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1、132653 金融研究论文互联网金融背景下商业银行个人理财业务的开展对策研究一、引言在改革开放不断深化的背景下，我国经济继续保持中高速增长，人民收入水平不断上升，理财日益成为一个人们关心的问题，商业银行个人理财业务也随之不断开展壮大。我国商业银行个人理财业务经过多年的不断开展，从单一化产品向种类丰富多样化更新升级。而与此同时，互联网金融的快速开展，一方面，为我国商业银行个人理财业务带来了提升空间，另一方面，更是成为商业银行的一大挑战。因此，本文通过分析互联网金融和我国商业银行个人理财业务的开展现状，研究互联网金融背景下，我国商业银行个人理财业务开展中存在的问题，进而提出商业银行在互联网金融背景
2、下开展个人理财业务的策略，具有重要的现实意义。二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务开展现状一互联网金融开展概况互联网与金融效劳深度融合，带来了新的市场参与者及金融效劳模式的持续创新，消费者也因此取得了更多获取信息的方式。随着互联网的普及以及与金融业的不断渗透，互联网金融在我国的开展现状可以概括为以下几点：1. 互联网活泼用户不断开拓。据统计，截至20xx 年 6月，我国网民规模为 7.10 亿，上半年新增 2132 万人，互联网普及率达51.7%，比去年年度提高 1.3 个百分点，超过全球平均水平3.1%。 20xx 年上半年互联网金融类应用持续增长，互联网理财用户和网上支付用户规模增长率
3、分别为12.3%和 9.3%。各大互联网金融理财机构对群众理财产品的不断补充，“一站式效劳理念的持续推广，场景化的设计理念以满足客户的各种需求。2. 互联网金融模式不断创新。互联网金融突破传统业务模式，在现阶段主要围绕这六种模式：金融业务网络化、大数据金融效劳、第三方支付、P2P、第三方金融效劳平台和众筹，突出表现在以下两点：第一点是第三方支付上，客户通过这个结算方式有了全新选择，不但拓宽了购置渠道，而且不再受限于传统金融机构。与此同时，保险、基金等行业与第三方支付平台的创新结合共同开展，吸引越来越多的潜在客户。第二点是P2P 网络借贷上，由开始单纯依靠中介效劳平台提供各种信息到之后与担保机构
4、的跨界融合，使债权的买卖转让有了进一步的保障。3. 交易本钱逐渐减低。就办理银行根本业务而言，现阶段人们越来多的会选择通过网上银行交易，简单易懂的操作程序使人们动一动手指就可以完成。这不仅节省了时间本钱，还能省下一些额外的手续费用。再者，像每个月的水电费人们也无需到营业网点人工缴费，除了直接卡上扣款外，还可以通过小区微信水电费公众效劳平台办理即可。银行等金融机构只要在互联网技术和电子设备上投入一定资金，就可以减少不少的柜台人员压力以及网点的建设投入。二商业银行个人理财业务开展现状近几年来，互联网金融产品不断涌现，全新的模式深得人心。在此背景下，我?商业银行的个人理财业务也受到了影响。互联网金融
5、的兴起对我国商业银行个人理财业务的开展既有有利的一面，也带来了一些挑战。1. 理财产品种类多样。现阶段商业银行理财产品的多样化主要表达在理财产品发行量和业务范围方面。从产品发行量上看， 我国商业银行个人理财产品需求市场较大。 20xx 年全国银行发行理财产品 66512 款， 20xx 年发行数量上升至77860 款， 仅 20xx 年上半年银行业理财市场累计发行理财产品 97636 款。从业务范围上看，我国商业银行个人理财的业务范围从开展初期到现在已得到很大拓展。现今的产品业务种类不再单一化，而是根据客户的风险偏好分成各类，比方有按投资期限分类的产品、按是否保本分类的产品和按投资渠道分类的产
