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1、银行信贷基础知识银行信贷基础知识中国邮政集团公司培训中心中国邮政集团公司培训中心 郝郝 军军第一章第一章1 1课程内容课程内容1.银行信贷概述银行信贷概述2.贷款政策与原则贷款政策与原则3.贷款的基本要素贷款的基本要素4.贷款的程序贷款的程序5.贷款管理制度贷款管理制度银行信贷基础知识银行信贷基础知识 银行信贷概述银行信贷概述银行信贷银行信贷 是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。要点要点 以以银银行行为为中中介介进进行行的的。不不同同于于国国家家信信用用、商商业业信信用、民间信用。用、民间信用。 专指货币借贷，而不是实物借贷。专指货币借贷，而不是
2、实物借贷。 以偿还计息为条件以偿还计息为条件 。 银行信贷的内容银行信贷的内容 公开挂牌，具备经营条件。公开挂牌，具备经营条件。-银监会批准的金融机构银监会批准的金融机构 接受公众的货币存入，成为公众的债务人。接受公众的货币存入，成为公众的债务人。 为缺钱者提供融资为缺钱者提供融资贷款。贷款。 为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。 要点：要点： 银行既作为债权人，又作为债务人。银行既作为债权人，又作为债务人。 银银行行先先吸吸收收资资金金，筹筹集集资资金金，然然后后运运用用资资金金，进进行行放放贷贷。银银行借与贷，都是信用的范畴，统一
3、构成银行信贷。行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。 信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用 银行信贷资金运动过程银行信贷资金运动过程 吸收存款吸收存款 发放贷款发放贷款 收回贷款收回贷款 偿还存偿还存款款人本息本息银行信贷资金运动的要求银行信贷资金运动的要求 贯彻商业信贷原则。贯彻商业信贷原则。 -银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。 - -偿还计息，且贷款利率高于存款利率。偿还计息，且贷款利率高于存款利率。 与国民经济运行相结合。与国民经济运行相结合。银行信贷的起源与发展看趋势银行贷款的起源银行贷款的起
4、源银行贷款的起源银行贷款的起源银行贷款的发展：银行贷款的发展：银行贷款的发展：银行贷款的发展： 资产管理阶段资产管理阶段 -真实票据理论真实票据理论 -资产可转换理论资产可转换理论 -预期收入理论预期收入理论 负债管理阶段负债管理阶段 资产负债管理理论阶段资产负债管理理论阶段银行贷款新趋势银行贷款新趋势银行贷款新趋势银行贷款新趋势-资产证券化阶段资产证券化阶段资产证券化阶段资产证券化阶段 贷款政策与原则贷款政策与原则贷款政策：贷款政策：是商业银行在进行贷款活动中必须遵循是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国家政策和方针。的国家政策和方针。贷款政策的内容贷款政策的内容贷款总量政策贷款总量政策贷款
5、投向政策贷款投向政策贷款利率政策贷款利率政策贷款总量政策贷款总量政策 -它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款的最高限额。贷款总量管理；资产负债比例管理及风险管理；控制货币供应量；新闻联接 信信贷控制是理性的政策控制是理性的政策选择 时间时间:2008-3-19 15:20:02:2008-3-19 15:20:02来源来源: :中国证券报中国证券报关键词语：信贷控制信贷控制 政策政策信贷信贷控制 政策 摘要：央行在央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制。由此招致了一些舆年末的窗口指导中实质上引
6、入了信贷限额控制。由此招致了一些舆论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为“计划体制的回潮计划体制的回潮”和和“市场化改革的市场化改革的倒退倒退”。 在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度，当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然，还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。评价：评价：中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额中
7、国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见贷款业务的指导意见贷款业务的指导意见贷款业务的指导意见 中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知进一步做好小企业金融服务工作的通知贷款利率政策贷款利率政策罚罚罚罚息息息息政政政政策策策策及及及及其其其其规规规规定定定定比比比比例例例例：中中国国人人民民银银行行规规定定，金金融融机机构构对对客客户户的的逾逾期期贷贷款款和和挤挤占占挪挪用用贷贷款款实实行行罚罚息息，按按罚罚息息利利率率记记收收利利息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。息，计息幅度、范
8、围和条件，必须由中国人民银行总行确定。法定贷款利率法定贷款利率法定贷款利率法定贷款利率：经国务院和国务院授权中国人民银行规定的经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率。各种贷款利率。浮动利率浮动利率浮动利率浮动利率：金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。于法定贷款利率。 利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。优优优优惠惠惠惠利利利利率率率率：指指发发放放贷贷款款时时所
9、所收收取取的的比比一一般般同同类类贷贷款款利率较低的利率。利率较低的利率。贷款政策贷款政策服务居民服务居民 服务三农服务三农 服务中小企业服务中小企业“各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。法规，执行国家产业政策。”-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）为什么要掌握贷款政策？据郑州晚报报道：据郑州晚报报道：月日，郑州家月日，郑州家中小企业与市商业银行举行中小企业与市商业银行举行“ “见面会见面会” ”，中小企业负责，中小企业负责人纷纷人纷纷“ “毛遂自荐
10、毛遂自荐” ”，积极，积极向银行介绍项目。银行人员向银行介绍项目。银行人员也主动也主动“ “接招接招” ”，耐心讲解，耐心讲解服务及信贷政策，现场达成服务及信贷政策，现场达成贷款意向近亿元。贷款意向近亿元。【点评】【点评】 贷款原则：贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的是在贷款发放和收回过程中必须遵循的准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。银行贷款原则银行贷款原则安全性、流动性、效益性安全性、流动性、效益性 依法贷款的原则依法贷款的原
11、则 遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 公平竞争、密切协作的原则公平竞争、密切协作的原则 第第四四条条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则，以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）商业银行贷款商业银行贷款“三原则三原则”解读解读-安全性原则安全性原则 概念概念 贷款的安全性原则，就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。 “安全性”在这里包涵着两重意义： 一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用
12、过程中不致于产生贷款本息的漏损贷款本息的漏损； 二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存引起存款提取时受到损失的威胁或影响款提取时受到损失的威胁或影响；商业银行贷款商业银行贷款“三原则三原则”解读解读-流动性原则 概念概念 贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力。 其一：是在全部的资产负债中,商业银行商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度； 其二：是要求借款企业借款企业在整个资产营运的过程中,能够保持变现的能力保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度. 商业银行贷款商业银行贷款“三原
