金融投资5消费信用与个人信用管理

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1、2024/7/221信用管理学Introduction to Credit Management第五章 消费信用与个人信用管理E-mail: 主讲教师：芮训媛电话：189562072582024/7/222第五章第五章 消费信用与个人信用管理消费信用与个人信用管理本章要点本章要点1 1、消费信用的概念及其产生的前提条件、消费信用的概念及其产生的前提条件2 2、消费信用的主要表现形式及作用、消费信用的主要表现形式及作用3 3、我国消费信用的发展状况及制约因素、我国消费信用的发展状况及制约因素4 4、建立我国个人信用管理体系的主要内容、建立我国个人信用管理体系的主要内容2024/7/223第五章

2、消费信用与个人信用管理第五章消费信用与个人信用管理第一节消费信用的概念及其发生的前提条件第一节消费信用的概念及其发生的前提条件第二节消费信用的发展及表现形式第二节消费信用的发展及表现形式第三节消费信用的意义及作用第三节消费信用的意义及作用第四节第四节 消费信用风险与管理消费信用风险与管理第五节我国消费信用的发展状况及制约因素第五节我国消费信用的发展状况及制约因素第六节建立与完善我国个人信用管理体系第六节建立与完善我国个人信用管理体系2024/7/224第一节消费信用的概念及其发生的前提条件第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念二、消费信用产生的前提条件(制度)三、消费信用的作

3、用2024/7/225第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念一、消费信用的概念(一)消费信用的含义(二)消费信用概念的产生2024/7/226第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念( (一一) )消费信用的含义消费信用的含义 消费信用是指经营者或金融机构以生活资料为对象，向社会消费者提供的用以满足其消费所需的信用。具体表现为：赊购、分期付款、消费贷款等。 分期付款是消费者购买货物时先取货，再分期缴款。 消费贷款大多采用信用放款或抵押放款的方式， 这两者的内涵并无差异，均是指信用的授信对象是个人，目的均是用于生活资料如房屋、汽车等耐用消费品的消费。2024/7

4、/227第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念( (二二) )消费信用概念的产生消费信用概念的产生 消费信用是在商品经济不断发展的基础上产生的，信用的提供者是企业，表现形式为商品赊销，它是由“企业企业”到“企业消费者”的一种商业信用的发展和延伸。消费信用作为企业与消费者之间信用关系的一种重要形式，是工商企业以商品、货币或劳务为载体，向消费者个人提供的以延期付款为主要内容的商业信用。2024/7/228第一节消费信用的概念及其发生的前提条件一、消费信用的概念( (二二) )消费信用概念的产生消费信用概念的产生 到了货币经济阶段，以商业银行为主的金融机构开始逐步介入消费信用的供给

5、，并很快成为消费信用领域的主导者，消费信用常常需要金融机构的参与，此时才出现了消费信贷的信用方式。2024/7/229第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件二、消费信用产生的前提条件( (制度制度) ) 消费信用是市场经济体制下一种重要的信用形式，市场经济是信用经济、法制经济。信用是市场经济的基础，法制是信用的保障。健全的法律体系和制度，是正常信用关系得以维持的保障，仅靠良心、道德不可能有效约束债权人和债务人的经济行为，必须依靠法制，把一切经济活动纳入法律规范，才能形成良好的信用市场环境。2024/7/2210第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前

6、提条件二、消费信用产生的前提条件( (制度制度) ) 就个人作为市场经济的主体而言，个人产权的明晰是确立个人信用的前提，个人信用要素的组成、指标和统计是关键，而个人信用信息的披露制度是解决交易各方信息不对称的有效手段，同时对交易行为的规范、约束和违约惩戒也是个人信用制度中不可缺少的内容。2024/7/2211第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件二、消费信用产生的前提条件( (制度制度) )(一)产权明晰，确保信用制度的确立(二)健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全(三)制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立2024/7/2212第一节消费信用的概念及其

7、发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件(制度)( (一一) )产权明晰，确保信用制度的确立产权明晰，确保信用制度的确立 所谓产权制度，是既定产权关系和产权规则结合而成的且能对产权关系实现有效的组合、调节和保护的制度安排。它是产权界定、产权使用和产权转让的法律制度，即在财产使用过程中，各产权主体之间对产权关系和产权运营规则所作出的一种制度安排。 产权包括财产的所有权、占有权、支配权、使用权、收益权和处置权。2024/7/2213第一节消费信用的概念及其发生的前提条件二、消费信用产生的前提条件(制度) ( (一一) )产权明晰，确保信用制度的确立产权明晰，确保信用制度的确立 产权关系的明晰化，有

8、利于明确交易范围，规范交易行为，使交易者形成稳定的收益预期。一旦确定了排他性的个人产权，产权主体就可以在法律允许的范围内和不损害他人利益的条件下自由支配、处分产权，并独立承担产权行使后果。 权利和义务关系的明晰化与对称化可以优化激励和约束机制，降低交易成本，确立个人信用的市场价值。2024/7/2214二、消费信用产生的前提条件(制度) ( (二二) )健全的产权制度可以有效地保障健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全信用信息的真实安全 个人信用信息涉及个人财产、信用历史(记录)以及未来发展等因素，个人财产则不仅包括实质资产而且包括虚拟资产(金融资产)，而且这些资产须有完整的记录，有案

9、可查。 这不仅涉及货币金融资产的实名制，而且也包括有关不动产、汽车以及非上市企业的自然人股东注册制度，这些实名制注册的资产是否能够以合理的成本、合适的方式进行管理，是个人信用信息披露的前提。2024/7/2215二、消费信用产生的前提条件(制度) ( (二二) )健全的产权制度可以有效地保障健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全信用信息的真实安全 只有可靠的有合法保障的资产来源，才有可靠的信用交易记录。有了个人信用数据作为交易决策依据，交易成本和风险必然会降低。但是往往由于信息不对称，交易风险依然存在，因此，必须对交易行为作出规定，制定相应的违规责任。2024/7/2216二、消费信用

10、产生的前提条件(制度) ( (二二) )健全的产权制度可以有效地保障健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全信用信息的真实安全 目前，我国个人交易行为大部分受到中华人民共和国合同法、中华人民共和国民法通则、中华人民共和国民事诉讼法等法律的约束，但法律规范体系仍存在许多空白。例如关于个人破产的法律尚未出台，个人违约追究法律责任可操作性不强等等，这些法律空白显然不能强化个人对信用价值的珍惜。 这些问题固然与我国个人信用数据缺乏有关，但在加强个人信用数据征集的同时，加强对具体违约个人的惩罚和追究的法制建设也是同等重要的。2024/7/2217二、消费信用产生的前提条件(制度) ( (三三) )

11、制度完善、产权明晰有助于制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立良好信用市场的建立 深化产权制度改革，就是要根据产权的排他性和流动性要求，突破原有的观念束缚和体制障碍，建立和完善与市场经济相适应的产权制度，为各种产权提供平等保护和公平竞争的制度环境。对于个人产权的保护使得个人产权能够在公司治理结构中获得相应的地位，起到应有的作用。2024/7/2218二、消费信用产生的前提条件(制度) ( (三三) )制度完善、产权明晰有助于制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立良好信用市场的建立 明确宪法对公民个人产权的保护。“公民个人财产权利受到法律保护不可侵犯”已作为普遍的原则和理念写入宪法，现在

12、的问题是如何落实宪法已明确的理念，制定和完善有关个人财产保护的法律制度。有效的产权保护，必须有一系列相关法律对财产权利、责任以及遭受侵害后的诉讼、法律适用等内容的明确、具体的规定。对于与宪法基本原则相抵触的法律法规，该废止的要废止，该修改完善的要修改完善。特别是应尽快理顺经济法与民法的关系，逐步形成较为完备的民法典，使其成为调整市场经济条件下基本经济关系的重要法律。2024/7/2219二、消费信用产生的前提条件(制度) ( (三三) )制度完善、产权明晰有助于制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立良好信用市场的建立 有了健全的个人产权制度，只是有了个人信用基础，如何解决信息不对称带来的逆

13、向选择和道德风险，规范的、合理的个人信用信息披露制度则是关键因素。这种信息交换机制，有利于交易双方化解信息不对称而造成的不确定性，形成稳定预期，从而使价格机制与契约规范机制更好地发挥作用。2024/7/2220第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件消费信用产生的前提条件( (其它其它) )(一)供给条件(二)需求条件(三)观念条件(四)金融条件(五)法律条件2024/7/2221第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件消费信用产生的前提条件( (其它其它) ) (一)供给条件 社会经济中总供给大于总需求，卖方市场转变为买方市场，消费者具有自由选择购买的

14、权利，厂家生产以消费者的选择为导向。2024/7/2222第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件消费信用产生的前提条件( (其它其它) ) (二)需求条件 消费者对商品的心理需求和实际消费能力之间往往存在着差异，因为购买住房、汽车等大额消费常受到当前货币积累的约束，而未来的收人有满足提前消费的能力，这样，消费者就对消费信贷存有客观需求。2024/7/2223第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件消费信用产生的前提条件( (其它其它) ) (三)观念条件 消费信用的产生依赖于居民的消费观念。先挣钱再消费和先消费再还款是两种不同的消费文化，前者无法适合消

15、费信用的生存，后者才是消费信用产生的土壤。2024/7/2224第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件消费信用产生的前提条件( (其它其它) ) (四)金融条件 现代消费信用必须有金融机构参与，各种金融工具的出现更是消费信用快速发展的保证。2024/7/2225第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用产生的前提条件消费信用产生的前提条件( (其它其它) ) (五)法律条件 针对消费信用，政府出台一系列专门的法律法规文件，就消费信贷的服务对象、市场准入与退出的规则、经营范围、赔偿机制、双方权利责任等制定出规范的法律制度，为消费信用的发展创造出良好的法律环境，这是消费信

16、用健康发展的法制保障。 20世纪70年代，欧美国家的信用管理相关法律体系开始形成。美国与消费信用相关的法律出台于20世纪50年代，20世纪70年美国形成了比较完整的消费信用法律体系。2024/7/2226第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用三、消费信用的作用(一)拉动经济增长(二)改变消费者消费观念(三)推进银行信贷制度的改革(四)推动整个社会信用水平的提高2024/7/2227第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用( (一一) )拉动经济增长拉动经济增长 投资、出口和消费是拉动经济增长的“三驾马车”。其中，消费拉动的经济增长才是真实的低消耗、高效率的增长

17、，消费拉动可以改善投资冲动引起的畸形扭曲的产业结构。 长期以来，我国的GDP增长一直依靠投资扩张来拉动，靠低效率的资源消耗来拉动经济的快速增长。长期以来，只有人们在收入水平之下的消费而几乎没有在收入水平之上的消费，这必然造成供给与需求的不对称。2024/7/2228第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用( (一一) )拉动经济增长拉动经济增长 投资需求与消费需求对经济增长共同起着拉动作用。短期内，投资需求的作用明显，可以快速地改善供求不平衡状况，但是，从长期看，只有消费需求才能持久拉动经济增长。所以，在居民储蓄率比较高的情况下，推动消费信用，引导居民消费，可以给经济带来持续增

18、长的动力。 当然，对于房地产等行业而言，过度的消费信用有可能会引发房地产泡沫，由此导致的房地产过度投资，会使投资结构失衡，引发更深层次的经济矛盾。2024/7/2229第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用( (二二) )改变消费者消费观念改变消费者消费观念 消费信用有利于满足消费者现实的需求。长期的计划经济使得中国人习惯于量入为出，消费信用的发展从某种程度上改变了人们的这种消费观念，先消费后还款，用未来的收入来决定今天的消费支出，消费观念的改变可以更快地推动社会物质生活的丰富和发展。2024/7/2230第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用( (三三)

