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1、金金 融融 理理 财财 师师资格认证培训资格认证培训信用与债务管理信用与债务管理Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.1金金 融融 理理 财财 师师n信用的概念与信用管理信用的概念与信用管理n贷款的种类与产品特性贷款的种类与产品特性n信用决策信用决策n信用卡的使用信用卡的使用授课大纲授课大纲Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Cli
2、ent Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.2金金 融融 理理 财财 师师n信用的概念和意义信用的概念和意义n信用的丧失及其后果信用的丧失及其后果n个人信用信息根底数据库与个人信用报告个人信用信息根底数据库与个人信用报告n信用额度与核定程序信用额度与核定程序n信用控制指标信用控制指标n偿债规划与债务危机的处理偿债规划与债务危机的处理一一.信用的概念与信用管理信用的概念与信用管理Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.
3、0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.3金金 融融 理理 财财 师师1.1信用的概念信用的概念n信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、效信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、效劳或资金时，承诺在未来一段时间内归还。归劳或资金时，承诺在未来一段时间内归还。归还的方式包括商品、效劳或资金。还的方式包括商品、效劳或资金。n以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。n以下情形都发生了信用交易：以下情形都发生了信用交易：n-先收取订金，承诺一段时间后交货或提供先收取订金，承诺一段时间后交货或提供效劳。效劳。n-先取得商品或效劳
4、，承诺一段期间后支付先取得商品或效劳，承诺一段期间后支付资金。资金。n-先借入资金，承诺一段期间后归还。先借入资金，承诺一段期间后归还。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.4金金 融融 理理 财财 师师1.1.1信用的意义信用的意义n信用的意义在于超前消费或置产信用的意义在于超前消费或置产消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财目标无法实现或无法及时实现。
5、财目标无法实现或无法及时实现。购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能无法达成。高于原目标价位，购房目标可能无法达成。子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需要先借贷来及时满足目标。要先借贷来及时满足目标。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 20
6、04-2021 Aspose Pty Ltd.5金金 融融 理理 财财 师师1.1.2信用的丧失信用的丧失n收款后不按时履行交货或提供效劳的承诺收款后不按时履行交货或提供效劳的承诺n借款到期后不履行还款义务借款到期后不履行还款义务n公用事业费用欠费公用事业费用欠费n未能兑现口头承诺未能兑现口头承诺Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.6金金 融融 理理 财财 师师信用丧失的后果信用丧失的后果n未实现口头承诺
7、，将失去他人信任，很难在商未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足场上立足n在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民事甚至刑事责任清偿，债务人承担民事甚至刑事责任n水电费用未缴，断水断电造成不便水电费用未缴，断水断电造成不便n税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢n破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重Evaluation only.Created with Aspose.Sli
8、des for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.7金金 融融 理理 财财 师师未能履行信用的原因与预防措施未能履行信用的原因与预防措施n意外支出增加意外支出增加产险、意外险、医疗险产险、意外险、医疗险n失业、失能、身故收入中断失业、失能、身故收入中断失业险、失能险、失业险、失能险、寿险寿险n疏忽未按期缴费疏忽未按期缴费注意通知提醒、银行自动转注意通知提醒、银行自动转账账n蓄意诈骗蓄意诈骗勿以身试法勿以身试法Evaluation only.Created with Aspose.Slides f
9、or .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.8金金 融融 理理 财财 师师1.2个人信用信息根底数据库个人信用信息根底数据库n个人信用信息根底数据库是我国社会信用体系的重要根底设施，是在个人信用信息根底数据库是我国社会信用体系的重要根底设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询
10、效劳，为货币政策和金融监管提供有关信息效劳。供个人信用状况查询效劳，为货币政策和金融监管提供有关信息效劳。n中国人民银行上海总部中国人民银行上海总部2021年年6月公布的数据显示，央行个人征信系月公布的数据显示，央行个人征信系统已经收录统已经收录6亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库，亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的近其中有信贷记录的近1亿人，个人征信系统共开通查询用户亿人，个人征信系统共开通查询用户10.4万个，万个，日均查询量日均查询量32.3万次。万次。n中国人民银行建立个人信用信息根底数据库的目的是帮助商业银行提中国人民银行建立个人信用信息根底
11、数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康开展，为金融监管和货币政策提供效劳。同时，帮助个人积累信健康开展，为金融监管和货币政策提供效劳。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。誉财富、方便个人借款。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.9金金 融融 理理 财财 师师1.2.1个人信用信息根底数据
12、库收集的信息个人信用信息根底数据库收集的信息n身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；作单位等；n贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；款方式、实际还款记录等；n信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。n除了贷款信息、信用卡信息，个人的电信缴费信息、住除了贷款信息、信用卡信息，个人的电信缴费信息、住房公积金信息、参保信息等也在逐步纳入征信数据库。房公积金信息、参保信息等也在逐步纳入征信数据库。
13、截至截至2021年年6月全国已采集月全国已采集948万人的电信缴费记录、万人的电信缴费记录、2800多万人的公积金缴存账户、多万人的公积金缴存账户、1800多万人的养老保险多万人的养老保险信息，范围正在不断扩大。今后，个人缴纳水、电、燃信息，范围正在不断扩大。今后，个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用的信息，个人欠税信息等，都将被纳气等公用事业费用的信息，个人欠税信息等，都将被纳入央行征信系统。入央行征信系统。“个人信用网的信息容量越来越大。个人信用网的信息容量越来越大。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client
