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1、Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept大病离大病离我们有多远？我们有多远？Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept人一生患重大疾病的机率高达人一生患重大疾病的机率高达2%2%20062006年宁波市区居民病伤死亡前十位疾病构成年宁波市区居民病伤死亡前十位疾病构成位次死因死亡人数构成比男 女合计1恶性肿瘤27401308404835.66%2脑血管病10611046210718.56%3呼吸系统疾病782788157013.83%4损伤和中毒5264369628.47
2、%5心脏病3894047936.99%6消化系统疾病132972292.02%7内分泌等疾病1341713052.69%8传染病66491151.01%9精神障碍 551051601.41%10泌尿生殖系疾病5137880.78%合计593644411037791.42%Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept重大疾病离我们还远吗？重大疾病离我们还远吗？ 我国每我国每我国每我国每65656565个人个人个人个人当中就有当中就有当中就有当中就有1 1 1 1名癌症患者名癌症患者名癌症患者名癌症患者 我国我国我国我国每年每年每年每年就
3、有就有就有就有20202020万妇女身患乳癌万妇女身患乳癌万妇女身患乳癌万妇女身患乳癌 我国现有我国现有我国现有我国现有1.51.51.51.5亿高血压患者亿高血压患者亿高血压患者亿高血压患者 我国我国我国我国肝炎患者占全世界肝炎患者占全世界肝炎患者占全世界肝炎患者占全世界75%75%75%75% 我国我国我国我国糖尿病患者糖尿病患者糖尿病患者糖尿病患者2010201020102010年将达到年将达到年将达到年将达到1.21.21.21.2亿人亿人亿人亿人每年，我国因疾病死亡的人数相当于一座中等每年，我国因疾病死亡的人数相当于一座中等每年，我国因疾病死亡的人数相当于一座中等每年，我国因疾病死亡
4、的人数相当于一座中等城市的人口！城市的人口！城市的人口！城市的人口！ 一生得大病的可能性一生得大病的可能性一生得大病的可能性一生得大病的可能性=72%=72%=72%=72%Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept重大疾病的医疗费用重大疾病的医疗费用疾病名称平均费用癌症12万重大器官移植20万肾透析20万心肌梗塞15万脑中风后遗症8-10万严重烧伤10万冠状动脉旁路手术7.5万瘫痪500元/天暴发性肝炎15万l人生最悲哀的事也许不是身患重疾，而是身患重疾时无钱医人生最悲哀的事也许不是身患重疾，而是身患重疾时无钱医治，眼睁睁看着生命
5、任由病魔吞噬。治，眼睁睁看着生命任由病魔吞噬。Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept 所幸：用钱买命的时代已经来临了所幸：用钱买命的时代已经来临了 ！ l恶性肿瘤在当前的医疗技术下已有33%是可以治愈的。在我国，常见的肝癌、乳腺癌、胃癌、食管癌、鼻咽癌等在早期治愈率高达70-90%以上。l感染了艾滋病的约翰逊l心肌梗塞患者的福音药物溶栓治疗：1万元冠脉搭桥手术：5万元/桥Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept不可报销部分报销额报销额75%75%社会医保报销机制社会
6、医保报销机制商业保险正好补偿了商业保险正好补偿了“隐性部分隐性部分”。起付线起付线1400元元自负额自负额25%医保解决所有问题了吗？ 保姆费收入减少丙类药Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept什么是重大疾病保险？什么是重大疾病保险？l重大疾病保险是当被保险人在重大疾病保险是当被保险人在保险期间保险期间内发生保内发生保险合同约定的疾病、险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态达到约定的疾病状态或或实施了实施了约定的手术约定的手术时，时，定额给付定额给付保险金的健康保险产品。保险金的健康保险产品。l重大疾病保险的根本目的是为病情严重、
