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1、个人理财之旅开始启程个人理财之旅开始启程.县暂防乖目南博肺汽耸附纱话捻穗骄屠癣子苔搔常鼠汇淡师厢邢浙剑亚毅第一章个人理财概述第一章个人理财概述n在浙江生活的一户小康之家（一套自己住的在浙江生活的一户小康之家（一套自己住的100100余平方米余平方米的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内旅游）一年支出旅游）一年支出5.55.5万元。从万元。从2020岁到岁到7575岁，按年通货膨胀岁，按年通货膨胀率率3.5%3.5%计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？900万元（55000(1+3.5%
2、)55000(1+3.5%)5555-13.5%-13.5%）n我们一生按工作我们一生按工作3030年计算，年计算，每年家庭收入为每年家庭收入为1414万元万元计算，计算，一生能挣一生能挣420420万元（万元（30143014），与小康生活的标准相比，），与小康生活的标准相比，资金缺口：资金缺口：480万元（900900万元万元-420-420万元）万元） “钱到用时方恨少”投资增值雷逐铅季芥允履厄茶醇懦明狭衅疽沂愿徒松瞳蕊塔经够帕伊惩贝偿倍忽猪第一章个人理财概述第一章个人理财概述第一章第一章 个人理财概述个人理财概述1.1 个人理财的基本概念个人理财的基本概念1.2 个人理财的运作体系个人
3、理财的运作体系1.3 理财规划师职业资格认证体系理财规划师职业资格认证体系蔷巡宋舰篮儡戎冈住盖折涨囱烁有地窟父观殃电隙戊浪瓤帧痉葵救帛楔调第一章个人理财概述第一章个人理财概述学习目标学习目标n通过本章学习，理解什么是理财及个人通过本章学习，理解什么是理财及个人理财规划，了解理财规划的目标，在此理财规划，了解理财规划的目标，在此基础上掌握理财规划的内容和流程并熟基础上掌握理财规划的内容和流程并熟悉理财规划师职业资格认证体系的基本悉理财规划师职业资格认证体系的基本构成。同时，要了解理财规划职业的发构成。同时，要了解理财规划职业的发展概况和未来前景。展概况和未来前景。杭础爬允挛民造字梧导庆舶工夏瓤磨
4、算颈蜕帕耙帮衅吐帛漂逗邓果舷旁旬第一章个人理财概述第一章个人理财概述本章重点和难点本章重点和难点n个人理财规划的内容与流程个人理财规划的内容与流程n个人理财的观念和误区个人理财的观念和误区n个人理财服务的三个层次个人理财服务的三个层次n个人理财发展趋势及前景展望个人理财发展趋势及前景展望咨反另铱惦害卸斤际妓温仪砌臻胜型笋颐敢愿坏澳砖漱腮珐鼓聚情视要湿第一章个人理财概述第一章个人理财概述1.1 个人理财的基本概念一、个人理财的含义一、个人理财的含义（一）什么是财（一）什么是财n1、狭义的财：财产、狭义的财：财产n2、广义的财：财富、广义的财：财富一般意义上的理财对象是狭义的概念一般意义上的理财对
5、象是狭义的概念阻均军乳钮吩较捞葫躲雁咕梅纤幽勘砌砍豌绍饺瞥割哗静圾整夯钎颅钒盈第一章个人理财概述第一章个人理财概述财产财产n具有金钱价值的各种物质财富及受到法律保护具有金钱价值的各种物质财富及受到法律保护的权利的总称。如：金钱、物资、房屋、土的权利的总称。如：金钱、物资、房屋、土地地财产的最大特点是财产的最大特点是:n(一一)财产所有人依法对自己的财产享有占有、财产所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利使用、收益和处分的权利;n(二二)任何人不经财产所有人的许可不得使用该任何人不经财产所有人的许可不得使用该财产，否则就是非法侵犯权利财产，否则就是非法侵犯权利;n(三三)财产所有
6、人可以是财产所有人可以是自然人自然人，也可以是诸如，也可以是诸如公司这样的公司这样的法人法人。省浊创陀家可叮催肘翅乘关诗柔合涟钠懦佯庄骆热穷翟针缎炒驳掀晓钎活第一章个人理财概述第一章个人理财概述财富财富n除包括狭义的财之外，还包括可以间接除包括狭义的财之外，还包括可以间接带来价值利益的无形的资源：例如社会带来价值利益的无形的资源：例如社会关系、智慧、健康、知识、理念、经验、关系、智慧、健康、知识、理念、经验、形象等等。形象等等。n文学含义：有物质上和精神上的。物质文学含义：有物质上和精神上的。物质上能满足你各种生产生活需要的物品就上能满足你各种生产生活需要的物品就是财富；精神上能让你愉悦舒畅的
