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1、互联网金融背景下我行网点转型随着基于网络等新兴技术的的迅猛发展，传统银行业务 模式受到重大挑战，电子渠道、网上银行交易结算替代率日 益提高。印证这些变化的，一是前海微众银行网络贷款的成 功发放；二是 2014 年商业银行离柜交易率达 67.88%；三是 2014 年中国工商银行减少 12000 余名柜员，占柜员人数的10%，普通营业网点与功能分区营业网点分别减少 128 个与49 个，这是国有商业银行第一次在物理网点上出现负增长，给银行网点转型带来了新的启示。农村商业银行网点转型的必要性在中国经济增速放缓、利率市场化提速推进、存款保险 制度正式实施、互联网金融兴盛、金融脱媒的背景下，商业 银行
2、开始进入“微利”时代，银行业“跑马圈地、高歌猛进” 的时代已经结束。农村商业银行在整个银行体系中处于相对 弱势位置，网点转型步伐较慢，加快网点转型刻不容缓。农 村商业银行网点转型是改革发展的必由之路，也是提高核心 竞争力、参与同业竞争的必然选择。纵观国内商业银行的网点转型，第一阶段是可以归纳为 硬件转型：对网点进行分类和功能分区，统一网点形象标识 及硬件配置，为客户营造一个良好的服务环境。第二阶段可 以归纳为软件转型：优化网点服务营销流程，提高服务水平， 强化网点服务营销，各家银行在前两个阶段的网点转型中都 取得了显著成果，大大提升了网点的基础竞争力。但在网点转型过程中，大多数银行新建的网点普
3、遍追求“大而全”、 “重硬件，轻软件”、网点投入产出比低，精细化程度不够； 另一方面是网点转型竞相模仿、缺乏特色，忽略了自身的市 场定位、差异化客户群体与服务。二、我行网点转型的策略选择 网点转型的目标就是将网点从交易中心转变为客户销 售服务中心，硬件转型只是基础工作，软转型才是改革的重 点。大多数农村金融机构网点转型起步较晚，在网点转型的 经验方面可以去其糟粕，取其精华，结合自身特点探寻一条 适合自身发展的可持续的网点转型之路。（一）从“粗放式管理”向“精细化管理”转变 当前，在经济下行、利率市场化的发展和互联网金融都 三因素影响下，银行通过规模扩张实现利润增长比以往更 难。农村商业银行应从
4、“跑马圈地”向“价值导向”思路转 变。在利率市场化时代，规模的增长并不必然带来利润的增 长，必须通过大数据技术精准定价、精细算账，核算资金成 本及收益、算资本金流动性及风险，从“做了算”转变为“算 了做”，通过多产品的切入提高综合贡献度，逐步实现零售 业务的可持续发展。（二）差异化的客户定位和业务模式 在人口老龄化，农村城镇化，服务业迅速发展的趋势下， 五大消费群体数量高速增长：老年人口、高净值客户、农村 新兴城镇居民群体、80 后 90 后消费群体、新兴服务型创业 企业。应对这一变化，农村商业银行应及时捕捉新兴客户群 体的需求，从客户定位、产品服务定位、业务组织模式等多 角度对网点的功能进行
5、设计，不断开发新产品，致力于为客 户提供个性化、全方位金融服务，如建立在客户细分基础上 的以咨询为核心的高端财富管理，新型村镇银行理财信贷商 品与金融服务，建立新兴产业企业融资贷款模型。（三）大力推进信息化建设 在互联网金融迅速发展的背景下，银行业金融机构的发 展比以往任何时候都更需要 IT 的强大支撑。从网点规模看 农村商业银行网点数量较多，转型任务艰巨，未来需要把更 多的人力物力投入到信息化建设上。一方面大力发展互联网 线上和平台支付，通过大数据技术、云计算等“互联网 +” 技术，实现业务数据应用平台、P2P平台、微信银行、云支 付、云缴费等系统的应用。另一方面要运用大数据思维，有 效整合
6、线上线下数据，完善客户信息系统，发掘客户价值， 为客户分层、精准营销奠定基础。（四）推进网点智能化改革 相对于大型国有银行、股份制银行，农村商业银行网点 的智能化步伐较慢，网点智能化改革任重而道远。网点转型 要充分考虑业务发展实际，通过自助导览设备、自助填单台 VTM 等智能设备的广泛应用逐步降低柜台服务的压力，提高 服务效率，实现传统服务和创新科技有机结合，为客户提供 全方位、多渠道的服务渠道，提升客户服务体验。（五）社区银行、电子银行和物理网点的有机结合 由于我国仍处于城镇化率在30%70%的快速发展区间， 未来城镇人口进一步积聚，金融服务需求不断增加，社区金 融零售具有很强的现实需求。社区银行具有贴进社区的人缘 和地缘优势，在产品整合上，在可以针对不同的人群量体裁 衣。如为老年客户提供保本型的理财产品、保险费支付报销 服务，为新兴城镇居民群体提供新兴农村信用贷款。（六）直销银行建设直销银行是基于网络技术产生的新型银行运作模式。目 前，金融互联网化的趋势越发明显，互联网的普及为直销银 行在我国的发展创造了巨大空间。直销银行具有不受经营时 间、地点限制、流程简单、服务方便、低成本等优势，可以 降低运营成本，增强市场渗透力，满足消费群体多元化的金 融需求。未来，直销银行将成为物理网点、电子银行一个有 力的补充。
