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1、家庭理财规划方案第二组20142014年年4 4月月2525日日1 1. .客户基本情况简介游达先生现年26岁，在高科技公司上班，月薪4000元，每年奖金红利至少三个月，估计未来薪资成长率可达5%。未婚妻齐美24岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，每年奖金约两个月薪资成长率约3%。二人下个月就要结婚。婚后两人租屋居住，租金每月1000元。婚后决定将家庭月支出控制在3500元。2 2. .理财目标概述1、生子计划: 计划五年后生小孩。出生后每月生活费用1000元。教育费用估计幼儿园每年15000元，小学至中学每年10000元，大学及国内研究所每年20000元。学费成长率每年平均4%。2、购屋
2、规划: 打算10年后于北京郊区购屋，总价60万。贷款比率希望从低。两人的住房公积金提拨率均为个人与单位各7%，已累积帐上金额合计10000元。 3 3. .理财目标概述3、旅游计划：每年计划国内长程旅游一次，预算为4000元 4、退休规划: 两人打算30年后同时退休。退休时希望每个月有现值4000元可以用。通货膨胀率估计为3%。两人的个人养老金提拨率均为个人5%与单位15%。已累积帐上金额合计20000元。假设住房公积金与个人养老金的投资报酬率为3%。4 4. .理财目标概述5、留学计划：婚后两夫妻想赴美国深造两年获得硕士学位，来提高未来的职场竞争力。预计共需花费美金8万元。游先生想知道回国后
3、收入应该调高多少才划算。若除留学外其它计划不变，收入中断两年，回国后的收入各提高2000元，对于整体生涯理财计划有何影响? 能不能提前退休或提前购房?5 5. .综合财务分析游先生夫妻正处于人生的一个新起点，财务游先生夫妻正处于人生的一个新起点，财务状况简单清晰状况简单清晰资产负债表资产负债表收支损益表收支损益表资产资产收入收入0.7000 0.7000 现金现金0.2500养老金养老金2.0000 2.0000 支出支出0.4500 0.4500 公积金公积金1.0000 1.0000 储蓄储蓄0.2500 0.2500 负债负债净资产净资产3.2500 3.2500 单位：万元6 6. .
4、规划思路的确定规划时间长（长达60年）理财目标多（5个）需要考虑的因素多：收入增长、通货膨胀、学费增长、公积金、养老金等规划思路：对客户一生的现金流进行汇总，从而测算客户人生目标是否能实现7 7. .家庭收入分析1已知目前每月税后收入（4000、3000元）年终奖金（3个月、2个月工资）工资年增长率（5%、3%）8 8. .家庭收入分析2公积金：公积金：已经累积余额已经累积余额1 1万元万元个人缴纳比率：个人缴纳比率：7%7%（每月从工资扣除）（每月从工资扣除）单位缴纳比率：单位缴纳比率：7%7%投资收益率：投资收益率：3%3%买房时取用，退休后买房时取用，退休后一次性支取一次性支取养老金：养
5、老金：已经累积余额已经累积余额2 2万元万元个人缴纳比率：个人缴纳比率：5%5%（每月从工资扣除）（每月从工资扣除）单位缴纳比率：单位缴纳比率：15%15%投资收益率：投资收益率：3%3%退休后一次支取退休后一次支取9 9. .公积金养老金积累1010. .家庭收入分析第第几几年年本本人人年年龄龄配配偶偶年年龄龄本人本人税后税后月工月工资资配偶配偶税后税后月工月工资资本人年本人年收入收入配偶年配偶年收入收入年现金年现金收入额收入额公积公积金收金收入入公公积积金金支支出出公积金公积金累积累积养老养老金收金收入入养老金养老金累积累积0 0262624241.0000 1.0000 2.0000 2
6、.0000 1 1272725250.4000 0.4000 0.3000 0.3000 5.4240 5.4240 3.7680 3.7680 9.1920 9.1920 1.1760 1.1760 2.2060 2.2060 1.6800 1.6800 3.7400 3.7400 2 2282826260.4200 0.4200 0.3090 0.3090 5.6952 5.6952 3.8810 3.8810 9.5762 9.5762 1.2247 1.2247 3.4969 3.4969 1.7496 1.7496 5.6018 5.6018 2929555553531.5681 1
7、.5681 0.6864 0.6864 21.2628 21.2628 8.6209 8.6209 29.8837 29.8837 3.7874 3.7874 64.2405 64.2405 5.4106 5.4106 136.9444 136.9444 3030565654541.6465 1.6465 0.7070 0.7070 22.3259 22.3259 8.8795 8.8795 31.2055 31.2055 3.9538 3.9538 70.1214 70.1214 5.6482 5.6482 146.7010 146.7010 1111. .支出分析第几第几年年理财目标理财目