19、)推进银行信贷制度的改革推进银行信贷制度的改革 长期以来，中国国有银行一统天下的金融格局，导致国有商业银行一直偏好于对国有企业的信贷支持。在信贷结构方面，银行偏重于生产方面的批发信贷业务，信贷成本相对较高的零售信贷业务不被重视。消费信贷的发展对银行的信贷制度改革起着推动作用。 消费信贷的发展为银行吸收的高额储蓄寻找到了一条新的出路。首先，它可以分散银行的信贷风险；其次，有利于改善银行的资产负债结构，提高银行的赢利能力；最后，可以通过对居民的消费贷款，改善银行与居民的关系，发展优质居民客户。2024/7/2231第一节消费信用的概念及其发生的前提条件三、消费信用的作用( (四四) )推动整个社会

20、信用水平的提高推动整个社会信用水平的提高 市场经济是信用经济，信用经济要求整个社会培养诚实守信的氛围。守信不能单纯靠自觉和觉悟，而是靠制度约束。消费信用不是简单的无保障的信用贷款，它有一整套严格的操作规程和法制作约束条件，违背者将会付出不守信的代价。 社会征信机构的运作使得守信者可以获得信任，为其经济活动提供了方便，为不守信者设置了从事经济活动的障碍。因此，消费信用的广泛发展可以在全社会树立起人们的诚信意识，为市场经济的发展创造更佳的社会环境。2024/7/2232第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、消费信用产生和发展的理论基础四、消费信用产生和发展的理论基础 (一)马克思资本论的解释

21、(二)凯恩斯的有效需求不足理论 (三)持久性收入假说和生命周期假说2024/7/2233第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、消费信用产生和发展的理论基础 ( (一一) )马克思马克思资本论资本论的解释的解释 资本论中对社会大生产循环周转的分析，揭示了供求平衡的重要性。在资本主义社会，随着积累的扩大和生产力水平的提高，资本有机构成就会随之改变。由此，在剩余价值生产规模不断扩大情况下，可变资本在相对缩小，而后者决定了生产者的消费水平，这不可避免地使得剩余价值的实现产生了困难，使得企业再产生的链条断裂。 根据马克思的分析，我们可以看到，通过消费信用可以弥补消费者实际消费水平的不足，缓解生产与消

22、费的矛盾，促进剩余价值的实现。2024/7/2234第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、消费信用产生和发展的理论基础 ( (二二) )凯恩斯的有效需求不足理论凯恩斯的有效需求不足理论 1936年凯恩斯出版了就业、利息与货币通论一书，奠定了新古典经济增长理论的基础。在简单的凯恩斯模型中，总需求由消费C和投资I构成，即C十I，总供给为消费C和储蓄S，即C十S。要使国民经济达到平衡，需要总供给等于总需求。 即 C十IC十S2024/7/2235第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、消费信用产生和发展的理论基础 ( (二二) )凯恩斯的有效需求不足理论凯恩斯的有效需求不足理论 凯思斯的边际消

23、费倾向递减、资本边际效率递减和流动性偏好“三个基本心理定律”，决定了投资需求不足和消费需求不足，导致了C十SC十I，供给大于需求，经济增长陷于困境。 根据上述理论，如果通过消费信用增加消费，减少储蓄，根据整个社会的边际消费倾向，则凯思斯“乘数”会增大，通过乘数作用对经济增长起到促进作用，提升国民收人水平。2024/7/2236第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、消费信用产生和发展的理论基础 ( (三三) )持久性收入假说和生命周期假说持久性收入假说和生命周期假说 在经济学研究里，经济学家常假定消费者行为是理性的，在预算约束下效用可达最大化。最著名的消费者行为理论是弗里德曼(Friedma

24、n，1957)的“持久性收入假说”和莫迪利安尼(Modigliani，1954)等的“生命周期假说”。 他们都强调了消费者行为决策的“理性”行为，认为居民一生效用总和的最大化要求各期消费要服从于一条比较平稳的最优消费路径，储蓄的作用是平滑各期消费。未来收人越模糊，储蓄越多，即期消费就越少。2024/7/2237第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、消费信用产生和发展的理论基础 ( (三三) )持久性收入假说和生命周期假说持久性收入假说和生命周期假说 消费者的理性行为在完善的市场经济制度下具有明显特征： (1)制度预期是稳定的，没有制度变迁的影响，消费者行为是内生变量，由自己决定，不会受制度

25、变迁而带来的外部冲击的影响； (2)消费者收入是人力资本的函数； (3)消费者可理性预期今后的情况，预期长度为一生； (4)在收入约束下，消费者追求消费效用最大化。2024/7/2238第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、消费信用产生和发展的理论基础 ( (三三) )持久性收入假说和生命周期假说持久性收入假说和生命周期假说 持久性收入假说理论认为，消费者的现期消费不是由其现在的收入水平决定的，而是由其未来的持久收入决定的。持久收入是消费者可以预期到的未来的长期收入。如果消费者预期的持久收人是较为稳定的常数，长期消费倾向就会趋于稳定。 根据这一假说，当消费者预期未来持久收入稳定时，就可以通

26、过消费信用增加即期消费，将未来的收入提前转化为现实的消费支出。2024/7/2239第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、消费信用产生和发展的理论基础 ( (三三) )持久性收入假说和生命周期假说持久性收入假说和生命周期假说 生命周期假说认为，由于消费者是理性的，从而可以根据效用最大化原则来支配一生的收入，即期消费不是取决于现期收入，而是取决于一生的收入。 C=ay+b +cA C为现期平均消费，y为现期平均收入， 为未来预期平均收入，A为现期平均财产。a、b、c分别是现期平均收入、未来平均收人以及现期平均财产的边际消费倾向。2024/7/2240第一节消费信用的概念及其发生的前提条件四、

27、消费信用产生和发展的理论基础 ( (三三) )持久性收入假说和生命周期假说持久性收入假说和生命周期假说 根据公式，现期消费不仅取决于现期收入水平，而且取决于未来的收入预期。 该理论认为，消费者在年轻时收入偏低，消费支出超过了收入。步入壮年后收入逐渐增加，此时收人大于支出，可以偿还年轻时欠下的债务。这为消费信用提供了又一个理论依据。2024/7/2241第二节消费信用的发展及表现形式第二节消费信用的发展及表现形式一、消费信用的发展一、消费信用的发展二、消费信用的主要表现形式二、消费信用的主要表现形式2024/7/2242第二节消费信用的发展及表现形式一、消费信用的发展一、消费信用的发展 消费信用

28、的发展经历了几个不同阶段。 首先是消费信用的道德化阶段。我国古代有丰富的个人信用道德的文化思想资源，如儒家文化有“言必行、行必果”，“君子一言，驷马难追”等许多行为规范，至今在我国民间的借贷活动中仍以道德化来约束消费信用。2024/7/2243第二节消费信用的发展及表现形式一、消费信用的发展一、消费信用的发展 其次，消费信用的商业化阶段。将个人信用记录作为一种“信息商品”进行市场买卖，由于个人信用记录资料商业化，在金融市场上就形成了“市场信用的纪律约束”。市场信用的纪律约束表现在商业银行和信用卡公司对于信用记录不好的客户，就不会发放贷款或提供信用卡。2024/7/2244第二节消费信用的发展及

29、表现形式一、消费信用的发展一、消费信用的发展 最后是消费信用的证券化阶段。原来由一个或两个担保人来承担的贷款信用，采用由大众来担保。通过证券化的方法，以支付一定利息为条件，向大众出售担保证券、债券或契约，以及商业票据，可以筹集到大众担保的资金，这就为销售信用的发展建立了一个更有效的机制。2024/7/2245第二节消费信用的发展及表现形式二、消费信用的主要表现形式二、消费信用的主要表现形式(一)按提供信用机构的性质划分1、零售信用由商品或劳务部门提供2、现金信用由金融机构提供2024/7/2246第二节消费信用的发展及表现形式二、消费信用的主要表现形式二、消费信用的主要表现形式 (一)按提供信

30、用机构的性质划分 1、零售信用 根据不同的付款方式，零售信用又可分为普通赊欠账户、零售分期付款信用、零售循环信用和专业服务信用。2024/7/2247( (一一) )按提供信用机构的性质划分按提供信用机构的性质划分1 1、零售信用、零售信用 (1)普通赊欠账户是最为常见的一种零售信用方式，即通常所说的赊账或挂账，主要用于价格较为便宜的非耐久性消费品。 零售商以延期付款的方式向消费者提供信用，主要是为了帮助消费者实现日常的零星购买。在西方发达国家，赊账一般采用信用卡的方式进行支付，即由银行或其他机构发给消费者信用卡，消费者可凭卡在指定商业单位购买商品或用做其他支付的手段，并可持卡定期结算清偿。2

31、024/7/2248( (一一) )按提供信用机构的性质划分按提供信用机构的性质划分1 1、零售信用、零售信用 (2)零售分期付款信用一般被用于赊销大件耐用消费品。 后来随着商业银行的大规模介入，这种信用方式逐渐减少。分期付款一般属于中期信用，此种信用方式多在消费者购买耐用消费品时使用。例如，消费者购买汽车、家具、房屋等耐用品时可先支付部分货款，然后按合同约定分期加息支付其余货款。多数分期付款合同规定，在货款付清之前消费品的所有权仍属于卖者。2024/7/2249( (一一) )按提供信用机构的性质划分按提供信用机构的性质划分1 1、零售信用、零售信用 (3)零售循环信用的主要形式是零售商发行

32、赊销卡，允许消费者在事先授予的限额内，以赊购方式在其经营的商店、连锁店中购买各种商品。 零售循环信用的应用类似于商业银行或信用卡公司发行的信用卡，不同的是，它是一种仅由零售商资金支持的赊销形式。 (4)专业服务信用是专业机构授予消费者的一种信用，常见于律师事务所、洗衣店、美容店等服务机构。2024/7/2250( (一一) )按提供信用机构的性质划分按提供信用机构的性质划分2 2、现金信用、现金信用 现金信用主要包括分期付款式信贷和开放式循环信用工具。分期付款式信贷是在零售分期付款信用的基础上进一步发展起来的，其操作原理与零售分期付款信用相同，品种主要包括个人住房信贷、汽车信贷、助学贷款、旅游

33、贷款等。 开放式循环信用的形式包括信用卡、信用卡透支、支票透支等。2024/7/2251第二节消费信用的发展及表现形式二、消费信用的主要表现形式二、消费信用的主要表现形式 (二)按用途划分 按用途可以将消费信用划分为抵押贷款和非抵押贷款两大类。非抵押贷款又可分为一次性偿还贷款和分期付款消费贷款两种。2024/7/2252第二节消费信用的发展及表现形式二、消费信用的主要表现形式二、消费信用的主要表现形式 (三)按保证划分 按保证可以将消费信用分为担保贷款和信用放款，其中担保贷款又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。2024/7/2253第二节消费信用的发展及表现形式二、消费信用的主要表现形式二、

34、消费信用的主要表现形式 (四) 按所提供的产品和服务性质的不同划分。 如果信用是用于获得商品为目的，这种信用就是商品信用；如果信用不是用于购买商品而是用于购买服务，那么，这种信用就称作服务信用。 在性质上，服务信用也是零售信用的一种，由金融机构支持的商品信用属于现金信用的范畴。2024/7/2254第三节消费信用的意义及作用第三节消费信用的意义及作用一、消费信用的意义一、消费信用的意义二、消费信用的作用（管理）二、消费信用的作用（管理）2024/7/2255第三节消费信用的意义及作用一、消费信用的意义一、消费信用的意义(一)消费信用制度的完善将有效地促进生产投资的健康发展(二)消费信用制度的完