7、花费巨重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。大的疾病治疗提供经济支持。Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept重大疾病重大疾病的的特征特征高发生率高死亡率高额护理费用高额医疗费用暂时或永久丧失劳动能力高额费用支出高额费用支出高致残率Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept重大疾病保险有什么保障功能？重大疾病保险有什么保障功能？一是一是“病情严重病情严重”，会在较长一段时间内严重影，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作和生活响
8、到患者及其家庭的正常工作和生活二是二是“治疗花费巨大治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。用。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。经济上陷入困境。Underwriting
9、& Claims DeptUnderwriting & Claims Dept信诚附加信诚附加 及时予及时予 长期疾病保险长期疾病保险-28-28种重大疾病种重大疾病头部12种脑脑中风后遗症、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重脑损伤神经系统深度昏迷、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、严重多发性硬化症(信诚增加)眼双目失明耳双耳失聪口语言能力丧失躯干13种心血管急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重心肌病(信诚增加)肺严重原发性肺动脉高压、严重慢性呼吸衰竭(信诚增加)肾慢性肾功能衰竭尿毒症期肝急性或亚急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期骨髓重型再生障
10、碍性贫血综合恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术四肢(2种)多个肢体缺失、瘫痪全身(1种)严重III度烧伤Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept急性心肌梗塞急性心肌梗塞v 定义定义 ：v由于冠状动脉血流的急性梗塞而造成部分心肌的坏死或死亡。由于冠状动脉血流的急性梗塞而造成部分心肌的坏死或死亡。v 特征特征:（1 1）心肌梗死的主要发病年龄一般在）心肌梗死的主要发病年龄一般在50-7050-70岁，但近年来日趋年轻化，岁，但近年来日趋年轻化，35-5035-50岁人群也在增加。岁人群也在增加。（2 2）高死亡率：大约）高死亡
11、率：大约1/31/3的患者死亡。的患者死亡。 6565岁或岁或6565岁以上的个体在梗岁以上的个体在梗塞后塞后3030天的死亡率为天的死亡率为21%21%，第一年内死亡率为，第一年内死亡率为3434。（3 3）高医疗费用率：）高医疗费用率： 早期药物溶栓早期药物溶栓1-21-2万元万元 PTCAPTCA（经皮冠状动脉成形术）：每个支架经皮冠状动脉成形术）：每个支架3-53-5万元万元 冠状动脉搭桥术：冠状动脉搭桥术： 一条桥一条桥5 5万万（4 4）暂时或永久丧失劳动能力。）暂时或永久丧失劳动能力。Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims
12、Deptv 定义定义 ： 肿瘤细胞浸润到周围组织；肿瘤细胞侵及血管和淋巴管；肿瘤细胞肿瘤细胞浸润到周围组织；肿瘤细胞侵及血管和淋巴管；肿瘤细胞播散到身体的其他部分再次生长（转移）。播散到身体的其他部分再次生长（转移）。v 特征特征 ：（1 1）病痛的折磨（生理压力）病痛的折磨（生理压力+ +心理压力）（个人压力心理压力）（个人压力+ +家庭压力）。家庭压力）。（2 2）有些癌症经治疗后预后较好，）有些癌症经治疗后预后较好，5 5年存活率较高。年存活率较高。（3 3）长期治疗，医药费用极高。）长期治疗，医药费用极高。 肝癌、肝癌化疗：肝癌、肝癌化疗：1010万元万元 其他癌症：其他癌症：5-20
13、5-20万元万元 护理费用：护理费用：1200012000元元/ /年年 恶性肿瘤恶性肿瘤Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept什么是原位癌什么是原位癌原位癌是指癌细胞仍局限于上皮层内，还未通过皮肤或粘膜下面原位癌是指癌细胞仍局限于上皮层内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。的基底膜侵犯到周围组织。上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位癌包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位