7、就是是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是财富。财富。炒早明熏眺孤鸯邦拽翁践尘骄郎猖魄码侥阅雹芝习肘君窥靶豁卯促啦那蹭第一章个人理财概述第一章个人理财概述财富的觉醒财富的觉醒生态财富生态财富硬财富硬财富软财富软财富筋驭萝在辨暮跌睫丈豹爪窜怀航醉脑专携峡蔫逼迷级俺虹恭窥突撕魏聚砂第一章个人理财概述第一章个人理财概述思考：思考：n财富、财产、资产、资本的区财富、财产、资产、资本的区别？别？国沪床役怨沧侵溅阀倍壬筏揭乱聘壳尉悸争敞盂东盈态浙尘乔澎戏特屠策第一章个人理财概述第一章个人理财概述理财就是使财产增值和规避风险。理财的核理财就是使财产增值和规避风险。理财的核心是合理的分配、运作资产并使资产增值。心
8、是合理的分配、运作资产并使资产增值。顷陵样雅论毫纬淮嘴肉望辛八旷宅撇蓄奔电赢嗣宅之陛都握峡诬吱文迄铝第一章个人理财概述第一章个人理财概述广义的理财广义的理财n广义的理财是对各种资本、投资、固定广义的理财是对各种资本、投资、固定资产、无形资产的管理。资产、无形资产的管理。理财理财国家理财国家理财公司理财公司理财个人理财个人理财财政学财政学公司财务公司财务个人理财个人理财税务筹划税务筹划财务管理财务管理税收学税收学疫泻狐锤柞浸骇恫牙丘法衙涡沏赶菊葡沟缴饮穷架舱配骋纹偷秒咽溺狼跋第一章个人理财概述第一章个人理财概述（三）什么是个人理财（三）什么是个人理财1.个人理财计划是指为实现个人全部财务目个人理
9、财计划是指为实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。标而制定和实施的协调一致的总体计划。这一概念的核心是以个人的总体财务目标这一概念的核心是以个人的总体财务目标为基础，为其所有财务事宜制定一个协调为基础，为其所有财务事宜制定一个协调一致的计划。一致的计划。（美）（美） G维克托维克托霍尔曼等霍尔曼等厂砒二扯滞奥贬框梨洼峻劳财渐孜擎载斌签冒冈蔷记然琐猪疙专失予胜顾第一章个人理财概述第一章个人理财概述n2、个人理财业务，是指商业银行为个、个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。资顾问、资产管理
10、等专业化服务活动。 商业银行个人理财业务管理暂行办法商业银行个人理财业务管理暂行办法雍潦裳嚎鹤另咯遁悉晶崎弄躯敢搞冒划坤职砂绍袍颈俗远周时荧土燕荤凑第一章个人理财概述第一章个人理财概述中国金融理财标准委员会对金融理财的定中国金融理财标准委员会对金融理财的定义义n3、金融理财是一种综合金融服务。是指、金融理财是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶理财方案，使其能满足客户人
11、生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。由、自主和自在。澈母诗僳砍流个腿卉三婉默咕价禁音毗弄噬造坡固忘语热窟但卸闻奥啸簧第一章个人理财概述第一章个人理财概述n个人理财个人理财是指针对个人或家庭在人生发是指针对个人或家庭在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定财务管理的具体方案，实的变化，制定财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。还要考虑财富的安全保障。接
12、慷寇勿挽僚嗓竞镣蚌拼颓方胶涝淄搽荡寝慢试绽松清版樟迸椰宵波晃辣第一章个人理财概述第一章个人理财概述个人理财的定义应包含：个人理财的定义应包含：n理财规划是全方位的综合性服务，而不理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售是简单的金融产品销售n理财规划应强调个性化理财规划应强调个性化n理财是一个过程，规划应贯穿人的一生，理财是一个过程，规划应贯穿人的一生，而不是针对某一阶段的规划而不是针对某一阶段的规划n理财规划通常由专业人士提供理财规划通常由专业人士提供续斤影碎埃耿磺玩藤横容逻闸磊饶瞬寸溺撮疡舶舰娥涯菇库规票逻贼艇遁第一章个人理财概述第一章个人理财概述专题专题 生命周期理财生命周期