35、善是社会中介机构行为规范的必要条件(三)消费信用有助于扩大内需，推动国民经济增长(四)完善的消费信用体系有利于金融机构的改革创新2024/7/2256一、消费信用的意义( (一一) )消费信用制度的完善将消费信用制度的完善将有效地促进生产投资的健康发展有效地促进生产投资的健康发展 从生产投资领域来看，一个完善的个人消费信用制度有助于人们对自己的交易行为产生强有力的约束，使之作出的投资管理决定符合商业伦理和市场价值。其原因不仅在于自己的信用记录对个人未来发展至关重要，更重要的是，个人产权的明晰化对追求个人利益的激励作用将使投资者形成稳定的收益预期，从而进一步提高合作效率。消费信用制度的完善将有效

36、地促进生产投资的健康发展。2024/7/2257一、消费信用的意义( (二二) )消费信用制度的完善是社会中介机构消费信用制度的完善是社会中介机构行为规范的必要条件行为规范的必要条件 消费信用制度对规范社会中介机构以及责权利的平衡同样至关重要。社会中介组织作为社会关系的桥梁和信用的服务机构，信用是其生存之本。中介机构缺乏信用，不仅殃及自身，还会污染到上游和下游，甚至破坏整个国民经济的发展。2024/7/2258一、消费信用的意义( (二二) )消费信用制度的完善是社会中介机构消费信用制度的完善是社会中介机构行为规范的必要条件行为规范的必要条件 中介机构独立承担民事责任，成为独立的民事主体是市场

37、经济运行所必须的。这些机构虽然是企业运作机制，但多采用合作制，其行为责任最终承担者将是个人，个人负有无限责任。因此，消费信用制度的完善为社会中介机构的行为规范创造了必要条件。2024/7/2259一、消费信用的意义( (三三) )消费信用有助于扩大内需，消费信用有助于扩大内需，推动国民经济增长推动国民经济增长 在一般情况下，信用市场中授信与受信主体所掌握的信息资源是不同的。在信用合约签订之前，信息非对称性将导致信用市场中的逆向选择。 信息不对称性增大了经济运行的“摩擦力”，增加了信用市场交易的成本，而这不利于我国现在推行的住房、汽车、教育、旅游等信用消费等一系列意在扩大内需的积极财政政策。20

38、24/7/2260一、消费信用的意义( (四四) )完善的消费信用体系有利于完善的消费信用体系有利于金融机构的改革创新金融机构的改革创新 建立完善的消费信用体系有利于我国商业银行改革，有利于银行建立交易对手的信用信息系统，对信用风险进行模型设计和量化，完善内部风险控制体系，从而更好地进行风险控制。也有利于银行开发新的金融服务品种，拓展业务，提高竞争力。 有了完善的消费信用系统，银行就可以降低信息搜集成本，减少风险，有些金融服务品种的创新就可能实现。例如各种消费贷款，以前可能由于成本太高、风险太大而不能实行，而在建立了完善的消费信用系统之后就有可能实行了。2024/7/2261第三节消费信用的意

39、义及作用二、消费信用的作用二、消费信用的作用(一)发展消费信用可以避免或减少信用风险的发生(二)发展消费信用可以促进我国金融业的发展(三)发展消费信用可以维护市场秩序(四)发展消费信用可以提高政府的工作效率(五)消费信用可以预防和发现违法犯罪行为，维护社会稳定2024/7/2262第三节消费信用的意义及作用二、消费信用的作用( (一一) )发展消费信用可以避免或减少信用风险的发生发展消费信用可以避免或减少信用风险的发生 在信用制度不健全的情况下，银行决定是否给消费者提供信用贷款，主要是由银行对个人申请资料进行信用供给与否的判断。 然而，随着消费者信用的快速发展和信用供给种类的多样化，那种由银行

40、进行的简易的资信审查手续引起了过度信用供给的频繁发生，因此，银行等金融机构为了达到防止不良债权发生的目的，纷纷设置个人信用信息机构来收集客户的信息，并凭此进行授信与否的判断。这样，通过消费信用制度就可以避免或减少信用风险的发生。2024/7/2263第三节消费信用的意义及作用二、消费信用的作用( (二二) )发展消费信用可以促进我国金融业的发展发展消费信用可以促进我国金融业的发展 金融的发展与信用信息工作的发展密切相关。如果不对消费者的信用进行任何形式的调查，就不能放心地进行信用供给。如果一味顾及安全，银行就不能发挥利用存款的功能，还将导致国民收入紧缩的恶性循环现象。如果银行大力扩张其授信业务

41、，促使信用业务发展，则可增加资金流通数量与速度，并刺激经济发展，增加国民收入。 所以，必须掌握信息，减低风险，避免“倒账”发生，从而使银行获取最大业绩，促进我国金融业更快地发展。2024/7/2264第三节消费信用的意义及作用二、消费信用的作用( (三三) )发展消费信用可以维护市场秩序发展消费信用可以维护市场秩序 目前，我国经济违规违法行为的普遍存在和屡禁不止，有市场经济体制还处在初级阶段，法制建设、市场规则、社会管理制度不完善、不健全的原因；但更直接的原因，是因为市场信息不完全，市场透明度不够，社会违法成本低、攫取暴利容易，而执法成本高、执法效能低。在违法和执法的博弈中违法者其实是处于主动

42、地位。 在我国，解决市场无序和信用失范问题，单靠政府制定法律，对严重不讲信用构成犯罪的行为予以打击，已被多年的实践证明并不十分有效。2024/7/2265第三节消费信用的意义及作用二、消费信用的作用( (三三) )发展消费信用可以维护市场秩序发展消费信用可以维护市场秩序 根据西方国家100多年来建立信用体系的经验，只有把信用当做商品，运用市场的手段，并结合一般信用管理法律法规，才不失为解决市场经济秩序混乱问题、消除信用失范现象的好方法。 从经济交往的角度来看，守信与不守信是一种经济行为选择，社会经济信用程度低的根本原因在于不守信用的机会成本过低。2024/7/2266第三节消费信用的意义及作用

43、二、消费信用的作用( (三三) )发展消费信用可以维护市场秩序发展消费信用可以维护市场秩序 只有把消费信用作为一种商品让其在交易中产生质和量的要求，使人们在市场经济中互相使用自己的信用，使消费信用成为一种强烈的市场需求，才能达到大家都诚实守信的目标。 而充足的个人消费信用信息，不仅会增加个人失信的成本，也有利于执法机构和监管机构进行监督，减少经济违规违法现象，从而有效地维持良好的经济秩序。2024/7/2267第三节消费信用的意义及作用二、消费信用的作用( (四四) )发展消费信用可以提高政府的工作效率发展消费信用可以提高政府的工作效率 发展消费信用，可以有效减少政府部门的管理成本，提高工作效

44、率。 如果达到信息资源共享，通过征信机构对个人的各种信用信息进行专业分析、专业管理，使其有机结合，综合开发利用，就会极大地提高这些信息资源的使用价值，通过信用交易再提供给有关部门和需要使用信息产品的人，就会使政府各部门的工作既准确又有效率，节省大量时间和降低劳动强度。2024/7/2268二、消费信用的作用( (五五) )消费信用可以预防和发现违法犯罪行为，消费信用可以预防和发现违法犯罪行为，维护社会稳定维护社会稳定 现代消费信用的作用及其运作过程，是在信用交易、信用使用高频率地运转中传播着每个人的综合情况信息。而这些信息是参与市场经济活动的双方为了保证交易安全，不被欺骗，又能证明自己、判明对

45、方信用而自愿提供的经由征信服务中介机构记录并能核实的信息，它们包括全面反映各自信用状况的、来自社会各个涉及资金交易部门和司法机关的信息。 为了交易双方相互提供便利，他们必须遵守共同认可的、可供随时查询的、必须是由中立的第三方即征信服务机构提供的各种有关信息。2024/7/2269二、消费信用的作用( (五五) )消费信用可以预防和发现违法犯罪行为，消费信用可以预防和发现违法犯罪行为，维护社会稳定维护社会稳定 由此可以看出，除非在这个社会上不进行经济交往的人，其他参与市场的每个人都有好与坏的信用记录，而且是有据可查的，半公开的。正是对个人信用的这种记录以及历史档案和信用的综合评价，起到了一种预防

46、和发现违法犯罪行为的作用。2024/7/2270第四节第四节 消费信用风险与管理消费信用风险与管理一、消费信用风险一、消费信用风险二、消费信用风险的理论分析二、消费信用风险的理论分析三、消费信用风险管理三、消费信用风险管理2024/7/2271第四节 消费信用风险与管理一、消费信用风险一、消费信用风险 消费信用作为一种经济活动，必然会产生风险，这是由经济活动的本质决定的。风险是指遭受损失、伤害、不利或毁灭的可能性。消费信用风险是指由于授信方获知信息的不充分以及所在环境的未来不确定性，而使每一次授信选择都有面临一定损失的可能性。 (一)消费信用风险的种类 (二)消费信用风险的来源2024/7/2

47、272第四节 消费信用风险与管理一、消费信用风险( (一一) )消费信用风险的种类消费信用风险的种类1、系统性风险2、非系统性风险2024/7/2273第四节 消费信用风险与管理一、消费信用风险( (一一) )消费信用风险的种类消费信用风险的种类 1、系统性风险 所谓系统性风险是指与整个经济体系相关的风险。例如，当经济陷入严重的衰退或经济危机时，或国家出现政治动荡和战乱等等，人们收入下降，更多的人失业，使消费者偿债能力下降，信用贷款难以收回。在这种经济或政治环境中，资产价格大幅度地缩水，即使消费信用有抵押物品做保证，但是，由于物价的持续下跌，造成了抵押品的市场价格持续下跌不足以偿还消费者的欠款

48、余额，或者，抵押品的出售因无人间津而难以售出。此种情况下，授信方不可避免会受到损失。2024/7/2274第四节 消费信用风险与管理一、消费信用风险( (一一) )消费信用风险的种类消费信用风险的种类 2、非系统性风险 非系统性风险的主要表现形式是信用风险，是交易一方不能履约或不能全部履约而给另一方带来的风险。由于受受信方的道德水平、收入水平、努力程度等主观性因素的影响，消费信用的不确定性更大。消费者不能履行信用的原因有很多，比如致残、死亡或失去劳动能力等因素而无能力还款，也有可能是债务人故意隐瞒真实情况，拒不履约，导致债权人受损。2024/7/2275第四节 消费信用风险与管理一、消费信用风

49、险( (二二) )消费信用风险的来源消费信用风险的来源 对于授信方来说，消费信用风险主要是由以下三个方面的原因形成的： 1、客户的履约能力出现了问题 2、客户的履约意愿出现了问题 3、其他风险2024/7/2276第四节 消费信用风险与管理一、消费信用风险( (二二) )消费信用风险的来源消费信用风险的来源 1、客户的履约能力出现了问题 消费者在借款时可能具有良好的收入，前期也没有不良记录，但是，由于人突然失业、丧失了劳动能力或者家庭成员遇到了重病等突发事件的影响，导致收入不能满足分期支付消费贷款的要求，由此给授信方对消费者的消费授信带来风险。这种风险是因为客观环境的变化引起的，不是消费者的主

50、观意愿造成的。 2024/7/2277第四节 消费信用风险与管理一、消费信用风险( (二二) )消费信用风险的来源消费信用风险的来源 2、客户的履约意愿出现了问题 这是消费者主观上故意逃废债务而给授信方带来的风险。由于信用方面的法律法规不健全或者守信机制的缺失，在失信成本小于收益的情况下，有的消费者就会不愿意履行还款义务。比如，我国的住房贷款、消费贷款、汽车贷款等，在某些地方都出现过比较严重的信用违约情况。2024/7/2278第四节 消费信用风险与管理一、消费信用风险( (二二) )消费信用风险的来源消费信用风险的来源 3、其他风险 其他风险主要是指政治风险、经济风险、货币风险等给消费信用带