14、癌就是指癌症细胞只出现在上皮层内。而未破坏基底膜，或侵入其就是指癌症细胞只出现在上皮层内。而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织。更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌下的间质或真皮组织。更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌是癌的最早期，故又称为是癌的最早期，故又称为0 0期癌。期癌。偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状，偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状，由于该阶段的癌细胞没有发生转移，此时如手术切除即可完全治由于该阶段的癌细胞没有发生转移，此时如手术切除即可完全治愈，治愈后对身体不会造成重大损害，对生活质量也不会产生大愈，治愈后对身体不会造成重大损害
15、，对生活质量也不会产生大的影响。基于上述原因，国内外绝大多数重大疾病保险合同均把的影响。基于上述原因，国内外绝大多数重大疾病保险合同均把原位癌排除在保险责任之外。原位癌排除在保险责任之外。Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept慢性肾脏功能衰竭v 定义定义 ： 慢性肾衰竭是一种长期的（超过慢性肾衰竭是一种长期的（超过3 3个月）不可逆性的肾功能的全面个月）不可逆性的肾功能的全面和实质性丧失和实质性丧失 - - 在这段时期内，慢性肾衰竭的进展可以发生在数月在这段时期内，慢性肾衰竭的进展可以发生在数月到数年。如不进行透析或肾脏移植，疾
16、病将是致命性的。到数年。如不进行透析或肾脏移植，疾病将是致命性的。v 特征特征 ：（1 1）慢性肾衰的发病率随年龄的增长而增加，平均起来，年过）慢性肾衰的发病率随年龄的增长而增加，平均起来，年过5050岁岁后，肾功能每十年减退后，肾功能每十年减退3-10%3-10%，肾脏血流也会减少。在年龄超过，肾脏血流也会减少。在年龄超过7575岁岁的人群中每年每百万人口中约有的人群中每年每百万人口中约有400400人发病。人发病。（2 2）糖尿病、高血压和肾血管疾病、肾小球肾炎、多囊肾等更加重）糖尿病、高血压和肾血管疾病、肾小球肾炎、多囊肾等更加重了肾功能的损害。了肾功能的损害。（3 3）医疗费用：）医疗
17、费用： 血液透析：一周血液透析：一周2 2次，一次约次，一次约500500元。元。 肾脏移植术：约肾脏移植术：约2020万元。万元。 移植后药物维持治疗：约移植后药物维持治疗：约10001000元元/ /月。月。Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept重大器官移植v 定义定义 ： 接受心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、骨髓移植。接受心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、骨髓移植。v 特征特征 ：（1 1）医疗费用：）医疗费用： 骨髓移植：骨髓移植：10-2010-20万元。万元。 其他器官移植：其他器官移植：5-205-20万元。万元。 移植
18、后药物维持治疗：约移植后药物维持治疗：约10001000元元/ /月。月。Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept脑血管意外后遗症（卒中、中风）v 定义定义 ： 由血管事件（血栓形成，栓塞或出血）引起的长期脑损害（虽然脑由血管事件（血栓形成，栓塞或出血）引起的长期脑损害（虽然脑扫描时损害并不明显）是基本的特点，可导致神经系统缺陷。扫描时损害并不明显）是基本的特点，可导致神经系统缺陷。v 特征特征 ：（1 1）脑血管意外是成年人死亡的主要病因。）脑血管意外是成年人死亡的主要病因。2828天内疾病病死率大约天内疾病病死率大约为为303
19、0。（2 2）脑血管意外是成年人失能和长期看护的主要原因。在）脑血管意外是成年人失能和长期看护的主要原因。在25255050的脑卒中存活者中，持续性的失能可导致日常生活的部分或全部依的脑卒中存活者中，持续性的失能可导致日常生活的部分或全部依赖。大约赖。大约2525的患者能够恢复自立生活，但出现进一步脑卒中的风险的患者能够恢复自立生活，但出现进一步脑卒中的风险较高。较高。（3 3）医疗费用：）医疗费用：5 5万元以上万元以上Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept阿耳茨海默病（老年痴呆）v 定义定义 ： 痴呆是一种慢性的、始终持续进