13、则三原则”解读解读-效益性原则 概念 贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。 银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益企业客户效益和社会效益社会效益 。安全性、流动性、效益性安全性、流动性、效益性的相互关系的相互关系 商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益性”三者的最优组合,实现“三性”的统一. 通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立和制约的关系。 安全性是前提安全性是前提流动性是条件流动性是条件效益性是目标效益性是目标加强银行信贷安全性的措施加强银行信贷安全
14、性的措施強化资金安全观念強化资金安全观念強化资金安全观念強化资金安全观念防止贷款决策失误防止贷款决策失误防止贷款决策失误防止贷款决策失误采取相应的资金安全措施采取相应的资金安全措施采取相应的资金安全措施采取相应的资金安全措施-及时检查-准确测算贷款资产的风险-根据风险，确定不同利率水平。尽一切可能挽回资金损失尽一切可能挽回资金损失尽一切可能挽回资金损失尽一切可能挽回资金损失-收回有问题的贷款。贯彻贷款流动性原则的措施贯彻贷款流动性原则的措施科学决策贷款科学决策贷款-分散贷款对象分散贷款对象-选择好贷款对象选择好贷款对象-合理确定借款的数量和期限合理确定借款的数量和期限-加强对贷款使用情况的检查
15、加强对贷款使用情况的检查-提高信贷资金的运用率提高信贷资金的运用率科学经营银行科学经营银行- -科学地配置银行的资产与负债-积极加强负债的流动性管理贯彻贷款效益性原则的措施贯彻贷款效益性原则的措施正确的贷款决策正确的贷款决策-在保证贷款安全性和适度流动性的基础上在保证贷款安全性和适度流动性的基础上, ,尽可能的扩大尽可能的扩大贷款规模贷款规模, ,提高利差收益能力提高利差收益能力加强贷款使用过程的管理加强贷款使用过程的管理-提高贷款的运用系数提高贷款的运用系数, ,加速信贷资金的周转加速信贷资金的周转。重视贷款经济效益的考核重视贷款经济效益的考核-企业要尽可能地节约资金使用企业要尽可能地节约资
16、金使用, ,减少资金占用减少资金占用, ,提高贷款提高贷款的产出水平的产出水平-在国家宏观经济政策的指导下在国家宏观经济政策的指导下, ,合理投放贷款合理投放贷款, ,“扶优限扶优限劣劣”, ,提高贷款的盈利能力提高贷款的盈利能力, ,提高贷款增加国民收入的能力。提高贷款增加国民收入的能力。贷款政策与贷款贷款政策与贷款原则的关系原则的关系? ?银行信贷基础知识银行信贷基础知识银行信贷概述银行信贷概述贷款政策与原则贷款政策与原则贷款的基本要素贷款的基本要素贷款的程序贷款的程序贷款管理制度贷款管理制度贷款的基本要素贷款的基本要素贷款的种类贷款的种类贷款的期限贷款的期限贷款的利率贷款的利率信贷业务的
17、一般规定信贷业务的一般规定按照贷款人承担的经济责任划分按照贷款人承担的经济责任划分1 1 1 1、自营贷款、自营贷款、自营贷款、自营贷款 贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。人承担，并由贷款人收回本金和利息。人承担，并由贷款人收回本金和利息。人承担，并由贷款人收回本金和利息。2 2 2 2、委托贷款、委托贷款、委托贷款、委托贷款 政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷政府部门、企事业单位
18、和个人向银行提供资金，并指明贷政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷款对象、用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款。款对象、用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款。款对象、用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款。款对象、用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款。 特点：特点：特点：特点：1 1 1 1、银行按照委托人的意愿发放和管理贷款、银行按照委托人的意愿发放和管理贷款、银行按照委托人的意愿发放和管理贷款、银行按照委托人的意愿发放和管理贷款 2 2 2 2、贷贷贷贷款款款款的的的的收收收收益益益益归归
19、归归委委委委托托托托人人人人，银银银银行行行行收收收收取取取取手手手手续续续续费费费费，风风风风险险险险由由由由委委委委托人自负。托人自负。托人自负。托人自负。贷款的种类贷款的种类按照期限划分按照期限划分1 1 1 1 短期贷款短期贷款短期贷款短期贷款 期期期期限限限限在在在在1 1 1 1年年年年以以以以内内内内的的的的贷贷贷贷款款款款（含含含含1 1 1 1年年年年）。我我我我国国国国目目目目前前前前有有有有3 3 3 3个个个个月月月月、6 6 6 6个个个个月、月、月、月、1 1 1 1年年年年短期贷款。短期贷款。短期贷款。短期贷款。 短短短短期期期期贷贷贷贷款款款款的的的的特特特特点
20、点点点：比比比比较较较较灵灵灵灵活活活活，期期期期限限限限短短短短，流流流流动动动动性性性性强强强强，周周周周转转转转快快快快，需要量大。需要量大。需要量大。需要量大。2 2 2 2 中期贷款中期贷款中期贷款中期贷款 1 1 1 1年以上（不含年以上（不含年以上（不含年以上（不含1 1 1 1年）年）年）年）5 5 5 5年以下（含年以下（含年以下（含年以下（含5 5 5 5年）的贷款。年）的贷款。年）的贷款。年）的贷款。3 3 3 3 长期贷款长期贷款长期贷款长期贷款 5 5 5 5年以上（不含年以上（不含年以上（不含年以上（不含5 5 5 5年）的贷款年）的贷款年）的贷款年）的贷款 中长期
21、贷款的特点是：数量大，周期长，需要分期还款。中长期贷款的特点是：数量大，周期长，需要分期还款。中长期贷款的特点是：数量大，周期长，需要分期还款。中长期贷款的特点是：数量大，周期长，需要分期还款。 按照贷款的保障程度分按照贷款的保障程度分 信用贷款信用贷款-以借款人的信誉发放的贷款。以借款人的信誉发放的贷款。以借款人的信誉发放的贷款。以借款人的信誉发放的贷款。信信信信用用用用贷贷贷贷款款款款的的的的特特特特点点点点：手手手手续续续续简简简简便便便便，不不不不需需需需要要要要提提提提供供供供任任任任何何何何担担担担保保保保；适适适适用用用用于于于于银企关系密切者；风险较大。银企关系密切者；风险较大
22、。银企关系密切者；风险较大。银企关系密切者；风险较大。 担保贷款担保贷款用人和物作为还款保证的贷款。用人和物作为还款保证的贷款。用人和物作为还款保证的贷款。用人和物作为还款保证的贷款。保保保保证证证证贷贷贷贷款款款款：以以以以第第第第三三三三人人人人的的的的资资资资产产产产和和和和信信信信誉誉誉誉作作作作为为为为还还还还款款款款保保保保证证证证的的的的贷贷贷贷款款款款。如如如如果果果果到到到到期期期期债债债债务务务务人人人人不不不不能能能能还还还还款款款款，则则则则保保保保证证证证人人人人负负负负有有有有还还还还款款款款的的的的责责责责任任任任。（一般保证责任和连带责任保证。）（一般保证责任和
23、连带责任保证。）（一般保证责任和连带责任保证。）（一般保证责任和连带责任保证。） 抵抵抵抵押押押押贷贷贷贷款款款款：以以以以借借借借款款款款人人人人或或或或第第第第三三三三人人人人的的的的财财财财产产产产作作作作为为为为还还还还款款款款保保保保证证证证的的的的贷贷贷贷款款款款。如如如如果果果果客客客客户户户户到到到到期期期期不不不不能能能能还还还还款款款款，将将将将以以以以抵抵抵抵押押押押物物物物处处处处分分分分后后后后的的的的价价价价款款款款抵抵抵抵补贷款本息。补贷款本息。补贷款本息。补贷款本息。质质质质押押押押贷贷贷贷款款款款：以以以以借借借借款款款款人人人人或或或或第第第第三三三三人人人
24、人的的的的动动动动产产产产和和和和权权权权力力力力作作作作为为为为还还还还款款款款保保保保证证证证的贷款。的贷款。的贷款。的贷款。 票据贴现票据贴现按照风险度对贷款质量的划分按照风险度对贷款质量的划分正常类贷款正常类贷款关注类贷款关注类贷款次级类贷款次级类贷款可疑类贷款可疑类贷款损失类贷款损失类贷款按照贷款的特点不同划分按照贷款的特点不同划分普通贷款普通贷款特别贷款特别贷款商业贷款商业贷款特别贷款特别贷款其他信贷形式其他信贷形式 透透支支 贷贷款款承承诺诺 出出口口信信贷贷 福福费费廷廷 消消费费信信贷贷 住住房房贷贷款款银银团团贷贷款款 B BO OT T分期偿还贷款分期偿还贷款信用证信用证
