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1、个人保险核保规则个人保险核保规则（2009年年7月版）月版）业管客服部业管客服部内容新版核保规则框架与内容新版核保规则框架与内容总结新旧核保规则的变化总结新旧核保规则的变化第一章 基本概念第一节 险种第二节 风险保额核保规则框架与内容（二）核保规则框架与内容（二）明确规则中涉及的概念针对单个产品的细则列表针对产品类型的普遍规则针对产品类型的普遍规则附件 险种列表个险规则列表银行保险产品及资金型产品规则列表第二章第二章 一般核保规则一般核保规则第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系第二节第二节 限额限额第三节第三节 特殊人群投保规定特殊人群投保规定第四节
2、第四节 投保附加合同的核保规定投保附加合同的核保规定第五节第五节 期交万能型产品的投保规则期交万能型产品的投保规则第六节 体检核保规则第七节 财务核保规则第八节 契调核保规则第九节核保评估第十节 其他核保规定第十一节 分保规则投保的条件投保的条件核保收集资料的要求核保评估的要求一般核保规则框架与内容（一般核保规则框架与内容（1 1）一般核保规则一般核保规则（投保的条件（投保的条件1）第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系四、对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的：四、对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的：由核保员审核是否接受。三、被保
3、险人与身故受益人之间的关系须为：三、被保险人与身故受益人之间的关系须为：配偶、子女、父母；与被保险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、亲属（需提供抚养、赡养或者扶养关系证明）。二、投保人与被保险人的关系须为：二、投保人与被保险人的关系须为：本人、配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养或者扶养关系证明）。一、投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系。一、投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系。保险利益是指投保人对保险标的（被保险人）因各种利益关系所具有的法律上承认的经济利益。一般核保规则（投保的条件一般核保规则（投保的条件2）第二节第二
4、节 限额限额（二）累计重大疾病风险保额最高限额：累计重大疾病风险保额最高限额： 成人80万；未成年人30万（一）除期交万能险外各个险种每单投保不设最低保险金额最低保险金额限制。期交万能险最低保险金额需符合相关监管规定。（三）每张投保单的最低保费最低保费期缴500元、趸缴1000元，个别险种例外，详见险种列表。一般核保规则（投保的条件一般核保规则（投保的条件3）第三节第三节 特殊人群投保规定特殊人群投保规定一、未成年人投保规定一、未成年人投保规定 根据保监会发【2002】34号文的规定，北京、上海、广州及深圳的未成年人最高累计身故保额为10 万元，其余地区仍为5万元。 父母为未成年子女投保含死亡
5、责任的保险，累计人身险风险保额以50万元为限。二、家庭主妇、二、家庭主妇、18-2518-25周岁的全日制在校生、未成年人（周岁的全日制在校生、未成年人（2828天天 - 17 - 17岁）、退休人士、岁）、退休人士、待业者及特殊职业从业人员投保规定待业者及特殊职业从业人员投保规定（一）投保个人长期险：限额 （二）投保短期医疗险：限档三、怀孕妇女投保规定三、怀孕妇女投保规定 怀孕7个月（28周）以上者：需延期至产后2个月（8周）再投保。 怀孕妇女投保下列附加合同将不予承保：附加住院费用医疗保险A/B款；附加住院收入保障保险 四、非本地区居民投保规定四、非本地区居民投保规定 投保人及被保险人必须