51、来的风险。政治风险是指由于战争、国际形势变化、政权更迭、政策变化而导致受信方不能按期履约而给授信方带来资产和利益损失的可能性。经济风险是指因经济前景的不确定性而给授信方带来经济损失的可能性，经济风险是市场经济发展过程中的必然现象。此外，如果消费信用是以外币为信用货币，那么，汇率变化引起的货币风险也可能会给信用双方带来损失。2024/7/2279第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析二、消费信用风险的理论分析(一)信息不对称理论(二)成本论(三)法制论2024/7/2280第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析( (一一) )信息不对称理论信息不对称理论 信息不对称理

52、论是由乔治阿克尔洛夫（George A. Akerlof ）首先提出的，他在“The Market for lemons：Quality Uncertainty and the Market Mechanism”一书中以旧车市场上买卖双方对于二手车质量信息掌握的程度不同，探讨了“劣质车驱逐优质车”的逆向选择问题，首次分析了信息不对称对市场有效运作的影响。此后，斯蒂格里茨和韦斯以及格林瓦尔德等对信息不对称条件下的信贷配给和资本市场以及宏观经济波动作了深入探讨。2024/7/2281第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析( (一一) )信息不对称理论信息不对称理论 信息不对称在解释消

53、费信用风险的产生方面具有特殊的重要性。根据信息理论，不对称信息在交易前会产生逆向选择问题。在信贷市场上，金融中介机构对于借款者的了解程度远不如借款者自己对自己了解得多，金融机构对消费者无法按照风险高低做出明确的分类和区分，这样，面对着市场上众多的消费信贷者，银行不可能区分不同的人群并据此确立不同的信贷利率。2024/7/2282第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析( (一一) )信息不对称理论信息不对称理论 实际情况是银行根据个人信用的(平均)风险程度来确定贷款价格，这样，那些低风险贷款者由于银行的信贷成本高于自己的预期水平而退出信贷市场，而那些高风险贷款者则愿意支付较高利率获

54、得当前的消费满足。因而，市场上剩下的信贷者多是高风险者，使得信贷风险水平提高，银行贷款呆账可能会增多。 逆向选择的结果导致银行信贷风险。如果金融机构对于借款者的筛选和监督是高效率的、低成本的，则不会发生过高的信贷亏损和风险。由于不对称信息的存在，这种假设是不成立的。2024/7/2283第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析( (一一) )信息不对称理论信息不对称理论 交易发生后由于信息的不对称会产生道德风险。通常情况是，借款者取得贷款后并不完全按照申请贷款时的信贷合同所规定的用途来使用贷款，也可能是偿还了债务，也可能是用于了其他风险投资活动。由于个人信息的公开程度较低，金融机构

55、对此可能一无所知，这些活动有可能造成贷款损失而难以归还。 道德风险还发生于管理者身上。由于“内部人”控制，金融机构管理者为了牟取私利而发放贷款和投资，亏损后个人不承担偿付责任，至多是调离岗位或失去这一工作。因此，各种形式的道德风险的存在使金融机构在经营中内在地产生了信用风险积聚问题。2024/7/2284第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析( (二二) )成本论成本论 在西方的信任文化源泉中，契约理论占据着重要的地位。在那里，契约是神圣不可侵犯的。借助于商品经济的媒介，神圣的契约理论不仅推动了社会生活中法治中心地位的确立，巩固了信用的法律基础，而且促进了社会从人伦信用到契约信用

56、、从特殊主义信用到普遍主义信用的过渡。在西方的消费信用经济中，失信成本是巨大的，它足以影响到一个人在未来一切正常的社会活动。2024/7/2285第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析( (二二) )成本论成本论 从中国的历史文化来看，中国受儒家文化的影响，在以地缘关系为主的邻里交往中，失信的成本是很大的。但是，从鸦片战争起，在西方文化的强烈冲击下，中国逐渐失去了对本土文化价值观的自信。当中国进入了市场经济时代时，人口的流动和邻里关系的冷漠，使得原先以伦理和道德为基础的惩罚失信者的约束机制失去了存在的基础。在新的约束机制没有建立起来的情况下，对于失信者的失信行为的惩罚就成了真空状

57、态，失信者的失信成本降低了。2024/7/2286第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析( (二二) )成本论成本论 伦理和道德是世俗生活的正统标准，规范着人们的正常生活。正统的伦理和道德与宗教一样，通常也要求人们端正行为、诚实守信，这有助于信任的建立，但是作为世俗标准的伦理和道德易受物质世界和物欲的侵蚀而变质，导致世风日下和道德下降，从而失去正面的约束力。 根据传统的古典经济理论，经济学对人的假设是“经济人”，即人都是具有理性的，其行为决策的标准取决于对成本和收益的判断。在消费者判断自己的失信成本远小于收益时，信用风险就产生了。2024/7/2287第四节 消费信用风险与管理二

58、、消费信用风险的理论分析( (三三) )法制论法制论 西方国家消费信用的发展是与严密的法制制度安排密不可分的，消费信用风险的产生受到了法律的制约，具体而言，这些国家一般都建立了比较完善的惩罚机制。惩罚机制必须具备以下功能： 1、具有完整的惩罚尺度，以对不同程度的不讲信用的责任人进行相应的惩罚； 2、快速收集到不讲信用的事件信息或者举报；2024/7/2288第四节 消费信用风险与管理二、消费信用风险的理论分析( (三三) )法制论法制论 3、根据所取得的证据判断真伪，并较长期地保存责任人原始的不良信用记录； 4、对不讲信用的责任人做出按法律制度处罚的决定； 5、将处罚决定快速通报给各执行机构；

59、 6、接受被处罚人的申诉； 7、对诬告者诉诸法律。2024/7/2289第四节 消费信用风险与管理三、消费信用风险管理三、消费信用风险管理(一)建立个人信用管理体系(二)建立风险防范制度2024/7/2290第四节 消费信用风险与管理三、消费信用风险管理( (一一) )建立个人信用管理体系建立个人信用管理体系 1、在国家法律没有跟进的情况下，控制信用风险仅仅依靠金融机构的内部控制是不行的，远远不能达到消费信用发展的要求。 由于信息的不对称，银行必须对借款人的身份进行核对、验证，对借款人的职业、单位甚至行业背景进行调查了解，虽然是单笔金额较小的零售信贷，但是，银行要付出同样的精力和成本，甚至会出

60、现交易成本过高、信贷成本高于收益的现象，使得信用交易很难顺利地进行下去。2024/7/2291第四节 消费信用风险与管理三、消费信用风险管理( (一一) )建立个人信用管理体系建立个人信用管理体系 在客户违约的情况下，银行不得不诉诸法律手段来减少风险，这又将会大大增加银行的经营成本，更何况还会出现胜诉后无法执行的情况。2024/7/2292第四节 消费信用风险与管理三、消费信用风险管理( (一一) )建立个人信用管理体系建立个人信用管理体系 2、西方国家经过长期的发展，在消费信用风险控制方面积累了一套较为成熟的控制模式，这就是建立个人信用管理体系，形成对个人信用行为有效的制度性约束。这极大地改

61、善了信息的不对称性，降低了授信方付出的信用交易成本。2024/7/2293第四节 消费信用风险与管理三、消费信用风险管理( (一一) )建立个人信用管理体系建立个人信用管理体系 3、此外，个人信用体系的建立将使消费者个人的社会行为是否守信，通过专业的征信机构记录在案，任何有不良信用记录的人，在未来一段时间内的社会生活交往中都将感觉不方便，这就是“失信惩罚机制”。失信惩罚机制对有失信记录的个人进行的惩罚，使得受信人对自己的经济行为特别谨慎，因为违约的成本与违约后的收益相比，违约成本实在太高了。因此，在全社会形成良好的信用环境，建立健全个人信用管理体系，将会使消费信用风险得到有效管理与控制。202

62、4/7/2294第四节 消费信用风险与管理三、消费信用风险管理( (二二) )建立风险防范制度建立风险防范制度 西方国家对个人消费信用风险防范的主要手段是担保、保险和贷款证券化，而住房消费贷款在这方面表现得最为典型。 由于住房贷款的期限较长，一般在1520年，在这样长的一个时间跨度内，借款者的人生面临着很多不确定性的因素。由于对消费者未来不确定性的担忧，金融机构对住房贷款实行了严格的抵押制度。但与此同时，银行储蓄资金来源的短期性和住房贷款类资金运用的长期性，增加了银行对资金流动性的要求。如果这一问题不解决，将会影响消费信用的发展。2024/7/2295第五节我国消费信用的发展状况及制约因素第五

63、节我国消费信用的发展状况及制约因素一、我国消费信用的发展状况一、我国消费信用的发展状况二、我国消费信用发展的制约因素二、我国消费信用发展的制约因素2024/7/2296第五节我国消费信用的发展状况及制约因素一、我国消费信用的发展状况一、我国消费信用的发展状况 在中国消费信用的发展过程中，消费信贷担当了主要角色，可以这样说，没有消费信贷就没有中国消费信用的发展。改革开放以来，中国消费信贷的发展经历了一个渐变的过程，这一过程是和宏观经济环境的变化密不可分的。 在1978年至1997年的20年间，我国商业银行的信贷发放基本上只面向公司客户或工商业团体，对个人发放的消费贷款仅限于住房贷款，且数量很少。

64、2024/7/2297第五节我国消费信用的发展状况及制约因素一、我国消费信用的发展状况一、我国消费信用的发展状况 1997年，我国的宏观经济发生了由严重的内需不足引起的通货紧缩。从1997年10月份开始，批发和零售物价指数连续20多个月的下跌。为了扩大居民消费，拉动经济增长，国家出台了许多扩大内需的政策，地方政府和各家银行也积极实施这些方针政策，由此，以居民个人为贷款对象的消费信贷增长迅速(见表91)。2024/7/2298年份年份规模模（亿元）元）占占GDPGDP比例比例% %占消占消费比例比例% %同比增同比增长% %占人民占人民币各各项存款存款总额% %19971997 1721720.

65、230.230.470.47- -0.20.219981998 4564560.530.531.161.162592590.50.519991999 140614061.711.713.353.352082081.51.520002000 4265.214265.214.774.779.309.30203.35203.354.294.2920012001 6990.266990.267.297.2914.2014.2063.8963.896.226.2220022002 10699.210699.210.4610.4620.3520.3552.6352.637.67.620032003 157

66、361573613.4813.4827.7927.7947.4647.469.279.2720042004 200002000014.6514.6531.3331.3321.3221.3210.5810.5820052005 220002200012.0712.0731.0331.0310.410.411.311.320062006 240892408911.5511.5531.5231.529.489.4810.6910.6920072007 327293272913.2613.2636.6936.6935.6835.6814.1714.1720082008 372673726712.401

67、2.4034.3534.3513.8613.8612.2812.282024/7/2299第五节我国消费信用的发展状况及制约因素一、我国消费信用的发展状况一、我国消费信用的发展状况 尽管我国的消费信用有了很大发展，但是，与发达国家和地区相比，差距还比较大，发达国家和地区的消费信贷在商业银行信贷比例中一般都超过30。但可以预见，未来中国的消费信贷市场还将继续呈加速发展态势，主要理由如下： (一)中国的国民收入将继续保持较快增长 (二)中国人口总量还在继续增长，由于消费观念的转变，对消费融资的需求增加 (三)消费信贷的市场规模通常也合随着经济的增长而增长2024/7/22100第五节我国消费信用的

68、发展状况及制约因素二、我国消费信用发展的制约因素二、我国消费信用发展的制约因素(一)信用立法的滞后(二)条块分割，发展不平衡(三)消费信用资料不完全，缺乏必要的个人信用基础数据(四)个人信用中介机构发展缓慢(五)消费信用评估缺乏统一标准(六)社会信用环境不佳2024/7/22101第五节我国消费信用的发展状况及制约因素二、我国消费信用发展的制约因素( (一一) )信用立法的滞后信用立法的滞后 消费信用管理体系的建立涉及社会诸多方面，需要有相应的法律体系来保障。 从各国的实践看，建立和完善社会信用体系的难点并不在于信用中介服务机构的建立，也不在于政府如何对信用行业进行有效管理，而在于相关法律法规