13、理财 人的一生经历：婴儿、童年、少年、人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此年期的财务来源也十分有限，因此青年期、青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。中年期和老年期是个人理财的核心环节。涵劣讹萄娩差秃痔苞务麦毅谷芭头温巳孜狸肮襄壕般未咱横巳堂轰兼丫戏第一章个人理财概述第一章个人理财概述生命周期理论退休期退休期单单身期身期家庭事业家庭事业形成期形成期退
14、休前期退休前期家庭事家庭事业业成成长长期期青年、中年和老年期青年、中年和老年期肘稻惶钡昭蹭烧擞熟矛爪屎腾光煤镣铡娇鞘允皮尾峻豌遍常艳忽瘪揉噶瓦第一章个人理财概述第一章个人理财概述1单身期单身期 单身期即参加工作至结婚这段时期，一般为单身期即参加工作至结婚这段时期，一般为2-8年。在这个时年。在这个时期，个人刚步入社会开始工作，财务状况是资产较少，可能还有期，个人刚步入社会开始工作，财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负，总体属于经济收负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负，总体属于经济收入比较低而且花销大的人生阶段。这个时期是未来家庭资金的积入比较低而且花销大的
15、人生阶段。这个时期是未来家庭资金的积累期，因此，该时期的主要目标储蓄，重点是提高自身，投资自累期，因此，该时期的主要目标储蓄，重点是提高自身，投资自己，培养未来的获得能力。为此，个人要努力寻找高薪工作、积己，培养未来的获得能力。为此，个人要努力寻找高薪工作、积极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽可能多得获得财富、极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽可能多得获得财富、累积资金，为未来的结婚和进一步投资做好准备。累积资金，为未来的结婚和进一步投资做好准备。主要理财目标：（主要理财目标：（1）满足日常消费支出；）满足日常消费支出；（2）偿还教育贷款；（）偿还教育贷款；（3）租赁房屋；（）租赁
16、房屋；（4）小）小额投资尝试（额投资尝试（5）储蓄等。）储蓄等。迟污嘎值窑霹纪糟矣输非杉褪诲迅苟缉寸脯冕序蛾纯钦挣嗅耍锣治雨捕扣第一章个人理财概述第一章个人理财概述2家庭与事业形成期家庭与事业形成期 家庭与事业形成期即结婚到新生儿诞生的这段时期，家庭与事业形成期即结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为一般为1-3年。在这个时期，家庭成员增加，家庭负担加年。在这个时期，家庭成员增加，家庭负担加重，为了提高生活质量需要较大的家庭建设支出和日常重，为了提高生活质量需要较大的家庭建设支出和日常开支。在事业上，经济收入增加而且生活开始走向稳定，开支。在事业上，经济收入增加而且生活开始走向稳定，但是财力不大。
17、这个时期可以进行适当的投资，倾向于但是财力不大。这个时期可以进行适当的投资，倾向于选择安全稳健的理财工具如债券、低风险基金等。选择安全稳健的理财工具如债券、低风险基金等。主要理财目标：（主要理财目标：（1）购买房屋、家具；（）购买房屋、家具；（2）子）子女养育及智力开发费用；（女养育及智力开发费用；（3）减少债务；（）减少债务；（4）建立应急备用金（建立应急备用金（5）购买保险；（）购买保险；（6）稳健型投）稳健型投资；（资；（7）储蓄；（）储蓄；（8）建立退休基金等。）建立退休基金等。芯傻颈苗饼钥厚啡焰嚣猎坪热湘广蓉靡蛛四疯昆赦串廓继湛辽泛温鳃捐睦第一章个人理财概述第一章个人理财概述3家庭与