6、为该地区长期居住或有稳定工作者，任何暂时居住于宾馆、招待所、亲戚朋友家等临时居住地者或旅游者不在承保范围之内。一般核保规则（投保的条件一般核保规则（投保的条件4）第四节第四节 投保附加合同的核保规定投保附加合同的核保规定附加险保险期间不得超过对应主险的保险期间保险期间。附加险缴费方式缴费方式须与主险一致。附加险的交费年期不得超过对应主险的交费年期。主险为趸交方式的不得附加短期附加险。若附加合同包含投保人豁免保险费定期寿险豁免保险费定期寿险，则该合同所有主、附加险必须同时选择投保人豁免保险费定期寿险；主险为趸交或保险期间为一年的险种不得附加投保人豁免保险费定期寿险。险种之间的附加规则：附加险与对
7、应主险基本保额的比例：产品组合：产品组合：中国人民人寿保险中国人民人寿保险股份有限公司个人保险核保规则险种列表股份有限公司个人保险核保规则险种列表.xls.xls产品组合应作为一个整体对待。附加险必须满足该产品组合的整体含义，才能附加。产品组合中的附加险不能附加在组外的主险上。现售产品组合（6款）康宁（A款）组合、康宁两全组合、和谐组合、金色朝阳少儿定期组合、保宝一家亲组合、意外险定额保险组合一般核保规则（投保的条件一般核保规则（投保的条件5）第五节第五节 期交万能型产品的投保规则期交万能型产品的投保规则同一投保人、同一被保险人投保本险种，只能投保一份只能投保一份;人保寿险和谐人生终身寿险（万
8、能型）投保保额限额表：人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）投保保额限额表：成年人最高保额与期交保费的关系未成年人投保特别规定：未成年人投保特别规定：监管限额、不适用未成年人投保特别约定声明书保额要求：保额要求：最低基本保额与保费的关系最高基本保险费：成年人、未成年人保费要求保费要求：关于基本保险费的规定：成年人、未成年第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系第二节 限额第三节 特殊人群投保规定第四节 投保附加合同的核保规定第五节 期交万能型产品的投保规则第六节第六节 体检核保规则体检核保规则第七节第七节 财务核保规则财务核保规则第八节第八节 契调核保规则契调核保规则第九节核保评估第十节 其他核保
9、规定第十一节 分保规则投保的条件核保收集资料的要求核保收集资料的要求核保评估的要求一般核保规则框架与内容（一般核保规则框架与内容（2 2）一般核保规则（核保收集资料的要求一般核保规则（核保收集资料的要求1 1）第六节第六节 体检核保规则体检核保规则体检种类：体检种类：达标体检、抽样体检、根据客户告知异常或既往阳性资料，由核保下发的体检体检结果有效期：体检结果有效期：体检后以标准件承保的客户，如在6个月内新申请投保体检内容相同者可免体检。客户提交的既往体检报告若体检内容一致核保员可以视情况决定是否接受。公司不接受客户自己提交的晚于投保日期的体检报告。体检时限：体检时限：体检必须在体检通知书签发后
10、的15日内完成，体检问题件逾期未完成者作撤销投保申请和退费处理。体检的通知：体检的通知：保险营销员将核保员下发的体检通知函转交客户，同时保险营销员有通知客户体检并代为预约的责任。达标体检标准达标体检标准（一）投保寿险或重疾险（保额、年龄、体检项目表）（二）投保短期医疗险（与年龄、险种有关）（三）人保寿险畅享人生年金保险（分红型）特殊体检规则一般核保规则（核保收集资料的要求一般核保规则（核保收集资料的要求2）第七节第七节 财务核保规则财务核保规则投保高额保单的要求及所需财务资料投保高额保单的要求及所需财务资料 （一）投保寿险、重疾险、意外险：（累计保额与财务资料表）（二）投保意外险： 职业等级、