69、的欠缺。 目前已经进行的信用交易和信用服务实践表明，信用立法的滞后，严重制约了消费信用交易规模的扩大和信用管理行业的发展。2024/7/22102第五节我国消费信用的发展状况及制约因素二、我国消费信用发展的制约因素( (二二) )条块分割，发展不平衡条块分割，发展不平衡 一方面，在一些经济较为发达的省、市，消费信用发展速度较快。如上海成立了上海资信公司，建立了个人信用联合征集体系，有效地遏制了金融欺诈行为，推动了消费信贷业务的发展；北京市建立了以中关村园区为点、工商系统为线、全市为面的区域社会化信用体系等。 而其他偏远省、市信用体系的发展则较为缓慢，有的地方未将信用建设纳入议事日程，只有部分信

70、用担保公司为中小企业融资提供担保。2024/7/22103第五节我国消费信用的发展状况及制约因素二、我国消费信用发展的制约因素( (二二) )条块分割，发展不平衡条块分割，发展不平衡 另一方面，就是相关的大量信用信息分散在不同的行业部门，信息没有得到有效利用。 例如，工商、税务、外贸、海关、银行、证券、保险、公安、法院、质检等行业、部门掌握了大量的企业和个人的信息和数据，各行业、部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信息被闲置，信息资源浪费现象严重，不利于消费信用体系的建立。2024/7/22104二、我国消费信用发展的制约因素( (三三) )消费信用资料不完全，消费信用资料不完全

71、，缺乏必要的个人信用基础数据缺乏必要的个人信用基础数据 目前，我国绝大多数居民能够提供的主要信用文件，一是身份证和户籍证明；二是所在单位的人事档案；三是个人存单凭证和实物资产证明。这些资料并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性，也不能据此计算个人及家庭的总资产。 另外，我国尚未建立起完善的个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明。而且我国也没有推行个人基本账户制度，个人的现金收入、支出及个人债务、债权的公布等没有系统的信息记录，个人或家庭缺乏类似企业的一张资产负债表，缺乏个人资产评估的基础数据和材料。2024/7/22105第五节我国消费信用的发展状况及制约因素二、我国消费信用发展的制约

72、因素( (四四) )个人信用中介机构发展缓慢个人信用中介机构发展缓慢 个人信用中介机构是建立个人信用管理体系的微观基础和组织保证。目前，我国只有一些为企业提供信用服务的市场运作机构和信用产品，但是为个人提供信用服务的机构还比较少。 从目前我国信用中介机构的发展和运行状况看，其服务市场规模偏小、经营分散，行业整体水平不高，市场竞争基本处于无序状态，没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系，难以发挥对信用行为的奖惩支作用。2024/7/22106第五节我国消费信用的发展状况及制约因素二、我国消费信用发展的制约因素( (五五) )消费信用评估缺乏统一标准消费信用评估缺乏统一标准 在消费信用管理体

73、系建设中，征信数据源的内容、信用报告的格式、资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面都涉及标准化问题。 目前我国缺少一整套经过科学设计和严密论证、权威性高、可推广使用的消费信用评估程序和相应的评估模型，无法保证消费信用评估的科学化和标准化。2024/7/22107第五节我国消费信用的发展状况及制约因素二、我国消费信用发展的制约因素( (六六) )社会信用环境不佳社会信用环境不佳 社会信用体系未能建立，相关法律法规缺乏，政府的有关管理措施相对滞后，企业自身信用管理水平较低，控制风险能力较差，在这种宏观背景下，一些信用不佳的企业在市场交易过程中，利用交易双方处于信息不对

74、称的状况大量进行信用交易，结果是合同违约、恶性拖欠等问题日益增多。 而在恶性拖欠、制假售假等失信行为使失信企业获得的收益要大大超过其所付出的成本时，必然造成全社会范围内失信行为的蔓延和信用环境的日趋恶化，从而进一步加剧市场秩序的紊乱。2024/7/22108第六节建立与完善我国个人信用管理体系第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容一、个人信用管理体系的内容二、我国的个人信用征信体系二、我国的个人信用征信体系三、我国个人信用制度的现状三、我国个人信用制度的现状四、建立我国个人信用管理体系四、建立我国个人信用管理体系2024/7/22109第六节建立与完善我国个人信用管理体

75、系一、个人信用管理体系的内容一、个人信用管理体系的内容 个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。 个人信用可以表现为个人消费信用和个人经营信用两种形式。 个人信用制度则是关于个人信用交易的规则体系。 美国消费信贷保护法把个人信用定义为：主要用于个人、家庭或农业，而非用于企业或商业的借入资金。2024/7/22110第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容一、个人信用管理体系的内容 个人信用管理体系是指监

76、督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的整套规章制度和行为规范，它包括： (一)个人资信档案登记制度 (二)个人资信评估制度 (三)个人信用风险预警制度 (四)个人信用风险管理制度 (五)个人信用风险转嫁制度2024/7/22111第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容( (一一) )个人资信档案登记制度个人资信档案登记制度 在国外，金融机构在向消费者或私营业主发放个人贷款之前，都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专门的资信档案登记机关。 例如美国的“信用署和信用报告署”，它们的信息十分完备，可以向发放贷款的金融机构提供关于消费者利用信用

77、的种类及余额、偿还历史等方面的信息。通过涵盖全国每个企业、每个成人资信情况的电子信息系统，可以随时为金融机构提供即时的和历史的资料。2024/7/22112第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容( (二二) )个人资信评估制度个人资信评估制度 个人资信评估制度通过建立针对不同客户类型的信用评级模式，运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为各金融机构提供信用业务，进行决策辅助，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。2024/7/22113第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的

78、内容( (三三) )个人信用风险预警制度个人信用风险预警制度 金融机构在发放个人信用贷款之后，预警机制将成为控制风险的关键。如果预防得当，就可以在很大程度上降低银行后续的风险管理的难度。风险预警具体措施为：严格实施贷后风险监测，跟踪信贷资金流向。 一旦发现客户出现问题或其他可能影响银行贷款资金安全的迹象，银行要加强与该客户的联系，并采取相信应的管理措施，如降低客户的资信等级，以防患于未然。2024/7/22114第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容( (四四) )个人信用风险管理制度个人信用风险管理制度 对个人信用风险的管理，采取的主要措施有以下几个： 一是制定相关法

79、规和契约，依法约束信用贷款人的行为； 二是加强金融机构自身风险管理； 三是运用尖端技术防范风险，这一点在信用卡的防伪与冒用方面尤为突出。2024/7/22115第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容( (五五) )个人信用风险转嫁制度个人信用风险转嫁制度 1、抵押 抵押一般针对期限较长、金额较大的贷款。一旦贷款无法收回，可以变卖抵押资产作为补偿。这种贷款风险防范方式在住宅抵押贷款业务领域得到了广泛运用。2024/7/22116第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容( (五五) )个人信用风险转嫁制度个人信用风险转嫁制度 2、保险 与消费贷款一同推

80、出的保险有人寿险、意外险、健康险、财产险、个人信用险、贷款险等。人寿险可以抵补贷款人在借款人死后遭受的损失；意外险、健康险可以抵补贷款人在借款人患病残疾后所遭受的损失；财产险则可以抵补财产发生意外给贷款人造成的抵押失效的经济损失。2024/7/22117第六节建立与完善我国个人信用管理体系一、个人信用管理体系的内容( (五五) )个人信用风险转嫁制度个人信用风险转嫁制度 3、担保 担保主要出现在个人住房信贷领域。一些西方国家为了解决中低收入居民的住房问题，同时也为降低银行放贷的风险，由政府出面组织信用担保机构，为符合条件的居民提供信贷担保。2024/7/22118第六节建立与完善我国个人信用管

81、理体系二、我国的个人信用征信体系二、我国的个人信用征信体系 个人信用征信是指将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用信息加工汇集起来，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面了解个人的信用和信誉状况提供服务。 个人信用征信体系是个人信用管理体系运行的基础，征信机构是具体执行信用信息数据库建设和经营的载体和责任者。征信机构的建立模式和经营性质对整个信用管理体系的运行以及征信产品市场未来的发展有着深刻的影响。2024/7/22119第六节建立与完善我国个人信用管理体系二、我国的个人信用征信体系二、我国的个人信用征信体系(一)我国个人信用征信市场的现状(二)我国个人信用征信体系的主要问题(

82、三)个人信用征信体系的国际经验(四)如何建立中国的个人信用征信体系(五)如何建立中国的个人信用征信管理模式2024/7/22120第六节建立与完善我国个人信用管理体系二、我国的个人信用征信体系( (一一) )我国个人信用征信市场的现状我国个人信用征信市场的现状1、市场规模虽然较小，但增长潜力巨大。2、专业化市场主体不多，经营具有明显的地域化特征。3、政府主导为主，行业联盟为辅。2024/7/22121第六节建立与完善我国个人信用管理体系二、我国的个人信用征信体系( (二二) )我国个人信用征信体系的主要问题我国个人信用征信体系的主要问题1、尚未制定全国性的征信管理法规。2、尚未打破对数据源的垄

83、断。3、尚未形成全国性的征信报告公司。4、尚未形成全国性的行业技术标准。5、尚未出现成熟的商业模式。2024/7/22122第六节建立与完善我国个人信用管理体系二、我国的个人信用征信体系( (三三) )个人信用征信体系的国际经验个人信用征信体系的国际经验1、个人征信必须建立在完备的法律基础上2、新兴市场发展的征信机构类型3、个人征信行业的整合与网络效应特征4、个人征信产品及服务范围的发展趋势2024/7/22123第六节建立与完善我国个人信用管理体系二、我国的个人信用征信体系( (四四) )如何建立中国的个人信用征信体系如何建立中国的个人信用征信体系1、通过立法对个人信用数据进行区分2、明确对

84、个人信用信息的许可使用原则3、构建信息争议的解决渠道4、建立公正透明的征信行业管理机制5、统一技术标准和服务规范2024/7/22124第六节建立与完善我国个人信用管理体系二、我国的个人信用征信体系( (五五) )如何建立中国的个人信用征信如何建立中国的个人信用征信管理模式管理模式 1、成功的个人征信公司应具备的特征 2、政府推动与市场运作相结合是建设中国个人信用征信机构的最佳方式 3、在中国开展征信业务应实行无偿征信模式 4、分阶段建设中国的征信机构2024/7/22125第六节建立与完善我国个人信用管理体系三、我国个人信用制度的现状三、我国个人信用制度的现状 我国的个人信用制度还处于刚刚起

85、步和试点阶段，在个人资信档案登记制度、个人资信评估制度、个人信用风险预警机制、个人信用风险管理制度以及个人信用风险转嫁机制方面都是不成熟的，还有很多工作要做。2024/7/22126第六节建立与完善我国个人信用管理体系四、建立我国个人信用管理体系四、建立我国个人信用管理体系(一)个人信用征信体系的建立(二)尽快成立个人信用管理局和管理行业协会(三)必须结合我国国情建立个人信用征信制度(四)创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境(五)尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度(六)加强全民信用知识和信用文化的普及2024/7/22127四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信

86、体系的建立个人信用征信体系的建立 1、目前，世界各国通行的征信制度大致分为两种模式： 一种是欧洲模式，由央行与政府携手介入，资信评估机构成为服务于公共利益、服务于政府政策目标的非营利性组织； 另一种是美国模式，完全放开手脚让市场化公司竞争，优胜劣汰，其核心竞争力则在于能否采集到全面的个人信用信息以及对其未来预测的准确度，这种市场化个人信用服务需要强有力的法制来约束相关当事人。2024/7/22128四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信体系的建立个人信用征信体系的建立 个人信用征信体系的作用是在全国范围内的市场上设立一种规则，这种规则保证市场的个人信用征信服务成分扩大，并且健