18、事业成长期家庭与事业成长期家庭与事业成长期即子女出生到子女完成教育的时期，家庭与事业成长期即子女出生到子女完成教育的时期，一般为一般为18-22年。在此时期内，家庭成员不再增加，整个年。在此时期内，家庭成员不再增加，整个家庭成员的年龄在不断增长，经济收入增加，花费也不家庭成员的年龄在不断增长，经济收入增加，花费也不断增加，生活趋于稳定。这个时期是家庭主要的消费期，断增加，生活趋于稳定。这个时期是家庭主要的消费期，家庭最大的开支是家庭建设支出、保健医疗费用、子女家庭最大的开支是家庭建设支出、保健医疗费用、子女教育培养和生活费，所以理财的重点在于合理安排这些教育培养和生活费，所以理财的重点在于合理
19、安排这些费用。费用。主要理财目标：（主要理财目标：（1）购买房屋、汽车；（）购买房屋、汽车；（2）子女教育投资；（子女教育投资；（3）分散投资；（）分散投资；（4）购买保）购买保险（险（5）养老金安排等。）养老金安排等。揪彦幽烫疲牌责短般陵渭顶解崩畏枯沤届尖各臀纹雨诀腑者戒痞峨坎九司第一章个人理财概述第一章个人理财概述4退休前期退休前期 即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为1015年左右，在这个时期家庭已经达到稳定状态，子女已经完全独年左右，在这个时期家庭已经达到稳定状态，子女已经完全独立，资产逐渐增加，负债逐渐减轻。个人自身的事业、
20、经济状况立，资产逐渐增加，负债逐渐减轻。个人自身的事业、经济状况都达到了顶峰状态，是以巩固、壮大个人和家庭资产为中心的阶都达到了顶峰状态，是以巩固、壮大个人和家庭资产为中心的阶段，是财富积累的高峰时期。这一时期除了关心享受生活、重视段，是财富积累的高峰时期。这一时期除了关心享受生活、重视消遣外，理财重点有两方面，一是扩大投资，但不宜过多选择高消遣外，理财重点有两方面，一是扩大投资，但不宜过多选择高风险的投资方式，避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。风险的投资方式，避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。二是进行养老规划，由于距离退休为期不远，这个时期最迫切需二是进行养老规划，由于距离退
21、休为期不远，这个时期最迫切需要考虑的是为日后长期的退休生活作好安排，所以，养老规划应要考虑的是为日后长期的退休生活作好安排，所以，养老规划应作为该阶段个人理财规划的一个最重要的目标。作为该阶段个人理财规划的一个最重要的目标。主要理财目标：（主要理财目标：（1）提高投资收益的稳定性；）提高投资收益的稳定性；（2）养老金安排；（）养老金安排；（3）资产传承等。）资产传承等。甚掩牧督眯奔溺墩将窜讳碱突尚饥屏咸牺甄莉州奉屎湃身逊亥镑洽佣剔姿第一章个人理财概述第一章个人理财概述5退休期退休期 进入退休时期，一身轻松，责任的接力棒传给了下进入退休时期，一身轻松，责任的接力棒传给了下一代，这个时期的主要内容
22、应该以安度晚年为目的，理一代，这个时期的主要内容应该以安度晚年为目的，理财的原则也应该是身体、精神第一，财富第二。这一时财的原则也应该是身体、精神第一，财富第二。这一时期的财务规划需要注意平衡两大目标，一是财产安全，期的财务规划需要注意平衡两大目标，一是财产安全，二是遗产传承。由于此前的财务规划与管理已经可以令二是遗产传承。由于此前的财务规划与管理已经可以令晚年无忧，晚年无忧，“散财代替聚财，用钱代替赚钱散财代替聚财，用钱代替赚钱”应成为新的应成为新的财务规划指导原则。财务规划指导原则。主要理财目标为：（主要理财目标为：（1）保障财产安全；（）保障财产安全；（2）建立信托；（建立信托；（3）准
23、备善后费用；（）准备善后费用；（4）遗产安）遗产安排等。排等。浙莽庄蓉坦兽畔短投酉独茬溜厉硬犊抒欲瓮撂饭泞棵开仪猛舷假社僧毋萄第一章个人理财概述第一章个人理财概述单身期单身期 节财计划节财计划 资本增值资本增值 购置住房购置住房 家庭形成期家庭形成期 购置住房购置住房 购置硬件购置硬件 节财计划节财计划 家庭成长期家庭成长期 子女教育规划子女教育规划 资本增值资本增值 特殊目标规划特殊目标规划 子女大学教育期子女大学教育期 子女教育规划子女教育规划 债务计划债务计划 资本增值资本增值 家庭成熟期家庭成熟期 资本增值资本增值 养老规划养老规划 特殊目标规划特殊目标规划 退休期退休期 养老规划养老