11、年收入与意外险最高保额的关系（三）投保银保产品和资金型产品：累计银保意外险风险保额人民币500万元其他要求：其他要求：财务资料有效性时效为1年。一般情况下，年缴保险费不应超过年收入（包括年薪金及其他的全部收入）的20。 一般核保规则（核保收集资料的要求一般核保规则（核保收集资料的要求3）第八节第八节 契调核保规则契调核保规则新单达标件：新单达标件：在本公司投保累积人身险风险保额100万元新单抽样件：新单抽样件：为严防道德风险，杜绝代签名等现象的发生，需要针对新单进行抽查生调。新单交查件：新单交查件：指未达到必查件标准，但有某些问题需要通过生存调查进一步明确的投保件，由核保人决定是否进行生存调查
12、。第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系第二节 限额第三节 特殊人群投保规定第四节 投保附加合同的核保规定第五节 期交万能型产品的投保规则第六节 体检核保规则第七节 财务核保规则第八节 契调核保规则第九节核保评估第九节核保评估第十节第十节 其他核保规定其他核保规定第十一节第十一节 分保规则分保规则投保的条件核保收集资料的要求核保评估的要求核保评估的要求一般核保规则框架与内容（一般核保规则框架与内容（3 3）一般核保规则（核保评估的要求一般核保规则（核保评估的要求1）第九节核保评估（第九节核保评估（1）职业核保规定职业核保规定（ 0类职业拒保）1、投保主附寿险寿险，5、6类职业加费2、年金险年
13、金险不做，如有意外责任，5、6类职业不得投保。3、投保短期医疗险短期医疗险，医疗1类职业标准体，2类职业加费。4、投保意外险意外险，按职业类别收费。5、投保豁免险豁免险，1类职业标准体。6、投保银保产品和资金型险种银保产品和资金型险种，有普通意外责任的险种，5、6类职业限额或不得投保；无普通意外责任的险种不受职业类别限制。一般核保规则（核保评估的要求一般核保规则（核保评估的要求1）第九节核保评估（第九节核保评估（2）弱体核保规定弱体核保规定弱体核保规定弱体核保规定1 1、寿险和重疾险寿险和重疾险寿险和重疾险寿险和重疾险：EM50% EM150% EM150% 定期寿险和重大疾病保险拒保，定期寿
14、险和重大疾病保险拒保，EM200% EM200% 终身寿险拒保。终身寿险拒保。2 2、投保人、投保人豁免保险费定期寿险豁免保险费定期寿险豁免保险费定期寿险豁免保险费定期寿险不做条件承保决定，不做条件承保决定，EM50%EM50%标准体，标准体，EM50%EM50%拒保。拒保。3 3、无寿险责任的、无寿险责任的年金险年金险年金险年金险不做条件承保决定，患有严重疾病的被保险人不得投保。不做条件承保决定，患有严重疾病的被保险人不得投保。有寿险责任的年金险按照寿险评估。有寿险责任的年金险按照寿险评估。4 4、短期医疗险短期医疗险短期医疗险短期医疗险按重大疾病评点：按重大疾病评点：EM30%EM200%
15、EM200%拒保。对于投保前存在的残疾，可以通拒保。对于投保前存在的残疾，可以通过附加责任免除特别约定来实现风险控制。过附加责任免除特别约定来实现风险控制。6 6、银行保险和资金型产品银行保险和资金型产品银行保险和资金型产品银行保险和资金型产品不做条件承保决定。对于患有严重疾病的或健康、职业不做条件承保决定。对于患有严重疾病的或健康、职业告知为告知为“是是”的：有普通意外责任的，不得投保；无普通意外责任的，由核保人决的：有普通意外责任的，不得投保；无普通意外责任的，由核保人决定是否可以承保。定是否可以承保。一般核保规则（核保评估的要求一般核保规则（核保评估的要求2）第十节第十节 其他核保规定其
16、他核保规定 一、保险单生效日的规定：一、保险单生效日的规定：保险合同生效后，生效日以投保单签署日的次日为准。不允许保险单回溯。三、反洗钱法相关要求：三、反洗钱法相关要求：二、高额件：二、高额件：（一）概念（一）概念：本次投保人身险保险金额超过100万的投保单为高额件。（二）高额件的收费规定：（二）高额件的收费规定：必须先完成投保手续，经本公司核保同意承保后方可收取首期保险费。一般核保规则（核保评估的要求一般核保规则（核保评估的要求3）第十一节第十一节 分保规则分保规则一、公司现行分保标准：（一）公司目前不执行常规分保。（二）当单个客户累计人身险保额超过600600万元万元，投保单承保后由省级分