14、Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.10金金 融融 理理 财财 师师1.2.2查询个人在数据库中的信用信息查询个人在数据库中的信用信息n商业银行办理以下业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：商业银行办理以下业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：n-审核个人贷款申请的；审核个人贷款申请的；n-审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；n-审核个人作为担保人的；审核个人作为担保人的；n-对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；n-受理法人或其他组织的贷款申请或其作
15、为担保人，需要查询其受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人法定代表人n及出资人信用状况的。及出资人信用状况的。n个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种方个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种方法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用卡时，法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份证到当可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份证到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查地的中国人民银行分支征信管理部门，或直
16、接向征信中心提出书面查询申请。目前查询暂不收费。询申请。目前查询暂不收费。n征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。n个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.11金金 融融 理理 财财 师师1.2.3如何建立个人信用如何建立个人信用n个人征信系
17、统里收集的主要是个人在银行的借个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息，比方消费贷款、办理信用卡、信用保贷信息，比方消费贷款、办理信用卡、信用保证等，银行的结算账户，例如工资卡等信息也证等，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。会入库。n不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况那么完全是空白。取款关系，个人银行信用状况那么完全是空白。因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。信用状况
18、的便捷方法。n个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。卡。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.12金金 融融 理理 财财 师师 商业银行使用个人信用信息根底商业银行使用个人信用信息根底 数据数据库典型案例一库典型案例一n个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止
19、个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。n帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间案例：工商银行某分行在审查案例：工商银行某分行在审查1笔笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有征信系统发现，该客户在其他银行有1笔笔23万元的贷款，还款付息正常。万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供查询结果与客户本人声
20、明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为为100万元。使用个人征信系统使原来需万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为个多月的贷款时间缩短为2个星个星期。期。n帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，躲避潜在风险能力或还款意愿，躲避潜在风险案例：某客户向工商银行某分行申请期限案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额年、金额11万元的住房贷
21、款万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。故拒绝了其贷款申请。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.C
22、opyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.13金金 融融 理理 财财 师师 商业银行使用个人信用信息根底商业银行使用个人信用信息根底 数据数据库典型案例二库典型案例二n有利于借款人建立良好的信用记录有利于借款人建立良好的信用记录案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期指到约定还款时间笔贷款曾经出现过逾期指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好
23、且已将而借款人未能及时还款，下同半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常懊悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不该客户表示非常懊悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。良信用记录。n帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识案例：案例：2005年年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔笔4万元的
24、车位贷款。该行万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其效劳期满后归其所有。但该客户在效劳期间离开了该公司，也退责还款，房子在其效劳期满后归其所有。但该客户在效劳期间离开了该公
25、司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司容许以后按月及时还款，并对逾进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司容许以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。课。Eval
26、uation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.14金金 融融 理理 财财 师师1.3信用额度信用额度n在合理的利率本钱下，信用额度主要取决于收在合理的利率本钱下，信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值。入能力与抵押资产价值。n最大信用额度最大信用额度=最大信用贷款额度最大信用贷款额度+最大抵押贷最大抵押贷款额度款额度n最大信用贷款额度最大信用贷款额度=税后月收入税后月收入信贷倍数上限，信贷倍数上限，信用贷款倍数通常是月收
27、入的三到十倍。信用贷款倍数通常是月收入的三到十倍。n最大抵押贷款额度最大抵押贷款额度=资产资产贷款成数上限。贷款贷款成数上限。贷款成数通常为五到七成。成数通常为五到七成。n信贷倍数上限和贷款成数上限由央行和商业银信贷倍数上限和贷款成数上限由央行和商业银行的信贷政策决定。行的信贷政策决定。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.15金金 融融 理理 财财 师师 信用额度的核定标准信用额度的核定标准n借款人的信用