25、一次偿还信贷一次偿还信贷贷款的基本要素贷款的基本要素贷款的种类贷款的种类贷款的期限贷款的期限贷款的利率贷款的利率信贷业务的一般规定信贷业务的一般规定 贷款的期限贷款的期限一一 贷款期限贷款期限贷款期限银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽限期和贷款偿还期。 贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。国际通行贷款期限的认定。二二 贷款展期贷款展期何为展期？谁决定？何为展期？谁决定？ 短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。 中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。 长期贷款展期：期限累计不得超过3年。贷款的基本要素贷款的基本要素贷款的种类贷款的种类贷款的期限贷款的期限贷款
26、的利率贷款的利率信贷业务的一般规定信贷业务的一般规定 贷款利率贷款利率 目目前前我我国国利利率率尚尚未未市市场场化化，所所以以，贷贷款款利利率率决决定定权权仍仍有有人人行掌握，但人行规定了各金融机构的贷款浮动权。行掌握，但人行规定了各金融机构的贷款浮动权。 贷款利率要在贷款合同中载明。贷款利率要在贷款合同中载明。 “小额贷款利率实行风险定价原则，总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围。各一级分行信贷业务部根据自身实际经营情况和当地信贷竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间及
27、相应的利率优惠政策，并向总行报备。” -中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 “ “在贷款利率上，应在法规和政策允许范围内，综合考虑借在贷款利率上，应在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、风险水平、资本回报要求款人信用等级、贷款金额、贷款期限、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内自主确定贷款利率。以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内自主确定贷款利率。” -” -中国银监会中国银监会意见意见 人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行；人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行； 贷款期间的利率变动根
28、据总行规定执行；贷款期间的利率变动根据总行规定执行； 如果如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；之日起按新的期限档次利率计收； 逾期贷款利率按总行规定的利率执行；逾期贷款利率按总行规定的利率执行； 挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息；挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息； 费率按总行的有关规定执行。费率按总行的有关规定执行。 具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、还款的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的客户的
29、具体情况、还款的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等进行。资金筹集成本等进行。 银行信贷业务利率执行的一些基本政策银行信贷业务利率执行的一些基本政策二、贷款利息的计收二、贷款利息的计收1 1、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。2 2、贷贷款款展展期期的的则则应应把把原原贷贷款款期期限限加加上上展展期期期期限限后后，达达到到哪哪个个档档次次期限则按哪个档次计息。期限则按哪个档次计息。3 3、贷款逾期计收罚息。、贷款逾期计收罚息。 贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式；逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%
30、4 4、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息 。 挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%。若贷款既逾期又违约，罚息利率择其重者。 5 5、贷贷款款贴贴息息：根根据据国国家家政政策策，为为了了促促进进某某些些产产业业和和地地区区经经济济的的发发展，有关部门可以对贷款补贴利息。如国家助学贷款。展，有关部门可以对贷款补贴利息。如国家助学贷款。6 6、贷款停息、减息、缓息、免息。各商业银行无权决定这些项目，、贷款停息、减息、缓息、免息。各商业银行无权决定这些项目，必须按国务院有关规定具体办理。这是对贷款银行的保护和约束必须按国务院
31、有关规定具体办理。这是对贷款银行的保护和约束。 贷款的基本要素贷款的基本要素贷款的种类贷款的种类贷款的期限贷款的期限贷款的利率贷款的利率信贷业务的一般规定信贷业务的一般规定信贷业务的一般规定贷款对象贷款对象贷款对象贷款对象申请借款应具备的条件申请借款应具备的条件申请借款应具备的条件申请借款应具备的条件借款人应当符合的要求借款人应当符合的要求借款人应当符合的要求借款人应当符合的要求借款人的权利借款人的权利借款人的权利借款人的权利借款人的义务借款人的义务借款人的义务借款人的义务对借款人的限制对借款人的限制对借款人的限制对借款人的限制贷款人的资格贷款人的资格贷款人的资格贷款人的资格贷款人的权利贷款人
32、的权利贷款人的权利贷款人的权利贷款人的义务贷款人的义务贷款人的义务贷款人的义务对贷款人的限制对贷款人的限制对贷款人的限制对贷款人的限制贷款对象：贷款对象： 是是指指银银行行对对哪哪些些部部门门、企企业业、单单位位和和个个人人发发放放贷贷款款。其其实实质质是是选选择贷款投向，确定贷款范围和结构。择贷款投向，确定贷款范围和结构。农户小额贷款业务：对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户 ； 微小企业主贷款对象：主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和
33、城镇个体经营者等。 - -中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行） “ “贷贷贷贷款款款款对对对对象象象象应应应应当当当当是是是是经经经经工工工工商商商商行行行行政政政政管管管管理理理理机机机机关关关关( ( ( (或或或或主主主主管管管管机机机机关关关关) ) ) )核核核核准准准准登登登登记记记记的的的的企企企企( ( ( (事事事事) ) ) )业业业业法法法法人人人人、其其其其他他他他经经经经济济济济组组组组织织织织、个个个个体体体体工工工工商商商商户户户户或或或或具具具具有有有有中中中中华华华华人人人人民民民民共共共共和和和和国国国国国
34、国国国籍籍籍籍的的的的具具具具有有有有完完完完全全全全民民民民事事事事行行行行为为为为能能能能力力力力的自然人。的自然人。的自然人。的自然人。” ” - - - -贷款通则贷款通则贷款通则贷款通则商业银行贷款对象的确定：商业银行贷款对象的确定：一要反映信贷资金运动的本质要求一要反映信贷资金运动的本质要求二要符合商业银行贷款原则的要求二要符合商业银行贷款原则的要求三要体现货款投向政策的要求三要体现货款投向政策的要求 1 1经营的合法性经营的合法性 2 2经营的独立性经营的独立性 3 3有一定数量的自有资金有一定数量的自有资金 4 4在银行开立基本账户在银行开立基本账户 5 5有按期还本付息的能力
35、有按期还本付息的能力申请借款应具备的基本条件申请借款应具备的基本条件贷款对象基本条件基本条件+ += =贷款资格贷款资格 借款人（自然人）应当符合的要求借款人（自然人）应当符合的要求 借款人除具备贷款的资格，具有基本条件外，在贷款时还必须符合以下要求 1 1、具有合法身份证件或境内有效居住证明。、具有合法身份证件或境内有效居住证明。 2 2、具有完全民事行为能力。、具有完全民事行为能力。 3 3、信用良好，有稳定的收入和资产，具备按期还本付息能力。、信用良好，有稳定的收入和资产，具备按期还本付息能力。 4 4、管理机构另有规定的除外、管理机构另有规定的除外。 借款人（法人）应当符合的要求借款人
