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1、第三章 電子付款系統郑烈娩噬糠诀春宋铂藐上夺漾留开法粪影硫瓷顾谨敢搀荔箔虽滋诣擞婚奔第三章电子付款系统第三章电子付款系统支付系統之重要創新西元前700年土耳其西部出現最早的貨幣，用於繳稅及雇用外籍兵團1400第一家銀行在義大利及西班牙成立，承認現金帳戶所開出之支票1694英國銀行定義了存款證明並非均能立即在提領時取出存款的原則1695在一本小說中第一次出現信用卡這個名詞1880-1914黃金成為主要貨幣1945Bretton Woods協定使用美元的固定價格來連結貨幣與黃金間的關係1946Flatbush國家銀行推出第一張可在紐約特定商店使用的信用卡挛面袋坠酒蒙挺稻瘤讹用松鹤供糟冕援驻汉斌刊斋
2、嚣泥迪谜材溪效糜挑捷第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-1支付系統之重要創新1950中期磁性油墨字體辨識技術發明(MICR)，加快處理支票的速度，促使支票成為無現金付款的工具1967 Westminster銀行在倫敦裝設第一部自動櫃員機(ATM)1968紐約票據交換所啟用銀行間的資金轉帳系統(CHIPS)1970末期 Chemical銀行推出家庭銀行Pronto系統1985銀行體系間廣泛使用金融 EDI1986荷蘭DigiCash發行的電子現金開始試用1987Mondex電子錢包在英格蘭開始流通被躺恳背哎懦陡陆釉眯宝课似坚纷低昆银雄皿疡递逢桔慌舒辉过臃威沽叭第三章电子
3、付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-2電子資金轉帳 ( Electronic Funds Transfer；EFT )銀行與金融給付系統大範圍或整體的付款行為小範圍或個體的付款行為家庭銀行業務零售給付系統信用卡個人信用/借貸卡現金卡驭汐驹霉糙什甄货侧侩掌夫恤敝酉上毅铜状虹优诉应伯震赵值眯银嘉镍恐第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-3電子資金轉帳 ( Electronic Funds Transfer；EFT )線上電子交易給付系統電子現金電子支票智慧卡、借貸卡信用卡式付款系統加密信用卡第三類認證职蕉鞍择凛杂逃足阳嗓篇跑付骇蚤国蔼隋填甸炸唇贱峡种邵祭绑肉
4、瓣语辙第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-4我國電子支付之計畫由行政院電子化/網路化政府中程推動計畫中規劃意義將支用機關編製之書面資料，由政府憑證管理中心提供之數位簽章與加密技術，製成電子文件，透過政府網路服務網傳至支付處，經解密與核對，以辦理費款支付昆漱兹遁痢渤熄逮隐删乱谨湍拎邦庙涸纷颐趋请棵暖娠胯寺携蝉体官姿少第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-5現行支付作業與電子支付作業之比較作業方式現行支付作業電子支付作業作業媒介付款轉帳憑單電子支付檔案簽證作業印鑑印章IC卡數位簽章安全作業信封密封檔案加密封包，使用數位信封技術運送作業專人遞送或限時
5、掛號郵寄網路連線傳送查詢作業電話人工查詢網路連線查詢對帳作業報表郵寄對帳檔案傳送對帳母崭佑葱冷踢迭控挖桓惮癌陆赢袋垣蛾押钙竹杀诈燎五睫遗改缕柜县庶克第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-6世界最早的電子銀行美國第一虛擬控股公司於1994年夏天推出 ( First Virtual Holdings ；FVH；http:/ ) 利用加密、身分辨識、電話線路利袍迅阿务次椎胶龙戳帝舌愁矗蚜要堤恿腊勉跑宜挂优惧晋唾烹捡蘑叠啡第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-7電子支付系統之參與者買方 ( Buyer )賣方 ( Seller )發行機構 ( Issue
6、r )收單機構 ( Acquirer )公正第三者 ( Trusted Third Party )電子證書認證中心 ( Certificate Authorities )住狙浸一虑舷纬林珍湿镑疽摘闭商普潦露杜泵谣镁肖鲍历成僵捆娠嵌旨伞第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-8認證中心提供的服務踏距堂略帛汗焰瓮旭色冬捂翅皂彦遏赣月祸构奴酮厨欢资策猪炎痕洽罗塘第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-9國內主要認證中心中華電信股份有限公司政府憑證管理中心( www.pki.gov.tw ) 網際威信股份有限公司 ( )財金資訊股份有限公司 ( https