28、记录评估借款人的信用记录评估有无贷款违约或被停卡记录有无贷款违约或被停卡记录本利摊还额占月收入比例本利摊还额占月收入比例借款人职业与在职年数借款人职业与在职年数借款人家庭状况与负担借款人家庭状况与负担是否有其他借还款记录是否有其他借还款记录是否提供非配偶保证人是否提供非配偶保证人是否投保房贷寿险是否投保房贷寿险n担保品评估担保品评估担保品估价报告担保品估价报告抵押物所在地城市抵押物所在地城市房龄与房况房龄与房况类型类型- -住宅、店铺、写字楼住宅、店铺、写字楼用途用途- -自用、出租、空置自用、出租、空置是否需要代偿前贷款是否需要代偿前贷款是否为担保品所有权人是否为担保品所有权人经济适用房的特
29、殊考虑经济适用房的特殊考虑Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.16金金 融融 理理 财财 师师1.3.2信用额度的核定程序信用额度的核定程序n征信调查：通过个人信用信息根底数据库查询是否有信用卡或贷款征信调查：通过个人信用信息根底数据库查询是否有信用卡或贷款违约的记录。如有以上情况，很多银行就会马上退件，或者需要增违约的记录。如有以上情况，很多银行就会马上退件，或者需要增加抵押品或增加保证人才能受理贷款申
30、请。加抵押品或增加保证人才能受理贷款申请。n银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否有房地产、其它负债等。有房地产、其它负债等。n-职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高；其次是在知名职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高；其次是在知名大大n企业效劳的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。企业效劳的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。n-借款人在同一企业效劳的年资越久，越珍惜自己的身份地位，借款人在同一企业效劳的年资越久，越珍惜自己的身份地位，n经验显示此种人的信用风险最低。经验显示此种人的信用风险最低。n-银行会根
31、据以上因素决定借款人的最终信用评分，信用评分银行会根据以上因素决定借款人的最终信用评分，信用评分低低n于最低要求者会被拒贷，分数愈高者可能贷得的额度也较高。于最低要求者会被拒贷，分数愈高者可能贷得的额度也较高。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.17金金 融融 理理 财财 师师1.4信用控制指标一信用控制指标一n贷款平安比率贷款平安比率n贷款平安比率贷款平安比率= =每月偿债现金流量每月偿债现金流量/ /
32、每月净现金每月净现金收入收入n每月偿债现金流量每月偿债现金流量= =当月应付利息当月应付利息+ +方案偿付的方案偿付的本金本金n每月净现金收入每月净现金收入= =当月税前收入当月税前收入- -所得税扣缴额所得税扣缴额- -三险一金扣缴额三险一金扣缴额n消费性贷款平安比率上限如包括房贷通常可设消费性贷款平安比率上限如包括房贷通常可设置为置为50%50%，如不包括房贷可设置为，如不包括房贷可设置为20%20%。n假设每月只还银行规定的最低还款金额，那么假设每月只还银行规定的最低还款金额，那么贷款平安比率应该在贷款平安比率应该在10%10%以内，且此种情况不应以内，且此种情况不应持续三个月以上。持续
33、三个月以上。n假设卡债最低还款额占净现金流入的比率已达假设卡债最低还款额占净现金流入的比率已达30%30%以上，那么信用危机很快发生。以上，那么信用危机很快发生。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.18金金 融融 理理 财财 师师1.4信用控制指标二信用控制指标二n贷款还清年数贷款还清年数n低利率房屋贷款建议用本利平均摊还法，低利率房屋贷款建议用本利平均摊还法，2020年年还清。还清。n高利率的信用卡或信
34、用贷款余额，建议以本金高利率的信用卡或信用贷款余额，建议以本金平均摊还法一年内加速还清，免得影响长期理平均摊还法一年内加速还清，免得影响长期理财方案。财方案。n借款额度运用比率借款额度运用比率n假使信用额度已使用超过假使信用额度已使用超过50%50%，应该开始踩刹车，应该开始踩刹车，不要再增加新增贷款。不要再增加新增贷款。n假使已经超过假使已经超过70%70%，必须加速还本，否那么突破，必须加速还本，否那么突破信用额度、出现支付危机只是时间问题。信用额度、出现支付危机只是时间问题。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 C
35、lient Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.19金金 融融 理理 财财 师师1.5偿债规划一偿债规划一n偿债现金流量规划偿债现金流量规划n本金摊还月还本金额本金摊还月还本金额=当前负债当前负债/拟将债务还清拟将债务还清月数月数n本利摊还每月还本金额本利摊还每月还本金额=PPMT(R，PER，N，PV，FV，0/1)n尽快归还本金，降低债务余额，减少复利效果尽快归还本金，降低债务余额，减少复利效果影响。影响。n支出预算支出预算=收入收入-应付利息应付利息-卡债余额卡债余额/归还期限。归还期限。n例如收入例如收入3,000元，卡
36、债元，卡债15,000元，每月应付利元，每月应付利息息250元，打算在元，打算在2年内归还卡债，每月支出预年内归还卡债，每月支出预算算=3,000元元-250元元-15,000元元/24=2,125元。元。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.20金金 融融 理理 财财 师师1.5偿债规划二偿债规划二n偿债顺序规划偿债顺序规划n到期时间：优先归还临近到期的借款。到期时间：优先归还临近到期的借款。n利率：优先
37、归还利率高的借款。利率：优先归还利率高的借款。n归还期限规划归还期限规划n房贷负债房贷负债200,000元，每月可还贷款的现金流量元，每月可还贷款的现金流量2,000元，月利率元，月利率0.5%，归还期限：，归还期限：0.5i,200000PV,-2000PMT,0FV,n=139，n139个月可还清。个月可还清。n卡债卡债50,000元，每月可还贷款的现金流量元，每月可还贷款的现金流量1,000元，月利率元，月利率1.5%，归还期限：，归还期限：1.5i,50000PV,-1000PMT,0FV,n=94，n94个月可还清。个月可还清。n转贷规划转贷规划n以低利率负债置换高利率负债。以低利率
38、负债置换高利率负债。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.21金金 融融 理理 财财 师师1.5 1.5 偿债规划三偿债规划三n债务整合规划债务整合规划n在降低利息总负担的前提下把不同贷款机构的在降低利息总负担的前提下把不同贷款机构的贷款整合在一家贷款整合在一家n债务整合产品参考债务整合产品参考n产品特色：整合多笔款项信用卡、信用贷款、产品特色：整合多笔款项信用卡、信用贷款、房贷、汽车贷款房贷、汽车贷款n申
39、请资格：年满申请资格：年满20-57岁信用正常的国民、正职岁信用正常的国民、正职工作满三个月者工作满三个月者n贷款额度：最高金额可贷贷款额度：最高金额可贷50万元依银行审核万元依银行审核个人信用评分而定个人信用评分而定n贷款年限：贷款年限：1-7年年n贷款利率：依银行审核个人信用评分而定贷款利率：依银行审核个人信用评分而定n相关文件：相关文件：1身份证明文件；身份证明文件；2在职证在职证明；明；3薪资单、完税凭证；薪资单、完税凭证；4欲代偿的欲代偿的信用卡、信用贷款、房贷、车贷的缴息记录。信用卡、信用贷款、房贷、车贷的缴息记录。n备注：以上核发金额、利率，依银行审核个人备注：以上核发金额、利率
40、，依银行审核个人信用评分而定。信用评分而定。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.22金金 融融 理理 财财 师师1.6债务危机的处理债务危机的处理n迟缴在个人征信系统会留下信用瑕疵记录，记录会留存迟缴在个人征信系统会留下信用瑕疵记录，记录会留存三年到七年，以后购房、找工作会受到影响。三年到七年，以后购房、找工作会受到影响。n如果过了催缴期限，银行会力求保全债务，如要求父母如果过了催缴期限，银行会力求保全债
41、务，如要求父母代缴，扣押三分之一薪水或查封名下的房产。代缴，扣押三分之一薪水或查封名下的房产。n换工作、换地址、换换工作、换地址、换只能够逃避一时，终究要面对现只能够逃避一时，终究要面对现实。实。n可出面与银行沟通偿债方式，如实告知债权银行当前的可出面与银行沟通偿债方式，如实告知债权银行当前的收入状况、可供处理的财产与总共负担的债务，在自己收入状况、可供处理的财产与总共负担的债务，在自己仅保存根本生活费比方说每月仅保存根本生活费比方说每月1,000元情况下，预计元情况下，预计还债期间多久，每个月可还每家银行多少债务，利息如还债期间多久，每个月可还每家银行多少债务，利息如何计算等。对债权银行而言
