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1、【摘要】随着我国高等教育招生规模的日益扩大，贫困大学生群体的数量 也迅速增长，我国在此背景下推出了国家助学贷款制度，能够为贫困家庭的学 生提供接受高等教育的基础。本文以大学生助学贷款的实施现状为背景，通过 理论研究和现状分析相结合的方式，首先阐述了大学生助学贷款的相关理论； 然后分析了大学生助学贷款中存在的制度环境亟待完善、过程管理不合理、银 行的惜贷、贷款违约风险等问题；接着从制度环境、贷款管理以及贷款供需双 方等方面，挖掘了现存问题的成因；最后，提出了大学生助学贷款问题的解决 措施。【关键词】大学生助学贷款；银行惜贷；违约风险目录引言0一、大学生助学贷款的相关理论 0（一）大学生助学贷款的
2、内涵及特征 0（二）大学生助学贷款的作用0（三）大学生助学贷款的理论基础 1二、大学生助学贷款存在的问题 1（一）制度环境亟待完善 1（二） 过程管理不合理 2（三） 银行的惜贷问题 2（四） 贷款的风险问题 3三、大学生助学贷款问题的成因 3（一）制度环境的原因3（二）贷款管理的原因3（三）贷款供方的原因4（四）贷款需方的原因4四、大学生助学贷款问题的解决对策 5（一） 政府完善大学生助学贷款制度51. 健全相关法律法规 52. 健全个人信用制度 53. 完善风险分担机制 5（二）高校加强助学贷款的过程管理61. 贷前管理 62. 贷中管理 63. 贷后管理 6（三）银行拓展大学生助学贷款业
3、务71. 丰富还款方式 72. 完善追偿机制 7|（四）学生强化自身诚信意识71. 更正借贷观念 72. 维护个人信用 83. 提升还款能力 8结语8参考文献9致谢9引言随着市场经济的快速发展，我国对于高等教育人才的需求日益扩大，高等 教育不如了大众化的发展阶段。面对日益扩大的高等教育人才需求与高额的教 育收费而使得众多贫困学子无力入学的现实矛盾,我国政府于2000 年在全国范 国内推行高等教育助学贷款制度，这有助于促进高等教育的发展，能够缓解贫 困大学生接受高等教育的压力，还能够缓解高校的资金困境。但是由于多重因 素的制约下，我国的大学生助学贷款存在着一系列制度建设不健全、贷款覆盖 率低以及
4、贷款违约风险高等问题，制约了大学生助学贷款的实施效果。因此， 研究大学生助学贷款存在的问题及解决对策具有重要的现实意义。一、大学生助学贷款的相关理论（一）大学生助学贷款的内涵及特征大学生助学贷款作为一种商业性贷款，主要是由银行等金融机构发放，发 放的对象是在全日制高校中就读的贫困本科生和研究生，设立的目的是为贫困 的学生交付学费、住宿费以及生活费，在学生毕业前产生的利息是由国家全额 补贴，学生毕业后则需要自己偿还本息。大学生助学贷款除了具有商业贷款的 一般性质之外，还有着正外部性、高风险性、政策性以及商业性等特征。其中 正外部性主要指大学生助学贷款作为由政府提供的具有价格排他性的公共产 品，在
5、消费与生产的私人边际成本高于社会边际成本，私人边际收益低于社会 边际收益；高风险性主要指大学生助学贷款作为信用贷款，其发放对象并无担 保、抵押和信用记录的大学生，同时贷款的发放周期长受到不确定因素的影响 大，导致助学贷款具有高风险特征；大学生助学贷款的政策性特点主要是由于 该贷款是为了高等教育服务而实行的，主要是为了解决贫困学生的教育费用， 有着鲜明的行政色彩；大学生助学贷款的商业性特点主要体现为贷款是以招标 的形式让中标的商业银行承办并由国家进行财政补息，但是需要商业银行自己 筹集资金和承担风险，有着商业性特点。（二）大学生助学贷款的作用大学生助学贷款有着积极的作用，主要表现为以下三个方面：