17、公司业务管理部门及时提供相关保单号码，通过总公司业务管理部向精算部报备报备。（三）当单个客户累计人身险保额超过10001000万元万元，需要临时分保临时分保： 、填写超权限业务审核会签表。、配合再保险公司进一步收集客户资料。第一章 基本概念第一节 险种第二节 风险保额核保规则框架与内容（三）核保规则框架与内容（三）明确规则中涉及的概念针对单个产品的细则列表针对单个产品的细则列表针对产品类型的普遍规则附件附件 险种列表险种列表个险规则列表个险规则列表银行保险产品及资金型产银行保险产品及资金型产品规则列表品规则列表第二章 一般核保规则个人保险规则列表个人保险规则列表5、健康险组合销售和附加险列有“
18、”的表示可以组合销售和附加。4、投保年龄中的0周岁指出生满28日后不满1年的婴儿。3、投保单指对应险种需要填写投保单种类的尾号（人身险投保单031；简易人身险投保单022；人身意外伤害保险投保单011）2、金额的单位为：元1、各险种风险保额与基本保额的倍数关系根据条款中的各个保险责任给付保险金额与基本保额的倍数关系确定。此表中的风险保额所标注的数字表示相当于基本保险金额的倍数。例如：1 表示等于基本保险金额，10表示等于10倍的基本保险金额。渠渠道道险种名称险种名称险种险种产品产品组合组合寿险寿险风险风险保额保额意外意外险风险风险保险保额额重疾重疾险风险风险保险保额额最低最低保额保额最低保费最
19、低保费（其他地区）（其他地区）最低保费最低保费（北京（北京 上上海海 深圳）深圳）投投保保单单投保投保年龄年龄与健与健康险康险组合组合销售销售附加附加定期定期寿险寿险附加附加意外意外伤害伤害个个险险业业务务丰盛人生两全保险丰盛人生两全保险( (分分红型红型)(A)(A款款) )寿险寿险2 2- - - -期缴期缴500500趸趸缴缴10001000期缴期缴800800趸趸缴缴1600160031310-650-65丰盛人生两全保险丰盛人生两全保险( (分分红型红型)(B)(B款款) ) 寿险寿险3 3- - - -期缴期缴500500趸趸缴缴10001000期缴期缴800800趸趸缴缴1600
20、160031310-650-65人保寿险康宁人生终身人保寿险康宁人生终身寿险（寿险（A A款）款）寿险寿险产品产品组合组合1 1- - - -期缴期缴150150趸趸缴缴300300期缴期缴200200趸趸缴缴50050031310-650-65人保寿险康宁人生附加人保寿险康宁人生附加重大疾病保险（重大疾病保险（A A款）款）重疾重疾2 2- -2 2- - - -31310-650-65人保寿险畅享人生年金人保寿险畅享人生年金保险（分红型）保险（分红型）B B寿险寿险- -10101010- - -期缴期缴500500趸趸缴缴10001000期缴期缴800800趸趸缴缴16001600313
21、118-18-6060人保寿险和谐人生终身人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）（寿险（万能型）（A A款）款）期交期交万能万能寿险寿险产品产品组合组合1 1- - - -期缴期缴500500趸趸缴缴10001000期缴期缴800800趸趸缴缴1600160031310-600-60人保寿险附加安心提前人保寿险附加安心提前给付重大疾病保险（给付重大疾病保险（A A款）款）重疾重疾- - -1 1- - - -31310-600-60互互动动业业务务人保寿险福如意定期寿人保寿险福如意定期寿险险寿险寿险- -1 1- - - -期缴期缴150150趸趸缴缴300300期缴期缴150150趸趸缴缴300
22、300313116-16-6565总表（节选）总表（节选）短期医疗险规则列表短期医疗险规则列表核保规则核保规则附加住院费用医疗保险附加住院费用医疗保险HRR(A/B)HRR(A/B)附加住院收入保障保险附加住院收入保障保险HIRHIR保险期间保险期间1 1年年1 1年年主附险搭配主附险搭配仅可附加在人生无忧仅可附加在人生无忧意外伤害保险上意外伤害保险上仅可附加在人生无忧仅可附加在人生无忧意外伤害保险上意外伤害保险上交费方式交费方式同主险同主险同主险同主险投保年龄投保年龄0-600-60周岁，周岁，可以续保到可以续保到6565周岁周岁0-600-60周岁，周岁，可以续保到可以续保到6565周岁周
