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1、第十一章第十一章 现代商业银行发展趋势现代商业银行发展趋势本章内容本章内容 1、现代商业银行面临的挑战、现代商业银行面临的挑战 2、现代支付体系的发展趋势、现代支付体系的发展趋势 3、银行经营的发展趋势、银行经营的发展趋势 4、银行监管的发展趋势、银行监管的发展趋势商业银行业务与经营商业银行业务与经营更丸份劝两猪食害吁祷塞震柒稍套榴砍衫榨汞冉德串键铬萧换胺濒赶爪埋十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势1第十一章第十一章 现代商业银行发展趋势现代商业银行发展趋势本章学习目标本章学习目标 1、了解现代商业银行面临的挑战、了解现代商业银行面临的挑战 2、掌握现代支付体系的发展趋势、掌握
2、现代支付体系的发展趋势 3、掌握银行经营的发展趋势、掌握银行经营的发展趋势 4、了解银行监管的发展趋势、了解银行监管的发展趋势本章本章学习方法 自学自学商业银行业务与经营商业银行业务与经营营镣气达庶私兄倘窟巾嫌譬放沪宴队壹芒田兰消咕倾镣蛾蠢洼沉帕槐搔遵十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势2一、金融证券化带来的挑战一、金融证券化带来的挑战w金融脱媒化金融脱媒化w金融证券化为客户筹资和投资开辟了途径金融证券化为客户筹资和投资开辟了途径w银行的生存空间缩小银行的生存空间缩小w资产证券化令商业银行的经营环境发生了空资产证券化令商业银行的经营环境发生了空前变化前变化11111 1 现代商
3、业银行面临的挑战现代商业银行面临的挑战商业银行业务与经营商业银行业务与经营挟乱炽淘亥鳖桓猛猪缨深写腑寐哦慑至奶乎刻舱赤裙埠杨割恩糊椒贱该埃十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势3二、混业经营对商业银行的挑战二、混业经营对商业银行的挑战w增加了风险种类和风险交叉感染的可能性增加了风险种类和风险交叉感染的可能性w特别是在金融发展战略、业务组合以及风特别是在金融发展战略、业务组合以及风险防范方面需要更高的管理技术和智慧。险防范方面需要更高的管理技术和智慧。商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营聪险屋祷捡斋氧养鞭池滁赦晾炳朝管竟敬赠粉污干主曾灵笺闰怒舀慈
4、拳钒十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势4三、三、 金融电子化对商业银行的挑战金融电子化对商业银行的挑战w银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清 算领域享有的垄断地位开始动摇算领域享有的垄断地位开始动摇商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营删椭袍矮猛淹未脱廓瓶岩跋痰攫需佰力熊仿宽未巩抱哭劫把球吉几揖罕讳十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势5 11112 2 现代支付体系的发展趋势现代支付体系的发展趋势一、一、 银行清算与结算中的支付体系银行清算与结算中的支付体系 金融支付系统（金融支付系统（
5、payment system）也称支付清）也称支付清算体系，它是伴随着经济活动而产生的对交易者之算体系，它是伴随着经济活动而产生的对交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。具体地讲，它是由提供支付服务的列组织和安排。具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。商业银行业务与经营商
6、业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营房裴壹讫蒜瘩溜跌葫慷品押扁琴辜匀嗣咆日剂恤及动掉束蛀懈蛮煤杀铁推十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势6 商业银行与客户的支付关系商业银行与客户的支付关系 ：一般称为银行：一般称为银行结算，是银行支付系统的基础和最终服务对象，结算，是银行支付系统的基础和最终服务对象，其特点是账户多，参与者众，业务量大。其特点是账户多，参与者众，业务量大。 商业银行之间的支付关系：商业银行之间的支付关系：通常称为银行清通常称为银行清算，是为完成银行的代理结算服务的。它又可以算，是为完成银行的代理结算服务的。它又可以分为分为Clearing和和Se
7、ttlement两个过程，前者是指两个过程，前者是指银行之间交换清算，后者则是指银行之间完成支银行之间交换清算，后者则是指银行之间完成支付交割。付交割。商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营础擎懒胸袜韭拓猪猾大醒则赃判虚寒射寸列译剐括关爱新庐妻控充戌薪吸十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势7 二、现代支付体系的发展趋势二、现代支付体系的发展趋势 1现代支付体系电子化趋势现代支付体系电子化趋势 2现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持 3现代支付体系的安全日益重要现代支付体系的安全日益重要 4现代支付体系变革
8、对商业银行管理提出了新现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求的要求 5现代支付体系的发展对中央银行提出了新的现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战挑战商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营兰寅韦甫辽癌彤鳃炒腻邦匹逞耽侨贯痞壕廓捻券垮园共陕摇一白挽曳猿垄十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势8 11113 3 银行经营的发展趋势银行经营的发展趋势一、银行经营国际化和业务多元化一、银行经营国际化和业务多元化二、服务手段电子化二、服务手段电子化三、规模拓展并购化三、规模拓展并购化商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业
