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1、保险合同的履行保险合同的履行讲师：李 荣 华 日期：2006.05.191 保险合同的履行保险合同当事人双方依法全面完成合同约定义务的行为。2一、投保人义务的履行（一）（一） 如实告知如实告知 定义：定义：指投保人在订立保险合同时将指投保人在订立保险合同时将保险标的保险标的重要事实重要事实，以口头或书面形式向保险人作真实陈述。，以口头或书面形式向保险人作真实陈述。 所谓保险标的重要事实：所谓保险标的重要事实：是指对保险人是指对保险人 决定决定是否承保及影响保险费率的事实。如实告知是投保是否承保及影响保险费率的事实。如实告知是投保人必须履行的基本义务，也是保险人实现其权利的人必须履行的基本义务，
2、也是保险人实现其权利的必要条件。必要条件。3一、投保人义务的履行（一）（一） 如实告知如实告知 保险法保险法实行实行“询问告知询问告知”的原则。的原则。即投保人对保险人询问的问题必须如实告知；即投保人对保险人询问的问题必须如实告知；而对询问以外的问题投保人没有义务告知；而对询问以外的问题投保人没有义务告知；保险人没有询问到的问题，投保人不告知不构保险人没有询问到的问题，投保人不告知不构成对告知义务的违反。成对告知义务的违反。4一、投保人义务的履行（二）（二） 交付保险费交付保险费交付保险费是投保人最基本的义务，通常也是交付保险费是投保人最基本的义务，通常也是保险合同生效的必要条件。保险合同生效
3、的必要条件。保险法保险法要求投保人在保险合同成立后，按要求投保人在保险合同成立后，按照约定照约定一次性一次性或或分期交付分期交付保险费。保险费。5一、投保人义务的履行（三）（三） 维护保险标的的安全维护保险标的的安全保险合同订立后，财产保险合同的投保人、被保险人保险合同订立后，财产保险合同的投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护标的的安全。等方面的规定，维护标的的安全。保险人有权对保险标的的安全工作进行检查，经被保保险人有权对保险标的的安全工作进行检查，经被保险人同意，可以对保险标的采取安全防范措施。险人同
4、意，可以对保险标的采取安全防范措施。投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权要求增加保险费或解除保险合同。险人有权要求增加保险费或解除保险合同。 6一、投保人义务的履行（四）（四） 危险增加通知危险增加通知按照权利义务按照权利义务对等对等和和公平公平原则。原则。被保险人在保险标的危险程度增加时，应及时通被保险人在保险标的危险程度增加时，应及时通知被保险人，保险人则可以根据保险标的危险增知被保险人，保险人则可以根据保险标的危险增加的程度，决定是否提高保险费或是否继续承保。加的程度，决定是否提高保险费或是否继续承保。被保险人未履行危险增加
5、通知义务的，保险标的被保险人未履行危险增加通知义务的，保险标的因危险程度增加而发生的保险事故，保险人不负因危险程度增加而发生的保险事故，保险人不负赔偿责任。赔偿责任。7一、投保人义务的履行（五）保险事故发生的通知（五）保险事故发生的通知保险法保险法第二十一条第一款规定：第二十一条第一款规定： “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知被保险人。后，应当及时通知被保险人。”8一、投保人义务的履行 规定此义务的目的在于：规定此义务的目的在于：保险人得以迅速调查事实真相，不致因拖延时日而使保险人得以迅速调查事实真相，不致因拖延时日而使证据灭
6、失，影响责任得确定；证据灭失，影响责任得确定；保险人及时采取措施，协助被保险人抢救保险财产，保险人及时采取措施，协助被保险人抢救保险财产，处理保险事故，使损失不致扩大；处理保险事故，使损失不致扩大；保险人有准备赔偿或给付保险金的必要时间。同时，保险人有准备赔偿或给付保险金的必要时间。同时，履行保险事故发生通知义务，使被保险人或受益人获履行保险事故发生通知义务，使被保险人或受益人获得保险赔偿或给付的必要程序。保险事故发生后的通得保险赔偿或给付的必要程序。保险事故发生后的通知可以采取书面或口头形式，法律要求采取书面形式知可以采取书面或口头形式，法律要求采取书面形式的采取书面形式。的采取书面形式。9