6、品等。在投资期限方面，中长期理财产品占比持续增加，而互联网金融理财投资期限相对灵活，这对商业银行个人理财业务带来一定冲击，但与此同时也鼓励商业银行在投资期限上再作创新。2. 理财业务竞争剧烈。随着当下各个商业银行陆续推出各式各样的个人理财产品，同时互联网金融也在不断创新理财业务，导致现阶段我国商业银行个人理财业务的竞争是比拟剧烈的。一方面，我国商业银行个人理财业务在近些年的开展态势良好，各个银行都希望在个人理财业务的市场中有一席之地。加上近几年商业银行受到“降息政策影响，这又给各商业银行间增添竞争压力。另一方面，国家对于银行业开展理财业务的监管比拟严格，相关政策更完善，因此受限程度较高，而互联
7、网金融这一新兴行业的监管机制尚不完善，因此其创新个人理财业务的途径更丰富，这对商业银行而言无疑造成了很大威胁，加剧了商业银行个人理财业务的竞争压力。3. 理财产品品牌效应明显。商业银行个人理财产品的开展同一般的产品开展情况相似，会根据产品特色树立品牌效应。品牌效应的影响使得该理财产品辨识度更高，更容易被客户信任，从而为商业银行带来忠实客户。互联网金融对商业银行个人理财产品的品牌效应的影响是双面的。一方面，互联网金融理财平台中开展较好的产品会削弱商业银行个人理财产品的品牌效应。如余额宝、活期宝、理财通等著名互联网金融企业产品不仅知名度高，而且开展态势良好时收益率较商业银行高，这无疑将削弱商业银行
8、理财产品的品牌效应。 另一方面， 我国对互联网金融理财平台管制尚不完善，于是不少不法分子钻漏洞欺诈客户资金，相比之下，我国在商业银行理财业务开展上的监控更完善，互联网金融理财的不平安性增强了商业银行个人理财产品的品牌效应。三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务开展中存在的问题 一产品同质化严重互联网金融之所以得到蓬勃开展，与其发行产品的创新力度有着密切关系。互联网金融理财产品种类丰富并且收益高，这些优势建立在其不断优化的互联网技术以及更低的业务本钱上，再加上互联网开展理财业务限制相对较少，使得互联网金融理财产品创新度更高。而纵观目前各银行推出的个人理财产品，尽管做了创新，但从效劳内容、功能等
9、地方都如出一辙，缺少自身的个性特点和吸引力，并且含技术量不高，客户难以准确选择针对性的产品。个人理财产品同质 化问题严重制约了商业银行个人理财业务的开展。二营销模式滞后互联网金融的普及使银行获得更多的销售途径，近几年银行个人理财产品的销售量在不断上升，但仍没有突破性进展。一方面，由于缺乏预期收益，一些银行的理财产品推广理念较落后，科技含量不高，导致销售平平。另一方面，销售团队建设的滞后性，无法一时改变传统的效劳模式，很难到达吸引客户注意的目的。 据统计， 2021 年以来第三方支付市场交易规模年均增速保持在50%以上，20xx 年突破 17 万亿元， 20xx 年达 23.3 万亿元， 20x
10、x 年达 31.2 万亿元。以“余额宝为代表的理财产品以更低风险，比银行存款更高的收益在人们生活中普及开来，与互联网金融相比，落后的营销模式使得商业银行个人理财业务开展受到了一定的限制。三客户体验不佳由于传统的金融业对于资金流动性存在数量和期限上的限制，客户体验不佳，这也一定程度上影响了商业银行个人理财业务的开展。与之形成鲜明比照的是，互联网金融更具透明化和人性化，方便、灵活、快捷，同时，信息的更具 对称性也使得互联网金融处理业务交易本钱更低，从而给予 客户更好的效劳体验，也吸引越来越多的客户选择互联网金 融理财产品。以第三方支付为例，这一业务已经包含甚至于 覆盖了商业银行的支付中介功能，学费