20、展的疾病。这种病会导致智力功能的严重痴呆是一种慢性的、始终持续进展的疾病。这种病会导致智力功能的严重下降。痴呆是进行性的，且是隐匿发生的。最初的症状是记忆、特别是对近下降。痴呆是进行性的，且是隐匿发生的。最初的症状是记忆、特别是对近期事件的记忆丧失，以及工作和家庭生活效率降低。期事件的记忆丧失，以及工作和家庭生活效率降低。v 特征特征 ：（1 1） 6565岁以上的老年人患病比例约为岁以上的老年人患病比例约为2-4%2-4%，年龄在，年龄在8080岁以上的老人中痴呆岁以上的老人中痴呆的发病率约为的发病率约为20%20%。（2 2）疾病从出现症状到死亡的持续时间为疾病从出现症状到死亡的持续时间为
21、8 8到到1010年。年。（3 3）无论对患者本人还是对其家人及护理人员，痴呆都造成了不小的痛苦。无论对患者本人还是对其家人及护理人员，痴呆都造成了不小的痛苦。对痴呆患者的护理人员的要求是极高的，特别是当患者行为失常时。徘徊、对痴呆患者的护理人员的要求是极高的，特别是当患者行为失常时。徘徊、喊叫、进攻性行为、随机发生的大小便失禁等都会使护理人员时刻紧张并导喊叫、进攻性行为、随机发生的大小便失禁等都会使护理人员时刻紧张并导致身体崩溃。致身体崩溃。（4 4）对此病没有特异性的治疗，主要是长期护理费用高。对此病没有特异性的治疗，主要是长期护理费用高。 每人每年平均医疗护理费每人每年平均医疗护理费-1
22、.5-1.5万万 北京北京-全年花费全年花费1515亿元亿元Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept帕金森病（震颤麻痹）v 定义定义 ： 震颤是指身体的任何一部分的有节奏的震动，特别是手、头、下颌震颤是指身体的任何一部分的有节奏的震动，特别是手、头、下颌或舌头。震颤并不一定意味着疾病，但它是一些疾病的特征性动作，或舌头。震颤并不一定意味着疾病，但它是一些疾病的特征性动作，例如焦虑、特发的家族性震颤、多发性硬化、帕金森氏病、甲状腺功例如焦虑、特发的家族性震颤、多发性硬化、帕金森氏病、甲状腺功能亢进和严重的肝脏疾病。能亢进和严重的肝脏
23、疾病。v 特征特征 ：（1 1）拳王拳王- -阿里阿里（2 2）我国大约有我国大约有10001000人中就有人中就有4 4人患有此病，而在美国，有人患有此病，而在美国，有8080多万的多万的帕森氏病患者，并以每年增加帕森氏病患者，并以每年增加5 5万名新病人的速度递增。虽然这种疾万名新病人的速度递增。虽然这种疾病大多发生在先病大多发生在先6060岁以上，近年来该病的发病年龄有明显的下降趋势，岁以上，近年来该病的发病年龄有明显的下降趋势，目前在帕森氏症的患者中，有二十分之一便是四十岁以下的青壮年。目前在帕森氏症的患者中，有二十分之一便是四十岁以下的青壮年。（4 4）医疗费用主要是）医疗费用主要是
24、长期护理费用高长期护理费用高。Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Deptv吃得吃得越来越好，运动越来越少，压力越来越大，污染越来越重。越来越好，运动越来越少，压力越来越大，污染越来越重。v人的一生罹患重疾的机会高达人的一生罹患重疾的机会高达72.18%72.18%（进入（进入3232岁后发病机会加大）岁后发病机会加大）Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Deptv一部分人说：反正大病也看不好，就不要浪费钱了，不看了，死了一部分人说：反正大病也看不好，就不要浪费钱了，不看了，
25、死了算了！算了！ 但是，您能做到这样坦然地面对死亡吗？但是，您能做到这样坦然地面对死亡吗？v一部分人拿出一辈子的积蓄看病，结果钱用完了，人也死了！一部分人拿出一辈子的积蓄看病，结果钱用完了，人也死了！ 值得吗？值得吗？v另一部分人每月储蓄几百元购买保险单，就能够抵御风险！另一部分人每月储蓄几百元购买保险单，就能够抵御风险！ 值！值！Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept试问：试问：你得了只有你得了只有1%1%希望存活的疾病，你
26、会放弃吗？希望存活的疾病，你会放弃吗？更何况大病的治愈率也有更何况大病的治愈率也有20-30%20-30%，有些大病（如晚期癌症）的，有些大病（如晚期癌症）的积极治疗也可以延长生命积极治疗也可以延长生命。试问：试问：医学在不断发展，目前不能完全治愈的疾病，医学在不断发展，目前不能完全治愈的疾病，1010年、年、2020年后难道就不年后难道就不能治愈了吗？能治愈了吗？大病保的是终身！大病保的是终身！感染了感染了AIDSAIDS的约翰逊的约翰逊Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept原位癌与重大疾病的关系原位癌与重大疾病的关系一般人都