7、一、投保人义务的履行（六）（六） 出险施救出险施救保险法保险法第四十一条第一款规定：第四十一条第一款规定： “保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。的措施，防止或者减少损失。” 为鼓励投保人、被保险人积极履行施救义务。为鼓励投保人、被保险人积极履行施救义务。保险法保险法第四十一条还规定：第四十一条还规定： 被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。的必要的、合理的费用，由保险人承担。10一、投保人义务的履行（七）提供单证（七）提供单证保险法保险法
8、第二十二条规定：第二十二条规定： 保险事故发生后，向保险人提供单证是投保人、保险事故发生后，向保险人提供单证是投保人、被保险人或受益人的一项法定义务。向保险人索被保险人或受益人的一项法定义务。向保险人索赔应当提供的单证，是指与确认保险事故的性质、赔应当提供的单证，是指与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和材料，包括保险单、原因、损失程度等有关证明和材料，包括保险单、批单、检验报告、证明材料等。提出财产保险合批单、检验报告、证明材料等。提出财产保险合同、人身保险合同的保险金请求均应履行该项义同、人身保险合同的保险金请求均应履行该项义务。务。 11一、投保人义务的履行（八）（八） 协助追
9、偿协助追偿在财产保险中由第三人行为造成保险事故的保险人在向在财产保险中由第三人行为造成保险事故的保险人在向被保险人履行赔偿保险金后，享有代位求偿权，即保险被保险人履行赔偿保险金后，享有代位求偿权，即保险人有权以被保险人的名义向第三人索赔。人有权以被保险人的名义向第三人索赔。保险法保险法第四十七条规定：第四十七条规定： “保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”保险法保险法第四十五条第三款还规定：第四十五条第三款还规定： “由于被保险人的过错致使保
10、险人不能行使代位请求赔偿由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”12二、保险人义务的履行（一）承担保险责任（一）承担保险责任 承担保险责任是保险人依照法律规定和同约定所应承承担保险责任是保险人依照法律规定和同约定所应承担的最重要、最基本的义务。担的最重要、最基本的义务。 1、保险人承担保险责任的范围、保险人承担保险责任的范围 保险赔偿保险赔偿 财产保险合同中，根据保险标的的实际损失确定，但财产保险合同中，根据保险标的的实际损失确定，但最高不得超过合同约定得保险标的得保险价值。人身最高不得超过合同约定得保险
11、标的得保险价值。人身保险合同中，即为合同约定得保险金额。保险合同中，即为合同约定得保险金额。13二、保险人义务的履行 施救费用施救费用 保险法第四十一条第二款规定：保险法第四十一条第二款规定： “保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的得损失所支付得必要得、合理得费用，由保险人承的得损失所支付得必要得、合理得费用，由保险人承担；保险人所承担得数额在保险标的损失赔偿金额以担；保险人所承担得数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额得数额。外另行计算，最高不超过保险金额得数额。”14二、保险人义务的履行 争议处理费用争议处理费用 争
12、议处理费用是指被保险人因给第三人造成损害得保争议处理费用是指被保险人因给第三人造成损害得保险事故而被提起仲裁和诉讼得应由被保险人支付得费险事故而被提起仲裁和诉讼得应由被保险人支付得费用，如责任保险中应由被保险人支付的仲裁费、鉴定用，如责任保险中应由被保险人支付的仲裁费、鉴定费等。费等。 依照保险法第五十条的规定：依照保险法第五十条的规定： 除合同另由约定外，由被保险人支付的上述费用，由除合同另由约定外，由被保险人支付的上述费用，由保险人承担。保险人承担。 15二、保险人义务的履行 检验费用检验费用 依照保险法第四十八条规定：依照保险法第四十八条规定： 必要的、合理的检验费，由保险人承担。必要的
13、、合理的检验费，由保险人承担。 2、承担保险责任的时限。、承担保险责任的时限。 保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，日内，履行赔偿或者给付保险金义务。履行赔偿或者给付保险金义务。16二、保险人义务的履行 保险合同对保险金额及赔付期限有约定的，保险合同对保险金额及赔付期限有约定的，保险人应依照合同的约定，履行赔偿或