6、首先，大学 生助学贷款有助于促进高等教育的发展，有助于促使很多贫困的大学生继续高 等教育，有着提升高等教育入学率和实现教育机会公平的效果；其次，大学生 助学贷款的实施有助于缓解贫困大学生接受高等教育的压力，通过为大学生提 供助学贷款能够将其教育成本和未来收入相结合，同时将其学习机会和国家利 益、自身利息结合起来，学生为了及时归还助学贷款会勤奋上进，这能够为其 未来的工作奠定基础；最后，大学生助学贷款可以在一定程度上缓解高校的资 金困境，这主要是由于随着贫困学生比例的增加，拖欠学费的现象日益突出， 而大学生助学贷款政策能够降低拖欠学费的几率，能够为高校的资金提供保 障，进而优化教学设施和办学规模
7、，促进高校的健康发展。（三）大学生助学贷款的理论基础大学生助学贷款的理论基础包括高等教育成本分担理论、人力资本理论、 委托代理理论。其一，成分分担理论是由约翰斯通于1984 年首次提出的，该 理论的核心为“谁受益、谁付款”，高等教育的受益者不仅包括受教育者本 人，还包括政府和社会，大学生助学贷款就是由政府和个人在分担教育经费； 其二，人力资本理论是大学生助学贷款经济层面的理论基础，该理论是1935 年 沃什尔在人力资本观这种首次提出的，主要指人力资本的形成和存量主要 来源于对人力资本的投资，大学生的知识和技能属于人力资本的范畴，助学贷 款证实对于人力资本的投资，这不仅能够为大学生个体提供收益，
8、同时还具有 社会收益，主要表现为能够推动经济增长和提升劳动生产率；其三，委托代理 理论中包涵了代理人和委托人两个主体，指一种非对称的交易或关系，大学生 助学贷款中政府下达政策文件是贷款的发起人与委托人，银行是贷款的执行人 和代理人，而大学生助学贷款自身有着政策性和商业性的矛盾特点，这造成委 托人与代理人之间的利益与目标存在着很大的差异性。二、大学生助学贷款存在的问题（一）制度环境亟待完善目前大学生助学贷款的制度环境亟待完善，主要表现为以下两个方面：一 方面，大学生助学贷款的覆盖率比较低，而助学贷款政策的执行缺乏完善的法 律体系作保障。随着各级政府对于贫困大学生的关注，助学贷款的发放比例持 续增
9、加，但是需要获得贷款的大学生和已经获得贷款资助的学生之间存在着较 大的缺口，目前政策规定大学生助学贷款的覆盖率不能超过学生总人数的 20%，无法满足贫困学生的贷款需求。虽然目前关注助学贷款的政策取得了长 足发展，但局限于政策规定，没有从法律层面上对于助学贷款的实行进行规 范，大学生助学贷款存在着法律性质模糊、规范层次不高以及权威性低的问 题，难以为大学生助学贷款的实施提供有效的指导。另一方面，目前政府对于 大学生助学贷款的额度比较低，同时存在着贷款发放结构失衡的问题。目前关 于大学生助学贷款的规定现实，每个学生每年获得助学贷款的额度上限为 6000 元，并不因学生的学历层次和学费高低而改变，但
10、目前很多专业特别是艺术专 业的学费多高于 10000 元，再加上住宿费和生活费等项目，6000 元的贷款额度 难以满足贫困大学生接受高等教育的指出。同时，银行在选择助学贷款学校上 更加倾向于中央部属院校和省属本科院校，对于高职院校的拨款比较少，目前 的助学贷款政策并未考虑到高职院校学生的助学贷款需求。（二）过程管理不合理目前大学生助学贷款的过程管理不严格，增加了助学贷款的风险。首其 一，在贷前存在着学生通过虚假信息骗取助学贷款的问题。这主要体现为助学 贷款贫困认定资格存在着一些缺陷，很多高校主要是通过学生户籍所在地品证 据的贫困证明来判断学生是否贫困，对于学生的真实家庭情况缺乏有效的了 解，而
11、部分学生借助虚假信息骗取助学贷款造成部分非贫困学生进入了贷款的 行列中，导致本就稀缺的助学贷款资源更加短缺。其二，贷款过程中主要存在 着助学贷款的挪用问题，主要体现为我国银行基于大学生助学贷款收益低和风 险高的特点考虑，存在着惜贷的现象，虽然银行重视对于贫困学生贷前资格的 审查，但是由于大学生助学贷款并无抵押物，学生在出现违约还贷后虽然由国 家承担，但是银行并无收益。这在一定程度上导致助学贷款存在着挪用的现 象，这偏离了国家设置大学生助学贷款的初衷，当挪用他处的资金无法及时回 收时还会增加助学贷款的偿还风险。其三，大学生助学贷款在贷后还存在着逾 期不还的问题。高校大学生在毕业后的流动性很大，这
