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1、关于太仓农村商业银行公司类固定资产按揭贷款操作管理方法（试行）的修改看法业务发展部：贵部编写的太仓农村商业银行公司类固定资产按揭贷款操作管理方法（试行），我部提出如下几点看法。一、第一章总则中其次条“发放的用于购买汽车（含工程车辆）”与第三章第五条中二、以所购汽车（非工程车辆），两处定义前后不一样。二、其次章贷款对象和条件未有区分对待。固定资产按揭贷款分为房产（非住宅类）、工程机械设备、汽车（非工程车辆），对不同的贷款品种有不同的贷款对象和条件。对工程机械设备可以增加：（1）有相关从业阅历，具有肯定的个人资产和偿还贷款本息的实力；（2）持有合法、有效的工程机械购买合同或协议；（3）具有不低于所
2、购工程机械设备实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）的30%的存款作为首期付款，或供应有效的相应首付款发票或收据；（4）借款人同意贷款人将所贷款项划入经销商/合作企业在贷款人处开立的账户或贷款人认可的其他账户；（5）能够供应贷款人总行认可的有效担保方式；（6）能够供应已签订的工程承包合同/租赁合同或收入证明/家庭资产证明；（7）申请搅拌站按揭贷款的借款人须具有2年以上的相关从业阅历，运用搅拌站的企业须对该笔贷款担当连带责任担保，且注册资本不低于800万元。对房产（非住宅类）可以增加：借款人申请“厂房按揭”贷款前，必需与有关部门签定了合法有效的购房、用地协议，取得有效的国有土地运用权证明，其
3、对应土地必需产权明晰、无法律纠纷，未设置其他抵押。贷款人发放“厂房按揭”贷款时，借贷双方应依法签订借款合同，完善相应抵押担保手续。1、贷款对象和条件：贷款对象应是具有独立法人资格的生产性企业，借款人需同时满意以下基本条件：（一）企业经营历史原则上在3年以上，当前经营状况正常， 企业经营产品符合国家产业政策、成长性强、盈利实力高、发展前景看好，对借款资金有牢靠的还款来源；（二）企业与工业园区或（国土部门）签定了相应的厂房和（土地）购买协议，如企业系自建厂房还需供应与施工单位签定的厂房施工建设合同；（三）企业购买或建设厂房的自有资金不得低于40%，且于贷款发放前已先期到位并投入运用；（四）企业能供
4、应申请“厂房按揭”有关的审查材料，其中财务报表必需经过审计，企业主要限制人能够对所提交材料的真实性供应法律保证；（五）企业经营符合农村商业银行的信贷投向及其它信贷制度规定；（六）贷款人规定的其他贷款条件。三、第三章贷款的额度中第五条贷款额度二、以所购汽车（非工程车辆）、房产（非住宅类）抵押担保的，贷款最高额不超过所购固定资产价值的70%。约定不明确，建议为最高不超过工程机械设备实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）的70%。四、第四章 操作流程中，第十条 贷款的调查与审批中，建议增加征信条款：通过中国人民银行个人信用信息基础数据库、我行信贷系统，查询借款人信用记录和其他负债状况，如借款人在
5、银行的贷款有以下状况之一，且不能供应我行认可的状况说明，则我行不得发放任何贷款。 1、现有贷款状态为逾期；2、近2年内有连续逾期90天以上不良记录，或累计逾期记录超过6次（由于借款人一时疏忽所致且有特殊合理说明之证明除外）；3、信用卡有恶意信用卡账户为非正常状态，且欠款金额在3000元人民币以上（含）透支的。五、该实施方法是我行对企业发放用于购买汽车（非工程车辆）、房产（非住宅类）、工程机械设备等固定资产的贷款。其中汽车（非工程车辆）、非住宅类房产、工程机械设备有各自的业务特征、要素与风险管理模式。合并在一起用笼统的公司类固定资产按揭贷款操作管理方法，对各类不同性质的固定资产贷款进行一并管理，不利于不同业务品种的业务风险限制。不同的固定资产贷款品种，具有不同的风险特征，须要实行不同详细的管理模式，便于风险限制与业务拓展。六、商业银行根据不同产品分别制定相应的管理方法，中国光大银行工程机械按揭贷款管理方法、重庆市商业银行园区厂房按揭贷款、上海银行工业用房按揭贷款。上述固定资产的产品要素不同，相应的贷款对象和条件，贷款额度、贷款调查与审批，贷款担保与保险、贷款管理与检查要素是有区分的。2013年7月26日3
