商业银行业务管理

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1、商业银行业务管理授信业务含义：授信业务是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可 能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、 各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券 发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。招商银行关于企业客户授信的业务种类以及各类业务的特点和基本操作流程01 中小企业特色融资01-01 仓单质押担保信贷业务概念：仓单是仓储公司 （ 以下简称仓储方 ） 签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货 物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人

2、随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。 仓单质押担保业务是指业务申请人以其自有或第三方持有的仓单作为质押物向招商银行申 请的信贷业务特点：适用对象:有经营仓单下货物的资格，并且是其主营业务；经营性现金流量大。对仓 单的要求 : 业务申请人用于质押担保的仓单必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单， 且记载内容完整；出具仓单的仓储方原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。3、对仓单项下货物的要求 :1） 所有权明确；2） 无形损耗小，不易变质，易于长期保管；3） 市场价格稳定，波动小，不易过时；4） 适应用途广，易变现；5）规格明确，便于计量；6） 产 品合格并符合国家有关标准。业务流

3、程1、企业提出业务申请； 2、经办行部进行资信审查，重点审查质押仓单物权的真实性、合法性和完整性。 3、经办行部对仓单的仓储方资格进行审查；4、按照我行信贷业务权限审批要求得到审批后，经办行与企业签订相关业务合同，与出质 人签订质押合同，与仓储方签订仓储货物监管协议，建立出质仓单清单及调换记录 表；5、出质人向我行交付质押仓单时，经办行应与出质人共同到仓储方办理质物交接登记，由 仓储方按照仓储货物监管协议为我行控制质押仓单项下的货物。每次办理质物交接登记 手续时，经办行应当指派两名业务人员参与，并按照要求验证质押仓单及其项下的货物，要 求出质人将仓单背书给我行；6、根据仓单项下货物属性办妥有关

4、保险手续；7、经办行进行贷后检查；8、如确因需要，经经办行审批同意，出质人与经办行可办理仓单置换手续； 9、企业到期还款；10、贷款到期后不能还款的，经办行处置质物。01-02 动产抵押 （ 质押 ） 贷款业务概念动产抵押 （ 质押 ） 贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产 （ 商品、原材料等 ） 向我行抵押或质押，并从我行获得资金的一种融资方式。具体分为 :动产抵押 : 借款人或第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人 不履行债务时，我行有权依照担保法的有关规定以该财产折价或者拍卖、变现该财产的 价款优先受偿。动产质押 : 借款人或第三人将其动产移交我行占有，将该动产

5、作为贷款的担保。借款人不 履行债务时，我行有权依据担保法规定以该动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先 受偿。特点：企业规模不大，无房产等不动产及其他担保条件；销售状况较好；存货周转天数少、 次数多，净现金流量大。业务流程1、企业向经办行提出业务申请，并提交相关资料；2、经办行对企业进行贷前调查；3、按照我行信贷业务审批权限要求得到批准后，经办行与企业签订借款合同，与抵押 人或出质人签订抵押 （ 质押 ） 合同，与抵押人或出质人、监管人签订抵押物 （ 质物 ） 监管协议，监管人出具抵押物 （ 质物 ） 清单；4、办妥有关财产保险手续； 5、采用质押方式的，将质物转移至监管人仓库保管；采用抵押方

6、式的，办妥抵押登记手续； 6、经办行发放贷款 （ 或办理其他信贷业务 ）；7、贷款期限内，在对抵押物 （ 质物 ） 价值总量控制的前提下，允许抵押人 （ 出质人 ） 以 提供保证金或新的抵押物 （ 质物 ） 的方式置换原来的抵押物 （ 质物 ）； 8、经办行进行贷后检查；9、企业到期还款；10、贷款到期后不能归还的，经办行处置抵押物 （ 质物 ）。01-03 商品提货权融资业务概念我行以控制经销商向生产商购买的有关商品的提货权为手段，向经销商提供融资用于支付 生产商货款，生产商对经销商未提取商品价值对应的到期未还融资款项承担连带清偿责任的 业务。特点：资信好、实力雄厚、与我行有长期稳定合作关系