42、，只要有还款协议，债权回何计算等。对债权银行而言，只要有还款协议，债权回收虽然较慢，但不至于全部列为坏账，因此多数银行能收虽然较慢，但不至于全部列为坏账，因此多数银行能够接受。够接受。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.23金金 融融 理理 财财 师师二二.贷款的种类与产品特性贷款的种类与产品特性n贷款的种类贷款的种类n贷款产品选择贷款产品选择Evaluation only.Created with As
43、pose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.24金金 融融 理理 财财 师师 贷款规划贷款规划 贷款贷款用途用途投资投资贷款贷款消费消费贷款贷款贷款贷款利率利率投资报酬率投资报酬率金融投资金融投资实业投资实业投资住房净住房净值贷款值贷款证券证券质押质押保单保单贷款贷款创业创业贷款贷款购买自购买自用资产用资产弥补短期弥补短期收支差异收支差异房屋房屋贷款贷款汽车汽车贷款贷款首付款首付款银行卡银行卡当铺当铺质借质借循环循环信用信用Evaluation only.Created w
44、ith Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.25金金 融融 理理 财财 师师2.1贷款的种类贷款的种类n以目标是否确定划分以目标是否确定划分n以借款用途划分以借款用途划分n以是否有担保划分以是否有担保划分Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.26金金 融融 理理 财财 师师2
45、.1.1贷款的种类贷款的种类以目标是否确定划分以目标是否确定划分n目标确定贷款目标确定贷款n购房贷款、购车贷购房贷款、购车贷款、耐用消费品分款、耐用消费品分期付款、证券融资。期付款、证券融资。n借款的目确实定，借款的目确实定，借款为完成标的物借款为完成标的物购置过程的一个步购置过程的一个步骤，购置标的物可骤，购置标的物可当作所借额度的担当作所借额度的担保品。保品。n通常利率较低。通常利率较低。n目标开放贷款目标开放贷款房屋净值贷款、存单房屋净值贷款、存单/ /保单保单/ /证券质押贷款、证券质押贷款、信用卡循环信用、小额信用卡循环信用、小额消费贷款等。消费贷款等。不限制借款用途，借款不限制借款
46、用途，借款目标不确定，可用于消目标不确定，可用于消费或投资。费或投资。利率视有无担保品而定，利率视有无担保品而定，通常利率较前者为高。通常利率较前者为高。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.27金金 融融 理理 财财 师师2.1.2贷款的种类贷款的种类以借款用途划分以借款用途划分n投资性贷款投资性贷款贷款的目的用来投贷款的目的用来投资，投资报酬率高资，投资报酬率高于贷款利率时，财于贷款利率时，财务杠杆倍数
47、愈高，务杠杆倍数愈高，净值报酬率愈高，净值报酬率愈高，可加速资产成长。可加速资产成长。如住房净值贷款与如住房净值贷款与创业贷款。创业贷款。n消费性贷款消费性贷款n贷款的目的用来弥贷款的目的用来弥补收支差异信用补收支差异信用卡循环信用或提卡循环信用或提前置产房贷与车前置产房贷与车贷。贷。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.28金金 融融 理理 财财 师师投资性贷款投资性贷款杠杆投资的净值报酬率杠杆投资的净值
48、报酬率例：本金例：本金100万元，借款万元，借款100万元，合计万元，合计200万元投资股票，万元投资股票，投资期一年。股票期末净值为投资期一年。股票期末净值为240万元，借款利率万元，借款利率10%。投资期间的利息支出投资期间的利息支出=100万元万元10%=10万元。万元。净值报酬率净值报酬率=投资净收入投资净收入/净值净值=投资收入投资收入-利息利息/自有资金自有资金=(投资收入投资收入/资产资产)-(利息利息/资产资产)(资产资产/自有资金自有资金)=(资产投资报酬率资产投资报酬率-资金本钱率资金本钱率)财务杠杆倍数财务杠杆倍数=(240-200)/200-10/200(200/100
49、)=(20%-5%)2=30%Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.29金金 融融 理理 财财 师师投资性贷款的操作策略投资性贷款的操作策略n操作策略：设定目标获利率操作策略：设定目标获利率n设定目标停损率设定目标停损率n定期结清定期结清n资金运用一季为一循环资金运用一季为一循环n选择一季内获利可能超过选择一季内获利可能超过5%的投资工具投入。的投资工具投入。n设定获利点与停损点，在期设定获利点与停损点，在
50、期限内达此点时卖出。限内达此点时卖出。n期限已到而未达获利或停损期限已到而未达获利或停损点时到期结清，还清本金，点时到期结清，还清本金，结算盈余结算盈余/亏损。亏损。报酬率报酬率投资时间投资时间Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.30金金 融融 理理 财财 师师投资性贷款的额度规划投资性贷款的额度规划n额度规划原那么额度规划原那么n还息能力上限还息能力上限=年储年储蓄额蓄额/年利率年利率n还本能力上限还本
51、能力上限=其它其它流动资产流动资产/停损比率停损比率n银行可贷上限银行可贷上限=总可总可贷额度贷额度-已贷额度已贷额度n取以上三项最小值为取以上三项最小值为合理的房贷额合理的房贷额n额度规划例如额度规划例如n年储蓄年储蓄2万元，年利率万元，年利率7%，还息能力，还息能力=2万元万元/7%=28.6万元。万元。n其它流动资产其它流动资产4万元，万元，10%停损，停损，4万元万元/10%=40万元。万元。n假设抵押物价值假设抵押物价值100万元，万元，可贷可贷70万元，已贷万元，已贷40万万元，元，70万元万元-40万元万元=30万元。万元。n取最小值，合理住房净取最小值，合理住房净值贷款额度为值
52、贷款额度为28.6万元。万元。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.31金金 融融 理理 财财 师师借款投资状况模拟分析借款投资状况模拟分析现现金流量金流量未借款未借款借款投借款投资资状况状况资产负债资产负债未借款未借款借款投借款投资资状况状况投投资资收益收益赚赚20%赔赔20%投投资资收益收益赚赚20%赔赔20%工作收入工作收入60,00060,00060,000生息生息资产资产2,000542,0003
53、42,000家庭消家庭消费费40,00040,00040,000自用自用资产资产300,000300,000300,000生活生活储储蓄蓄20,00020,00020,000负债负债200,000700,000700,000理理财财收入收入0100,000-100,000净值净值102,000142,000-58,000利息支出利息支出18,00078,00078,000投投资资收益收益20%-20%净值变动净值变动2,00042,000-158,000贷贷款利率款利率9%12%12%单位：元单位：元借款：借款：50万元万元Evaluation only.Created with Aspose
54、.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.32金金 融融 理理 财财 师师2.1.3贷款的种类贷款的种类以是否有担保划分以是否有担保划分n担保贷款担保贷款物的担保：抵押或质物的担保：抵押或质押押人的担保：保证人人的担保：保证人通常贷款期限较长，通常贷款期限较长，贷款金额较高，利率贷款金额较高，利率较低。较低。n信用贷款信用贷款没有物或人的担保没有物或人的担保以借款人本身的信用以借款人本身的信用为贷款审核依据为贷款审核依据通常贷款期限较短，通常贷款期限较短，贷款金额较低，利率贷款金
55、额较低，利率较高。较高。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.33金金 融融 理理 财财 师师担保贷款担保贷款抵押与质押的区别抵押与质押的区别n抵押抵押不转移抵押品占有。不转移抵押品占有。自抵押登记办理完成后自抵押登记办理完成后生效。生效。债务人不履行债务时，债务人不履行债务时，债权人有权以该抵押物债权人有权以该抵押物的拍卖、折价变卖所得的拍卖、折价变卖所得优先受偿。优先受偿。n质押质押 转移质押品占有。转
