统计表，月后，月后5 5个工个工作日内报送总行作日内报送总行p 制
20、度依据：中银发制度依据：中银发【20102010】7575号号p 为保证固定资产贷款专款专用，区分帐户内资金，为保证固定资产贷款专款专用，区分帐户内资金，提高贷后监控效率，原则上借款人应在我行开立固提高贷后监控效率，原则上借款人应在我行开立固定资产贷款发放专用账户定资产贷款发放专用账户p 客户经理应在发起报告中明确贷款资金监控方式，客户经理应在发起报告中明确贷款资金监控方式， “三位一体三位一体”授信审批环节中应对发起报告中拟定授信审批环节中应对发起报告中拟定的资金监控方式是否有效进行关注，并在批复中对的资金监控方式是否有效进行关注，并在批复中对资金监控方式进行明确批复资金监控方式进行明确批复
21、243.5 具体操作要点 p 关于贷款发放支付关于贷款发放支付-受托支付除系统等客观原因外，应严格执行受托支付除系统等客观原因外，应严格执行T+0T+0支付支付-自主支付应合理审慎确定未来一段时间的资金支付计划，原则上不应超自主支付应合理审慎确定未来一段时间的资金支付计划，原则上不应超过过3 3个月个月p 关于补签合同关于补签合同-务必按照银监要求，签署补充协议或按照新格式签署提款申请书务必按照银监要求，签署补充协议或按照新格式签署提款申请书p 关于贷后资金监控关于贷后资金监控-做好自主支付资金监控，避免贷款资金挪用、超过受托支付起点自主支做好自主支付资金监控，避免贷款资金挪用、超过受托支付起
22、点自主支付付p 关于固定资产贷款放款关于固定资产贷款放款-确保我行贷款到位情况与资本金和项目建设进度相匹配确保我行贷款到位情况与资本金和项目建设进度相匹配253.5 具体操作要点q关于流动资金贷款管理关于流动资金贷款管理 根据流贷暂行办法，总行制定了中国银行股份有限公司流动资金贷根据流贷暂行办法，总行制定了中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（款管理办法（20102010年版），已于年版），已于8 8月月2 2日正式下发。日正式下发。 关注要点：关注要点： 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定流动资金贷款额度，不贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定流动资金贷款额度，不得超过
23、借款人实际需求发放贷款。得超过借款人实际需求发放贷款。 我行办法第十六条规定我行办法第十六条规定 “流动资金贷款评估的技术规范应依照中流动资金贷款评估的技术规范应依照中国银行贷款评估操作手册、银监会流动资金贷款管理暂行办法后附国银行贷款评估操作手册、银监会流动资金贷款管理暂行办法后附的的“流动资金贷款需求量测算参考流动资金贷款需求量测算参考”执行。执行。 流动资金贷款评估报告中应体现贷款需求测算的相关内容，原则上优先使流动资金贷款评估报告中应体现贷款需求测算的相关内容，原则上优先使用监管公式。如采用我行评估手册公式，应与监管公式进行对比验证，对用监管公式。如采用我行评估手册公式，应与监管公式进
24、行对比验证，对存在较大差距的，应审慎选择我行评估手册公式测算结果，并应在评估报存在较大差距的，应审慎选择我行评估手册公式测算结果，并应在评估报告中提供详细合理的解释。告中提供详细合理的解释。”-263.5 具体操作要点 确定了我行受托支付标准。办法第三十一条规定符合以下条件的流确定了我行受托支付标准。办法第三十一条规定符合以下条件的流动资金贷款，采取受托支付方式，并在借款合同中进行约定：动资金贷款，采取受托支付方式，并在借款合同中进行约定： （1 1）从从未未在在我我行行办办理理信信贷贷业业务务，且且借借款款人人信信用用评评级级在在BB-BB-级级以以下下（不不含含BB-BB-级）的；级）的；