11、缴纳、水电费代缴、 转账汇款、理财投资等一站式效劳使得第三方支付更贴近人 们的生活。四创新动力缺乏由于我国国情、制度、政策与别国不同，在银行业的管 控上也大不相同，我国银行的个人理财业务还在开展初期阶 段，这与我国整体的金融行业环境离不开关系。不够完善的 市场经济体制和经济政策使得我国商业银行个人理财业务 开展遭遇大大小小的限制，尽管在个人理财产品和业务上不 断改革和创新，但纵观当下几乎所有商业银行都存在“行政 色彩。一些银行在趋势引导下无视了为客户效劳的初衷， 一味追求数量而无视了质量。在整体金融环境和效劳体系背 景下，各个银行的分行往往需要根据总行推由的理财方案进 行工作，按部就班，更别提
12、在理财业务和效劳理念上的创新, 创新动力严重缺乏。四、对策建议一创新业务我国商业银行在互联网金融时代下想要开展好个人理 财业务，创新是必不可少的环节。 做好个人理财业务的创新, 首先应调整传统理财产品的结构。高收益的理财产品往往风 险更大，对普通客户而言门槛较高并且风险承当能力较差， 而收益稳定的理财产品对高端客户而言达不到理财的理想 目标。因此，银行可以抓住这点多研究保本收益类与高风险 类相结合的理财产品。其次是普惠金融的理念创新。互联网 金融理财平台以中小客户群为中心，与基金、保险、投资等 金融公司互相合作，打造低风险、较银行更高的预期收益、 门槛低、资金流动性高等特点的理财产品，使银行流
13、失了不 少客户资源。商业银行应借鉴互联网金融这样的理财思维， 努力创造由像“余额宝、“活期宝这样适合群众的理财 产品。二提升效劳面对理财产品同质化严重的局面，短时间内对产品的多 样化开展难以实现，这样银行的效劳质量就显得格外重要。 尽管互联网金融迅速开展，但却缺少了与消费者的正面沟通 和效劳。因此，商业银行面对互联网金融的冲击，可以在提 开效劳上多做努力。首先，在业务程序上，商业银行应合理 简化操作流程，这既能降低银行额外的本钱，又能节省客户的时间和精力，到达优质效劳的目的。其次，在服?ahref=/thesis/List_4.html title=管理论文 target=_blank 管理上
14、 ?银行应定期对理财专业人员进行素质培训和检查，保证理财专业性。最后，在效劳宣传上，良好的宣传是成功的一半，银行应借助互联网平台和线下的各个商店推广自身理财业务，有针对性对不同客户打造不同产品，加深客户认同感，转变客户对银行的效劳印象。三调整策略商业银行应牢牢抓住互联网金融平台已有的独特优势，在此根底上打破传统的营销模式，借力开展自己的产品品牌。一方面，银行可以合理运用大数据技术。互联网金融之所以能迅速开展，关键还是因为其拥有庞大的数据库和数据整合分析的先进技术。因此，银行应运用好互联网大数据技术提升客户效劳，缩小信息不对称带来的本钱压力，设计针对性的理财产品并运用到管理监控上。另一方面，银行
15、可以借助互联网平台开展个人理财业务。当下越来越多的传统金融企业逐渐往互联网金融过渡，特别是中小型金融机构。互联网平台能够在更低本钱下，打破时间空间的限制，满足客户进行投资消费。商业银行应合理利用互联网金融的这些优势，线上线下共同经营，开展自身业务。四加强合作当前，商业银行与互联网的跨界融合已是大势所趋，尽管银行推出越来越多创新型理财业务，但同质化严重。互联网金融平台拥有成熟的数据信息处理技术、大量客户资源、优质化效劳体系、 专业的理财团队、 完善的风控机制等优势，是传统商业银行可以紧密合作的对象，通过双方优势互补，到达互利共赢。当然，商业银行不仅可以与电商合作，也可以开展与线下热门行业的合作。除了基金管理公司、保险公司、证券公司、投资公司等金融机构，汽车、房地产也都是商业银行可以合作的对象，通过这些机构对于银行拓展个人理财业务，使其更多样化有重要意义。注释?第 38 次中国互联网络开展状况统计报告 ?。?中国银行业理财市场报告 20xx 年上半年 ?。数据来源：根据艾瑞