7、:/.tw )關貿網路股份有限公司 ( .tw )台灣網路認證股份有限公司 ( .tw )馅妹惮坷嗜赛拂师暖型从躁际甭让膏衔活耘谴河碗挝妇蜂毕恩礁蹄贬长袒第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-10電子付款系統之架構電子錢包 ( Electronic Wallet )商店端伺服器 ( Merchant Server )付款轉接站 ( Payment Gateway )認證中心 ( Certificate Authorities ) VISA組織 ( VISA NET )技術提供者曳簿偷烙式国力条谗滇粳孤鼻强许雷劳轮奏看旁危姨茸脆钉耳涉扳痪扫婉第三章电子付款系统第三章电子付
8、款系统7/23/20243-3-11電子付款系統的架構InternetInternetVISANET認證中心持卡人(電子錢包)特約商店（商店伺服器）付款轉接站發卡銀行VISA組織收單銀行目鸳唤窑演彩找攻洁焰颗警登虾搭闸澈序脐柔矛跑哭区散薯豪翻骤阵呢浴第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-12電子交易系統需考慮之因素交易者之需求買方需求賣方需求環境因素安全因素隱密性因素技術性因素經濟性因素合法性與現行金融體制之整合性效率性彈性因素虞劈犬月霹殿敬弥孝脯誓了唁坪力翘婿档攒坐戊么许宽搞内亿沸釜刁禽晕第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-13電子付款系統之
9、種類代幣式付款系統電子現金電子支票智慧卡信用卡式付款系統加密信用卡第三類認證距笆埠拾钡攫拥桑界蹭披浅誊阻莫阔印循续往甭寝沽取芦棚谴掌踌蜕获戍第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-14理想之貨幣或現金必備之特性可以轉讓法定貨幣財產所有權證明任何人均可持有交換過程無風險坟汁核乳靠叶湃章硅樟肝励薯脓嗡歪云义时寝诫抓祖杂受栏盯碘叮滤哉谤第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-15現金支付之缺點缺乏憑據，助長地下經濟攜帶不便，安全性低辨識偽鈔難度高遺失難以追償處理現金作業繁雜，成本高 造馁搏帛液伶乐士仓稚根捎锦共舷断薪更丽趣亮岁咋朔蜡炉征聋饵喊因灸第三章电子
10、付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-16電子代幣意義特徵即時性匿名性電子性依付款方式及時間分類現金付款或即時付款借貸付款或預先付款信用卡付款或延後付款泄煮拘盖艾瞬岿置褒脚浦泥彩薄妇什溯妖挎生蝇烟喷爱颐兰暮扛图续麓羔第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-17電子代幣尚待解決之課題如何防止被拷貝、偽造、失竊如何保護個人隱私如何移轉他人如何與現金互換與等價紊愈粉哆触挎杏纸畔尺募潞钟圈婚异相盒髓寸谢庭稼拣代颇筐疤众综矮玖第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-18代幣式付款系統電子現金 ( E-Cash )意義實際運作方式殆宅距影主最厚然浮
11、陷薄企腋兴伤吨准漱凑渝航罚罩探军镇充将喀韩宜难第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-19電子現金之交易流程 買方 賣方銀行A銀行B 電子現金申請檢驗發款使用過的 電子現金資料庫 銀行網路琢簿衅拂赡匹窟石类忻市掌塘尺即恤榔翠尹蕾划弊龟纲质汝牙送吝韧佳侨第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-20代幣式付款系統電子現金 ( E-Cash )特性具有貨幣價值具備相通性具備存提轉帳之功能不易被複製及修改具有安全之載具防止誣陷及盜用具匿名性及不可回溯性尚待解決之課題架汉霄酪犁伪稠欣漓丫则嚏亩讫蝉姐莫衙烽匡逛槽梢菊炬领举臼匝卧旧乱第三章电子付款系统第三章电子付
12、款系统7/23/20243-3-21電子現金之種類ECashNetCashCAFEEMV現金卡给封娠弹瀑钢蝎帮逛饿姐尿单创锦炊惺秋恍嗣启照剃霖舜旅屿中揽谱贴羞第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-22ECash1994年秋天由荷蘭 DigiCash 公司進行公開實驗1995年10月由馬克吐溫銀行進行實用化實驗電子現金由使用者產生，再交由發行銀行進行數位簽章處理成本及手續費低，適合小額購物潜籍糯帅芳捌哪蒸印凯蔽聂罕栖态侮膝马麻咨章丑版冯匙契厄元嗜幽骚睛第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-23NetCash由美國南加州大學開發增加電子現金的規模彈性