56、移质押品占有。自出质人将质押品移交自出质人将质押品移交给质权人占有时生效。给质权人占有时生效。债务履行期届满，质权债务履行期届满，质权人未受清偿的，可以与人未受清偿的，可以与出质人协议以质押品折出质人协议以质押品折价，也可以依法拍卖、价，也可以依法拍卖、变卖质押品。变卖质押品。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.34金金 融融 理理 财财 师师担保贷款担保贷款一般保证与连带责任保证的区别一般保证与连带责任
57、保证的区别n一般保证一般保证n当事人在保证合同中约当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。证责任的，为一般保证。n一般保证的保证人在主一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。以拒绝承担保证责任。n连带责任保证连带责任保证n当事人在保证合同中约当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为务承担连带责任的，为连带责任保证。连
58、带责任保证。n连带责任保证的债务人连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范要求保证人在其保证范围内承担保证责任。围内承担保证责任。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.35金金 融融 理理 财财 师师2.2贷款产品选择贷款产品选择n住房净值贷款住房净
59、值贷款n抵利型房贷抵利型房贷n倒按揭倒按揭n气球贷气球贷Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.36金金 融融 理理 财财 师师2.2.1住房净值贷款住房净值贷款n定义：住房净值贷款是指金融机构以借款人住定义：住房净值贷款是指金融机构以借款人住房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款根底，房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款根底，按一定贷款成数向借款人发放的贷款。按一定贷款成数向借款人发放的贷款。n使用：住房净值
60、贷款可用于日常消费，购置耐使用：住房净值贷款可用于日常消费，购置耐用消费品，也可用于证券投资或其他用途。用消费品，也可用于证券投资或其他用途。n住房净值贷款用于投资时，有些学者将其称为住房净值贷款用于投资时，有些学者将其称为理财型房贷。理财型房贷。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.37金金 融融 理理 财财 师师2.2.2抵利型房贷抵利型房贷n定义：抵利型房贷是住房抵押贷款和存款账户定义：抵利型房贷是住
61、房抵押贷款和存款账户的一个组合产品，存款账户按贷款利率水平计的一个组合产品，存款账户按贷款利率水平计息故称抵利。息故称抵利。n特点：相当于允许以存款提前还贷。特点：相当于允许以存款提前还贷。n使用：抵利型房贷适合现金流量不稳定，但至使用：抵利型房贷适合现金流量不稳定，但至少会大于本利摊还额的客户，超额现金流量进少会大于本利摊还额的客户，超额现金流量进入可抵利存款账户，可到达节省利息支出并提入可抵利存款账户，可到达节省利息支出并提前还清贷款本金的效果。前还清贷款本金的效果。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client
62、 Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.38金金 融融 理理 财财 师师抵利型房贷案例抵利型房贷案例n月初贷款余额月初贷款余额500,000元，期限元，期限20年，利率年，利率6%n月供款：月供款：20gn,6gi,500,000PV,0FV,PMT=-3,582元。元。n当月可抵利存款账户平均余额当月可抵利存款账户平均余额100,000元。元。n计息贷款本金余额计息贷款本金余额400,000元，利息元，利息2,000元，当元，当月本金还月本金还1,582元。元。n假设存款账户余额维持假设存款账户余额维持100,000元，那么还款
63、期元，那么还款期限：限：6gi,400,000PV,-3582PMT,0FV,n=164月。月。n164/12=13.676.5%，n因此，办理固定利率房贷较为有利。因此，办理固定利率房贷较为有利。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.47金金 融融 理理 财财 师师3.5期初费用对利率的影响期初费用对利率的影响n期初费用包括保险费、评估费、抵押登记费及其它费用，对于实际借期初费用包括保险费、评估费、抵押登
64、记费及其它费用，对于实际借款利率有一定影响。款利率有一定影响。nA机构提供机构提供5年期个人贷款年期个人贷款12万元，名义上提供免息贷款，万元，名义上提供免息贷款，5年内每月年内每月还还2,000元，元，5年还清，但收取年还清，但收取20,000元的期初费用。元的期初费用。n-实际上等同于借实际上等同于借10万元、每月还万元、每月还2,000元。元。n-实际本利平均摊还月利率：实际本利平均摊还月利率：n5gn,100,000PV,-2,000PMT,0FV,i=0.62%，n-有效年利率有效年利率=(1+0.62%)12-1=7.7%。nB机构不收任何期初费用，本利摊还，利率机构不收任何期初费
65、用，本利摊还，利率7%，有效年利率为，有效年利率为(1+7%/12)12-1=7.23%7.7%，那么应选择，那么应选择B机构较为有利。机构较为有利。nC机构提供机构提供5年期个人贷款年期个人贷款12万元，名义上提供免息贷款，万元，名义上提供免息贷款，5年后一次年后一次支付支付12万元还清，但收取万元还清，但收取20,000元的期初费用。元的期初费用。n-有效年利率为：有效年利率为：5n,100,000PV,0PMT,-120,000FV,i=3.71%7.23%，n那么选择那么选择C机构更为有利。机构更为有利。Evaluation only.Created with Aspose.Slide
66、s for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.48金金 融融 理理 财财 师师3.6计息期间与利率计息期间与利率n例：借款例：借款10万元，一年内仅付息，一万元，一年内仅付息，一年后还本。年后还本。nA银行以日计息，每日利息银行以日计息，每日利息30元；元；nB银行以月计息，每月利息银行以月计息，每月利息900元；元；nC银行以年计息，每年利息银行以年计息，每年利息11,000元。元。n计算有效年利率进行比较：计算有效年利率进行比较：nA银行：银行：(1+30/100,000)365-1=11.
67、57%nB银行：银行：(1+900/100,000)12-1=11.35%nC银行：银行：11,000/100,000=11.00%nC银行的贷款利率最低。银行的贷款利率最低。n例：五年期本利均摊贷款例：五年期本利均摊贷款10万元万元X银行每日要还银行每日要还70元，元，Y银行每月要还银行每月要还2,150元，元，Z银行每年要还银行每年要还26,500元。元。n计算有效年利率：计算有效年利率：X银行：银行：3655n,100,000PV,-70PMT,0FV,i=0.028%，(1+0.028%)365-1=10.76%Y银行：银行：5gn,100,000PV,-2,150PMT,0FV,i=
68、0.876%，(1+0.876%)12-1=11.03%Z银行：银行：5n,100,000PV,-26,500PMT,0FV，i=10.18%nZ银行的利率最低。银行的利率最低。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.49金金 融融 理理 财财 师师3.7转贷决策转贷决策n首先计算转贷的期初本钱，包括评估费、保险费、公证费、抵押登记费和首先计算转贷的期初本钱，包括评估费、保险费、公证费、抵押登记费和新贷款的其
69、它费用；其次看转贷后的额度是否相同。新贷款的其它费用；其次看转贷后的额度是否相同。n例如，原银行贷款按优惠利率例如，原银行贷款按优惠利率6.12%上浮上浮10%，以，以6.73%放贷放贷30万元，期万元，期限限20年；现有一家银行愿意下浮年；现有一家银行愿意下浮10%，以，以5.51%放贷，但额度只有放贷，但额度只有25万元，万元，期限期限20年。年。n20gn,6.73gi,300,000PV,0FV,PMT=-2,278元元n20gn,5.51gi,250,000PV,0FV,PMT=-1,721元元n差额差额50,000元用元用5年期信用借款筹得，利率年期信用借款筹得，利率12%，五年本