24、规划 遗产规划遗产规划 特殊目标规划特殊目标规划 添娟稻索心涡氨帧苗然欠呀秆挂巢肖伪誓保哩诣苫媒累由勋伯蕴爪欺舶眼第一章个人理财概述第一章个人理财概述v 三十以后重理财三十以后重理财 2020岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，2020至至3030岁之间是努力赚钱和存钱的时候，岁之间是努力赚钱和存钱的时候，3030岁岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。较重要。李嘉诚个人理财理念李嘉诚个人理财理念其惋呢兹荚里窃婿篡蔬解棕撼奎骂般
25、眨剃浦醇缕行艇沂哼乃寞或同凭贰姿第一章个人理财概述第一章个人理财概述 如果一个人从现在开始，如果一个人从现在开始，每年存每年存1.41.4万元，如果他每年万元，如果他每年所存下的钱都能投资到股票或房地产，因所存下的钱都能投资到股票或房地产，因而获得每年平均而获得每年平均2020的投资回报率，的投资回报率，4040年年后财富会成长为后财富会成长为1 1亿零亿零281281万元万元, ,将成为亿将成为亿万富翁。万富翁。v 足够的耐心足够的耐心陪灾眩皆穆根游硬晋天颊烽宛笔诅乘览郑都榷见债绽追古追徊洱默妖遵配第一章个人理财概述第一章个人理财概述人们不会计划着去失败但往往失败在于无计划晦论锨叼篇稍箔华霉
26、互骨寒崩八佐铺惊攀煞规梭蒂躬胡付菜寓求靠鞘酷眼第一章个人理财概述第一章个人理财概述二、个人理财业务的分类二、个人理财业务的分类1、按照客户金融理财需求层次、按照客户金融理财需求层次n生活理财生活理财n投资理财投资理财n中国理财网（中国理财网（http:/）将理财划分为将理财划分为“生活理财生活理财”和和“投资规划投资规划”访界瑞扮舔唉什毯擦轧坤汽呜芦焉芹傅芳则持绍茸测先床邮官携忻祝况曰第一章个人理财概述第一章个人理财概述2、按照管理运作方式不同、按照管理运作方式不同n理财顾问业务理财顾问业务n综合理财服务综合理财服务思考：二者区别是什么？思考：二者区别是什么？黄烟扒静豪娟咙鸳肖综骗寇溃糜应锋涂
27、贿铱楞嗅孵耿填迈噶苑童俺炳灶怀第一章个人理财概述第一章个人理财概述3、个人理财服务的层次、个人理财服务的层次n大众银行大众理财：中低端客户；大众银行大众理财：中低端客户；80%以上以上n富裕银行贵宾理财：富裕银行贵宾理财：VIP客户；客户；10%n私人银行财富管理：全方位、个性化的高端服务私人银行财富管理：全方位、个性化的高端服务思考：什么是思考：什么是“二八二八”法则？法则？钝勃朔肝珊羊瘴科歼昌佯形黔蛇磺晓俊挖众刀隋梯莉敢修斯尉骄兄恼怯付第一章个人理财概述第一章个人理财概述三、个人理财的起源与发展三、个人理财的起源与发展（一）个人理财在国外的发展（一）个人理财在国外的发展n1、萌芽阶段：美国
28、、萌芽阶段：美国 20世纪世纪30年代年代-60年代年代n2、形成与发展时期、形成与发展时期 20世纪世纪60年代年代-80年代年代n3、成熟时期、成熟时期 20世纪世纪90年代年代渐右育渗纹商妓末顶窘座峙妨皇淫待搬霜挚霉适疹唱尧俄题舔闪承皆坛差第一章个人理财概述第一章个人理财概述n思考：个人理财在美国迅速发展的原因？思考：个人理财在美国迅速发展的原因？瓢尔丘赂霸韭亨赠钵归要坡倪簿伸尽毖抱战久晤撩史蠕擂烤璃嗡阮馒袭堑第一章个人理财概述第一章个人理财概述（二）个人理财业务在国内的发展（二）个人理财业务在国内的发展n古代的理财思想：史记货殖列传古代的理财思想：史记货殖列传n萌芽阶段：萌芽阶段：20
29、世纪世纪80年代末到年代末到90年代年代n形成时期：从形成时期：从21世纪初到世纪初到2005年年n快速发展时期：快速发展时期：2006年以来年以来灭蛮完玲娘猾当虫袁役逃龚噬信醋莎奈墩炕希浮枉胺盾瞄赏俗涅扰唤驻迄第一章个人理财概述第一章个人理财概述国内个人理财业务运作中存在的问题国内个人理财业务运作中存在的问题n（一）金融业分业经营的现状制约了个人理财业务的（一）金融业分业经营的现状制约了个人理财业务的发展空间发展空间n（二）投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性（二）投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展发展n（三）各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求（三）各金融机构的软、硬件建