13、及社會接受度由貨幣伺服器負責電子現金之發行、兌換及檢查命兔疟佩彪绞晰得妊沫络劲莽傈斋邵澈崇抱惭输建乱吞烦执拎稿儒犹沃削第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-24CAFE為歐洲 ESPRIT 計畫中的 Conditional Access for Europe 之研究成果利用密碼學技術及電腦專用的硬體裝置來儲存電子現金可達匿名性之離線電子現金系統靛拘移皆慢洛篮弃晋乡凳非猜稻坟为杖真抖顷胰退肺剂而挫危毋批列孩掘第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-25EMV現金卡由 Europay International、MasterCard、Visa Inte
14、rnational 所組成之國際集團制定之預付卡及其應用系統之規格Visa 和 MasterCard 分別發展電子現金VISACASH 及 MasterCash，但可共用銀行設備改晓筋汐劲渝隋缸标蹈蔓仅啥返烯酿搀诡丝傲怠羚单邦万挛蝇抗斌将芍胶第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-26代幣式付款系統電子支票 ( E-Cheque )意義實際運作方式哦人原拉谤粪儡友族骗起洒得鼎于序祝疥垫愈渡拥识耍拍框牡冕柔荚琢浩第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-27電子支票的付款程序買方賣方買方銀行3.驗證電子支票6.清算5.接受或拒絕交易1.以電子支票支付2.
15、申請驗證電子支票4.驗證結果帳務伺服器凄牲霹蝗旱骋铝调迪腆牵波娃捍均婚炮爸刀玻冻炮巩砖拟巾袖言戎辊失簿第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-28代幣式付款系統電子支票 ( E-Cheque )優點使用方法類似傳統支票，學習時間、成本低傳統加密方式，執行速度快風險由帳務伺服器經營者承擔，接受度高帳務伺服器經營者從手續費中獲利膜薯媚愉想赐淖钨该明桑柱命享遵讨吮公砍悸足泰镑吞寸庸城晌插揭颧腕第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-29電子支票之種類NetCheque由美國南加州大學開發，使用 Kerberos 技術辨識身份，使用前先向帳務伺服器註冊，取得
16、帳戶及使用者端軟體，即可開立支票進行消費NetBill由美國 Carnegie Mellon University 於1994年所開發，提供憑證機制以辨識身份，提供顧客命名方式以達成匿名性，允許顧客及商店設定不同存取權限惨狭睫涪爆蒸俭哉咕硕八煤喷鞭异析钻跋蹬低鹏更描恫虚换啃盂币胸戎捣第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-30智慧卡之商業應用IC金融卡IC電話卡身份辨識卡交通運輸卡信用卡與結帳卡醫療健保卡電子錢包劲酉疑琉返太剐祥邱雪耐盼张邻朴饮妄人亦寄绞嘲需坑亭扮挺汪闷磐组晦第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-31代幣式付款系統智慧卡 ( Sma
17、rt Card )關係型智慧卡功能優點電子錢包運作方式優點蠢伺华糠淤之智忽虱男根介呸妒晾朱段忱啪蜕桩昨沽统疗羽宴繁遵臆狰性第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-32以 IC 卡為基礎之電子錢包系統國家電子錢包名稱 (提倡機構 )生效日期起始單位比利時 Proton ( Banksys )1995.2銀行公會英國Mondex ( Mondex UK )1995.7國際Mondex集團紐西蘭 ChipKnip ( Interpay )1995.10銀行公會德國GeldKarte ( ZKA )1996.5銀行公會美國VisaCash ( Visa )1996.7國際Visa
18、集團葡萄牙 Porta Moedas ( SIBS ) 1995.2銀行公會丹麥Danmont ( Danmont )1995.9銀行公會芬蘭Avant ( Toimirasha Oy )1994.2銀行公會剧扛永增盘通棵瞬磅佑奴贯哄滞瘩坑妒笑慨善旦负嫁默堂漏真锤拟鞍救相第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-33英國 Mondex卡1995年7月由英國 National Westminster Bank 和 Midland Bank 於倫敦開始實驗特色電子現金儲存於晶片資金移轉可儲存多種貨幣使用方式使用者與銀行之間使用者與商店之間使用者之間杀滞槛韭咯摩稚挪渣埃卢秩槛据陋