25、 （2 2）提提款款申申请请时时支支付付对对象象明明确确（有有明明确确的的账账户户、户户名名）且且单单笔笔金金额额超超过过30003000万万元元（不不含含）的的；总总行行级级重重点点客客户户中中信信用用评评级级在在BB-BB-（含含）级级以以上上且且无无贷贷款款挪挪用用记记录录的的成成员员企企业业，可可不不受受单单笔笔金金额额30003000万万元元的的限限制制。如如我我行行在在后后续续资资金金监监控控过过程程中中，发发现现该该客客户户有有违违约约使使用用贷贷款款资资金金行行为为的的，应应立立即取消该客户享受本条政策的资格；即取消该客户享受本条政策的资格； (3 (3）我行规定的其他情形，如
26、特定产品办法规定贷款资金应该实施封闭）我行规定的其他情形，如特定产品办法规定贷款资金应该实施封闭运转、由我行直接支付交易对手的情形等。运转、由我行直接支付交易对手的情形等。 -273.5 具体操作要点 明明确确了了中中小小企企业业新新模模式式的的工工作作要要求求。对对于于我我行行新新模模式式下下的的中中小小企企业业流流动动资资金金贷贷款款业业务务流流程程，包包括括贷贷款款受受理理与与审审批批、贷贷款款协协议议、贷贷款发放与支付以及贷后管理等方面进行了规定。款发放与支付以及贷后管理等方面进行了规定。 -28目录贷款新规制定背景及原则要义贷款新规制定背景及原则要义我行制度安排我行制度安排132下一
27、步工作计划下一步工作计划4贷款新规关注要点贷款新规关注要点294.1 我行工作部署 统一思想、加强督导、明确任务、落实责任统一思想、加强督导、明确任务、落实责任p 加强组织领导加强组织领导-分行的领导小组、工作小组要统一思想、层层抓落实分行的领导小组、工作小组要统一思想、层层抓落实-分行部门之间要精诚合作，发挥各自专长，统筹深入推动全行落实工作分行部门之间要精诚合作，发挥各自专长，统筹深入推动全行落实工作p 不断学习研讨、总结提高不断学习研讨、总结提高-务必做好全辖的政策制度解读、培训工作，做到信贷业务全员覆盖务必做好全辖的政策制度解读、培训工作，做到信贷业务全员覆盖深化重大问题研究，研究监管
28、规定，研究总行制度，研究同业做法深化重大问题研究，研究监管规定，研究总行制度，研究同业做法-及时总结、提炼推广本行好的做法、好的案例，不断提高执行水平及时总结、提炼推广本行好的做法、好的案例，不断提高执行水平 p 加强检查，迅速整改加强检查，迅速整改-开展分行自查，分类汇总检查问题，迅速整改，杜绝累犯开展分行自查，分类汇总检查问题，迅速整改，杜绝累犯积极配合银监、总行的专项检查，及时向总行通报外部检查情况积极配合银监、总行的专项检查，及时向总行通报外部检查情况p 主动宣传，巩固扩大客户关系主动宣传，巩固扩大客户关系-积极树立我行自觉主动执行贷款新规的良好社会形象积极树立我行自觉主动执行贷款新规
29、的良好社会形象重视客户宣讲工作，取得客户理解和支持，进一步巩固客户关系重视客户宣讲工作，取得客户理解和支持，进一步巩固客户关系抓住契机，源头营销，扩大客户基础抓住契机，源头营销，扩大客户基础304.2 下一步工作计划IT系统建设制度完善修订固贷办法及配套文件；全辖培训；答疑汇编；数据统计修订固贷办法及配套文件；全辖培训；答疑汇编；数据统计资金监控系统；发放审核系统资金监控系统；发放审核系统狠抓落实加强督导；专项检查；学习研讨会加强督导；专项检查；学习研讨会客户营销存量客户宣导；加强上下游客户营销存量客户宣导；加强上下游客户营销内外宣传将继续编辑发送我行落实将继续编辑发送我行落实“三个办法一个指引三个办法一个指引”专刊；专刊；通过多种方式向银监会及社会公众广泛宣传我行在执行通过多种方式向银监会及社会公众广泛宣传我行在执行贷款新规方面好的见解和亮点举措贷款新规方面好的见解和亮点举措31声声明：明：政策制度解读仅作为辅助性材料，具体操作请参照相关正式文件。制作：风险管理部政策制度团队 电话：01066593568Notes：制度/风险管理部/总行/BOC