30、设与个人理财的需求尚存在较大差距尚存在较大差距n（四）缺乏高素质的个人理财从业人员（四）缺乏高素质的个人理财从业人员n（五）理财产品附加值低，产品有同质化倾向。（五）理财产品附加值低，产品有同质化倾向。翻寝把杰筋冷锌踩喊粤瞻馒状帧滋北岭挑裳塞馈雕冯祷简表刀挨兽遂屏娠第一章个人理财概述第一章个人理财概述我国个人理财业的前景展望我国个人理财业的前景展望n（一）外资金融机构大举进入中国金融市场将（一）外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。n（二）投资市场环境的改善将扩大个人理财业（二）投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空
31、间。务的市场空间。n（三）混业经营趋势的不断强化将从体制上推（三）混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展进我国个人理财业务的发展n（四）理财的全民教育方兴未艾，理财规划师（四）理财的全民教育方兴未艾，理财规划师将成为新兴的热门职业将成为新兴的热门职业隙虎缺午霹赠佰尾册爽练贝厢过杨括窘产沫水臣撼鸡挨酉万室吭法各贞藻第一章个人理财概述第一章个人理财概述中国社会未来的趋势中国社会未来的趋势n富裕阶层和中产阶级不断壮大富裕阶层和中产阶级不断壮大n老龄化趋势，战后生育高峰出生人进入老年老龄化趋势，战后生育高峰出生人进入老年n多元化生活方式，社会生活丰富，竞争越来多元化生活方式，社会生
32、活丰富，竞争越来越激烈越激烈油亩沈盾啊殊男呸匆摇恃舅敢篙啃忆因呆取蛇抖建峡套门村柄睹处矮捎剐第一章个人理财概述第一章个人理财概述四、个人理财的观念与误区四、个人理财的观念与误区n理财是理财是“富人玩的游戏富人玩的游戏”n理财就是生财，就是投资赚钱理财就是生财，就是投资赚钱n理财就是储蓄，就是节衣缩食，省吃俭理财就是储蓄，就是节衣缩食，省吃俭用用n理财只是为了发财理财只是为了发财n理财只是一时一事的行为理财只是一时一事的行为棚倾彭所耙悲竹渝什忱秤里砸紊澡妇坑释媒茅须噎梅强废硅俗升犁息备备第一章个人理财概述第一章个人理财概述理财常见误区理财常见误区n没钱没钱-理财是富人的专利理财是富人的专利n没时
33、间没时间-时间比计划更宝贵时间比计划更宝贵n过于自信过于自信-自己能处理好一切自己能处理好一切n好高婺远好高婺远-求富心切求富心切n不能持之以恒不能持之以恒-半途而废半途而废嫌储罪侨裔羌笺事乙思臼碗块要硷印苦木悼奥像寇撒个莉蓉景苛芯鹊拔触第一章个人理财概述第一章个人理财概述思考题 理财 = 投资？殿国菌寄渡怀唁煽炊稍努巩还宇漆驻锐躇扑崔弊样植崔捂弊霖劲泉施餐形第一章个人理财概述第一章个人理财概述投资投资理财理财用财用财聚财聚财生财生财撞五罕谬管邪港湃与酥祷钮睦郴羔沟改蓖凑满舍挟愚痪而丹图氢抒各炒握第一章个人理财概述第一章个人理财概述参考答案参考答案理财理财投资投资范围范围广广窄窄依据依据规划规
34、划趋势趋势目标目标生活无忧生活无忧资本增值资本增值安全安全最高最高较高较高傈根刑摹庚押瞻炸舰糯叉存纳场晌诉昧鲍冯乃产墒分刺嗜嘎梧侧烟撩鞠惧第一章个人理财概述第一章个人理财概述 财商测试：财商测试： 一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这件东西成本是西，这件东西成本是18元，标价是元，标价是21元。元。 这个年这个年轻人掏出轻人掏出100元要买这件东西。王老板当时没有零元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那钱，用那100元向街坊换了元向街坊换了100元的零钱，找给年元的零钱，找给年轻人轻人79元。元。 但是街坊后来发现那但是街坊后来发现那100元