12、增加了银行与学校催收 贷款的难度，对于贷款学生的跟踪追偿增加了很大的人力与财力负担，这导致 学生发生贷款违约后银行基于追偿成本的考虑职能将其计为呆死帐，这提示大 学生助学贷款的贷后拖欠是一个值得关注的问题。（三）银行的惜贷问题大学生助学贷款中的贷款执行为银行，商业银行在业务选择中有着追求营 利性的特点，但我国目前尚未建立起完善的信用体系，对于违反信用约定的人 缺乏足够的监管和惩处机制。再加上大学生助学贷款的接受者（贫困大学生） 在拖欠贷款后，受到的社会名誉和经济损失比较少，学生不仅违约的发生率比 较高，而在发生坏账后往往需要耗费大量的人力、物力与财力用以回收成本支 出，这造成银行在办理大学生助
13、学贷款的过程中存在着惜贷的现象。同时，目 前的就业形势比较严峻，大学生毕业后面临着就业困难的现象，这导致申请助 学贷款的大学生还贷能力下降，而银行作为营利单位，不倾向于办理低利润和 高风险的助学贷款业务。（四）贷款的风险问题目前大学生助学贷款存在着贷款回收率低和风险大的问题，恶意拖欠贷款 逐渐成为制约大学生助学贷款的主要问题。2015 年 8 月，我国教育部网站发布 的数据资料结果显示，我国不能按时还款的大学生人数约为万人，违约率高 达%，违约金额亿元。全国学生资助管理中心指出，约一半贷款违约学生的原 因为暂时忘记还款时间，这显示出学生的还款意识与个人信用意识比较薄弱； 奖金 30%的表示未就
14、业和就业后无还款能力是导致贷款违约的原因，这也是当 前突出的社会问题；还有 20%的违约学生失去了联系，毕业后大学生的流动性 大，对于贷款学生的动态跟踪不足。三、大学生助学贷款问题的成因（一）制度环境的原因制度环境不完善是导致目前大学生助学贷款现存问题的原因之一，首先， 大学生助学贷款作为一项系统的工程，需要借助完善的政策法规保障其有序运 行，但我国关于大学生助学贷款的政策法规多为行政性法规，其约束性和强制 性有待提升。其次，我国目前的信用制度有待完善，而大学生助学贷款属于个 人信用贷款的范畴，目前我国个人征信系统的内容比较薄弱，难以发挥对于贫 困大学生的约束作用。最后，我国目前为了鼓励银行积
15、极开展助学贷款业务， 建立了风险补偿专项资金，主要是由财政与高校承担一半的风险补偿金，但是 最终承担风险的是银行，而非政府或高校，这造成银行在向大学生发放助学贷 款时存在着较多的顾虑。（二）贷款管理的原因目前大学生助学贷款过程环节存在的贷前虚假信息骗取助学贷款的问题、 贷中贷款的挪用问题以及贷后逾期不还的问题，都有着深刻的成因。其一，贷 前借助虚假信息骗取助学贷款主要是由于贷前的审查机制不健全造成的。在贷 款前银行对于贫困大学生缺乏准确的把握，而学校在人力和财力等因素的限制 下，缺乏对于申请贷款学生严格的审查，造成了贷款资源浪费，同时对于学生 个人和家庭信息的了解程度不足，无法掌握学生的个人信
16、用程度和资源还款的 意愿。其二，贷款过程中的监管不规范是贷中管理问题的原因，很多学校对于 借贷学生借款细则和诚信道德教育不足，在借贷结束后也没有通过讲座等教育 形式深化学生的还款思想，只是在临近毕业时才催促学生还款，这加剧了贷款 的风险。其三，在贷款后缺乏严格的惩处机制，是造成大学生逾期不还的原 因。学生在自身思想、经济收入等因素的限制下，容易陷入贷款违约的问题， 而对于违约成本比较低，违约机会较大，导致学生贷款违约率比较高。（三）贷款供方的原因自大学生助学贷款业务开办至今，银行处于被动接受和惜贷的状态中，这 主要主要是以下方面的原因造成的。一方面，银行发放大学生助学贷款的方式 比较单一。目前我国大学生的助学贷款还款期限为毕业后的流年