27、认为，得了癌症肯定就是大病，但保险条款中规定，原位癌一般人都认为，得了癌症肯定就是大病，但保险条款中规定，原位癌患者不在赔偿范围之内。实际上，原位癌是癌症的最早期，原位癌患患者不在赔偿范围之内。实际上，原位癌是癌症的最早期，原位癌患者要占到所有癌症患者的绝大部分。者要占到所有癌症患者的绝大部分。 而保险公司中重大疾病的定义限定通常与医生或老百姓口中的重大疾而保险公司中重大疾病的定义限定通常与医生或老百姓口中的重大疾病概念有所不同病概念有所不同, ,所以在以往的岁月中常常因为重大疾病的界定问题所以在以往的岁月中常常因为重大疾病的界定问题导致老百姓对保险理赔不满导致老百姓对保险理赔不满, ,因而产
28、生对保险公司的抵抗心情。因而产生对保险公司的抵抗心情。重大疾病定义中有些除外的疾病重大疾病定义中有些除外的疾病, ,如原位癌、脑垂体瘤、极早期急性如原位癌、脑垂体瘤、极早期急性心肌梗塞等疾病在病理改变上确实不属于重大疾病范畴心肌梗塞等疾病在病理改变上确实不属于重大疾病范畴, ,但是他们也但是他们也确实给患者带来了经济损失和心里压力。在这种老百姓心目中的大病确实给患者带来了经济损失和心里压力。在这种老百姓心目中的大病如果保险公司不进行给付，确实会给客户带来不理解甚至不满情绪。如果保险公司不进行给付，确实会给客户带来不理解甚至不满情绪。Underwriting & Claims DeptUnder
29、writing & Claims Dept优势一：增加了及时援助保险金优势一：增加了及时援助保险金/原位癌原位癌更多解决客户烦恼更多解决客户烦恼l信诚本着信诚本着“聆听聆听”的精神，在设计产品时特意增加了这些需求，让的精神，在设计产品时特意增加了这些需求，让部分因为疾病尚未达到重大疾病定义但是实际已经给生活和经济造部分因为疾病尚未达到重大疾病定义但是实际已经给生活和经济造成了极大成了极大 影响的患者提供部分保障，以解决财务压力，真正体现了影响的患者提供部分保障，以解决财务压力，真正体现了保险保险“救济保障救济保障”的真谛。而且这部分疾病的发生率将远远大于重的真谛。而且这部分疾病的发生率将远远大
30、于重大疾病的发生率，体现了信诚强大的精算实力。大疾病的发生率，体现了信诚强大的精算实力。聆听需求，扩大保险责任聆听需求，扩大保险责任Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept共共28种疾病，包含了一些常见老年疾病种疾病，包含了一些常见老年疾病l原先大部分保险公司的重大疾病包含原先大部分保险公司的重大疾病包含1010种常见重疾。种常见重疾。l但是随着人们平均寿命的延长，一些老年疾病的发生率也在迅速增加。如老但是随着人们平均寿命的延长，一些老年疾病的发生率也在迅速增加。如老年痴呆、帕金森病、双耳失聪、双目失明、心肌病、瘫痪、良性脑肿瘤、
31、心年痴呆、帕金森病、双耳失聪、双目失明、心肌病、瘫痪、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术等。这些疾病却没有包含在常规的脏瓣膜手术等。这些疾病却没有包含在常规的1010种之中。种之中。l信诚充分聆听了客户的需求，在设计产品时特意增加了如下信诚充分聆听了客户的需求，在设计产品时特意增加了如下1818种疾病（多个种疾病（多个肢体缺失肢体缺失 急性或亚急性重症肝炎急性或亚急性重症肝炎 良性脑肿瘤良性脑肿瘤 慢性肝功能衰竭失代偿期慢性肝功能衰竭失代偿期 脑脑炎后遗症或脑膜炎后遗症炎后遗症或脑膜炎后遗症 深度昏迷深度昏迷 双耳失聪双耳失聪 双目失明双目失明 瘫痪瘫痪 心脏瓣膜手心脏瓣膜手术术 严重阿尔茨海默病严重阿
32、尔茨海默病 严重脑损伤严重脑损伤 严重帕金森病严重帕金森病 严重严重度烧伤度烧伤 严重原发严重原发性肺动脉高压性肺动脉高压 严重运动神经元病严重运动神经元病 重型再生障碍性贫血重型再生障碍性贫血 严重慢性呼吸衰竭严重慢性呼吸衰竭 严重心肌病严重心肌病 严重多发性硬化症），充分扩大了保障范围，更好地保障了被严重多发性硬化症），充分扩大了保障范围，更好地保障了被保险人的健康。保险人的健康。优势二：坦然面对重大疾病优势二：坦然面对重大疾病Underwriting & Claims DeptUnderwriting & Claims Dept生命給予我們的，正是我們所期待的。但是我們時常忘記，通常生命願意給我們的，要比我們期望或要求的更多。 远离疾病，珍惜生命远离疾病，珍惜生命