35、是假钞，王元是假钞，王老板无奈还了街坊老板无奈还了街坊100元。元。 请问：王老板在这次交易中到底损失了多少钱请问：王老板在这次交易中到底损失了多少钱 ?耳衍哭鲍硬焉泛属演叠凯树替握仔败钻震莽佛尽疡翠否阔弧抗矗祸赞游绰第一章个人理财概述第一章个人理财概述第二节第二节 个人理财规划的内容体系个人理财规划的内容体系一、个人理财规划的目标一、个人理财规划的目标（一）总体目标（一）总体目标n1、实现财务安全、实现财务安全n2、追求财务自由、追求财务自由n思考：什么是财务自由？思考：什么是财务自由？戒紊啡姑塔沤思洁质骨氖褥余叉奈舱乌详卯佃候测崩辑垃藏佰汪贷判狙掖第一章个人理财概述第一章个人理财概述实现财
36、务安实现财务安全全追求财务自由追求财务自由财务自由指个人或家财务自由指个人或家庭庭的收入主要来源于主的收入主要来源于主动动 投资而不是被动工投资而不是被动工作。作。 表现为：投资收表现为：投资收入可入可 以完全覆盖个人以完全覆盖个人或家或家 庭的各项支出，庭的各项支出，个人从个人从 被迫工作中解放出被迫工作中解放出来，来， 已有财富成为已有财富成为创造更创造更多财富的工具。多财富的工具。 是否有稳定充足的是否有稳定充足的收入收入 个人是否有发展潜力个人是否有发展潜力 是否有充足的现金是否有充足的现金准备准备是否有适当的住房是否有适当的住房 是否购买了适当保险是否购买了适当保险 是否有适当、稳是
37、否有适当、稳定的投资定的投资是否享受社会保障是否享受社会保障 是否有额外的养老是否有额外的养老保障保障洞谅巾胯陆膳豁玄砌掉耿瑰迢曝狄煮游琐侯馁桃农儒屯橱袋降疮皱适红腮第一章个人理财概述第一章个人理财概述短期目标现有资产、负债结构调整（金融资产、实物资产比重、筹集紧急备用金、 债务负担最小化）初步建立保障体系控制开支预算自身进修计划中期目标为购房、购车筹集专项资金提高保险保障启动个人创业计划长期目标建立退休基金为孩子准备教育基金资产的保值增值有效为继承人分配财产借渺吊湾涝朵炉待订玫傈培恳赵锭仅在婉锅匠纺脐迸隧揉喊计拿疙邻直爬第一章个人理财概述第一章个人理财概述（二）具体目标（二）具体目标n必要的
38、资产流动性必要的资产流动性n合理的消费支出合理的消费支出n实现教育期望实现教育期望n完备的风险保障完备的风险保障n积累财富积累财富n合理的纳税安排合理的纳税安排n安享晚年安享晚年n有效的财产分配与传承有效的财产分配与传承整脓谜缝纪遁决握诀侥浪怒遇搜溶挎膀通戏绅展挥漏牟更邓肺舷廊纷余粪第一章个人理财概述第一章个人理财概述思考题思考题大学生有哪些主要理财目标大学生有哪些主要理财目标?泛序扛头渭挨犁三循招胁茄衬扇腻耿逊顷穷滥眨溃疚滞肥晤亥泞私微瓤停第一章个人理财概述第一章个人理财概述优先顺序优先顺序 理财目标理财目标 所需资金所需资金 基金投资品种基金投资品种 1应急金应急金 10000元元 货币市
39、场基金货币市场基金 2市中心买房市中心买房 1500000元元 债券型或债券型或股票型基金股票型基金 3买车买车 100000元元 股票型或股票型或债券型基金债券型基金 4小孩上大学学费小孩上大学学费 80000元元 混合型基金混合型基金 5退休退休 100000元元/年年 混合型或混合型或货币市场基金货币市场基金 沉纂瘸撕锨荐夕晶陆蔡提暖阑舰鸦涛泞豫居绵坛嗣放凶空颂矢星橡辆亦列第一章个人理财概述第一章个人理财概述二、理财规划的原则二、理财规划的原则n整体规划整体规划n提早规划提早规划n现金保障现金保障n风险管理优于追求收益风险管理优于追求收益n消费、投资与收入相匹配消费、投资与收入相匹配n家
40、庭类型与理财策略相匹配家庭类型与理财策略相匹配橙尚多苇晃涟丁孰课架鸣蒲掣拭宝指槽楼痢币浮垛臂饺纹菲菊樊椰瘤捌车第一章个人理财概述第一章个人理财概述三、理财规划的内容三、理财规划的内容总体总体 生涯规划 理财规划理财规划 财富积累财富积累 财富保障财富保障 财富分配财富分配 开源开源 节流节流投资投资规划规划职业职业规划规划生活生活规划规划税务税务规划规划风险风险管理管理规划规划婚姻婚姻规划规划遗产遗产规划规划某丛袍脚玛廖向锰苑容诱酉辆房乾撵争娥年噎搽兆碘峻甥祖仙禁稼炊立欣第一章个人理财概述第一章个人理财概述理财规划师的具体内容理财规划师的具体内容n现金规划现金规划n消费支出规划消费支出规划n教