36、（法人）应当符合的要求 借款人除具备贷款的资格，具有基本条件外，在贷款时还必须符合以下要求 1 1、依法办理工商登记的法人，并且已经连续办理了年检手续；、依法办理工商登记的法人，并且已经连续办理了年检手续； 2 2、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； 3 3、 已开立基本账户、一般存款账户；已开立基本账户、一般存款账户； 4 4、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡；、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡； 5 5、管理机构另有规定的除外、管理机构另有规定的除外。 借款人的权利借款人的权利 1、可以自主向主办行或某一银
37、行的营业机构申请贷款。主办行指基本账户所在银行。 2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。银行强令企业在账户上保留资金会加大借款人的成本。 3、有权拒绝借款合同以外附加条件。 4、有权向贷款银行的上级和人民银行反映举报有关情况。 借款人的义务借款人的义务 1、如实提供银行要求的资料。开户行、账号、存贷款余额、企业情况。 2、接受银行对企业使用贷款、生产经营情况的监督 3、按借款合同约定用途使用贷款。 4、按期偿还贷款本息。 5、将债务转让给他人的应取得银行的同意。债务人的变更直接影响银行贷款能否收回。 6、有危机贷款安全的情况，应当及时通知贷款人，并采取保全措施。 对借款人的限制对借款人的限制
38、不不得得在在一一个个贷贷款款人人同同一一辖辖区区内内的的两两个个或或两两个个以以上上同同一一分分支支机构取得贷款。机构取得贷款。 不得向贷款人提供虚假的报表。不得向贷款人提供虚假的报表。 不得用贷款从事股本性投资。不得用贷款从事股本性投资。 不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 不得从事房地产投机。不得从事房地产投机。 不得套取贷款用于非法贷款，获取收益。不得套取贷款用于非法贷款，获取收益。 不得违反国家规定使用外币贷款。不得违反国家规定使用外币贷款。 不得采取欺诈手段获取银行贷款。不得采取欺诈手段获取银行贷款。贷款人的资格贷款人的资格贷
39、款人必须是：贷款人必须是： 经国务院银行监督管理机构批准经营贷款业务； 持有国务院银行监督管理机构颁发的金融许可证； 并经工商行政管理部门核准登记。 中国银监会日前发布关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的中国银监会日前发布关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的中国银监会日前发布关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的中国银监会日前发布关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善：指导意见重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善：指导意见重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善：指导
40、意见重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善：在贷款主体上，将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构。在贷款主体上，将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构。在贷款主体上，将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构。在贷款主体上，将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构。贷款人的权利要求借款人提供与借款有关的资料。要求借款人提供与借款有关的资料。根根据据借借款款人人的的情情况况决决定定贷贷与与不不贷贷，贷贷多多贷贷少少，期期限长短、利率高低等。限长短、利率高低等。跟踪了解企业的生产经营情况和财务活动。跟踪了解企业的生产经营情况和财务活动。可以从借款
41、人的存款账户上划收贷款。可以从借款人的存款账户上划收贷款。借款人违反合同规定，银行有权停止贷款发放。借款人违反合同规定，银行有权停止贷款发放。在在贷贷款款即即将将遭遭受受损损失失或或已已经经遭遭受受损损失失时时可可以以采采取取紧急补救措施。紧急补救措施。贷款人的义务义务公公布布贷贷款款的的种种类类、期期限限利利率率等等。增增强强透透明明性性，便便于借于借款人自主选择。款人自主选择。应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。对借款申请应给予及时答复。对借款申请应给予及时答复。应当对借款人的债务、财务、生产经营情况保密。应当对借款人的债务、财务、生产经
42、营情况保密。对贷款人的限制对贷款人的限制贷款发放必须执行贷款发放必须执行资产负债比例资产负债比例管理规定，不得管理规定，不得向向关系人关系人发放信用贷款发放信用贷款 。不得给委托人垫付资金不得给委托人垫付资金 严格控制信用贷款，积极推广担保贷款严格控制信用贷款，积极推广担保贷款 银行信贷基础知识银行信贷基础知识贷款的程序贷款的程序贷款程序的含义贷款程序的含义贷款程序的含义贷款程序的含义 贷款程序是指贷款的贷与不贷，贷多贷少，采取何种方式放贷贷款程序是指贷款的贷与不贷，贷多贷少，采取何种方式放贷贷款程序是指贷款的贷与不贷，贷多贷少，采取何种方式放贷贷款程序是指贷款的贷与不贷，贷多贷少，采取何种方
43、式放贷以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程。以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程。以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程。以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程。贷款的程序贷款的程序贷款流程贷款流程贷款流程贷款流程LO1.1.1.1.市场调查市场调查市场调查市场调查2.2.2.2.申请申请申请申请3.3.3.3.现场调查现场调查现场调查现场调查4.4.4.4.贷款分析贷款分析贷款分析贷款分析5.5.5.5.信贷部门信贷部门信贷部门信贷部门6.6.6.6.放款放款放款放款7.7.7.7.监控监控监控监控8.8.8.8.保全保全保全保全客户（借款人）需要贷款，应
44、以客户（借款人）需要贷款，应以客户（借款人）需要贷款，应以客户（借款人）需要贷款，应以书面形式书面形式书面形式书面形式向邮政储向邮政储向邮政储向邮政储蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请。蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请。蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请。蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请。内容主要包括内容主要包括内容主要包括内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金客户基本情况、申请的信用品种、金客户基本情况、申请的信用品种、金客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式额、期限、用途、担
45、保方式、还款来源及方式等。等。等。等。 客客 户户 申申 请请信贷相关人员负责接收贷款申请，对客户基本情况及项目可信贷相关人员负责接收贷款申请，对客户基本情况及项目可信贷相关人员负责接收贷款申请，对客户基本情况及项目可信贷相关人员负责接收贷款申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款业务的基本行性进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款业务的基本行性进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款业务的基本行性进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款业务的基本条件，从而决定是否受理客户申请。条件，从而决定是否受理客户申请。条件，从而决定是否受理客户申请。条件，从而决定是否受理客户