7、的供应商， 特别是自身产品有知名品牌效应，产品销售辐射面广的大型家电或消费品生产企业；经营 能力强、具备一定销售量和相当的资金实力的经销商。营销策略 : 以协助供应商解决应收 账款、优化财务报表；帮助经销商取得银行信用支持为切入点，以“钱物对流 ”控制供应 商担保风险并通过这种方式使经销商获得银行信用支持、迅速扩大销售额为突破口。业务流程1、供应商、经销商和银行签订三方协议；2、经销商向银行缴存汇票金额 30% 的保证金，并开立以经销商为出票人、供应商为收款 人的银行承兑汇票；3、银行通知供应商给予经销商提取与汇票金额 30% 等值的货物；4、经销商销售货款回笼，进入我行银行承兑汇票的保证金专

8、户；5、银行通知供应商给予经销商提取等值的货物；6、如此反复，直至保证金账户余额等于银行承兑汇票的金额；7、融资到期前 5 个工作日，银行承兑汇票到期保证金账户余额不足时，供应商应将差额 补足。01-04 保兑仓业务概念在供应商承诺回收的前提下，购买商向银行申请以供应商在银行指定仓库的既定仓单为质 押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务，保兑仓业务实现了购买商的杠杆 采购和供应商的批量销售。产品优势在于,1、对供应商 : 批量销售，增加经营利润；减少银 行融资，降低资金成本；保障收款，提高资金使用效率。2、对购买商 : 提供融资便利，解 决全额购货的资金困难；批量采购，降低成本。特

9、点 经常性大宗原材料采购的买卖方。业务流程1、买方在我行获得既定仓单质押贷款额度，用于向指定卖方购买产品；2、审查卖方资信状况、回购能力；3、银行与卖方签订回购及质量保证协议；4、银行与仓储监管方签订仓储监管协议；5、卖方在收到我行同意融资的通知后，向指定仓库发货，并取得仓单；6、买方缴存汇票金额 30% 的承兑保证金；7、卖方将仓单质押给我行，我行开立以买方为出票人、以卖方为收款人的银行承兑汇票， 交予卖方；8、买方将款项存入我行保证金账户，我行释放相应比例的商品提货权给买方，直至保证金 账户余额等于汇票金额；9、汇票到期保证金账户余额不足时，供应商于到期日回购仓单项下质物 01-05 出口

10、退税托管账户质押贷款概念我行为满足出口企业因出口退税款未能到账而出现的短期资金需要，在对符合条件的出口企 业的退税专用账户进行托管的前提下，向出口企业提供的、以出口退税款作为还款保证的短 期流动资金贷款。特点 出口业务稳定并具有一定规模，属当地骨干外贸出口企业；符合出口退税条件，在我行开立 惟一的出口退税专用账户，并交我行托管；资信可靠、信誉良好、财务健全，无不良信用记 录，无非法逃套汇和偷骗税行为。业务流程1、企业提出贷款申请，并提供我行要求的材料；2、经办行受理并按照要求进行贷款审查；3、通过实地走访当地海关、国税以及外汇管理等部门审查核实借款人出口退税资格、出口 退税记录、申报项下出口退

11、税业务的真实性、有效性，计算并核实应计出口退税金额；4、经办行经调查初步同意贷款，贷款经审批后在发放前，企业必须在我行开立惟一的出口 退税专户并由我行托管；5、取得国税部门的书面确认，确保贷款企业出口退税专户的唯一性；6、贷款发放、管理和回收；在企业未还清我行出口退税托管账户质押贷款之前，未经我行 同意，任何单位和个人不得取消或转移该账户，在任何情况下不得同意企业转移或挪用该账 户中的出口退税款。7、退税款不能如期到账或到账金额不足，经办人员应督促借款人按合同规定及时筹措资金， 清偿我行贷款本息。01-07 汽车销售商融资业务概念汽车销售商为扩大其汽车销售业务，向我行申请的用于向汽车生产厂商