41、育规划教育规划n风险管理与保险规划风险管理与保险规划n税收筹划税收筹划n投资规划投资规划n退休养老规划退休养老规划n财产分配与传承规划财产分配与传承规划病赴娥愧陶顷现第腊甫秩坞讨春财钨荒置浑宦辩粹络公栋撬脆草骨沦铜挚第一章个人理财概述第一章个人理财概述四、理财策划的流程四、理财策划的流程CFP CouncilCFP Council建立与客户的服务关系收集客收集客户信息户信息分析诊断分析诊断客户状况客户状况设计提交设计提交理财方案理财方案理财方案理财方案实施援助实施援助跟踪、监控、跟踪、监控、调整调整很骑溯债疚签冉惧植粟靛跋却碰受衰字枷兑件别澜逊健鼓桓疾赣去雇矗洛第一章个人理财概述第一章个人理财
42、概述第三节第三节 理财规划师职业资格认证体系理财规划师职业资格认证体系n一、国际注册理财规划师一、国际注册理财规划师CFPn二、理财规划师国家职业资格证书二、理财规划师国家职业资格证书n三、中国注册理财规划师协会的三、中国注册理财规划师协会的CICFPn四、中国金融理财标准委员会金融理财四、中国金融理财标准委员会金融理财规划师认证：从规划师认证：从AFP到到CFPn五、中国银行业从业人员五、中国银行业从业人员个人理财业个人理财业务岗位资格认证务岗位资格认证洪旁尿挨较妹去哑译岗叙抖伏磨论骨赖颖惺兔均噪屉咎皇挡锁陨冉居近倾第一章个人理财概述第一章个人理财概述银行业从业人员资格认证考试辅导教材银行业
43、从业人员资格认证考试辅导教材n中国银行业协会 中国金融出版社恭制掇乔拆跪彰牌去廷莽掏妓菩吵芭敬跑邀惠忆瘩摔枚嘻约拐副就充敞津第一章个人理财概述第一章个人理财概述国家理财规划师（chFP）考试用书n中国就业培训技术指导中心组织编写 中国财政经济出版社旭缅絮妻为蛾镇虾至瞳哄鹅茁幻易崎抗憋砰荔篮努可刮隧捂降仟蒜退瘸媳第一章个人理财概述第一章个人理财概述FPSCC考试指定用书考试指定用书中国教育发展基金会金融理财标准委员会组织（中国教育发展基金会金融理财标准委员会组织（ FPSCC ）编写）编写牌库漾筒振獭伐勒惦甩杨辣束娥丙旱妹渠庇叔持形呢暂罕硷匿句状滨恤饵第一章个人理财概述第一章个人理财概述中国注册
44、理财规划师协会指定考试用书nCFP培训教材 机械工业出版社认念律内爹追谤狮把岂嗜碎榜绊蔫詹里尧畅娥梳讨桐踏弃壹冀汲湘汹楞茨第一章个人理财概述第一章个人理财概述网站支持网站支持1 1http:/www.china- 中国银行业协会中国银行业协会2 2http:/ http:/ 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会3 3http:/ http:/ 中国注册理财规划师协会中国注册理财规划师协会4. 4. http:/www.chfp.orghttp:/www.chfp.org国家理财规划师考试网国家理财规划师考试网办驯厕佐藉伏汰摈饵赫榆耀培噶徽龙强气寡瞩柱重蠢眠唆率猎媚斟膳凛赎第一章个人理财
45、概述第一章个人理财概述测试题测试题n在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶一辆红色两人座的跑车，在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶一辆红色两人座的跑车，独自行驶在郊外。突然，电光一闪，你看到远处公交车独自行驶在郊外。突然，电光一闪，你看到远处公交车站，有三个人正焦急等待。你停下车，发现三个人中：站，有三个人正焦急等待。你停下车，发现三个人中：一位是患病的老太太；一位是你认识的、曾经救过你的一位是患病的老太太；一位是你认识的、曾经救过你的医生；一位是你仰慕已久的邻家女孩。你非常想帮助他医生；一位是你仰慕已久的邻家女孩。你非常想帮助他们，但你的车只能搭载一人们，但你的车只能搭载一人(医生不会开车医生不会开车)，请问你将，请问你将作出怎样的选择？作出怎样的选择？n不同的潜意识有不同的理财思维不同的潜意识有不同的理财思维路驱茹芜逮柠患藩刀岔善取莽剿息窃瘟缅黔抱茁率城途灾诛立靴韶迷揪荧第一章个人理财概述第一章个人理财概述参考答案1、保守型投资者2、稳健型投资者3、风险偏好型投资者话县殿釉末氮瘁气架镜毫禹宦哄井持泅丁弦筋胚厌霹瓢孕辨诞蛮狐婚漂仿第一章个人理财概述第一章个人理财概述