46、申请。对同意受理的信贷业务，信贷部门根据信贷业务品种，通知对同意受理的信贷业务，信贷部门根据信贷业务品种，通知对同意受理的信贷业务，信贷部门根据信贷业务品种，通知对同意受理的信贷业务，信贷部门根据信贷业务品种，通知客户填写客户填写客户填写客户填写统一制式的申请书统一制式的申请书统一制式的申请书统一制式的申请书，同时，同时，同时，同时提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料。 银行受理银行受理信贷部门是贷款业务的调查部门。信贷部门负责信贷部门是贷款业务的调查部门。信贷部门负责信贷部门是贷款业务的调查部门。信贷部门负责信贷部门是贷款业务的调查部门。信贷部门负责对客户情况进行调查核实。对客户
47、情况进行调查核实。对客户情况进行调查核实。对客户情况进行调查核实。信贷部门职责信贷部门职责信贷部门职责信贷部门职责 进行贷前调查进行贷前调查进行贷前调查进行贷前调查 撰写调查报告撰写调查报告撰写调查报告撰写调查报告 贷前调查贷前调查评评 估估控制风险控制风险信用度信用度还款意愿还款能力齐全性齐全性真实性真实性客户分析客户分析评估客户的人品评估客户的人品评估客户的人品评估客户的人品请记住1080-10法则首要目标：第二目标：人品评估的关键问题人品评估的关键问题人品评估的关键问题人品评估的关键问题私生活私生活私生活私生活社会活动社会活动社会活动社会活动生意状况生意状况生意状况生意状况财务状况财务状
48、况财务状况财务状况财力评估财力评估财力评估财力评估父母情况，教育状况及受专业教育经历，配偶，儿女情况，健康情况，保险父母情况，教育状况及受专业教育经历，配偶，儿女情况，健康情况，保险父母情况，教育状况及受专业教育经历，配偶，儿女情况，健康情况，保险父母情况，教育状况及受专业教育经历，配偶，儿女情况，健康情况，保险等等等等社会地位，社会关系，人脉，政治背景，权利状况，缺点，赡养情况等社会地位，社会关系，人脉，政治背景，权利状况，缺点，赡养情况等社会地位，社会关系，人脉，政治背景，权利状况，缺点，赡养情况等社会地位，社会关系，人脉，政治背景，权利状况，缺点，赡养情况等历史，经济状况，计划，投保情况
49、历史，经济状况，计划，投保情况历史，经济状况，计划，投保情况历史，经济状况，计划，投保情况存款情况，家庭收入情况，家庭支出，资产负债情况，各项费用构成，收入与资产存款情况，家庭收入情况，家庭支出，资产负债情况，各项费用构成，收入与资产存款情况，家庭收入情况，家庭支出，资产负债情况，各项费用构成，收入与资产存款情况，家庭收入情况，家庭支出，资产负债情况，各项费用构成，收入与资产的关联性，资产所有权证明的关联性，资产所有权证明的关联性，资产所有权证明的关联性，资产所有权证明如果出现问题，客户通过资产变卖，使用储备金和个人担保等方式偿还贷款的能力如果出现问题，客户通过资产变卖，使用储备金和个人担保等
50、方式偿还贷款的能力如果出现问题，客户通过资产变卖，使用储备金和个人担保等方式偿还贷款的能力如果出现问题，客户通过资产变卖，使用储备金和个人担保等方式偿还贷款的能力信用分析的方法信用分析的方法 “6 6C C”法：法：品德品德( (Character)Character)、能力（能力（CapacityCapacity）、）、资本资本（CapitalCapital）、）、担保（担保（CollateralCollateral）、）、环境条件（环境条件（ConditionCondition）和事业的连续性（和事业的连续性（ContinuityContinuity） “5W5W” 法：法：借款人（借款人
51、（WhoWho）、）、借款用途（借款用途（WhyWhy）、）、还款期限（还款期限（WhenWhen）、）、担保物（担保物（WhatWhat）及如何还款（及如何还款（HowHow） “5P5P”法：法：个人因素（个人因素（PersonalPersonal）、）、目的因素（目的因素（PurposePurpose）、）、偿还因素偿还因素（PaymentPayment）、）、保障因素（保障因素（ProtectionProtection）和前景因素（和前景因素（PerspectivePerspective）微型金融客户微型金融客户微型金融客户微型金融客户：CAMPARICAMPARI客户性质客户性质客户
52、性质客户性质能力能力能力能力利润利润利润利润贷款目的贷款目的贷款目的贷款目的贷款金额贷款金额贷款金额贷款金额还款还款还款还款保险保险保险保险承信度、稳定因素、承信度、稳定因素、承信度、稳定因素、承信度、稳定因素、客户记录、企业资源客户记录、企业资源客户记录、企业资源客户记录、企业资源负债状况、健康状况负债状况、健康状况负债状况、健康状况负债状况、健康状况社会关系社会关系社会关系社会关系技术方面的能力技术方面的能力技术方面的能力技术方面的能力管理能力、领导能力管理能力、领导能力管理能力、领导能力管理能力、领导能力财务能力财务能力财务能力财务能力利息、手续费和佣金利息、手续费和佣金利息、手续费和佣
53、金利息、手续费和佣金还款计划还款计划还款计划还款计划/ / / /现金流现金流现金流现金流交叉销售空间交叉销售空间交叉销售空间交叉销售空间客户分类客户分类客户分类客户分类客户终身价值客户终身价值客户终身价值客户终身价值贷款真实目的（购买贷款真实目的（购买贷款真实目的（购买贷款真实目的（购买固定资产，流动资金固定资产，流动资金固定资产，流动资金固定资产，流动资金贷款，个人原因）贷款，个人原因）贷款，个人原因）贷款，个人原因）以客户为本，从客户以客户为本，从客户以客户为本，从客户以客户为本，从客户出发（贷款是否是最出发（贷款是否是最出发（贷款是否是最出发（贷款是否是最好的，是否有其他更好的，是否有
54、其他更好的，是否有其他更好的，是否有其他更好的选择？）好的选择？）好的选择？）好的选择？）客户的利润贡献客户的利润贡献客户的利润贡献客户的利润贡献（合理性，是否介入）（合理性，是否介入）（合理性，是否介入）（合理性，是否介入）金额是否合适金额是否合适金额是否合适金额是否合适（是否包括成本及费用）（是否包括成本及费用）（是否包括成本及费用）（是否包括成本及费用）贷款决定贷款决定贷款决定贷款决定（不同产品，客户不同额度）（不同产品，客户不同额度）（不同产品，客户不同额度）（不同产品，客户不同额度）期限期限期限期限（放款与还款期设计是否合理）（放款与还款期设计是否合理）（放款与还款期设计是否合理）（
55、放款与还款期设计是否合理）还款来源（符合实际，还款来源（符合实际，还款来源（符合实际，还款来源（符合实际，利润不等于现金。分利润不等于现金。分利润不等于现金。分利润不等于现金。分析收支情况，检验资析收支情况，检验资析收支情况，检验资析收支情况，检验资产变现产变现产变现产变现其他还款方式其他还款方式其他还款方式其他还款方式财务分析财务分析信贷管理部门是贷款业务的审查部门。信贷管理部门是贷款业务的审查部门。信贷管理部门是贷款业务的审查部门。信贷管理部门是贷款业务的审查部门。 贷中审查的主要内容贷中审查的主要内容贷中审查的主要内容贷中审查的主要内容 ： 基本要素审查基本要素审查基本要素审查基本要素审
56、查 主体资格审查主体资格审查主体资格审查主体资格审查 贷款政策审查贷款政策审查贷款政策审查贷款政策审查 贷款风险审查贷款风险审查贷款风险审查贷款风险审查 提出提出提出提出审查结论审查结论审查结论审查结论和有关限制性条款。和有关限制性条款。和有关限制性条款。和有关限制性条款。 审查结论审查结论审查结论审查结论 提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条
57、款等。费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。 信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料，移送资料，移送资料，移送资料，移送风险管理部门风险管理部门风险管理部门风险管理部门。 贷中审查贷中审查风风风风险险险险管管管管理理理理部部部部门门门门是是是是指指指指各各各各级级级级行行行行承承承承担担担担贷贷贷贷款款款款整整整整体体体体风风风风险险险险控控控控制制
58、制制职能的部门。职能的部门。职能的部门。职能的部门。风风风风险险险险管管管管理理理理部部部部门门门门主主主主要要要要对对对对信信信信贷贷贷贷管管管管理理理理部部部部门门门门移移移移交交交交的的的的贷贷贷贷款款款款资资资资料料料料重重重重新新新新审审审审阅阅阅阅，对对对对该该该该笔笔笔笔贷贷贷贷款款款款业业业业务务务务进进进进行行行行风风风风险险险险识识识识别别别别、估估估估算算算算和和和和评评评评价价价价，并并并并提提提提出出出出相相相相应应应应的的的的风风风风险险险险控控控控制制制制和和和和处处处处置置置置意意意意见见见见，如如如如贷贷贷贷与与与与不不不不贷贷贷贷、贷贷贷贷多多多多贷贷贷贷少