8、标本人本人年龄年龄配偶配偶年龄年龄生活费支出生活费支出租房支出租房支出旅游支出旅游支出0 0262624241 1272725254.2000 4.2000 1.2000 1.2000 0.4000 0.4000 2 2282826264.3260 4.3260 1.2360 1.2360 0.4120 0.4120 9 9353533335.3204 5.3204 1.5201 1.5201 0.5067 0.5067 1010购房购房363634345.4800 5.4800 1.5657 1.5657 0.5219 0.5219 1111373735355.6444 5.6444 0.5
9、376 0.5376 3030565654549.8976 9.8976 0.9426 0.9426 3131退休退休5757555511.6509 11.6509 0.9709 0.9709 3232退休退休5858565612.0004 12.0004 1.0000 1.0000 4343退休退休6969676716.6113 16.6113 1.3843 1.3843 4444退休退休7070686817.1097 17.1097 1.4258 1.4258 4545退休退休7171696917.6230 17.6230 6060退休退休8686848427.4560 27.4560 1
10、212. .子女教育规划第几年第几年理财目标理财目标本人本人年龄年龄配偶配偶年龄年龄子女生活费子女生活费子女教育费子女教育费6 6小孩出生小孩出生323230301.3911 1.3911 7 7333331311.4329 1.4329 8 8343432321.4758 1.4758 9 9幼儿园幼儿园353533331.5201 1.5201 2.0529 2.0529 1010幼儿园购房幼儿园购房363634341.5657 1.5657 2.1350 2.1350 1111幼儿园幼儿园373735351.6127 1.6127 2.2204 2.2204 1212小学小学383836
11、361.6611 1.6611 1.5395 1.5395 1313小学小学393937371.7109 1.7109 1.6010 1.6010 2222高中高中484846462.2324 2.2324 2.2788 2.2788 2323高中高中494947472.2993 2.2993 2.3699 2.3699 2424大学大学505048482.3683 2.3683 4.9294 4.9294 2525大学大学515149492.4394 2.4394 5.1266 5.1266 2929研究生研究生555553532.7455 2.7455 5.9974 5.9974 3030
12、研究生研究生565654542.8279 2.8279 6.2373 6.2373 2.0529=1.5*(1.04)81.5395=1*(1.04)114.9294=2*(1.04)231313. .保险规划第几年本人收入配偶收入一个人生活费支出子女生活费支出子女教育费支出购房支出0211.6941 211.6941 109.7476 109.7476 139.8058 139.8058 29.1262 29.1262 35.9148 35.9148 44.6456 44.6456 15.4240 5.4240 3.7680 3.7680 2.4000 2.4000 25.6952 5.69
13、52 3.8810 3.8810 2.4720 2.4720 35.9800 5.9800 3.9975 3.9975 2.5462 2.5462 46.2790 6.2790 4.1174 4.1174 2.6225 2.6225 56.5929 6.5929 4.2409 4.2409 2.7012 2.7012 33.765333.7653 66.9226 6.9226 4.3681 4.3681 2.7823 2.7823 1.3911 1.3911 77.2687 7.2687 4.4992 4.4992 2.8657 2.8657 1.4329 1.4329 87.6321 7.6
14、321 4.6342 4.6342 2.9517 2.9517 1.4758 1.4758 45.495845.4958 98.0137 8.0137 4.7732 4.7732 3.0402 3.0402 1.5201 1.5201 2.0529 2.0529 108.4144 8.4144 4.9164 4.9164 3.1315 3.1315 1.5657 1.5657 2.1350 2.1350 60.000060.0000 118.8351 8.8351 5.0639 5.0639 3.2254 3.2254 1.6127 1.6127 2.2204 2.2204 33.7653=N
15、PV(3%,E30:E89)29.1262=PV(3%,5,0,-E29)假设一方去世，另一方每月生活费为现值假设一方去世，另一方每月生活费为现值2000元元1414. .家庭应有保额计算家庭应有保额计算计算方式计算方式生活费用保障生活费用保障169 169 万元万元子女教育金现值子女教育金现值36 36 万元万元房贷负债余额房贷负债余额45 45 万元万元总需求合计总需求合计249 249 万元万元减减 - - 现有生息资产现有生息资产3 3 万元万元本人本人+ +配偶配偶净保额需求净保额需求246 246 万元万元净保额需求净保额需求246 246 万元减减 - - 配偶收入现值配偶收入现