87、康发展。政府管理部门对个人信用征信管理体系应起到保证其正常运行的作用。2024/7/22129四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信体系的建立个人信用征信体系的建立 2、我国个人信用征信基础十分薄弱，个人信用征信制度还处于试点阶段，以致目前仍属于非征信国家。 因此，要建立一个完善的个人信用征信管理体系，需要一个复杂而艰巨的过程，现在我国已加入世界贸易组织，这个过程必须加快。要争取用四五年的时间，走完西方发达国家用了100多年的时间才建立起来的个人信用征信管理体系的路程，如果仅靠民间自发的力量显然是不够的，特别是在创建初期，政府要发挥其组织和保证的作用，即体系建设和执法。202

88、4/7/22130四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信体系的建立个人信用征信体系的建立 对于体系建设工作，重点放在促进个人信用征信管理相关立法的出台上，强制有关部门和社会有关单位将征信数据以商业化或义务形式贡献出来，向全社会公开；对于执法工作，重点放在监督个人信用征信管理行业上，使其合理合法地利用征信数据和传播数据。2024/7/22131四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信体系的建立个人信用征信体系的建立 3、上海资信有限公司是由央行上海分行出面，用行政指令组建联合征信，其信用资料主要来自于各商业银行的个人信用记录，还缺乏法院、工商、公安、税收及保险业

89、等的个人信用资料，所涉及的个人也主要包括信用卡客户和有个人信贷记录的个人。但是，随着相关配套措施的跟进以及个人信用消费和投资的活跃，整个信用环境必然会有一个良性的发展，各种法规也会不断充实。2024/7/22132四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信体系的建立个人信用征信体系的建立 4、个人信用征信制度的基本含义是对于个人信用活动进行科学合法的调查，而个人信用活动主要是根据金融机构的信贷支持。 因此，建立个人信用征信体系必须有中央银行参加，而且中央银行还应以执法者的角色出现，对于属于非征信国家的我国，中央银行应该作为国家个人信用征信体系的最初推动者之一。2024/7/221

90、33四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信体系的建立个人信用征信体系的建立 因为，我国要扩大个人信用市场规模，商业银行和其他金融机构需要承担的风险最大，而且我国还没有信息透明的文化环境，中央银行更是任重道远，负有保证商业银行掌握的征信数据开放或者有条件地开放的重大责任，与商业银行有关的征信数据是组成个人信用调查报告的重要数据之一。2024/7/22134四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信体系的建立个人信用征信体系的建立 中央银行的另一个与个人信用征信服务有关的重要作用，在于扶持和协助对个人的资信评级。总之，现阶段只有充分发挥政府和中央银行的组织推动作用，

91、才能尽快建立我国个人信用征信制度和管理体系。2024/7/22135四、建立我国个人信用管理体系( (一一) )个人信用征信体系的建立个人信用征信体系的建立 5、个人信用征信体系是个人信用管理体系运行的基础，征信机构是具体执行信用信息数据库建设和经营的载体和责任者。征信机构的建立模式和经营性质对整个信用管理体系的运行以及征信产品市场未来的发展有着深刻的影响。2024/7/22136四、建立我国个人信用管理体系( (二二) )尽快成立个人信用管理局和管理行业协会尽快成立个人信用管理局和管理行业协会 1、建立个人信用征信管理体系是一项涉及方方面面的系统工程。 从内容来看，它至少包括个人征信数据的开

92、放和个人信用征信行业的发展、个人信用征信管理的立法和执法、对个人信用交易和个人信用征信管理行业的监督和管理，以及个人信用征信管理的正规教育、宣传和研究等多方面； 从涉及的部门来看，根据我国政府的现行体制，参加个人信用征信管理体系建设的部门，至少包括中国人民银行、公安部、法院、国家工商行政管理总局、国家统计局等10个部委，有关事业部门和国有企业包括商业银行、国家信息中心、房管部门等单位。2024/7/22137四、建立我国个人信用管理体系( (二二) )尽快成立个人信用管理局和管理行业协会尽快成立个人信用管理局和管理行业协会 2、同时，如何对个人信用征信行业本身的资信问题加以有效的监管，是个人信

93、用征信管理体系能够真正建立和健康运行的关键所在。要吸取以往信用卡业务各自为政、分散经营、疏于监管的教训，真正建立一个统一、高效、客观、公正和服务周到的个人信用征信管理体系。2024/7/22138四、建立我国个人信用管理体系( (二二) )尽快成立个人信用管理局和管理行业协会尽快成立个人信用管理局和管理行业协会 因此，政府应该建立一个个人信用征信管理的权威机构个人信用管理局。 目前，我国对单位和个人的信用管理主要集中在中国人民银行。中国人民银行作为中央银行，其管理的职责已十分繁重，随着我国个人信用的发展，其监管的难度将会更大，很有必要将其个人信用管理职能分离出来，成立专门的管理机构个人信用管理

94、局，既便于今后对个人信用征信进行有效监管，也便于统筹规划和协调，使我国个人信用征信体系能够早日建立。2024/7/22139四、建立我国个人信用管理体系( (二二) )尽快成立个人信用管理局和管理行业协会尽快成立个人信用管理局和管理行业协会 3、作为个人信用征信体系的组成部分，个人信用征信民间机构个人信用征信行业协会的建立也是必不可少的。 在发达国家中，各国都设有个人信用征信体系行业组织或民间机构，它们通常被称为信用征信协会或信用联盟等。在我国个人信用征信体系建立的初期，行业协会能沟通个人信用征信从业人员与政府、专家与征信市场之间的信息，以保证政府为建立个人信用征信体系而出台的各种政策具有科学

95、性，符合我国个人信用征信体系的发展。2024/7/22140第六节建立与完善我国个人信用管理体系四、建立我国个人信用管理体系( (三三) )必须结合我国国情建立个人信用征信制度必须结合我国国情建立个人信用征信制度 1、西方发达国家个人信用征信制度已有150多年的历史，其中许多经验可以拿来为我所用，以期加快我国建立个人信用征信制度和管理体系的进程。但不能完全照搬，必须结合我国国情，实现个人信用征信制度本土化。 特别要注意结合我国现有的一些行之有效的管理制度，如户口簿、身份证、人事档案制度等，创新出具有中国特色的个人信用征信制度，并注意由近及远，分步实施。目前，当务之急是要尽快建立个人资信档案登记

96、制度，结合我国的实际情况，建议分两步走。2024/7/22141四、建立我国个人信用管理体系( (三三) )必须结合我国国情建立个人信用征信制度必须结合我国国情建立个人信用征信制度 第一步，建立银行间个人信用信息网，初步形成银行间信用信息共享机制。 各商业银行可利用自身的计算机网络，根据原有的客户记录，以信用卡客户资料为基础，加之个人消费信贷资料及储蓄实名制客户记录，着手建立系统内个人信用信息库，并实现部门间信息共享。各商业银行同业间以央行为交换中心，建立银行间的个人信用信息网，以保证与银行有往来的客户信用明晰。2024/7/22142四、建立我国个人信用管理体系( (三三) )必须结合我国国

97、情建立个人信用征信制度必须结合我国国情建立个人信用征信制度 第二步，建立包括工商、税务、保险、公安等部门的与个人信用相关的信息查询数据库，逐步形成与银行共享的个人资信查询网络。 目前，我国计算机网络的发展和通讯技术的提高，已经为其提供了可靠的技术保障。通过收集、整理有关个人日常生活中的信息资料和个人社会行为资料，并对信息库资料及时交流、汇总、更新，使之对个人信用的评价更为全面、公开和透明，最后形成金融系统与社会保障系统共享的个人信用档案信息网，实现对个人信用信息的登记和查询。2024/7/22143四、建立我国个人信用管理体系( (三三) )必须结合我国国情建立个人信用征信制度必须结合我国国情

98、建立个人信用征信制度 2、上海资信有限公司的成立，是国内首家开展个人信用联合征信的机构，承担着上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理。 上海资信有限公司于2000年7月1日向上海的15家中资商业银行开放，200万市民的信用档案已被其收入个人信用档案数据中心。现在，关键的问题是要加快这方面的试点，加强统筹规划，尽快建立全国个人信用征信制度。为此，建议以银行卡(信用卡)为基础，建立个人信用征信制度。2024/7/22144四、建立我国个人信用管理体系( (三三) )必须结合我国国情建立个人信用征信制度必须结合我国国情建立个人信用征信制度 第一，以银行卡“客户号”为基础，建立我国“个人信用号”或

99、个人信用基本账号。 第二，以信用卡本身为载体，以现有信用卡资料为基础，建立个人信用登记制度(个人信用记录)。 第三，以现有“金卡工程”网络为基础，实现个人信用信息共享，建立个人信用联合征信制度。2024/7/22145四、建立我国个人信用管理体系( (三三) )必须结合我国国情建立个人信用征信制度必须结合我国国情建立个人信用征信制度 第四，以信用卡的资信调查、审查、分析制度和现有的个人资料信息为基础，建立个人信用评估制度。 第五，以信用卡现有的授权、信控制度为基础，建立个人信用风险管理制度。 第六，以现有信用卡的组织机构为基础，建立我国个人信用的组织机构。2024/7/22146第六节建立与完

100、善我国个人信用管理体系四、建立我国个人信用管理体系( (四四) )创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境 1、我国的中华人民共和国民法通则、中华人民共和国合同法、中华人民共和国反不正当竞争法、中华人民共和国票据法、中华人民共和国公司法、中华人民共和国破产法、中华人民共和国证券法等法律对建立完善的信用管理体系均有表述。近年来，我国相关的地方性法规也相继出台，如上海市个人信用联合征信管理试行办法、深圳市个人信用征信及信用评级管理办法等等。2024/7/22147四、建立我国个人信用管理体系( (四四) )创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境创建一个有利

101、于个人信用征信发展的法律环境 美国是当今信用消费最发达的国家之一，与其相适应的是其有着相对完善的信用管理体系，在20世纪60-80年代的20多年间，出台了公平信用报告法等10多个有关信用管理的法律，这些法律形成了一个完整的信用管理立法框架体系，这些法律交织构成了美国信用管理体系有效运转的法律环境。 个人信用体系的建立必然改变原有的市场规则及个人生活方式，而信用交易扩大的基础是对企业和消费者进行征信，并将大量处理过的企业和消费者个人数据公开和加以传播，这自然会涉及敏感的个人隐私权问题。2024/7/22148四、建立我国个人信用管理体系( (四四) )创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境创建

102、一个有利于个人信用征信发展的法律环境 由上海实践的情况来看，个人信用体系建设的试点工作进度不快，困难多来自于法律方面。因此，必须有法律将涉及个人隐私的数据和合法征信数据加以区分，达到既保护消费者的隐私权不受侵犯的目的，又让信用管理行业的从业人员的业务工作有法可依。所以，尽快争取个人信用立法及早出台，在法制社会里是必不可少的一环。因为个人信用资料的征集涉及个人隐私，如无立法规范，不仅将造成社会秩序的混乱，更将使个人信用评估公司的活动缺乏合法性。2024/7/22149四、建立我国个人信用管理体系( (四四) )创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境 参照

103、其他非征信国家的经验，在我国的信用管理相关立法的初始阶段，应从如下几个方面着手进行。 第一，修改现行的相关法律和法规，为个人征信数据的开放和对提供不真实数据的行为进行惩罚作准备。 在我国，征信数据源至少与10个部委有关，或者由这些部门负责管理。有些部门尚没有任何对征信数据进行管理的政策，除中华人民共和国保密法以外，也没有明确界定在社会经济活动中不可以向公众开放的征信数据。到目前为止，在许多由政府部门管理的征信数据中，只有部分工商数据明确向社会开放。同时，也只有中华人民共和国商业银行法对数据有限专制规定。2024/7/22150四、建立我国个人信用管理体系( (四四) )创建一个有利于个人信用征