70、利平均摊还。，五年本利平均摊还。5gn,12gi,50,000PV,0FV，PMT=-1,112元元n转贷后前转贷后前5年月供年月供1,112元元+1,721元元=2,833元，后元，后15年月供年月供1,721元。元。n如果转贷费用为如果转贷费用为6,000元，新贷款的内部报酬率如下：元，新贷款的内部报酬率如下：nCF0=294,000，CF1=-2,833，N1=60，CF2=-1,721，N2=90，CF3=-1,721，N3=90，IRR=0.5152%，有效年利率，有效年利率(1+0.5152%)12-1=6.36%，6.36%低低于原贷款的于原贷款的1+6.73%/1212-1=6
71、.94%，所以仍然可以转贷。，所以仍然可以转贷。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.50金金 融融 理理 财财 师师3.8还款期限的选择与贷款方案还款期限的选择与贷款方案n期限期限公积金贷款公积金贷款商业贷款商业贷款假设利率假设利率假设利率假设利率35年年4.5%6.5%530年年5.0%7.0%n同样的贷款额，还款期限愈长，同样的贷款额，还款期限愈长，月供愈低；还款期限愈短，月供月供愈低；还款期限愈短，
72、月供额愈高。额愈高。n如首付款准备得很充分，所需要如首付款准备得很充分，所需要的房贷额不高，五年期贷款月供的房贷额不高，五年期贷款月供额在每月负担能力范围之内的话，额在每月负担能力范围之内的话，选择五年期贷款可以降低利息负选择五年期贷款可以降低利息负担。担。n例如，贷款例如，贷款30万元，月负担能力万元，月负担能力2,000元。元。n商业贷款的合理期限为：商业贷款的合理期限为：n7gi,300,000PV,-2,000PMT,0FV，nn=358月，即月，即358/12=29.8年年n公积金贷款的合理期限为：公积金贷款的合理期限为：n5gi,300,000PV,-2,000PMT,0FV，nn
73、=236月月,即即236/12=19.7年年n如希望利用如希望利用4.5%低利率五年期低利率五年期住房公积金贷款，那么最大可贷住房公积金贷款，那么最大可贷金额为：金额为：n5gn,4.5gi,-2,000PMT,0FV，PV=107,279元。元。n缺乏缺乏30万元局部需要以首付万元局部需要以首付款支付。款支付。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.51金金 融融 理理 财财 师师3.9通货膨胀对信用决策的
74、影响通货膨胀对信用决策的影响n通货膨胀严重时，负债余额不随着物价变化，通货膨胀严重时，负债余额不随着物价变化，对债务人有利。对债务人有利。n通胀时名义利率上升，指数型房贷利率上升，通胀时名义利率上升，指数型房贷利率上升，对于固定利率贷款的债务人有利。对于固定利率贷款的债务人有利。n通货膨胀高达两位数时，如果信用卡利率维持通货膨胀高达两位数时，如果信用卡利率维持20%不变，对消费者而言实际利率负担降低。不变，对消费者而言实际利率负担降低。消费者可以先刷卡购物，延后付款可锁定购物消费者可以先刷卡购物，延后付款可锁定购物本钱，因此通货膨胀情况严重时，使用消费性本钱，因此通货膨胀情况严重时，使用消费性
75、贷款的实际利率负担较轻。贷款的实际利率负担较轻。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.52金金 融融 理理 财财 师师四四.信用卡的使用信用卡的使用n商业银行的银行卡业务商业银行的银行卡业务n商业银行的信用卡商业银行的信用卡n信用卡宽限期及循环利息计算信用卡宽限期及循环利息计算n合理的信用卡循环信用额度合理的信用卡循环信用额度n减轻信用卡债务的方式减轻信用卡债务的方式Evaluation only.Crea
76、ted with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.53金金 融融 理理 财财 师师4.1商业银行的银行卡业务商业银行的银行卡业务 依币别分依币别分人民币卡人民币卡外币卡外币卡 依使用对象分依使用对象分单位卡商务卡单位卡商务卡个人卡个人卡 依信息载体分依信息载体分磁条卡磁条卡ICIC卡卡单一或组合的银行卡品种单一或组合的银行卡品种 信用卡分为：信用卡分为：- - 贷记卡贷记卡 准贷记卡准贷记卡 备用金备用金 依功能区分依功能区分- - 联名卡盈利机构联名卡盈利
77、机构- - 认同卡非盈利机构认同卡非盈利机构 借记卡借记卡 依功能区分依功能区分- - 转账卡储值卡，实时扣账转账卡储值卡，实时扣账 专用卡专用区域，专门用专用卡专用区域，专门用途途 百货，餐饮，饭店，娱乐以百货，餐饮，饭店，娱乐以外外- - 储值卡预付钱包式储值卡预付钱包式分类依据：分类依据：? ?银行卡业务管理方法银行卡业务管理方法?-1999?-1999年年Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.54金
78、金 融融 理理 财财 师师借记卡的优点借记卡的优点n借记卡与其所对应的个人存款账户直接相连，可衍生出借记卡与其所对应的个人存款账户直接相连，可衍生出附属账户，满足个人消费支付、结算、投资等多样化理附属账户，满足个人消费支付、结算、投资等多样化理财需求。可利用借记卡支出工程与余额变化来作为记账财需求。可利用借记卡支出工程与余额变化来作为记账的依据。的依据。n借记卡可在借记卡可在ATM提款，在有提款，在有POS机的商店刷卡直接扣账机的商店刷卡直接扣账消费。消费。n借记卡的提现与消费，以存款账户余额为限，不能透支，借记卡的提现与消费，以存款账户余额为限，不能透支，可做到量入为出，防止信用卡消费过度，
79、负债增加的风可做到量入为出，防止信用卡消费过度，负债增加的风险。险。n借记卡的密码联机消费方式，更有利于保障客户卡内资借记卡的密码联机消费方式，更有利于保障客户卡内资金的平安。金的平安。n申办借记卡无须担保，不用交纳保证金，也不需进行资申办借记卡无须担保，不用交纳保证金，也不需进行资信审查，信审查，50元即可开户，用卡时也不必使用身份证。元即可开户，用卡时也不必使用身份证。n内地发行的带有内地发行的带有“银联标识的人民币银行卡可在香港银联标识的人民币银行卡可在香港和澳门地区、韩国、泰国和新加坡受理业务，走出国门。和澳门地区、韩国、泰国和新加坡受理业务，走出国门。Evaluation only.
80、Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.55金金 融融 理理 财财 师师4.2商业银行的信用卡商业银行的信用卡Data Base（CRM）收收入入费费用用利息收入利息收入持卡人年费收入持卡人年费收入刷卡消费手续费刷卡消费手续费预借现金手续费预借现金手续费滞纳金滞纳金其它所得其它所得资金成本资金成本呆账诈欺损失呆账诈欺损失服务费用服务费用业务处理费用业务处理费用市场营销费用市场营销费用银行业务银行业务其它业务其它业务保险业务保险业务存款存款消
81、费贷款消费贷款其它其它寿险，意外险寿险，意外险投资理财商品投资理财商品一般邮购商品一般邮购商品数据及时更新数据及时更新数据内容充实数据内容充实Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.56金金 融融 理理 财财 师师4.2.1信用卡业务概况信用卡业务概况n中国人民银行发布的中国人民银行发布的2006年中国支付体系开展报告显示，银行卡是我国个年中国支付体系开展报告显示，银行卡是我国个人使用最广泛的非现金支付工具。
82、目前，银行卡得到广泛应用，银行卡普人使用最广泛的非现金支付工具。目前，银行卡得到广泛应用，银行卡普及和使用率不断提升，具有中国特色的银行卡支付体系初步形成。截至及和使用率不断提升，具有中国特色的银行卡支付体系初步形成。截至2021年年9月底，中国银行卡发卡量已达月底，中国银行卡发卡量已达17.3亿张。其中信用卡发卡量突破一亿张。其中信用卡发卡量突破一亿张。亿张。n截至截至2021年年9月底，全国可以受理银行卡的特约商户月底，全国可以受理银行卡的特约商户104.96万家，万家，POS机和机和ATM分别达分别达164万台和万台和15.8万台，银联卡已可在境外近万台，银联卡已可在境外近50个国家和地
83、区的个国家和地区的ATM机取款，机取款，27个国家和地区的商户个国家和地区的商户POS机刷卡消费。百万规模联网特约机刷卡消费。百万规模联网特约商户的实现，是中国银行卡受理市场建设继商户的实现，是中国银行卡受理市场建设继07年年7月联网月联网POS终端规模突终端规模突破百万台后，又一个重要里程碑，特约商户数量的快速增加直接推动着我破百万台后，又一个重要里程碑，特约商户数量的快速增加直接推动着我国银行卡受理环境的日益改善、联网通用的不断深化和银行卡的加快普及国银行卡受理环境的日益改善、联网通用的不断深化和银行卡的加快普及应用。应用。n银行卡支付功能得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。银行卡支付功能