14、者给付保险保险人应依照合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。金义务。 保险人对其赔偿或者给付赔偿金的数额不能保险人对其赔偿或者给付赔偿金的数额不能确定的，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求确定的，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起和有关证明、资料之日起60日内，确定最低数额日内，确定最低数额先予支付；待赔偿或者给付保险金的最终数额确定先予支付；待赔偿或者给付保险金的最终数额确定后，支付相应差额。后，支付相应差额。17二、保险人义务的履行 3、索赔时效、索赔时效 保险法第二十六条：保险法第二十六条： 对索赔时效作了明确规定：对索赔时效作了明确规定： 人寿保险的索赔时效
15、。人寿保险的索赔时效。 被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起自其知道保险事故发生之日起5年不行使而自动消年不行使而自动消灭。灭。 人寿保险以外的其他保险的索赔时效。被保险人寿保险以外的其他保险的索赔时效。被保险人或者受益人对保险人请求赔偿金额或给付的权利，人或者受益人对保险人请求赔偿金额或给付的权利，自其知道保险事故发生之日起自其知道保险事故发生之日起2年不行使而消灭。年不行使而消灭。18二、保险人义务的履行 （二）（二） 条款说明条款说明 保险法第十六条规定：保险法第十六条规定： “订立保险合同，保险人应当向投
16、保人说明保险合同订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。情况提出询问，投保人应当如实告知。”保险人承担保险人承担条款说明义务的原因是：保险人因其从事保险业经营条款说明义务的原因是：保险人因其从事保险业经营而熟悉保险业务，精通保险合同条款；保险合同条款而熟悉保险业务，精通保险合同条款；保险合同条款大都由保险人指定，而投保人则常常受到专业知识的大都由保险人指定，而投保人则常常受到专业知识的限制，对保险业务和保险合同条款大多不甚熟悉，加限制，对保险业务和保险合同条款大多不
17、甚熟悉，加之对合同条款内容的理解亦可能存在偏差、误解，均之对合同条款内容的理解亦可能存在偏差、误解，均可能导致被保险人、受益人在保险事故或事件发生后，可能导致被保险人、受益人在保险事故或事件发生后，得不到预期得保险保障。得不到预期得保险保障。19二、保险人义务的履行 保险法第十七条规定：保险法第十七条规定： “保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，改条款不产生效力。说明的，改条款不产生效力。”由于免责条款时当事由于免责条款时当事人双方约定的免
18、除保险人责任的条款，直接影响投保人双方约定的免除保险人责任的条款，直接影响投保人、被保险人或者受益人的利益，被保险人、受益人人、被保险人或者受益人的利益，被保险人、受益人可能因免责条款而在保险事故或事件发生后得不到预可能因免责条款而在保险事故或事件发生后得不到预期得保险保障，因此，保险人在订立保险合同时，必期得保险保障，因此，保险人在订立保险合同时，必须就免责条款向投保人作明确说明。否则，该免责条须就免责条款向投保人作明确说明。否则，该免责条款不产生法律效力。款不产生法律效力。20二、保险人义务的履行 （三）及时签发保险单证（三）及时签发保险单证 保险法第十二条规定：保险法第十二条规定： 保险
19、合同成立后，保险合同成立后，“保险人应当及时向投保人签发保保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定得合同内容。证中载明当事人双方约定得合同内容。”保险合同成保险合同成立后，及时签发保险单证是保险人得法定义务。保险立后，及时签发保险单证是保险人得法定义务。保险单证即保险单或者其他保险凭证是保险合同成立得证单证即保险单或者其他保险凭证是保险合同成立得证明，也是履行保险合同得依据。明，也是履行保险合同得依据。21二、保险人义务的履行 （四）为投保人、被保险人或再保险分出人保密（四）为投保人、被保险人或再保险分出人保密 保险人或者再保险接受人在办理保险业务中，对投保保险人或者再保险接受人在办理保险业务中，对投保人、被保险人或者再保险分出人得业务和财产情况，人、被保险人或者再保险分出人得业务和财产情况，负有保密得义务。因此，为投保人、被保险人或者再负有保密得义务。因此，为投保人、被保险人或者再保险分出人保密是保险人或者再保险接受人得一项法保险分出人保密是保险人或者再保险接受人得一项法定义务。定义务。 2223