104、信发展的法律环境创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境 第一，修改现行的相关法律和法规，为个人征信数据的开放和对提供不真实数据的行为进行惩罚作准备。 如果仅仅考虑修改现行法律，只有中华人民共和国商业银行法需要进行适当修改或补充，即有关公开商业银行数据的部分。修改后的中华人民共和国商业银行法应明确规定：何种数据可以开放；取得商业银行数据的方式；数据处理和传播的限制；数据商业化。如果商业银行数据被允许商业化，还应规定其经营方式。2024/7/22151四、建立我国个人信用管理体系( (四四) )创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境 第二，尽快出台关于征

105、信数据开放和征信数据使用规范的新法律。 首先，应该建立界定数据开放范围的法律或法规，其中包括必须开放的数据及其监督机构的责任，以及对于向公众提供不真实数据行为的惩罚。2024/7/22152四、建立我国个人信用管理体系( (四四) )创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境 第二，尽快出台关于征信数据开放和征信数据使用规范的新法律。 我们需要建立的这个法律类似于欧洲的数据保护法案和美国的诚实租借法。其中，需要建立与非银行直接相关的法律，应该借鉴美国的公平信用报告法、公平债务作业法和平等信用机会法制定一体化的法律。从发展信用征信行业的角度出发，我国应尽快出

106、台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据的同时，确定必须保密的部分以及征信数据的经营方式。2024/7/22153四、建立我国个人信用管理体系( (四四) )创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境创建一个有利于个人信用征信发展的法律环境 第三，建立一个关于部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律和法规，并设置严惩不真实数据提供者的条款。 一旦新的法律和法规生效，则所有保护征信数据源管理部门利益的规定一律自行废除。这样，就为我国个人信用的一发展提供了一个较为宽松的法律环境。2024/7/22154第六节建立与完善我国个人信用管理体系四、建立我国个人信用管理体系(

107、(五五) )尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度 个人信用是一个人道德、法律、经济、社会等诸方面观念和能力的综合反映，构成个人信用的信息也是全方位的，如个人资产、个人收入、公用事业的付款记录、个人消费信贷、信用卡还款记录、诉讼记录等，而这些信息又分别掌握在公安、银行、公用事业单位、法院、人事等部门手中。 因而，个人信用征信制度和体系的建立依赖于有关的配套改革。2024/7/22155四、建立我国个人信用管理体系( (五五) )尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度 一是改革个人身份证和户口簿制

108、度，对个人身份的确认，应该主要以指纹为判断依据，公安部门应该向社会提供公民指纹对比鉴定服务或者更换智能型居民身份证； 二是加强对流动人口的管理，尽快实现对流动人口信息化、智能化的管理，即由政府有关部门建立流动人口信息数据库和管理系统，管理人员只需用流动人口的磁卡在读卡器上读取资料，就可以对管理对象进行有效监控；2024/7/22156四、建立我国个人信用管理体系( (五五) )尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度 三是改革人事档案记录，变静态记录为动态记录，科学全面地反映个人的情况； 四是进一步完善储蓄实名制，尽快实现全国银行间的电脑联网，并

109、用严格的法律规定来约束实名制信息资源的查询、使用； 五是实行个人基本账户制度，推广个人支票；2024/7/22157四、建立我国个人信用管理体系( (五五) )尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度 六是商业银行要改革个人信贷管理体制，设立个人信贷专门机构，加大个人信用贷款的比重，并建立与之相适应的审贷分离、防范风险制度； 七是完善工商登记制度，不准许有不良信用记录的公民或外国人注册成为一个新公司的股东或具有最高管理职位；2024/7/22158四、建立我国个人信用管理体系( (五五) )尽快改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度尽快改革与个

110、人信用征信制度相关的社会经济制度 八是加快建立社会保障体系，使每个守法公民都获得可靠的社会保障； 九是建立健全个人财产申报制度。2024/7/22159第六节建立与完善我国个人信用管理体系四、建立我国个人信用管理体系( (六六) )加强全民信用知识和信用文化的普及加强全民信用知识和信用文化的普及 1、个人信用观念和对信用的认知程度，是一个民族整体素质水平的反映，特别是在我国加入世界贸易组织之后，中国在国际上要树立“讲信用，负责任”的大国形象，最终还是要有赖于全民信用觉悟的提高。个人信用问题是个复杂的社会问题，涉及法律、法规、制度和道德两个层面。2024/7/22160四、建立我国个人信用管理体

111、系( (六六) )加强全民信用知识和信用文化的普及加强全民信用知识和信用文化的普及 道德对维护社会信用有着不可或缺的辅助作用。 加强信用观念教育必须从基础教育、从公民素质抓起，从小学生乃至学龄前儿童抓起，在图书、课本中都要有诚信的内容。把讲信用、守信用作为每一个人最起码的和最低的社会道德底线，把个人信用当做“第二身份证明”。对诚实守信的典型要大力表彰、树立形象，弘扬诚实守信的高尚品德。要使不守信者在受到社会的谴责和唾弃的同时，其个人在信用消费、求职等诸多方面也受到相应的制约。2024/7/22161四、建立我国个人信用管理体系( (六六) )加强全民信用知识和信用文化的普及加强全民信用知识和信

112、用文化的普及 通过宣传和教育，唤起全民的信用意识，促使整个社会信用观念的提高。为此，要把“诚实守信”作为中小学思想品德教育的重要内容，从小加以培养和引导。高等学校要开设有关信用管理专业课程，逐步开展能够授予管理学位的专业教育。应开展信用管理专业远程教育，主要形式包括函授教育、广播授课和单向电视教育。2024/7/22162四、建立我国个人信用管理体系( (六六) )加强全民信用知识和信用文化的普及加强全民信用知识和信用文化的普及 要提高现有信用管理人员的水平。在全社会广泛宣讲信用的意义，要让每个人都明白，讲信用是社会经济生活的通行证，如果某个人不讲信用，就要被社会拒之门外。要通过各种形式培养全

113、民的信用意识，利用经济、行政和法律手段，使诚实守信的个人获得社会生活各方面的一切方便，让失信者受到应有的惩罚。这样才能逐渐培养起全民的信用意识，早日使我国跨入征信国家的行列。2024/7/22163四、建立我国个人信用管理体系( (六六) )加强全民信用知识和信用文化的普及加强全民信用知识和信用文化的普及 法律和道德都可以调整人们的行为，信用法律是规范人们行为的外在力量，而信用意识则是规范人们行为的内在力量。仅仅通过法律手段对信用活动中的行为进行规范只是一个“治标”的作用，所以，只有采取以将法律手段为主、道德手段为辅，两者相结合的方式，双管齐下，才是治本之策。形成良好的社会信用风尚，我国跨入征

114、信国家的行列也就指日可待了。 FICO信用评分模型信用评分模型zz美国的个人信用报告机构是世界上最先进的。三大信用美国的个人信用报告机构是世界上最先进的。三大信用美国的个人信用报告机构是世界上最先进的。三大信用美国的个人信用报告机构是世界上最先进的。三大信用局（局（局（局（EquifaxEquifax、ExperianExperian、Trans Union)Trans Union)是从银行等金是从银行等金是从银行等金是从银行等金融机构收集信用信息，包括正面的和负面的信息，加以融机构收集信用信息，包括正面的和负面的信息，加以融机构收集信用信息，包括正面的和负面的信息，加以融机构收集信用信息，包

115、括正面的和负面的信息，加以整合，再为金融机构提供消费者个人的信用报告。为这整合，再为金融机构提供消费者个人的信用报告。为这整合，再为金融机构提供消费者个人的信用报告。为这整合，再为金融机构提供消费者个人的信用报告。为这三家资信局进行信用评分模型开发工作的是世界上最早三家资信局进行信用评分模型开发工作的是世界上最早三家资信局进行信用评分模型开发工作的是世界上最早三家资信局进行信用评分模型开发工作的是世界上最早和最大的专业信用评分公司和最大的专业信用评分公司和最大的专业信用评分公司和最大的专业信用评分公司Fair IsaacFair Isaac，简称，简称，简称，简称FICOFICO，信，信，信，

116、信用评分就是由该公司的两位创始人所发明的，资信局的用评分就是由该公司的两位创始人所发明的，资信局的用评分就是由该公司的两位创始人所发明的，资信局的用评分就是由该公司的两位创始人所发明的，资信局的FICOFICO评分被美国银行业公认为评分被美国银行业公认为评分被美国银行业公认为评分被美国银行业公认为“ “黄金标准黄金标准黄金标准黄金标准” ”。 （二）美国个人信用评价方法（二）美国个人信用评价方法zzFICOFICO信用评分模型利用高达信用评分模型利用高达信用评分模型利用高达信用评分模型利用高达100100万的大样本数据万的大样本数据万的大样本数据万的大样本数据 ；zzFICOFICO信用评分的

117、打分范围是信用评分的打分范围是信用评分的打分范围是信用评分的打分范围是325325900900分；分；分；分；zzFICOFICO信用分可以帮助金融机构等授信机构进行授信决信用分可以帮助金融机构等授信机构进行授信决信用分可以帮助金融机构等授信机构进行授信决信用分可以帮助金融机构等授信机构进行授信决策。一般而言，如果借款人的信用分达到策。一般而言，如果借款人的信用分达到策。一般而言，如果借款人的信用分达到策。一般而言，如果借款人的信用分达到680680分以上分以上分以上分以上，授信机构就可以认为借款人的信用卓著授信机构就可以认为借款人的信用卓著授信机构就可以认为借款人的信用卓著授信机构就可以认为

118、借款人的信用卓著 ，可以毫不迟，可以毫不迟，可以毫不迟，可以毫不迟疑地同意发放贷款；如果借款人的信用分疑地同意发放贷款；如果借款人的信用分疑地同意发放贷款；如果借款人的信用分疑地同意发放贷款；如果借款人的信用分低于低于低于低于620620分分分分，授信机构或者要求借款人增加担保，或者寻找各种理授信机构或者要求借款人增加担保，或者寻找各种理授信机构或者要求借款人增加担保，或者寻找各种理授信机构或者要求借款人增加担保，或者寻找各种理由拒绝贷款；如果借款人的信用分由拒绝贷款；如果借款人的信用分由拒绝贷款；如果借款人的信用分由拒绝贷款；如果借款人的信用分介于介于介于介于620620分分分分680680

119、分之间分之间分之间分之间，授信机构就要作进一步的调查核实，采用其，授信机构就要作进一步的调查核实，采用其，授信机构就要作进一步的调查核实，采用其，授信机构就要作进一步的调查核实，采用其他的信用分析工具进行细致分析。他的信用分析工具进行细致分析。他的信用分析工具进行细致分析。他的信用分析工具进行细致分析。 FICOFICO个人信用个人信用个人信用个人信用评评分表分表分表分表住房住房住房住房自有自有自有自有租租租租赁赁其他其他其他其他无信息无信息无信息无信息2525151510101717现现地址地址地址地址居住居住居住居住时间时间（年）（年）（年）（年）0.50.50.50.52.492.492

120、.52.56.496.496.56.510.4910.4910.4910.49无信息无信息无信息无信息121210101515191923231313职务职务专业专业人人人人员员半半半半专业专业管理人管理人管理人管理人员员办办公室公室公室公室蓝领蓝领退休退休退休退休其他其他其他其他无信息无信息无信息无信息50504040313128282525313122222727工工工工龄龄0.50.50.50.51.491.491.51.52.492.492.52.55.495.495.55.512.4912.4912.512.5退休退休退休退休无信息无信息无信息无信息2 28 819192525303

121、0393943432020信用卡信用卡信用卡信用卡无无无无非非非非银银行行行行信用卡信用卡信用卡信用卡主要主要主要主要贷记贷记卡卡卡卡两者都有两者都有两者都有两者都有无回答无回答无回答无回答无信息无信息无信息无信息0 011111616272710101212银银行开行开行开行开户户情况情况情况情况个人个人个人个人支票支票支票支票储储蓄蓄蓄蓄账户账户两者都有两者都有两者都有两者都有其他其他其他其他无信息无信息无信息无信息5 51010202011119 9债务债务收入收入收入收入比例比例比例比例15%15%15%15%20%20%26%26%35%35%36%36%49%49%50%50%无信