84、得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。2021年年1-9月银行月银行卡交易总额卡交易总额103.3万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，消费额在万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，消费额在社会消费品零售总额中占比超过社会消费品零售总额中占比超过25%。n在中国银联的积极推动下，发卡机构间已经创立了不良信息共享系统，这在中国银联的积极推动下，发卡机构间已经创立了不良信息共享系统，这使得持卡人的信用风险能够迅速暴露。使得持卡人的信用风险能够迅速暴露。n信用卡能给银行带来三块利润：一是年费；二是手续费，刷卡消费能使发信用卡能给银行带来三块利润：一是年费；二是手续费，刷卡消费能使发卡行获得占客
85、户消费金额卡行获得占客户消费金额2%左右的佣金；第三是持卡人因透支付给银行左右的佣金；第三是持卡人因透支付给银行的利息。超过免息期后，贷记卡透支消费的年利率高达的利息。超过免息期后，贷记卡透支消费的年利率高达18.25%。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.57金金 融融 理理 财财 师师4.2.2信用卡的优点信用卡的优点n方便平安：大额购物时不用携带大量现金。方便平安：大额购物时不用携带大量现金。n延迟
86、付款节省利息：先消费后付款，最长有延迟付款节省利息：先消费后付款，最长有56天宽限期。天宽限期。n消费折扣或红利积分赠品消费折扣或红利积分赠品n免费保险：持卡人用信用卡购置机票，可按照普卡、金免费保险：持卡人用信用卡购置机票，可按照普卡、金卡、白金卡获得卡、白金卡获得5万元至万元至100万元的搭机意外险保障，另万元的搭机意外险保障，另附加班机延误险及行李遗失险。附加班机延误险及行李遗失险。n可利用信用卡月结单记账：月结单上载明每一笔消费的可利用信用卡月结单记账：月结单上载明每一笔消费的日期、地点、金额等，对持卡人来说类似记账的效劳。日期、地点、金额等，对持卡人来说类似记账的效劳。n彰显身份：拥
87、有一张额度比较高的白金卡是身份象征。彰显身份：拥有一张额度比较高的白金卡是身份象征。n临时应急：在急需资金时，信用卡提供循环信用额度内临时应急：在急需资金时，信用卡提供循环信用额度内的预借现金功能，可临时应急。的预借现金功能，可临时应急。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.58金金 融融 理理 财财 师师4.2.3信用卡的使用技巧信用卡的使用技巧n申请几张不同结账日的信用卡，每次消费时选择离结账申请几张不
88、同结账日的信用卡，每次消费时选择离结账日最远的信用卡消费，充分运用最长日最远的信用卡消费，充分运用最长56天的宽限期。如天的宽限期。如平均可运用到平均可运用到40天，每月刷卡天，每月刷卡5,000元，时机本钱利率用元，时机本钱利率用存款利率存款利率2%计算，每年可节省利息计算，每年可节省利息100元。元。n善用分期付款。并非财务吃紧者才需要分期付款，假设善用分期付款。并非财务吃紧者才需要分期付款，假设价格相同，刷卡分期付款可以节省利息支出。价格相同，刷卡分期付款可以节省利息支出。n充分利用优惠条件，分析哪一张与自己的消费习惯最相充分利用优惠条件，分析哪一张与自己的消费习惯最相合，实惠最大。如加
89、油、特约餐厅或饭店折扣。合，实惠最大。如加油、特约餐厅或饭店折扣。n红利积分换取赠品。一年刷卡红利积分换取赠品。一年刷卡6万元，累计可换的赠品万元，累计可换的赠品应有应有300元的价值。元的价值。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.59金金 融融 理理 财财 师师4.2.4信用卡的各项收费信用卡的各项收费n取现费：金额的取现费：金额的1%，最低，最低1元人民币元人民币n滞纳金：最低还款额未还局部的滞纳金：
90、最低还款额未还局部的5%n超限费：超信用额度局部的超限费：超信用额度局部的5%n免息期：免息期：20-56天天n最高信用额度：普通卡最高信用额度：普通卡5万元万元n年费：普卡年费：普卡100元，刷卡达一定金额可免元，刷卡达一定金额可免年费年费n最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款局部收取利息最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款局部收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。利息。n说明：中国工商银行已于说明：中国工商银行已于2021年年2月改回只对未清偿月改回只对未清偿欠款征收利息，因此具体计息方式应对照各行信用卡章欠款征收利息
91、，因此具体计息方式应对照各行信用卡章程的相关规定。程的相关规定。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.60金金 融融 理理 财财 师师4.3.1免息还款期免息还款期持卡人在到期还款日之前，归还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支持卡人在到期还款日之前，归还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。付非现金交易的利息。“最低还款额是指使用循环信用时最低需要归还的金额，最低还款额是
92、指使用循环信用时最低需要归还的金额，包括信用额度内消费款的包括信用额度内消费款的1010、预借现金交易款、前期最低还款额未还局部、超过、预借现金交易款、前期最低还款额未还局部、超过信用额度消费款，以及费用和利息。信用额度消费款，以及费用和利息。记账日记账日账单日账单日到期还款日到期还款日1212月月5 5日日1212月月3131日日1111月月6 6日日账单还款期账单还款期20-2620-26日日结账期结账期3030日日免息还款期免息还款期2020日日-56-56日日交易日交易日1111月月5 5日日结算期结算期0-30-3日日Evaluation only.Created with Aspo
93、se.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.61金金 融融 理理 财财 师师4.3.2循环信用利息的计算循环信用利息的计算信用卡计息是逐日计息，记账日起算。信用卡计息是逐日计息，记账日起算。例例1：账单日为每月：账单日为每月5日，到期还款日为每月日，到期还款日为每月23日。日。8月月30日消费金额为人民币日消费金额为人民币1,000元，元，8月月31日记账；最低还日记账；最低还款额为款额为100元，元，9月月23日还日还100元，请问元，请问10月月5日对账单日对账单的循环利息
94、。的循环利息。n1,000元计息期间元计息期间8/31-9/22n900元计息期间元计息期间9/23-10/5n1,0000.0523天天(1,000100)0.0513天循环天循环利息利息17.35元元Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.62金金 融融 理理 财财 师师循环信用利息的计算循环信用利息的计算例例2：假设何先生的信用卡每月账单结账日为假设何先生的信用卡每月账单结账日为25日，利息起算日日，利
95、息起算日为为26日，缴款截止日为隔月日，缴款截止日为隔月13日。在日。在6月月25日月结单余日月结单余额为额为23,500元，元，6.26-7.25间交易情况如下：间交易情况如下：7月月13日，何先生先缴款日，何先生先缴款13,000元缴款截止日，余款元缴款截止日，余款10,500元以循环信用支付。元以循环信用支付。7月月15日，何先生预借现金日，何先生预借现金10,000元，元，7月月15日银行拨款日银行拨款代垫代垫10,000元并记账。元并记账。7月月19日，何先生消费日，何先生消费14,000元，元，7月月22日银行拨款代垫日银行拨款代垫14,000元并记账。元并记账。请问何先生请问何先
96、生7月月25日月结单对以上交易如何计息？日月结单对以上交易如何计息？Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.63金金 融融 理理 财财 师师循环信用利息的计算循环信用利息的计算利息总额利息总额=351元，计算如下：元，计算如下：6/26-7/25利息利息=(23,500元元-13,000元元)300.05%=157.5元元6/26-7/12利息利息=13,000元元170.05%=110.5元元7/15-7/
