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1、互联网金融时代商业银行的发展模式研究 以建设银行为例摘要：随着金融创新浪潮的不断推进，传统的金融模式早已不能满足人们的需要。在此背景下，以各种计算机技术（云计算、搜索引擎、社交网络等）为载体，互联网金融孕育而生。互联网金融的迅猛发展一方面冲击了传统商业银行在金融领域的地位，但是另一方面也给商业银行未来的发展带来了机遇。商业银行不应只将目光放在当前的营业效绩上，而是应该着眼未来，借鉴互联网企业的运营模式进行改革创新。本文以建设银行为例，针对建行近几年的财务数据变化，采取数据分析法，了解建设银行目前的规模。同时，利用SWOT分析法,阐述建设银行自身的优势、劣势、机遇和挑战，以此为基础，分析互联网企
2、业对建行的影响。最后结合实际，从建设银行内部思想观念的转变、互联网技术的开发到对外优化服务质量、提高客户忠诚度等，由内而外，综合考虑，最终做出适合建设银行未来发展的策略选择。关键词：互联网金融 发展模式 创新The Research on The Development Mode of the Commercial Bank In The Internet Financial Times - Use The Construction Bank as an exampleAbstract: With the tide of the development of financial innovat
3、ion, the traditional financial model has been unable to meet the needs of people. On this background, using a variety of network technology (Cloud computing, search engines, social network and so on) as the carrier, the Internet Finance emerges. On the one hand, the rapid development of the Internet
4、 Financial impacts on the status of traditional commercial banks in the financial sector, but on the other hand it also brings opportunities to the development of commercial banks in the future.Commercial banks should not only focus on the current business performance, but should also focus on the f
5、uture, learning from the Internet business operation mode to reform and innovate. In this paper, using The Construction Bank as an example, according to the CCB financial data changes in recent years , taking the data analysis, understand the current scale of The Construction Bank. At the same time,
6、 using the SWOT analysis method, describes the advantages, weaknesses, opportunities and challenges of The Construction Bank, which fully reflect the impact of the Internet enterprises on The Construction Bank. Finally, from the transformation of the internal ideas of The Construction Bank and the d
7、evelopment of Internet technology to optimizing service quality and improving customer loyalty, make the final choice for the future development of the strategy for the Construction Bank.Key Words：Internet finance, Development mode, Innovation- 1 -目录 目录- 1 -一、 绪论- 2 -（一）研究背景和研究意义- 2 -（二）文献综述- 3 -（三）
8、研究框架与方法- 4 -二、 互联网金融的相关理论- 5 -（一）互联网金融的内涵- 5 -（二）互联网金融的发展模式- 5 -三、建设银行的发展现状- 8 -（一）建设银行的资产规模- 8 -（二）电子银行的发展规模- 9 -四、互联网金融背景下建设银行SWOT模型分析- 10 -（一）建设银行自身的发展优势- 11 -（二）建设银行自身的发展劣势- 12 -（三）建设银行发展面临的机遇- 14 -（四）建设银行发展面临的挑战- 15 -五、商业银行在互联网金融时代下的发展模式- 19 -（一）培育客户导向型金融服务理念- 19 -（二）利用互联网信息，重塑信用评估体系- 19 -（三）加快