59、少少少、利利利利率率率率高高高高低低低低、风风风风险险险险防防防防范范范范和和和和控制措施等。控制措施等。控制措施等。控制措施等。风风风风险险险险管管管管理理理理经经经经办办办办人人人人和和和和主主主主责责责责任任任任人人人人签签签签署署署署自自自自己己己己的的的的意意意意见见见见后后后后连连连连同有关资料，移送同有关资料，移送同有关资料，移送同有关资料，移送贷审会办公室贷审会办公室贷审会办公室贷审会办公室。 贷款风险管理贷款风险管理贷审会办公室收到风险管理部门移交的审查资料后，贷审会办公室收到风险管理部门移交的审查资料后，贷审会办公室收到风险管理部门移交的审查资料后，贷审会办公室收到风险管理
60、部门移交的审查资料后，应及时登记，对内部运作资料的完整性进行审核。应及时登记，对内部运作资料的完整性进行审核。应及时登记，对内部运作资料的完整性进行审核。应及时登记，对内部运作资料的完整性进行审核。审核合格后，提前将材料发送给贷审会委员。审核合格后，提前将材料发送给贷审会委员。审核合格后，提前将材料发送给贷审会委员。审核合格后，提前将材料发送给贷审会委员。各级行贷审会委员由以下人员担任各级行贷审会委员由以下人员担任各级行贷审会委员由以下人员担任各级行贷审会委员由以下人员担任：行长担任主任行长担任主任行长担任主任行长担任主任委员，分管信贷业务的副行长担任副主任委员，信委员，分管信贷业务的副行长担
61、任副主任委员，信委员，分管信贷业务的副行长担任副主任委员，信委员，分管信贷业务的副行长担任副主任委员，信贷管理、客户部门、风险管理、法规、国际业务、贷管理、客户部门、风险管理、法规、国际业务、贷管理、客户部门、风险管理、法规、国际业务、贷管理、客户部门、风险管理、法规、国际业务、资金计划等有关部门负责人和本行具有评审能力的资金计划等有关部门负责人和本行具有评审能力的资金计划等有关部门负责人和本行具有评审能力的资金计划等有关部门负责人和本行具有评审能力的人员担任委员，不得少于人员担任委员，不得少于人员担任委员，不得少于人员担任委员，不得少于7 7 7 7人。人。人。人。 贷款审批贷款审批所有贷款
62、业务都必须签订借款合同，内容包括：信用种类、所有贷款业务都必须签订借款合同，内容包括：信用种类、所有贷款业务都必须签订借款合同，内容包括：信用种类、所有贷款业务都必须签订借款合同，内容包括：信用种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利和义务等内容。式、合同双方的权利和义务等内容。式、合同双方的权利和义务等内容。式、合同双方的权利和义务等内容。 信贷部门是对外签订借款合同的经办部门，客户经理是银行信贷部门是
63、对外签订借款合同的经办部门，客户经理是银行信贷部门是对外签订借款合同的经办部门，客户经理是银行信贷部门是对外签订借款合同的经办部门，客户经理是银行对外签订信贷合同的经办人，借款合同必须经有权签字人或对外签订信贷合同的经办人，借款合同必须经有权签字人或对外签订信贷合同的经办人，借款合同必须经有权签字人或对外签订信贷合同的经办人，借款合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效。授权签字人签署后才能生效。授权签字人签署后才能生效。授权签字人签署后才能生效。 借款合同由借款合同由借款合同由借款合同由借款业务合同和担保合同借款业务合同和担保合同借款业务合同和担保合同借款业务合同和担保合同组成，借款业
64、务合同是组成，借款业务合同是组成，借款业务合同是组成，借款业务合同是主合同，担保合同是从合同。主合同，担保合同是从合同。主合同，担保合同是从合同。主合同，担保合同是从合同。 签订借款合同签订借款合同* * * *检检检检查查查查客客客客户户户户、担担担担保保保保人人人人的的的的资资资资产产产产和和和和生生生生产产产产经经经经营营营营、财财财财务务务务状状状状况况况况是是是是否否否否正正正正常常常常，主主主主要要要要产产产产品品品品的的的的市市市市场变化是否影响产品的销售和经济效益；场变化是否影响产品的销售和经济效益；场变化是否影响产品的销售和经济效益；场变化是否影响产品的销售和经济效益；* *
65、 * *了了了了解解解解掌掌掌掌握握握握客客客客户户户户、担担担担保保保保人人人人的的的的机机机机构构构构、体体体体制制制制及及及及高高高高层层层层管管管管理理理理人人人人员员员员人人人人事事事事变变变变动动动动等等等等重重重重大大大大事事事事项项项项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；* * * *检检检检查查查查抵抵抵抵（质质质质）押押押押物物物物的的的的完完完完整整整整性性性性和和和和安安安安全全全全性性性性。抵抵抵抵押押押押物物物物的的的的价价价
66、价值值值值是是是是否否否否受受受受到到到到损损损损失失失失，抵抵抵抵押押押押权是否受到侵害，质物的保管是否符合规定；权是否受到侵害，质物的保管是否符合规定；权是否受到侵害，质物的保管是否符合规定；权是否受到侵害，质物的保管是否符合规定； 对对对对检检检检查查查查过过过过程程程程中中中中发发发发现现现现影影影影响响响响贷贷贷贷款款款款安安安安全全全全的的的的重重重重大大大大事事事事项项项项，应应应应进进进进行行行行专专专专题题题题汇汇汇汇报，提出报，提出报，提出报，提出防范和化解信贷风险的措施。防范和化解信贷风险的措施。防范和化解信贷风险的措施。防范和化解信贷风险的措施。 信信信信贷贷贷贷部部部
67、部门门门门部部部部门门门门负负负负责责责责贷贷贷贷款款款款风风风风险险险险分分分分类类类类的的的的基基基基础础础础工工工工作作作作。根根根根据据据据贷贷贷贷款款款款风风风风险险险险分类办法分类办法分类办法分类办法的要求，对所辖全部贷款进行五级分类。的要求，对所辖全部贷款进行五级分类。的要求，对所辖全部贷款进行五级分类。的要求，对所辖全部贷款进行五级分类。 贷后检查贷后检查贷款到期处理贷款到期处理正常回收正常回收 - -灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额灵活还款方
68、式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式或不等额分期还本付息等方式或不等额分期还本付息等方式或不等额分期还本付息等方式 贷款展期贷款展期逾期贷款逾期贷款不良贷款处理不良贷款处理贷贷贷贷款款款款业业业业务务务务到到到到期期期期之之之之日日日日营营营营业业业业终终终终了了了了尚尚尚尚未未未未归归归归还还还还的的的的贷贷贷贷款款款款业业业业务务务务列列列列入入入入逾逾逾逾期期期期催催催催收收收收管管管管理理理理，信信信信贷贷贷贷部部部部门门门门应应应应填填填填制制制制贷贷贷贷款款款款业业业业务务务务逾逾逾逾期期期期催催催催收收收收通通通通知知知知书书书书，分分分分别别
69、别别发发发发送送送送到到到到客客客客户户户户和和和和担担担担保保保保人人人人进进进进行行行行催催催催收收收收。会会会会计计计计部部部部门门门门从从从从贷贷贷贷款款款款业业业业务务务务到到到到期期期期的的的的次次次次日起计收信贷业务逾期利息。日起计收信贷业务逾期利息。日起计收信贷业务逾期利息。日起计收信贷业务逾期利息。如如如如无无无无力力力力偿偿偿偿还还还还，客客客客户户户户应应应应提提提提交交交交书书书书面面面面展展展展期期期期申申申申请请请请。客客客客户户户户应应应应在在在在贷贷贷贷款款款款到到到到期期期期前前前前提提提提交交交交借借借借款款款款展展展展期期期期申申申申请请请请书书书书，原原
70、原原贷贷贷贷款款款款的的的的保保保保证证证证人人人人、抵抵抵抵押押押押人人人人或或或或出出出出质质质质人人人人应应应应在在在在借借借借款款款款展展展展期期期期申申申申请请请请书书书书上上上上签签签签署署署署“同同同同意意意意展展展展期期期期”的的的的意意意意见见见见并并并并签章；签章；签章；签章；贷款展期贷款展期微型金融的主要原则微型金融的主要原则微型金融的核心原则（微型金融的核心原则（1 1）根据贷款对象的需求调整产品根据贷款对象的需求调整产品根据贷款对象的需求调整产品根据贷款对象的需求调整产品 小额小额 短期短期 营业资金或者流动性贷款、针对性不用特别强调营业资金或者流动性贷款、针对性不用
71、特别强调 提供最佳的客户服务提供最佳的客户服务 快速放款快速放款 费用能覆盖贷款成本费用能覆盖贷款成本客户贷款需求能得到满足客户贷款需求能得到满足微型金融的核心原则（微型金融的核心原则（2 2）简捷的申请流程简捷的申请流程简捷的申请流程简捷的申请流程 简洁的申请表格简洁的申请表格 迅速的贷款评估迅速的贷款评估 贷款审核：通过正式和非正式手段贷款审核：通过正式和非正式手段 分权决策机构分权决策机构 不需要传统的抵押不需要传统的抵押 按表现等级原则对企业进行评估按表现等级原则对企业进行评估 信贷员负责贷款全部流程信贷员负责贷款全部流程降低交易成本降低交易成本微型金融的核心原则（微型金融的核心原则（
72、3 3）创新贷款安全评估创新贷款安全评估创新贷款安全评估创新贷款安全评估 与客户保持紧密，长期的关系与客户保持紧密，长期的关系 还款能力的评估应建立在现金流量的预测上还款能力的评估应建立在现金流量的预测上 提供非传统抵押方式的选择提供非传统抵押方式的选择 建立还款激励机制建立还款激励机制降低风险降低风险 在贷款手续上，尽量在贷款手续上，尽量简化农村小额贷款手续简化农村小额贷款手续简化农村小额贷款手续简化农村小额贷款手续，（对重点对重点对重点对重点客户和优质客户，推行客户和优质客户，推行客户和优质客户，推行客户和优质客户，推行“ “一站式一站式一站式一站式” ”服务）服务）服务）服务） 增加贷款