97、25利息利息=10,000元元110.05%=55元元7/22-7/25利息利息=14,000元元40.05%=28元元7月份月结单利息月份月结单利息=157.5元元+110.5元元+55元元+28元元=351元元Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.64金金 融融 理理 财财 师师4.3.3缴款金额与还款期限的关系缴款金额与还款期限的关系n以每月最低还款额为贷款余额以每月最低还款额为贷款余额10%来模拟，
98、如来模拟，如循环信用余额循环信用余额5万元，利率万元，利率18%，那么每月利息，那么每月利息750元，最低缴款本金额为元，最低缴款本金额为5,000元。第一个月还元。第一个月还本金本金5,000元，本利负担共元，本利负担共5,750元。假使贷款不元。假使贷款不再增加，本金还剩下再增加，本金还剩下45,000元，第二个月利息元，第二个月利息675元，本金应还元，本金应还4,500元，本利负担共元，本利负担共5,175元，元，以此类推，每月还款总负担愈来愈轻。以此类推，每月还款总负担愈来愈轻。n但是如果每月再新增刷卡消费额，信用卡贷款但是如果每月再新增刷卡消费额，信用卡贷款余额不变甚至增加，实际上
99、是以付高利息的方余额不变甚至增加，实际上是以付高利息的方式帮银行打工，很难有还清的一天。式帮银行打工，很难有还清的一天。n只用最低额缴款，期初余额愈高，可还清的时只用最低额缴款，期初余额愈高，可还清的时间愈长，负担的利息总额越高。间愈长，负担的利息总额越高。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.65金金 融融 理理 财财 师师可支付最低还款额可支付最低还款额有能力偿债有能力偿债借款月增加借款月增加5,000
100、元元借款月利率借款月利率1.5%，额度，额度5万元，每月最低还款万元，每月最低还款10%，10个月后破产个月后破产月月收入收入支出支出期初期初余额余额利息利息支付支付最低最低还款额还款额本利本利支付支付原借款原借款余额余额新增新增借款借款借新借新还旧还旧期末期末余额余额数数13,0008,000000005,00005,00023,0008,0005,000755005754,5005,00057510,07533,0008,00010,0751511,0081,1599,0685,0001,15915,22643,0008,00015,2262281,5231,75113,7045,0001
101、,75120,45553,0008,00020,4553072,0452,35218,4095,0002,35225,76163,0008,00025,7613862,5762,96323,1855,0002,96331,14873,0008,00031,1484673,1153,58228,0335,0003,58236,61583,0008,00036,6155493,6614,21132,9535,0004,21142,16493,0008,00042,1646324,2164,84937,9485,0004,84947,797103,0008,00047,7977174,7805,49
102、743,0175,0005,49753,514Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.66金金 融融 理理 财财 师师4.4.1合理的信用卡信用额度合理的信用卡信用额度n贷款额度与收入能力紧密相关，通常以收入的贷款额度与收入能力紧密相关，通常以收入的30%为合为合理的还款上限。理的还款上限。n过于宽松的额度，会使人超额贷款，超过自己的还款能过于宽松的额度，会使人超额贷款，超过自己的还款能力，无法在短期还清贷款
103、。力，无法在短期还清贷款。n如规定每月需还本金余额如规定每月需还本金余额10%，年利率，年利率18%，那么：，那么：n合理的信用卡额度应为合理的信用卡额度应为5,000元元30%/11.5%=13,043元，元，否那么按最低还款额未还局部的否那么按最低还款额未还局部的5%收取滞纳金，按超信收取滞纳金，按超信用额度局部的用额度局部的5%收取超限费，负担会更加沉重。收取超限费，负担会更加沉重。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspos
104、e Pty Ltd.67金金 融融 理理 财财 师师4.4.2信用卡借贷的代价信用卡借贷的代价n如果消费贷款利率如果消费贷款利率20%，每消费，每消费100元，连利息元，连利息要归还要归还120元。元。n如果个人所得税率按如果个人所得税率按20%计，取得计，取得120元，税前元，税前收入要到达收入要到达120/(1-20%)=150元。元。n这意味着未来要付出这意味着未来要付出1.5倍的努力还清。倍的努力还清。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004
105、-2021 Aspose Pty Ltd.68金金 融融 理理 财财 师师4.4.3延迟缴息以复利计算延迟缴息以复利计算n即使利率高达即使利率高达18%，正常缴息利息不会滚入本，正常缴息利息不会滚入本金，所以不会产生利滚利的负债倍增效果。金，所以不会产生利滚利的负债倍增效果。n如未正常缴息，利息会滚入本金计算，复利的如未正常缴息，利息会滚入本金计算，复利的效果在累积负债时与累积财富一样惊人。效果在累积负债时与累积财富一样惊人。n例如借例如借10万元月息万元月息1.5%，如中间不还息，五年，如中间不还息，五年后本利和：后本利和：5gn,1.5i,100,000PV,0PMT,FV=n-244,3
106、22元。元。n从时机本钱上来看，每期缴从时机本钱上来看，每期缴1万元用于归还负债，万元用于归还负债，只是防止了利息产生利滚利的负债倍增效果，只是防止了利息产生利滚利的负债倍增效果，如每期如每期1万元去做定期定额投资基金，可以用复万元去做定期定额投资基金，可以用复利的方式累积财富。利的方式累积财富。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.69金金 融融 理理 财财 师师还款与投资的比较还款与投资的比较贷款利率与
107、投资报酬率均假设为贷款利率与投资报酬率均假设为10%每年每年1万元用于万元用于还还债债与投与投资资1万元用于万元用于偿还偿还借款借款1万元用于投万元用于投资资几年以后几年以后还还款本金（元）款本金（元）借款余借款余额额（元）（元）资产资产余余额额（元）（元）061,446.0013,855.4557,590.5510,00024,241.0053,349.5521,00034,665.1048,684.4533,10045,131.6143,552.8446,41055,644.7737,908.0761,05166,209.2531,698.8277,15676,830.1724,868.6
108、594,87287,513.1917,355.46114,35998,264.519,090.96135,795109,090.960.00159,374Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.70金金 融融 理理 财财 师师4.5减轻信用卡债务的方式减轻信用卡债务的方式n如果已经在使用循环信用，为了防止信用余额因新增消如果已经在使用循环信用，为了防止信用余额因新增消费额及复利效果持续扩大，可以办理小额信贷的
109、方式来费额及复利效果持续扩大，可以办理小额信贷的方式来置换信用卡借款，减轻财务负担。置换信用卡借款，减轻财务负担。n小额信贷：年满小额信贷：年满20岁，拥有正当职业，只要提出足够的岁，拥有正当职业，只要提出足够的财力证明，就可以到银行申办小额信贷，利率介于财力证明，就可以到银行申办小额信贷，利率介于912之间，可选择之间，可选择13年分期归还的方式。可借贷的金年分期归还的方式。可借贷的金额依个人的财务能力而定，一般来说，以自己的年薪七额依个人的财务能力而定，一般来说，以自己的年薪七成左右月薪成左右月薪120.7估算，便可算出可贷额度。估算，便可算出可贷额度。n目前银行的放款谨慎，如果信用卡负债
110、过高，银行会评目前银行的放款谨慎，如果信用卡负债过高，银行会评估还款能力，再决定贷款额度，可贷额度可能因此而打估还款能力，再决定贷款额度，可贷额度可能因此而打折扣。折扣。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.71自在自主自主自由自由Evaluation only.Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2021 Aspose Pty Ltd.72