23、岁保险金额保险金额按按“计划一计划一”至至“VIP“VIP计计划划”销售销售B B、C C类地区只能销类地区只能销售计划六（含）以下的售计划六（含）以下的保险计划保险计划最低最低1010元元/ /天，天，且为且为1010元元/ /天的整数倍天的整数倍最高最高150150元元/ /天天投保保额限制投保保额限制详见短期医疗险销售详见短期医疗险销售组合比例表组合比例表累计年交保费的累计年交保费的1%1%同时投保同时投保HRRHRR，HIRHIR计划六计划六8080元元/ /天天特殊人群特殊人群保额限制保额限制括括a a类、类、b b类人群类人群a a类及类及b b类类最高投保计划三最高投保计划三a
24、a类类 拒保拒保b b类类 最高最高5050元元/ /天天3 3、不能重复投保：、不能重复投保：一个被保险人只能拥有一份有效的附加住院费用医疗保险，一个被保险人也只能拥有一份有效的附加住院收入保障保险2 2、拥有公费医疗、社会医疗、拥有公费医疗、社会医疗保险的客户必须购买附加住院保险的客户必须购买附加住院费用医疗保险费用医疗保险A A款款1 1、特殊人群包括、特殊人群包括：a类：无固定职业、无业人员、离退休人员、职业分类表中卫生保健类人员b类：家庭妇女、未成年人、学生、职业分类表中医疗险职业分类为2的人群短期医疗险规则列表短期医疗险规则列表累计年交保费（元）100015002500500015
25、0002500040000100000HRR保额限制计划一计划二计划三计划四计划五计划六计划七VIP计划4 4、短期医疗险销售组合、短期医疗险销售组合（1）必须已投保或同时投保本公司银行保险产品、资金型产品以及无寿险责任的年金险以外的保险，并同时满足保单处于正常有效状态及年交保费1000元以上两个条件。（2）附加住院费用医疗保险（HRR）保额限制与其他长险累计年交保费比例表（3）同时投保的长期主险在承保前撤件时，则人生无忧意外伤害保险及HRR（A/B款）、HIR投保单应一并撤件。意外险规则列表意外险规则列表核保规则核保规则人生无忧意外伤害保险人生无忧意外伤害保险附加意外伤害保险附加意外伤害保险
26、投保方式投保方式单独投保，附加附加意外伤害医单独投保，附加附加意外伤害医疗保险（疗保险（A A款）及款）及HRR,HIRHRR,HIR可附加于寿险、重疾险上，附加可附加于寿险、重疾险上，附加附加意外伤害医疗（附加意外伤害医疗（B B款）款）投保年龄：投保年龄：0-650-65周岁周岁0-650-65周岁周岁保险金额保险金额-附加意外附加意外伤害医疗伤害医疗附加险种附加险种附加意外伤害医疗保险（附加意外伤害医疗保险（A A款）款）附加意外伤害医疗保险（附加意外伤害医疗保险（B B款）款）附加比例附加比例主险基本保险金额的主险基本保险金额的1/51/5附加意外伤害保险附加意外伤害保险1/51/5最
27、高保额最高保额5 5万元万元5 5万元万元最低保额最低保额10001000元，且为元，且为10001000元的整数倍。元的整数倍。10001000元，且为元，且为10001000元的整数倍。元的整数倍。银行保险产品及资金型产品规则列表银行保险产品及资金型产品规则列表3、投保年龄中的0周岁指出生满28日后不满1年的婴儿。2、投保单指对应险种需要填写投保单种类的尾号（简易人身险投保单022；兼业代理人身险投保单319；保宝一家亲人身险投保单316）1、因为银保产品的特殊性，有普通意外责任的银保和资金型产品按基本保额的倍数计算银保意外风险保额，没有普通意外责任的产品不计银保意外风险保额。渠道渠道险种