73、申请受理的渠道，增加贷款申请受理的渠道，（在营业网点设立农村小额贷款办理专（在营业网点设立农村小额贷款办理专（在营业网点设立农村小额贷款办理专（在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，可上门服务）柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，可上门服务）柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，可上门服务）柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，可上门服务） 缩短贷款审查时间；缩短贷款审查时间；（原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，（原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，（原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，（原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办
74、结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果在二周内告具结果在二周内告具结果在二周内告具结果 ）全面推广使用贷款证，对已获得贷款证的农户和农村小企全面推广使用贷款证，对已获得贷款证的农户和农村小企业，凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续；业，凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续；把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把把农户贷款与银行卡功能有
75、机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内实行借记卡升级为贷记卡，在授信额度内实行“一次授信、分次使一次授信、分次使一次授信、分次使一次授信、分次使用、循环放贷用、循环放贷用、循环放贷用、循环放贷”，提高贷款便利程度。，提高贷款便利程度。-关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见 “ “银监会调整和完善农村小额贷款业务相关制度银监会调整和完善农村小额贷款业务相关制度银监会调整和完善农村小额贷款业务相关制度银监会调
76、整和完善农村小额贷款业务相关制度” ”积极培育农村信用文化积极培育农村信用文化 加快农村征信体系建设加快农村征信体系建设 规范和完善农户和农村小企业信用档案规范和完善农户和农村小企业信用档案推广信用户、信用村、信用乡（镇）制推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度度 强化动态授信管理强化动态授信管理 根据信用贷款和联保贷款的特点，按照根据信用贷款和联保贷款的特点，按照“ “先评级先评级先评级先评级后授信后授信后授信后授信再用信再用信再用信再用信” ”的程序，建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。的程序，建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。 综合考察影响农户和农村小企业综合考察影响农户和农
77、村小企业还款能力、还款意愿、信还款能力、还款意愿、信还款能力、还款意愿、信还款能力、还款意愿、信用记录用记录用记录用记录等各种因素，及时评定申请人的信用等级，核发贷款证，等各种因素，及时评定申请人的信用等级，核发贷款证，实行公开授信。实行公开授信。 对农村小企业及其关联企业、农业合作经济组织等，以法对农村小企业及其关联企业、农业合作经济组织等，以法人机构或授权的分支机构为单位，人机构或授权的分支机构为单位，推行内部统一授信推行内部统一授信推行内部统一授信推行内部统一授信，同时注，同时注重信息工作，注意发挥外部评级机构的作用，防范客户交叉违重信息工作，注意发挥外部评级机构的作用，防范客户交叉违约
78、风险。约风险。 对小额贷款客户资信状况和信用额度实行对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态按年考核、动态按年考核、动态按年考核、动态管理管理管理管理，适时调整客户的信用等级和授信额度，适时调整客户的信用等级和授信额度， “在贷款期限上，根据农业季节特点、生产项目的不在贷款期限上，根据农业季节特点、生产项目的不在贷款期限上，根据农业季节特点、生产项目的不在贷款期限上，根据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定，同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定，同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定，同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等
79、合理确定，允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用；对温室种允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用；对温室种允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用；对温室种允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用；对温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长的贷款，期限可延长至年。营周期较长的贷款，期限可延长至年。营周期较长的贷款，期限可延长至年。营周期较长的贷款，期限可延长至年。” 中国银监会：中国银监会：中国银监会：中国银监会：关
80、于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见 银监会放宽农村小额贷款政策银监会放宽农村小额贷款政策银监会放宽农村小额贷款政策银监会放宽农村小额贷款政策 贷款管理制度 审贷分离制度审贷分离制度 是指在办理信贷业务过程中，将调调查查、审审查查、审审批批、经经营营管管理理等环单元的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担。实现信贷业务前后台分离，审批环节与营销、发放环节分离。形式：形式：岗位分离 部门分离 基本规定和职责基本规定和
81、职责贷贷款款调调查查人人员员负负负负责责责责贷贷贷贷款款款款调调调调查查查查评评评评估估估估，承承承承担担担担调调调调查查查查评评评评估估估估失失失失误误误误和和和和失失失失准准准准的的的的责责责责任任任任。主主主主要要要要职职职职责责责责是是是是调调调调查查查查、写写写写出出出出调调调调查查查查报报报报告告告告送送送送交交交交审审审审查查查查部部部部门门门门，对对对对于于于于审审审审查查查查部部部部门门门门要要要要求求求求重重重重新新新新调调调调查查查查的的的的内内内内容容容容进行调查，对企业风险等级变化情况进行申报。进行调查，对企业风险等级变化情况进行申报。进行调查，对企业风险等级变化情况
82、进行申报。进行调查，对企业风险等级变化情况进行申报。贷贷款款审审查查人人员员负负负负责责责责贷贷贷贷款款款款风风风风险险险险审审审审查查查查，承承承承担担担担审审审审查查查查失失失失误误误误的的的的责责责责任任任任。主主主主要要要要职职职职责责责责是是是是对对对对调调调调查查查查人人人人员员员员提提提提供供供供的的的的资资资资料料料料进进进进行行行行核核核核实实实实、评定、复测贷款风险等评定、复测贷款风险等评定、复测贷款风险等评定、复测贷款风险等。贷款发放人员贷款发放人员负责贷款的负责贷款的负责贷款的负责贷款的检查和清收检查和清收检查和清收检查和清收，承担检查失，承担检查失，承担检查失，承担检
83、查失误、清收不力的责误、清收不力的责误、清收不力的责误、清收不力的责 任任任任. .主责任人、经办责任人制度主责任人、经办责任人制度 信贷决策涉及到四个关键环单元，即调查、审查、审批和贷后管理，因此相应的建立了四个主责任人制度。1 1、调查主责任人制度。、调查主责任人制度。对信贷业务贷前调查的真实性负责；商业银行办理权限内的贷款业务，信贷员为调查主责任人.2 2、审查主责任人制度、审查主责任人制度。对审查的信贷业务的合规合法性负责；商业银行办理权限内的贷款业务，商业银行主任为审查主责任人。 3 3、审批主责任人制度。、审批主责任人制度。对信贷业务负审批责任；商业银行办理权限内的贷款业务，商业银