9、创新型人才选拔，改变人力资源结构- 20 -（四）与第三方支付企业合作，实现优势互补- 20 -（五）构建互联网思维，增加收入来源- 21 -参考文献- 22 -一、 绪论（一）研究背景和研究意义互联网金融借助其便利、安全等诸多优势，积极拓宽公众投资理财渠道，正以一种无法估量的速度逐渐渗入公众生活，改变人们的生活方式。2012年中国平安保险股份有限公司董事长马明哲在发布会上正式宣布将与腾讯、阿里巴巴合作，共同推出“众安在线财产保险有限公司”，并于2013年11月6号正式挂牌。这一举措无疑是保险业的一大创新，它打破了以往的保险销售方式，不设任何物理网点，完全通过网络平台进行营销和理赔。此后，其他
10、非银行金融机构纷纷与互联网企业展开合作，形成异业同盟，借助双方各自优势，增加客户粘度。2013年支付宝与天弘基金管理公司签订协议，推出了余额宝余额增值服务。通过将支付宝中的闲置资金转到余额宝中变成货币型基金，购买基金理财产品获取收益。与普通销售方式不同，余额宝开创了一元也可以购买基金的先例，极大的提升了公众参与的热情。根据天弘基金管理公司年报显示，2014年年末余额宝总规模达到5789.36亿元，与 2013相比，同比增长了3倍。互联网金融的迅猛发展，在金融界刮起了一阵飓风后，逐渐得到了国家的肯定。2013年李克强在中南海召开的经济形势座谈会上赞许地对马云说：“你们创造了一个消费的时点。”自从
11、第三方支付平台创建以来，凭借其方便、快捷等优势，已经逐渐被越来越多的人接受。2014年天猫双十一单日成交额达到571亿，比去年增长59%，相当于沃尔玛在中国大陆境内的半年营销额。种种数据表明随着公众参与度愈来愈高，在屡创奇迹之后，互联网金融迎来了真正属于它的时代，甚至创造了一个全新的人类文明。在计算机技术日益进步的有利机遇下，互联网金融抓住了在数据和信息的收集、处理、分析等方面的优势，已不再满足于原有的业务模式，逐渐将触角延伸至更宽阔的金融领域，例如资金借贷、办理保险、销售各种投资理财产品。虽然互联网金融发展的时间不长，但即使是现在，互联网企业对金融机构的冲击也已经显而易见。伴随着时间的推移，
12、互联网金融与银行业的竞争只会愈演愈烈。如果银行仍然抱着传统的经营理念不变，那么结局只会如比尔盖茨所言：“商业银行将是一群在21世纪行将灭绝的恐龙”。所以，传统商业银行必须改革。在利率市场化趋势和互联网时代的背景下，一方面，商业银行需要实现业务模式和收入渠道的创新化、多样化；另一方面商业银行可以借鉴互联网金融的服务机制，从客户的角度改革传统的经营理念，贴近大众，降低公众参与金融生活的门槛，最终取得公众参与度更高，协作性更好的经济效益。（二）文献综述面对互联网金融的迅猛发展，业界人士褒贬不一。尤其是当余额宝出现以后，强有力的冲击了银行的存款业务，致使人们对于互联网金融企业的探讨进入了白热化阶段。持
13、赞同观点的学者认为互联网金融是对传统商业银行的一次技术革新。由于互联网企业缺乏银行牌照，其金融业务大多需要依托银行的基础设施，因此互联网金融的出现能弥补银行在互联网应用和IT系统建设方面的缺陷，最终实现二者的共赢。另一方面，也有不少人对互联网金融持反对观点，将它视作金融业的“搅局者”。他们认为随着互联网金融的进一步发展，它将在融资、支付、产品定价、客户资源等方面完全取代传统商业银行，最终银行将不复存在。考虑到银行在金融生活中的作用，这一趋势严重威胁了国家的经济安全。随着互联网金融逐渐渗入人们的生活，越来越多的学者开始参与研究。谢平（2012）认为互联网金融并不是在以前金融模式基础上的优化改革，
14、而是一种完全新型的发展模式。互联网金融的颠覆性表现在三方面：1.以大数据为基础的网络借贷。通过分析企业的网上交易数据得出企业的资信状况，降低因信息不对称导致的风险；2.第三方支付。指具备一定资金实力且便捷的网络交易平台；3.互联网货币。可以作为交易媒介、商品定价基础的互联网货币，摆脱了中央银行的控制，影响了整个市场的货币供给量。冯娟娟（2013）在对“国内互联网金融发展模式”研究的基础上，分析银行金融与互联网金融两种不同的金融模式各自的优势，由此，总结出商业银行的未来发展措施：合作中寻共赢；重视客户体验；培养复合型人才；提升科研水平。黄海龙（2013）选择从电商平台的角度研究互联网金融。通过对
15、电商金融的发展背景、运营模式（向消费者信贷，向中小企业贷款）等进行分析，从电商金融角度切入，说明互联网企业对金融脱媒发展的影响，最后提出了对电商金融的监管措施。宫晓琳（2013）在详细论述了互联网金融特征和功能后，细致分析了互联网金融对商业银行业务的影响，认为银行必须加快改进其现阶段的经营模式和盈利模式：1.重新审视金融战略2.拓宽业务的客户和渠道3.提升资源配置效率4.推动市场利率化5.加速金融脱媒。梁璋、沈凡（2013）提出商业银行可以借鉴互联网金融的创新模式，推动其金融改革，从而解决它在新金融模式下的转型与发展难题。同时探讨了银行如何在新金融模式下，扩大其在资本、客户和基础设施等方面的优
16、势，凭借这些与互联网金融竞争，最终共同推进中国金融业全面升级。（三）研究框架与方法本文共分为五个部分。第一部分：通过阅读国内关于互联网金融的文献，了解互联网金融发展的背景，确定其研究意义。第二部分：介绍互联网金融的概念，重点讲述其在中国的发展模式。第三部分：选取一家具有代表性的商业银行建设银行，从资产规模和电子银行业务两个角度研究其发展现状。第四部分：利用SWOT分析法，详细指出在互联网金融的背景下建设银行自身所具有的优势、劣势、挑战和机遇。第部五分：在SWOT分析法的基础上，联系我国建设银行的现阶段发展情况，设计出适合建设银行在今后未来可以采取的经营战略，争取实现商业银行与互联网金融的互赢局