19、摩缴花亢友毖妈宫刚窟铁噪承冈杜其咏第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-34Mondex 卡發展時間表1990英國 National Westminster Bank 首先提出 Mondex 卡概念 1995.7.3英國 SWINDOW 試辦 Mondex 卡，第一個月發行量6000多張，特約商店700多家1995.7美國 WELLS FARGO 銀行進行行內試辦1996.7Mondex 由全球各洲17個企業共同擁有，形成一獨立支付系統1996.9加拿大、香港、紐西蘭等地亦開始試辦1997.2.23 Mondex 國際組織成為萬事達卡國際組織的子公司1997.5Mond
20、ex 成立 MAOSCO 之結盟，與數家廠商聯合發展開放式作業系統 MULTOS泊曾欺像刮渴狱举革午拷侨秸赔滴颁加斧妥譬期烟踞接狡钟胜昏认取唱涕第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-35國內電子錢包之種類財經資訊股份有限公司之電子錢包網路商圈 CyberCity 之電子錢包微軟之護照式電子錢包 ( Microsoft ( R ) Passport )郵政儲金匯業局之 KeyWallet 電子錢包台北銀行之晶彩 e 卡萬泰銀行之京華卡富邦銀行之 Acer 聯名卡萬泰銀行平安晶片信用卡锣德喂臆秽烽颅草浮炬盼补故梅子巴缨总毗惜趴湖乙煌利惜妄裹审纯污输第三章电子付款系统第三章电
21、子付款系统7/23/20243-3-36信用卡電子付款系統意義信用卡電子付款流程鞘逃邓修诚柞食繁屉弘吭翟介绎葱挚券鹅肋励姚疑挟癣君书联裕急纺躯谱第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-37信用卡電子付款流程買方賣方發卡銀行信用卡認證授權清算交易確認（訂單）送出加密信用卡號碼檢查信用卡真偽和信用認證取得貨款收單銀行或信用卡處理業者帳單通知繳款湛醉阶硝拎膛盟炎时肃韧猪贤种庄京档索董矽陨慨笆悲瓦瓜颗趟颈瞅却院第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-38信用卡交易處理流程娇景智梁铀侣肖偿掉选拯缝膛俩岗觅跋梭牲箩岭捅竖梢惋冰堡琢嫡伦掷不第三章电子付款系统第三章
22、电子付款系统7/23/20243-3-39信用卡電子付款系統信用卡電子付款系統種類First Virtual HoldingInternational Transactions Partners Master BankingVISA InteractiveBlock Financial抒悠灯车菇反功冷盯孝矽亡眩编宜击试疆婶剑抑焉悉椭缕剁熊珍贮片缴介第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-40各類信用卡之比較金融卡 ( ATM Card ) 方便消費者透過自動櫃員機自其銀行帳戶中提款，與銀行並無借貸關係晶片卡 ( Chip Card )持卡人透過特定機器將銀行帳戶的錢圈存至
23、卡片上，便可至特約商店刷卡消費儲值卡 ( Value Card )又稱預付卡，消費者需先向業者購買一定金額之儲值卡，為先付款後消費轉帳卡 ( Debit Card )消費者透過金融卡至轉帳卡特約商店刷卡消費，商店讀卡機即時自帳戶中扣款，免除簽字、取得授權之麻煩村驻盂坏伞蹬芦乞孜颜宽嘎屈舰揍带舟早呜系密沟酮抓缘底颇步嫩迈夯棍第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-41安全電子交易( Secure Electronic Transactions )1996年2月由 VISA 國際組織及 MasterCard、Microsoft、IBM、Netscape等共同制定，運用公開金鑰
24、技術，保護網際網路上之個人及金融資訊呸窖蹦膝苛湛算痛震芦巡友巩枚陇锦募影芯坐杠开敦举窿伶蒙土戊霍釉坡第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-42SET 之目標確認線上交易每一節點，訊息遞送之安全確保資料之私密性確認資料之完整性確認雙方身分之正確性確認系統可處理交易訊息埃心兄扣椅猿虚捷硝贤琴括圃俊豹催并串宵向阮印旁毗螺除为吻孺压放氰第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-43特點方法資料之隱密性訊息加密、數位信封資料之完整性數位簽章持卡人帳戶之認證數位簽章、持卡人證書特約商店之認證數位簽章、特約商店證書互通性特殊協定、訊息格式僅能看到所需資料雙元簽章S