84、行审贷小组为审批主责任人，集体承担审批责任，其中组长的责任为70%。 4 4、经营主责任人制度。经营主责任人制度。对信贷业务的贷后监管、债权保全和本息收回负责。经办责任人制度：经办责任人制度： 是指具体承办信贷业务的信贷人员。 在信贷业务办理过程中，直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员，承担具体经办责任。 商业银行信贷员办理权限内的贷款业务时，对其所发放的贷款负全部责任。审贷分离制度的意义审贷分离制度的意义相互制约，互相监督，防止差错舞弊，减少贷款风险；相互制约，互相监督，防止差错舞弊，减少贷款风险；相互制约，互相监督，防止差错舞弊，减少贷款风险；相互制约，互相监督，防止差错舞弊，减少贷款风
85、险；增加贷款决策的科学性，防止决策失误，减少贷款风险。增加贷款决策的科学性，防止决策失误，减少贷款风险。增加贷款决策的科学性，防止决策失误，减少贷款风险。增加贷款决策的科学性，防止决策失误，减少贷款风险。 贷款分级审批制贷款分级审批制贷款分级审批制贷款分级审批制贷款分级审批制贷款分级审批制 按照各级行的资产负债规模，考虑经营管理水平高低、按照各级行的资产负债规模，考虑经营管理水平高低、按照各级行的资产负债规模，考虑经营管理水平高低、按照各级行的资产负债规模，考虑经营管理水平高低、贷款风险大小确定相应的审批行。贷款风险大小确定相应的审批行。贷款风险大小确定相应的审批行。贷款风险大小确定相应的审批
86、行。 实际中，一般是额度大的贷款由上级行审批。实际中，一般是额度大的贷款由上级行审批。实际中，一般是额度大的贷款由上级行审批。实际中，一般是额度大的贷款由上级行审批。分级审批的意义分级审批的意义分级审批的意义分级审批的意义 -明确各级行的责任；明确各级行的责任；明确各级行的责任；明确各级行的责任； - - - -减少贷款风险。减少贷款风险。减少贷款风险。减少贷款风险。 贷款管理实行行长负责制贷款管理实行行长负责制即即即即行行行行长长长长对对对对授授授授权权权权（受受受受权权权权采采采采取取取取书书书书面面面面委委委委托托托托的的的的方方方方式式式式）范范范范围围围围内内内内的贷款发放和收回负全
87、部责任。的贷款发放和收回负全部责任。的贷款发放和收回负全部责任。的贷款发放和收回负全部责任。行长是贷款管理的责任人；行长是贷款管理的责任人；行长是贷款管理的责任人；行长是贷款管理的责任人；贷贷贷贷款款款款实实实实行行行行分分分分级级级级管管管管理理理理，行行行行长长长长只只只只对对对对自自自自己己己己授授授授权权权权范范范范围围围围内内内内的的的的贷贷贷贷款负责；款负责；款负责；款负责；行长授权的主管人员对行长负责行长授权的主管人员对行长负责行长授权的主管人员对行长负责行长授权的主管人员对行长负责。 民主决策制度民主决策制度（一）贷款审查委员会：在行长领导下的信贷业务决策的议事（一）贷款审查委
88、员会：在行长领导下的信贷业务决策的议事机构。其主要工作是对需要审议的事项进行研究、审定。机构。其主要工作是对需要审议的事项进行研究、审定。（二）（二）审议方式：依据信贷业务的种类和额度的大小确定采用审议方式：依据信贷业务的种类和额度的大小确定采用以下两种方式：以下两种方式： 1 1、全体委员会议、全体委员会议 2 2、审批人会签、审批人会签 （三）（三）审议原则：审议原则： 1 1、民主讨论，集体审批。以多数同意的决策意见为准、民主讨论，集体审批。以多数同意的决策意见为准 2 2、表决方式。投票（记名、不记名）和举手表决、表决方式。投票（记名、不记名）和举手表决 3 3、有权审批人有、有权审批
89、人有1 1票否决权票否决权 农村小额贷款客户经理与农村小额贷款客户经理与“三包一挂三包一挂”制度制度 “ “各银行业金融机构要建立小额贷款持续的风险控制机制，全面各银行业金融机构要建立小额贷款持续的风险控制机制，全面推行推行小额贷款客户经理制小额贷款客户经理制小额贷款客户经理制小额贷款客户经理制” “ “完善小额贷款激励约束机制完善小额贷款激励约束机制完善小额贷款激励约束机制完善小额贷款激励约束机制” ”。按照权、责、利相结合按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起“ “定定期检查，按季通报，年终总评，奖罚
90、兑现期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现” ”的考核体系的考核体系 。 “ “三包一挂三包一挂三包一挂三包一挂” ”制度。制度。制度。制度。包发放、包管理、包收回；绩效工资与相关包发放、包管理、包收回；绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩信贷资产的质量、数量挂钩 。 “ “尽职评价尽职评价尽职评价尽职评价” ”。对小额贷款发放和管理各环节进行对小额贷款发放和管理各环节进行 - -对违反规定办理贷款的，严格追究责任；对违反规定办理贷款的，严格追究责任； - -对尽职无错或非人为过错的，应减轻或免除相关责任；对尽职无错或非人为过错的，应减轻或免除相关责任； - -所贷款项经常出现风险的要适时调整
91、工作人员岗位，或视情所贷款项经常出现风险的要适时调整工作人员岗位，或视情况加强有针对性培训。况加强有针对性培训。农村小额信贷切实加强贷款切实加强贷款“三查三查”-贷前贷前要认真考察借款人还款能力，深入分析评价贷要认真考察借款人还款能力，深入分析评价贷款风险；款风险； -贷中贷中要严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实要严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发放的分离行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发放的分离 ；-贷后贷后要定期深入管辖村镇，及时了解和掌握借款人要定期深入管辖村镇，及时了解和掌握借款人生产经营情况，严格监督贷款实际用途生产经营情况，严格监督贷款实际
92、用途 。 建立和健全信贷工作岗位责任制建立和健全信贷工作岗位责任制建建立立岗岗位位：信信贷贷业业务务主主管管岗岗 ；贷贷款款审审查查岗岗；贷贷款款审审批批岗岗 ；资资产产保保全全岗岗 ；信信贷贷会会计计岗岗 ；贷贷后后检检查查岗岗 ；档档案案管管理岗理岗 ；信贷员岗信贷员岗 ；客户经理岗客户经理岗 等等。等等。 - - 中中中中国国国国邮邮邮邮政政政政储储储储蓄蓄蓄蓄银银银银行行行行小小小小额额额额贷贷贷贷款款款款业业业业务务务务管管管管理理理理办办办办法法法法健全岗位设置：健全岗位设置： 各各级级信信贷贷机机构构在在配配备备岗岗位位人人员员时时，应应注注意意冲冲突突岗岗位位不不得得由由同同一
93、一人人兼兼任任，直直系系亲亲属属不不能能同同时时担担任任冲冲突突岗岗位位，实实行近亲属回避制度。行近亲属回避制度。 目目前前相相冲冲突突的的岗岗位位有有：贷贷款款审审查查岗岗不不得得与与审审批批岗岗兼兼任任；审审查查岗岗、审审批批岗岗不不得得与与检检查查岗岗、保保全全岗岗、档档案案管管理理岗岗兼兼任任。同一笔贷款的客户经理与信贷员不能同为一人。同一笔贷款的客户经理与信贷员不能同为一人。 落落实实岗岗位位职职责责：各各级级贷贷款款管管理理部部门门应应将将贷贷款款管管理理的每个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人。的每个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人。建立离职审计制度建立离职审计制度贷款管理
94、人员在调离工作岗位时，要进行在职期贷款管理人员在调离工作岗位时，要进行在职期贷款管理人员在调离工作岗位时，要进行在职期贷款管理人员在调离工作岗位时，要进行在职期间所发放贷款的情况进行审计。间所发放贷款的情况进行审计。间所发放贷款的情况进行审计。间所发放贷款的情况进行审计。 其他制度经营责任人移交制度经营责任人移交制度信贷人员稽核制度信贷人员稽核制度货款回避制度货款回避制度持证上岗持证上岗 各各级级小小额额贷贷款款管管理理部部门门应应对对小小额额贷贷款款业业务务从从业业人人员员进进行行上上岗岗培培训训，上上岗岗培培训训必必须须包包含含一一个个月月的的实实践践实实习习，两两周周的的课课堂堂培培训训。培培训训结结束束后后要要接接受受考考核核，考考核核合合格格的的方方能能从从事事小小额额贷贷款款业业务务，且且要要继继续续参参加加后后续续的的培培训训。培培训训考考核核合格的，应颁发培训证书。合格的，应颁发培训证书。 - -中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 责任追究制度责任追究制度