12、（ 专营销售公司视 同汽车生产厂商 ） 购买新汽车的贷款、承兑、开证或综合授信并以相关汽车合格证作为风 险监控辅助手段的信贷业务。汽车销售商以自用或其他用途的汽车作为抵押担保的信贷业务 不属于本业务。本业务有以下三种细分种类 :1、生产厂商为销售商提供担保方式 （ 以下简称 A 方式 ）: 生产厂商与我行签订业务合作协 议书，约定销售商从我行获得专用于向生产厂商购买商品汽车的融资，生产厂商为该项融资 提供不可撤销担保，我行按相应规定将控制汽车合格证作为此项业务中一种风险控制的补充 手段。2、生产厂商回购未售出汽车方式 （ 以下简称 B 方式 ）: 生产厂商、销售商和我行签订三方 业务合作协议，

13、约定销售商从我行获得专用于向生产厂商购买商品汽车的融资后，生产厂商 对销售商超过合作协议书规定时间未售出的汽车承担回购义务，以回购款归还销售商在我行 的融资本息。3、对销售商信用授信方式 （ 以下简称 C 方式 ）: 我行对汽车销售商提供信用融资，生产厂 商无须提供担保或承担回购义务，我行仅将控制汽车合格证作为监控此项业务风险的一种辅 助手段。此方式实物汽车我行无法控制，因此风险控制重点在于汽车销售商，原则上要求汽 车销售商基本满足我行信用贷款的条件。特点具备相当的自有资金规模，经营状况良好，且已经成为国内知名品牌汽车的一级代理商。 营销策略 : 帮助经销商迅速扩大销售规模，降低融资成本。业务

14、流程1、汽车销售商与汽车生产商签订购销合同；2、汽车销售商向经办行提出汽车销售商融资业务申请；3、银行审批同意后，与汽车销售商、生产商签订业务合作协议、关于汽车合格证管理 的约定，汽车生产商出具不可撤销担保书，或我行与销售商签订抵押合同；4、办妥相关的汽车合格证的登记保管手续或抵押登记手续；5、经办行发放贷款 （ 或其他融资业务 ）；6、经办行进行贷后检查；7、汽车销售商到期还款；8、汽车销售商到期不还款的，经办行立即催收，并通知汽车生产商履行担保或回购义务或 拍卖抵押物。01-09 国内保理业务概念我行为国内供应商和买方之间的赊销方式提供的一种综合性金融服务，即我行作为应收账款 受让方以融资

15、方式和非融资方式代理供应商清收应收账款，并负责应收账款账户管理和债权 回收。融资币种仅限于人民币。期限则根据供应商行业特点、国内保理业务种类和风险程度 合理确定，期限原则上不超过 1 年。特点：主要针对已经形成较大规模、经营稳定、主业突出、产品品牌有较高知名度、市场稳 定、发展前景良好的供应商或资信优良的买方提供融资性国内保理服务。一.民生银行厂商一票通1. 业务种类：质押回购类，差额回购类，仓单质押类，担保类2 业务特点：(1) 对生产商 扩大商品销售，抢占市场份额 ，减少应收账款，加快销售资金回流，改善现 金流量表 以销定产，减少产成品资金占用，节约成本 。通过承担有限的担保责任，扶持经 销商共同发展 ，(2) 对经销商 加大商品采购量，获取商业折扣 。利用反季节采购，获取价格优惠 ，利用生 产商实力，易于获得银行融资支持 。密切与生产商和银行关系，增强销售竞争优势(3) 对保管商扩大业务群体，增加业务收入延伸物流经营领域，提供新的服务。3.业务流程：二.华夏银行 :小企业快捷贷1.业务种类：质押类，担保类2. 业务特点：1、快速提供融资。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。我行在受理业务