16、值110 110 万元万元减减 - - 本人收入现值本人收入现值212 212 万元本人应投保保额本人应投保保额137 137 万元万元配偶应投保保额配偶应投保保额35 35 万元减减 - - 本人已投保保额本人已投保保额0 0 万元万元减减 - - 配偶已投保保额配偶已投保保额0 0 万元本人应加保保额本人应加保保额137 137 万元万元配偶应加保保额配偶应加保保额35 35 万元本人已投保保额本人已投保保额0 0 万元万元0 0 本人应加保保额本人应加保保额137 137 万元万元1 1 配偶已投保保额配偶已投保保额0 0 万元万元0 0 配偶应加保保额配偶应加保保额35 35 万元万元
17、0 0 合计合计172 172 万元万元1 1 保险规划测算图1515. .保险规划游先生投保保额为137万元的寿险太太投保保额为35万元的寿险二人投保医疗险、意外伤害险保费：经测算需要8000元/年，约占二人收入的10%1616. .购房规划10年后公积金已经累积17.4万元10年后现金储蓄已经累积28万元取用17.4万元公积金，存款22.6万元，贷款20万元，20年，利率6%，PMT=1.7194万元1717. .整体理财目标测算结论：投资报酬率为结论：投资报酬率为3.5%3.5%，退休后投资报酬率为，退休后投资报酬率为3%3%时，时，理财目标就可以实现。理财目标就可以实现。分析：客户年纪
18、较轻，收入较高，资产累积较快，人分析：客户年纪较轻，收入较高，资产累积较快，人生目标并不奢侈，进行无风险投资就可以达成目标。生目标并不奢侈，进行无风险投资就可以达成目标。汇总所有现金流汇总所有现金流1818. .投资与支出测算如果投资的报酬率达到8%，以现金流量测算表进行测算结论：如果投资的报酬率达到8%，则每年可增加6000元的支出，并且该支出可以以每年3%增长。1919. .留学规划出国留学成本：PV=8*8=64万元2020年摊还：年摊还：N=20N=20i=6%i=6%PMT=5.5022PMT=5.5022万元万元夫妻二人目前收入0.4*0.4*（12+312+3）+0.3*+0.3
19、*（12+212+2）=10.2=10.2万元万元收入需提高：5.5022/ 10.2=54%5.5022/ 10.2=54%2020. .留学规划如果按游先生的估计，留学后回国后的收入各提高2000元，将新收入代入现金流量测算表中结论1：可以提前3年退休结论2：可以提前2年购房并提前一年退休此时需贷款此时需贷款3636万元，期限万元，期限2020年，利率年，利率6%6%2121. .理财规划摘要理财规划摘要由于游由于游先生先生夫妇比较年轻，两人收入较高，目前夫妇比较年轻，两人收入较高，目前都没有保险。此时投保费率低，保费支出占收入都没有保险。此时投保费率低，保费支出占收入比例小，应及早进行保
20、险。通过保险规划表的测比例小，应及早进行保险。通过保险规划表的测算，建议夫妇两人进行较高保额的寿险，并搭配算，建议夫妇两人进行较高保额的寿险，并搭配医疗保险和意外保险，保证在意外情况下也能保医疗保险和意外保险，保证在意外情况下也能保持相应的生活水平。持相应的生活水平。保费支出保费支出80008000元元/ /年，约占二人收入的年，约占二人收入的10%10%游先生投保保额为游先生投保保额为137137万元的寿险万元的寿险太太投保保额为太太投保保额为3535万元的寿险万元的寿险二人投保医疗保险和意外保险二人投保医疗保险和意外保险2222. .通过对客户退休前后整个现金流量的测算，我们发现在3的通胀
21、率下，退休前自行投资报酬率为3.5、退休后自行投资报酬率为3的状态就可以达成所有的理财目标，所以选择收益稳定、基本无风险的投资品种即可，无需将资产投向高风险、高收益的投资品种。理财规划摘要理财规划摘要2323. .如夫妇两人出国留学两年，则两人收入水平均需提高54方可收回出国投资。如留学归来后两人月收入均提高2000元，则可以提前3年退休或可以提前2年购房并提前一年退休。理财规划摘要理财规划摘要2424. .游先生夫妇游先生夫妇收入较高，难能可贵的是并没有奢侈的消费习收入较高，难能可贵的是并没有奢侈的消费习惯，保持了较高的储蓄水平，实现理财目标相对容易。惯，保持了较高的储蓄水平，实现理财目标相
22、对容易。通过对现金流量的分析，与客户的收入水平相比，客户的通过对现金流量的分析，与客户的收入水平相比，客户的理财目标较低，建议客户提高其中的一些理财目标，以享理财目标较低，建议客户提高其中的一些理财目标，以享受更高的生活质量。受更高的生活质量。在其它目标不变的情况下，建议客户提前三年实现购房计在其它目标不变的情况下，建议客户提前三年实现购房计划，自付划，自付1919万元，公积金万元，公积金1111万元，贷款万元，贷款3030万元，期限万元，期限2020年。年。例如在市场环境较好的情况下，进行分散化风险投资组合，例如在市场环境较好的情况下，进行分散化风险投资组合，达到达到8 8的投资报酬率，则每
23、年可增加支出的投资报酬率，则每年可增加支出60006000元，并且元，并且该支出可以以每年该支出可以以每年3 3递增。该支出可用于增加旅游费用、递增。该支出可用于增加旅游费用、提升房屋档次、购车等。提升房屋档次、购车等。 理财规划摘要理财规划摘要2525. .小组分工情况组员及承担任务组员及承担任务程衍铭程衍铭 汇报作业情况汇报作业情况黄莹黄莹 做做pptppt文档文档刘妍刘妍 做做wordword文档文档周永婷周永婷 整理整理pptppt资料资料罗西罗西 整理整理wordword资料资料 打分情况打分情况 93 93 94 94 92 92 91 91 91 91 2626. .致谢第二小组成员 2727. .