122、息无信息无信息无信息2222151512125 50 01313一年以内一年以内一年以内一年以内查查询询次数次数次数次数0 01 12 23 34 45 59 9无无无无记录记录3 311113 3-7-7-7-7-20-200 0信用档案信用档案信用档案信用档案年限年限年限年限0.50.51 12 23 34 45 57 77 70 05 5151530304040循循循循环环信用信用信用信用透支透支透支透支账户账户个数个数个数个数0 01 12 23 35 55 55 512128 8-4-4信用信用信用信用额额度度度度利用率利用率利用率利用率0 015%15%16%16%30%30%31

123、%31%40%40%41%41%50%50%50%50%15155 5-3-3-10-10-18-18毁毁毁毁誉誉誉誉记录记录无无无无纪录纪录有有有有记录记录轻轻微微微微毁毁毁毁誉誉誉誉第一第一第一第一满满意意意意线线第二第二第二第二满满意意意意线线第三第三第三第三满满意意意意线线0 0-29-29-14-14171724242929z在美国的各种信用分析计算方法中，在美国的各种信用分析计算方法中，在美国的各种信用分析计算方法中，在美国的各种信用分析计算方法中，FICOFICO信信信信用评分模型的正确性最高。据一项统计显示：用评分模型的正确性最高。据一项统计显示：用评分模型的正确性最高。据一项

124、统计显示：用评分模型的正确性最高。据一项统计显示：信用分低于信用分低于信用分低于信用分低于FICO600FICO600分，借款人违约的比例分，借款人违约的比例分，借款人违约的比例分，借款人违约的比例是是是是1/81/8；信用分介于；信用分介于；信用分介于；信用分介于FICO700FICO700800800分，违约分，违约分，违约分，违约率为率为率为率为1/1231/123；信用分高于；信用分高于；信用分高于；信用分高于FICO800FICO800分，违约分，违约分，违约分，违约率为率为率为率为1/12921/1292。 （三）中国建设银行的个人信用（三）中国建设银行的个人信用计分模型计分模型z

125、中国建设银行的个人信用计分模型，是中国建设银行的个人信用计分模型，是借鉴国外商业银行的信用评分体系，并借鉴国外商业银行的信用评分体系，并结合我国实际情况设计而成的。该模型结合我国实际情况设计而成的。该模型采用百分制，有自然情况、职业情况、采用百分制，有自然情况、职业情况、家庭情况、与银行关系四部分内容组成家庭情况、与银行关系四部分内容组成（见下表）。（见下表）。自自自自然然然然状状状状况况况况项项目目目目评评 分分分分 标标 准准准准得分得分得分得分年年年年龄龄2525岁岁以下以下以下以下2626岁岁3535岁岁3636岁岁5050岁岁5050岁岁以上以上以上以上2 24 46 64 4性性性

126、性别别男男男男女女女女1 12 2婚姻婚姻婚姻婚姻状况状况状况状况已婚有子女已婚有子女已婚有子女已婚有子女已婚无子女已婚无子女已婚无子女已婚无子女未婚未婚未婚未婚其他其他其他其他5 54 43 32 2健康健康健康健康状况状况状况状况良好良好良好良好一般一般一般一般差差差差5 53 3-1-1文化文化文化文化程度程度程度程度研究生以上研究生以上研究生以上研究生以上本科本科本科本科大大大大专专8 86 64 4中中中中专专、高中、高中、高中、高中其他其他其他其他2 21 1户户口口口口性性性性质质常住常住常住常住户户口口口口临时户临时户口口口口2 21 1中国建设银行的个人信用计分模型中国建设银

127、行的个人信用计分模型职职业业情情情情况况况况单单位位位位类别类别机关事机关事机关事机关事业业国国国国营营企企企企业业集体企集体企集体企集体企业业军队军队6 64 43 35 5个人独个人独个人独个人独资资个体个体个体个体经营户经营户三三三三资资企企企企业业其他其他其他其他2 22 25 51 1单单位位位位经济经济状况状况状况状况良好良好良好良好一般一般一般一般差差差差4 42 2-1-1从事行从事行从事行从事行业业发发展前景展前景展前景展前景较较好好好好一般一般一般一般较较差差差差4 42 2-1-1岗岗位性位性位性位性质质单单位主管位主管位主管位主管部部部部门门主管主管主管主管一般一般一般

128、一般职员职员6 64 42 2岗岗位年限位年限位年限位年限2 2年以上年以上年以上年以上1 12 2年年年年1 1年以内年以内年以内年以内3 32 21 1职职称称称称高高高高级级中中中中级级初初初初级级无无无无职职称称称称4 42 21 10 0月月月月收收收收入入入入1000010000元以上元以上元以上元以上80008000元元元元1000010000元元元元50005000元元元元80008000元元元元40004000元元元元50005000元元元元121210109 98 830003000元元元元40004000元元元元20002000元元元元30003000元元元元100010

129、00元元元元20002000元元元元10001000元以下元以下元以下元以下6 64 42 21 1家家家家庭庭庭庭情情情情况况况况家庭月家庭月家庭月家庭月平均收入平均收入平均收入平均收入50005000元以上元以上元以上元以上40004000元元元元50005000元元元元30003000元元元元40004000元元元元20002000元元元元30003000元元元元9 96 65 54 410001000元元元元20002000元元元元10001000元以下元以下元以下元以下3 31 1与与与与本本本本行行行行关关关关系系系系是否本行是否本行是否本行是否本行员员工工工工是是是是否否否否2

130、20 0本行本行本行本行账户账户有信用卡用有信用卡用有信用卡用有信用卡用户户有有有有储储蓄卡蓄卡蓄卡蓄卡户户无无无无6 64 40 0存款余存款余存款余存款余额额较较高高高高较较低低低低无无无无6 64 40 0业务业务往来往来往来往来频频繁繁繁繁一般一般一般一般较较少少少少4 42 20 0其他借款情其他借款情其他借款情其他借款情况况况况从未借款从未借款从未借款从未借款有借款但已有借款但已有借款但已有借款但已还还清清清清有拖欠有拖欠有拖欠有拖欠记录记录4 45 5-5-5总总分分分分z建设银行根据个人的总分来确定信用额度贷款：建设银行根据个人的总分来确定信用额度贷款：建设银行根据个人的总分来

131、确定信用额度贷款：建设银行根据个人的总分来确定信用额度贷款：9090分以上，贷款额度为分以上，贷款额度为分以上，贷款额度为分以上，贷款额度为6060万元；万元；万元；万元；8080分分分分8989分，分，分，分，贷款额度为贷款额度为贷款额度为贷款额度为1010万元；万元；万元；万元；7070分分分分7979分，贷款额度分，贷款额度分，贷款额度分，贷款额度为为为为5 5万元；万元；万元；万元；6060分分分分6969分，贷款额度为分，贷款额度为分，贷款额度为分，贷款额度为1 1万元；万元；万元；万元；5050分分分分5959分，贷款额度为分，贷款额度为分，贷款额度为分，贷款额度为50005000

132、元；元；元；元；40404949分，贷款额度为分，贷款额度为分，贷款额度为分，贷款额度为30003000元；元；元；元；4040分以下，贷款额分以下，贷款额分以下，贷款额分以下，贷款额度为度为度为度为0 0。六、个人信用信息数据库z（一）信息记录范围 任何自然人，只要发生结算行为，就会被记录到信用数据库里。数据的采集包括银行房贷、车贷等数据。 不良信用记录不会跟着一个人一辈子。在国外，一般负面记录保留七年，破产记录一般保留十年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留两年。 （二）信用数据的使用 商业银行的基层信贷审查人员均可在经当事人书面授权后，查询个人信用记录，以此作为发放个人贷款的依据。

133、z如果信用数据反映方借款申请人是一个按时还款、认真履约的人，这对银行意味着一个潜在的优质客户，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。z 如果信用数据反映方借款申请人是一个有借钱不还等不良信用记录，银行考虑是否借贷时就要慎重对待，极有可能要求提供抵押。担保，可能降低贷款数额或提高借款利率。七、个人信用报告的内容z（一） 包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息，甚至个人的职务、职称、年收入都有详细记录，同时每一种信息都表明了获取时间。z （二） 信用交易记录z 包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准借记卡汇总信息、借记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款提供担保

134、的汇总信息；信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡二十四个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款提供担保的明细信息等。z （三） 特殊交易记录z （四） 特别记录z 记录个人经济生活中的犯罪、违法行为。z（五） 声明 z 对于信用报告中的错误信息，经人民银行有关部门审批后可予以更正。z 个人不仅要善待自己的信用报告，而且要善用信用报告。z个人信用报告可应用于信用卡申领、求职、交易、租房等领域，提高交易成功率，降低交易成本。八、个人信用报告的查询z消费者想查询自己的信用报告的两条途径：z（1）去商业银行办理贷款、信用卡业务时，通过银行获取。z（2）通过当地人民银行分支行的征信管理部门，

135、或直接向央行的征信中心提出书面申请。z为保护个人隐私和信息的安全，只能经当事人书面授权，并且限定用途，才能查询个人信用信息，每次查询还自动生成查询记录，违规将受处罚。z个人也应该定期查询自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况，发现未经授权的查询，及时报告征信中心。九、个人信用报告的错误更正z良好信用将会极大地方便个嗯生活，但如果个人信用报告内容发生错误，则会给生活带来一时的不便。z出错的原因可能来自四个方面：z（1）在办理贷款、信用卡等业务时，个人提供不正确的信息给银行；z（2）别人利用各种违规手段，盗用名义办理贷款、信用卡等业务；z（3）在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工

136、作人员可能因疏忽而将信息录入错误；z（4）计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。z对上述情况可通过三种渠道反映出错信息，要求核查、纠正：z（1）由本人或委托他人向所在地的人民银行分支行征信管理部门反映；z（2）直接向中国人民银行征信中心提出书面异议申请；z（3）可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。z一般个人信用报告的异议处理周期在十五个工作日内完成。十、提高个人信用等级的途径z银行将个人信用记录作为发放贷款和信用卡的主要依据之一，一个人的信用等级越高，就越容易获得银行贷款或通过信用卡审批。z 要提高自己的信用等级，除了恪守信用，比如经常和银行发生信贷关系并按时还贷，信用卡透

137、支及时还上，市民还可以通过以下途径提高自己的信用等级：z 1. 提高学历z 对银行来说，学历越高的人信用度越高。z 2. 用于技术职称z 一个人的专业技术，是其工作能力的见证，相对来说，拥有工程师，经济师，会计师，优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青；z 3. 要寻找一份稳定的工作z 稳定工作意味着稳定的收入，这是银行提供贷款的基本条件，公务员、教师、医生以及一些效益好的的企业员工，银行都给予适当的加分。z4.在贷款银行开有账户，适度借贷z 没有借贷记录并非是好事，因为银行失去了一个判断个人信用状况的重要途径。如果借款人在银行开有账户，有良好的信用记录，并经常有资金出入，其存折上就会反映出过去存款的积数，银行会酌情考虑给予加分。z 要经常使用信用卡消费，并按时还款，可以提高你的信用积分。z5. 要拥有个人住房z 这表明各人有一定的经济基础。z6. 要有完满的婚姻z 相对来说，已婚且夫妻关系好的客户，一定比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐。z7. 要注重生活中的小细节z 按时缴纳公共事业费，手机不欠费等。2024/7/22182思考题1、简述消费信用的概念及其发生的前提条件。2、简述消费信用的主要表现形式。4、简述解决制约我国消费信用发展的主要因素。5、如何建立我国个人信用管理体系?2024/7/22183案例分析题个人汽车贷款遭遇信用“寒流”