28、名称险种名称银保意外银保意外险风险保险风险保额额( (倍数倍数) )最低保费最低保费（其他（其他地区）地区）最低保费最低保费（北京、上（北京、上海、深圳）海、深圳）备注备注投投保保单单投保投保年龄年龄5 5、6 6类类职业职业健康职业健康职业告知异常告知异常个险个险业务业务人保寿险财智人保寿险财智人生终身寿险人生终身寿险（万能型）（万能型）1 11 1万元万元1 1万元万元10001000元元整数倍整数倍22220-600-60限额限额1010万万不得不得投保投保银保银保业务业务人保寿险金鼎人保寿险金鼎富贵两全保险富贵两全保险（分红型）（分红型）1 110001000元元20002000元元1
29、00100元元整数倍整数倍3193190-650-65不得不得投保投保不得不得投保投保人保寿险金鼎富人保寿险金鼎富贵两全保险（贵两全保险（B B款）（分红型）款）（分红型）1 110001000元元20002000元元100100元元整数倍整数倍3193190-600-60不得不得投保投保不得不得投保投保人保寿险智胜人保寿险智胜金账户两全保金账户两全保险（万能型）险（万能型）1 11 1万元万元1 1万元万元10001000元元整数倍整数倍3193190-600-60不得不得投保投保不得不得投保投保人保寿险惠选人保寿险惠选金终身寿险金终身寿险（万能型）（万能型）2 230003000元元300
30、03000元元10001000元元整数倍整数倍3193190-650-65不得不得投保投保不得不得投保投保人保寿险盛世人保寿险盛世富贵两全保险富贵两全保险( (分红型分红型)(A)(A款款) )交费期交费期间（年）间（年）10001000元元10001000元元100100元元整数倍整数倍3193190-650-65不得不得投保投保不得不得投保投保互动互动业务业务人保寿险丰满人保寿险丰满仓仓两全保险两全保险（分红型）（分红型）1 110001000元元20002000元元100100元元整数倍整数倍22220-650-65不得不得投保投保不得不得投保投保内容核保规则改版目的核保规则改版目的新版
31、核保规则框架与内容新版核保规则框架与内容总结新旧核保规则的变化总结新旧核保规则的变化新版投保规则变化新版投保规则变化( (限额、附加与组合销售限额、附加与组合销售) )原规则原规则新规则新规则限额大部分最低保额1万元最低期交保费500元，趸交1000元。无最低保额限制大部分最低期交保费500元，趸交1000元。康宁等保障型产品最低期交保费150元，趸交300元。（北京、上海、深圳除外）附加险附加定期寿险只能附加在一般寿险上，附加意外伤害险只能附加在一般寿险、重疾险上。附加定期寿险、附加意外伤害险还可以附加在和谐人生和畅享人生上短期医疗险组合销售范围扩大必须投保了非万能型终身或两全保险。医疗险保
32、额与长险累计保额相关。只要投保了非银保、非年金长险（包括：少儿定期、和谐人生和畅享人生）。医疗险保额与长险累计年交保费相关。18-25岁的全日制在校学生的人身险保额限制放宽30万元（A、B类地区）20万元（C类地区）50万元需要提供的资料需要提供的资料累计人身险保额累计人身险保额( (万元万元) )财务问卷50财务问卷、个人收入证明、个人资产证明、企业营业执照100财务问卷、个人收入证明、个人资产证明、企业营业执照、企业上一年度财务报表300需要提供的资料需要提供的资料累积身故保险金额累积身故保险金额( (万元万元) )A A类地区类地区B B类地区类地区C C类地区类地区财务问卷+财务背景报告 50SUM10030SUM8020SUM50有效财务证明 100SUM80SUM50SUM原规则原规则新规则新规则新版投保规则变化（财务核保规则）新版投保规则变化（财务核保规则）累积身故保险金额累积身故保险金额( (万元万元) )契约调查要求契约调查要求A A类地区类地区B B类地区类地区C C类地区类地区50SUM10030SUM8020SUM50核保员视情况进行抽调100SUM80SUM50SUM达标契调原规则原规则新规则新规则达标契调标准：达标契调标准：在本公司投保累积人身险风险保额100万元 新版投保规则变化（新版投保规则变化（契调核保规则）契调核保规则）谢谢 谢！谢！