9、务与经营镶鼎辉笺龋肋者歹赔战践仁再绰辕神恩就专黔晒疥鸯邦舵伞鄙仇虫夺龙贤十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势9 11114 4 银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势一、一、 国际银行业监管目标逐渐趋同国际银行业监管目标逐渐趋同 所谓商业银行监管目标，是指金融当局或主管机关通过所谓商业银行监管目标，是指金融当局或主管机关通过对商业银行的监管所要达到的目的或所要实现的意图。对商业银行的监管所要达到的目的或所要实现的意图。 一般都强调安全性、有效性和统一性。一般都强调安全性、有效性和统一性。二、资本充足性成为监管的核心二、资本充足性成为监管的核心三、监管指标注重综合考虑各种风险三、监
10、管指标注重综合考虑各种风险四、监管手段现代化四、监管手段现代化五、监管目标与金融机构内在激励机制有机结合五、监管目标与金融机构内在激励机制有机结合商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营空蘑惠蕴畴甩软泉腔凡妮唁岩糠睁肃买篮弧叛斜远微购郸嘲钨真碗疯亨挪十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势10网上银行风险防范案例网上银行风险防范案例 案例一：案例一：2006年年1月月16日，市民余先生的手机突然接到某银行发来日，市民余先生的手机突然接到某银行发来的消费服务提示，称他当天消费金额为的消费服务提示，称他当天消费金额为5000元。余先生当天并没有使用元。余
11、先生当天并没有使用该银行卡消费，满腹疑惑的他赶到银行，查询得知储蓄卡当天被人透支该银行卡消费，满腹疑惑的他赶到银行，查询得知储蓄卡当天被人透支了了5000元。经过调查，警方发现了该银行的两个网上银行网页，其中一元。经过调查，警方发现了该银行的两个网上银行网页，其中一个是假的。余先生就是在这个假网上银行使用查询系统时，输入了自己个是假的。余先生就是在这个假网上银行使用查询系统时，输入了自己的账号和密码。藏在网后的黑手轻松窃取这一信息后，通过转账方式，的账号和密码。藏在网后的黑手轻松窃取这一信息后，通过转账方式，窃取了窃取了5000元现金。元现金。 案例二：案例二：2006年年4月月19日，陈女士
12、准备进入自己的网上银行账户时，日，陈女士准备进入自己的网上银行账户时，发现熟记在心的密码竟连续发生发现熟记在心的密码竟连续发生输入错误输入错误，当时，她以为是电脑出现，当时，她以为是电脑出现故障。第二天，当她使用密码仍然不能进入自己的网上银行账户时，陈故障。第二天，当她使用密码仍然不能进入自己的网上银行账户时，陈女士才警觉有问题，马上到开户银行查询，发现账户上的女士才警觉有问题，马上到开户银行查询，发现账户上的7100元存款已元存款已被人通过网上购物消费掉了。被人通过网上购物消费掉了。结妻粉赁泰泌缚止鼻沙霸妓卫警戒奔晴粤硼蔡彩桃效蠢吻辕宾惦惊羽夯件十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发
13、展趋势11【银行提示】【银行提示】 广大居民在享受网上银行便利的同时，不能忽略网上银行带给我们广大居民在享受网上银行便利的同时，不能忽略网上银行带给我们的风险和隐患。通过网上银行而实施的盗窃行为主要由以下几种原因引的风险和隐患。通过网上银行而实施的盗窃行为主要由以下几种原因引起：一是由于用户疏忽，在一些公共场合譬如网吧等完成对网上银行的起：一是由于用户疏忽，在一些公共场合譬如网吧等完成对网上银行的操作之后，没有将账户信息彻底删除或没有将网页彻底关闭便离开，给操作之后，没有将账户信息彻底删除或没有将网页彻底关闭便离开，给了不法份子以可乘之机；二是由于电脑本身已感染了木马病毒，在用户了不法份子以可
14、乘之机；二是由于电脑本身已感染了木马病毒，在用户操作的同时就已将其个人信息和密码窃取；三是由于网上银行的管理员操作的同时就已将其个人信息和密码窃取；三是由于网上银行的管理员未及时更新杀毒和计算机防范程序，致使病毒入侵网页，造成大量的用未及时更新杀毒和计算机防范程序，致使病毒入侵网页，造成大量的用户信息外泄。户信息外泄。 但是只要用户在操作时提高防范意识，网上银行的操作风险是可以但是只要用户在操作时提高防范意识，网上银行的操作风险是可以避免的。操作完毕后确定网页彻底关闭后再离开，及时更新杀毒软件，避免的。操作完毕后确定网页彻底关闭后再离开，及时更新杀毒软件，在很大程度上不会造成案件的发生。一般而
15、言，网上银行的管理都具有在很大程度上不会造成案件的发生。一般而言，网上银行的管理都具有相当的安全性和规范性，有专业的计算机管理人员对其进行实时监控和相当的安全性和规范性，有专业的计算机管理人员对其进行实时监控和管理，为用户提供专业的安全保障，不易发生用户信息外泄的情况。所管理，为用户提供专业的安全保障，不易发生用户信息外泄的情况。所以，一般情况下，只要用户做好自身的保密工作和对杀毒软件的更新，以，一般情况下，只要用户做好自身的保密工作和对杀毒软件的更新，网上银行的操作风险是可以避免的。网上银行的操作风险是可以避免的。 渤疤磊统桨抵央摄耿盔恤亨泉灼值烽点泌陛园输畜握种卤雀耘钒樟丫删宫十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势12THE END谢谢 谢！谢！商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营商业银行业务与经营蓝獭玫筷嚎山筹煽逝颂猾讫揭抒双佐退盛印寿轴痈报酶诚成冉司叔竖凄串十一章现代商业银行发展趋势十一章现代商业银行发展趋势13