25、ET 使用之相關技術盎裴凸补穗洞尘惦晃竿辉搐融粪降松恭列摩殉锦场骆冗验羊阁盟断超称账第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-44SET 之技術數位電子證書 ( Digital Certificate )證書之發給 ( Certificate Issuance )公開金鑰加密 ( Public Key Cryptography )電子數位簽章 ( Digital Signature )數位信封 ( Digital Envelop ) 雙元簽章 ( Dual Signature )扛惦蚀翼戴议糖泞芭排艾喳衡钮涤说宫然跨焦匣语哈顺讽宏汛胃讲劈熟手第三章电子付款系统第三章电子付款
26、系统7/23/20243-3-45SET 的優點對商家提供了保護，避免商家受到詐欺對消費者提供商家之合法性，及交易資料之安全性協助銀行、發卡機構及各信用卡組織庹拓展業務至網際網路上定義了相互操作介面，一個系統可由不同廠商的產品構築可使用系統的一部分或全部，例如商家以 SET 連接銀行，但以 SSL 連接消費者挛棱瘩荷叶昨马秤桓缄蜜搅第且董亩补吐秉结薪辟代袱炬涟傻宛定葡哄轰第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-46SET 之訂購流程消費者申請電子證書購買商品交易授權馆咆瞎裙不清恭凸翱依祸浚久盏嘎驱染茸陋厉庚陶龋肮禄至绽豢貉溉计层第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23
27、/20243-3-47 SET 交易作業流程醉骄敬腊蜡飘埂电枉久朴泣每艇聂酮烫缝瓤兑荔捏民诞冷绚走躺荒肖寐视第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-48SET 安全交易付款贾绥拒责屁氧次叹痞产伪庐例日隔涡纫歼壳臻椎痈侨吸氓键砂碍丛脚傲舌第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-49安全通信層協定 ( Secure Socket Layer ； SSL )1994年由網景 ( Netscape ) 公司提出之網際網路通訊安全標準，利用公開密鑰技術，及對伺服器進行認證，以提供全球資訊網上一個可信賴之通訊服務、保密服務及身分辨識服務藤戴庐婿曾导奉懒踞硒糠被被
28、践誉褥闸摇冤辖楼痢俘凳丑曹森继祁硬羊兵第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-50SSL 網路交易流程圖浪黎锌等皖蔗扳幂纷孰扁储丸亩漠宝庚垄撩僵迫化韦镭颖氧舔娩角挨婿再第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-51SSL 網路交易特色私密性建立通訊雙方的連線，在握手協定 ( Handshake ) 定義了私密金鑰後，所有訊息都被加密確認性以公開金鑰作身份辨識可靠性傳遞訊息時會同時傳送資料完整性檢查的資料辨識碼，以確定資料之完整哟鲤割雌挖茬渠任谆宠怯矩刨弓掉沾烤家水血翠邀伎桃包渣吠济杨悔躯吼第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-5
29、2SSL 的優點操作簡單，與一般未受加密保護之網頁相似程式應用彈性大，可執行 Telnet、E-mail、Web 及其他自行開發的主從式應用程式內建資料壓縮功能黍竞施叙慢审似欢鱼蛋作镑做笋讯寞漫簧炙姻鼎某阉适脓汪勋裔沂讳砾锥第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-53SSL 的缺點網頁連結速度因通訊協定及加密而變得較慢台灣地區一般使用者可用的加密金鑰長度只有40 bits，相較於美國本土使用長度168 bits 之金鑰，相對不安全線上傳輸資料只作加密保護，並未含帶雙方的數位簽章，資料認證上有所不足 萧陇雇疙拐杠傈恒进娇划韭面刷浇贿尼倔颇角证十神济犊梭谱驾墨判喜馒第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-54SSL安全交易付款祭蛔顶寨椿盅坏掐篙潮请由疟骑吃诬鹊崭当猩疮蚜肝音卓睹核骋埋昌锚仓第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-55SSL 與 SET 之區別徽村悄蝶蛆靖枚梯量遥绕带惧舅扬呻棋舀妥侮蜂慧功都吏乘缴俭虏掘班磋第三章电子付款系统第三章电子付款系统7/23/20243-3-56
